แผนการออมตลอดชีพ - ค่าใช้จ่ายหลัก & หลักการออมทรัพย์ในทุกช่วงอายุ

การตัดสินใจที่เราทำผ่านชีวิตของเรามาพร้อมกับผลทางการเงิน ทางเลือกเหล่านี้รวมถึงอาชีพที่เราพัฒนาวิทยาลัยที่เราเข้าร่วมคนที่เราแต่งงานขนาดของครอบครัวของเราและวิถีชีวิตที่เรานำมาใช้ ในขณะที่ตัวเลือกเหล่านี้จำนวนมากอาจดูเหมือนอยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา แต่เป็นไปได้ที่จะทำการปรับเปลี่ยนตามวิธีการลดผลกระทบทางการเงินที่เลวร้ายที่สุด ข้อได้เปรียบที่มีให้กับทุกคนคือเวลา: ยิ่งเราเข้าใจผลกระทบระยะยาวของการตัดสินใจของเราเร็วขึ้นและทำการเปลี่ยนแปลงที่จำเป็นยิ่งมีโอกาสมากขึ้นที่เราจะบรรลุเป้าหมายทางการเงินของเรา.

ค่าใช้จ่ายตลอดชีพที่สำคัญ

ผู้คนมีค่าใช้จ่ายประเภทสามัญขณะที่ผ่านช่วงชีวิตที่แตกต่างกัน อย่างไรก็ตามขนาดและระยะเวลาของแต่ละคนแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคล ตัวอย่างเช่นคนคนหนึ่งอาจมีหนี้เงินกู้ $ 25,000 สำหรับนักเรียนในขณะที่อีกคนไม่มี บุคคลหนึ่งอาจแต่งงานเมื่ออายุ 22 ปีและมีลูกสองคนในขณะที่อีกคนแต่งงานเมื่ออายุ 35 ปีและมีลูกสามคน - อีกคนอาจไม่แต่งงานเลย.

ดังนั้นหมวดต่อไปนี้จึงจำเป็นต้องมีความกว้างและหมวดค่าใช้จ่ายเฉพาะอาจไม่เหมาะกับทุกคน อย่างไรก็ตามระยะเวลาคร่าวๆที่คาดการณ์ค่าใช้จ่ายในอนาคตสามารถช่วยให้คุณประหยัดส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณผ่านแต่ละขั้นตอนของชีวิตช่วยให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายได้อย่างสะดวกสบายเมื่อเกิดขึ้นและนำไปสู่กองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่สำคัญ.

1. หนี้นักศึกษา

ตามรายงานล่าสุดโดยสถาบันเพื่อการเข้าถึงวิทยาลัยและความสำเร็จเจ็ดในสิบผู้อาวุโสวิทยาลัยที่สำเร็จการศึกษาในปี 2013 มีสินเชื่อนักศึกษาเฉลี่ย $ 28,400 หนี้เฉลี่ยสำหรับผู้ที่สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาโทนั้นเพิ่มขึ้นอีก 57,600 ดอลลาร์ตามข้อมูลของอเมริกา - หนึ่งในสิบของนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษามียอดค้างชำระ $ 150,000 หรือมากกว่า.

ค่าใช้จ่ายในการได้รับปริญญาตรีหรือปริญญาโทเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ในขณะที่มีข้อ จำกัด ด้านเงินกู้อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการชำระคืนที่แตกต่างกันผู้กู้ทุกคนจะต้องตัดสินใจว่าจะมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หรือทำการชำระเงินขั้นต่ำและเริ่มโปรแกรมการออม.

2. ความเป็นเจ้าของบ้าน

เป็นเวลาหลายชั่วอายุคนแล้วการเป็นเจ้าของบ้านถือเป็นส่วนสำคัญของความฝันแบบอเมริกัน อย่างไรก็ตามหลังจากการประกันความมั่นคงจำนองในปี 2551 เจ้าของบ้านหลายคนเห็นว่าบ้านของพวกเขามีมูลค่าลดลงทำให้พวกเขาอยู่ใต้น้ำ - ด้วยหนี้จำนองที่สูงกว่ามูลค่าตลาดของทรัพย์สินของพวกเขา.

นอกจากเงินดาวน์และเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนที่น่าสนใจของสินเชื่อจำนองแล้วเจ้าของบ้านยังต้องจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์และการบำรุงรักษา การเช่าหรือเช่าบ้านแทนที่จะซื้อบ้านอาจเป็นตัวเลือกทางการเงินที่ดีกว่าสำหรับคนจำนวนมาก.

