วิธีเลือกการลงทุนที่เหมาะสมสำหรับการจัดสรรแผน 401 (k) ของคุณ

แต่หลังจากนั้นคุณต้องเผชิญกับการตัดสินใจที่ยากขึ้นมากวิธีการลงทุนเพื่อการมีส่วนร่วมของคุณ.

ไม่ใช่ว่านายจ้างของคุณจะไม่ให้ข้อมูลใด ๆ เกี่ยวกับทางเลือกของคุณ ในความเป็นจริงพวกเขาจะให้มากเกินไป - หน้าและหน้าของคำแนะนำและคำแนะนำเกี่ยวกับสิ่งต่าง ๆ เช่นการจัดสรรสินทรัพย์ประสิทธิภาพกองทุนและค่าธรรมเนียม มันเป็นสิ่งที่มากเกินกว่าจะรับได้สิ่งที่คุณต้องการคือคำตอบง่ายๆ: เงินใดที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?

การตอบคำถามนั้นมีสามขั้นตอน ก่อนอื่นเรียนรู้เกี่ยวกับการลงทุนประเภทต่างๆที่คุณต้องเลือก ขั้นที่สองหารูปแบบการลงทุนที่เหมาะสมที่จะให้ความสมดุลของความเสี่ยงเพื่อให้รางวัลที่คุณต้องการ และสุดท้ายเลือกกองทุนเฉพาะในแต่ละหมวดหมู่ที่จะให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุดแก่คุณ.

ประเภทของการลงทุน

เมื่อคุณสมัคร 401 (k) ครั้งแรกนายจ้างของคุณจะลงทะเบียนคุณในชุดการลงทุนเริ่มต้น คุณสามารถฝากเงินไว้ที่นั่นหรือย้ายไปลงทุนอื่น ๆ ที่คุณต้องการ ตามที่หน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA) แผนส่วนใหญ่ให้คุณเลือกอย่างน้อยสามกองทุนและบางคนมีตัวเลือกมากมาย แผนทั่วไปจะมีเงินระหว่างแปดถึง 12 กองทุนให้เลือก.

ในขณะที่คุณสามารถเลือกวิธีการลงทุนการมีส่วนร่วมของคุณเองมีเพียงแผน 401 (k) บางแผนเท่านั้นที่ให้คุณตัดสินใจว่าจะลงทุนการสนับสนุนที่ตรงกันได้อย่างไร คนอื่นปล่อยให้การตัดสินใจนี้ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ ตัวอย่างเช่นบาง บริษัท จะให้เงินทุนที่ตรงกันทั้งหมดให้คุณในรูปแบบหุ้นของตนเองโดยอัตโนมัติ.

นี่คือบางส่วนของการลงทุนที่มีให้มากที่สุดซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ 401 (k).

1. กองทุนรวม

ประเภทการเสนอขายการลงทุนทั่วไปสำหรับแผน 401 (k) คือกองทุนรวม กองทุนเหล่านี้กระจายเงินของพวกเขาในการลงทุนที่หลากหลายซึ่งทำให้พวกเขามีความเสี่ยงน้อยกว่าหุ้นหรือพันธบัตรแต่ละตัว กองทุนรวมสามารถลงทุนในหุ้นพันธบัตรหรือส่วนผสมของทั้งสอง - ตัวเลือกที่รู้จักกันเป็นกองทุนที่สมดุล.

กองทุนรวมบางแห่งมีการจัดการอย่างมืออาชีพโดยผู้เชี่ยวชาญเลือกหุ้นหรือพันธบัตรเฉพาะเพื่อการลงทุนกองทุนอื่น ๆ คือกองทุนดัชนีซึ่งจะนำเงินเข้าสู่หุ้นทุกตัวในดัชนีตลาดเฉพาะเช่น S&P 500 ด้วยกองทุนดัชนีคุณสามารถ ไม่สามารถเอาชนะดัชนีได้ แต่คุณก็ไม่สามารถทำอะไรได้แย่ลง และเนื่องจากกองทุนเหล่านี้คิดค่าธรรมเนียมต่ำกว่ากองทุนที่มีการจัดการคุณจะได้รับรายได้เหล่านั้นในกระเป๋าของคุณมากขึ้น.

