วิธีการเลือกลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับแผน 401k ของคุณ

ตัวอย่างเช่นนายจ้างบางรายจ่ายเงินเดือนพนักงานสูงสุด 6% ของเงินดอลลาร์ต่อดอลลาร์ซึ่งขึ้นอยู่กับจำนวนเงินสมทบของพนักงาน หากคุณสร้างรายได้ $ 50,000 ต่อปีและจัดสรร 10% ของเงินเดือนของคุณเป็น 401k ($ 5,000) ในสถานการณ์นี้นายจ้างของคุณจะมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 3,000 (6% ของ $ 50,000) เพิ่มการลงทุนทั้งหมดของคุณเป็น $ 8,000 นี่คือประโยชน์ที่สำคัญที่เร่งการเติบโตของเงินทุนอย่างมีนัยสำคัญ.

ลงทุน $ 5,000 ต่อปีเป็นเวลา 20 ปีด้วยอัตราการเติบโต 5% ส่งผลให้กองทุน $ 104,493; ลงทุน $ 8,000 ในช่วงเวลาเดียวกันที่ผลตอบแทนเดียวกันสร้างกองทุน $ 167,188 ยอดเงินคงเหลือคือการรวมกันของเงินที่คุณลงทุนและอัตราผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนเมื่อเวลาผ่านไป คุณควรทำงานเพื่อเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณ - รวมถึงการจับคู่นายจ้างของคุณ - โดยการเลือกการลงทุนที่จะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ.

เคล็ดลับสำหรับการเลือกลงทุนที่ดีที่สุด 401k

การพิจารณาว่าการลงทุนใดเป็นการลงทุนที่“ ดีที่สุด” ไม่ใช่ความพยายาม“ หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน” ทุกคนเริ่มออมที่อายุต่างกันโดยมีเป้าหมายที่แตกต่างกันรายได้และค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกัน ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อการลงทุนที่น่าจะเหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด การตัดสินใจของคุณอาจมีความซับซ้อนมากขึ้นโดยตัวเลือกการลงทุนที่นายจ้างของคุณมีให้.

ตามกฎหมายแผน 401k ที่อนุญาตให้คุณเลือกการลงทุนของคุณเองจะต้องเสนอทางเลือกที่หลากหลายอย่างน้อยสามตัวเลือกแต่ละรายการมีความเสี่ยงและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปคุณไม่ได้รับอนุญาตให้ลงทุนในของสะสมเช่นศิลปะโบราณวัตถุอัญมณีหรือเหรียญ แต่อาจมีบางกรณีที่ลงทุนในโลหะมีค่าเช่นทองคำ สิ่งเหล่านี้มักไม่แนะนำสำหรับแผนการเกษียณอายุเนื่องจากไม่ได้รับผลตอบแทนมาตรฐาน แต่มีความผันผวนของราคาตามจิตวิทยานักลงทุนและมูลค่าอุตสาหกรรม.

1. ระดับการลงทุนของคุณ

อย่างน้อยที่สุดคุณควรลงทุนอย่างน้อยที่สุดถึงระดับของการจับคู่นายจ้างของคุณ ในปี 2014 คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $ 17,500 (หรือ $ 23,000 ถ้าคุณมีอายุ 50 ปีขึ้นไป) โดยมีเงินบริจาคสูงสุด 52,000 ดอลลาร์ (รวมถึงการรวมกันของการบริจาคของคุณและของนายจ้าง) คนส่วนใหญ่พบว่ามันง่ายที่สุดที่จะแบ่งเงินสมทบประจำปีออกเป็นส่วนเท่า ๆ กันหักแต่ละงวดการจ่ายเงิน ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการมีส่วนร่วม $ 12,000 ต่อปีคุณจะขอให้หัก $ 1,000 จากเงินเดือนของคุณในแต่ละเดือน.

