3 เหตุผลทำไมคุณต้องมีประกันสุขภาพ

ไม่กี่ปีก่อนปี 2018 หากคุณไม่ได้รับการประกันคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อคุณยื่นภาษีเนื่องจากหน้าที่ของบุคคล ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2562 คำสั่งลงโทษบุคคลนั้นสิ้นสุดลงหมายความว่าไม่มีค่าใช้จ่ายสำหรับการไม่มีประกันสุขภาพใช่ไหม?

ไม่เร็วนัก แม้ว่าคุณจะยังเด็กและมีสุขภาพดีและไม่กลัวนักสะสมภาษี แต่ก็มีหลายเหตุผลที่การซื้อประกันสุขภาพเป็นสิ่งที่ต้องทำ.

เหตุผลสำคัญที่ควรทำประกันสุขภาพ

แม้ว่าคุณจะไม่จ่ายค่าปรับภาษีหากคุณตัดสินใจที่จะข้ามไปซื้อแผนประกันสุขภาพ แต่ก็มีปัจจัยทางการเงินอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา ในหลาย ๆ กรณีประโยชน์ของการได้รับการคุ้มครองโดยแผนนั้นมีมากกว่าข้อเสียและต้นทุน.

1. ประกันภัยลดค่าใช้จ่ายของค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด

จากข้อมูลของมูลนิธิปีเตอร์กรัมปีเตอร์สันสหรัฐอเมริกามีการดูแลสุขภาพที่แพงที่สุดในโลกโดยมีคนจ่ายเงิน 11,000 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับการรักษาพยาบาลในปี 2560 การดูแลสุขภาพในสหรัฐนั้นแพงและจะได้รับมากขึ้น แพงในอนาคต.

เมื่อคุณไม่มีประกันคุณกำลังขอจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยตัวคุณเอง หากคุณจ่ายเงินเพียงเพื่อไปพบแพทย์หรือยาปฏิชีวนะเป็นครั้งคราวค่าใช้จ่ายเหล่านั้นอาจไม่สูงเกินไป แต่หากมีบางสิ่งที่ควรเกิดขึ้นกับคุณเช่นการบาดเจ็บหรืออาการเจ็บป่วยเฉียบพลันเช่นนิ่วในไตคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการรักษาและการดูแล.

แม้ว่าค่ารักษาพยาบาลจะแตกต่างกันไปตามสถานที่ตั้งของคุณและประเภทของผู้ให้บริการที่คุณเห็น HealthCare.gov ตั้งข้อสังเกตว่าค่าใช้จ่ายทั่วไปสำหรับการรักษาอาการบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยมีดังนี้:

• ขาหัก: $ 7,500
• การรักษาโรคมะเร็ง: มากกว่า $ 100,000
• พักรักษาตัวในโรงพยาบาลสามวัน: $ 30,000

ณ จุดนี้คุณอาจโต้แย้งว่าแผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่มีการหักลดหย่อนซึ่งคุณจ่ายออกจากกระเป๋าเพื่อรับการรักษาและการดูแลก่อนที่ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มเข้ามาและหยิบใบเรียกเก็บเงินให้คุณ นั่นเป็นทั้งจริงและไม่จริงเลยทีเดียว.

เว้นแต่ว่าคุณจะซื้อแผนประกันสุขภาพของ Cadillac แผนแพลตตินัมคุณก็น่าจะมีส่วนลด จำนวนเงินที่นำไปหักลดหย่อนขึ้นอยู่กับประเภทของแผนที่คุณซื้อและไม่ว่าคุณจะซื้อแผนส่วนบุคคลหรือแผนผ่านนายจ้างของคุณ จำนวนที่หักได้นั้นแตกต่างกันไปหากคุณมีแผนครอบครัวหรือแผนเดี่ยว.