2. บริษัท สต็อก

หากคุณทำงานให้กับ บริษัท การค้าสาธารณะ 401 (k) ของคุณมีแนวโน้มที่จะเสนอตัวเลือกในการใส่เงินของคุณลงในหุ้นของ บริษัท มันช่วยให้คุณมีส่วนร่วมทางการเงินในความสำเร็จของ บริษัท ถ้า บริษัท ทำได้ดีการลงทุนของคุณก็จะดีเช่นกัน.

นายจ้างมักจะผลักดันคุณไปสู่ทางเลือกนี้เพราะพวกเขาคิดว่ามันจะช่วยเสริมความมุ่งมั่นของคุณให้กับ บริษัท ตัวอย่างเช่นพวกเขาสามารถ:

• เสนอหุ้นให้คุณในราคาลดพิเศษ
• จับคู่ผลงานของคุณให้มากขึ้นถ้าคุณใส่ลงในสต็อกของ บริษัท
• ช่วยให้คุณสามารถลงทุนในสัดส่วนที่มากขึ้นของรายได้ของคุณเองหากคุณซื้อหุ้นของ บริษัท

อย่างไรก็ตามการซื้อหุ้นรายบุคคลนั้นมีความเสี่ยงมากกว่าการลงทุนในกองทุนรวมดังนั้นผู้เชี่ยวชาญให้คำแนะนำในการลงทุนส่วนใหญ่ของคุณด้วยวิธีนี้.

3. หลักทรัพย์ส่วนบุคคล

ตาม Forbes ประมาณ 40% ของแผน 401 (k) ทั้งหมดให้ตัวเลือกในการเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์หรือ "หน้าต่างนายหน้า" คุณสามารถซื้อหุ้นและพันธบัตรได้เช่นเดียวกับบัญชีที่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามเนื่องจากแผน 401 (k) ของคุณเป็นการเลื่อนเวลาออกภาษีคุณจะไม่ต้องเสียภาษีสำหรับกำไรหากคุณขายหลักทรัพย์ที่มีกำไร.

โดยทั่วไปแล้วหน้าต่างนายหน้าจะมีค่าธรรมเนียมรายปีและบางรายการยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหรือคอมมิชชั่นสำหรับการซื้อขายแต่ละครั้งที่คุณทำ นอกจากนี้คุณสามารถชำระค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นสำหรับกองทุนรวมที่คุณซื้อผ่านหน้าต่างนายหน้ากว่าที่คุณต้องการสำหรับกองทุนที่เสนอโดยตรงเป็นส่วนหนึ่งของแผนของคุณ.

4. ค่างวดตัวแปร

แผน 401 (k) บางแผนเสนอค่างวดผันแปรซึ่งเป็นประเภทการลงทุนที่ขายโดย บริษัท ประกันชีวิตเป็นหลัก เมื่อคุณซื้อหนึ่งเงินของคุณไปสู่กองทุนรวมที่หลากหลายและเติบโตขึ้นปลอดภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนเงิน ณ จุดนี้คุณจะได้รับเงินจำนวนคงที่ทุกปีขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณลงทุนและรายได้ที่คุณได้รับ.

หนึ่งใน perk ของค่างวดตัวแปรคือพวกเขามักจะมาพร้อมกับไรเดอร์ผลประโยชน์ความตาย หากคุณเสียชีวิตคู่สมรสของคุณหรือผู้รับผลประโยชน์คนอื่น ๆ การลงทุนนี้ยังสามารถให้การชำระเงินอย่างต่อเนื่องตลอดชีวิต อย่างไรก็ตามค่างวดตัวแปรมีแนวโน้มที่จะมีค่าธรรมเนียมสูงกว่ากองทุนรวมและสิทธิประโยชน์ทางภาษีของพวกเขาไม่ได้ช่วยคุณเมื่อคุณซื้อผ่าน 401 (k) ซึ่งเป็นภาษีรอการตัดบัญชี.

การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ

เมื่อคุณทราบว่าการลงทุนของคุณมีตัวเลือกอะไรบ้างคุณสามารถเริ่มพิจารณาว่าคุณต้องการแบ่งเงินระหว่างการลงทุนประเภทต่างๆอย่างไร ขึ้นอยู่กับประเภทของยอดคงเหลือที่คุณต้องการใช้ระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทนนั่นคือจำนวนเงินที่คุณได้รับจากการลงทุน.

ความเสี่ยงกับผลตอบแทน

วิธีที่ปลอดภัยที่สุดในการลงทุนคือการเก็บเงินทั้งหมดของคุณไว้ในบัญชีธนาคารและการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำอื่น ๆ อย่างไรก็ตามหากคุณทำสิ่งนี้มีโอกาสที่ดีที่เงินของคุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยมากพอที่จะก้าวตามเงินเฟ้อได้ นั่นหมายถึงกำลังซื้อที่แท้จริงของเงินของคุณจะหดตัวลง - เป็นปัญหาใหญ่หากคุณต้องพึ่งพาเงินนั้นเพื่อให้คุณได้เกษียณ.

คุณสามารถสร้างรายได้มากขึ้นโดยนำเงินของคุณไปลงทุนในตราสารหนี้เช่นพันธบัตร ข้อเสนอเหล่านี้แน่นอนผลตอบแทนที่มั่นคง วิธีเดียวที่คุณสามารถสูญเสียเงินให้กับพวกเขาได้ก็คือหาก บริษัท ที่คุณกู้ยืมเงินล้มละลาย.

อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนที่ยิ่งใหญ่คุณต้องลงทุนในหุ้น นี่คือการลงทุนที่มีความเสี่ยงเพราะมูลค่าของมันเพิ่มขึ้นและลดลงตามกาลเวลา อย่างไรก็ตามในระยะยาวพวกเขาให้ผลตอบแทนที่สำคัญที่สุด.

ในระยะสั้นไม่มีสิ่งเช่นการลงทุนที่ปลอดภัยอย่างสมบูรณ์และมีรายได้สูง เมื่อใดก็ตามที่คุณลงทุนคุณต้องทำการแลกเปลี่ยนระหว่างรายได้กับการปกป้องเงินของคุณจากการสูญเสีย กุญแจสำคัญคือการหาสมดุลที่เหมาะสมสำหรับคุณ.

อายุและความเสี่ยง

โดยทั่วไปยิ่งอายุน้อยเท่าไหร่ความเสี่ยงก็ยิ่งมากขึ้นตามไปด้วยการลงทุนของคุณ เนื่องจากคุณอยู่ห่างไกลจากการเกษียณคุณจึงมีเวลามากขึ้นที่จะได้รับประโยชน์จากการเติบโตของหุ้นในระยะยาว นอกจากนี้คุณยังมีเวลามากขึ้นในการกู้คืนหากตลาดลดลงและหุ้นของคุณสูญเสียมูลค่าชั่วคราว.

แต่เมื่อคุณเข้าใกล้การเกษียณมากขึ้นการย้ายเงินจากหุ้นเข้าสู่พันธบัตรและการลงทุนที่ปลอดภัยกว่า ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่เสี่ยงที่จะสูญเสียเงินจำนวนมากไปกับการตกต่ำครั้งใหญ่ในตลาดก่อนที่คุณจะต้องการให้เกษียณ พันธบัตรและค่างวดยังช่วยให้คุณมีแหล่งรายได้ที่มั่นคงในระหว่างการเกษียณซึ่งหุ้นไม่สามารถทำได้เว้นแต่พวกเขาจะเป็นหุ้นที่จ่ายเงินปันผล.

ในอดีตผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนแนะนำให้ใช้ "กฎ 100" เพื่อหาว่าพอร์ต 401 (k) ของคุณเก็บไว้ในหุ้นมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับพันธบัตร: เพียงแค่ลบอายุของคุณออกจาก 100 แล้วใส่เปอร์เซ็นต์ของเงินของคุณ เป็นหุ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณอายุ 35 ปีคุณจะมี 65% ของการลงทุนในหุ้นและอีก 35% ในพันธบัตร.

อย่างไรก็ตามด้วยผู้คนที่มีชีวิตยืนยาวขึ้นในวันนี้และพันธบัตรที่ให้ผลตอบแทนต่ำกว่าตอนนี้ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่จึงพบกฎนี้ที่อนุรักษ์นิยมเกินไป แต่พวกเขาแนะนำให้ลบอายุของคุณออกจาก 110 หรือ 120 กฎใดเวอร์ชันที่คุณใช้คุณต้องจำไว้ว่าให้ปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณทุก ๆ ปีค่อย ๆ ขยับเงินออกจากหุ้นและพันธบัตร.

วิธีที่ง่ายยิ่งกว่าในการคำนวณอายุของคุณคือการลงทุนในกองทุนวันที่เป้าหมายซึ่งเป็นกองทุนรวมประเภทพิเศษที่มีแผน 401 (k) จำนวนมากเสนอให้ กองทุนเหล่านี้เรียกอีกอย่างว่ากองทุนวงจรชีวิตลงทุนในส่วนผสมของหุ้นพันธบัตรและเงินสด พวกเขาเริ่มลงทุนอย่างหนักในหุ้นแล้วค่อยเปลี่ยนเป็นพันธบัตรที่มีความเสี่ยงต่ำและเงินสดเมื่อคุณใกล้วันที่เป้าหมายของคุณหรือวันที่คุณต้องการเกษียณ ด้วยวิธีนี้การลงทุนของคุณจะเปลี่ยนไปโดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไปโดยไม่ต้องใช้ความพยายาม.

การยอมรับความเสี่ยง

ปัจจัยอีกข้อที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจลงทุนคือความเสี่ยงที่ยอมรับได้ของคุณซึ่งโดยทั่วไปหมายถึงว่าคุณเต็มใจที่จะเสี่ยงกับเงินของคุณ การยอมรับความเสี่ยงของคุณขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย ได้แก่ :

• คุณอยู่ห่างจากการเกษียณอายุเท่าไร
• สินทรัพย์ทางการเงินอื่นใดที่คุณมีนอกเหนือจาก 401 (k)
• คุณมีรายได้มากน้อยเพียงใดและคาดว่าจะมีรายได้ในอนาคต
• ความเสี่ยงของการตกงาน
• แหล่งรายได้อื่นใดที่คุณมี

หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดคือบุคลิกภาพของคุณและความสะดวกสบายที่คุณมีต่อความเสี่ยงโดยทั่วไป ถามตัวเอง: หากตลาดเริ่มดำน้ำในวันพรุ่งนี้และการลงทุนของคุณสูญเสียมูลค่าไป 50% คุณจะสามารถยิ้มและรับรู้ได้ว่าคุณจะฟื้นตัวจากความสูญเสียในเวลาหรือไม่ หรือคุณจะประกันตัวและขายหุ้นทั้งหมดของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงความสูญเสียที่มากขึ้นดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณจะพลาดโอกาสในการได้กำไรจากการฟื้นตัว?

หากคุณเป็นประเภทประกันตัวออกนั่นเป็นสัญญาณว่าคุณต้องรักษาพอร์ตโฟลิโอของคุณในด้านที่มีความเสี่ยงต่ำ มันจะป้องกันคุณจากการทำผิดพลาดครั้งใหญ่หากตลาดตกต่ำและจะช่วยให้คุณนอนหลับได้ง่ายขึ้นในเวลากลางคืนแทนที่จะต้องกังวลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการตกต่ำในอนาคต.