คำแนะนำที่ดีที่สุดสำหรับทุกคนที่ออมเพื่อการเกษียณคือการลงทุน แต่เนิ่นๆ การออมในช่วงต้นชีวิตเพิ่มประโยชน์สูงสุดของการประนอมปลอดภาษี ลองพิจารณาตัวอย่างของ Mike และ Tom:

ทั้ง Mike และ Tom ได้รับอัตราดอกเบี้ย 5% เท่ากันจากการลงทุนในแต่ละปี ไมค์เริ่มประหยัดเงิน 200 ดอลลาร์ต่อเดือนในแผน 401k ของ บริษัท เมื่ออายุ 25 ปีและอีก $ 100 ต่อเดือนจากนายจ้างของเขารวมเป็นเงิน $ 3,600 ต่อปี ตลอดระยะเวลาการทำงาน 40 ปีเขามีส่วนช่วยในการเกษียณ 96,000 ดอลลาร์ เมื่ออายุ 65 ปียอดดุลของไมค์เพิ่มขึ้นเป็น $ 468,636.

ทอมตรงกันข้ามรอจนกระทั่งเขาอายุ 45 ปีเพื่อเริ่มบันทึกแผนนายจ้างของเขา เขามีส่วนร่วม $ 400 ต่อเดือนโดยมีการจับคู่ $ 200 โดยนายจ้างของเขารวมถึง $ 7,200 ต่อปี ในขณะที่ทอมมีส่วนร่วมเท่ากับ Mike - $ 96,000 - การลงทุนของเขามีเพียง 20 ปีที่จะเติบโต เมื่อเขาเกษียณเมื่ออายุ 65 ปีการลงทุนรวมของเขาอยู่ที่เพียง $ 250,923 ซึ่งเท่ากับครึ่งหนึ่งของยอดดุลสุดท้ายของไมค์.

ยอดคงเหลือสุดท้ายของคุณคือยอดรวมของเงินที่คุณลงทุนอัตรารายได้ของคุณและเวลาที่การลงทุนของคุณได้รับอนุญาตให้เติบโต การประหยัดมากขึ้นเรื่อย ๆ ลดปริมาณรายได้ที่คุณต้องบรรลุเพื่อบรรลุเป้าหมายสุดท้าย เมื่ออัตรารายได้ลดลงจำนวนความเสี่ยงที่ต้องใช้ในการจับภาพอัตราการลดลงก็เพิ่มตัวเลือกการลงทุนที่คุณมีให้คุณ.

2. กรอบเวลาเกษียณอายุของคุณ

เวลาระหว่างวันนี้และวันที่คุณต้องการออกจากตำแหน่งเป็นการพิจารณาที่สำคัญเมื่อเลือกแผนการลงทุนที่ดีที่สุด คุณสามารถรับความเสี่ยงได้มากขึ้นเมื่อคุณมีเวลามากขึ้น การลงทุนส่วนใหญ่มีความผันผวนในระยะสั้น - เริ่มแรกราคาของพวกเขาเพิ่มขึ้นและลดลงตามจิตวิทยาของนักลงทุนมากกว่าผลทางการเงินที่แท้จริง เมื่อเวลาผ่านไปผลลัพธ์ที่แท้จริงจะเข้ามาแทนที่จิตวิทยาดังนั้นราคาจึงสะท้อนความสามารถของ บริษัท ในการสร้างผลกำไรอย่างสม่ำเสมอ ศักยภาพกลายเป็นความจริง.

