การประกันชีวิตแบบอธิบายทั้งหมดคืออะไร - คำจำกัดความและประโยชน์

นี่อะไรน่ะ? ทุกคนบนวอลล์สตรีทมีคู่ของหุ้นที่พวกเขาชอบคุยโม้ ดังนั้นเขาอยู่ที่ไหนบนโลกที่วางเงินของเขา? คำตอบของเขา:“ ประกันชีวิตทั้งหมด”

คำตอบนั้นไม่น่าแปลกใจมากนัก แต่หลังจากผ่านไปหนึ่งชั่วโมงเขาก็มีส่วนร่วมในแนวคิดทั้งหมด เขาได้ทำการวิจัยมากมายและวิเคราะห์ส่วนประกอบทั้งหมดอย่างละเอียดฉันรู้ว่าเขาพูดถูก นี่คือสิ่งที่คนฉลาดและร่ำรวยทำกับเงินของพวกเขาและพวกเขากำลังได้รับความมั่งคั่ง ทำไม? เพราะพวกเขาใช้ประโยชน์จากตัวเลือกการประหยัดในตัวข้อดีทางภาษีและเงินปันผล.

ประกันชีวิตทั้งหมดคืออะไร?

Whole Life เป็นสัญญาประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่ให้ความคุ้มครองผู้เอาประกันตลอดอายุสัญญา เมื่อผู้ประกันตนเสียชีวิตอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้จะต้องจ่ายเงินประกันให้กับผู้รับผลประโยชน์ นโยบายเหล่านี้ยังรวมถึงองค์ประกอบการออมซึ่งจะสะสมมูลค่าเงินสด มูลค่าเงินสดนี้เป็นหนึ่งในองค์ประกอบสำคัญของการประกันชีวิตทั้งหมด.

ความคล้ายคลึงกันและความแตกต่างกับการประกันชีวิตในระยะ

• เช่นเดียวกับการประกันชีวิตระยะผู้รับผลประโยชน์ที่มีอยู่ในกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมด พวกเขาได้รับผลประโยชน์ความตายเมื่อผู้ตายของผู้ทำสัญญา.
• ความแตกต่างที่ชัดเจนที่สุดอย่างน้อยที่สุดคือผิวเผินราคา ในบางกรณีเบี้ยประกันชีวิตทั้งหมดมีสามถึงห้าเท่าของเบี้ยประกันชีวิตระยะเวลาอย่างน้อยที่เริ่มมีอาการ อย่างไรก็ตามการประกันชีวิตระยะเวลาเป็น "คำว่า": ระยะเวลาที่กำหนดโดยปกติคือ 10 หรือ 20 ปีก่อนที่กรมธรรม์จะหมดอายุ อายุน้อยกว่าคุณและสุขภาพที่ดีขึ้นคุณอยู่ในที่ต่ำกว่าค่าใช้จ่าย เมื่อคำนี้สิ้นสุดลงคุณสามารถต่ออายุกรมธรรม์โดยทั่วไปที่เบี้ยประกันที่สูงกว่ามากและขึ้นอยู่กับอายุและสุขภาพของคุณ เบี้ยประกันชีวิตทั้งหมดในขณะที่สูงขึ้นในตอนแรกไม่เคยขึ้นไป - นี่คือกุญแจสำคัญ นโยบายนี้ได้รับการจัดโครงสร้างไว้ให้คงอยู่ตลอดชีวิตของคุณและตราบใดที่คุณยังคงจ่ายเบี้ยประกันนโยบายจะมีผลบังคับใช้โดยไม่คำนึงถึงอายุและสุขภาพ.
• พรีเมี่ยมในนโยบายทั้งชีวิตไปสู่มูลค่าเงินสดเช่นเดียวกับผลประโยชน์ความตายชีวิตในระยะยาวมีเพียงผลประโยชน์ความตาย.

พรีเมี่ยมที่สูงกว่าคุ้มค่ากับราคาหรือไม่?