หากคุณไม่แน่ใจว่าการยอมรับความเสี่ยงส่วนบุคคลของคุณคืออะไรลองทำแบบทดสอบการยอมรับความเสี่ยงเช่นคำถามนี้จาก University of Missouri มันสามารถบอกคุณว่าความอดทนของคุณต่อความเสี่ยงนั้นเทียบกับนักลงทุนโดยเฉลี่ยอย่างไร.

การเปลี่ยน

วิธีหนึ่งในการลดความเสี่ยงของคุณคือการกระจายหรือกระจายเงินของคุณในการลงทุนที่หลากหลาย ด้วยวิธีนี้หากการลงทุนหนึ่งตกอยู่คุณจะไม่สูญเสียทุกสิ่ง.

คุณสามารถกระจายผลงานของคุณได้หลายวิธี:

• หุ้นเทียบกับพันธบัตร. ขั้นแรกให้เลือกส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตรที่ขึ้นอยู่กับการยอมรับความเสี่ยงของคุณ ตามกฎแล้วเมื่อตลาดหุ้นบินสูงผลตอบแทนของตราสารหนี้มักจะลดลงและในทางกลับกัน ด้วยการรวมกันของหุ้นและพันธบัตรคุณจะมีการลงทุนที่ทำได้ดีอยู่เสมอ.
• ต่างประเทศกับในประเทศ. ขั้นต่อไปแบ่งการลงทุนในหุ้นระหว่างสหรัฐอเมริกาและหุ้นต่างประเทศ ด้วยวิธีนี้หากตลาดตกอยู่ในส่วนใดส่วนหนึ่งของโลกคุณจะมีการลงทุนที่อื่นเพื่อปกป้องคุณจากการสูญเสียครั้งใหญ่เกินไป คุณอาจสามารถแยกการลงทุนในตราสารของคุณด้วยวิธีเดียวกันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสิ่งที่กองทุนเสนอ 401 (k) ของคุณ.
• พัฒนาแล้วกับตลาดเกิดใหม่. คุณสามารถแบ่งปันการลงทุนในหุ้นต่างประเทศของคุณใน“ ตลาดเกิดใหม่” ในประเทศที่พัฒนาน้อยกว่า หุ้นเหล่านี้มีความเสี่ยงกว่าตลาดที่พัฒนาแล้ว แต่พวกเขาก็มีศักยภาพที่จะได้รับผลกำไรที่มากขึ้น.
• ใหญ่กับเล็ก. ในที่สุดแบ่งหุ้นสหรัฐของคุณเป็นหุ้นขนาดใหญ่ (หุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่), กลาง - cap (บริษัท ขนาดกลาง) และขนาดเล็ก (เริ่มต้นและ บริษัท ขนาดเล็ก) หุ้นขนาดเล็กมีความเสถียรน้อยกว่า แต่มีศักยภาพในการเติบโตมากขึ้น.

ในแต่ละหมวดหมู่เหล่านี้คุณสามารถกระจายความเสี่ยงได้มากขึ้นโดยการลงทุนในกองทุนดัชนี ด้วยวิธีนี้คุณรับประกันได้ว่าจะได้รับหุ้นขนาดใหญ่ที่มีความหลากหลายหุ้นขนาดเล็กที่มีขนาดเล็กและอื่น ๆ หากคุณเลือกกองทุนรวมที่มีการจัดการมีโอกาสมากขึ้นที่จะมุ่งเน้นไปที่หุ้นของ บริษัท ที่ประสบความสำเร็จเพียงไม่กี่แห่ง.

สุดท้ายหลีกเลี่ยงการลงทุนอย่างหนักในหุ้นของ บริษัท คุณเอง อย่าทำผิดแบบเดียวกับพนักงานของ Enron ที่มีสินทรัพย์เฉลี่ย 401 (k) 58% ในหุ้น Enron ตามรายงานของ FINRA เมื่อ บริษัท ทรุดตัวลงในปี 2544 หุ้นของ บริษัท สูญเสียมูลค่าถึง 99% และเงินกองทุนเกษียณอายุของพนักงานก็ลดลงตามไปด้วย เพื่อหลีกเลี่ยงภัยพิบัติเช่นนี้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำให้ไม่เกิน 10% ของ 401 (k) ของคุณในสต็อกของ บริษัท.