หากคุณหักขาและต้องการนักแสดงและการรักษาอื่น ๆ และคุณมีแผนนำไปหักลดหย่อนได้คุณจะต้องจ่ายเงินตามจำนวนที่จะหักลดหย่อนของคุณก่อนที่ประกันของคุณจะให้ความคุ้มครอง ดังนั้นหากคุณหักลดหย่อนได้ $ 6,150 - และคุณไม่มี copays หรือ coinsurance - และค่ารักษาขาหักของคุณราคา 7,500 เหรียญคุณจะจ่าย $ 6,150 และประกันจะจ่าย $ 1,350 หากคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์อื่น ๆ ในปีนั้นการประกันภัยจะไปรับแท็บนั้นตราบใดที่คุณไปยังผู้ให้บริการในเครือข่าย หากคุณมีเหรียญประกันหรือ copays คุณยังคงต้องชำระเงินเหล่านั้นหลังจากที่คุณชำระเงินเต็มจำนวนจนกว่าคุณจะถึงขีด จำกัด สูงสุดของกระเป๋าออกสำหรับปี.

แต่มีหลายกรณีที่การประกันภัยจะเข้ามาและครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณแม้ว่าคุณจะยังไม่ถึงเกณฑ์หักลดหย่อนของคุณก็ตาม แผนประกันจำเป็นต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลป้องกันเช่นการตรวจไข้หวัดใหญ่ประจำปีการตรวจ Pap และการตรวจสุขภาพ ด้วยแผนประกันคุณไม่ต้องจ่ายเงินกระเป๋าเพื่อบริการป้องกัน.

ความคุ้มครองประกันของคุณยังช่วยให้คุณจ่ายน้อยลงสำหรับบริการที่คุณได้รับ ตัวอย่างเช่นหากคุณพบแพทย์เพราะคุณติดเชื้อไซนัสและไม่มีประกันบิลอาจจะเท่ากับ $ 350 แต่ถ้าคุณมีแผนและแพทย์อยู่ในเครือข่ายของ บริษัท ประกันภัยแพทย์จะมีข้อตกลงกับผู้ให้บริการประกันภัย ตัวอย่างเช่นภายใต้ข้อตกลงแพทย์อาจยอมรับการชำระเงิน $ 150 สำหรับการรักษาปัญหาไซนัสของคุณ คุณจะยังคงต้องจ่ายเงินนำไปหักลดหย่อนหากคุณยังค้างชำระอยู่ แต่คุณจะได้รับการบันทึก $ 200.

เคล็ดลับโปร: หากคุณเลือกแผนการลดหย่อนสูงเพื่อลดเบี้ยประกันรายเดือนคุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) จาก สดใส. HSA ช่วยให้คุณประหยัดค่ารักษาพยาบาลในขณะที่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ.

2. ประกันภัยลดความเสี่ยงของการล้มละลาย

เกือบ 13 ล้านคนยื่นฟ้องล้มละลายบทที่ 7 หรือบทที่ 13 ระหว่างปี 2005 และ 2017 ตามศาลสหรัฐ แม้ว่าศาลสหรัฐจะไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนการล้มละลายที่ยื่นเพราะค่ารักษาพยาบาล แต่ CNBC รายงานว่าปัญหาทางการแพทย์มีบทบาทมากกว่าสองในสามของการล้มละลาย การศึกษา 2018 ที่ตีพิมพ์ในวารสารการแพทย์ของนิวอิงแลนด์ระบุว่าดูเหมือนว่ามีความสัมพันธ์กันระหว่างการรับเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลกับการยื่นฟ้องล้มละลาย โอกาสที่บุคคลจะยื่นฟ้องล้มละลายมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในหลายปีหลังจากที่พวกเขาเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล.

การมีประกันสุขภาพจะไม่ทำให้คุณไม่ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล แต่มันมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นซึ่งช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการล้มละลาย แผนส่วนใหญ่มีการหักลดหย่อน, coinsurance หรือ copays และสูงสุด out-of-pocket ต่อปี.

คุณต้องรับผิดชอบต่อจำนวนเงินที่หักได้ของคุณไม่ว่าจะเป็น $ 1,000 หรือ $ 8,000 คุณอาจต้องรับผิดชอบต่อการซื้อเหรียญประกันซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่คุณต้องจ่ายหลังจากที่คุณชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว แผนบางอย่างยังมี copays สำหรับสินค้าและบริการบางอย่างเช่นการนัดหมายของแพทย์ที่ไม่ได้รับอนุญาตและยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์.

แผนของคุณยังมีสูงสุดออกจากกระเป๋าสำหรับปี เมื่อคุณทำเงินถึงขีด จำกัด บริษัท ประกันภัยของคุณจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการดูแลเครือข่าย.

