ข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ (ISA) วิธีใหม่ในการชำระค่าวิทยาลัย

มหาวิทยาลัยบางแห่งกำลังใช้วิธีการใหม่ในการแก้ไขปัญหานี้: ให้นักเรียนทุนการศึกษาวิทยาลัยของพวกเขาผ่านการลงทุนมากกว่าหนี้ ผ่านข้อตกลงที่เรียกว่าข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ (ISAs) นักเรียนสามารถชำระเงินเพื่อการศึกษาของพวกเขาโดยสัญญาว่าโรงเรียนจะลดรายรับของพวกเขาเมื่อพวกเขาสำเร็จการศึกษา.

ISA สามารถเป็นโอกาสที่ยอดเยี่ยมสำหรับนักเรียนที่ไม่สามารถบริหารเงินทุนการศึกษาทั้งวิทยาลัยผ่านทางทุนการศึกษาหรือเงินกู้นักเรียน แต่สำหรับนักเรียนทั่วไปค่าของมันยังไม่ชัดเจนนัก.

ข้อตกลงการแบ่งปันรายได้ทำงานอย่างไร

เพื่อให้เข้าใจว่า ISAs ทำงานอย่างไรให้คิดว่าคุณจะได้รับเงินเพื่อเริ่มธุรกิจอย่างไร สมมติว่าคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายเริ่มต้นจากกระเป๋าของคุณเองได้คุณมีสองทางเลือกพื้นฐาน: หนี้หรือทุน คุณสามารถยืมเงินเพื่อนำธุรกิจของคุณออกจากพื้นดินและจ่ายคืนเมื่อเวลาผ่านไปหรือคุณสามารถหานักลงทุนที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้นและรับส่วนแบ่งรายได้ของคุณถ้าคุณประสบความสำเร็จ.

โดยทั่วไปแล้วนักเรียนที่ไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายวิทยาลัยทั้งหมดจะต้องจ่ายเป็นหนี้ ISAs ให้พวกเขาใช้ความยุติธรรมแทนการขายหุ้นของตัวเองเป็นหลักโดยที่โรงเรียนเป็นนักลงทุน ในการให้สัมภาษณ์กับ Freakonomics มิทช์แดเนียลส์ประธานมหาวิทยาลัย Purdue หนึ่งในโรงเรียนที่เสนอ ISA - เรียกสิ่งนี้ว่า“ ทำงานผ่านวิทยาลัยหลังเลิกเรียน”

ISAs เทียบกับสินเชื่อนักศึกษา

เมื่อคุณนำเงินกู้นักเรียนออกมาคุณยืมเงินจำนวนหนึ่งซึ่งคุณต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย หลังจากที่คุณสำเร็จการศึกษาคุณจะต้องจ่ายจำนวนเงินคงที่ในแต่ละเดือนสำหรับหนี้ของคุณและจำนวนเงินนี้จะไม่เปลี่ยนแปลงตามสิ่งที่คุณได้รับ หากปริญญาวิทยาลัยของคุณช่วยให้คุณได้งานที่ดีพร้อมเงินเดือนสูงคุณอาจจะสามารถชำระเงินเหล่านี้ได้อย่างง่ายดาย แต่ถ้าคุณไม่สามารถหางานที่จ่ายมากกว่าค่าแรงขั้นต่ำได้แม้ว่าคุณจะจบการศึกษาคุณก็อาจพบว่าตัวเองต้องดิ้นรนเพื่อชำระเงินในแต่ละเดือน.

ด้วย ISA การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่คงที่ แต่คุณตกลงที่จะจ่ายร้อยละของรายได้ของคุณเป็นเวลาหลายปี จำนวนเงินนี้สามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก 2% ถึง 20% ขึ้นอยู่กับโรงเรียนและสาขาวิชาของคุณและระยะเวลาการชำระคืนโดยทั่วไปคือห้าถึง 10 ปี.

ซึ่งหมายความว่าจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายให้กับโรงเรียนจะแตกต่างกันไปตามรายได้ของคุณ หากคุณติดอยู่กับการได้รับค่าแรงขั้นต่ำคุณจะจ่ายเงินน้อยกว่าที่คุณได้รับจากเงินกู้นักเรียนแบบดั้งเดิม ในทางกลับกันถ้าคุณเริ่มต้นธุรกิจที่ประสบความสำเร็จและสร้างรายได้หลายล้านคุณจะต้องจ่ายมากกว่าที่คุณจะได้รับจากเงินกู้ แต่ในสถานการณ์นั้นคุณสามารถจ่ายได้อย่างง่ายดาย.

