myRA คืออะไร - สิ่งที่ควรรู้เกี่ยวกับบัญชีเกษียณอายุใหม่

ในขณะที่สถิติส่ายพวกเขาค่อนข้างเข้าใจ - มันง่ายต่อการยกเลิกการจัดลำดับความสำคัญของการออมเพื่อการเกษียณอายุเมื่อคุณกำลังดิ้นรนที่จะจ่ายค่ารายเดือนเหล่านั้น แก้ตัวเช่น "ฉันรักงานของฉันดังนั้นฉันจะทำงานต่อไปจนกว่าฉันจะตาย" หรือ "ทันทีที่ฉันชำระหนี้บัตรเครดิตเสร็จฉันจะเปิดบัญชี" ง่ายต่อการมา.

น่าเศร้าที่พวกเขามีสายตาสั้นอย่างไม่น่าเชื่อ การเกษียณนั้นไม่ใช่ความสมัครใจเสมอไป ตามที่สถาบันแห่งชาติเกี่ยวกับการศึกษาสุขภาพและการเกษียณอายุ (NIA) ของ Aging, มากกว่าครึ่งหนึ่งของผู้ชายและมากกว่าหนึ่งในสามของผู้หญิงที่เกษียณก่อนที่จะประกันสังคมในวัยเกษียณต้นอายุ 62 ต้นทำเช่นนั้นเนื่องจากปัญหาที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ จังหวะโรคหัวใจและการทำงานของความรู้ความเข้าใจที่ลดลงล้วนมีส่วนในความสามารถของบุคคลในการทำงาน - และสิ่งเหล่านี้ไม่สามารถคาดเดาได้ทั้งหมด.

แม้ว่าคุณจะสามารถรักษาสุขภาพให้แข็งแรงได้ตลอดเวลา แต่ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาของชีวิตมักจะต้องใช้ค่ารักษาพยาบาลที่กว้างขวางซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อสถานะทางการเงินของครอบครัวคุณ การศึกษาโดยคณะแพทยศาสตร์ Mount Sinai พบว่าแม้แต่ผู้ที่มี Medicare ติดตัวเฉลี่ยค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของ $ 38,688 ในช่วงห้าปีสุดท้ายของชีวิต หากคุณไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อย้อนกลับไปใช้ใครจะครอบคลุมค่าใช้จ่าย?

ความล้มเหลวในการวางแผนไม่ใช่สิ่งเดียวที่ป้องกันไม่ให้ผู้คนประหยัด หลายคนพบว่าการลงทุนในวัยเกษียณเพื่อสร้างความสับสนและค่าใช้จ่าย ในขณะที่ IRAs ไม่จำเป็นต้องมีการลงทุนขั้นต่ำรายเดือนหรือเปิดบัญชีเงินฝากการลงทุนภายใน Roth IRA อาจอยู่ภายใต้เงื่อนไขขั้นต่ำเช่นค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมการจัดการ สำหรับใครบางคนที่เพิ่งเริ่มกองทุนเพื่อการเกษียณเล็ก ๆ น้อย ๆ ทุกเดือนการลงทุนที่ผิดอาจส่งผลให้มีค่าธรรมเนียมสูงที่ตัดเป็นเงินออมแทนที่จะเพิ่มเข้ากองทุน.

นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมประธานาธิบดีบารัคโอบามาจึงออกโปรแกรม MyRA (บัญชีเกษียณอายุของฉัน) เพื่อช่วยให้ชาวอเมริกันเริ่มออมเงินเพื่อการเกษียณ มันเป็นโปรแกรมที่ง่ายและตรงไปตรงมาและการลงทุนภายในบัญชีไม่มีการคิดค่าธรรมเนียมและไม่มีข้อกำหนดยอดขั้นต่ำ.

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ myRA

หากคุณเคยรู้สึกสับสนกับการออมเพื่อการเกษียณคุณสามารถถอนหายใจด้วยความโล่งอก โปรแกรม myRA นั้นง่ายมาก ๆ วัตถุประสงค์คือเพื่อให้ง่ายสำหรับชาวอเมริกันที่จะเริ่มต้นการออมแม้ว่ามันจะเป็นเพียง $ 5 ต่อระยะเวลาการจ่ายเงิน.

เหมาะ

ปัจจุบันคุณต้องได้รับการว่าจ้างให้มีสิทธิ์เปิดบัญชี myRA - การลงทุนรายเดือนจะต้องฝากโดยตรงจากนายจ้าง ข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ ได้แก่ :

• คุณต้องเป็นผู้มีรายได้ค่าจ้าง
• คุณต้องไม่สร้างรายได้มากกว่า $ 129,000 ต่อปีในฐานะบุคคลหรือครอบครัวมากกว่า $ 191,000

วิธีการเปิดบัญชี

myRAs เป็นกองทุนเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจาก United States Treasury ยกเว้นเงินฝากเริ่มต้นเงินทั้งหมดเป็นเงินฝากโดยตรงหลังหักภาษีจากนายจ้างของคุณบัญชี myRA ไม่สามารถใช้งานได้สำหรับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ ซึ่งหมายความว่าคุณต้องมีแบบฟอร์มการฝากโดยตรงกับนายจ้างของคุณเพื่อส่งเงินไปยังบัญชีของคุณ.