ตัวอย่างเช่นคุณมีการหักลดหย่อน $ 4,000 และการรับประกันเหรียญ 20% คุณหักขาของคุณและโรงพยาบาลเรียกเก็บเงินจาก บริษัท ประกันภัยของคุณ $ 7,500 คุณจะจ่ายเงินได้จำนวน $ 4,000 ที่หักได้รวมกับอีก 20% ของจำนวนเงินที่เหลือ $ 3,500 ซึ่งก็คือ $ 700 บริษัท ประกันภัยของคุณจะจ่ายส่วนที่เหลือ.

สมมติว่าคุณมีปีที่เลวร้ายเป็นพิเศษและคุณก็หักขาอีกครั้ง โรงพยาบาลจะเรียกเก็บเงินกับ บริษัท ประกันของคุณอีก $ 7,500 เนื่องจากคุณได้จ่ายเงิน $ 4,000 นำไปหักลดหย่อนประจำปีแล้วคุณจึงขอเพียงแค่การรับประกัน 20% ของเหรียญซึ่งเท่ากับ $ 1,500 ในกรณีนี้.

แต่ถ้าแผนสูงสุดของคุณอยู่ที่ $ 5,000 และคุณจ่ายเงินไปแล้ว $ 4,700 ในระหว่างปีเพื่อซ่อมแซมขาหักแรกของคุณคุณจะเหลือเพียง $ 300 ก่อนที่จะถึงขีด จำกัด คุณจ่าย $ 300 และ บริษัท ประกันจ่ายยอดคงเหลือนั่นคือ $ 7,200.

หากคุณฝ่าฝืนขาของคุณเป็นครั้งที่สามในปีเดียวกันนั้น บริษัท ประกันภัยของคุณจะจ่ายบิลทั้งหมด $ 7,500 ให้กับผู้ให้บริการในเครือข่าย ด้วยค่าประกันค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารวมของคุณสำหรับขาหักทั้งสามจะเท่ากับ $ 5,000 ก็ไม่มีมันจะเป็น $ 22,500 (3 ขาหัก X $ 7,500).

3. การมีประกันสามารถกระตุ้นให้คุณดูแลสุขภาพของคุณได้ดีขึ้น

มันเป็นตำนานที่ประกันสุขภาพสำหรับผู้ที่มีโรคประจำตัวเรื้อรังหรือผู้ที่มีความเสี่ยงสูงในการพัฒนาความเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บ ประกันสุขภาพสำหรับผู้ที่มีสุขภาพที่ดีเช่นกัน ที่จริงแล้วการซื้อแผนประกันสุขภาพหากคุณมีสุขภาพที่ดีที่สุดในชีวิตของคุณสามารถช่วยให้คุณมีสุขภาพที่ดีได้.

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงหรือที่เรียกว่า Obamacare แผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่จะต้องครอบคลุมรายการบริการการป้องกันที่ค่อนข้างยาว ตาม HealthCare.gov บริการเหล่านี้แบ่งออกเป็นสามประเภท: สำหรับผู้ใหญ่ทุกคนสำหรับเด็กและสำหรับผู้หญิง บริการดูแลป้องกันฟรีให้คุณตราบใดที่คุณมีแผนที่ครอบคลุมพวกเขาและคุณเห็นผู้ให้บริการในเครือข่ายของแผนของคุณ.

ตัวอย่างที่โดดเด่นของบริการดูแลป้องกันคือ:

• การตรวจคัดกรองคอเลสเตอรอล
• การคัดกรองโรคเบาหวานประเภท 2
• การตรวจเอชไอวี
• วัคซีนบางชนิด (เช่นไข้หวัดใหญ่ shot, วัคซีน HPV, บาดทะยัก shot, และวัคซีนโรคอีสุกอีใส)
• การตรวจคัดกรองวัณโรค
• บริการคัดกรองและเลิกใช้ยาสูบ
• กรดโฟลิกอาหารเสริมสำหรับหญิงตั้งครรภ์หรือผู้หญิงที่อาจตั้งครรภ์
• Pap smears
• การคัดกรอง STI
• การคุมกำเนิด

การมีบริการป้องกันให้คุณฟรีจากผู้ให้บริการในเครือข่ายไม่ใช่แค่สะดวกและดีสำหรับงบประมาณของคุณ การได้รับการดูแลป้องกันยังช่วยให้คุณได้รับการรักษาที่คุณต้องการอย่างรวดเร็วหากแพทย์พบปัญหาสุขภาพใด ๆ.

