แผนชำระคืนรายได้เป็นตัวขับเคลื่อนสำหรับสินเชื่อนักศึกษาสหพันธรัฐ - คู่มือ

น่าเสียดายที่การผิดนัดชำระเงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาอาจมีผลกระทบร้ายแรง คะแนนเครดิตของคุณจะพุ่งสูงทำให้ยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะจำนองซื้อรถยนต์หรือเช่าอพาร์ทเมนท์ และหากคุณเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลสหพันธรัฐรัฐบาลสามารถปรุงแต่งค่าจ้างของคุณรับเงินคืนภาษีของคุณและแม้กระทั่งชำระเงินประกันสังคมของคุณ - ทั้งหมดนี้โดยไม่ต้องฟ้องคุณเลย.

หากคุณเริ่มต้นในการกู้ยืมเงินของนักเรียนเอกชนผลที่ตามมาอาจเลวร้ายอย่างเท่าเทียมกัน แต่องค์กรการเงินเอกชนต้องฟ้องร้องคุณก่อนที่พวกเขาจะได้รับค่าจ้างของคุณ.

เมื่อพูดถึงหนี้เงินกู้นักเรียนเอกชนมีเพียงไม่กี่ตัวเลือกสำหรับการจัดการและลดการชำระเงินเช่นการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนของคุณผ่านทาง บริษัท เช่น น่าเชื่อถือ. แต่มีความหวังสำหรับผู้กู้สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลาง สินเชื่อของรัฐบาลกลางมาพร้อมกับตัวเลือกการคืนทุนที่หลากหลายรวมถึงการเลื่อนเวลาและการอดทนการรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อนักศึกษาและแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR).

หากการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนรัฐบาลกลางของคุณเกินรายได้ต่อเดือนของคุณหรือสูงจนยากที่จะซื้อสิ่งจำเป็นพื้นฐานเช่นอาหารและที่อยู่อาศัยการลดการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนโดยการใช้ประโยชน์จากหนึ่งในแผนการ IDR ที่หลากหลายสามารถช่วยได้.

เคล็ดลับโปร: เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณผ่านการรับรองคุณสามารถรับโบนัสมากถึง $ 750 ซึ่งเป็นสิทธิพิเศษสำหรับผู้อ่าน Money Crashers. เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ผ่านความน่าเชื่อถือ.

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เป็นอย่างไร

กำหนดการชำระคืนที่เป็นค่าเริ่มต้นสำหรับสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางคือ 10 ปี แต่ถ้าคุณมีหนี้สูงรายได้น้อยหรือทั้งสองอย่างกำหนดการชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปีอาจไม่แพงสำหรับคุณ อย่างไรก็ตามหากการชำระเงินของคุณมากกว่า 10% ของรายได้จากการคำนวณของคุณคุณมีสิทธิ์ได้รับนิยามของรัฐบาลกลางว่า "ความยากลำบากทางการเงินบางส่วน" ซึ่งทำให้คุณมีสิทธิ์ลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ.

นั่นคือสิ่งที่แผน IDR เข้ามาแทนที่จะตั้งค่าการชำระเงินตามยอดเงินกู้ยืมของนักเรียนและระยะเวลาชำระหนี้แผน IDR ตั้งค่าตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ ยิ่งไปกว่านั้นหากคุณมียอดคงเหลือหลังจากชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดไว้หนี้ของคุณอาจได้รับการอภัย.

แผนเหล่านี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่ออกจากโรงเรียนซึ่งยังไม่ได้จ้างงานกำลังทำงานไม่เต็มวันหรือกำลังทำงานในสาขาที่มีเงินเดือนต่ำ สำหรับผู้สำเร็จการศึกษาเหล่านี้เงินเดือนของพวกเขามักจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนและ IDR หมายถึงความแตกต่างระหว่างการจัดการหนี้เงินกู้นักเรียนและการผิดนัดชำระหนี้.

แผนการ IDR คำนวณรายรับโดยการตัดสินใจของคุณอย่างไร

แผน IDR จะคำนวณการชำระเงินของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของ“ รายรับโดยพิจารณาของคุณ” การคำนวณนั้นแตกต่างกันไปสำหรับทุกแผน แต่รายรับที่คุณเลือกคือความแตกต่างระหว่างรายได้รวมที่ปรับ (AGI) และเปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนสำหรับขนาดครอบครัวและสถานะที่อยู่อาศัยของคุณ AGI ของคุณคือรายรับก่อนหักลบบางอย่างเช่นดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนการจ่ายค่าเลี้ยงชีพหรือเงินสมทบกองทุนเกษียณอายุ หากต้องการค้นหาเกณฑ์ความยากจนของรัฐบาลกลางสำหรับขนาดครอบครัวของคุณไปที่กระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐอเมริกา.

โดยใช้แนวทางเหล่านี้ผู้กู้บางคนถึงกับมีคุณสมบัติสำหรับการชำระคืน $ 0 ในแผน IDR นั่นเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผู้ที่เกี่ยวข้องกับการว่างงานหรือค่าจ้างต่ำ ช่วยให้พวกเขาอยู่ในแผน IDR ของพวกเขามากกว่าเลือกที่จะชะลอหรืออดทน.