รายละเอียดของข้อตกลง ISA

เห็นได้ชัดว่าเมื่อวิทยาลัยเข้าสู่ ISA กับนักเรียนก็ต้องการให้แน่ใจว่าจะได้รับเงินคุ้มค่า อย่างไรก็ตามนักเรียนต้องการให้แน่ใจว่า ISA จะเป็นข้อตกลงที่สมเหตุสมผลสำหรับพวกเขาก่อนที่จะสมัคร ด้วยเหตุนี้ ISAs จึงรวมบทบัญญัติหลายประการเพื่อป้องกันทั้งนักเรียนและโรงเรียน เหล่านี้รวมถึง:

• เงื่อนไขการคืนทุนที่เปลี่ยนแปลงได้. เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณที่คุณชำระผ่าน ISA มักจะลดลงและเวลาคืนทุนจะสั้นลงหากคุณเข้าสู่ช่องที่มีกำไรมากขึ้น ตัวอย่างเช่นเพื่อแลกกับเงินช่วยเหลือ $ 10,000 วิศวกรรมสาขาวิชาที่ Purdue จะจ่ายเงินประมาณ 3% ของรายได้ของพวกเขาเกือบแปดปีในขณะที่สาขาวิชาภาษาอังกฤษจ่าย 4% เป็นเวลาเกือบ 10 ปี เนื่องจากสาขาวิชาวิศวกรรมอาจจะได้รับเงินเดือนที่สูงขึ้นโรงเรียนจึงไม่จำเป็นต้องรวบรวมเปอร์เซ็นต์สูงเพื่อทำเงินคืน โรงเรียนอื่นคิดอัตราร้อยละเท่ากันกับนักเรียนทุกคน แต่เสนอเฉพาะ ISAs ให้กับนักเรียนที่เรียนสาขาวิชาที่มีแนวโน้มว่าจะทำกำไรได้.
• แคปที่จำนวนเงินคืนทุน. โรงเรียนหลายแห่งกำหนดวงเงินสำหรับจำนวนเงินที่คุณต้องชำระคืนใน ISA ของคุณ ขีด จำกัด นี้สามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก 100% ถึง 250% ของจำนวนเงินที่คุณได้รับผ่านโปรแกรม ด้วยวิธีนี้ถ้าคุณเริ่มธุรกิจพันล้านดอลลาร์เช่น Facebook โรงเรียนจะไม่ได้รับส่วนแบ่งจากโชคลาภอันมหาศาลของคุณ.
• ไม่มีข้อ จำกัด ในการเลือกอาชีพ. ISA เป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสำหรับโรงเรียนอย่างเห็นได้ชัดถ้าคุณทำงานที่มีรายได้สูงที่สุด อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการงานที่มีค่าจ้างต่ำกว่าซึ่งเป็นที่พอใจมากกว่าในด้านอื่น ๆ โรงเรียนไม่สามารถบังคับให้คุณปฏิเสธได้ ตราบใดที่คุณจ่ายเปอร์เซ็นต์ของรายได้ตามที่ตกลงไว้คุณก็ปฏิบัติตามข้อกำหนดของ ISA ของคุณ.
• หยุดชั่วคราวสำหรับช่วงเวลาที่ไม่ทำงาน. แน่นอนว่าคุณสามารถใช้ประโยชน์จากข้อตกลงนี้ได้อย่างง่ายดายโดยจงใจหย่อนในช่วงสองสามปีแรกหลังจากสำเร็จการศึกษา เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ข้อตกลง ISA จำนวนมากรวมถึงประโยคที่กำหนดข้อตกลง“ หยุดชั่วคราว” ในช่วงเวลาที่คุณไม่ได้หางาน ดังนั้นถ้าคุณใช้เวลาหนึ่งปีในการออกไปโรงเรียนเพื่อไปแบกเป้เที่ยวยุโรป ISA ของคุณจะไม่เริ่มจนกว่าคุณจะกลับมาและเริ่มหางานทำ อย่างไรก็ตามหากคุณใช้เวลาหนึ่งปีหลังจากสำเร็จการศึกษามองหางานและไม่สามารถหางานได้นาฬิกา ISA ยังคงทำงานต่อไป.
• ไม่มีการจ่ายเงินต่ำกว่าระดับรายได้แน่นอน. การจ่ายเงิน 5% ของรายได้ของคุณไปยัง ISA ในแต่ละเดือนอาจเป็นเรื่องยากที่จะจัดการเมื่อคุณแทบจะไม่ได้รับค่าครองชีพ ด้วยเหตุนี้ ISAs ส่วนใหญ่จึงมีเงินเดือนขั้นต่ำซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ $ 20,000 ถึง $ 30,000 ต่อปี หากคุณทำเงินน้อยกว่าจำนวนนี้คุณไม่ต้องชำระเงินใด ๆ เลยและ ISA ของคุณจะไม่หยุดทำงานชั่วคราว.
• ขีด จำกัด ดอลลาร์. โรงเรียนส่วนใหญ่กำหนดขีด จำกัด ว่าคุณจะได้รับความช่วยเหลือเท่าไรผ่าน ISA ค่าสูงสุดทั่วไปคือ $ 10,000 ต่อปี ตามที่คณะกรรมการวิทยาลัยค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมปีของวิทยาลัยเอกชนสี่ปีนั้นมากกว่าสองเท่าของจำนวนนี้ดังนั้นโดยทั่วไป ISA จึงไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมด อย่างไรก็ตาม "ราคาสุทธิ" - สิ่งที่นักเรียนส่วนใหญ่จ่ายจริงหลังจากมอบทุนและทุนการศึกษา - ต่ำกว่ามากดังนั้น ISA อาจเพียงพอที่จะทำให้เกิดความแตกต่าง.