ตัวอย่างเช่นหากแพทย์ของคุณสั่งการตรวจคัดกรองคอเลสเตอรอลและผลลัพธ์ที่แสดงว่าคอเลสเตอรอลของคุณสูงขึ้นเล็กน้อยคุณสามารถดำเนินการได้ทันที แพทย์อาจแนะนำให้เปลี่ยนอาหารหรือแนะนำวิธีออกกำลังกายเพื่อช่วยลดระดับโคเลสเตอรอล หากคุณรอการคัดกรองคอเลสเตอรอลของคุณอาจยังคงไต่ขึ้นไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะสามารถจัดการกับยาและการรักษาทางการแพทย์เท่านั้น.

การได้รับการดูแลเชิงป้องกันตลอดชีวิตของคุณยังช่วยให้คุณตื่นตัวอยู่เสมอ ยิ่งคุณมีสุขภาพที่ยืนยาวมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งทำงานได้มากขึ้นและทำสิ่งที่คุณรักต่อไป คุณจะไม่ต้องหยุดงานเพื่อรับการรักษาที่ครอบคลุมหากมีเงื่อนไขใด ๆ เกิดขึ้นก่อนและจัดการกับการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิต นอกจากนี้ยังมีราคาไม่แพงมากในการรักษาสภาพที่มีการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตหรือมาตรการในระดับปานกลางกว่าด้วยตัวเลือกที่รุกรานเช่นการผ่าตัดหรือการรักษาทางการแพทย์ที่กว้างขวาง.

คุณสามารถทำอะไรได้ถ้าเบี้ยประกันสุขภาพสูงเกินไป

ประโยชน์ของการประกันสุขภาพมีความชัดเจน แต่คุณจะทำอย่างไรถ้าจ่ายเงิน 300 เหรียญต่อเดือนสำหรับเบี้ยประกันดูเหมือนสูงชันเกินไป?

หากค่าใช้จ่ายประกันสุขภาพรายเดือนดูเหมือนจะสูงเกินไปสำหรับงบประมาณของคุณคุณมีตัวเลือกในการลดเบี้ยประกันของคุณ.

1. ดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตหรือไม่

หากคุณซื้อแผนครอบครัวหรือบุคคลผ่านตลาด HealthCare.gov คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีที่จะลดจำนวนเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ในช่วงระยะเวลาเปิดรับสมัคร 2016 เช่น 85% ของบุคคลที่เลือกแผนด้วยความช่วยเหลือทางการเงินตามที่กรมสุขภาพและบริการมนุษย์.

ขนาดเครดิตของคุณและคุณมีสิทธิ์หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับขนาดครอบครัวสถานะและระดับรายได้ของคุณ ตามที่ IRS, สินเชื่อที่มีอยู่สำหรับคนที่มีรายได้ระหว่าง 100% และ 400% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลางสำหรับขนาดครอบครัวของพวกเขา มีเครดิตขนาดใหญ่สำหรับผู้ที่มีรายได้น้อย บางคนมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพร้อมความช่วยเหลือในการแบ่งปันค่าใช้จ่ายเพื่อลดจำนวนเงินหักลดหย่อนและค่าประกันตน.

2. เลือกแผนที่มีความรับผิดชอบสูง

แผนที่มีการหักลดหย่อนสูงมักจะมีการชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าเมื่อเทียบกับแผนที่มี deductibles ต่ำหรือไม่มีเลย หากคุณไม่คาดหวังว่าจะต้องมีอะไรมากไปกว่าการดูแลสุขภาพขั้นพื้นฐานและบริการด้านการป้องกันในปีหน้าแผนลดหย่อนที่สูงมักจะสมเหตุสมผล.