และมีสองเหตุผลที่ดีในการเลือกตัวเลือกนั้น เว้นแต่จะเป็นการชะลอความยากลำบากทางเศรษฐกิจเวลาที่ใช้ในการอดทนหรือการเลื่อนเวลาจะไม่นับรวมกับนาฬิกาการให้อภัยของคุณ อย่างไรก็ตามการจ่ายคืน $ 0 จะนับรวมกับจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องใช้ในการให้อภัย.

นอกจากนี้หากเป็นการผ่อนปรนทางเศรษฐกิจความสนใจใด ๆ ที่เกิดขึ้นกับเงินให้สินเชื่อของคุณในช่วงระยะเวลาของการเลื่อนเวลาหรือการอดทนจะได้รับการบันทึกเป็นทุนเมื่อการเลื่อนหรือการอดทนสิ้นสุดลง การใช้อักษรตัวพิมพ์ใหญ่หมายถึงการเพิ่มดอกเบี้ยในยอดเงินต้น เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดที่สูงขึ้นใหม่ - กล่าวอีกอย่างคือดอกเบี้ยที่อยู่ด้านบนของดอกเบี้ย.

แต่ด้วย IDR หากคุณชำระเงิน $ 0 - หรือการชำระเงินที่ต่ำกว่าจำนวนดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับสินเชื่อของคุณทุกเดือนแผนส่วนใหญ่จะไม่ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นเว้นแต่คุณจะออกจากโปรแกรมหรือเข้าสู่รายได้สูงสุด.

การให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา

เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาใด ๆ ของคุณที่ลงทะเบียนในโปรแกรม IDR มีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน การให้อภัยเป็นหลักหมายความว่าหากคุณชำระเงินตามจำนวนที่กำหนดสำหรับแผน IDR ของคุณและคุณมียอดคงเหลือใด ๆ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของคุณรัฐบาลจะล้างหนี้และคุณไม่ต้องชำระหนี้ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าแผนของคุณกำหนดให้คุณชำระเงิน 240 ครั้ง หลังจากทำเช่นนั้นคุณยังมีเงินเหลืออยู่ $ 30,000 สำหรับเงินกู้ของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินจำนวน 30,000 เหรียญสุดท้าย.

การให้อภัยมีสองประเภทสำหรับผู้ที่อยู่ในโปรแกรม IDR: การให้อภัยขั้นพื้นฐานที่มีให้สำหรับผู้กู้ที่ลงทะเบียนใน IDR และการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะ (PSLF).

การให้อภัยบริการสาธารณะ

โปรแกรม PSLF ให้อภัยยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ของผู้กู้ซึ่งได้ทำการชำระเงินเพียง 120 ครั้งในขณะที่ลงทะเบียนใน IDR เพื่อให้มีคุณสมบัติผู้กู้จะต้องชำระเงินในขณะที่ทำงานเต็มเวลาสำหรับหน่วยงานบริการสาธารณะหรือไม่แสวงหาผลกำไร การบริการสาธารณะรวมถึงแพทย์ที่ทำงานด้านสาธารณสุขนักกฎหมายที่ทำงานในกฎหมายมหาชนและครูที่ทำงานด้านการศึกษาสาธารณะนอกเหนือไปจากองค์กรภาครัฐประเภทอื่นเกือบทุกระดับไม่ว่าจะเป็นระดับท้องถิ่นรัฐและรัฐบาลกลาง องค์กรไม่แสวงหากำไรประกอบด้วยองค์กรใด ๆ ที่ได้รับการยกเว้นภาษีตามมาตรา 501 (c) (3) ของประมวลรัษฎากรภายใน พวกเขาไม่รวมถึงสหภาพแรงงานองค์กรทางการเมืองพรรคการเมืองหรือผู้รับเหมาของรัฐบาลที่ทำงานเพื่อผลกำไร.

PSLF อาจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้ที่ต้องมีการศึกษาอย่างกว้างขวาง แต่ทำงานในสาขาที่มีรายได้ต่ำเช่นครู น่าเสียดายที่มันยากที่จะได้รับ สหพันธ์ครูชาวอเมริกันได้ยื่นฟ้องกระทรวงศึกษาธิการเนื่องจากความล้มเหลวในการให้ PSLF แก่ครูที่ผ่านการรับรองตามรายงานของ USA Today.

เพื่อโอกาสที่ดีที่สุดในการรับ PSLF ED ขอแนะนำให้คุณกรอกแบบฟอร์มการรับรองการจ้างงานเป็นประจำทุกปีและทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนงาน นอกจากนี้เมื่อคุณได้รับการชำระเงินที่มีคุณสมบัติครบ 120 รายการคุณต้องกรอกใบสมัคร PSLF เพื่อรับการให้อภัย.

การให้อภัย IDR

สำหรับผู้กู้ IDR อื่น ๆ แต่ละโปรแกรมต้องการให้พวกเขาทำการชำระเงินตามจำนวนที่กำหนด - จาก 240 ถึง 300 - ก่อนที่พวกเขาจะมีคุณสมบัติในการได้รับการยกหนี้เงินกู้ของพวกเขา ในเวลานี้เนื่องจากโปรแกรมยังมีอายุไม่ถึง 20 ปีและไม่มีผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจึงไม่มีขั้นตอนการสมัครที่เฉพาะเจาะจงสำหรับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน.

