การประกันภัยความพิการคืออะไร? - ประโยชน์และเหตุผลที่คุณต้องการ

การเจ็บป่วยและการบาดเจ็บที่ร้ายแรงเกิดขึ้นกับชาวอเมริกันหลายล้านคนในแต่ละปีซึ่งมักจะมีการเตือนเล็กน้อยหรือไม่มีเลย ผู้ใหญ่วัยทำงานส่วนใหญ่มีรูปแบบของการประกันสุขภาพหรือความคุ้มครองด้านสุขภาพที่จะดูดซับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ทางการแพทย์หายนะหรือการรักษาอย่างต่อเนื่องสำหรับการเจ็บป่วยเรื้อรังเช่นมะเร็งและโรคเบาหวาน อย่างไรก็ตามการขาดความคุ้มครองการประกันความพิการซึ่งชดเชยผู้ถือกรมธรรม์สำหรับรายได้ที่หายไปเมื่อพวกเขาไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่บางส่วนหรือทั้งหมดเนื่องจากเหตุการณ์หรือเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีคุณสมบัติ จากข้อมูลของสำนักสถิติแรงงานมีเพียง 39% ของแรงงานอเมริกันที่มีการประกันความพิการระยะสั้นและ 33% มีการประกันความพิการระยะยาวในปี 2014.

ในกรณีที่ไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะพบปัญหาทางการแพทย์อย่างร้ายแรงที่ทำให้คุณไม่สามารถทำงานเป็นระยะเวลาหลายเดือนหลายเดือนหรือหลายปีประกันความพิการสามารถทำหน้าที่เป็นเงินสำรองที่สำคัญเพื่อช่วยรักษามาตรฐานการครองชีพของคุณ คนที่คุณรัก เช่นเดียวกับการประกันทุกรูปแบบความคุ้มครองคนพิการนั้นมีค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องแม้ว่าคนงานบางคนอาจจ่ายเงินเพียงเล็กน้อยถึงไม่มีอะไรเลยสำหรับแผนการสนับสนุนของนายจ้าง.

ต่อไปนี้เป็นภาพรวมของการประกันความพิการและวิธีการเลือกนโยบายที่เหมาะสมสำหรับความต้องการของคุณ.

การประกันภัยความพิการคืออะไร?

หรือที่เรียกว่าการประกันการคุ้มครองรายได้การประกันความพิการมีสองรูปแบบ: การประกันความพิการระยะสั้นและการประกันความพิการระยะยาว แม้ว่าข้อกำหนดและความคุ้มครองของนโยบายจะแตกต่างกันไปตามผู้ออก แต่สิ่งที่ตามมาคือภาพรวมทั่วไปของความแตกต่างที่สำคัญระหว่างทั้งสอง.

การประกันภัยความพิการระยะสั้น

นโยบายความพิการระยะสั้น (STD) ให้ความคุ้มครองรายได้สำหรับคนงานชั่วคราวที่ไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ได้เนื่องจากความพิการที่มีคุณสมบัติ.

การเรียกร้องความพิการระยะสั้นแต่ละครั้งขึ้นอยู่กับการกำจัดหรือรอช่วงเวลาสั้น ๆ ซึ่งโดยทั่วไปจะใช้เวลาประมาณหนึ่งถึงสองสัปดาห์ในช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้รับผลประโยชน์ หลังจากพ้นช่วงเวลาดังกล่าวผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับผลประโยชน์สำหรับช่วงเวลาที่ทุพพลภาพติดต่อกันซึ่งโดยปกติจะไม่เกิน 26 สัปดาห์ ประโยชน์แตกต่างกันไปตามนโยบายและอาชีพ แต่โดยทั่วไปอยู่ในช่วงระหว่าง 50% ถึง 70% ของรายได้ก่อนวัยทุพพลภาพ.

นโยบายความพิการระยะสั้นอาจไม่ครอบคลุมการสูญเสียรายได้ที่เกี่ยวข้องกับการบาดเจ็บในงาน เหตุการณ์เหล่านั้นเป็นจังหวัดของการประกันค่าชดเชยแรงงาน.

การประกันภัยความพิการระยะยาว

นโยบายความทุพพลภาพระยะยาว (LTD) ให้ความคุ้มครองรายได้สำหรับคนงานที่ไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ในระยะเวลานานได้.

