Federal Thrift Savings Plan (TSP) - คำแนะนำและคำแนะนำฉบับสมบูรณ์

เนื่องจากเป็นแผนเกษียณอายุ“ การบริจาคที่กำหนดไว้” รายได้หลังเกษียณที่คุณได้รับจาก TSP จะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณ (และหน่วยงานของคุณ (ถ้ามี)) มีส่วนร่วมในช่วงปีที่ทำงานของคุณ.

แม้ว่าจะมีข้อได้เปรียบมากมายสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุ TSP ได้รับการชื่นชมน้อยและอาจเป็นประโยชน์ที่ไม่ได้ใช้มากที่สุดที่เสนอโดยรัฐบาลกลาง.

ประวัติความเป็นมาของ TSP

การออมแบบประหยัดนั้นก่อตั้งขึ้นโดยสภาคองเกรสในพระราชบัญญัติระบบการเกษียณอายุของพนักงานของรัฐบาลกลางในปี 1986 สำหรับพนักงานของรัฐบาลกลางและสมาชิกของบริการเครื่องแบบ (รวมถึงเขตสงวนพร้อม) บริหารงานโดยคณะกรรมการการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางซึ่งเป็นหน่วยงานอิสระของรัฐบริหารงานโดยสมาชิกคณะกรรมการห้าคนและกรรมการบริหารที่ได้รับการแต่งตั้งโดยประธานาธิบดี.

TSP คล้ายกับแผนเกษียณอายุ 401k หรือ 403b แบบพลเรือนและมีตัวเลือกการออมและสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่คล้ายคลึงกัน สิทธิประโยชน์เหล่านี้รวมถึงเงินสมทบที่นายจ้างของคุณมอบหมาย (สำหรับพนักงานที่มีสิทธิ์) และสิทธิประโยชน์ทางภาษีรวมถึงการลดรายได้และการเลื่อนภาษีในระยะยาวจากการบริจาคและการเติบโตของพวกเขา.

เนื่องจากคุณให้ทุนแก่ TSP ของคุณด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษีคุณจึงลดจำนวนรายได้ที่คุณต้องจ่ายภาษีลง สิ่งนี้จะช่วยลดภาระภาษีของคุณในขณะที่คุณทำงานซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งหากคุณมีส่วนร่วมในจำนวนเงินสูงสุดหรืออยู่ในกรอบภาษีรายได้สูง.

นอกจากนี้ในขณะที่กองทุนของคุณมีการลงทุนคุณจะไม่เก็บภาษีจากรายได้ของพวกเขาจนกว่าคุณจะทำการถอน วิธีนี้ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมในการเติบโตแบบผสมซึ่งรายรับของคุณสร้างรายได้และเป็นประโยชน์มากที่สุดเมื่อคุณเกษียณ.

ตัวเลือกใหม่ก็มีให้บริการเช่นแผนการออมของ Thrift Thrift ซึ่งเงินภาษีจะถูกเก็บไว้ แต่การถอนเงินนั้นไม่ต้องเสียภาษี.

คุณสมบัติ TSP

หากคุณเป็นพนักงานของรัฐบาลกลางหรือสมาชิกของกองทัพและไม่แน่ใจว่าคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมใน TSP หรือไม่คุณอาจเป็น ในความเป็นจริงคุณมีสิทธิ์ที่จะมีส่วนร่วมใน TSP หากคุณเป็นหนึ่งในหมวดหมู่ต่อไปนี้:

• พนักงานระบบเกษียณอายุของพนักงานรัฐบาลกลาง
• ลูกจ้างระบบเกษียณอายุราชการ
• สมาชิกของบริการเครื่องแบบ (ประจำหรือสำรองพร้อม)
• พลเรือนในหน่วยงานราชการอื่น ๆ

ในการมอบการรับรองให้กับ TSP จนถึงจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตคุณต้องเป็น:

• ลูกจ้างของรัฐบาลกลางหรือ
• อยู่ในสถานะชำระเงิน (ยังคงรับการชำระเงินต่อ) หรือ
• ทำงานนอกเวลาอย่างน้อย

หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณอยู่ในประเภทใดให้ติดต่อเจ้าหน้าที่หรือสำนักงานผลประโยชน์ของคุณเพื่อพิจารณาสิทธิ์ของคุณ.

