5 ปัจจัยที่มีผลต่อต้นทุนพรีเมี่ยมประกันสุขภาพของคุณ

เนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หรือที่รู้จักกันในชื่อ Obamacare มีผลบังคับใช้ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งใช้ในการกำหนดเบี้ยประกันสำหรับแผนประกันภัยแต่ละแผนได้เปลี่ยนไป เมื่อคุณเลือกแผนสำหรับปีที่กำลังจะมาถึงจะช่วยให้ทราบว่าอะไรเป็นตัวขับเคลื่อนราคาที่คุณจ่ายและไม่ว่าคุณจะสามารถควบคุมเบี้ยประกันรายเดือนของคุณได้หรือไม่.

ปัจจัยที่มีผลต่อเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ

เมื่อคุณซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพรายบุคคลหรือครอบครัวผ่าน HealthCare.gov ตลาดโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยหรือผ่านนายจ้างของคุณพรีเมี่ยมคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนสำหรับนโยบาย.

แม้ว่าคุณจะไม่เคยไปหาหมอหรือใช้บริการดูแลสุขภาพใด ๆ ก็ตามคุณต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันเพื่อให้ความคุ้มครองของคุณ ในอดีต บริษัท ประกันภัยสามารถใช้ข้อมูลจำนวนมากเกี่ยวกับคุณ - รวมถึงน้ำหนักหรือดัชนีมวลกายประวัติครอบครัวและอาชีพของคุณ - เพื่อกำหนดสิ่งที่จะคิดค่าบริการ.

ตอนนี้ต้องขอบคุณ ACA ผู้ประกันตนสามารถใช้เพียงห้าปัจจัยในการตัดสินใจว่าจะเป็นเบี้ยประกันของคุณมากแค่ไหน.

1. อายุของคุณ

เมื่อคุณอายุมากขึ้นคุณจะเห็นว่าเบี้ยประกันภัยเริ่มขึ้น แม่ของฉันเคยบ่นว่าเบี้ยประกันสุขภาพของเธออยู่ในช่วง $ 700 เมื่อเทียบกับเบี้ยประกัน $ 300 ที่ฉันจ่ายเป็น 30 อย่าง.

HealthCare.gov ตั้งข้อสังเกตว่าผู้สูงอายุมักจะจ่ายเบี้ยประกันที่สูงกว่าผู้ที่อายุน้อยกว่าถึงสามเท่า.

แม้ว่ามันอาจดูไม่เป็นธรรม แต่การเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุก็มีความเป็นพรีเมี่ยมที่สูงกว่า แต่ก็สมเหตุสมผลจากจุดยืนทางเศรษฐกิจ ผู้สูงอายุมักจะใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพมากกว่าคนที่อายุน้อยกว่าเนื่องจากมีโอกาสเพิ่มขึ้นในการพัฒนาภาวะเรื้อรังเมื่อคุณอายุมากขึ้น แน่นอนว่าถ้าคุณเป็นคนอายุ 60 ปีที่มีสุขภาพแข็งแรงที่ต้องไปพบแพทย์เพื่อรับการตรวจร่างกายประจำปีเป็นเรื่องปกติที่คุณจะรู้สึกไม่พอใจที่ต้องจ่ายเงิน $ 700 หรือมากกว่านั้นต่อเดือน.

2. ตำแหน่งของคุณ

เช่นเดียวกับคนที่อาศัยอยู่ในซานฟรานซิสโกหรือนิวยอร์กมีแนวโน้มที่จะจ่ายค่าเช่ามากกว่าคนที่อาศัยอยู่ในแคนซัสซิตี้หรือเมมฟิสที่คุณอาศัยอยู่มีผลต่อการจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพด้วย.

กฎของรัฐหรือเทศบาลของคุณส่งผลต่อเบี้ยประกันของคุณเช่นเดียวกับปริมาณการแข่งขันในพื้นที่ หาก บริษัท ประกันสุขภาพหลายแห่งแข่งขันกับธุรกิจของคุณมักจะมีเบี้ยประกันที่ดีกว่าเมื่อเทียบกับกรณีที่คุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีตัวเลือกเพียงทางเดียว.

3. ใครได้รับความคุ้มครองตามแผน

ยิ่งมีแผนประกันสุขภาพของคุณเพิ่มจำนวนคนก็จะยิ่งมีเบี้ยประกันมากขึ้นเท่านั้น อย่าปล่อยให้เบี้ยประกันภัยรายเดือนที่สูงขึ้นทำให้คุณไม่ได้รับความคุ้มครองตามที่ครอบครัวต้องการ.

คุณไม่จำเป็นต้องให้แต่ละคนซื้อแผนของตัวเอง คุณและคู่สมรสของคุณอาจจะจ่ายน้อยลงโดยรวมถ้าคุณซื้อแผนครอบครัวแทนแผนเดี่ยว.

4. ถ้าคุณสูบบุหรี่หรือใช้ยาสูบ

แม้ว่า ACA จะถูก จำกัด อย่างมากสิ่งที่ผู้ประกันตนสามารถเรียกเก็บเงินได้มากขึ้น แต่หนึ่งในค่าธรรมเนียมที่เก็บไว้คือค่าธรรมเนียมยาสูบ หากคุณสูบบุหรี่ใช้ยาสูบหรือใช้ยาสูบภายใน 12 เดือนที่ผ่านมา บริษัท ประกันภัยสามารถเพิ่มเบี้ยประกันของคุณ.

ค่าบริการอาจสูงถึง 50% ของต้นทุนของเบี้ยประกันทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ บริษัท ตัวอย่างเช่นนโยบายอาจมีค่าใช้จ่ายกับผู้ที่ไม่ใช่ผู้ใช้ยาสูบ $ 300 ต่อเดือน ด้วยค่าบริการยาสูบแผนเดียวกันจะมีค่าใช้จ่ายผู้สูบบุหรี่สูงถึง $ 450 ต่อเดือน.

การคิดค่าธรรมเนียมยาสูบขัดแย้งกัน เป้าหมายของมันคือเพื่อกระตุ้นให้ผู้คนเลิกสูบบุหรี่ด้วยเหตุผลทางการเงิน แต่การศึกษาที่ตีพิมพ์ในวารสาร Health Affairs ชี้ให้เห็นว่ายังไม่เกิดขึ้น คนที่สูบบุหรี่ดูเหมือนจะมีโอกาสน้อยกว่าที่จะซื้อประกันตั้งแต่แรก.

5. ประเภทของแผนที่คุณเลือก

เมื่อเลือกแผนมักจะมีหลายประเภทให้เลือก แผนประกันสุขภาพนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนความคุ้มครองที่พวกเขามีให้และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารวมของคุณ โดยทั่วไปยิ่งคุณจ่ายเงินน้อยลงสำหรับบริการดูแลสุขภาพ.

ภายใต้ ACA มีแผนประกันสุขภาพสี่ประเภท:

• บรอนซ์. แผนทองแดงมีเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำสุด แต่ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสุด ส่วนที่หักมักจะเกิน $ 6,000 หากคุณซื้อแผนทองสัมฤทธิ์ ที่กล่าวว่าหากคุณไม่ต้องไปหาหมอเพื่อรับสิ่งใดนอกจากการดูแลป้องกันมักจะมีเหตุผลที่เหมาะสมที่สุด.
• เงิน. แผนการเงินมีเบี้ยประกันภัยรายเดือนค่อนข้างสูงกว่าแผนบรอนซ์ แต่ก็มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ลดลงเล็กน้อย หากคุณไปพบแพทย์เพื่อรับสิ่งใดนอกเหนือจากการดูแลป้องกันตามปกติ แต่ไม่มีเงื่อนไขเรื้อรังแผนการเงินมักเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุด ตัวอย่างเช่นหากคุณมักจะพบแพทย์ของคุณเมื่อคุณมีการติดเชื้อไซนัสหรือเจ็บคอคุณอาจเลือกแผนเงิน.
• ทอง. ด้วยแผนทองคำเบี้ยประกันรายเดือนค่อนข้างสูง แต่ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าจะต่ำกว่ามากเมื่อคุณไปพบแพทย์หรือต้องการการดูแลสุขภาพรูปแบบอื่น หากคุณต้องการการรักษาพยาบาลจำนวนมากหรือมีอาการเรื้อรังอย่างน้อยหนึ่งแผนทองอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม.
• แพลทินัม. แพลตตินั่มมีพรีเมี่ยมสูงสุด แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดและหักค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า ในบางกรณีค่ารักษาพยาบาลของคุณได้รับความคุ้มครองทั้งหมดจากการชำระเบี้ยประกันภัยภายใต้แผนแพลตตินัม คุณอาจต้องการแผนแพลตตินัมหากพบแพทย์หลายเงื่อนไขหรือมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าค่าเฉลี่ย.