เช่นเดียวกับการเรียกร้องความพิการระยะสั้นการเรียกร้อง LTD มีระยะเวลาการตัดออก ระยะเวลา จำกัด ของการกำจัดมีความยาวกว่าระยะเวลาการกำจัดมาตรฐานของ STD โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่างหนึ่งถึงหกเดือน แต่บางครั้งก็นานถึง 12 ถึง 24 เดือน นโยบาย LTD แต่ละแห่งยังมีระยะเวลาการสะสมยืดสองเท่าของระยะเวลาการกำจัด ในช่วงระยะเวลาการสะสมผู้ถือกรมธรรม์จะต้องมีเวลาความพิการสะสมเพียงพอที่จะเกินระยะเวลาการกำจัด ผู้ถือกรมธรรม์ไม่จำเป็นต้องปิดการใช้งานอย่างต่อเนื่องในช่วงระยะเวลาการสะสมโดยมีเงื่อนไขตามเกณฑ์การกำจัด.

เมื่อถึงกำหนดเวลาการกำจัดผลประโยชน์จะถูกจ่ายจนกว่าผู้ถือกรมธรรม์จะไม่ถูกปิดใช้งานอีกต่อไปหรือตามระยะเวลาของนโยบาย นโยบายของ LTD บางตัวมีอายุการใช้งานตามระยะเวลาที่กำหนดตั้งแต่สองถึง 10 ปี แต่นโยบายส่วนใหญ่ยังคงมีผลบังคับใช้จนกว่าผู้ถือกรมธรรม์จะถึงอายุ 65 บางคนอาจดำเนินต่อไปหลังจากอายุ 65 โดยที่ผู้ถือกรมธรรม์ยังคงทำงานต่อไป โดยปกติแล้วการทดแทนรายได้จะมีมากถึง 70% ของรายได้ก่อนวัยพิการและสามารถปรับเปลี่ยนได้.

การประกันภัยความพิการกลุ่มและรายบุคคล

คนงานจำนวนมากสามารถเข้าถึงการประกันความพิการกลุ่มซึ่งอาจมีเบี้ยประกันต่ำกว่าที่เป็นไปได้โดยกำลังซื้อของนายจ้างหรือสมาคมวิชาชีพ.

อื่น ๆ - เช่น freelancers และ solopreneurs ที่ทำงานนอกความสัมพันธ์แบบนายจ้างและลูกจ้างแบบดั้งเดิมหรือไม่มีสิทธิ์เป็นสมาชิกในสมาคมวิชาชีพ - สามารถจัดหานโยบายการประกันความพิการในแต่ละตลาด.

นโยบายการประกันความพิการของกลุ่ม

การประกันความพิการกลุ่มมักจะมีให้ผ่านนายจ้างและสมาคมวิชาชีพ การประกันความพิการของกลุ่มสมาคมทันตกรรมอเมริกัน (ADA) เป็นตัวอย่างที่ดีของนโยบายกลุ่มที่มีให้กับสมาชิกของสมาคมวิชาชีพแทนที่จะเป็นเพื่อนร่วมงานในสถานที่ทำงานแห่งใดแห่งหนึ่ง.

คุณสมบัติและการปรับแต่ง
นโยบายการประกันความพิการของกลุ่มมักได้รับการปรับแต่งเพื่อตอบสนองความต้องการของประชากรที่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่นนโยบายความพิการของกลุ่ม ADA เสนอ:

• ค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับสมาชิกเท่านั้นต่ำกว่าอัตราแลกเปลี่ยนทั่วไปสำหรับแต่ละนโยบายที่เทียบเท่า
• ผลประโยชน์ที่เหลืออยู่สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่กลับไปทำงานเต็มเวลาตามระยะเวลาที่ทุพพลภาพ
• คุ้มครองถึงอายุ 75 ปีสำหรับพนักงานเต็มเวลา
• ผลประโยชน์จ่ายอย่างต่อเนื่องจนถึงอายุ 67 หรือเป็นเวลา 24 เดือนเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ถูกปิดใช้งานระหว่างอายุ 67 ถึง 75
• การสละสิทธิ์ในโรงพยาบาลซึ่งจ่ายค่าชดเชยรายเดือนล่วงหน้าสำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่ต้องเผชิญกับการอยู่โรงพยาบาลนาน ๆ
• โปรแกรมฟื้นฟูสมรรถภาพโดยสมัครใจที่อาจเร่งให้ผู้ถือกรมธรรม์กลับมาทำงานได้