พรีเมี่ยมที่สูงกว่าคุ้มค่ากับการลงทุนหรือไม่? ในคำว่าใช่.

ข้อได้เปรียบที่สำคัญครั้งแรกของการประกันชีวิตทั้งหมดคือค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับกรมธรรม์จะไม่เพิ่มขึ้นตราบใดที่คุณแน่ใจว่าจะจ่ายค่าเบี้ยประกันและกรมธรรม์จะไม่หมดอายุ สาเหตุที่สำคัญคือเนื่องจากนโยบายคำว่าอัตราของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป นี่คือสาเหตุที่การเปลี่ยนแปลงในสุขภาพและอายุของคุณ เมื่อคุณอายุมากขึ้นโอกาสที่จะตายจะเพิ่มขึ้น เนื่องจาก บริษัท ประกันชีวิตมีความเสี่ยงดังกล่าวพวกเขาจึงเพิ่มต้นทุนของเบี้ยประกัน.

ด้วยการประกันชีวิตทั้งหมดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมยังคงเหมือนเดิมตราบใดที่นโยบายมีผลบังคับใช้ แม้ว่าคุณจะป่วยหนัก แต่ค่าใช้จ่ายก็ไม่เปลี่ยนแปลง มันรับประกัน - ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันของคุณ ในความเป็นจริงเมื่อเวลาผ่านไปหลายปีนโยบายก็เริ่มมีราคาถูกลง นี่เป็นเพราะภาวะเงินเฟ้อซึ่งกัดเซาะมูลค่าของเงิน โดยมีพรีเมี่ยมที่ไม่เคยเปลี่ยนแปลงคุณกำลังจ่ายสำหรับนโยบายด้วย "ดอลลาร์ถูกกว่า"

ในทางกลับกันค่าใช้จ่ายของเจ้าหน้าที่ตำรวจในระยะยาวจะได้รับการประกันจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลา - โดยปกติคือ 5, 10 หรือ 20 ปี หลังจากจุดนี้เบี้ยประกันกรมธรรม์สามารถยกขึ้นได้ไม่เพียง แต่ขึ้นกับอายุและสุขภาพของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงอัตราเงินเฟ้อที่เพิ่มขึ้นด้วย.

มูลค่าเงินสดภาษีและเงินปันผล

ในกรมธรรม์ทั้งชีวิตพรีเมี่ยมที่จ่ายไปจะเพิ่มมูลค่าเงินสดและหากคุณเต็มใจที่จะจ่ายมากขึ้นการเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต นอกจากนี้มูลค่าเงินสดของคุณจะได้รับดอกเบี้ยเช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์.

มูลค่าเงินสดและผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณจะไม่สามารถลดมูลค่าลงได้เว้นแต่คุณจะเริ่มถอนมูลค่าเงินสดจากนโยบายหรือถ้าคุณไม่หยุดจ่ายเบี้ยประกัน ด้วยวิธีนี้นโยบายตลอดชีวิตของคุณคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์: เมื่อคุณชำระเบี้ยประกันส่วนหนึ่งของเงินจะไปสู่ค่าประกันในขณะที่ส่วนที่เหลือจะเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณ มูลค่าเงินสดนี้จะได้รับดอกเบี้ยซึ่งค้ำประกันโดย บริษัท ประกันภัยเช่นเดียวกับผลประโยชน์การเสียชีวิต การรับประกันมีความแข็งแกร่งเท่ากับ บริษัท ที่มีนโยบายของคุณดังนั้นความมั่นคงทางการเงินจึงเป็นองค์ประกอบสำคัญในการเลือก บริษัท ประกันภัย.

ข้อดีภาษี

เมื่อคุณใส่เงินลงใน 401k หรือ IRA ดั้งเดิมของคุณคุณจะเลื่อนการจ่ายภาษีได้เพียงเพราะคุณจ่ายภาษีสำหรับเงินทั้งหมดเมื่อคุณถอนเงินในช่วงเกษียณ ด้วยกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดคุณจ่ายเบี้ยประกันด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น ไม่มี การเก็บภาษี คุณจะต้องเสียภาษีหากการถอนออกจากนโยบายของคุณเกินกว่าที่คุณกำหนดไว้และคุณมีความสามารถในการลบกำไรที่ปลอดภาษีโดยการกู้ยืมเงินนอกนโยบาย.