ประเภทที่ห้า - แผนร้าย - ก็มีอยู่เช่นกัน แต่มีให้เฉพาะผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือผู้ที่มีปัญหาทางการเงินเท่านั้น หากคุณอยู่ในวัย 20 ปีมีสุขภาพที่ดีโดยทั่วไปและไม่มีค่าใช้จ่ายมากมายในแผนประกันสุขภาพแผนหายนะอาจเป็นทางเลือกที่ดี แผนภัยพิบัติมีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำที่สุด แต่มีค่าสูงสุด.

ปัจจัยที่ไม่ส่งผลต่อเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ

กาลครั้งหนึ่ง บริษัท ประกันภัยมีการควบคุมมากขึ้นว่าพวกเขาเรียกเก็บเงินค่าประกันสุขภาพจากคุณเป็นจำนวนเท่าใด โชคดีที่เกณฑ์บางอย่างที่ใช้ในอดีตไม่มีผลต่อพรีเมี่ยมรายเดือนของคุณอีกต่อไป.

1. เพศของคุณ

ผู้หญิงเคยมีพรีเมี่ยมรายเดือนสูงกว่าผู้ชาย รายงานฉบับหนึ่งจากศูนย์กฎหมายสตรีแห่งชาติพบว่านโยบายบางฉบับเรียกเก็บอัตราผู้หญิงที่สูงกว่า 80% สูงกว่าเบี้ยประกันที่เรียกเก็บจากผู้ชาย.

เหตุผลก็คือผู้หญิงมีแนวโน้มที่จะพบแพทย์และใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพมากกว่าผู้ชายดังนั้นพวกเขาจึงควรจ่ายมากขึ้น - การปฏิบัติที่เรียกขานว่าภาษีสีชมพู นอกเหนือจากการจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นแล้วผู้หญิงยังต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงขึ้นเนื่องจากบริการเฉพาะสำหรับผู้หญิงจำนวนมากเช่นการดูแลคลอดบุตรและการคุมกำเนิด.

ACA ห้ามมิให้เรียกเก็บเงินเพิ่มเติมสำหรับการประกันสุขภาพตามเพศของบุคคล ในฐานะที่เป็นไอซิ่งบนเค้กตอนนี้บริการสุขภาพ "สำหรับผู้หญิง" จำนวนมากได้รับการพิจารณาว่าเป็นการดูแลเชิงป้องกันและจะต้องให้คุณโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมตราบใดที่แพทย์หรือผู้เชี่ยวชาญด้านการแพทย์ให้บริการในเครือข่าย บริษัท ประกันภัยของคุณ บริการที่ครอบคลุมคือการตรวจ Pap, การคุมกำเนิด, mammograms และการดูแลก่อนคลอด.

2. สุขภาพของคุณ

การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญอีกประการหนึ่งของ ACA คือสุขภาพปัจจุบันของคุณไม่สามารถส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกันหรือการเข้าถึงความคุ้มครองสุขภาพ ย้อนกลับไปในวันที่ บริษัท ประกันภัยสามารถเรียกเก็บเงินจากผู้คนมากขึ้นสำหรับความคุ้มครองหากพวกเขามีเงื่อนไขทางการแพทย์มาก่อนหรืออาจปฏิเสธที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการรักษาสภาพที่ ในบางกรณีผู้ประกันตนอาจทำให้บุคคลล้มลงเพราะพวกเขามีเงื่อนไขเช่นเบาหวานมะเร็งหรือโรคหอบหืดหรือเพียงปฏิเสธที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาสภาพนั้น.