วิธีพัฒนา ISAs

ความคิดของ ISAs ได้รับรอบในขณะที่ นักเศรษฐศาสตร์มิลตันฟรีดแมนเสนอในหนังสือ 2505“ ทุนนิยมและอิสรภาพ” และมหาวิทยาลัยเยลทดลองกับมันในช่วงทศวรรษ 1970 มีนักเรียนประมาณ 3,300 คนที่ลงทะเบียนในการเลื่อนเวลาการเรียนการสอนตัวเลือกการเล่าเรียน (TPO) ของโรงเรียนซึ่งจัดให้ผู้เข้าร่วมการศึกษามีส่วนร่วม สมาชิกของกลุ่มแต่ละคนตกลงที่จะจ่ายโรงเรียน 4% ของรายได้ประจำปีของพวกเขาสำหรับแต่ละ $ 1,000 ยืมจนกว่าหนี้ทั้งหมดของกลุ่มได้รับการจ่ายออก.

น่าเสียดายที่โปรแกรมของเยลไม่ได้ผลตามที่วางแผนไว้ ยุคเศรษฐกิจถดถอยปี 1970 หมายความว่าสมาชิกหลายคนของแต่ละกลุ่มไม่สามารถหางานได้ดังนั้นผู้ที่มีรายได้จะต้องจ่ายนานกว่าที่คาดไว้มาก ในที่สุดสมาชิกที่ร่ำรวยที่สุดของแต่ละกลุ่มใช้ตัวเลือกในการซื้อทางจาก TPO ก่อนโดยจ่าย 150% ของสิ่งที่พวกเขายืมพร้อมดอกเบี้ย นั่นทำให้สมาชิกที่มีรายได้ต่ำกว่าต้องแบกภาระหนี้สินที่เหลืออยู่ซึ่งยังคงอยู่จนกระทั่งเยลจบโครงการในปี 2542.

ในช่วงเวลาเดียวกันโปรแกรมของเยลกำลังสิ้นสุดนักเศรษฐศาสตร์ชื่อมิเกลพาลาซิโอกำลังคิดว่าจะเริ่มต้นที่ประเทศโคลัมเบียซึ่งนักเรียนที่มีความสามารถจำนวนมากออกจากโรงเรียนเพราะพวกเขาไม่สามารถจ่ายค่าเล่าเรียนได้ ร่วมกับผู้ประกอบการ Felipe Vergara เขาก่อตั้ง บริษัท ชื่อ Lumni ซึ่งปัจจุบันสนับสนุน ISAs สำหรับนักศึกษาประมาณ 10,000 คนในโคลัมเบียเปรูเม็กซิโกและชิลี จนถึงตอนนี้ได้ให้การสนับสนุนเงินทุนจำนวน 50 ล้านดอลลาร์และตอนนี้กำลังเตรียมที่จะบุกตลาดสหรัฐอเมริกา.

มหาวิทยาลัยแห่งแรกในสหรัฐอเมริกาที่ใช้ ISA คือ Purdue ด้วยโปรแกรม Back a Boiler (ตั้งชื่อตามตัวนำโชคของโรงเรียนคือ Boilermaker) มันเริ่มต้นขึ้นในปี 2558 เมื่อแดเนียลส์ที่อ่านเกี่ยวกับ ISAs ในหนังสือของฟรีดแมนกล่าวถึงพวกเขาในการพิจารณาของรัฐสภาเกี่ยวกับการศึกษาระดับอุดมศึกษา หลังจากนั้นเขาบอกกับ NPR ว่าเขา“ จับกลุ่ม” กับนักข่าวที่ต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับแนวคิดนี้ดังนั้นเขาจึงกลับไปที่เพอร์ดูและรวบรวมทีมเพื่อทำให้แนวคิดนี้เป็นจริง ตั้งแต่นั้นมาวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยในสหรัฐอเมริกาอื่น ๆ อีกหลายแห่งและโปรแกรมการฝึกอบรมที่ไม่ได้รับอนุญาตบางอย่างได้เริ่มต้น ISAs ด้วยตนเอง.

โรงเรียนไหนมี ISAs

รายชื่อโรงเรียนที่เสนอ ISAs เปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลาเนื่องจากโรงเรียนใหม่อาจลองใช้ข้อตกลง ISA ใหม่หรือเปลี่ยนโรงเรียนที่พวกเขามีอยู่ บางโรงเรียนทดสอบโปรแกรม ISA เพียงไม่กี่ปีก่อนที่จะยกเลิกเช่นเดียวกับ Yale ในปี 1970 ตั้งแต่ปี 2019 วิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของสหรัฐฯเก้าแห่งมี ISAs:

