UltraFICO คืออะไร - ตรวจสอบและเรียงตามคะแนนเครดิตอื่น ๆ

หากคุณมีประวัติเครดิตที่สำคัญคุณอาจมีคะแนน FICO หากคุณเพิ่งสมัครบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลเมื่อเร็ว ๆ นี้คุณอาจรู้ว่าคะแนน FICO ของคุณคืออะไร แต่คะแนน FICO ของคุณไม่ได้เป็นเพียงคะแนนเครดิตที่ผู้ให้กู้ผู้ให้เช่าบ้านและนายจ้างอาจใช้เมื่อตัดสินความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณ.

Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็น บริษัท ที่อยู่เบื้องหลังคะแนน FICO มีรูปแบบการให้คะแนนเครดิตหลายสิบแบบซึ่งบางประเภทใช้กับอุตสาหกรรมหรือประเภทสินเชื่อที่เฉพาะเจาะจงเท่านั้น และอย่าเริ่มต้นกับคะแนนเครดิตที่ไม่ใช่ FICO ทั้งหมดเช่น VantageScore กิจการร่วมค้าที่ได้รับความนิยมโดยสำนักงานรายงานเครดิต“ ใหญ่สาม” Equifax, Experian และ TransUnion.

คะแนนเหล่านี้ไม่สมบูรณ์แบบ ข้อบกพร่องหนึ่งที่พบบ่อยคือแนวโน้มที่จะมองข้ามผู้บริโภคที่เป็นตัวทำละลายและมีความรับผิดชอบทางการเงินโดยไม่มีประวัติเครดิตที่สำคัญ การรักษายอดเงินในบัญชีธนาคารที่เป็นบวกและการจ่ายบิลที่สม่ำเสมอและตรงเวลาอาจไม่เพียงพอที่จะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับคะแนน FICO หรือ VantageScore นั่นอาจทำให้คุณเสียเปรียบอย่างมากเมื่อถึงเวลาสมัครบัตรเครดิตจำนองหรือสินเชื่อส่วนบุคคล.

นั่นคือสิ่งที่ทำให้ UltraFICO ซึ่งเป็นรูปแบบสินเชื่อใหม่จาก Fair Isaac น่าสนใจมาก UltraFICO ยังอยู่ในระหว่างการพัฒนาด้วยการเปิดตัวโครงการนำร่องในขอบเขต จำกัด ที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในต้นปี 2562 เมื่อมันเริ่มดำเนินการอย่างเต็มที่มันสามารถสร้างความแตกต่างที่มีความหมายในชีวิตของผู้บริโภคชาวอเมริกันหลายล้านคนที่ไม่มีคะแนน FICO.

นี่คือภาพรวมของ UltraFICO ที่ใกล้ชิดยิ่งขึ้นวิธีการทำงานประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นและข้อ จำกัด ที่เป็นไปได้.

UltraFICO คืออะไร?

UltraFICO เป็นกิจการร่วมค้าสามทางจาก FICO สำนักรายงานเครดิต Experian และ Finicity บริษัท fintech ที่เชี่ยวชาญด้านข้อมูลทางการเงินและเครื่องมือในการตัดสินใจ.

ตามการแถลงข่าวประกาศการเปิดตัวรุ่นใหม่นั้น UltraFICO ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีการรวมบัญชีและความสามารถในการจัดจำหน่ายจาก Experian และ Finicity เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคปรับปรุงการเข้าถึงเครดิตโดยการแตะที่ข้อมูลส่วนบุคคลของผู้บริโภคเช่นการตรวจสอบการออมและข้อมูลบัญชีตลาดเงิน ซึ่งสะท้อนถึงกิจกรรมการจัดการทางการเงินที่มีความรับผิดชอบ”

ในภาษาอังกฤษแบบธรรมดา UltraFICO รวมข้อมูลที่ไม่ใช่เครดิตไว้ในรูปแบบการให้คะแนนความเสี่ยงที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งสร้างขึ้นสำหรับผู้บริโภคที่:

• มีเครดิตผิดปกติหรือเครดิตตามที่ระบุโดยคะแนน FICO ดั้งเดิมในช่วง 500 ถึง 600 ต่ำ
• มีประวัติเครดิตที่ จำกัด ตามที่ระบุโดยการใช้เครดิตประปราย
• กำลังพยายามสร้างเครดิตใหม่หลังจากการล้มละลายหรือเหตุการณ์เครดิตที่ไม่พึงประสงค์ที่สำคัญอื่น ๆ

จากการประมาณการของ FICO พบว่าชาวอเมริกัน 79 ล้านคนมีซับไพรม์ (ต่ำกว่า 680) คะแนน FICO และ 53 ล้านคนนั้น“ ไร้ความสามารถ” ภายใต้แบบจำลอง FICO มาตรฐานเนื่องจากมีข้อมูล จำกัด ไม่ใช่ซับไพรม์และผู้บริโภคที่“ ไร้ศีลธรรม” ล้วน แต่ได้รับประโยชน์จาก UltraFICO เว็บไซต์ของ FICO ระบุว่าผู้บริโภคกว่า 15 ล้านคนที่ไม่มีคะแนน FICO สามารถรับคะแนน UltraFICO.

UltraFICO ทำงานอย่างไร

UltraFICO เป็นรูปแบบการเลือกใช้เครดิตดังนั้นคุณจะต้องให้ข้อมูลเข้าสู่ระบบสำหรับบัญชีธนาคารใด ๆ ที่คุณต้องการให้ FICO พิจารณา กระบวนการนี้เทียบได้กับการเชื่อมโยงบัญชีการเงินภายนอกของคุณกับโปรแกรมการจัดทำงบประมาณแบบคลาวด์:

• ค้นหาสถาบันการเงินของคุณในฐานข้อมูลหรือป้อนชื่อด้วยตนเองหากคุณไม่พบ
• ป้อนข้อมูลรับรองการเข้าสู่ระบบของคุณรวมถึง PIN ของคุณ (ถ้ามี)
• ยืนยันว่าคุณเป็นเจ้าของและควบคุมแต่ละบัญชีที่ดึงมา

จากจุดนั้นเป็นต้นไประบบจะรวมข้อมูลในบัญชีของคุณเป็นรูปแบบการให้คะแนนความเสี่ยงที่ใช้ข้อมูลเครดิตจาก Experian UltraFICO ดูดีใน:

• อายุบัญชีโดยเฉลี่ยที่สูงขึ้น
• การใช้บัญชีที่สอดคล้องกัน
• การบำรุงรักษาสมดุลที่ดีในช่วงระยะเวลาหนึ่งเดือน (ไม่มีเงินเบิกเกินบัญชี)
• หลักฐานการออม
• การจ่ายบิลปกติที่ไม่ใช่หนี้ทันเวลา

ผลิตภัณฑ์ UltraFICO

สำหรับผู้บริโภคที่มีเครดิตติดชายแดนเป้าหมายไม่ใช่เพื่อแทนที่คะแนน FICO ที่มีอยู่ แต่เป็นการเสริมข้อมูลเครดิตที่จะนำไปสู่การสร้างคะแนน FICO และอาจปรับปรุงคะแนนนั้นให้อยู่เหนือเส้นฐานที่ไม่รวม UltraFICO จากข้อมูลของ FICO พบว่า 70% ของผู้บริโภคที่ใช้บัญชีการเงินที่เชื่อมโยงด้วยความรับผิดชอบสามารถเห็นการปรับปรุงคะแนน FICO ด้วย UltraFICO FICO กำหนด“ ความรับผิดชอบ” ในการรักษาเงินออมเฉลี่ย $ 400 และหลีกเลี่ยงเงินเบิกเกินบัญชีเป็นเวลาสามเดือน.

