ประกันภัยร่มคืออะไร - ฉันต้องการกรมธรรม์หรือไม่?

จากนั้นวันหนึ่งคุณจะประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ โชคดีที่คุณไม่ได้รับบาดเจ็บสาหัสและความเสียหายต่อรถยนต์ของคุณนั้นอยู่ในขอบเขตที่คุ้มครองประกันภัยรถยนต์ของคุณ น่าเสียดายที่รถอีกคันที่เกี่ยวข้องกับการชนนั้นเต็มไปด้วยผู้บริหารจาก บริษัท ขนาดใหญ่ - และการบาดเจ็บของพวกเขาและความเสียหายต่อรถนั้นรุนแรงมากขึ้น.

ศาลตัดสินว่าคุณต้องรับผิดชอบต่ออุบัติเหตุและต้องจ่ายค่าเสียหายให้กับรถคันอื่นค่ารักษาพยาบาลของผู้บริหารและค่าแรงที่สูญเสียไปเมื่อพวกเขาไม่สามารถทำงานได้หลังจากเกิดอุบัติเหตุ โดยรวมคุณเป็นหนี้ประมาณล้านดอลลาร์ในความเสียหาย กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของคุณครอบคลุมเฉพาะเงิน $ 250,000 แรกเท่านั้นดังนั้นคุณจึงขอเงินที่เหลือ $ 750,000.

นี่อาจเป็นหายนะที่สมบูรณ์สำหรับคุณ - เว้นแต่คุณจะมีกรมธรรม์ประกันภัยร่ม การประกันประเภทนี้จะใช้เวลามากกว่าเมื่อนโยบายอื่นของคุณทำงานเกินขีดจำกัดความคุ้มครอง ในกรณีนี้นโยบายในร่มจะครอบคลุมความเสียหายเพิ่มอีก $ 750,000 และแม้กระทั่งชำระค่าใช้จ่ายทางกฎหมายของคุณ - ช่วยให้คุณไม่ให้ทรัพย์สินของคุณถูกกำจัดและการเกษียณอายุของคุณถูกฉกฉวยจากอุบัติเหตุที่โชคร้ายเพียงครั้งเดียว.

วิธีการประกันภัยของอัมเบรลล่า

การประกันภัยประเภทส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองเฉพาะประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นนโยบายการประกันรถยนต์ของคุณปกป้องคุณในกรณีที่เกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์ในขณะที่นโยบายเจ้าของบ้านของคุณครอบคลุมถึงบ้านของคุณและทรัพย์สินในนั้นจากการโจรกรรมหรือความเสียหาย ในทางกลับกันประกันภัยร่มเป็นนโยบายเดียวที่ครอบคลุมทุกด้านของชีวิตทางการเงินของคุณ - เหมือนกับร่มที่ครอบคลุมทุกส่วนของร่างกายของคุณในพายุฝน ดังนั้นเมื่อใดก็ตามที่คุณใช้งานเกินขีดจำกัดความรับผิดในนโยบายประกันอื่น ๆ นโยบายร่มของคุณอยู่ที่นั่นเพื่อดูแลค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม.

การประกันภัยของอัมเบรลเป็นการประกันความรับผิดประเภทหนึ่งซึ่งหมายความว่าหน้าที่ของคุณคือการปกป้องคุณจากการถูกฟ้องร้อง ด้วยกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ส่วนใหญ่ความคุ้มครองสูงสุดที่คุณสามารถซื้อได้คือ $ 300,000 หรือ $ 500,000 ต่ออุบัติเหตุ แต่ความเสียหายในคดีความสามารถเพิ่มเงินล้านได้อย่างง่ายดาย การมีนโยบายเกี่ยวกับร่มช่วยป้องกันไม่ให้มีการฟ้องร้องคดีอื่น ๆ นอกจากนี้นโยบายร่มช่วยปกป้องคุณจากการถูกฟ้องร้องเนื่องจากความเสียหายที่นโยบายอื่น ๆ ไม่ครอบคลุมเช่นอุบัติเหตุที่คุณทำให้เกิดในที่ทำงานหรือในวันหยุด.