ตามที่ ED ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณติดตามจำนวนการชำระเงินที่มีคุณสมบัติและแจ้งให้คุณทราบเมื่อคุณใกล้ถึงวันที่ให้อภัย ยังไม่มีใครรู้ว่าจะมีแบบฟอร์มใบสมัครมาตรฐานหรือจะเป็นแบบอัตโนมัติ หวังว่าเมื่อโปรแกรมถึงอายุที่ผู้กู้สามารถเริ่มใช้ประโยชน์ได้กระบวนการจะกลายเป็นมาตรฐาน.

ข้อเสียของการให้อภัย

การให้อภัยเป็นหนึ่งในข้อดีที่สุดของ IDR โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่มียอดคงเหลือสูงเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา แต่มีข้อดีข้อเสียของการให้อภัยนักเรียน ครั้งแรกในขณะที่การให้อภัยดูเหมือนจะเป็นประโยชน์ทางการเงินที่สำคัญความจริงคือผู้กู้โดยเฉลี่ยไม่มียอดคงเหลือที่จะให้อภัยหลังจากทำการชำระเงินด้วย IDR ตามจำนวนที่กำหนด.

และหากรัฐบาลให้อภัยความสมดุลของคุณกรมสรรพากรนับว่าเป็นรายได้ซึ่งหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีรายได้ตามจำนวนที่ได้รับการให้อภัย หากคุณมียอดเงินคงเหลือสูงและไม่สามารถชำระภาษีเต็มจำนวนนั่นหมายถึงการชำระเงินเพิ่มเติมหลายรายการ - คราวนี้ถึง IRS - เมื่อคุณคิดว่าในที่สุดคุณก็ทำเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณแล้ว.

สิ่งที่สินเชื่อมีสิทธิ์ได้รับ IDR?

คุณสามารถชำระคืนเงินกู้โดยตรงของรัฐบาลกลางได้ภายใต้แผน IDR เกือบทุกแผน อย่างไรก็ตามหากคุณมีสินเชื่อการศึกษาสำหรับครอบครัวที่มีอายุมากกว่า (FFEL) (ซึ่งรวมถึงสินเชื่อ Stafford) หรือเงินกู้ Perkins ของรัฐบาลกลาง - เงินกู้ประเภทที่เลิกใช้แล้วสองประเภท - คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับแผน IDR เหล่านี้ด้วยการรวมเงินกู้นักเรียนโดยตรง.

อย่างไรก็ตามการรวมบัญชีนั้นไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับผู้กู้ทุกคน ตัวอย่างเช่นหากคุณรวมเงินกู้ Perkins ของรัฐบาลกลางเข้ากับเงินกู้รวมโดยตรงคุณจะไม่สามารถเข้าถึงการให้อภัยหรือปล่อยโปรแกรม Perkins ใด ๆ นอกจากนี้หากคุณรวมผู้ปกครองรวมกับเงินกู้กับเงินกู้นักเรียนอื่น ๆ เงินกู้รวมตัวใหม่จะไม่มีสิทธิ์ใช้กับแผน IDR ส่วนใหญ่.

สถาบันการเงินเอกชนอาจมีโครงการของตนเองสำหรับการชำระคืน แต่พวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการชำระคืนของรัฐบาลกลาง.

แผนการชำระเงินคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ 4 ประเภท

มีแผน IDR สี่แผนสำหรับจัดการหนี้เงินกู้ของรัฐบาลกลาง พวกเขาทั้งหมดให้คุณชำระเงินรายเดือนตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณ แต่แต่ละคนจะแตกต่างกันไปตามผู้ที่มีสิทธิ์ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะคำนวณการชำระเงินของคุณและจำนวนเงินที่คุณต้องชำระก่อนที่คุณจะได้รับการอภัย.

หากคุณแต่งงานแล้วโปรดทราบว่าการคำนวณบางอย่างอาจขึ้นอยู่กับรายได้ของคู่สมรสของคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณยื่นร่วมกันหรือแยกกัน เนื่องจากคุณสามารถสูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษีบางอย่างถ้าคุณยื่นแยกต่างหากปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อดูว่าการยื่นแต่งงานร่วมกันหรือการยื่นแต่งงานแยกต่างหากจะมีประโยชน์มากขึ้นสำหรับสถานการณ์ของคุณ.

ไม่ว่าสถานะสมรสของคุณจะเป็นอย่างไร IDR แต่ละแผนจะทำงานแตกต่างกัน ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณสามารถช่วยคุณเลือกแผนที่ดีที่สุดสำหรับคุณ แต่คุณจำเป็นต้องเข้าใจคุณสมบัติข้อดีข้อเสียของ IDR แต่ละประเภท.

1. แผนการชำระคืนตามรายได้

แผนการชำระคืนที่อิงกับรายได้ (IBRs) น่าจะเป็นที่รู้จักกันดีที่สุดของแผน IDR ทั้งหมด แต่ก็เป็นแผนการที่ซับซ้อนที่สุดเช่นกัน ขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณกู้เงินออกมาการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจเป็นรายรับรายจ่ายของคุณมากกว่าผู้กู้รายใหม่และคุณอาจมีระยะเวลาชำระหนี้นานขึ้น ในทางตรงกันข้ามซึ่งแตกต่างจากแผน IDR อื่น ๆ แผนนี้มีขีด จำกัด การชำระที่ดี.