• มหาวิทยาลัยเพอร์ดู. โปรแกรม Back a Boiler เป็นความสำเร็จครั้งแรกของ ISA ในประเทศและยังคงเป็นโปรแกรมที่ใหญ่ที่สุด เปิดตัวในปี 2559 จัดหาเงินทุนมากกว่า 10 ล้านดอลลาร์ให้แก่นักศึกษามากกว่า 850 คนที่มหาวิทยาลัยอินดีแอนา มันเสนอความช่วยเหลือจาก $ 5,000 ถึง $ 10,000 ต่อปีให้กับนักเรียนที่จบปีแรกของพวกเขาได้ประกาศใหญ่และมีการประชุมมาตรฐานของโรงเรียนสำหรับ "ความก้าวหน้าทางวิชาการที่น่าพอใจ" สู่ระดับ ร้อยละคืนทุนและข้อกำหนดแตกต่างกันไปตามสาขาวิชาของนักเรียน นักเรียนสามารถได้รับข้อตกลง ISA แยกต่างหากสำหรับแต่ละปีที่พวกเขาเข้าร่วมเพอร์ดูรวมกันของเปอร์เซ็นต์สำหรับแต่ละข้อตกลงเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ต้องชำระเมื่อจบการศึกษา.
• วิทยาลัย Lackawanna. วิทยาลัยเอกชนแห่งนี้ในสแครนตันรัฐเพนซิลเวเนียเสนอ Lackawanna Shares ISA ให้กับนักเรียนที่ยังไม่สามารถครอบคลุมค่าเล่าเรียนทั้งหมดผ่านการกู้ยืมเงินของรัฐบาลกลาง เพื่อให้มีคุณสมบัตินักเรียนจะต้องมีอย่างน้อย 12 หน่วยกิตไปสู่การศึกษาระดับปริญญาสองปีหรือสี่ปีในหนึ่งใน 17 โปรแกรมที่ระบุและต้องรักษาเกรดเฉลี่ยอย่างน้อย 2.5 นักเรียนจะได้รับช่วงเวลาผ่อนผันหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษาก่อนเริ่มชำระเงินหลังจากนั้นพวกเขาจะต้องจ่ายเงินคืนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของพวกเขาในอีกห้าปีข้างหน้า อย่างไรก็ตามพวกเขาจะต้องชำระเงินในเดือนที่รายได้ของพวกเขาเกิน $ 1,666.67 เทียบเท่ากับประมาณ $ 20,000 ต่อปี นอกจากนี้จำนวนเงินคืนทุนทั้งหมดจะถูก จำกัด ไว้ที่สองเท่าของจำนวนเงินที่นักเรียนได้รับในการระดมทุน.
• มหาวิทยาลัย Clarkson. โปรแกรมข้อตกลงการแบ่งรายได้ของลูอิส (LISA) ที่วิทยาลัยนิวยอร์กแห่งนี้เป็นโครงการที่คัดเลือกได้เป็นอย่างดีโดยยอมรับนักเรียนเพียง 20 คนต่อปี มอบเงินสนับสนุนสูงถึง $ 10,000 ต่อปีให้กับนักเรียนในหลักสูตรมากกว่า 95 หลักสูตรในสามวิทยาเขตของโรงเรียน นักเรียนที่ยืมเงินสูงสุดจำนวน 40,000 ดอลลาร์ในระยะเวลาสี่ปีจะจ่ายคืน 6.2% ของรายได้เป็นเวลา 10 ปีหลังจากสำเร็จการศึกษา.
• วิทยาลัยเมสไซยาห์. วิทยาลัยคริสเตียนเอกชนแห่งนี้ในภาคกลางของเพนซิลเวเนียเปิดตัวโครงการนำร่อง ISA ในเดือนมิถุนายน 2561 ได้ออกแบบโปรแกรมด้วยความช่วยเหลือของ Vemo Education บริษัท เทคโนโลยีที่ช่วยให้วิทยาลัยพัฒนาและเปิดตัว ISAs ISA เปิดรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีของ Messiah และนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาในสาขาอาชีพหรือกายภาพบำบัด เปอร์เซ็นต์การคืนทุนอยู่ในช่วงจาก 3% ถึง 3.5% ของรายได้ด้วยการยกเว้นการชำระเงินสำหรับนักเรียนที่มีรายได้น้อยกว่า $ 25,000 ต่อปี.
• มหาวิทยาลัยยูทาห์. โครงการ Invest in U ที่ University of Utah ก็อยู่ในขั้นตอนการนำร่องเช่นกัน เปิดเฉพาะสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรีที่อยู่ในระยะเวลาหนึ่งปีหลังจากสำเร็จการศึกษาระดับปริญญาในหนึ่งใน 18 สาขาวิชาที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด นักเรียนเหล่านี้สามารถรับ $ 3,000 ถึง $ 10,000 เพื่อครอบคลุมช่องว่างการระดมทุนหลังจากทุนและทุนการศึกษา หลังจากจบการศึกษาพวกเขาจ่ายคืน 2.85% ของรายได้ของพวกเขาในแต่ละเดือนในช่วงระยะเวลาสามถึง 10.5 ปีขึ้นอยู่กับสาขาวิชาและจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับ นักเรียนสามารถหยุดการจ่ายเงินชั่วคราวขณะที่พวกเขากำลังศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาหากพวกเขามีรายได้ต่ำกว่า $ 20,000 ต่อปีหรือหากพวกเขามีส่วนร่วมในการบริการอาสาสมัคร.