ตัวอย่างเช่นราคาหุ้นของ Apple ปิดตัวลงเมื่อวันที่ 15 กุมภาพันธ์ 2556 ที่ $ 442.80 ต่อหุ้น หนึ่งปีต่อมา (14 กุมภาพันธ์ 2014) จะปิดที่ $ 543.99 ต่อหุ้น หากคุณซื้อหุ้นในวันที่ 15 กุมภาพันธ์ 2013 และขายในวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2014 คุณจะได้รับ $ 101.19 ต่อหุ้นหรือ 22.8% จากการลงทุนของคุณ อย่างไรก็ตามในระหว่างปีราคาหุ้นเปลี่ยนแปลงจาก $ 385.10 ต่อหุ้น (19 เมษายน 2013) เป็น $ 575.14 (5 ธันวาคม 2013) กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณอาจสูญเสียมากถึง 13% หรือได้รับมากถึง 29.8% หากคุณขายหุ้นของคุณก่อนสิ้นปี.

เมื่อมองไปที่แนวโน้มระยะยาว Apple เป็นตัวอย่างที่ดีของการเติบโตอย่างต่อเนื่อง Apple แสดงให้เห็นถึงคุณภาพของการจัดการมาเป็นเวลาหลายปีและนักลงทุนรายแรก ๆ กำลังได้รับผลตอบแทน ตัวอย่างเช่นหุ้น Apple ในปี 2009 มีมูลค่า $ 213.95 และหุ้นของ Apple ในปี 2004 มีมูลค่า $ 34.40 คนที่ซื้อหุ้น Apple ในปี 2004 โดยมีราคาประมาณ $ 34 ต่อหุ้นและขายเมื่อวันที่ 14 กุมภาพันธ์ 2014 สำหรับ $ 544 ต่อหุ้นจะได้รับผลตอบแทน 1,600% จากการลงทุนครั้งแรก สิ่งนี้พิสูจน์ประโยชน์ของเวลาเมื่อพิจารณาถึงความเสี่ยงและผลตอบแทน.

น่าเสียดายที่อายุเกษียณของคุณใกล้จะถึงกำหนดและระยะเวลาการลงทุนของคุณสั้นลงคุณจะสูญเสียความปลอดภัยที่การจัดการ บริษัท ที่ดีส่งผลให้ราคาหุ้นเพิ่มขึ้น แม้ว่าคุณจะต้องลดเป้าหมายการลงทุนของคุณก็ควรเลือกการลงทุนที่ปลอดภัยมากขึ้นลดความผันผวนโดยการแลกเปลี่ยนศักยภาพที่แน่นอน ในขณะที่ 30 ปีสามารถลงทุนอย่างจริงจังมี 35 ปีหรือมากกว่าเพื่อทำผิดพลาด 60 ปีไม่ได้มีความหรูหราที่ตั้งแต่เวลาไม่ได้อยู่ข้างเขาหรือเธอ.

3. ความรู้การลงทุนของคุณ

คุณรู้อะไรเกี่ยวกับการลงทุนที่แตกต่างกัน? คุณเคยซื้อหรือขายหุ้นสามัญซื้อ บริษัท หรือพันธบัตรรัฐบาลหรือเป็นเจ้าของกองทุนรวมหรือไม่? คุณเข้าใจหรือไม่ว่าการกระจายความเสี่ยงซึ่งเป็นเจ้าของสินทรัพย์หลายรายการมากกว่าหนึ่งมีผลต่อความเสี่ยงและผลตอบแทนหรือไม่ ประสบการณ์ของคุณ จำกัด ที่จะเปิดบัญชีออมทรัพย์หรือซื้อหุ้นของ บริษัท ของคุณหรือไม่? คุณมีเวลาเรียนรู้เกี่ยวกับการลงทุนและทางเลือกการลงทุนที่มีให้คุณหรือไม่? ขึ้นอยู่กับโครงสร้างของ 401k ของคุณมีการตัดสินใจมากมายโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้านายจ้างของคุณอนุญาตให้คุณควบคุมการลงทุนภายในบัญชีของคุณ.