• จำนวนเงินที่ชำระ: คุณต้องจ่าย 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณหากคุณนำเงินกู้ยืมทั้งหมดของคุณออกไปหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 หรือคุณไม่มียอดคงค้างที่เหลืออยู่สำหรับเงินกู้นักเรียนรัฐบาลกลางใด ๆ ที่นำออกก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 คุณต้องจ่าย 15% ของ รายได้จากการตัดสินใจของคุณหากคุณนำเงินให้สินเชื่อรัฐบาลกลางใด ๆ ของคุณไปก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 และคุณยังคงเป็นหนี้อยู่หลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 หากจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายคือ $ 5 หรือน้อยกว่าการชำระเงินของคุณคือ $ 0 . หากจำนวนเงินที่ชำระคืนมากกว่า $ 5 แต่น้อยกว่า $ 10 การชำระเงินของคุณคือ $ 10 หากคุณแต่งงานและคู่สมรสของคุณเป็นหนี้หนี้เงินกู้ของนักเรียนจำนวนเงินที่คุณชำระจะถูกปรับตามสัดส่วนขึ้นอยู่กับส่วนแบ่งของหนี้ที่คุณเป็นหนี้ทั้งหมด.
• การคำนวณรายได้ตามอำเภอใจ: สำหรับ IBR รายรับโดยการตัดสินใจคือความแตกต่างระหว่าง AGI ของคุณและ 150% ของระดับความยากจนสำหรับขนาดครอบครัวและสถานะการอยู่อาศัยของคุณ ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณรวมถึงรายได้พิธีวิวาห์ในการคำนวณนี้หากคุณแต่งงานด้วยกัน พวกเขาจะไม่รวมมันหากคุณแต่งงานยื่นแยกต่างหาก.
• การชำระเงินสูงสุด: ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนใน IBR การชำระเงินของคุณจะไม่เกินกว่าที่คุณจะต้องจ่ายตามกำหนดการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีโดยไม่คำนึงว่ารายได้ของคุณจะโตขึ้นเพียงใด.
• เงินช่วยเหลือสินเชื่อของรัฐบาลกลาง: หากการชำระเงินรายเดือนของคุณน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับสินเชื่อของคุณรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดสำหรับสินเชื่อที่ได้รับเงินอุดหนุนของคุณรวมถึงส่วนที่ได้รับเงินอุดหนุนจากสินเชื่อรวมโดยตรงซึ่งสูงสุดสามปี มันไม่ครอบคลุมความสนใจใด ๆ ของเงินให้สินเชื่อ unsubsidized.
• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน: หากการชำระเงินรายเดือนของคุณไม่เชื่อมโยงกับรายได้ของคุณอีกต่อไป - หมายถึงรายได้ของคุณเติบโตขึ้นอย่างมากจนคุณถึงยอดการชำระเงิน - ผู้ให้บริการของคุณใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยของคุณ.
• เงื่อนไขการชำระคืน: หากคุณยืมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาใด ๆ ของคุณก่อนวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 คุณจะต้องชำระเงิน 300 ครั้งภายใน 25 ปี หากคุณยืมหลังจากวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 คุณจะต้องชำระเงิน 240 ครั้งภายใน 20 ปี.
• เหมาะ: เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณจะต้องผ่านเกณฑ์ของ IBR สำหรับความยากลำบากทางเศรษฐกิจบางส่วน: จำนวนเงินรายปีที่คุณต้องชำระในตารางการชำระคืน 10 ปีจะต้องเกิน 15% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ หากคุณแต่งงานและยื่นเรื่องร่วมกันและคู่สมรสของคุณเป็นหนี้หนี้เงินกู้ของนักเรียนผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะรวมหนี้นี้ไว้ในการคำนวณ สินเชื่อของรัฐบาลกลางเกือบทั้งหมดมีสิทธิ์ได้รับ IBR ซึ่งรวมถึง FFEL และสินเชื่อโดยตรง แต่ไม่ใช่สินเชื่อรวมของผู้ปกครองหรือสินเชื่อรวมโดยตรงที่รวมสินเชื่อหลักและ.
• การให้อภัย: ยอดเงินกู้คงเหลือของคุณมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยหลังจากคุณชำระเงิน 20 หรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับว่าคุณยืมมาก่อนหรือหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2014.

2. แผนชำระเงินตามที่คุณได้รับ

แผนจ่ายตามที่คุณได้รับ (PAYE) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของคุณ - หากคุณมีสิทธิ์ได้รับมัน มันมาพร้อมกับสิทธิประโยชน์บางอย่างเหนือ IBR รวมถึงการชำระเงินรายเดือนอาจน้อยและเงื่อนไขการชำระคืนขึ้นอยู่กับเมื่อคุณเอาออกเงินกู้ของคุณ นอกจากนี้ยังมีผลประโยชน์ดอกเบี้ยที่ไม่ซ้ำใครซึ่ง จำกัด ดอกเบี้ยที่เป็นทุนให้ไม่เกิน 10% ของยอดเงินกู้เดิมของคุณเมื่อคุณเข้าสู่โปรแกรม.