ประกันภัยร่มอะไรครอบคลุม

ประเภทของความเสียหายที่ครอบคลุมโดยนโยบายร่มรวมถึง:

• การบาดเจ็บทางร่างกาย. หากคุณทำร้ายใครบางคนจากอุบัติเหตุทางรถยนต์และค่ารักษาพยาบาลเกินขีด จำกัด ของการประกันภัยรถยนต์ของคุณนโยบายร่มจะหยิบแท็บขึ้นมา ในทำนองเดียวกันถ้าช่างไฟฟ้าลื่นและล้มลงบันไดในขณะที่ออกจากบ้านของคุณนโยบายร่มครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลใด ๆ ที่เกินขอบเขตของนโยบายเจ้าของบ้านของคุณ นอกจากนี้คุณยังได้รับความคุ้มครองสำหรับประเภทของการบาดเจ็บที่ประกันอื่นไม่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่นหากสุนัขของคุณกัดใครบางคนขณะที่คุณออกไปเดินเล่นการประกันเจ้าของบ้านไม่ครอบคลุมความเสียหาย.
• ความเสียหายต่อทรัพย์สิน. หากวัยรุ่นของคุณชนรถครอบครัวผ่านรั้วและเข้าไปในบ้านของเพื่อนบ้านเพื่อนบ้านของคุณกรมธรรม์ประกันภัยร่มสามารถชำระความเสียหายใด ๆ ที่เกินขอบเขตของประกันภัยรถยนต์ของคุณ นโยบายนี้ยังครอบคลุมถึงความเสียหายที่ไม่รวมอยู่ในนโยบายรถยนต์และเจ้าของบ้าน หากสัตว์เลี้ยงของคุณมีภาพวาดอันมีค่าในบ้านเพื่อนบ้านหรือลูกของคุณเคาะแจกันคริสตัลโบราณหรือเช่าเรือในช่วงวันหยุดและชนเข้ากับท่าเรือโดยไม่ได้ตั้งใจนโยบายร่มสามารถดูแลความเสียหายได้.
• ความเสียหายทางกฎหมายประเภทอื่น ๆ. กรมธรรม์ประกันภัยร่มปกป้องคุณหากคุณถูกฟ้องข้อหาหมิ่นประมาทหรือใส่ร้ายคำที่เขียนหรือพูดที่ทำให้เกิดการบาดเจ็บต่อบุคคลอื่น นอกจากนี้ยังสามารถปกป้องคุณจากการถูกจับเท็จการฟ้องร้องที่เป็นอันตรายการละเมิดความเป็นส่วนตัวและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อีกมากมาย.
• ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย.เงยสุดท้ายของการประกันร่มคือมันจะดูแลค่าธรรมเนียมทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายในศาลในคดีความ ทนายความมีราคาแพงและค่าใช้จ่ายในการฟ้องร้องอาจทำให้คุณต้องออกจากศาลแม้ว่าคุณจะรู้ว่าคุณไม่ใช่คนผิดก็ตาม ด้วยนโยบายการทำธุรกิจในร่มคุณรู้ว่าคุณสามารถเป็นทนายความที่ดีในการปกป้องทรัพย์สินของคุณ.

สิ่งที่ประกันภัยในร่มไม่ครอบคลุม

แม้ว่าการประกันภัยแบบร่มจะช่วยป้องกันคุณจากการถูกฟ้องร้องเกือบทุกประเภท แต่ก็มีนโยบายบางประเภทที่ไม่รวมนโยบายพิเศษไว้ ตัวอย่างเช่นนโยบายร่มหลายอย่างไม่ครอบคลุม:

• คดีการทุจริตต่อหน้าที่
• การเรียกร้องค่าชดเชยแรงงานกับนายจ้าง
• ความเสียหายที่เกิดจากธุรกิจหรือจากกิจกรรมที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
• ความเสียหายที่คุณทำให้เกิดแก่บุคคลหรือทรัพย์สินโดยเจตนา

นอกจากนี้สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือการประกันตัวร่มช่วยปกป้องคุณจากการถูกฟ้องร้องเพื่อความเสียหายต่อผู้อื่นเท่านั้น หากคุณเป็นคนหนึ่งที่ได้รับบาดเจ็บและต้องการการผ่าตัดที่มีราคาแพงมันขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณที่จะจ่ายเงินให้ - และอะไรก็ตามที่ประกันสุขภาพไม่ครอบคลุมยังคงออกมาจากกระเป๋าของคุณ ในกรณีดังกล่าวกรมธรรม์ประกันภัยร่มไม่สามารถช่วยคุณได้.

ประกันภัยค่าใช้จ่ายอะไร

โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันภัยของอัมเบรลล่าจะจำหน่ายในวงเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐ นั่นคือนโยบายที่เล็กที่สุดที่เป็นไปได้คือ $ 1 ล้านและที่เล็กที่สุดถัดไปคือ $ 2 ล้านและความคุ้มครองยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง 1 ล้านเหรียญจากที่นั่น.