ความรับผิดชอบสำหรับพรีเมี่ยม
ขึ้นอยู่กับความชอบของกลุ่มผู้สนับสนุนซึ่งส่วนใหญ่นายจ้างหรือสมาคมวิชาชีพอาจเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยผู้สนับสนุนกลุ่มโดยผู้ถือกรมธรรม์หรือแบ่งกันระหว่างสองคน สิ่งนี้มีผลกระทบทางภาษีที่สำคัญ เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ชำระเบี้ยประกันจากกองทุนหลังหักภาษีผลประโยชน์อาจไม่ต้องเสียภาษี สำหรับข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ของคุณปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี.

บริการรอ
นโยบายกลุ่มที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนอาจกำหนดให้รอบริการ นี่เป็นระยะเวลาทดลองใช้ในระหว่างที่พนักงานที่เพิ่งได้รับการว่าจ้างเมื่อเร็ว ๆ นี้ไม่มีสิทธิ์เรียกร้องสิทธิ์ โดยทั่วไปแล้วบริการจะรอไม่กี่เดือน.

ชั่วโมงทำงานตามความต้องการ
นโยบายกลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างนั้นมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการทำงานหลายชั่วโมงซึ่งอาจกีดกันพนักงานนอกเวลาได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยทั่วไปแล้วข้อกำหนดในการทำงานชั่วโมงจะอยู่ในช่วง 24 ถึง 32 ชั่วโมงต่อสัปดาห์แม้ว่าจำนวนที่อยู่นอกช่วงนั้นจะไม่เคยได้ยินมาก่อน.

นโยบายการประกันความพิการส่วนบุคคล

นโยบายการประกันความพิการส่วนบุคคลครอบคลุมพนักงานแต่ละคนโดยไม่สามารถเข้าถึงแผนประกันภัยกลุ่มที่เหมาะสม แม้ว่าโครงสร้างและคุณสมบัติพื้นฐานของพวกเขาจะคล้ายกับแผนประกันความพิการกลุ่มพวกเขาอาจกำหนดค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับความคุ้มครองที่เปรียบเทียบได้และอาจไม่เสนอตัวเลือกการปรับแต่งที่หลากหลายเหมือนกัน.

ผู้ถือกรมธรรม์แต่ละคนมีหน้าที่จ่ายเบี้ยประกันภัยของตนเองสำหรับการประกันความพิการเฉพาะบุคคล หากคุณเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวที่มีโครงสร้างธุรกิจที่ถูกกฎหมายคุณอาจสามารถชำระเบี้ยประกันจากรายได้ก่อนหักภาษีได้ โดยทั่วไปแล้วข้อกำหนดเกี่ยวกับชั่วโมงทำงานจะไม่นำมาใช้ตราบใดที่คุณสามารถพิสูจน์รายได้ที่คุณต้องการเปลี่ยน.

มีคุณสมบัติสำหรับการประกันความพิการ

บริษัท ประกันความพิการใช้กระบวนการรับประกันภัยอย่างละเอียดซึ่งคำนึงถึงสามข้อพิจารณาสำคัญ: สุขภาพของผู้สมัครรายได้และสถานะทางการเงินและอาชีพ.

1. สุขภาพ

เนื่องจากต้นทุนที่สูงในการแทนที่รายได้ของผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่เป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปีกระบวนการรับประกันภัยทางการแพทย์นั้นเข้มงวดมาก มันมักจะมาในสามส่วน:

• การสำรวจสุขภาพ. นี่คือแบบสอบถามที่เป็นลายลักษณ์อักษรหรือแบบปากเปล่าที่ครอบคลุมหัวข้อต่างๆเช่นประวัติสุขภาพส่วนบุคคลของผู้สมัครประวัติครอบครัวไลฟ์สไตล์และนิสัย การใช้นิโคตินและข้อมูลด้านสุขภาพจิตมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อผู้ให้บริการประกันความพิการ.
• การสอบทางการแพทย์หรือติดตั้ง. นโยบายจำนวนมากกำหนดให้ผู้สมัครต้องผ่านการตรวจร่างกาย บางคนต้องการการทดสอบเลือดหรือปัสสาวะที่คัดกรองการใช้ยาและภาวะเรื้อรังที่พบบ่อยเช่นไตวายเบาหวานและปัญหาหัวใจและหลอดเลือด นโยบายกลุ่มบางอย่างไม่ต้องการการสอบทางการแพทย์หรือการทดสอบ.
• ทางการแพทย์ ประวัติ. ผู้ประกันตนบางคนสั่งเวชระเบียนเป็นระยะเวลาห้าหรือ 10 ปีก่อนการสมัคร กระบวนการนี้อาจทำให้กระบวนการรับประกันภัยยาวขึ้นเนื่องจากใช้เวลานานหลายสัปดาห์ในการจัดหาข้อมูลที่จำเป็น.