3. เลือก HMO

พรีเมี่ยมที่เรียกเก็บโดยแผนจัดการสุขภาพ (HMO) มักจะมีราคาถูกกว่าที่คิดโดยองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPOs) ด้วย HMO คุณจะต้องเลือกผู้ให้บริการระดับปฐมภูมิและต้องการผู้อ้างอิงเพื่อดูผู้เชี่ยวชาญ คุณต้องดูผู้ให้บริการที่อยู่ในเครือข่ายของแผนเพื่อรับความครอบคลุม ข้อกำหนดและข้อ จำกัด ในแผน HMO ช่วยให้ต้นทุนต่ำ.

4. เลือกแผนภัยพิบัติ

บางคนมีสิทธิ์ได้รับแผนหายนะ ด้วยแผนภัยพิบัติคุณสามารถเห็นผู้ให้บริการดูแลสุขภาพหลักของคุณสามครั้งต่อปีก่อนที่จะพบกับการหักลดหย่อนของคุณ บริการป้องกันฟรีภายใต้แผนภัยพิบัติ แผนเหล่านี้มีไว้สำหรับคนที่คาดหวังว่าจะต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดเท่านั้นตามข้อมูลของ HealthCare.gov.

แผนภัยพิบัติมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้น - $ 8,150 สำหรับปี 2020 - เมื่อเทียบกับแผนอื่น ๆ พวกเขามักจะสงวนไว้สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือผู้ที่ได้รับการยกเว้นความยากลำบากทางการเงิน พรีเมี่ยมมักจะต่ำกว่าตัวเลือกแผนอื่นมาก แต่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษี.

5. พิจารณาแผนด้วยบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

อีกวิธีหนึ่งที่จะช่วยลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณในขณะที่ได้รับความคุ้มครองที่คุณต้องการคือการพิจารณาซื้อแผนที่มี HSA ติดอยู่ HSAs มักจะแนบกับแผนประกันสุขภาพที่มี deductibles สูง หากนายจ้างของคุณไม่เสนอ HSA คุณสามารถตั้งค่าได้ด้วย สดใส.

ผลงานที่คุณทำกับ HSA จะต้องใช้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และการดูแลสุขภาพ ค่าใช้จ่ายครอบคลุมรวมถึง copays หรือ coinsurance, deductibles และค่าใช้จ่ายของยาตามใบสั่งแพทย์ เมื่อคุณนำเงินเข้า HSA คุณสามารถหักจำนวนเงินที่คุณมีส่วนในบัญชีจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับปีซึ่งจะช่วยลดค่าภาษีของคุณ.

เงินใด ๆ ที่คุณใส่ลงใน HSA จะอยู่ที่นั่นจนกว่าคุณจะต้องใช้ หากคุณเริ่มมีส่วนร่วมกับ HSA เมื่อคุณมีสุขภาพที่ดีคุณสามารถบันทึกจำนวนมาก วงเงินสมทบประจำปีสำหรับ HSA คือ $ 3,500 สำหรับแผนส่วนบุคคลหรือ $ 7,000 สำหรับแผนครอบครัว (ณ ปี 2019) การมีส่วนร่วมใน HSA หมายความว่าคุณจะมีเงินทุนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลในอนาคตช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงหนี้สินทางการแพทย์และการล้มละลายที่อาจเกิดขึ้น.

คำสุดท้าย

เราทุกคนต้องการที่จะคิดว่าเราอยู่ยงคงกระพันและสิ่งเลวร้ายไม่สามารถเกิดขึ้นกับเราได้ แต่พวกเราไม่มีใครรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในวันพรุ่งนี้น้อยกว่าในอนาคตอันไกล แม้ว่าดูเหมือนว่าคุณไม่ต้องการประกันสุขภาพในวันนี้การซื้อแผนในตลาดหรือจาก บริษัท ประกันสุขภาพของนายจ้างในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเป็นสิ่งที่ต้องทำ การมีแผนไม่เพียง แต่ปกป้องสุขภาพร่างกายของคุณเท่านั้น แต่ยังช่วยปกป้องสุขภาพทางการเงินของคุณอีกด้วย.

คุณมีประกันสุขภาพหรือเคยไปโดยไม่มีมัน? สิ่งที่ทำให้คุณมั่นใจว่าการซื้อแผนเป็นสิ่งที่ถูกต้อง?