อัตราดอกเบี้ยพิเศษปัจจุบันคืออะไรและคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบใด

ในบริบทนี้คำว่า "นายก" หมายถึงอัตราดอกเบี้ยพิเศษหรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชั้นดีหรืออัตรานายกรัฐมนตรี เป็นอัตราต่ำสุดที่ธนาคารอนุญาตให้บุคคลอื่นนอกเหนือจากธนาคารอื่นยืมเงิน เฉพาะผู้กู้ที่เลือกสรรที่สุด - บริษัท และบุคคลที่มีคะแนนเครดิตสูงเป็นพิเศษ - จ่ายอัตรานี้จริง คนอื่น ๆ จะต้องจ่ายในอัตราที่ดีบวกกับอัตราร้อยละเช่นเดียวกับอัตราที่ธนาคารเสนอให้คุณสำหรับสินเชื่อของคุณ.

วิธีตั้งค่า Prime Rate

ในทางเทคนิคแล้วไม่มีอัตราดอกเบี้ยที่เป็นทางการทั่วประเทศ แต่ละธนาคารจะตั้งค่าของตนเองแทน อย่างไรก็ตามธนาคารส่วนใหญ่กำหนดอัตราสูงสุดของพวกเขาในระดับเดียวกันและปรับในเวลาเดียวกัน.

เมื่อผู้คนพูดถึงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระดับ "สูงสุด" พวกเขามักจะอ้างถึง WSJ Prime Rate ซึ่งเป็นมาตรฐานที่คำนวณโดย The Wall Street Journal จากการสำรวจของ 10 ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกาหากอย่างน้อย 70% ของธนาคารเหล่านี้ ปรับอัตรานายกรัฐมนตรีของพวกเขา WSJ Prime Rate เปลี่ยนเป็นการตอบสนอง.

Prime Rate และ Fed

มีความเชื่อร่วมกันว่าเฟดจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยหลัก แต่ก็ไม่เป็นความจริง สิ่งที่เฟดตั้งไว้คืออัตราเงินของรัฐบาลกลางอัตราที่ธนาคารให้กู้ยืมเงินกับธนาคารอื่น.

อย่างไรก็ตามธนาคารส่วนใหญ่ใช้อัตราที่สำคัญของพวกเขาในอัตราเงินของรัฐบาลกลางเพิ่มและลดพวกเขาในการซิงค์กับการเปลี่ยนแปลงในอัตรานี้ นั่นหมายถึงอัตราที่สำคัญมักจะสูงกว่าอัตราเงินของรัฐบาลกลางประมาณ 3%.

The Prime Rate & Libor

เฉพาะธนาคารในสหรัฐอเมริกาเท่านั้นที่ใช้ราคาพิเศษ ธนาคารต่างประเทศมีอัตรามาตรฐานของตนเองที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอนหรือ Libor ซึ่งเป็นอัตราที่ธนาคารระหว่างประเทศให้กู้ยืมเงินแก่กันและกัน ธนาคารต่างประเทศส่วนใหญ่ใช้ Libor ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้กับลูกค้า.

ไม่มีการเชื่อมต่ออย่างเป็นทางการระหว่างอัตราเงินสหรัฐกับ Libor อย่างไรก็ตามทั้งสองมีแนวโน้มที่จะขึ้นและลงควบคู่กับอัตรา Libor สามเดือนโฉบไม่กี่สิบของ 1% สูงกว่าอัตราเงินของรัฐบาลกลาง ดังนั้น Libor จึงมักจะต่ำกว่าอัตราเฉพาะสหรัฐฯถึง 2.5% ถึง 3%.

เมื่อ Libor และกองทุนของรัฐบาลกลางจัดอันดับความแตกต่างมันมักเป็นสัญญาณว่ามีปัญหาบางอย่างในตลาดการเงิน ตัวอย่างเช่นในช่วงวิกฤตจำนองซับไพรม์ในปี 2550-2551 เฟดยังคงปรับลดอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง แต่ Libor ก็ไม่ได้ปรับตัวเพื่อให้เข้ากัน ธนาคารต่างประเทศไม่ต้องการให้ง่ายขึ้นสำหรับธนาคารสหรัฐที่จะกู้ยืมเงินจากพวกเขาเพราะพวกเขากลัวที่จะถูกผูกมัดกับหนี้จำนองซับไพรม์ที่มีความเสี่ยงสูงเป็นหลักประกัน.