แผนนายจ้างส่วนใหญ่ให้ทางเลือกอย่างน้อยสามทางโดยแต่ละแผนมีความเสี่ยงและผลตอบแทนที่แตกต่างกัน ตัวเลือกอาจรวมถึงสิ่งต่อไปนี้:

• กองทุนรวมตลาดเงิน. การลงทุนนี้ถือว่ามีความเสี่ยงต่ำและให้ผลตอบแทนต่ำโดยมีการลงทุนในตั๋วเงินคลังระยะสั้นและบัตรเงินฝากธนาคารที่ค้ำประกันโดยรัฐบาลกลาง แทบจะไม่มีความเสี่ยงในการลงทุน แต่ผลตอบแทนมักจะเท่ากับอัตราเงินเฟ้อ เงินใด ๆ ที่คุณคิดว่าคุณต้องการภายในปีหน้าควรลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำซึ่งมีความเสี่ยงในการขาดทุนเพียงเล็กน้อย.
• กองทุนพันธบัตร. กองทุนที่มีการจัดการกองทุนของ บริษัท หรือพันธบัตรรัฐบาลที่มีอายุมากกว่านั้นโดยทั่วไปถือว่ามีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลางโดยมีรางวัลต่ำถึงปานกลาง ในขณะที่กองทุนตราสารหนี้ขาดความเสี่ยงการลงทุน (พันธบัตรจะชำระเมื่อถึงกำหนด) พวกเขามีความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ย กล่าวอีกนัยหนึ่งราคาตราสารหนี้จะเปลี่ยนแปลงตามอัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาหนึ่ง เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นราคาพันธบัตรจะลดลงเพื่อให้พันธบัตรใหม่และที่ออกก่อนหน้านี้มีความเท่าเทียมกันในตลาด ซึ่งหมายความว่าพันธบัตรที่มีมูลค่า 1,000 ดอลลาร์และคูปอง 4% จะขายที่ $ 667 หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็น 6% แม้ว่าจะจ่ายให้เต็มมูลค่าเมื่อครบกำหนดไถ่ถอนก็ตาม ในทางกลับกันพันธบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% จะขายที่ $ 1,500 หากอัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือ 4% แม้ว่าพันธบัตรจะไถ่ถอนเมื่อครบกำหนดจำนวน 1,000 ดอลลาร์ก็ตาม สินทรัพย์เหล่านี้สมบูรณ์แบบสำหรับการลดความเสี่ยงโดยรวมของการถือครองเกษียณอายุของคุณและควรแสดงเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นของพอร์ตการลงทุนของคุณในห้าปีที่นำไปสู่การเกษียณอายุ.
• กองทุนรวมที่สมดุล. ในขณะที่กองทุนที่มีความสมดุลมีความเสี่ยงมากกว่ากองทุนพันธบัตรเนื่องจากมีหุ้นสามัญอยู่ แต่กองทุนที่มีความสมดุลยังให้โอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่มากขึ้น เนื่องจากอัตราร้อยละของพันธบัตรภายในพอร์ตของคุณเพิ่มขึ้นความผันผวนของพอร์ตการลงทุนของคุณจะลดลง กองทุนที่มีความสมดุลส่วนใหญ่จะมีผลงานหลากหลายของหุ้นสามัญขนาดใหญ่ของ บริษัท ในสหรัฐอเมริกา บริษัท เหล่านี้มักจะได้รับการจัดการที่ดีพร้อมประวัติอันยาวนานในการทำกำไร ขนาดของพวกเขาทำให้การสูญเสียครั้งใหญ่ไม่น่าเป็นไปได้เนื่องจากกำไรพิเศษนั้นไม่น่าเป็นไปได้ (ง่ายกว่าที่จะทำเงินได้ 1 ล้านเหรียญเป็นสองเท่าของรายได้มากกว่า 100 ล้านเหรียญในกำไร) เงินทุนที่สมดุลมักจะได้รับในอัตรา 2% ถึง 3% บวกกับอัตราเงินเฟ้อและควรถือหลักของพอร์ตการลงทุนส่วนใหญ่ที่เกษียณอายุ.
• กองทุนการเจริญเติบโต. ประกอบด้วยการลงทุนในหลักทรัพย์ทั้งหมดพอร์ตการลงทุนของกองทุนรวมจะแตกต่างกันไปตามลักษณะเฉพาะของผู้จัดการกองทุน พวกเขาสามารถเป็นอุตสาหกรรมเฉพาะ (เช่นเทคโนโลยี) ขั้นตอนเฉพาะของการเติบโตของ บริษัท (เช่นตลาดเกิดใหม่) หรือมุ่งเน้นที่ขนาดของ บริษัท (เช่นการเติบโตของขนาดเล็ก) กองทุนการเจริญเติบโตนั้นมีความผันผวนมากกว่ากองทุนที่มีความสมดุลราคาของพวกเขาจะแตกต่างกันไปในแต่ละวันดังนั้นพวกเขาจึงมีความเสี่ยงสูงที่จะขาดทุน แต่มีโอกาสได้รับรางวัลมากกว่า กองทุนการเจริญเติบโตควรให้ผลตอบแทนมากกว่าอัตราเงินเฟ้อ 4% ถึง 5% เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น.