สำหรับผู้บริโภคที่“ ไม่น่าหลงไหล” ที่ไม่มีคะแนน FICO ที่มีอยู่ข้อมูลที่ไม่ใช่เครดิตจะเป็นพื้นฐานของคะแนน UltraFICO ใหม่ คะแนนนี้บริหารโดย Experian และประสบการณ์ในการดึงคะแนน UltraFICO ในระหว่างกระบวนการสมัครเครดิตไม่แตกต่างจากมุมมองของผู้บริโภคมากกว่าการดึงคะแนน FICO มาตรฐานหรือคะแนนอื่น ๆ.

ความพร้อมใช้งาน UltraFICO

เริ่มตั้งแต่ต้นปี 2562 คะแนน UltraFICO จะมีให้ในกลุ่มผู้ให้กู้ที่เลือกระหว่างขั้นตอนการนำร่องที่มีความยาวไม่ จำกัด หากคุณรู้สึกว่าโปรไฟล์เครดิตของคุณทำให้คุณเหมาะสมกับ UltraFICO คุณสามารถลงทะเบียนเพื่อรับการอัปเดตได้ที่เว็บไซต์ UltraFICO หากผู้ให้กู้ของคุณเป็นส่วนหนึ่งของโครงการนำร่องคุณอาจได้รับเชิญให้สมัครโดยตรงเมื่อโปรแกรมกลิ้ง.

FICO ระบุว่า UltraFICO จะพร้อมใช้งานอย่างกว้างขวางมากขึ้นสำหรับผู้ให้ยืมในช่วงกลางปี ​​2019 แต่กรอบเวลานี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงตามผลของโครงการนำร่อง.

ศักยภาพของ UltraFICO

ประโยชน์ที่เป็นไปได้ของ UltraFICO และคะแนน UltraFICO สำหรับผู้บริโภค ได้แก่ :

1. การเลือกใช้

UltraFICO เป็นโปรแกรมที่เลือกใช้ คุณยินยอมและควบคุมการเปิดเผยข้อมูลส่วนบุคคลที่ละเอียดอ่อนรวมถึงข้อมูลรับรองการเข้าสู่ระบบบัญชีธนาคารของคุณและ PIN หากคุณไม่ต้องการให้ข้อมูลนี้หรือยินยอมให้ใช้ยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารประวัติการทำธุรกรรมและกิจกรรมการเบิกเกินบัญชีคุณไม่จำเป็นต้อง.

คะแนนและโมเดลเครดิตส่วนใหญ่ไม่ได้เลือกใช้ ในขณะที่สำนักงานรายงานเครดิตและสถาบันการเงินอื่น ๆ พยายามอย่างยิ่งที่จะรักษาข้อมูลผู้บริโภคให้ปลอดภัย แต่ก็ไม่ได้มีประสิทธิภาพทั้งหมด ยกตัวอย่างเช่นในปี 2560 Equifax รายงานการฝ่าฝืนภัยพิบัติที่เปิดเผยข้อมูลส่วนบุคคลของผู้บริโภค 143 ล้านคน มันถูกมองอย่างกว้างขวางว่าเป็นการละเมิดความไว้วางใจสาธารณะของ Equifax ในส่วนเล็ก ๆ เพราะผู้บริโภคไม่ค่อยพูดถึงสิ่งที่สำนักทำกับข้อมูลทางการเงินและข้อมูลส่วนบุคคล.

2. เป็นการสร้างนิสัยทางการเงินที่ดี

การพึ่งพาข้อมูลที่ไม่ใช่เครดิตของ UltraFICO เป็นการสร้างแรงจูงใจในการจัดการเงินอย่างชาญฉลาด ในเดือนตุลาคม 2561 ซานดิเอโกสหภาพ - ทริบูนถามผู้เชี่ยวชาญทางการเงินและการจ้างงานในแคลิฟอร์เนียตอนใต้มากกว่าหนึ่งโหลเพื่อแลกเปลี่ยนความคิดเห็นเกี่ยวกับ UltraFICO ผู้ตอบแบบสอบถามหลายคนยกย่องรูปแบบความเสี่ยงที่กว้างขวางของ UltraFICO สำหรับศักยภาพด้านวิศวกรรมเชิงพฤติกรรม.

อลันจินรองศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์ของมหาวิทยาลัยซานดิเอโกกล่าวว่า“ คะแนน UltraFICO จะเป็นเครื่องบ่งชี้สถานการณ์ทางการเงินของแต่ละบุคคลได้ดีขึ้น การจัดการหนี้ซึ่งเป็นมาตรการสำคัญของ FICO การมีเงินและความสามารถในการจัดการเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน [UltraFICO] จะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่พยายามกู้คืนหลังจากเกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินส่วนบุคคลรวมถึงผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นและมีประวัติสินเชื่อเพียงเล็กน้อย "

วิธีง่ายๆในการลดหย่อนเงินออมเพื่อการออมของ UltraFICO คือการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์อัตโนมัติและเชื่อมโยงกับบัญชี UltraFICO ของคุณ เมื่อยอดเงินของคุณเพิ่มขึ้นคะแนน UltraFICO ของคุณควรปรับปรุงทุกอย่างเท่าเทียมกัน.

3. มันขยายการเข้าถึงเครดิตสำหรับผู้บริโภคที่อายุน้อยกว่า

นักศึกษาวิทยาลัยและผู้สำเร็จการศึกษาล่าสุดมีแนวโน้มที่จะมีประวัติเครดิตเบาบางกระจัดกระจายหรือไม่มีอยู่ ไม่ใช่เยาวชนทุกคนที่มีคุณสมบัติรับบัตรเครดิตของนักเรียน นักเรียนจำนวนมากที่ให้เงินทุนการศึกษาหลังมัธยมศึกษาด้วยเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาพึ่งพาสินเชื่อผู้ปกครองโดยเฉพาะซึ่งไม่ได้ทำอะไรเลยสำหรับโปรไฟล์เครดิตของตนเอง และผู้ปกครองหลายคนทำน้อยเกินไปที่จะสร้างเครดิตให้กับลูก ๆ ของพวกเขา ด้วยการชั่งน้ำหนักปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิต UltraFICO จะจัดการกับปัญหาไก่หรือไข่ที่ขัดขวางความพยายามของผู้บริโภควัยหนุ่มสาวในการสร้างเครดิต.

4. ขยายการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยและปานกลาง

สถานะคะแนนเครดิตเป็นข้อเสียของผู้บริโภคทุกวัย แต่สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงขั้นต่ำของบันไดทางเศรษฐกิจต้องเผชิญกับความท้าทายที่รุนแรงเป็นพิเศษ เมื่อคุณใช้ paycheck กับ paycheck การใช้บัตรเครดิตจะทำให้เรื่องแย่ลงเช่นเดียวกับผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นเช่นผู้ให้บริการสินเชื่อ payday UltraFICO ให้ทางออกอย่างน้อยในทางทฤษฎี: รักษายอดเงินในบัญชีธนาคารที่มั่นคงและชำระค่าใช้จ่ายของคุณตรงเวลาและคุณจะได้รับความมั่นใจในขั้นตอนคะแนนเครดิต.

5. รองรับการกู้คืนที่รวดเร็วจากเหตุการณ์เครดิตที่ไม่พึงประสงค์

UltraFICO ไม่ได้ให้การผ่อนปรนทันทีหลังจากเหตุการณ์สินเชื่อที่ไม่พึงประสงค์ แต่ไม่มีรูปแบบการให้คะแนนเครดิตอื่น ๆ หรือเครื่องมือซ่อมแซมเครดิต แต่ถึงกระนั้นการพึ่งพา UltraFICO เกี่ยวกับปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิตช่วยให้ผู้บริโภคเริ่มต้นใหม่ในการสร้างเครดิตของพวกเขาใหม่เมื่อเทียบกับแบบจำลองการให้คะแนนที่ต้องอาศัยปัจจัยเครดิตแบบดั้งเดิมเท่านั้น แม้ว่าการกระทำผิดหรือการล้มละลายจะทำให้คุณไม่พึงประสงค์ต่อผู้ให้กู้หลัก แต่ก็ไม่ได้ส่งผลกระทบต่อสถานะเจ้าของบัญชีของคุณที่ธนาคารในประเทศหรือสหภาพเครดิต.