แบ๊งส์มีความกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้จนถึงจุดหนึ่งในขณะที่อัตราเงินของรัฐบาลกลางยังคงลดลง Libor ยิงขึ้นจริง เมื่อเดือนตุลาคม 2551 เกือบจะเป็นอัตราเดียวกับอัตราดอกเบี้ยชั้นนำในสหรัฐอเมริกามันใช้เวลานานกว่าหนึ่งปีก่อนที่ความตื่นตระหนกจะจางหายไปและ Libor กลับสู่ระดับปกติเพียงเล็กน้อยเหนืออัตราเงินของรัฐบาลกลางเล็กน้อย.

การเปลี่ยนแปลงใน Prime Rate

กลุ่มที่รับผิดชอบในการกำหนดอัตราเงินของรัฐบาลกลางคือ Federal Open Market Committee (FOMC) ทุกๆหกสัปดาห์หรือมากกว่านั้น FOMC จะประชุมเพื่อพูดคุยเกี่ยวกับว่าอัตราดอกเบี้ยนี้ควรเปลี่ยนแปลงหรือไม่.

เมื่อเศรษฐกิจอ่อนแอ FOMC มีแนวโน้มที่จะลดอัตราเงินของรัฐบาลกลาง นั่นทำให้ธนาคารลดอัตราสำคัญลงทำให้ง่ายต่อการยืมเงิน การนำเงินเข้ากระเป๋าของผู้คนและ บริษัท ต่างๆกระตุ้นให้ผู้บริโภคใช้จ่ายมากขึ้นและ บริษัท ต่างๆลงทุนในธุรกิจของพวกเขามากขึ้นและสิ่งทั้งสองนี้สามารถช่วยให้เศรษฐกิจเติบโต.

เมื่อเศรษฐกิจเฟื่องฟูและดูเหมือนว่ามีความเสี่ยงของภาวะเงินเฟ้อที่ไม่แน่นอน FOMC มีแนวโน้มที่จะลดอัตราดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง ซึ่งเป็นการผลักดันให้อัตราดอกเบี้ยลดลงและทำให้การกู้ยืมลดลงกระตุ้นให้ผู้คนและ บริษัท ต่างๆหันมาใช้จ่ายมากขึ้น การใช้จ่ายของผู้บริโภคที่ลดลงกระตุ้นให้พ่อค้ารักษาราคาให้ต่ำซึ่งจะช่วยให้ปิดเรื่องเงินเฟ้อ.

กราฟจากเจพีมอร์แกนเชสแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญได้ปรับตัวอย่างไรในช่วง 35 ปีที่ผ่านมา ในช่วงปีบูมของปี 1980 อัตรานายกรัฐมนตรีพุ่งสูงถึง 13% เนื่องจาก FOMC พยายามควบคุมเงินเฟ้อที่พุ่งสูงขึ้น ในทางตรงกันข้ามในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอยที่เริ่มต้นในปี 2008 อัตราที่สำคัญลดลงถึง 3.25% และอยู่ที่นั่นเป็นเวลาหลายปีเป็น FOMC พยายามที่จะกระตุ้นเศรษฐกิจที่ดิ้นรน.

ทำไมอัตราสำคัญถึงมีความสำคัญ

การเปลี่ยนแปลงในอัตราที่สำคัญสามารถส่งผลกระทบต่อชีวิตของคุณในสองวิธีที่แตกต่างกัน ก่อนอื่นพวกเขาจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณน่าจะจ่ายหนี้ประเภทใดก็ได้ตั้งแต่การจำนองจนถึงบัตรเครดิต ประการที่สองพวกเขาสามารถกระตุ้นการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจโดยรวม ด้วยวิธีนี้อัตราพิเศษจะมีอิทธิพลทางอ้อมทุกอย่างจากราคาที่คุณจ่ายที่ร้านค้ากับโอกาสในการรับงาน.