หากต้องการลงทะเบียนเพียงไปที่เว็บไซต์เฉพาะของกระทรวงการคลังของสหรัฐอเมริกาและลงทะเบียน กระบวนการนี้ใช้เวลาประมาณ 10 นาทีและต้องการข้อมูลส่วนบุคคลขั้นพื้นฐาน (ชื่อ, วันเกิด, หมายเลขโทรศัพท์), หมายเลขประกันสังคม, ที่อยู่บ้าน, ที่อยู่อีเมล, และใบขับขี่, รหัสประจำตัวประชาชน, หนังสือเดินทางหรือรหัสทหาร.

ในการเปิดบัญชีคุณเพียงฝากเงินเข้าบัญชีรายเดือนจาก paycheck ของคุณ เมื่อเสร็จสิ้นขั้นตอนสุดท้ายคือการให้แบบฟอร์มการอนุมัติเงินฝากโดยตรงให้นายจ้างของคุณที่คุณสามารถดาวน์โหลดได้จากเว็บไซต์ myRA ดังนั้นเงินฝากที่คุณเลือกจะถูกส่งต่อจาก paycheck ของคุณไปยังบัญชี myRA ของคุณ.

สรุปนี่คือวิธีที่คุณสามารถเปิด myRA ของคุณ:

• ลงทะเบียนโปรแกรมที่เว็บไซต์ myRA
• มุ่งมั่นที่จะหักค่าจ้างรายเดือน (ขั้นต่ำ $ 5 ต่อเดือน)
• ให้นายจ้างของคุณด้วยแบบฟอร์มการฝากโดยตรงเพื่อหักเงินฝากรายเดือนของคุณจาก paycheck ของคุณ

หากคุณทำงานหลายงานและต้องการมีส่วนร่วมในบัญชีของคุณผ่านนายจ้างหลายรายให้แบบฟอร์มการฝากเงินโดยตรงให้กับนายจ้างแต่ละรายเพื่อเริ่มต้นการโอนจากเงินเดือนทั้งหมดของคุณ เมื่อคุณจัดหานายจ้างด้วยแบบฟอร์มการฝากเงินโดยตรงคุณอาจต้องการส่งจดหมายที่ระบุโดย myRA ซึ่งจะอธิบายถึงวัตถุประสงค์ของการฝากเงินโดยตรง คุณสามารถดาวน์โหลดจดหมายนี้ได้จากเว็บไซต์ myRA เช่นกัน.

ค่าธรรมเนียมยอดคงเหลือและการค้ำประกัน

สิ่งที่กำหนดบัญชี myRA นอกเหนือจากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ คือไม่มีค่าธรรมเนียมและไม่มียอดขั้นต่ำและเมื่อคุณฝากเงินเข้าบัญชีของคุณแล้วมันรับประกันได้ว่าจะไม่สูญเสียคุณค่า มันได้รับการสนับสนุนโดย United States Treasury ซึ่งหมายความว่ามีความศรัทธาและเครดิตของรัฐบาลสหรัฐอเมริกา คุณสามารถมั่นใจได้ว่าเงินของคุณปลอดภัย - คุณลักษณะที่อาจมีความสำคัญอย่างยิ่งเมื่อคุณจุ่มนิ้วเท้าของคุณในน่านน้ำการลงทุน.

ผลงานและการจัดเก็บภาษี

myRA มีข้อ จำกัด เช่นเดียวกันกับการมีส่วนร่วมของ Roth IRA: $ 5,500 ต่อปีหรือ $ 6,500 ต่อปีสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป เนื่องจากการมีส่วนร่วมนั้นถูกพิจารณาว่าเป็นการโพสต์ภาษีเช่นเดียวกับ Roth จึงทำให้ผู้ใช้สามารถถอนการบริจาคได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ แต่คุณไม่สามารถหักเงินได้จากการหักภาษี นอกจากนี้คุณไม่ต้องจ่ายเงินทุนกำไรหรือภาษีเงินได้จากรายได้ภายในบัญชีตราบใดที่คุณไม่ถอนเงินก่อนเกษียณ เมื่อคุณอายุครบ 59 1/2 (และบัญชีเปิดอย่างน้อยห้าปี) คุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับ.

อัตราดอกเบี้ย

การลงทุนใน myRA ของคุณจะได้รับดอกเบี้ยในอัตราผันแปรซึ่งรับรองได้ว่าเหมือนกับกองทุนเพื่อการลงทุนในหลักทรัพย์รัฐบาลแผนการออมทรัพย์สำหรับพนักงานของรัฐบาลกลาง ผลตอบแทนประจำปีโดยเฉลี่ยสำหรับแผนการออมทรัพย์ในช่วงสามปีที่ผ่านมาอยู่ที่ 2.24% ซึ่งสูงกว่าอัตราเงินเฟ้อรายปีเล็กน้อย นี่คือการแข่งขันสูงเมื่อเทียบกับบัญชีที่รับประกันอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นซีดีห้าปีกำลังเฉลี่ย 1.82% ณ ปี 2558.