• มหาวิทยาลัยนอร์วิช. โรงเรียนเวอร์มอนต์แห่งนี้เป็นวิทยาลัยการทหารเอกชนที่เก่าแก่ที่สุดในประเทศ เนื่องจากโรงเรียนมีราคาแพง - มากกว่า $ 60,000 สำหรับปีการศึกษา 2019-20 - 95% ของนักเรียนได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน ในปี 2561 มหาวิทยาลัยเปิดตัว ISA พร้อม Vemo ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผน 10 ปีในการกำจัดค่าเล่าเรียนล่วงหน้าสำหรับนักเรียนทุกคน ปัจจุบัน ISA ให้ความช่วยเหลือแก่ผู้อาวุโสผู้อาวุโสและนักเรียนชั้นปีที่ห้าที่มีความเสี่ยงต่อการหลุดออกเนื่องจากค่าใช้จ่าย.
• วิทยาลัยโคโลราโดเมาน์เทน. CMC เป็นวิทยาลัยเอกชนที่มี 11 วิทยาเขต เปิดสอนหลักสูตรปริญญาตรีในห้าสาขา ได้แก่ การพยาบาล, ธุรกิจ, การศึกษา, การจัดการและการพัฒนาอย่างยั่งยืนเช่นเดียวกับหลักสูตรอนุปริญญาและประกาศนียบัตรหนึ่งปี Fund Sueños (ภาษาสเปนสำหรับ“ Dream Fund”) เปิดตัวในปี 2018 สงวนไว้สำหรับนักเรียนที่มีความต้องการด้านการเงิน แต่ไม่สามารถรับความช่วยเหลือทางการเงินจากรัฐบาลกลางเนื่องจากพวกเขาไม่ใช่พลเมืองของสหรัฐอเมริกา กองทุนนี้มอบเงินบริจาคให้แก่นักเรียนเหล่านี้ด้วยเงินมากถึง $ 3,000 ต่อปีซึ่งเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมการศึกษาและหนังสือที่วิทยาลัยราคาไม่แพงแห่งนี้ นักเรียนเริ่มจ่ายคืนเงินกู้เหล่านี้หกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษา แต่เมื่อพวกเขามีงานจ่ายอย่างน้อย $ 30,000 ต่อปี พวกเขาจ่าย 4% ของรายได้ของพวกเขานานถึงห้าปีหรือตราบเท่าที่มันจะต้องจ่ายคืนจำนวนเงินที่พวกเขาได้รับ (ไม่มีดอกเบี้ย).
• สร้างโรงเรียน. At Make School เป็นโรงเรียนสอนการเขียนโปรแกรมในซานฟรานซิสโกที่มีโปรแกรมการศึกษาระดับปริญญาตรีสาขาวิทยาศาสตร์คอมพิวเตอร์ประยุกต์นักเรียนส่วนใหญ่ให้ทุนการศึกษาผ่าน ISA ของโรงเรียน แทนที่จะจ่าย $ 70,000 ล่วงหน้าสำหรับค่าเล่าเรียนพวกเขาตกลงที่จะจ่ายค่าเล่าเรียน 20% ของเงินเดือนรวมเป็นเวลา 60 เดือนหลังจากสำเร็จการศึกษา หรือพวกเขาสามารถแยกส่วนต่างจ่ายเงิน $ 35,000 ล่วงหน้าบวกกับ 20% ของเงินเดือนเป็นเวลา 30 เดือน การจ่ายเงินเหล่านี้จะไม่เริ่มจนกว่าผู้สำเร็จการศึกษาจะได้งานทำซึ่งจ่ายอย่างน้อย $ 60,000 ต่อปี โรงเรียนยังให้ความช่วยเหลือด้านการใช้ชีวิตด้วย ISA ซึ่งมอบเงิน 1,500 เหรียญสหรัฐต่อเดือนสำหรับค่าครองชีพเพื่อแลกกับรายได้เพิ่ม 5% ถึง 7% ของรายได้ 10 ปี.
• โรงเรียนฮอลเบอร์ตัน. วิทยาลัยวิศวกรรมซอฟต์แวร์ที่แสวงหาผลกำไรแห่งนี้มีวิทยาเขตในแคลิฟอร์เนียและรัฐคอนเนตทิคัตเช่นเดียวกับสามแห่งในโคลัมเบียและอีกแห่งในตูนิเซีย โปรแกรม ISA ช่วยให้นักเรียนเลื่อนการเรียนจนกว่าจะสำเร็จการศึกษาและหางานที่จ่ายอย่างน้อย $ 40,000 ต่อปี ณ จุดนั้นพวกเขาจะต้องจ่ายโรงเรียน 17% ของรายรับรวมของพวกเขาจนกว่าพวกเขาจะจ่ายเงินเต็มจำนวนของค่าเล่าเรียน หากนักเรียนไม่พบงานที่เกินเกณฑ์เงินเดือนภายในสองปีหลังจากสำเร็จการศึกษาการจ่าย ISA เริ่มต้นที่ $ 0 ต่อเดือนจนกว่าพวกเขาจะทำ หากพวกเขาไม่ได้ชำระเงินเต็มจำนวนหลังจาก 42 เดือนโรงเรียนจะให้อภัยความแตกต่าง.