ข้อ จำกัด และกฎการบริจาค

เงินสมทบสูงสุดที่อนุญาตให้โครงการออมทรัพย์แบบมีเงินได้คือ $ 16,500 ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 50 ปีหรือ $ 22,000 ถ้าคุณมีอายุเกิน 50 ปีข้อ จำกัด การบริจาคที่ปรับสัดส่วนจะอนุญาตให้มีการ“ ติดตาม” 5,500 ดอลลาร์เพื่อให้พนักงานเข้าใกล้อย่างรวดเร็ว อายุเกษียณเพื่อสะสมเงินสดมากขึ้นในช่วงเวลาที่เหลือของปีการทำงาน.

พนักงานที่มีสิทธิ์สามารถให้การสนับสนุนพนักงานเป็นประจำกับ TSP ได้ตลอดเวลา โดยปกติแล้วเงินสมทบจะเกิดจากการหักเงินเดือนก่อนหักภาษีและจะดำเนินการต่อไปจนกว่าคุณจะ:

• ทำการเลือกตั้งใหม่เปลี่ยนจำนวนเงิน
• เลือกที่จะหยุดการมีส่วนร่วมของคุณ
• ถึงขีด จำกัด การบริจาคของ IRS
• ทำการถอนตัวทางการเงินที่ยากลำบาก

การถอน TSP และภาษี

ในที่สุดคุณจะต้องจ่ายภาษีจากเงินสมทบและการเติบโตของพวกเขา แต่คุณจะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงินในระหว่างการเกษียณอายุซึ่งโดยทั่วไปจะกำหนดไว้ว่าอายุเกิน 59 1/2.

หากคุณถอนเงินก่อนอายุนี้คุณจะต้องชำระภาษีเพิ่ม 10% บวกภาษีรายได้ปกติของจำนวนเงินทั้งหมดที่ถอนออกโดยมีข้อยกเว้นหนึ่งประการ ด้วย TSP คุณจะได้รับตัวเลือกการเกษียณอายุก่อนกำหนด หากคุณเกษียณหรือแยกจากบริการเมื่ออายุ 55 ปี แต่ก่อนอายุ 59 1/2 คุณสามารถถอนเงินจาก TSP ของคุณโดยไม่ต้องชำระภาษีโทษ 10% ก่อนการถอน.

อย่างไรก็ตามคุณจะยังคงต้องเสียภาษีรายได้ปกติเช่นเดียวกับการถอนเงินใด ๆ นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนเงินในบริการโดยไม่มีโทษ 10% หากคุณยังทำงานอยู่และมีอายุมากกว่า 59 1/2 ปี ที่กล่าวว่าคุณถูก จำกัด เพียงการถอนเงินจากการให้บริการตามอายุเพียงครั้งเดียว.

สินเชื่อ TSP

หรือคุณสามารถกู้ยืมเงินจาก TSP ของคุณในขณะที่คุณยังทำงานอยู่หากคุณมีคุณสมบัติตามข้อกำหนด เมื่อคุณกู้เงินคุณจะต้องชำระคืนเต็มจำนวนพร้อมดอกเบี้ยไปยังบัญชี TSP ของคุณภายใน 1 ถึง 15 ปีขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณนำออก.

สินเชื่อมีสองประเภท: สินเชื่ออเนกประสงค์และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย อดีตมีระยะเวลาชำระคืนหนึ่งถึงห้าปีและอาจนำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ ในทางกลับกันสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีระยะเวลาการชำระคืนสูงสุด 15 ปีและสามารถนำมาใช้เพื่อซื้อหรือสร้างที่อยู่อาศัยหลักและต้องใช้เอกสารเพื่อพิสูจน์การใช้งานที่ตั้งใจไว้.

โปรดทราบว่าเมื่อคุณนำเงินกู้ออกมาคุณจะได้รับรายได้ตามจำนวนเงินกู้ที่เกิดขึ้นเป็นอย่างอื่นและคุณอาจถูกหักภาษีสองเท่าหากคุณจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินกู้หลังหักภาษี เนื่องจากเงินเหล่านี้จะถูกหักภาษีอีกครั้งเมื่อคุณถอนออกในระหว่างการเกษียณ.