3. เด็ก ๆ

ในขณะที่ผลประโยชน์ทางด้านอารมณ์และจิตใจของการมีลูกเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน แต่ต้นทุนทางการเงินของการเลี้ยงดูเด็กก็มีความสำคัญ แม้ว่าเด็กที่เพิ่มขึ้นจะมีราคาถูกกว่ามาก แต่การตัดสินใจของคุณจะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายประจำปีและความสามารถในการประหยัดของคุณ ในขณะที่รหัสภาษีให้การยกเว้นรายปีซึ่งจัดทำดัชนีเป็นอัตราเงินเฟ้อ ($ 3,950 สำหรับเด็กแต่ละคนในปี 2014) ซึ่งต่ำกว่าค่าใช้จ่ายจริงในการเลี้ยงดูเด็กแต่ละปี.

ควรพิจารณาหมวดค่าใช้จ่ายหลักสองประเภท:

• ค่าใช้จ่ายประจำปีอย่างต่อเนื่อง. จากตัวเลขล่าสุดของ USDA ผู้ปกครองที่มีลูกที่เกิดในปี 2556 คาดว่าจะใช้เงินจำนวน 245,340 เหรียญสหรัฐ (ปรับ 304,480 เหรียญสหรัฐสำหรับอัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ไว้) ตั้งแต่แรกเกิดจนถึงอายุ 18 ปี ในปี 2013 ค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูบุตรรายปีสำหรับครอบครัวที่มีรายได้ปานกลางครอบครัวสองระดับตั้งแต่ $ 12,800 ถึง $ 14,970 ต่อเด็กขึ้นอยู่กับอายุของพวกเขา.
• วิทยาลัย. ในปี 2014 ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมสี่ปีเริ่มต้นจาก $ 39,400 สำหรับผู้มีถิ่นที่อยู่ในมหาวิทยาลัยของรัฐถึง $ 134,600 สำหรับวิทยาลัยเอกชนค่าใช้จ่ายเดียวกันนี้คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 94,800 และ $ 323,900 ตามลำดับในปี 2033 ไม่รวมหนังสือห้องหรือคณะ เป็นผลมาจากค่าใช้จ่ายสูงเหล่านี้ผู้ปกครองหลายคนจะต้องเลือกระหว่างการช่วยเหลือเด็กของพวกเขาผ่านวิทยาลัยหรือการออมเพื่อการเกษียณ.

4. การเกษียณอายุ

จากการนำเสนอล่าสุดของเจพีมอร์แกนเชสคู่รักอายุ 65 ปีมีโอกาส 89% ที่หนึ่งในพันธมิตรจะมีชีวิตอยู่ได้นานกว่าคนอื่นอย่างน้อย 15 ปีและมีโอกาสเกือบ 50% ในการดำรงชีวิตจนถึงอายุ 90 เราจำเป็นต้องมีพอร์ตการเกษียณอายุที่ใหญ่กว่าเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและการดูแลสุขภาพ.

น่าเสียดายที่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ล้มเหลวในการประหยัดอย่างเพียงพอ - น้อยกว่าหนึ่งในสิบของครัวเรือนที่ทำงานบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุที่อนุรักษ์นิยมตามอายุและรายได้ของพวกเขา NIRS ยังระบุด้วยว่ายอดเฉลี่ยบัญชีเกษียณเฉลี่ยสำหรับทุกครัวเรือนในปี 2010 คือ 3,000 ดอลลาร์ ผู้ที่มีอายุระหว่าง 55 ถึง 64 ปีมีค่าเฉลี่ยที่บันทึกไว้ $ 12,000 เพื่อแสดงให้เห็นถึงความขาดแคลนนี้ให้พิจารณาว่ายอดรวมที่จำเป็นในการให้รายได้ต่อเดือน 3,000 ดอลลาร์เป็นระยะเวลา 15 ปี (อายุ 65-80 ปี) ด้วยอัตราการเติบโต 6% ต่อปีคือ 357,288 ดอลลาร์.

5. การดูแลสุขภาพหลังเกษียณ

ค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลเป็นหนึ่งในค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้เกษียณแม้ว่าพวกเขาจะมี Medicare ตามการให้คำปรึกษาผลประโยชน์ Fidelity คู่สมรส 65 ปีในวันนี้สามารถคาดหวังที่จะใช้จ่าย $ 220,000 กับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพไม่ครอบคลุมโดย Medicare หรือการดูแลที่บ้านพยาบาล.