เงินปันผล

นโยบายตลอดชีวิตจ่ายเงินปันผล สิ่งสำคัญที่นี่อีกครั้งคือเงินปันผลเหล่านี้ไม่ได้ถูกหักภาษี แต่ถือเป็นผลตอบแทนพรีเมี่ยม ดังนั้นหากสิ้นปี บริษัท ประกันภัยจ่ายเงินปันผล $ 1,000 สำหรับนโยบายของคุณคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้น คุณสามารถนำเงินนั้นในรูปแบบของเช็คนำกลับมาลงทุนใหม่ในมูลค่าเงินสดของนโยบายหรือใช้ดอลลาร์เพื่อซื้อประกันที่ชำระแล้วเพิ่มเติม เงินเหล่านั้นจะซื้อประกันชีวิตมากขึ้นให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่มากกว่าและได้รับดอกเบี้ย.

การยืมต่อนโยบายของคุณ

เป็นไปได้ที่จะยืมกับมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเคยพบว่าคุณต้องการเงินสดบางทีอาจช่วยชำระค่าเล่าเรียนของเด็กคุณสามารถยืมเงินจากมูลค่าเงินสดของนโยบาย คุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับ บริษัท ประกันภัยของเงินกู้นี้ แต่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้นั้นมีการแข่งขันสูงมากกับอัตราของธนาคารปกติในส่วนของบ้าน ในกรณีส่วนใหญ่ยอดเงินกู้สามารถชำระคืนเมื่อถึงเวลาของการเสียชีวิตโดยหักจากผลประโยชน์การเสียชีวิต.

นอกจากนี้ยังมีศักยภาพสำหรับรายได้ปลอดภาษี โดยการยืมต่อนโยบายคุณสามารถนำเงินออกจากนโยบายปลอดภาษี แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับฐานภาษีของคุณ แต่ก็อาจต่ำกว่าสิ่งที่คุณจ่ายเป็นภาษีอย่างมาก นอกจากนี้ยังช่วยให้บุคคลที่อายุน้อยกว่า 59 1/2 สามารถเข้าถึงรายได้เพื่อการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยไม่ต้องจ่ายภาษีและค่าปรับที่หนัก.

ท้ายที่สุดและโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่ดึงดูดความสนใจมากคือความจริงที่ว่าในบางรัฐทั้งหมดหรือส่วนใหญ่ของเงินในนโยบายชีวิตทั้งหมดได้รับการยกเว้นจากเจ้าหนี้ ในรัฐเหล่านี้หากคุณเคยถูกฟ้องร้องเงินนั้นจะถูกมองว่าได้รับการคุ้มครองเพราะมีวัตถุประสงค์เพื่อประโยชน์ต่อผู้อื่น: ผู้รับผลประโยชน์.

จุดแข็งของ บริษัท ประกันภัย

เนื่องจากนโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นการลงทุนระยะยาวที่แท้จริงความสัมพันธ์ของคุณกับ บริษัท ประกันภัยจะคงอยู่ตลอดไป การเลือก บริษัท ที่มีอันดับสูงสุดทั้งเพื่อความมั่นคงทางการเงินและการบริการลูกค้าเป็นกุญแจสำคัญ ทำการบ้านของคุณและทำให้แน่ใจว่าคุณรู้สึกสบายใจกับนายหน้าประกันภัยของคุณ โปรดจำไว้ว่าการรับประกันที่นำเสนอในนโยบายตลอดชีวิตนั้นมีความแข็งแกร่งเท่ากับ บริษัท ที่ทำ.