2. รายได้และการเงิน

การรับประกันภัยทางการเงินโดยทั่วไปกำหนดให้ผู้สมัครต้องแสดงเอกสารหลักฐานรายได้เช่น:

• งบ W-2 และ 1,099
• การคืนภาษีของปีก่อน
• ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร
• งบกำไรขาดทุนหากมี

การรับประกันการจัดจำหน่ายทางการเงินอาจน้อยลงสำหรับผู้สมัครตามนโยบายที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างและมีส่วนร่วมมากขึ้นสำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ อย่างไรก็ตามมันเป็นสิ่งสำคัญในทุกกรณีสำหรับผู้สมัครเพื่อให้เอกสารรายได้อย่างละเอียดเนื่องจากผลประโยชน์ทางนโยบายเป็นหน้าที่ของรายได้โดยตรง.

3. อาชีพ

ในที่สุดชั้นเรียนของผู้สมัครทำหน้าที่เป็นปัจจัยเสี่ยงที่สำคัญ การประกอบอาชีพที่ถือว่าเป็นอันตรายมากขึ้นเช่นการผลิตบางอย่างหรือการประกอบอาชีพกลางแจ้งนั้นจัดว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าอาชีพที่มีปกขาวซึ่งถือว่าอันตรายน้อยกว่า ผู้สมัครในชั้นเรียนอาชีพที่ต่ำกว่าอาจต่อสู้เพื่อมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองและผู้ที่ได้รับมันอาจได้รับค่าชดเชยรายเดือนต่ำกว่าแรงงานระดับสูง.

ประเภทความคุ้มครองการประกันความพิการคุณสมบัติและประโยชน์

ต่อไปนี้คือการตรวจสอบประเภทของการประกันความพิการที่สำคัญอย่างใกล้ชิดประโยชน์ของนโยบายที่อาจเกิดขึ้นและคุณสมบัติของนโยบายทั่วไป.

ประเภทความคุ้มครอง

การประกันความพิการมีสองประเภทหลักของความคุ้มครอง: อาชีพใด ๆ และอาชีพของตัวเอง ความแตกต่างระหว่างประเภทความคุ้มครองเหล่านี้มีความสำคัญและผู้ถือกรมธรรม์ที่คาดหวังจะได้รับการแนะนำให้พิจารณาอย่างรอบคอบถึงความเป็นไปได้ที่จะเกิดขึ้นเกี่ยวกับรายได้ตลอดชีวิตและความสำเร็จระดับมืออาชีพ.

• อาชีพใด ๆ. “ การยึดครองใด ๆ ” ครอบคลุมถึงการนิยามความพิการอย่างเข้มงวด แม้ว่าผู้ถือกรมธรรม์จะไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ก่อนการทุพพลภาพได้ก็ตามความคุ้มครองในอาชีพใด ๆ อาจไม่ได้รับการยกเว้นเว้นแต่ผู้ถือกรมธรรม์จะถือว่าไม่สามารถปฏิบัติ ใด หน้าที่การผลิตรวมถึงหน้าที่ที่มีความต้องการทางร่างกายหรือความรู้ความเข้าใจน้อยลง.
• อาชีพของตัวเอง. ความคุ้มครอง“ อาชีพของตัวเอง” เริ่มขึ้นเมื่อผู้ถือกรมธรรม์ไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ล่วงหน้าสำหรับผู้พิการได้ การครอบคลุมประเภทนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับมืออาชีพที่มีรายได้สูงซึ่งมีหน้าที่มีข้อกำหนดด้านความรู้ความเข้าใจสูง หากคุณไม่สามารถทำงานในอาชีพผู้พิการก่อนเนื่องจากความพิการได้รับการคุ้มครองคุณจะถูกพิจารณาว่าเป็นคนพิการโดยสิ้นเชิงตามวัตถุประสงค์ของนโยบายอาชีพ.