อัตรานายกรัฐมนตรีส่งผลกระทบต่อผู้กู้อย่างไร

เมื่อใดก็ตามที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อทุกประเภทจะเพิ่มขึ้นตามไปด้วย หากคุณมีสินเชื่อใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ - เช่นบัตรเครดิต, การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) หรือวงเงินสินเชื่อบ้าน - การกระโดดในอัตราที่สำคัญอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเหล่านี้เพิ่มขึ้น ทันที เป็นผลให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นใน ARM ของคุณหรือการชำระเงินขั้นต่ำที่สูงขึ้นสำหรับหนี้บัตรเครดิตของคุณ.

การเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยหลักจะไม่ส่งผลต่อการชำระเงินของคุณสำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือเงินกู้ประเภทอื่นใดที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ อย่างไรก็ตามหากคุณกำลังซื้อสินเชื่อใหม่เช่นสินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อส่วนบุคคลการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยพิเศษจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารเสนอให้คุณ ราคาของการจำนอง 30 ปีจะไม่เปลี่ยนแปลงโดยอัตโนมัติเมื่อใดก็ตามที่ราคาสูงสุดทำ แต่ถ้าอัตราที่สูงขึ้นหรือลดลงและอยู่ที่นั่นอัตราดอกเบี้ยจำนองจะตามมาในที่สุด.

นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่แหล่งข่าวให้ความสนใจอย่างใกล้ชิดกับการประชุม FOMC และข้อความใด ๆ ที่ทำโดยประธานธนาคารกลางสหรัฐ เมื่อเฟดเริ่มพูดถึงความเป็นไปได้ที่จะเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ยมันอาจส่งผลกระทบต่อการตัดสินใจของผู้คนว่าจะกู้เงินหรือไม่ หากคุณกำลังคิดที่จะซื้อรถยนต์หรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณและคุณได้ยินว่าอัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มสูงขึ้นในไม่ช้าคุณอาจต้องรีบเร่งกู้สินเชื่อของคุณตอนนี้ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำ ในทางตรงกันข้ามหากข่าวแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยอาจลดลงคุณมีแนวโน้มที่จะรอและดูว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าสำหรับเงินกู้ของคุณสองสามสัปดาห์หรือหลายเดือนนับจากนี้.

อัตรานายกรัฐมนตรีส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจอย่างไร

การเปลี่ยนแปลงในอัตราที่สำคัญเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้กู้ แต่ผลกระทบของมันจะไม่หยุดเพียงแค่นั้น ผลกระทบต่อผู้กู้ส่งผลกระทบต่อพฤติกรรมการซื้อและการใช้จ่ายซึ่งจะส่งผลกระทบต่อผู้คนและ บริษัท อื่น ๆ ที่ทำธุรกิจกับพวกเขา ในที่สุดสิ่งนี้สามารถกระเพื่อมออกไปด้านนอกเพื่อทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในระบบเศรษฐกิจโดยรวม.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มี ARM หากอัตราดอกเบี้ยหลักลดลงการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณก็จะลดลงเช่นกันซึ่งจะเป็นการเพิ่มเงินสดในงบประมาณของคุณ คุณสามารถตอบสนองได้ด้วยการใช้จ่ายเงินมากขึ้นกับสินค้าฟุ่มเฟือยที่คุณเคยทำในอดีตเช่นมื้ออาหารร้านอาหารสถานบันเทิงหรือวันหยุดพักผ่อน การใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของคุณในพื้นที่เหล่านี้ในทางกลับกันทำให้เงินในกระเป๋าของร้านอาหารโรงภาพยนตร์สายการบินและโรงแรม.