การเลือกกองทุนที่เฉพาะเจาะจง

ตอนนี้คุณได้คิดภาพรวมแล้ว - วิธีการแบ่งทรัพย์สิน 401 (k) ของคุณในการลงทุนประเภทต่างๆ - ถึงเวลาตัดสินใจว่ากองทุนใดที่จะนำเงินของคุณไปลงทุนในแต่ละประเภท เป้าหมายของคุณคือการได้รับผลตอบแทนระยะยาวที่ดีที่สุดจากเงินที่คุณวางแผนไว้ หากต้องการทราบว่ากองทุนใดจะให้คุณคุณต้องพิจารณาปัจจัยสองประการ: ประสิทธิภาพและค่าธรรมเนียม.

ประสิทธิภาพ

ตอนนี้เป็นเวลาที่จะกลับไปที่กองวัสดุขนาดใหญ่ของ บริษัท ของคุณให้คุณเกี่ยวกับแผน 401 (k) ควรมีหนังสือชี้ชวนสำหรับแต่ละกองทุนเสนอแผนที่มีรายละเอียดเกี่ยวกับผลการดำเนินงานในช่วงเวลาที่แตกต่างกันหลาย แน่นอนว่าบทสรุปเหล่านี้มักมาพร้อมกับข้อจำกัดความรับผิดชอบบางส่วนที่กล่าวว่า“ ประสิทธิภาพที่ผ่านมาไม่ได้รับประกันผลลัพธ์ในอนาคต” และนั่นก็เป็นความจริงอย่างสมบูรณ์แบบ อย่างไรก็ตามวิธีการที่กองทุนได้ดำเนินการในอดีตเป็นเบาะแสที่ดีที่สุดที่คุณมีสำหรับวิธีการที่จะดำเนินการในอนาคต.

โดยทั่วไปแผ่นข้อมูลสำหรับแต่ละกองทุนจะแสดงรายการผลตอบแทนประจำปีโดยเฉลี่ยสำหรับไตรมาสที่ผ่านมาปีสามปีห้าปีและ 10 ปีหรือหากกองทุนยังมีอายุไม่ครบ 10 ปีนับตั้งแต่เริ่มต้น สำหรับคุณตัวเลขที่มีประโยชน์ที่สุดคือผลตอบแทน 10 ปี ท้ายที่สุด 401 (k) ของคุณเป็นการลงทุนระยะยาว คุณกำลังซื้อกองทุนเหล่านี้เพื่อเก็บไว้จนกว่าจะเกษียณไม่ขายและทำกำไรได้อย่างรวดเร็ว คุณต้องการเงินทุนที่สามารถเสนอการเติบโตที่มั่นคงระยะยาวและผลตอบแทนระยะยาวเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการตัดสินว่า.

ค่าเล่าเรียน

สิ่งที่ต้องดูในเอกสารข้อมูลของกองทุนก็คืออัตราส่วนค่าใช้จ่าย เป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินที่คุณลงทุนซึ่งคุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียม 401 (k) ตัวอย่างเช่นหากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสำหรับกองทุนหนึ่งคือ 0.80% นั่นหมายถึง $ 8 จากทุก ๆ 1,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนไปสู่ค่าธรรมเนียมโดยตัดเป็นผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณ.

แม้แต่ความแตกต่างเล็กน้อยในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสามารถเพิ่มความแตกต่างใหญ่ในรายได้ระยะยาวของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณลงทุน $ 6,000 ต่อปีในกองทุนที่ได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปี หากกองทุนนั้นมีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.40% ในอีก 30 ปีข้างหน้ากองทุนจะเสียค่าใช้จ่าย $ 45,527 แต่ถ้าคุณลงทุนในกองทุนเดียวกันด้วยอัตราส่วนค่าใช้จ่าย 0.80% คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม $ 87,300 ซึ่งแตกต่างจาก $ 40,000.