ประโยชน์ของนโยบายที่มีศักยภาพ

เหล่านี้เป็นหนึ่งในผลประโยชน์ที่พบบ่อยที่สุดของนโยบายการประกันความพิการ บางคนใช้เฉพาะกับนโยบาย STD หรือ LTD ในขณะที่บางคนเกี่ยวข้องกับทั้งสอง.

• ค่าใช้จ่ายในการปรับตัวของที่อยู่อาศัย. การจ่ายผลประโยชน์โดยอัตโนมัติที่เพิ่มขึ้นนี้จะชดเชยผลกระทบของภาวะเงินเฟ้อ มันอาจจะตั้งอยู่ที่เกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเช่น 2% หรือ 3% หรือคำนวณเป็นประจำทุกปีขึ้นอยู่กับราคาแลกเปลี่ยน.
• ผู้ขับขี่ที่ตกค้างหรือพิการบางส่วน. อนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์พิจารณาว่าบางส่วนถูกปิดการใช้งานเพื่อรับผลประโยชน์บางอย่างแม้ว่าพวกเขาจะสามารถทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพในแบบพาร์ทไทม์ก็ตาม.
• การกลับมาของพรีเมี่ยม. สิทธิประโยชน์นี้ช่วยให้สามารถคืนเบี้ยประกันภัยบางส่วนได้ตามระยะเวลาที่กำหนด การกลับมาของผู้ขับขี่ระดับพรีเมี่ยมนั้นแตกต่างกันไปตามผู้ออกตราสาร แต่โดยทั่วไปจำนวนที่คืนจะอยู่ในช่วงระหว่าง 50% ถึง 100% ในช่วงเวลาที่ระบุ.
• ซื้อเพิ่มเติม. สิ่งนี้ขอสงวนสิทธิ์ของผู้ถือกรมธรรม์ในการซื้อความคุ้มครองความพิการเพิ่มเติมในภายหลัง.

คุณสมบัตินโยบายที่สำคัญ

ผู้ถือกรมธรรม์ที่คาดหวังควรคำนึงถึงคุณสมบัติการประกันความพิการที่สำคัญเหล่านี้ บางคนนำไปใช้กับ STD หรือ LTD ในขณะที่บางคนนำไปใช้กับทั้งสอง.