นายจ้างหลายคนให้โอกาสคุณแบ่งเงินบริจาคระหว่างการลงทุนหรือแม้กระทั่งย้ายเงินทุนของคุณเป็นรายไตรมาสหรือรายปี ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณตามสิ่งที่เกิดขึ้นในตลาด ตัวอย่างเช่นหากคุณเชื่อว่าเศรษฐกิจจะหดหู่ในปีหน้าคุณสามารถขายกองทุนหุ้นของคุณและลงทุนเงินของคุณในตลาดเงินที่มีความเสี่ยงต่ำหรือกองทุนพันธบัตร และเมื่อคุณเห็นแนวโน้มของตลาดคุณสามารถขายตลาดเงินและกองทุนพันธบัตรเพื่อลงทุนในกองทุนหุ้น กลยุทธ์นี้มีผลถ้า:

• คุณมีเวลาที่จะอยู่ด้านบนของตลาดและการคาดการณ์ทางเศรษฐกิจ
• อนุญาตให้โอนเงินระหว่างกองทุนได้โดยมีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุด
• คุณเข้าใจว่าผู้จัดการกองทุนมืออาชีพของคุณกำลังฉายตลาดและทำตามขั้นตอนเพื่อปกป้องหรือปรับปรุงพอร์ตโฟลิโอของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งความพยายามในการปรับปรุงผลตอบแทนของคุณอาจซ้ำซ้อนกับความพยายามของผู้จัดการกองทุนของคุณ.

แม้ว่าคุณจะไม่ได้เตรียมที่จะปรับพอร์ตโฟลิโอของคุณเป็นประจำทุกปีก็ควรที่จะจัดตำแหน่งพารามิเตอร์ความเสี่ยงและผลตอบแทนของคุณเป็นประจำกับอายุของคุณลดความเสี่ยงในการลงทุนเมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ ที่ปรึกษามืออาชีพหลายคนแนะนำว่าอัตราส่วนของ 90% ต่อ 10% ในปีที่ 5 ก่อนหน้าที่จะเกษียณอายุ ในปีที่เกษียณอายุพวกเขาแนะนำอัตราส่วน 50% / 50% ระหว่างหุ้นและตราสารหนี้.