ข้อ จำกัด และข้อเสียที่เป็นไปได้ของ UltraFICO

นี่เป็นเพียงข้อ จำกัด ที่อาจเกิดขึ้นและผลลัพธ์ที่ไม่ได้ตั้งใจจาก UltraFICO.

1. อาจลงโทษผู้บริโภคที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอ

การตั้งค่าของ UltraFICO สำหรับยอดคงเหลือในบัญชีธนาคารที่มั่นคงและเป็นบวกและการชำระเงินตามปกติอาจส่งผลเสียต่อผู้บริโภคที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอและกระแสเงินสดที่คาดเดาไม่ได้เช่นโซลิเปอร์ หากยอดเงินในบัญชีธนาคารของคุณผันผวนอย่างมากทุกเดือนคุณอาจต้องการใช้รูปแบบการให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิม.

2. การแบ่งปันข้อมูลเพิ่มความเป็นส่วนตัวและความปลอดภัย

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ที่สำรวจโดย San Diego Union-Tribune ได้มองโลกในแง่ดีอย่างระมัดระวังเกี่ยวกับ UltraFICO ในบรรดาผู้ที่มีปฏิกิริยาแบบผสมหรือเชิงลบการแบ่งปันข้อมูลเป็นปัญหาที่สำคัญที่สุด.

หากการละเมิด Equifax สอนเราทุกอย่างก็คือเสาหลักของอุตสาหกรรมสินเชื่อผู้บริโภคของอเมริกาไม่ได้รับการยกเว้นจากการแฮ็คและอาชญากรรมไซเบอร์ วิธีที่ดีที่สุดในการ จำกัด การเปิดเผยของคุณคือการไม่เข้าร่วม - หรือในกรณีนี้ไม่เลือกที่จะจัดการการเปิดเผยข้อมูลเมื่อคุณมีโอกาส.

3. ไม่เหมาะสำหรับผู้บริโภคที่มีเครดิตอันดับต้น

UltraFICO ไม่เหมาะสำหรับผู้บริโภคที่มีเครดิตดีเยี่ยม หากคะแนน FICO ของคุณสูงกว่า 680 คุณจะไม่ได้รับเชิญให้เข้าร่วมในโปรแกรมนำร่อง UltraFICO และคุณอาจไม่ได้รับประโยชน์จาก UltraFICO เมื่อรุ่นวางจำหน่ายแพร่หลาย ในความเป็นจริงหากคุณเป็นมืออาชีพอิสระที่มีเครดิตดีและกระแสเงินสดที่คาดเดาไม่ได้ UltraFICO อาจเป็นค่าลบสุทธิสำหรับคุณ.

4. อาจเป็นการสร้างแรงจูงใจในการยืมและให้ยืมที่มีความเสี่ยง

ผู้เชี่ยวชาญหลายคนที่สำรวจโดย San Diego Union-Tribune กังวลว่า UltraFICO สามารถกระตุ้นให้เกิดการกู้ยืมและให้ยืมที่มีความเสี่ยง Jamie Moraga ประธาน IntelliSolutions ซึ่งตั้งอยู่ในซานดิเอโกสงสัยว่าธนาคารเห็น UltraFICO เป็นเพียงวิธีการขยายกลุ่มผู้ยืมที่มีอยู่และเตือนว่าสิ่งนี้อาจกลายเป็น“ ความลาดลื่น” การเข้าถึงเครดิตที่ขยายเพิ่มเป็นสิ่งที่ดีมันเป็นความจริง แต่ไม่มีใครได้รับสิทธิ์ในการกู้ยืม.