• จำนวนเงินที่ชำระ: คุณจะต้องจ่าย 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ แต่ไม่มากไปกว่าที่คุณจะต้องชำระในกำหนดการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี เช่นเดียวกับ IBR หากจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายคือ $ 5 หรือน้อยกว่าการชำระเงินของคุณคือ $ 0 หากจำนวนเงินที่ชำระคืนมากกว่า $ 5 แต่น้อยกว่า $ 10 คุณจะจ่าย $ 10 หากคุณแต่งงานและคู่สมรสของคุณเป็นหนี้หนี้เงินกู้ของนักเรียนจำนวนเงินที่คุณชำระจะถูกปรับตามสัดส่วนขึ้นอยู่กับส่วนแบ่งของหนี้ที่คุณเป็นหนี้ทั้งหมด.
• การคำนวณรายได้ตามอำเภอใจ: สำหรับ PAYE ผู้ให้บริการของคุณจะคำนวณรายได้ตามดุลยพินิจเนื่องจากความแตกต่างระหว่าง AGI ของคุณและ 150% ของเส้นความยากจนสำหรับสถานะการพำนักของคุณ หากคุณแต่งงานแล้วยื่นร่วมกันพวกเขาจะรวมรายได้ของคู่สมรสของคุณในการคำนวณ พวกเขาจะไม่รวมมันหากคุณไฟล์แยกต่างหาก.
• การชำระเงินสูงสุด: เช่นเดียวกับ IBR ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนอยู่การชำระเงินต้องไม่เกินสิ่งที่คุณจะต้องชำระในกำหนดการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีโดยไม่คำนึงว่ารายได้ของคุณจะโตขึ้นเพียงใด.
• เงินช่วยเหลือสินเชื่อของรัฐบาลกลาง: หากการชำระเงินรายเดือนของคุณน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นกับสินเชื่อของคุณรัฐบาลจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดสำหรับสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนของคุณเป็นเวลาสูงสุดสามปี มันไม่ครอบคลุมความสนใจใด ๆ ของเงินให้สินเชื่อ unsubsidized.
• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน: หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมากจนคุณต้องจ่ายเงินสูงสุดผู้ให้บริการของคุณจะใช้ดอกเบี้ยของคุณให้เป็นประโยชน์ แต่ไม่มีดอกเบี้ยที่เป็นตัวพิมพ์ใหญ่เกินกว่า 10% ของยอดเงินกู้เดิมของคุณ.
• เงื่อนไขการชำระคืน: คุณต้องชำระเงิน 240 ครั้งภายใน 20 ปี.
• เหมาะ: จะมีคุณสมบัติคุณจะต้องเป็นไปตามเกณฑ์ของแผนสำหรับความยากลำบากทางการเงินบางส่วน สำหรับ PAYE หมายความว่าจำนวนเงินรายปีที่ต้องชำระสำหรับสินเชื่อของคุณมากกว่า 10% ของรายได้ที่คุณเลือก หากคุณแต่งงานและยื่นพร้อมกันและคู่สมรสของคุณเป็นหนี้หนี้เงินกู้ของนักเรียนหนี้นี้จะรวมอยู่ในการคำนวณ นอกจากนี้คุณไม่สามารถมียอดคงค้างใด ๆ ที่เหลืออยู่สำหรับเงินกู้โดยตรงหรือ FFEL ที่ทำไว้ก่อนวันที่ 30 กันยายน 2007 คุณต้องมีการหักกลบลบหนี้อย่างน้อยหนึ่งเงินกู้หลังจากวันที่ 30 กันยายน 2011 สินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางทั้งหมดมีสิทธิ์ได้รับ PAYE ยกเว้นสำหรับผู้ปกครองบวกเงินให้สินเชื่อ.
• การให้อภัย: ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนอยู่คุณจะยังคงมีสิทธิ์ได้รับการอภัยโทษสำหรับยอดคงเหลือเงินกู้หลังจากการชำระเงิน 20 ปีหากยอดคงเหลือยังคงอยู่.

3. แผนการชำระเงินแบบจ่ายตามที่คุณได้รับการแก้ไข

หากคุณไม่ผ่านคุณสมบัติของความยากลำบากทางการเงินบางส่วนภายใต้ PAYE หรือ IBR คุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับแผน IDR แผนจ่ายตามที่คุณได้รับการแก้ไข (REPAYE) เปิดให้ผู้กู้สินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางโดยไม่คำนึงถึงรายได้ นอกจากนี้จำนวนเงินที่ชำระและเงื่อนไขการชำระเงินของคุณจะไม่เกิดขึ้นเมื่อคุณยืม ประโยชน์ที่สำคัญที่สุดของการชำระคืนคือเงินช่วยเหลือดอกเบี้ยของรัฐบาลกลางและการขาดเงินทุนดอกเบี้ยใด ๆ.

อย่างไรก็ตามมีข้อบกพร่องบางอย่างที่แน่นอนในการชำระคืน ประการแรกไม่มีการแคปชำระเงิน จำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนนั้นเชื่อมโยงกับรายได้ของคุณแม้ว่านั่นหมายความว่าคุณจะต้องชำระเงินสูงกว่าที่คุณมีในตารางการชำระคืนแบบมาตรฐาน 10 ปี.