โปรแกรม ISA ไม่ได้มีไว้สำหรับสถาบันการศึกษาระดับปริญญาเท่านั้น ตัวอย่างเช่นส่วนขยาย UC San Diego เสนอ ISA Workforce Partnership ISA สำหรับนักเรียนที่ได้รับใบรับรองในการพัฒนา Front-end, การเขียนโปรแกรม Java, การตลาดดิจิตอลหรือการวิเคราะห์ข่าวกรองธุรกิจ นักเรียนที่โรงเรียนแลมบ์ดาซึ่งเป็นโรงเรียนสอนการเขียนโค้ดออนไลน์สามารถเลื่อนเวลาเรียนได้ $ 20,000 จนกว่าพวกเขาจะพบงานที่จ่ายอย่างน้อย $ 50,000 ต่อปี หลังจากนั้นพวกเขาจ่าย 17% ของรายได้เป็นเวลาสองปีสูงสุดถึง $ 30,000.

ในบางกรณีเป็นไปได้ที่จะลงทะเบียน ISA แม้ว่าโรงเรียนของคุณจะไม่เสนอก็ตาม บริษัท ที่เรียกว่า Align Income Funding หรือที่เรียกว่า Cumulus Funding จะลดข้อเสนอ ISA โดยตรงกับนักเรียน บริษัท สามารถให้เงินสนับสนุนสูงถึง $ 12,500 ในการแลกเปลี่ยนเงินสูงถึง 10% ของรายได้ของคุณในช่วงสองถึงหกปี คุณยังสามารถใช้ Align ISA เป็นทางเลือกแทนเงินกู้สำหรับความต้องการทางการเงินประเภทอื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาลหรือการซ่อมแซมบ้าน.

ข้อดีข้อเสียของ ISAs

แม้ว่า ISA จะไม่ใช่เงินกู้ทางเทคนิค แต่ก็ยังเป็นภาระทางการเงิน คุณได้รับเงินจากโรงเรียนและคุณมีภาระผูกพันที่จะต้องจ่ายคืน และในขณะที่ ISA ไม่เกี่ยวข้องกับดอกเบี้ย แต่จำนวนเงินที่คุณจ่ายคืนมักจะมากกว่าที่คุณยืมเช่นเดียวกับที่ใช้กับเงินกู้.

ข้อได้เปรียบคือคุณรู้ว่าการชำระเงินของคุณจะสอดคล้องกับรายได้ของคุณ หากคุณสำเร็จการศึกษาและไม่สามารถหางานได้ในอีกห้าปีข้างหน้ามิฉะนั้นคุณจะได้งานที่มีรายได้น้อยคุณจะไม่ต้องจ่ายเงินจำนวน $ 200 จากงบประมาณที่น้อยมากของคุณทุกเดือน และคุณจะไม่ตกอยู่ในอันตรายจากการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนและการมีนักสะสมเงินของรัฐบาลกลางที่ไร้ความปราณีมาหลังจากคุณ.

แน่นอนว่าสิ่งที่พลิกผันของเรื่องนี้คือถ้าคุณได้งานที่มีรายได้สูงจริงๆคุณอาจจะได้รับเงินคืนมากกว่าที่คุณได้รับจากเงินกู้นักเรียนแบบดั้งเดิม ในทางตรงกันข้ามหากคุณได้รับเงินเดือนสูงการจ่ายเงินที่สูงกว่านั้นจะไม่เจ็บปวดสำหรับคุณ และเนื่องจาก ISAs ส่วนใหญ่มีฝาปิดคุณรู้ว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายหลายล้านดอลลาร์ นอกจากนี้ความจริงที่ว่าโรงเรียนของคุณหยั่งรากลึกเพื่อให้คุณได้งานที่มีรายได้สูงเพราะทำเงินได้มากกว่าหมายความว่ามีแรงจูงใจที่แข็งแกร่งที่จะช่วยให้คุณประสบความสำเร็จในอาชีพการงาน.

ISAs ยังไม่ได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดเช่นเดียวกับเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลาง ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถหยุดพักแบบเดียวกันได้เช่นการอดทน - หยุดชั่วคราวในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ - หากคุณประสบความยากลำบากเว้นแต่ว่าสัญญา ISA จะได้รับผลประโยชน์นี้.

ข้อเสียสุดท้ายคือ ISAs ส่วนใหญ่จะให้เงินในจำนวน จำกัด เท่านั้น ที่โรงเรียนส่วนใหญ่คุณจะไม่สามารถครอบคลุมค่าเล่าเรียนทั้งหมดได้ ดังนั้นหากคุณไม่ได้รับทุนการศึกษาคุณอาจยังคงต้องใช้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาประเภทหนึ่งเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือ แต่มีข้อยกเว้นเช่น CMC เพราะค่าเล่าเรียนต่ำมากและโรงเรียนที่เข้ารหัสเพราะเปอร์เซ็นต์การคืนทุนของพวกเขานั้นสูงมาก.

เปรียบเทียบต้นทุน

ดังนั้นจะดีกว่า: ISA หรือเงินกู้แบบดั้งเดิม หากคุณกังวลเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าที่คิดต้นทุนน้อยกว่าทั้งหมดขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการคืนทุนและจำนวนเงินที่คุณได้รับหลังจากสำเร็จการศึกษา.