กฎสำหรับผู้เข้าร่วม TSP พลเรือน

การบริจาคอัตโนมัติของเอเจนซี่

หากคุณเป็นพนักงาน FERS เอเจนซี่หรือบริการของคุณจะมีส่วนร่วมเท่ากับ 1% ของการจ่ายเงินพื้นฐานของคุณไปยังบัญชี TSP ของคุณในระหว่างวันที่จ่ายเงินแต่ละครั้ง การมีส่วนร่วม 1% นี้เรียกว่าการบริจาคอัตโนมัติของ Agency ไม่มีระยะเวลารอคอยสำหรับการมีส่วนร่วมโดยอัตโนมัติของหน่วยงานและพนักงานไม่จำเป็นต้องเลือกที่จะเข้าร่วมในแผน.

สมาชิก FERS ไม่ว่าพวกเขาจะได้รับการเลือกตั้งหรือไม่ก็ตามทุกคนจะได้รับการสนับสนุนอัตโนมัติของ Agency ในกรณีที่ไม่มีการเลือกของคุณเงินบริจาคเหล่านี้จะถูกลงทุนในกองทุนการลงทุนในหลักทรัพย์รัฐบาล (G) แบบอนุรักษ์นิยมจนกว่าคุณจะเปลี่ยนการเลือกตั้ง.

การจับคู่เอเจนซี่

นอกเหนือจากการมีส่วนร่วมโดยอัตโนมัติของพนักงานพนักงาน FERS ยังมีสิทธิ์ได้รับการจับคู่ Agency โดยอิงตามจำนวนเงินที่เลื่อนการเลือกภาษีของพวกเขา ไม่มีช่วงเวลารอคอยสำหรับการจับคู่ผลงาน แต่คุณต้องเป็นสมาชิกที่ลงทะเบียนในขณะนี้ในการเลื่อนการเลือกเพื่อรับเงินที่ตรงกัน.

ผู้เข้าร่วม FERS ที่เลือกที่จะเข้าร่วมจะได้รับผลงานที่ตรงกันใน 5% แรกของการจ่ายที่พวกเขามีส่วนร่วมในแต่ละช่วงเวลาการจ่ายเงิน จาก 5% นี้ 3% แรกของการจ่ายตรงกับดอลลาร์สำหรับดอลลาร์ในขณะที่ 2% ถัดไปจะจับคู่ 50 เซ็นต์กับดอลลาร์.

กฎการมอบสิทธิ์ TSP

กฎการได้รับสิทธิการใช้งานสำหรับ TSP จะมีผลใช้บังคับกับ Agency Automatic Contribution ตามเว็บไซต์ TSP คุณจะได้รับสิทธิหรือมีส่วนร่วมในการเก็บรักษาเงินเหล่านี้เฉพาะหลังจากระยะเวลาที่กำหนดในการรับราชการซึ่งโดยปกติจะเป็นสามปี.

กฎสำหรับผู้เข้าร่วมการทหารของ TSP

สมาชิกทหารไม่สามารถเข้าร่วมกองทุน TSP หรือการบริจาคอัตโนมัติของหน่วยงานเนื่องจากระบบการเกษียณอายุที่มีอยู่.

นอกจากนี้กฎต่อไปนี้มีผลบังคับใช้เฉพาะกับผู้เข้าร่วมทางทหารในแผนการออมทรัพย์ของสมาชิก:

• คุณสามารถมีส่วนร่วมจาก 1% ถึง 100% ของการจ่ายใด ๆ รวมถึงการจ่ายเงินรางวัลพิเศษหรือโบนัสตราบใดที่คุณมีส่วนร่วมจากการจ่ายพื้นฐานของคุณแล้ว.
• คุณสามารถเลือกที่จะมีส่วนร่วมจากการจ่ายเงินจูงใจการจ่ายพิเศษหรือการจ่ายโบนัสแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับก็ตาม เงินสมทบเหล่านี้จะถูกหักออกเมื่อคุณได้รับค่าตอบแทนประเภทใด ๆ เหล่านี้.
• คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมจากแหล่งข้อมูลเช่นค่าที่พักหรือค่าครองชีพ.
• หากคุณได้รับการยกเว้นภาษี (เช่นการจ่ายที่อยู่ภายใต้การยกเว้นภาษีของเขตการสู้รบ) การมีส่วนร่วมของคุณจากการจ่ายเงินนั้นจะได้รับการยกเว้นภาษีด้วย คุณอาจมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินให้แก่ TSP มากขึ้นในระหว่างปี.
• โปรดทราบว่าหากคุณมีส่วนร่วมจ่ายภาษีได้รับการยกเว้นผลงานรวมของคุณจากการจ่ายทุกประเภทจะต้องไม่เกินรหัสรายได้ภายใน (I.R.C. ) มาตรา 415 (c) วงเงินเพิ่มประจำปี ข้อ จำกัด นี้ไม่รวมการมีส่วนร่วมในการติดตามหากคุณได้รับอนุญาต.
• คุณไม่สามารถจ่ายเงินสะสมเพื่อรับการยกเว้นภาษีค่าตอบแทนพิเศษจ่ายพิเศษหรือจ่ายโบนัส.

ตัวเลือกการลงทุน TSP ปัจจุบัน

TSP มีตัวเลือกการลงทุนมากมายขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงและจำนวนปีจนกระทั่งเกษียณ ตัวเลือกกองทุนเหล่านี้รวมถึง:

• กองทุนรวมจี. กองทุน G เป็นกองทุนเริ่มต้นการลงทุนสำหรับ TSP ประกอบด้วยหลักทรัพย์รัฐบาลที่มีความผันผวนต่ำและให้ผลตอบแทนที่ดีเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณไม่ได้เลือกกองทุนอื่น (เช่นที่ด้านล่าง) การมีส่วนร่วมทั้งหมดใน TSP ของคุณจะเริ่มต้นเป็นกองทุน G.
• F, C, S, I กองทุน. กองทุน F, C, S และ I เป็นกองทุนดัชนีซึ่งเป็นตัวแทนของกลยุทธ์การลงทุนที่แตกต่างกันและจัดการโดยกองทุนของแบล็คร็อค ผู้เข้าร่วมที่เลือกกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ของตนเองจะถูกดึงดูดเข้าสู่ตัวเลือกการลงทุนเหล่านี้ทันที.
• กองทุน L. "L" ในกองทุน L หมายถึงวงจรชีวิต กองทุน L เป็นส่วนเสริมล่าสุดของทางเลือกการลงทุน TSP และอนุญาตให้นักลงทุนเลือกวันที่ใกล้เคียงกับวันที่คาดว่าจะเกษียณอายุซึ่งจะมีการกำหนดการจัดสรรสินทรัพย์และปรับเป็นระยะเพื่อเป็นการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมมากขึ้น.

ประโยชน์ของการเข้าร่วม TSP

1. การจับคู่เงินทุนและการบริจาคอัตโนมัติของเอเจนซี่. เคยลดลงเงินฟรีหรือไม่ ฉันไม่คิดอย่างนั้น หากคุณเป็นพนักงาน FERS และไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างน้อย 5% ของการจ่ายเงินขั้นพื้นฐานให้กับ TSP คุณกำลังสูญเสียโครงการจับคู่ที่เอื้อเฟื้ออย่างยิ่งและในทางกลับกันหนึ่งในผลประโยชน์หลักที่นายจ้างเสนอให้ การจับคู่เงินทุนและการบริจาคอัตโนมัติของหน่วยงานทำให้การมีส่วนร่วมของ TSP ไม่ใช่เรื่องง่าย.
2. ลดภาระภาษีปัจจุบัน. เนื่องจากการมีส่วนร่วมกับ TSP นั้นเกิดขึ้นก่อนการคำนวณภาษีเงินได้ของคุณการเข้าร่วมใน TSP จึงช่วยลดภาระภาษีประจำปีของคุณให้น้อยที่สุด สำหรับชาวอเมริกันที่อยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้น (และคนอื่น ๆ ) มันเป็นความคิดที่ดีที่จะปกป้องรายได้ของคุณทุกครั้งที่ทำได้.
3. เสนอสิทธิประโยชน์ทางภาษีระยะยาว. เนื่องจากรายได้ของคุณปลอดภาษีในช่วงระยะเวลานานที่พักพิงชั่วคราวของ TSP จึงมีความสำคัญ นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณคิดว่าคุณน่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อคุณเริ่มมีการแจกแจงในการเกษียณอายุ.
4. อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำมาก. TSP เสนออัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำที่สุดในธุรกิจซึ่งช่วยให้คุณเก็บเงินได้มากขึ้นในระยะยาว ค่าใช้จ่ายต่ำอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อการเติบโตของพอร์ตการลงทุนระยะยาวของคุณและอาจมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์เมื่อเวลาผ่านไป.
5. การถอนเงินระยะยาวและตัวเลือกการบำรุงรักษามากมาย. เมื่อคุณออกจากบริการของรัฐบาลกลางคุณจะมีตัวเลือกมากมายเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำกับเงินทุนในบัญชี TSP ของคุณ คุณอาจเลือกที่จะฝากเงินไว้ที่เดิมโอนไปยัง IRA หรือ บริษัท 401k หรือทำการโอน 401k ระยะยาวจากนายจ้างคนต่อไปของคุณไปยังบัญชี TSP ของคุณ.