• ไม่สามารถยกเลิกได้. นโยบาย LTD ที่ไม่สามารถยกเลิกได้อาจไม่ถูกยกเลิกโดยผู้ออกค่าเบี้ยประกันที่ค้างชำระ นโยบายที่ไม่สามารถยกเลิกได้ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์มีความอุ่นใจที่มีคุณค่าเนื่องจากไม่สามารถเพิกถอนหรือเปลี่ยนแปลงได้เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงสถานะสุขภาพหรือการเปลี่ยนแปลงของ บริษัท ประกัน นโยบายที่ไม่สามารถยกเลิกได้อาจมีเบี้ยประกันสูงกว่านโยบายที่ยกเลิกได้.
• รับประกันทดแทน. นโยบาย LTD แบบ จำกัด ระยะเวลาอาจได้รับการรับรองว่าสามารถต่ออายุได้ - นั่นคือผู้ออกไม่สามารถปฏิเสธคำขอต่ออายุของผู้ถือกรมธรรม์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของนโยบาย อาจมีการรับประกันนโยบายต่ออายุได้จนถึงอายุ 65 ปีหรือตลอดชีวิต สถานะการต่ออายุที่รับรองแล้วโดยทั่วไปจะสอดคล้องกับค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อนโยบายรับประกันการต่ออายุได้ตลอดชีวิต.
• ระยะเวลาการคัดออก. ช่วงเวลาการกำจัดเป็นช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ปิดใช้งานไม่มีสิทธิ์รับผลประโยชน์ ผู้ถือกรมธรรม์ไม่จำเป็นต้องสูญเสียรายได้ระหว่างการกำจัด พวกเขามีคุณสมบัติเป็นคนพิการ แต่ยังสามารถปฏิบัติหน้าที่บางส่วนหรือทั้งหมดได้โดยไม่มีผลกระทบต่อการมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ในที่สุด ระยะเวลาการกำจัด STD มักใช้เวลาน้อยกว่าสองสัปดาห์ จำกัด ระยะเวลาการคัดออกหนึ่งเดือนถึงสองปี ปัจจัยอื่น ๆ ทั้งหมดเท่ากันนโยบายที่มีระยะเวลาการกำจัดนานกว่าจะมีเบี้ยประกันต่ำกว่านโยบายที่มีระยะเวลาการกำจัดสั้นลง.
• ระยะเวลาสะสม. ในนโยบาย LTD ระยะเวลาการสะสมคือช่วงเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องเพิ่มเวลาความพิการสะสมที่มีคุณสมบัติเพียงพอเพื่อให้เป็นไปตามระยะเวลาการคัดออก ระยะเวลาการสะสมมักจะเป็นสองเท่าของระยะเวลาการกำจัด เวลาของความพิการไม่จำเป็นต้องต่อเนื่องกันตราบใดที่เกณฑ์การกำจัดถูกพบ ตัวอย่างเช่นในช่วงระยะเวลาการสะสม 24 เดือนผู้ถือกรมธรรม์อาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ความพิการโดยการสะสมสามช่วงเวลาที่ไม่ต่อเนื่องของความพิการเป็นเวลานานสี่เดือนในแต่ละเดือนรวมเป็น 12 เดือน ระยะเวลาการสะสมที่ยาวนานขึ้นสอดคล้องกับเบี้ยประกันภัยนโยบายที่ลดลง.
• การกู้คืนชั่วคราว. หากผู้ถือกรมธรรม์ที่ถูกปิดใช้งานกลับมามีความสามารถในการทำงานก็จะถูกปิดใช้งานอีกครั้งเนื่องจากเงื่อนไขหรือสาเหตุเดียวกันผลประโยชน์นี้ช่วยให้พวกเขาสามารถเปิดการเรียกร้องของพวกเขาอีกครั้ง.
• การประสานประโยชน์. เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ได้รับประโยชน์ทดแทนรายได้จากหลายแหล่งเช่น Social Security Disability (SSDI) บทบัญญัตินี้ทำให้มั่นใจได้ว่านโยบายความพิการไม่ได้จ่ายเงินมากกว่าส่วนแบ่งของผลประโยชน์เหล่านั้น ตัวอย่างเช่นหากผู้ถือกรมธรรม์มีเป้าหมายที่จะแทนที่ $ 5,000 ในรายได้ต่อเดือนและแหล่งอื่น ๆ แทนที่ $ 2,000 ต่อเดือนนโยบายความพิการจะแทนที่ $ 3,000 ที่เหลืออยู่.
• แผนฟื้นฟูกิจการ. บทบัญญัตินี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ได้รับอนุมัติบางส่วนหรือทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการส่งคืนไปยังพนักงานหลังจากช่วงเวลาที่ทุพพลภาพยาวนานขึ้น เหล่านี้อาจรวมถึงการบำบัดทางกายภาพและกิจกรรมการดูแลเด็กหรือครอบครัวค่าใช้จ่ายในการค้นหางานและค่าธรรมเนียมการพัฒนาอาชีพ.
• กลับไปทำงานสิ่งจูงใจและความรับผิดชอบ. ผลตอบแทนจากการทำงานอาจได้รับประโยชน์ในปีแรกหรือสองปีหลังจากผู้ถือกรมธรรม์กลับเข้าทำงานใหม่ ในกรณีส่วนใหญ่แรงจูงใจจะรวมการจ่ายผลประโยชน์และรายได้การจ้างงานเพื่อทดแทน 10% ของรายได้ก่อนการพิการของผู้ถือกรมธรรม์.
• ที่พักที่เหมาะสม. ผลประโยชน์นี้คืนเงินให้แก่นายจ้างรวมถึงบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระเพื่อที่พักที่เหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับความสะดวกสบายและความเป็นอยู่ที่ดีเมื่อกลับมาทำงาน.

ประกันความพิการเหมาะกับคุณหรือไม่?

สถานการณ์ของคนงานทุกคนนั้นไม่เหมือนกัน อย่างไรก็ตามคุณสามารถใช้แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดและกลยุทธ์ทั่วไปเมื่อเลือกนโยบายการประกันความพิการ - และการพิจารณาว่าการประกันความพิการทำให้คุณมีความรู้ด้านการเงินและภาคปฏิบัติสำหรับคุณตั้งแต่แรก นี่คือคำถามที่ถามตัวเอง.

1. การออมฉุกเฉินของคุณเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้นหรือไม่?

คุณควรรักษาเงินออมสามประเภท: ฉุกเฉินการเกษียณอายุและส่วนบุคคล ตามกฎทั่วไปเงินสำรองฉุกเฉินของคุณควรมีจำนวนอย่างน้อยสามเดือน ปริมาณสำรองฉุกเฉินในอุดมคติจะมีรายได้เหมือนกันหกเดือน.

ในอีกหกเดือนข้างหน้าตราบเท่าที่คุณสามารถคาดหวังนโยบาย STD เพื่อทดแทนรายได้ของคุณในกรณีที่คุณถูกปิดการใช้งาน แทนที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับนโยบาย STD ที่คุณอาจไม่จำเป็นต้องพิจารณาแทนการฝากเงินรายเดือนที่เทียบเท่าลงในบัญชีออมทรัพย์ที่มีการประกัน FDIC บัญชีตลาดเงินหรือใบรับรองการฝากเงิน หากคุณไม่สามารถทำงานได้ชั่วคราวในอนาคตคุณสามารถลงทุนในกองทุนนั้นเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็น.

ตรรกะนี้ใช้เฉพาะกับนโยบาย STD ที่ต้องการเบี้ยประกันภัยนอกกระเป๋า หากนายจ้างของคุณเสนอนโยบาย STD เป็นสวัสดิการพิเศษโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมกับพนักงานก็ไม่มีข้อเสียทางการเงินในการลงทะเบียน.

2. คุณมีค่าใช้จ่ายหรือหนี้สินที่เกิดขึ้นเป็นประจำที่ไม่สามารถรอการตัดบัญชีได้อย่างง่ายดายหรือไม่?

แม้แต่คนที่ประหยัดก็ต้องจ่ายบิล หากคุณมีค่าใช้จ่ายหรือหนี้สินที่เกิดขึ้นเป็นประจำที่ไม่สามารถรอการตัดบัญชีการชำระเงินใหม่หรือการให้อภัยได้ง่ายการประกันความพิการอาจทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินที่สำคัญสำหรับคุณและครอบครัว หนี้สินและค่าใช้จ่ายดังกล่าวอาจรวมถึง:

• การชำระค่าเช่าหรือการจำนองรวมถึงภาษีทรัพย์สินและประกันภัยเจ้าของบ้าน
• หนี้เงินกู้นักศึกษา
• หนี้บัตรเครดิตที่สำคัญ
• การเงินและประกันภัยรถยนต์
• การสนับสนุนเด็กและค่าเลี้ยงดู

ไม่เคยเจ็บปวดที่จะติดต่อผู้ให้กู้ของคุณสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับโปรแกรมความยากลำบากที่อาจลดหรือกำจัดการชำระเงินรายเดือนของคุณชั่วคราว อย่างไรก็ตามไม่มีการรับประกันว่าสถานการณ์ของคุณจะมีคุณสมบัติเป็นความยากลำบากหรือว่าการบรรเทาโทษจะยกเลิกความต้องการประกันความพิการ.

3. คุณลงทุนมากในอาชีพของคุณ?

ในขณะที่ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและความต้องการของนายจ้างสำหรับคนงานที่มีวุฒิการศึกษาขั้นสูงเพิ่มขึ้นชาวอเมริกันใช้จ่ายมากขึ้นในการพัฒนาอาชีพ.

สมาชิกของสมาคมวิชาชีพเช่นแพทย์และสถาปนิกใช้เงินก้อนโตเป็นพิเศษในการศึกษา ตามที่สมาคมวิทยาลัยการแพทย์อเมริกันเล่าเรียนนอกรัฐโดยเฉลี่ยในโรงเรียนแพทย์ของรัฐอยู่ที่ 58,668 ดอลลาร์สำหรับปีการศึกษา 2559 ถึง 2560 หรือ 234,672 ดอลลาร์ในช่วงสี่ปี ผลประโยชน์ของนโยบายการประกันแบบ จำกัด สามารถช่วยให้การลงทุนนั้นแม้ว่าผลตอบแทนหลังความพิการต่ำกว่าก็ตาม.

4. คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่อใด?