จากรายงานของ Bankrate การประกันภัยในร่มคือ "การซื้อที่ดีที่สุดในธุรกิจประกันภัย" ที่ประมาณ $ 150 หรือ $ 200 ต่อปีสำหรับ $ 1 ล้านครั้งแรกในการครอบคลุมและอีก $ 100 สำหรับแต่ละล้านเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามเว็บไซต์ของ บริษัท ประกันภัยที่เกิดขึ้นจริงให้การประมาณการค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเล็กน้อย: เกษตรกรประกันภัยกล่าวว่านโยบายการประกันค่าใช้จ่ายร่ม“ ประมาณ $ 250 ถึง $ 600 ต่อปี” GEICO ทำให้ค่าใช้จ่ายที่“ น้อยกว่า $ 300 สำหรับ $ 1 ล้านความคุ้มครอง” และ Liberty Mutual กล่าวว่าค่าใช้จ่ายนโยบาย $ 1 ล้าน“ ประมาณหนึ่งดอลลาร์ต่อวัน” หรือ $ 365 ต่อปี.

อย่างไรก็ตามตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงการประมาณการเท่านั้น ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงจะแตกต่างกันไปตามที่คุณอาศัยอยู่และความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันภัยคิดว่าคุณเป็นอย่างไร.

นี่คือปัจจัยบางอย่างที่อาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณจ่าย:

• งานของคุณ. ผู้คนในสายงานบางแห่งมีแนวโน้มที่จะเกิดอุบัติเหตุซึ่งเป็นอันตรายต่อผู้อื่น ตัวอย่างเช่นหากงานของคุณเกี่ยวข้องกับการขับรถมากคุณมีความเสี่ยงที่จะเกิดอุบัติเหตุทางรถยนต์มากขึ้น.
• งานอดิเรกของคุณ. หากคุณมีเรือรถจักรยานยนต์หรือยานพาหนะชนิดพิเศษอื่น ๆ ซึ่งจะเพิ่มจำนวนวิธีที่คุณอาจประสบอุบัติเหตุ.
• สัตว์เลี้ยงของคุณ. สัตว์เลี้ยงโดยเฉพาะสุนัขสามารถรับผิดชอบทั้งการบาดเจ็บและความเสียหายต่อทรัพย์สิน การมีสุนัขโดยเฉพาะสายพันธุ์ที่ถือว่าก้าวร้าวจะทำให้นโยบายของคุณมีราคาแพงขึ้น.
• บันทึกการขับขี่ของคุณ. หากคุณประสบอุบัติเหตุภายในห้าปีที่ผ่านมาคุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายเบี้ยประกันเป็นผล นอกจากนี้หากผู้ขับขี่ในครัวเรือนของคุณมีอายุต่ำกว่า 25 ปี - แม้ว่าบันทึกการขับขี่ของพวกเขาจะไม่มีข้อผิดพลาด - ซึ่งจะเพิ่มความเสี่ยงของคุณและดังนั้นพรีเมี่ยมของคุณ.
• คดีก่อนหน้า. หากคุณเคยมีส่วนเกี่ยวข้องกับคดีประเภทใด ๆ ทั้งทางแพ่งและทางอาญาซึ่งแสดงให้เห็นว่าคุณเป็นคนที่เสี่ยงต่อการถูกฟ้องร้องนโยบายของคุณน่าจะแพงกว่าใครที่ไม่มีประวัติคล้ายกัน.

วิธีที่ดีที่สุดที่จะได้รับราคาที่ถูกต้องในนโยบายการประกันร่มคือการติดต่อ บริษัท ประกันภัยโดยตรง หลาย บริษัท สามารถให้ใบเสนอราคาทางโทรศัพท์หรือทางอีเมล์.

โปรดทราบว่าในหลาย ๆ กรณีคุณไม่สามารถรับนโยบายร่มยกเว้นว่าคุณมีประกันความรับผิดสูงดอลลาร์ในประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้าน ตัวอย่างเช่น GEICO จะเขียนนโยบายการประกันเฉพาะสำหรับลูกค้าที่ได้รับความคุ้มครองอย่างน้อย $ 300,000 จากการบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน 100,000 ดอลลาร์จากการประกันภัยรถยนต์ของพวกเขารวมทั้งอย่างน้อย $ 300,000 ในการคุ้มครองความรับผิดส่วนบุคคล.