ข้อเสียของการเข้าร่วม TSP

1. หักเงินกลับบ้าน. ความจริงก็คือการบริจาคให้กับ TSP จะช่วยลดค่าใช้จ่ายในการกลับบ้าน อย่างไรก็ตามเมื่อคุณคำนึงถึงผลงานของเอเจนซี่และสิทธิประโยชน์ทางภาษีข้อเสียอาจไม่รุนแรงเท่าที่คุณคิด.
2. ทางเลือกกองทุนที่ จำกัด. แม้ว่า TSP จะเสนอทางเลือกมากกว่าตอนนี้ในอดีต แต่ก็ยังมีทางเลือกที่ค่อนข้าง จำกัด ของกองทุนภายใน TSP เมื่อเทียบกับแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ.
3. ไม่มีกองทุนสนับสนุนการทหาร. สำหรับสมาชิกทหารการขาดเงินทุนในการจับคู่ TSP นั้นเป็นข้อเสียของการบริจาคให้กับ TSP เสมอ.
4. ไม่มีตัวเลือกการซื้อหุ้นของแต่ละบุคคล. นอกเหนือจากกองทุนที่มีให้เลือกจำนวน จำกัด TSP ไม่ได้เสนอความสามารถในการเลือกหุ้นแต่ละตัวซึ่งเป็นข้อเท็จจริงที่อาจรบกวนนักลงทุน DIY.
5. ข้อ จำกัด การบริจาค. เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุส่วนใหญ่ที่นายจ้างให้การสนับสนุน TSP มีข้อ จำกัด ในการบริจาค หากคุณต้องการบริจาคเงินเพิ่มเติมเพื่อการเกษียณคุณสามารถดูการเปิด Roth หรือ IRA ดั้งเดิมหรือเงินรายปี.

คำสุดท้าย

TSP ไม่เพียง แต่เป็นข้อได้เปรียบในการออมเพื่อการเกษียณ แต่ยังเป็นสิ่งจำเป็น อนาคตของประกันสังคมดูเยือกเย็นที่สุดดังนั้นจึงขึ้นอยู่กับคุณที่จะได้รับประโยชน์สูงสุดเช่นกองทุนการจับคู่การบริจาคอัตโนมัติของเอเจนซี่การเติบโตแบบผสมและการสร้างแรงจูงใจด้านภาษี.

หากคุณมีสิทธิ์เข้าร่วมและยังไม่ได้เริ่มต้นสนับสนุนไม่มีเวลาเหมือนที่จะเริ่มต้น ประโยชน์ที่จะได้รับจากการมีส่วนร่วมนั้นยิ่งกว่าข้อ จำกัด ที่ จำกัด และคุณจะสามารถไปสู่การเกษียณอายุที่ดีได้.

คุณเป็นผู้เข้าร่วม TSP หรือไม่ คุณคิดอย่างไรกับประโยชน์ของโปรแกรม?