ประการที่สองผู้ที่ยืมสำหรับบัณฑิตวิทยาลัยจะต้องชำระคืนในระยะยาวก่อนที่พวกเขาจะได้รับการอภัย นั่นเป็นข้อเสียเปรียบอย่างมากเมื่อคุณพิจารณาผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุดมักจะเป็นผู้กู้บัณฑิต ตามศูนย์วิจัย Pew ส่วนใหญ่ของผู้ที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนหกรูปยืมสำหรับบัณฑิตวิทยาลัย.

• จำนวนเงินที่ชำระ: คุณจะต้องจ่าย 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ เช่นเดียวกับ IBR และ PAYE หากจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายคือ $ 5 หรือน้อยกว่าการชำระเงินของคุณคือ $ 0 และหากจำนวนเงินชำระคืนมากกว่า $ 5 แต่น้อยกว่า $ 10 การชำระเงินของคุณคือ $ 10 หากคุณแต่งงานและคู่สมรสของคุณเป็นหนี้หนี้เงินกู้ของนักเรียนจำนวนเงินที่คุณชำระจะถูกปรับตามสัดส่วนขึ้นอยู่กับส่วนแบ่งของหนี้ที่คุณเป็นหนี้ทั้งหมด.
• การคำนวณรายได้ตามอำเภอใจ: สำหรับ REPAYE ผู้ให้บริการของคุณจะคำนวณรายได้ตามดุลยพินิจเป็นความแตกต่างระหว่าง AGI ของคุณและ 150% ของเส้นความยากจนสำหรับรัฐที่คุณอยู่ หากคุณแต่งงานแล้วพวกเขาจะรวมรายได้ของคุณและคู่สมรสของคุณในการคำนวณโดยไม่คำนึงว่าคุณจะร่วมกันหรือแยกกัน อย่างไรก็ตามหากคุณแยกทางกันหรือไม่สามารถพึ่งพารายได้ของคู่สมรสของคุณได้บริการของคุณจะไม่พิจารณา.
• การชำระเงินสูงสุด: ไม่มีขีด จำกัด การชำระเงิน บริการสินเชื่อจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น 10% ของรายได้การตัดสินใจของคุณ.
• เงินช่วยเหลือสินเชื่อของรัฐบาลกลาง: หากการชำระเงินรายเดือนของคุณต่ำมากมันไม่ครอบคลุมความสนใจที่เพิ่มขึ้นรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยส่วนเกินให้กับสินเชื่อของรัฐบาลกลางที่ได้รับการอุดหนุนมานานถึงสามปี หลังจากนั้นพวกเขาครอบคลุม 50% ของดอกเบี้ย พวกเขายังครอบคลุมถึง 50% ของดอกเบี้ยสำหรับเงินให้สินเชื่อที่ไม่ได้รับการอนุมัติตลอดระยะเวลา.
• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน: ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนใน REPAYE ผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะไม่ใช้ดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น.
• เงื่อนไขการชำระคืน: คุณต้องชำระเงิน 240 ครั้งภายใน 20 ปีหากคุณยืมเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาระดับปริญญาตรี หากคุณกำลังชำระหนี้บัณฑิตวิทยาลัยหรือเงินกู้รวมที่รวมเงินให้สินเชื่อโดยตรงที่จ่ายให้กับบัณฑิตวิทยาลัยหรือเงินให้สินเชื่อที่จบการศึกษาใด ๆ รวมทั้งคุณต้องชำระเงิน 300 ครั้งภายใน 25 ปี.
• เหมาะ: ผู้กู้ที่มีเงินให้สินเชื่อโดยตรงรวมถึงผู้ที่จบการศึกษาบวกเงินให้สินเชื่อสามารถชำระเงินได้ภายใต้แผนนี้ หากคุณมีเงินกู้เก่ากว่าจากโปรแกรม FFEL ที่ถูกยกเลิกพวกเขาจะมีสิทธิ์เฉพาะเมื่อรวมเข้ากับสินเชื่อรวมโดยตรงใหม่ ผู้ปกครองและเงินให้สินเชื่อไม่มีสิทธิ์ได้รับ REPAYE.
• การให้อภัย: ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนสินเชื่อของคุณมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยหลังจากการชำระเงิน 20 ปี.

4. แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น

แผนการชำระคืนรายรับที่อาจเกิดขึ้น (ICR) เป็นแผนชำระเงินที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นประโยชน์น้อยที่สุด การชำระเงินรายเดือนของคุณสูงกว่าภายใต้ ICR มากกว่าแผนอื่น ๆ และคุณต้องชำระเงินเหล่านั้นในระยะยาว นอกจากนี้แม้ว่าพวกเขาจะ จำกัด จำนวนดอกเบี้ยที่โอนเป็นทุน แต่จะบันทึกเป็นทุนโดยอัตโนมัติทุกปีไม่ว่าคุณจะอยู่ในโปรแกรมหรือไม่ก็ตาม.

มีข้อดีอย่างหนึ่งที่สำคัญคือมันเป็นคุณสมบัติหลักของแผนบวกกับเงินให้สินเชื่อ แต่คุณยังคงต้องรวมเข้ากับเงินกู้รวมโดยตรงของรัฐบาลกลางเพื่อให้มีคุณสมบัติ.