ตัวอย่างเช่นพิจารณากรณีสมมุตินี้นักเรียนของ Clarkson ยืมเงินทั้งหมด $ 40,000 ผ่านโปรแกรม LISA และต้องจ่ายคืน 6.2% ของรายได้ของเขาเป็นเวลา 10 ปี นักเรียนคนนี้จบการศึกษาและกลายเป็นครูมีรายได้ $ 40,000 ต่อปี นั่นหมายความว่าการจ่ายเงินของเขาสำหรับปีแรกคือ $ 2,480 ต่อปีหรือ $ 206.67 ต่อเดือน.

หลังจากห้าปีนักเรียนจะได้รับเพิ่มเป็น $ 45,000 ดังนั้นการจ่ายเงินของเขาจึงสูงถึง $ 2,790 ต่อปี ($ 232.50 ต่อเดือน) ตลอดระยะเวลา 10 ปีที่ผ่านมาเขาจ่ายเงินคืนทั้งหมดเป็นจำนวน $ 26,350 - น้อยกว่า $ 40,000 ที่เขาได้รับจริง สำหรับนักเรียนคนนี้ ISA นั้นเป็นการต่อรองที่ชัดเจน ถ้าเขานำเงินกู้นักเรียน 10 ปีไปที่ 6% แทนเขาจะต้องจ่ายเงินทั้งหมด 53,289 ดอลลาร์ซึ่งมากกว่าสองเท่า.

แต่ตอนนี้ดูตัวเลขสำหรับนักเรียนโรงเรียนที่เลือกที่จะครอบคลุมการสอนเต็มรูปแบบของเธอกับ ISA จ่าย 20% ของรายได้ของเธอเป็นเวลาห้าปี เมื่อเธอสำเร็จการศึกษาเธอได้งานที่จ่าย $ 95,000 - เงินเดือนเริ่มต้นโดยเฉลี่ยทำให้โรงเรียนบอกว่าผู้สำเร็จการศึกษาจะได้รับ เงินเดือนนี้เพิ่มขึ้นเป็น $ 100,000 หลังจากสามปี.

ตลอดระยะเวลาห้าปีที่ผ่านมานักเรียนคนนี้จ่ายเงินจำนวน 97,000 เหรียญสหรัฐให้กับ ISA หากเธอนำเงินกู้นักเรียน 5 ปีมาที่ 6% เธอจะได้รับเงินคืนเพียง $ 81,197 ซึ่งช่วยประหยัดได้เกือบ $ 16,000 ดังนั้นสำหรับนักเรียนคนนี้เงินกู้นักเรียนแบบดั้งเดิมน่าจะดีกว่ามาก.

โรงเรียนหลายแห่งที่มี ISAs เช่น Purdue จัดเตรียมเครื่องคำนวณเปรียบเทียบเพื่อช่วยให้คุณประเมินว่าคุณคาดหวังที่จะจ่ายด้วย ISA ป้อนสาขาวิชาและปีที่สำเร็จการศึกษาของคุณและแสดงให้คุณเห็นว่าการชำระเงินของคุณมีแนวโน้มที่จะขึ้นอยู่กับเงินเดือนโดยเฉลี่ยของผู้คนในสาขานั้น คุณสามารถใช้หมายเลขนี้เพื่อเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของ ISA กับเงินกู้นักเรียนในจำนวนเดียวกัน.

วิธีการตัดสินใจ

หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายโดยรวมไม่ใช่ความกังวลเพียงอย่างเดียวของคุณ คุณต้องการทราบว่า ISA เหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่ ถามคำถามสองสามข้อเพื่อพิจารณาว่า ISA เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่.