โชคดีที่วันเหล่านั้นจบลง หากคุณมีหรือพัฒนาสภาพเรื้อรังหรือร้ายแรงคุณไม่ต้องกังวลว่าค่าประกันของคุณจะเพิ่มขึ้น คุณไม่ต้องกังวลกับการถูกปฏิเสธความคุ้มครอง.

สิ่งอื่น ๆ ที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกแผนประกันสุขภาพ

เบี้ยประกันรายเดือนของคุณเป็นสิ่งหนึ่งที่ควรพิจารณาเมื่อเลือกแผนประกันสุขภาพ แต่พวกเขาไม่ใช่สิ่งเดียว สิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าแผนประกันของคุณตรงตามความคุ้มครองและความต้องการด้านสุขภาพ มิฉะนั้นคุณจะต้องเสียเงินจ่ายกระเป๋ามากกว่าที่คุณต้องการ.

สิ่งอื่น ๆ ที่ควรพิจารณาเมื่อคุณประเมินตัวเลือกแผนการดูแลสุขภาพของคุณ ได้แก่ :

• เครือข่าย. บริษัท ประกันภัยมักจะมีเครือข่ายของแพทย์และผู้ให้บริการด้านสุขภาพที่ทำสัญญากับพวกเขาและตกลงที่จะยอมรับอัตราที่ต่ำกว่าที่พวกเขาได้เจรจา เป็นการดีที่ทีมแพทย์ปัจจุบันของคุณจะอยู่ในเครือข่าย บริษัท ประกันภัย ถ้าไม่คุณจะต้องเปลี่ยนแพทย์หรือจ่ายเพิ่มขึ้นจากกระเป๋า.
• บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ. แผนประกันบางประเภทที่มีค่าใช้จ่ายสูงให้ทางเลือกในการเปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) ผ่าน บริษัท เช่น สดใส. เงินที่คุณฝากเข้า HSA นั้นสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ แต่เงินที่คุณฝากจะต้องใช้สำหรับการรักษาพยาบาล.
• ยาตามใบสั่งแพทย์. หากคุณใช้ใบสั่งยาให้ค้นหาชนิดของความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์แต่ละแผนเสนอและไม่ว่าจะครอบคลุมยาเสพติดชื่อแบรนด์หรือยาสามัญเท่านั้น.
• ประเภทแผน. เมื่อเลือกแผนประกันสุขภาพคุณอาจเห็นคำย่อมากมาย: HMO, PPO, EPO เราจะอธิบายรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ในส่วนถัดไป.
• ค่าใช้จ่ายของ Co-Pays, Deductibles และ Co-Insurance. คุณอาจมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าหลายประเภททั้งนี้ขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่คุณเลือก การจ่ายร่วมคือจำนวนเงินที่คุณจ่ายเมื่อคุณพบแพทย์ อาจเป็น $ 10, $ 50 หรือจำนวนเงินอื่น นำไปหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเพื่อการดูแลก่อนที่ประกันของคุณจะเริ่มให้ความคุ้มครอง ขึ้นอยู่กับแผนของคุณอาจเป็นสองสามร้อยดอลลาร์หรือหลายพันก็ได้ การประกันภัยร่วมเป็นส่วนหนึ่งของค่ารักษาพยาบาลของคุณที่คุณจะต้องจ่ายหลังจากที่คุณจ่ายไปหักลดหย่อน ทั้งสามมีผลต่อค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการดูแลสุขภาพของคุณ.
• ความต้องการการดูแลสุขภาพของคุณ. ความต้องการการดูแลสุขภาพของคุณไม่จำเป็นต้องเหมือนกันเสมอไป คุณไม่สามารถทำนายการวินิจฉัยภาวะเรื้อรังได้ แต่มีหลายสิ่งที่คุณคาดหวังได้เช่นว่าคุณวางแผนจะตั้งครรภ์ในอีก 12 เดือนข้างหน้าหรือไม่.