• จำนวนเงินที่ชำระ: คุณจะต้องจ่ายน้อยกว่า 20% ของรายได้การตัดสินใจของคุณหรือสิ่งที่คุณจะจ่ายมากกว่า 12 ปีในแผนการชำระหนี้คงที่ หากคุณแต่งงานแล้วและคู่สมรสของคุณมีสินเชื่อที่มีสิทธิ์คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ของคุณร่วมกันภายใต้แผน ICR หากคุณไปเส้นทางนี้ผู้ให้บริการของคุณจะคำนวณการชำระเงินแยกต่างหากสำหรับคุณแต่ละคนที่ได้สัดส่วนตามจำนวนเงินที่คุณต้องชำระ.
• การคำนวณรายได้ตามอำเภอใจ: สำหรับ ICR ผู้ให้บริการของคุณจะคำนวณรายได้ตามดุลยพินิจเป็นความแตกต่างระหว่าง AGI ของคุณและ 100% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลางสำหรับขนาดครอบครัวของคุณในรัฐที่คุณอาศัยอยู่ หากคุณแต่งงานกับผู้ยื่นคำขอร่วมกันผู้ให้บริการของคุณจะใช้ทั้งรายได้ของคุณและคู่สมรสเพื่อคำนวณขนาดการชำระเงิน หากคุณแต่งงานแยกกันพวกเขาจะใช้รายได้ของคุณเท่านั้น.
• การชำระเงินสูงสุด: ไม่มีขีด จำกัด ขนาดการชำระ.
• เงินช่วยเหลือสินเชื่อของรัฐบาลกลาง: รัฐบาลไม่ให้ความสนใจใด ๆ.
• การแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน: ผู้ให้บริการของคุณจ่ายดอกเบี้ยทุกปี อย่างไรก็ตามจะต้องไม่เกิน 10% ของยอดหนี้เริ่มต้นเมื่อคุณเริ่มชำระหนี้.
• เงื่อนไขการชำระคืน: คุณต้องชำระเงิน 300 ครั้งภายใน 25 ปี.
• เหมาะ: ผู้กู้ที่มีเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางรวมถึงสินเชื่อโดยตรงและสินเชื่อ FFEL มีสิทธิ์ได้รับ ICR สำหรับผู้ปกครองและสินเชื่อเพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องรวมเข้ากับสินเชื่อรวมโดยตรงของรัฐบาลกลาง.
• การให้อภัย: ตราบใดที่คุณยังคงลงทะเบียนสินเชื่อของคุณจะได้รับการอภัยหลังจากการชำระเงิน 25 ปี.

วิธีการสมัครแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

หากต้องการลงทะเบียนในแผน IDR โปรดติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อนักเรียนของคุณ บริการของคุณเป็น บริษัท ทางการเงินที่จัดการสินเชื่อนักเรียนของคุณและส่งใบเรียกเก็บเงินรายเดือนของคุณ พวกเขาสามารถแนะนำคุณเกี่ยวกับขั้นตอนการสมัคร IDR และแนะนำแผนการที่เป็นประโยชน์มากที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของคุณ คุณต้องดำเนินการตามแผนชำระเงินให้สำเร็จซึ่งคุณสามารถกรอกข้อมูลออนไลน์หรือใช้แบบฟอร์มกระดาษที่ผู้ให้บริการของคุณสามารถส่งให้คุณได้.

เนื่องจากผู้ให้บริการของคุณเชื่อมโยงการชำระเงินในแผน IDR ใด ๆ กับรายได้ของคุณพวกเขาต้องการหลักฐานรายได้หลังจากที่คุณกรอกใบสมัคร หลักฐานรายได้มักอยู่ในรูปแบบของการคืนภาษีล่าสุดของคุณ ใช้สะดวกเมื่อสมัครทางโทรศัพท์ พวกเขายังต้องการ AGI ของคุณซึ่งคุณสามารถพบกับการคืนภาษีของคุณ คุณต้องส่งสำเนาเอกสารการคืนสินค้าทางไปรษณีย์หรือแฟกซ์ก่อนที่ใบสมัครจะสมบูรณ์.

โดยทั่วไปจะใช้เวลาประมาณหนึ่งเดือนในการประมวลผลแอปพลิเคชัน IDR หากคุณต้องการพวกเขาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณสามารถวางเงินให้สินเชื่อของคุณเป็นความอดทนในขณะที่พวกเขาดำเนินการใบสมัครของคุณ คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินในขณะที่เงินให้สินเชื่อของคุณอยู่ในความอดทน แต่ดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นซึ่งส่งผลให้เกิดยอดคงเหลือที่สูงขึ้น.

คุณสามารถเปลี่ยนโปรแกรมการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนหรือคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ตลอดเวลา หากแผน IDR ไม่เป็นประโยชน์ต่อคุณอีกต่อไปคุณจะสูญเสียงานเปลี่ยนงานหรือมีการเปลี่ยนแปลงขนาดครอบครัวติดต่อผู้ให้บริการสินเชื่อนักเรียนเพื่อเปลี่ยนแผนการชำระหนี้หรือคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณใหม่.

คุณไม่จำเป็นต้องทำเช่นนั้นหากการเปลี่ยนแปลงนั้นส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามคุณจะต้องทำการรับรองซ้ำในแต่ละปี.

รับรอง

คุณต้องรับรองรายได้และขนาดครอบครัวของคุณเป็นประจำทุกปีโดยมอบสำเนาการคืนภาษีประจำปีให้กับผู้ให้บริการสินเชื่อนักเรียน คุณต้องรับรองซ้ำแม้ว่าจะไม่มีการเปลี่ยนแปลงขนาดครอบครัวหรือรายได้ของคุณ.