• คุณจะไปโรงเรียนที่ไหน? ตอนนี้มีเพียงไม่กี่วิทยาลัยในสหรัฐอเมริกาที่ให้บริการ ISAs แม้ว่าอาจมีการเปลี่ยนแปลงในอนาคต หากคุณไม่มีคุณสามารถลองตั้งค่าผ่าน Align อย่างไรก็ตามคุณจะต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตและการทดสอบอื่น ๆ เพื่อประเมินรายได้ในอนาคตของคุณ.
• ตัวเลือกอื่น ๆ ของคุณคืออะไร? เห็นได้ชัดว่าวิธีที่ดีที่สุดในการหาเงินทุนการศึกษาในวิทยาลัยของคุณคือการให้ทุนและทุนการศึกษาซึ่งไม่จำเป็นต้องจ่ายคืน และสำหรับนักเรียนหลาย ๆ คนสิ่งที่ดีที่สุดถัดไปคือสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยต่ำและเงื่อนไขการชำระคืนที่ง่าย อย่างไรก็ตามหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลาง ISA มีแนวโน้มที่จะเป็นทางเลือกที่เหมาะสมในการกู้ยืมเงินนักศึกษาที่มีราคาแพงกว่า มันมักจะเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับนักเรียนที่มีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการรอการตัดบัญชีเพื่อการมาถึงวัยเด็กที่รู้จักกันในชื่อ“ นักฝัน” ที่ไม่สามารถรับความช่วยเหลือจากรัฐบาลกลางเนื่องจากสถานะความเป็นพลเมืองของพวกเขา นอกจากนี้ยังสามารถช่วยคุณชำระค่าใช้จ่ายของคุณผ่านโปรแกรมสถาบันที่ไม่ผ่านการพิจารณาสินเชื่อรัฐบาลกลางเช่นโรงเรียนการค้า.
• คุณต้องการเท่าไหร่? $ 10,000 ต่อปี ISAs ส่วนใหญ่สามารถให้ได้ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าเล่าเรียนที่โรงเรียนส่วนใหญ่ที่เสนอให้ นักเรียนส่วนใหญ่ต้องการเงินช่วยเหลือเงินกู้และทุนการศึกษารวมกัน อย่างไรก็ตามถ้าคุณได้บีบความช่วยเหลือทั้งหมดที่คุณสามารถหาได้จากแหล่งข้อมูลเหล่านี้แล้วและไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ ISA อาจเป็นวิธีที่ไม่แพงที่จะจ่ายสำหรับส่วนที่เหลือมากกว่าเงินกู้นักเรียนหรือเงินกู้ PLUS และแน่นอนว่ามันเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการออกจากโรงเรียนโดยไม่ได้รับปริญญาเพราะคุณไม่สามารถจ่ายเงินสำหรับปีสุดท้ายของคุณ.
• วิชาเอกของคุณคืออะไร? ในโรงเรียนหลายแห่งเปอร์เซ็นต์การคืนทุนสำหรับ ISA นั้นแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับสาขาวิชาของคุณ นักเรียนในสาขา STEM (วิทยาศาสตร์เทคโนโลยีวิศวกรรมและคณิตศาสตร์) โดยทั่วไปสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายรายได้ในสัดส่วนที่น้อยลงในเวลาอันสั้น สำหรับพวกเขา ISA อาจเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าเงินกู้ อย่างไรก็ตามสำหรับสาขาวิชามนุษยศาสตร์และสังคมศาสตร์ที่มีรายได้ต่ำโดยปกติแล้วเปอร์เซ็นต์การคืนทุนจะสูงขึ้นและคำนั้นยาวกว่า สำหรับนักเรียนเหล่านี้เงินกู้แบบดั้งเดิมน่าจะคุ้มค่ากว่า ในความเป็นจริงในบางโรงเรียน ISA ไม่สามารถใช้งานได้กับนักเรียนในสาขาเหล่านี้เพราะมันยากเกินไปที่โรงเรียนจะทำกำไรให้กับพวกเขา.
• คุณคาดหวังรายได้เท่าไหร่? แม้ว่า ISAs จะเป็นข้อเสนอที่ดีกว่าสำหรับสาขาวิชาที่มีโอกาสในการทำงานที่ดีโดยทั่วไปพวกเขาจะต่อรองได้ไม่ดีสำหรับผู้ที่มีรายได้สูง เนื่องจากจำนวนเงินที่คุณจ่ายเป็นเพียงร้อยละคงที่ของรายได้ของคุณผู้มีรายได้สูงมากมักจะได้รับเงินคืนมากกว่าที่พวกเขายืมไปแม้ว่าการคืนทุนทั้งหมดมักจะถูก จำกัด ยอดคนเหล่านี้มักจ่ายมากกว่าผ่าน ISA มากกว่า พวกเขาจะมีเงินกู้แบบดั้งเดิม.
• คุณเป็นหนี้แบบไหน? ไม่มีทางที่จะมั่นใจได้อย่างแน่นอนว่า ISA จะใช้เงินของคุณมากกว่าหรือน้อยกว่าเงินกู้นักเรียนแบบดั้งเดิม จนกว่าคุณจะได้งานแรกคุณจะไม่รู้ว่าเงินเดือนของคุณจะเป็นเท่าไหร่ อย่างไรก็ตาม ISA เสนอให้คุณหนึ่งการรับประกันว่าเงินกู้นักเรียนไม่สามารถทำได้: การชำระเงินรายเดือนของคุณจะไม่สูงกว่าอัตราร้อยละที่แน่นอนของการจ่ายเงินเดือนรายเดือน หากคุณกลัวที่จะพบว่าตัวเองไม่มีงานทำและเป็นภาระหนี้นักเรียนที่คุณไม่สามารถจ่ายได้การเลือก ISA สามารถทำให้จิตใจของคุณง่ายขึ้น และความจริงที่ว่า ISA ไม่ใช่เงินกู้ทำให้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีความเชื่อทางศาสนาห้ามมิให้เรียกเก็บเงินหรือจ่ายดอกเบี้ย.

คำสุดท้าย

แม้ว่าคุณจะแน่ใจว่า ISA เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณ แต่คุณอาจไม่สามารถใช้เพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยทั้งหมดได้ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ควรค่าแก่การพิจารณาวิธีอื่น ๆ เพื่อให้วิทยาลัยของคุณมีต้นทุนที่ต่ำ การประหยัดภาษีการได้รับทุนการศึกษาการได้รับเครดิตพิเศษเพื่อให้คุณได้รับปริญญาเร็วขึ้นหรือเริ่มต้นที่วิทยาลัยชุมชนสามารถช่วยให้คุณเก็บเงินทั้งหมดและลดจำนวนเงินที่คุณต้องใช้ในการระดมทุนผ่าน ISA.

คุณคิดอย่างไรกับข้อตกลงการแบ่งปันรายได้? พวกเขาดูเหมือนเป็นข้อตกลงที่ดีสำหรับนักเรียนหรือไม่?