HMO, PPO, EPO: เลือกอันไหน?

ประเภทของแผนที่คุณเลือกไม่มีผลกับราคาพรีเมี่ยมของคุณ นอกจากนี้ยังส่งผลต่อกฎของนโยบายของคุณ องค์กรจัดการสุขภาพหรือ HMO มักจะมีเครือข่ายผู้ให้บริการทางการแพทย์และสิ่งอำนวยความสะดวก ในการเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่าย HMO ผู้ให้บริการจะต้องยอมรับราคาที่กำหนดไว้ตามแผน.

เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดูแลมักจะต่ำกว่าสำหรับสมาชิกของ HMO เมื่อเปรียบเทียบกับแผนประเภทอื่น ๆ เบี้ยประกันจึงต่ำกว่า ข้อเสียของการมีแผน HMO คือคุณต้องทำงานกับผู้ให้บริการในเครือข่ายหากคุณต้องการความครอบคลุม.

องค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) เป็นอีกเครือข่ายของผู้ให้บริการทางการแพทย์และสิ่งอำนวยความสะดวก พวกเขาตกลงที่จะให้การดูแลผู้ป่วยในอัตราที่กำหนด หากคุณมีแผน PPO และดูผู้ให้บริการในเครือข่ายคุณสามารถใช้ประโยชน์จากราคาที่ลดลง หากคุณเห็นผู้ให้บริการนอกเครือข่ายคุณยังสามารถใช้ประกันของคุณได้ แต่จะไม่ได้รับอัตรา“ อยู่ในเครือข่าย”.

องค์กรผู้ให้บริการพิเศษ (EPO) มีบางสิ่งที่เหมือนกันกับ HMO และอื่น ๆ ที่เหมือนกันกับ PPO หากคุณเลือก EPO คุณจะได้รับอัตราลดลงหากคุณเห็นผู้ให้บริการที่อยู่ในเครือข่าย หากคุณเห็นผู้ให้บริการนอกเครือข่ายการรักษาของคุณอาจไม่ครอบคลุมอยู่ในประกันของคุณ.

คุณสมบัติอื่นที่กำหนด HMO นอกเหนือจากทั้งแผน PPO หรือ EPO คือความต้องการในการเลือกผู้ให้บริการปฐมภูมิ (PCP) คุณเห็น PCP ของคุณเพื่อตรวจสุขภาพหรือเมื่อคุณรู้สึกว่าอยู่ในสภาพอากาศ หากพวกเขาคิดว่าคุณต้องการการดูแลจากผู้เชี่ยวชาญพวกเขาจำเป็นต้องส่งต่อคุณไปยังผู้ให้บริการรายอื่น ด้วย PPO หรือ EPO คุณไม่จำเป็นต้องเลือก PCP คุณไม่จำเป็นต้องมีผู้อ้างอิงหากคุณต้องการพบผู้เชี่ยวชาญ.

คำสุดท้าย

เบี้ยประกันรายเดือนไม่ได้บอกเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการประกันและการดูแลสุขภาพของคุณ คุณอาจเลือกแผนที่มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำเพียงเพื่อจะพบว่าคุณจ่ายเงินจำนวนมากจากกระเป๋า แผนที่มีราคารายเดือนที่ถูกที่สุดอาจไม่ใช่แผนการที่เหมาะสมที่สุดในระยะยาว วิจัยแผนการที่มีอยู่อย่างละเอียดเพื่อให้คุณเข้าใจสิ่งที่คุณจะจ่ายสำหรับการดูแลนอกเหนือไปจากของพรีเมี่ยม จากนั้นเลือกแผนที่มีเบี้ยประกันภัยที่เหมาะกับงบประมาณและสุขภาพของคุณ.

สิ่งใดที่คุณมองหาเมื่อเลือกประกันสุขภาพ คุณค่อนข้างจะจ่ายค่าเบี้ยประกันต่ำและค่าใช้จ่ายสูงหรือไม่?