ผู้ให้บริการสินเชื่อจะส่งคำเตือนเมื่อถึงเวลาที่ต้องทำการรับรองอีกครั้ง หากคุณไม่ได้ส่งการรับรองประจำปีตามกำหนดเวลาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณจะไม่อนุมัติและการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเปลี่ยนเป็นสิ่งที่จะเป็นไปตามกำหนดเวลาชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปี.

คุณสามารถลงทะเบียนใหม่ได้หากคุณพลาดกำหนดเวลาการขอการรับรองซ้ำ แต่มีเหตุผลสองสามข้อที่ไม่ควรให้ความสนใจในเรื่องการรับรองซ้ำ.

ขั้นแรกหากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นจนถึงจุดที่การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงกว่าที่เป็นไปตามกำหนดการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีคุณจะไม่สามารถชำระค่าตอบแทนสำหรับแผน PAYE หรือ IBR แต่ถ้าคุณอยู่ในโปรแกรมการชำระเงินของคุณจะถูก จำกัด ไม่ว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเท่าใด.

ประการที่สองหากคุณถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติจากแผน IDR ของคุณเนื่องจากความล้มเหลวในการรับรองอีกครั้งดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดขึ้นในช่วงเวลาที่ใช้ในการได้รับการลงทะเบียนใหม่จะถูกโอนเป็นทุน นั่นหมายถึงผู้ให้บริการของคุณจะเพิ่มความน่าสนใจให้กับยอดเงินคงเหลือ แม้หลังจากที่คุณลงทะเบียนแผน IDR ใหม่คุณก็เริ่มได้รับดอกเบี้ยจากยอดเงินทุนใหม่ซึ่งจะเป็นการเพิ่มจำนวนเงินที่ค้างชำระ และนั่นเป็นความจริงแม้ว่าคุณจะให้สินเชื่อของคุณในการชะลอหรือการอดทนชั่วคราว.

วิธีการเลือกแผน IDR

วิธีที่ง่ายที่สุดในการเลือกแผน IDR ที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ พวกเขาสามารถเรียกใช้หมายเลขของคุณและบอกคุณว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับแผนและเสนอราคาการชำระรายเดือนให้คุณภายใต้แต่ละแผน.

อย่าเพียงเลือกแผนที่มีการเรียกเก็บเงินรายเดือนต่ำสุดเว้นแต่คุณจะไม่สามารถจ่ายเงินได้มากขึ้น ให้สมดุลกับความต้องการในปัจจุบันของคุณด้วยต้นทุนระยะยาวของแผนใด ๆ ตัวอย่างเช่นหนึ่งแผนอาจเสนอการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่ระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น นอกจากนี้แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณจะยังคงอยู่กับแผน IDR ทั้งหมด แต่ข้อเสนอสิทธิประโยชน์บางอย่างเช่นการอุดหนุนดอกเบี้ยซึ่งสามารถลดจำนวนเงินโดยรวมที่คุณต้องชำระคืน.

แม้ว่าคุณคิดว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ PSLF ซึ่งอาจทำให้คุณได้รับการให้อภัยสินเชื่อโดยรวมในเวลาเพียง 10 ปี แต่ก็ยังคุ้มค่าที่จะพิจารณาทางเลือกของคุณ ปัจจุบันผู้ยืมน้อยเกินไปที่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF ดังนั้นจึงอาจไม่ได้ผลในการตรึงความหวังของคุณไว้จนกว่าโปรแกรมจะมีความคล่องตัวมากขึ้น.

โปรดทราบว่าแผน IDR นั้นไม่เหมาะสำหรับทุกคน ก่อนที่จะลงทะเบียนในแผน IDR ให้เสียบรายได้ขนาดครอบครัวและข้อมูลสินเชื่อของคุณเข้ากับเครื่องมือประมาณการการชำระคืนของรัฐบาลกลาง เครื่องมือช่วยให้คุณเห็นภาพของการชำระเงินรายเดือนที่อาจเกิดขึ้นจำนวนเงินทั้งหมดในการชำระคืนและยอดคงเหลือใด ๆ.

คำสุดท้าย

หากคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือเผชิญกับความเป็นไปได้ของการผิดนัดชำระแผน IDR อาจเหมาะสมสำหรับคุณ แต่พวกเขาไม่ได้โดยไม่มีข้อเสีย มันจ่ายให้กับการวิจัยตัวเลือกทั้งหมดของคุณรวมถึงความเป็นไปได้ในการหยิบกิ๊กด้านข้างเพื่อรับเงินกู้ยืมจากนักเรียนที่จ่ายเร็วกว่า.

หนี้เงินกู้ของนักเรียนอาจเป็นภาระอันยิ่งใหญ่ทำให้ผู้กู้ไม่สามารถทำทุกอย่างตั้งแต่การออมเพื่อที่อยู่อาศัยไปจนถึงการออมเพื่อการเกษียณ ยิ่งคุณกำจัดหนี้ได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น.

คุณเป็นเหมือนผู้กู้สินเชื่อนักเรียนคนอื่นหลายล้านคนที่กำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินรายเดือนหรือไม่? แผนการ IDR นั้นฟังดูเหมาะสำหรับคุณหรือไม่?