โชคดีที่หนังสือชี้ชวนของกองทุนรวมจะแสดงรายการผลตอบแทน“ สุทธิจากค่าธรรมเนียม” กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้ากองทุนอ้างว่าได้ผลตอบแทน 10 ปีต่อปี 7% นั่นคือจำนวนเงินที่คุณจะได้รับหลังจากหักค่าธรรมเนียมใด ๆ ดังนั้นคุณไม่จำเป็นต้องคำนึงถึงต้นทุนของค่าธรรมเนียมด้วยตัวคุณเองเมื่อเปรียบเทียบกองทุนสองกองทุน.

ถึงกระนั้นหากกองทุนสองกองทุนมีวิธีการที่เท่าเทียมกันในแง่อื่นมันก็สมเหตุสมผลที่จะเลือกกองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า กองทุนที่ได้รับผลตอบแทน 9% และเรียกเก็บค่าธรรมเนียม 2% จะได้รับผลตอบแทนสุทธิเช่นเดียวกับที่ได้รับผลตอบแทน 7.5% และเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพียง 0.5% เท่านั้น - ตอนนี้ แต่ถ้าผลการดำเนินงานของกองทุนแรกเริ่มช้าลงเล็กน้อยคุณจะยังคงต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 2% และรายได้ของคุณจะแย่ลง.

รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญ

หากสิ่งเหล่านี้ฟังดูซับซ้อนเกินกว่าที่คุณจะจัดการได้ให้ลองโทรไปขอความช่วยเหลือจากภายนอก มีหลายวิธีในการทำเช่นนี้รวมถึงกองทุนเป้าหมายวันที่ปรึกษาโบและที่ปรึกษามืออาชีพ ตัวเลือกทั้งหมดเหล่านี้จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าการเลือกการลงทุนด้วยตัวเอง แต่พวกเขายังต้องใช้ความพยายามและความเครียดในการจัดการพอร์ตโฟลิโอของคุณเอง.

กองทุนเป้าหมายวันที่

กองทุนเหล่านี้กระจายการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติและปรับระดับความเสี่ยงตามอายุของคุณ หากคุณมอบเงินสนับสนุน 401 (k) ทั้งหมดของคุณลงในกองทุนเป้าหมายและไม่ต้องดำเนินการใด ๆ เพิ่มเติมคุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการติดตามตลาดหรือปรับการลงทุนของคุณเมื่อเวลาผ่านไป.

ข้อเสียคือคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าสำหรับกองทุนเหล่านี้มากกว่าที่คุณทำกับกองทุนรวมอื่น ๆ ดังนั้นก่อนที่จะเลือกหนึ่งในกองทุนเหล่านี้ตรวจสอบเพื่อดูว่าค่าธรรมเนียมสูงแค่ไหนและมีผลต่อผลตอบแทนของคุณอย่างไร.

Robo-ที่ปรึกษา

อีกวิธีหนึ่งในการจัดการพอร์ตโฟลิโอ 401 (k) ของคุณคือการใช้ robo-advisor นี่คืออัลกอริธึมของคอมพิวเตอร์ที่กำหนดการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณและเลือกการลงทุนสำหรับคุณตามอายุเป้าหมายและการยอมรับความเสี่ยง พวกเขาปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติทุกปีเพื่อให้สอดคล้องกับเป้าหมายของคุณ.

ที่ปรึกษาโบ้ส่วนใหญ่ส่วนใหญ่จัดการกับบัญชีที่ต้องเสียภาษีหรือ IRAs อย่างไรก็ตามมีหนึ่งบริการ, Blooom, ที่มุ่งเน้นเฉพาะการลงทุน 401 (k) เพียงเชื่อมโยง 401 (k) ที่มีอยู่ของคุณกับ Blooom และตอบคำถามสองสามข้อและมันจะระบุเงินทุนที่ดีที่สุดสำหรับคุณ.