ในช่วงต้นของอาชีพของคุณผลกระทบทางการเงินและอาชีพที่สะสมของความพิการบางส่วนหรือทั้งหมดอาจทำลายล้างได้ ในขณะที่โชคร้ายความพิการในสายอาชีพไม่น่าจะสร้างความเสียหายต่อสถานะทางการเงินหรือวิชาชีพของคุณในระดับเดียวกัน หากคุณอายุ 59.5 ปีผ่านไปคุณอาจได้รับอนุญาตให้ถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษีแม้ว่าคุณจะยังต้องจ่ายภาษีสำหรับการถอนจากบัญชีบางประเภท.

หากคุณมีสมดุลที่ดีในกองทุนเกษียณอายุของคุณคุณอาจต้องการมอบความไว้วางใจทดแทนรายได้ให้กับรังไข่ของคุณและยกเลิกนโยบายการประกันความพิการใหม่ซึ่งมีเบี้ยประกันสูงกว่านโยบายใหม่ที่ออกให้แก่แรงงานอายุน้อยกว่า.

5. คุณเป็นคนเดียวหรือคนหาเลี้ยงครอบครัวหลักในครัวเรือนของคุณ?

หากคุณเป็นคนหาเลี้ยงครอบครัวเพียงคนเดียวหรือหลักในครัวเรือนของคุณครอบครัวของคุณอาจขึ้นอยู่กับผลประโยชน์ความพิการของคุณสำหรับสิ่งจำเป็นพื้นฐานเช่นที่อยู่อาศัยที่ปลอดภัยเสื้อผ้าและเครื่องยังชีพ แม้ว่าครอบครัวของคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความปลอดภัยสาธารณะบางรายการ แต่อาจไม่เพียงพอสำหรับค่าครองชีพ นอกจากนี้โปรแกรมหลักเช่นความช่วยเหลือด้านที่พักอาจมีรายการรอนานหลายปี.

6. คุณมีอาการก่อนหน้านี้หรือไม่?

แม้จะมีกระบวนการรับประกันภัยทางการแพทย์ที่เข้มงวดที่อาจเกิดขึ้นคนงานที่มีเงื่อนไขทางการแพทย์มาก่อนที่เพิ่มความเสี่ยงต่อความพิการชั่วคราวหรือถาวรอาจมีแนวโน้มที่จะยื่นขอความคุ้มครอง จำกัด มากกว่าเพื่อนร่วมงานที่มีสุขภาพดีของพวกเขา ผู้หางานที่มีเงื่อนไขมาก่อนอาจต้องการที่จะไล่ตามนายจ้างที่เสนอการประกันความพิการกลุ่มที่ไม่ต้องสอบถ้าพบได้ทั่วไปในสาขาของตน.

7. งบประมาณพรีเมี่ยมของคุณคืออะไร?

เบี้ยประกันความพิการที่ไม่อยู่ในกระเป๋าแตกต่างกันไปอย่างกว้างขวางตั้งแต่แทบไม่มีค่าใช้จ่ายไปจนถึงหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน พรีเมี่ยมของนโยบายของคุณเป็นฟังก์ชั่นของจำนวนผลประโยชน์ระยะเวลาและคุณสมบัติที่สำคัญเช่นระยะเวลาการกำจัดและไม่ว่าจะมีความคุ้มครองอาชีพใด ๆ หรือของตัวเอง ตามกฎคร่าวๆให้พยายามเก็บเบี้ยประกันรวมของคุณต่ำกว่า 2% ของรายได้รวมของคุณจากการจ้างงานตัวอย่างเช่น $ 1,000 ต่อปีกับเงินเดือน $ 50,000 ก่อนหักภาษี.

คำสุดท้าย

การประกันความพิการไม่ใช่เพียงแหล่งความช่วยเหลือทางการเงินโดยตรงสำหรับคนงานที่ไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ได้เนื่องจากความพิการบางส่วนหรือทั้งหมด มันไม่ได้เป็นเพียงแหล่งที่มาของรายได้ทดแทนสำหรับคนพิการ ผู้ที่มีบันทึกการบริการที่ยาวนานเพียงพออาจมีคุณสมบัติสำหรับความพิการประกันสังคม (SSDI) บริหารงานโดยการประกันสังคมของรัฐบาลกลาง เว็บไซต์ SSDI ของ Social Security Administration มีรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงื่อนไขที่กำหนดคุณสมบัติการให้บริการสิทธิ์และช่วงเวลาที่รอคอยสำหรับผู้สมัคร SSDI.

?