บริษัท ประกันภัยโดยรวมที่ได้รับคะแนนสูงสุดตาม ConsumerSearch.com มีดังนี้:

1. ทิศตะวันตกเฉียงเหนือรวม
2. มวลรวม
3. TIAA-CREF
4. ชีวิตนิวยอร์ก
5. ผู้ปกครอง

ข้อเสียของการประกันชีวิต

แม้ว่าจะมีแง่บวกมากมายเกี่ยวกับการประกันชีวิตทั้งหมด แต่ก็มีข้อเสียที่ควรพิจารณา:

1. มูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจะไม่เริ่มสร้างจนกว่าจะถึงสองถึงสามปีของการชำระเบี้ยประกันอย่างต่อเนื่อง.
2. ทั้งชีวิตมีราคาแพงกว่าการประกันชีวิตประเภทอื่นเช่นชีวิตระยะยาว ตรวจสอบให้แน่ใจว่ามูลค่าเงินสดและความคงทนของกรมธรรม์ประกันภัยแสดงให้เห็นถึงเบี้ยประกันส่วนเกินที่เกี่ยวข้องกับกรมธรรม์ที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตแบบเดียวกัน.
3. นโยบายชีวิตทั้งหมดมีความซับซ้อนอย่างยิ่งและมีความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างนโยบาย การวิจัยอย่างรอบคอบความสัมพันธ์ที่แน่นแฟ้นกับตัวแทนประกันภัยและความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับความต้องการและลำดับความสำคัญของการประกันของคุณคือกุญแจสู่การได้รับนโยบายที่ถูกต้อง
4. นโยบายตลอดชีวิตมี "ระยะเวลายอมแพ้": ระยะเวลาที่คุณต้องเก็บเงินของคุณกับ บริษัท ประกันภัยก่อนที่จะถอน หากคุณต้องการถอนก่อนสิ้นระยะเวลาการยอมจำนนคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการยอมจำนนโดยปกติประมาณ 10% ของมูลค่าบัญชี โดยทั่วไประยะเวลาการยอมจำนนคือ 5 ถึง 10 ปี แต่คุณควรอ่านนโยบายอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าระยะเวลานี้อยู่ในนโยบายเฉพาะของคุณ.
5. สินเชื่อจะไม่สามารถใช้ได้ทันที นโยบายส่วนใหญ่มียอดเงินสดคงเหลือขั้นต่ำ (โดยปกติคืออย่างน้อย $ 10,000) และระยะเวลาที่คุณต้องมีนโยบาย (โดยทั่วไปคือห้าปีหรือมากกว่า) ก่อนที่คุณจะสามารถยืมกับนโยบาย เมื่อคุณถึงเหตุการณ์สำคัญเหล่านี้โดยทั่วไปแล้วคุณสามารถยืมได้ถึง 75% ของมูลค่าเงินสด.

คำสุดท้าย

กุญแจสำคัญในการตัดสินใจว่าการประกันชีวิตทั้งหมดเหมาะกับคุณหรือไม่คือการตัดสินใจว่าทำไมคุณถึงซื้อประกัน ในระยะสั้นหากคุณมีความต้องการประกันระยะยาวและคุณต้องการเสริมการออมเพื่อการเกษียณและความยืดหยุ่นทางการเงินในระยะยาวนโยบายทั้งชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ที่ยอดเยี่ยม.

กุญแจสำคัญในการประกันชีวิตทั้งหมดคือการทำแผนที่ว่าภาพรวมทางการเงินของคุณคืออะไรก่อนลงไปที่ถนน เมื่อคุณตัดสินใจที่จะลงทุนในชีวิตทั้งชีวิตให้ทุ่มเทและเข้าใจถึงประโยชน์และข้อ จำกัด ของมันเพื่อให้คุณสามารถใช้นโยบายเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีที่สุด นอกจากนี้โปรดปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ตระหนักถึงความต้องการและข้อกังวลทั้งหมดของคุณก่อนตัดสินใจ.

คุณมีกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดหรือไม่? ประโยชน์ที่คุณได้รับมากที่สุดคืออะไร?