ไม่มีค่าใช้จ่ายในการเชื่อมโยง 401 (k) ของคุณกับ Bloom และรับการวิเคราะห์ห้านาทีของการลงทุนของคุณ มันจะแสดงสิ่งที่คุณลงทุนและค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายและให้คำแนะนำเกี่ยวกับการจัดสรรการลงทุน สำหรับ $ 120 ต่อปีคุณสามารถให้ Blooom จัดการ 401 (k) ทั้งหมดของคุณให้คุณเลือกกองทุนลดค่าธรรมเนียมและปรับพอร์ตการลงทุนของคุณตามต้องการ บริการนี้ยังช่วยให้คุณเข้าถึงที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์ที่สามารถช่วยคุณตอบคำถามที่คุณมีแม้แต่เรื่องอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ 401 (k).

ที่ปรึกษามนุษย์

การจ่ายที่ปรึกษาทางการเงินของมนุษย์เพื่อจัดการ 401 (k) ของคุณเป็นตัวเลือกที่มีค่าที่สุด ที่ปรึกษาการลงทุนมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีที่ใดก็ได้จาก 0.5% ถึง 2.5% ของสินทรัพย์ทั้งหมดที่พวกเขาจัดการให้คุณ.

อย่างไรก็ตามการมีการประชุมแบบครั้งเดียวกับนักวางแผนทางการเงินเป็นทางเลือกที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าระหว่าง $ 400 ถึง $ 600 เป็นเวลาหนึ่งถึงสองชั่วโมง ที่ปรึกษาสามารถตรวจสอบการลงทุนหารือเกี่ยวกับเป้าหมายของคุณและแนะนำการผสมผสานการลงทุนที่เหมาะสมเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย สิ่งนี้จะช่วยให้คุณเริ่มต้นด้วยการลงทุน 401 (k) และคุณสามารถดำเนินการต่อจากที่นั่นด้วยตัวคุณเองหรือด้วยความช่วยเหลือจากที่ปรึกษาของ robo.

เคล็ดลับโปร: หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการหาที่ปรึกษาทางการเงินคุณสามารถใช้บริการฟรีจาก SmartAsset. มันถามคำถามสองสามข้อแล้วแสดงให้คุณเห็นที่ปรึกษาที่มีชื่อเสียงหลายคนในพื้นที่ของคุณ.

คำสุดท้าย

เมื่อคุณเลือกการลงทุนที่คุณต้องการสำหรับ 401 (k) แล้วจับตามองสิ่งเหล่านั้น เพียงเพราะเงินที่คุณเลือกเป็นนักแสดงที่ดีที่สุดในปีนี้ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาจะยังคงเป็นปีที่ดีที่สุดห้าปีหรือ 10 ปีนับจากนี้ ดังนั้นใช้เวลาสำรวจงบ 401 (k) รายไตรมาสของคุณและดูว่าการลงทุนของคุณกำลังทำอะไรและหากคุณไม่พอใจอย่าลังเลที่จะเปลี่ยนสิ่งต่างๆ.

การควบคุมการลงทุนของคุณเป็นหนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของแผน 401 (k) เมื่อเทียบกับแผนบำนาญที่ล้าสมัย ใช่มันมีความหมายมากกว่าสำหรับคุณเนื่องจากคุณต้องเลือกกองทุนที่คุณต้องการและปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณในแต่ละปี แต่ก็รับประกันได้ว่าคุณสามารถลงทุนเงินของคุณเองในแบบที่เหมาะสมกับคุณไม่ใช่วิธีที่นายจ้างเลือก.

กองทุน 401 (k) ของคุณลงทุนอย่างไร คุณใช้กลยุทธ์ใดในการเลือกการลงทุนเหล่านั้น?