การถอนและการโอน

ผู้ถือบัญชี myRA สามารถถอนคืนเงินต้นได้ทุกเมื่อโดยไม่มีค่าปรับหรือภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินใด ๆ ที่ได้รับในบัญชีก่อนที่คุณจะอายุ 59 1/2 คุณจะต้องชำระภาษีบวกกับค่าปรับในการถอนก่อนกำหนด 10% สำหรับจำนวนเงินที่ถอนออก.

หากเจ้าของบัญชีเลือกที่จะถอนดอกเบี้ย แต่เนิ่นๆ แต่บัญชีถูกเปิดมาห้าปีแล้วจะไม่มีการเสียภาษีเงินได้หรือการลงโทษทางภาษี 10% ตราบใดที่เจ้าของบัญชีตรงตามข้อกำหนดต่อไปนี้:

• มีอายุมากกว่า 59 1/2 ในเวลาที่ถอนเงิน
• ใช้เงินมากถึง $ 10,000 สำหรับการซื้อบ้านครั้งแรก
• จ่ายค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่เหมาะสม
• ถูกปิดใช้งาน
• ใช้เงินเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือเบี้ยประกันสุขภาพหากผู้ว่างงาน

ผู้ถือบัญชียังสามารถหมุนเงินจากบัญชี myRA ของพวกเขาไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนตัวอื่น ๆ ได้ตลอดเวลา ไม่มีการลงโทษหรือค่าธรรมเนียมสำหรับการพลิกนี้.

ข้อ จำกัด ของ myRA

มีหลายสิ่งที่ต้องบอกสำหรับโปรแกรมบัญชี myRA ใหม่ แต่ไม่ใช่สำหรับทุกคน โปรดพิจารณาสิ่งต่อไปนี้ก่อนเปิดบัญชี.

• ศักยภาพในการสร้างรายได้ต่ำ. ด้วยอัตราดอกเบี้ยเพียงแค่การล้างอัตราเงินเฟ้อประจำปีแทบจะไม่ทำให้คุณประหยัดค่าเกษียณอายุที่สำคัญได้อย่างรวดเร็ว หากคุณสามารถที่จะเปิด IRA ด้วยผลตอบแทนความเสี่ยงที่สูงกว่าก็อาจคุ้มค่ากับการลงทุน.
• ขีด จำกัด บัญชีต่ำสุด. เมื่อบัญชีถึงขีด จำกัด ของ $ 15,000 ก็จะต้องมีการรีดลงในบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลภาคเอกชนที่แตกต่างกัน ไม่มีอะไรผิดปกติกับเรื่องนี้ - ไม่มีค่าธรรมเนียมสำหรับการพลิกคว่ำ - แต่ถ้าคุณสามารถเปิด IRA ได้ตั้งแต่แรกโดยเฉพาะที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าคุณอาจประหยัดได้มากขึ้นในบัญชีของคุณ.

สำหรับใคร

ในขณะที่ myRA นั้นตั้งใจจะเป็นบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ แต่ก็อาจจะดีกว่าถ้าคิดว่าเป็นบัญชีออมทรัพย์“ เริ่มต้น” เพื่อการเกษียณ ด้วยการบันทึกภาษีโพสต์ถึง $ 15,000 ในบัญชี myRA คุณสามารถพัฒนาความมั่นใจในความสามารถในการบันทึกและการตัดสินใจทางการเงินที่แข็งแกร่งก่อนที่จะนำไปใช้ในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA.

หากคุณมี 401k เงินบำนาญหรือบัญชีเกษียณอายุอื่นที่ได้รับการสนับสนุนและจัดการโดยนายจ้างของคุณ myRA อาจไม่เหมาะกับคุณ เหมาะที่สุดสำหรับผู้ที่ไม่มีแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหรือผู้ที่ดิ้นรนเพื่อหาห้องเลื้อยในงบประมาณเพื่อเปิดบัญชีการเกษียณอายุส่วนบุคคล การลงทุนแบบจ่ายต่อครั้งอาจต่ำหรือสูงตามที่เจ้าของบัญชีต้องการดังนั้นทุกคนสามารถหาวิธีที่จะเริ่มวางไข่ได้.

คำสุดท้าย

ในขณะที่ myRA ไม่ใช่บัญชีเกษียณอายุที่เหมาะสมสำหรับทุกคน แต่เป็นตัวเลือกเริ่มต้นที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ที่ไม่สามารถจัดลำดับความสำคัญการบันทึกจนถึงจุดนี้ได้ ความเรียบง่ายของมันช่วยให้เกิดความสับสนอย่างมากเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุและทำให้ง่ายต่อการเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้นในอนาคต.

คุณจะพิจารณาเปิดบัญชี myRA หรือไม่? ทำไมหรือทำไมไม่?