แน่นอนว่าพฤติกรรมส่วนบุคคลของคุณเพียงอย่างเดียวไม่ได้สร้างความแตกต่างอย่างมากกับธุรกิจเหล่านี้ อย่างไรก็ตามหากผู้ถือ ARM รายอื่น ๆ ทั่วประเทศตอบสนองเช่นเดียวกับที่คุณทำเพื่อมีเงินในกระเป๋าของพวกเขาการใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นจะเพิ่มขึ้น ธุรกิจเหล่านี้จะเห็นผลกำไรเพิ่มขึ้นและพวกเขามีแนวโน้มที่จะจ้างพนักงานเพิ่มขึ้นหรือเปิดสาขาใหม่ ที่จะสร้างงานใหม่และเศรษฐกิจโดยรวมจะมีแนวโน้มที่จะประสบความสำเร็จ.

อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงส่งผลกระทบต่อธุรกิจโดยตรงเช่นกัน พวกเขาทำให้ง่ายขึ้นสำหรับพวกเขาที่จะยืมเงินเพื่อให้พวกเขาสามารถจ้างคนงานมากขึ้นสร้างตำแหน่งใหม่หรือลงทุนในอุปกรณ์ใหม่ โดยรวมแล้วอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงนั้นเพิ่มขึ้นเพื่อการขยายธุรกิจและการเติบโตทางเศรษฐกิจที่รวดเร็วยิ่งขึ้น.

ทั้งหมดนี้หมายความว่าเมื่อหนังสือพิมพ์ระบุว่าเฟดกำลังวางแผนที่จะปรับลดอัตราดอกเบี้ยนั่นเป็นสัญญาณบ่งบอกว่าคุณจะได้เห็นการเติบโตของเศรษฐกิจที่ซบเซาในไม่ช้า อย่างไรก็ตามการเติบโตนี้อาจนำไปสู่ภาวะเงินเฟ้อที่สูงขึ้นดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะทำตามขั้นตอนบางอย่างเพื่อป้องกันตัวเองจากราคาที่สูงขึ้น ในทางตรงกันข้ามหากอัตราดอกเบี้ยกำลังจะเพิ่มขึ้นเศรษฐกิจมีแนวโน้มที่จะชะลอตัวลงเล็กน้อยและอาจถึงเวลาที่ต้องเตรียมความพร้อมสำหรับภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งต่อไป.

คำสุดท้าย

คุณไม่สามารถทำอะไรเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยยอดเยี่ยมได้ แต่คุณสามารถทำตามขั้นตอนเพื่อลดผลกระทบที่มีต่อคุณ หากคุณได้ยินว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้าคุณสามารถป้องกันตัวเองด้วยการชำระหนี้บัตรเครดิตและเงินให้สินเชื่อที่ปรับอัตราได้อื่น ๆ ก่อนที่จะมีราคาแพงกว่ามาก หากคุณมีเงินกู้อัตราแบบปรับได้ที่คุณไม่สามารถชำระได้อย่างรวดเร็วเช่น ARM คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์เงินกู้เป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ และถ้าคุณรู้ว่าคุณจะต้องขอสินเชื่อใหม่ในไม่ช้าคุณก็จะได้รับเงินกู้ทันทีในขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับต่ำ.

อีกวิธีหนึ่งในการเตรียมตัวสำหรับการเพิ่มขึ้นของอัตราที่สำคัญคือการเริ่มนำเงินเข้าสู่การออมมากขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นข่าวร้ายสำหรับผู้กู้ แต่มันยอดเยี่ยมสำหรับผู้กู้เนื่องจากพวกเขาหารายได้จากเงินที่มีในธนาคาร อย่างไรก็ตามอย่าเพิ่งล็อคตัวคุณกับซีดีระยะยาว รอให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเพื่อที่คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่า.

ในทางตรงกันข้ามหากคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงก็ควรรอสักครู่ในการกู้เงินใหม่ หากคุณสามารถระงับจนกว่าอัตราลดลงนายกรัฐมนตรีคุณจะได้รับเงินกู้ใหม่ในอัตราที่ต่ำกว่า ในขณะเดียวกันให้ความสำคัญกับการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ ด้วยวิธีนี้เมื่อถึงเวลาที่จะนำเงินกู้ใหม่ของคุณมาใช้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราสูงสุดแทนการต้องจ่ายคะแนนพิเศษอีกหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์.

คุณกังวลเรื่องอะไรมากขึ้นการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยหรือการลดอัตราดอกเบี้ย มาได้อย่างไร?