4. ข้อมูลความเสี่ยงของคุณ

การพิจารณาที่สำคัญที่สุดเมื่อเลือกการลงทุนของคุณคือความสะดวกสบายและความมั่นใจในตัวเลือกของคุณ ทุกคนรับรู้และจัดการกับความเสี่ยงที่แตกต่างกันไม่ว่าจะเป็นการลงทุนหรือการเลือกจุดพักผ่อน ไม่มีการยอมรับความเสี่ยงในระดับที่ถูกหรือผิดซึ่งโดยทั่วไปได้รับอิทธิพลจากประสบการณ์ความรู้และบุคลิกภาพ ตัวอย่างเช่นคนส่วนใหญ่จะพิจารณาการขับรถด้วยความเร็ว 100 ไมล์ต่อชั่วโมง แต่สำหรับนักขับมืออาชีพการขับขี่แบบ 100 ไมล์ต่อชั่วโมงเป็นเพียงการขี่แบบชนบท มืออาชีพไม่ใช่คนกล้า - เขาได้เรียนรู้ว่าความเสี่ยงของการเกิดอุบัติเหตุไม่ดีเท่าเมื่อรถของเขาได้รับการดูแลอย่างดีถนนอยู่ในสภาพดีและผู้ขับขี่มีประสบการณ์.

ความจริงที่ว่าการยอมรับความเสี่ยงของคุณค่อนข้างคงที่ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องลงทุน ยิ่งคุณเรียนรู้มากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งสามารถระบุความเสี่ยงที่แท้จริงได้มากขึ้นเช่นเดียวกับผู้ขับขี่มืออาชีพที่เรียนรู้ว่าเขาสามารถเปลี่ยนความเร็วได้เร็วแค่ไหน.

หากผลตอบแทนจากการลงทุนที่ผันผวนดึงดูดใจคุณพยายามเรียนรู้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้เกี่ยวกับการลงทุนเหล่านี้รวมถึงวิธีกำจัดหรือโอนความเสี่ยง ตัวอย่างเช่นหากคุณตัดสินใจที่จะลงทุนใน บริษัท ใหม่ที่มีศักยภาพที่ดี แต่มีความเสี่ยงสูงคุณสามารถลดความเสี่ยงโดยรวมได้ด้วยการวางเงินที่เหลือในการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ.

เมื่อคุณพิจารณาพอร์ตการลงทุน 401k ของคุณมีสองปัจจัยหลักที่ลดความเสี่ยงตามธรรมชาติของคุณ:

• เวลา. หากคุณมีเวลาหลายปีก่อนที่คุณจะต้องลงทุนแม้กระทั่งความสูญเสียครั้งใหญ่ก็สามารถเอาชนะได้.
• การจับคู่นายจ้าง. “ เงินฟรี” ที่นายจ้างของคุณให้ไว้อาจหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องรับความเสี่ยงที่มากเกินไปเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณเนื่องจากผลตอบแทนของคุณได้รับการขยายโดยการลงทุน หากคุณตัดสินใจที่จะรับความเสี่ยงและเป็นสิ่งที่เหมาะสมกับคุณผลงานนายจ้างของคุณจะอ่อนลง.

เคล็ดลับโปร: คุณสามารถสมัครเพื่อรับการวิเคราะห์ 401k ฟรีจาก Blooom พวกเขาจะพิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณความหลากหลายของบัญชีของคุณและค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย.

คำสุดท้าย

ยอดคงเหลือหลังเกษียณครั้งสุดท้ายของคุณคือฟังก์ชั่นของเงินที่คุณลงทุนอัตรารายได้และระยะเวลาที่เงินของคุณลงทุน คุณเป็นผู้ควบคุมปริมาณการลงทุนของคุณและลักษณะของการลงทุนที่คุณทำขณะที่สถานการณ์ต่างๆอาจมีผลต่อเวลาที่คุณต้องลงทุน การลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับ 401k ของคุณคือการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดตามอายุรายได้รายละเอียดความเสี่ยงและผลงานนายจ้าง โชคดีที่ผ่านความพยายามการศึกษาและประสบการณ์คุณสามารถขยายตัวเลือกที่คุณมีในขณะที่ยังคงรู้สึกสะดวกสบายกับการตัดสินใจ.

คุณมี 401k หรือไม่? คุณจะกำหนดได้อย่างไรว่าจะลงทุนได้ที่ไหนและอย่างไร?