ใครต้องการประกันภัยในร่ม

เนื่องจากการประกันโดยรวมนั้นมีจุดประสงค์เพื่อปกป้องทรัพย์สินของคุณจากการถูกฟ้องร้องคุณควรซื้อประกันหากคุณมีทรัพย์สินที่จะปกป้อง เกษตรกรประกันแนะนำให้ซื้อนโยบายการประกันร่มถ้ามูลค่าสุทธิของคุณอย่างน้อย $ 1 ล้าน - จำนวนขั้นต่ำที่ครอบคลุมโดยนโยบายร่มส่วนใหญ่ บริษัท ประกันรายอื่นใช้มาตรฐานที่ค่อนข้างกว้างกว่า: พวกเขากล่าวว่าการประกันภัยแบบร่มเป็นการลงทุนที่ดีสำหรับทุกคนที่มีทรัพย์สินมากกว่าที่พวกเขามีความคุ้มครองความรับผิดจากการประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้าน ตัวอย่างเช่นหากคุณมีสินทรัพย์ $ 700,000 และประกันรถยนต์ของคุณครอบคลุมเพียง $ 300,000 ต่ออุบัติเหตุกรมธรรม์ประกันภัยร่มจะปกป้องทรัพย์สินของคุณที่เหลือ.

ปัจจัยอื่นที่ควรพิจารณาคือความเป็นไปได้ที่คุณถูกฟ้องร้อง ตัวอย่างเช่นหากคุณใช้เวลามากบนถนนคุณมีแนวโน้มที่จะประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์มากขึ้นซึ่งหมายความว่าคุณมีแนวโน้มที่จะถูกฟ้องร้อง หากคุณมีแขกประจำอยู่ในบ้านของคุณมีความเสี่ยงมากกว่าที่หนึ่งในนั้นจะได้รับบาดเจ็บที่นั่น การมีสระว่ายน้ำสุนัขหรือปืนในบ้านของคุณเพิ่มความเสี่ยงต่อการเกิดอุบัติเหตุที่อาจนำไปสู่การฟ้องร้อง.

หากคุณคิดว่ากรมธรรม์ประกันภัยร่มเหมาะสำหรับคุณคำถามถัดไปที่ต้องถามก็คือความคุ้มครองที่คุณต้องการ หากต้องการค้นหาให้ทำตามขั้นตอนเหล่านี้:

1. คำนวณมูลค่าสุทธิของคุณ เพิ่มมูลค่าของสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณ - บ้านของคุณเงินสดในธนาคารหุ้นและพันธบัตรบัญชีเกษียณอายุและสิ่งอื่น ๆ ที่มีมูลค่าทางการเงิน - และลบมูลค่าหนี้ของคุณ.
2. ค้นหาความคุ้มครองความรับผิดที่คุณมีอยู่จากกรมธรรม์ประกันที่มีอยู่ของคุณ ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ของคุณมีตัวเลขสามหมายเลขแยกกันเพื่อดู: ความเสียหายทางร่างกายต่อบุคคลและต่ออุบัติเหตุและความเสียหายต่อทรัพย์สินต่ออุบัติเหตุ ในนโยบายการประกันเจ้าของบ้านของคุณมีเพียงหนึ่งหมายเลข: ความรับผิดส่วนบุคคลต่อการเกิดขึ้น.
3. ใช้จำนวนที่น้อยที่สุดที่คุณพบในขั้นตอนที่สองและลบออกจากหมายเลขที่คุณพบในขั้นตอนที่หนึ่ง ความแตกต่างคือจำนวนเงินที่คุณมีที่ไม่มีการป้องกัน การรับนโยบายเกี่ยวกับร่มอย่างน้อยจำนวนนี้ให้ความคุ้มครองเต็มรูปแบบ.

สำหรับคนส่วนใหญ่นโยบายพื้นฐาน 1 ล้านเหรียญก็เพียงพอแล้ว อย่างไรก็ตาม Bankrate ขอแนะนำให้คุณครอบคลุมความคุ้มครองให้“ มากกว่า $ 1 ล้านกว่าที่คุณคิดว่าจะต้องใช้” คุณไม่สามารถย้อนกลับและเพิ่มความครอบคลุมของคุณได้เมื่อคุณอยู่ในระหว่างการดำเนินคดีดังนั้นจึงเป็นการดีกว่าที่จะมีน้อยเกินไป.

คำสุดท้าย

เหมือนร่มในวันแดดนโยบายประกันร่มเป็นสิ่งที่คุณไม่คาดหวังที่จะใช้ แต่ก็เหมือนร่มดีกว่าที่จะมีมันและไม่ต้องการมันมากกว่าที่จะต้องการมันและไม่มีมัน เพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ต่อปีคุณสามารถรับประกันทรัพย์สินของคุณได้โดยไม่ต้องถูกฟ้องร้องโดยไม่คาดคิดและคุณจะไม่ต้องชำระสินทรัพย์ที่มีค่าเช่นกองทุนเกษียณอายุหรือกองทุนเพื่อการออมวิทยาลัย ออก.

คุณครอบคลุมความรับผิดเท่าใด?