5. อาจลดคุณภาพสินเชื่อโดยรวมและเพิ่มความเสี่ยงของระบบ

ผู้กู้ที่มีเครดิตที่บกพร่องและมีเขตแดนมากขึ้นจะเข้าสู่ตลาดทำให้คุณภาพสินเชื่อโดยรวมลดลง ข้อผิดพลาดของการจัดจำหน่ายแบบผ่อนปรนก็แสดงผลอย่างเต็มรูปแบบในช่วงปลายยุค 2000 ตลาดที่อยู่อาศัยล่มสลายเมื่อไก่ฟักออกมาในช่วงหลายปีที่สินเชื่อจำนองซับไพรม์ก้าวร้าวกลับบ้าน.

“ ภัยพิบัติซับไพรม์” ได้กลายเป็นความหายนะทางเศรษฐกิจอย่างกว้างขวางทำให้เกิดความตกต่ำทางเศรษฐกิจที่เลวร้ายที่สุดนับตั้งแต่เกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ รูปแบบความเสี่ยงด้านเครดิตเพียงครั้งเดียวไม่น่าเป็นไปได้ที่จะแยกความเสียหายดังกล่าวออกจากกัน อย่างไรก็ตามในฐานะที่เป็นส่วนหนึ่งของการแสวงหาผลตอบแทนที่กว้างขึ้นของผู้ให้กู้ในวงจรเศรษฐกิจที่สูงวัย.

6. การแก้ไขจุดอ่อนอื่น ๆ ของระบบการให้คะแนนเครดิตมีน้อย

UltraFICO อาจเพิ่มคะแนนเครดิตของเขตแดนเมื่อเวลาผ่านไป แต่มันก็น้อยที่จะแก้ไขจุดอ่อนของการให้คะแนนเครดิตขั้นพื้นฐานที่ทำให้ผู้บริโภคเสียเปรียบในที่นี้และตอนนี้ ไม่เสนอการแก้ไขสำหรับผู้บริโภคที่นับไม่ถ้วนที่เชื่อว่าคะแนนต่ำของพวกเขาเป็นผลมาจากข้อผิดพลาดในการรายงาน การชำระเงินที่ไม่ได้รับเพียงครั้งเดียวอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

การโต้แย้งรายการรายงานเครดิตใช้เวลานานน่ากลัวและไม่รับประกันว่าจะได้ผลเสมอ ผู้บริโภคจำนวนมากอาศัยอยู่กับผลที่ตามมาของเครดิตที่ไม่ดีมากกว่าที่จะยืนยงกระบวนการหากพวกเขารู้ว่ามันมีให้ รูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่รวมการแก้ปัญหาข้อพิพาทเข้ากับอัลกอริธึมจะช่วยแก้ไขปัญหานี้.

คำสุดท้าย

UltraFICO เป็นลมหายใจของอากาศบริสุทธิ์ในอุตสาหกรรมที่สามารถใช้งานได้ แม้ว่ากรอบการสร้างแบบจำลองความเสี่ยงด้านเครดิตใหม่นี้ไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคน แต่เป็นประโยชน์ต่อผู้บริโภคหลายล้านคนที่ถูกมองข้ามหรือไม่ผ่านการปฏิบัติตามมาตรฐานการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์.

หากเครดิตของคุณไม่ได้อยู่ในที่ที่คุณต้องการมันก็คุ้มค่าที่จะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ UltraFICO และถ้าคุณชอบสิ่งที่คุณเห็นเพื่อลงทะเบียนเพื่อรับการอัปเดตเกี่ยวกับการเปิดตัว เพียงไม่เลือกใช้ข้อตกลงการแบ่งปันข้อมูลใด ๆ โดยไม่คำนึงถึงข้อดีข้อเสียทั้งหมด.

คุณวางแผนที่จะลงทะเบียนสำหรับโปรแกรมนำร่อง UltraFICO หรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่?