เป็นเวลาหลายปีแล้วที่รัฐบาลและนายจ้างได้พยายามอย่างหนักเพื่อควบคุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ น่าเสียดายที่มันไม่ประสบความสำเร็จ นอกจากนี้ความต้านทานต่อพรีเมี่ยมและผลประโยชน์ของ Medicare เพิ่มเติมกำลังเติบโต เป็นผลให้ผู้เกษียณในอนาคตจะต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของพวกเขาเองมากขึ้นหรือละเลยการรักษา.

หลักการออมทรัพย์

เพื่อให้มีเงินทุนเพียงพอที่จะจ่ายสำหรับครอบครัวและค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุคุณควรกำหนดส่วนของรายได้ปัจจุบันของคุณไว้เป็นประจำและลงทุนจนกว่าจะมีความจำเป็น การใช้หลักการต่อไปนี้ในแผนทางการเงินของคุณสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในที่สุด.

1. อยู่ภายในความหมายของคุณ

การตัดสินใจในการใช้ชีวิตของคุณมีผลกระทบยาวนานต่อความสามารถของคุณที่จะเป็นอิสระเมื่อคุณเกษียณ ความสามารถในการเลื่อนความพึงพอใจและแยกแยะระหว่างความต้องการและความต้องการเป็นกุญแจสำคัญในการบรรลุเป้าหมายตลอดชีวิตของคุณ และจำไว้ว่า“ การรักษากับพวกโจนส์” เป็นการต่อสู้ที่ไม่ชนะ.

การรวมกันของการมีผู้ใหญ่สองคนทำงานในครอบครัวชะลอการเกิดของเด็กเช่าหรือซื้อบ้านขนาดเล็กขับรถยนต์อีกต่อไปและ จำกัด การใช้หนี้ผู้บริโภค (บัตรเครดิต) เป็นวิธีที่ดีในการลดการใช้จ่ายของคุณ.

สำหรับปีที่ปรึกษาการลงทุนและนักวางแผนทางการเงินแนะนำว่าการประหยัด 10% ของรายได้รวมของคุณในระหว่างปีที่ทำงานจะให้ 85% ของรายได้ก่อนเกษียณเมื่อคุณเกษียณในที่สุดโดยคิดจาก 4% ของยอดคงเหลือในแต่ละปี น่าเสียดายที่นักวิเคราะห์คาดการณ์ว่าผลตอบแทนการลงทุนระยะยาวน่าจะน้อยกว่าในอดีตเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อที่ลดลงและอัตราผลตอบแทนของหนี้การลงทุนที่ต่ำ ด้วยเหตุนี้ที่ปรึกษาหลายคนจึงแนะนำให้ออมอัตราก่อนหักภาษีที่ 15% และอัตราการถอนที่ลดลงระหว่างการเกษียณอายุ (2% ถึง 3%).

2. เริ่มบันทึกก่อนและเป็นไปอย่างสม่ำเสมอ

ยิ่งคุณเริ่มบันทึกได้เร็วเท่าไหร่โอกาสที่คุณจะบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้มากขึ้นเท่านั้น พิจารณาความแตกต่างระหว่างบิลซึ่งเริ่มโครงการออมของเขาตอนอายุ 25 และเจมส์ซึ่งเริ่มเมื่ออายุ 35:

• ลงทุนรายเดือนเท่ากัน $ 200. บิลเริ่มบันทึก $ 200 ต่อเดือนเมื่ออายุ 25 ขณะที่เจมส์เริ่มที่อายุ 35 แต่ละคนมีรายได้ 6% ต่อปี โดยการเริ่มต้นก่อนหน้านี้จำนวนเงินลงทุนเริ่มต้นของ Bill มากกว่า $ 24,000 (รวม $ 96,000) มากกว่า James ($ 72,000) อย่างไรก็ตามบิลมี $ 400,290 ในบัญชีของเขาตอนอายุ 65 ในขณะที่เจมส์มีเพียง $ 201,908 ซึ่งแตกต่างจาก $ 198,382 เมื่อออกจากตำแหน่งบิลจะได้รับ $ 3,361 ต่อเดือนเป็นเวลา 15 ปีก่อนที่เงินจะหมด เจมส์อาจใช้เงินจำนวน $ 3,361 เท่ากันแค่ห้าปีกับสิบเอ็ดเดือนก่อนหมด หรือเขาอาจใช้เวลาประมาณครึ่งหนึ่งประมาณ $ 1,695 ต่อเดือนในช่วงเวลา 15 ปีเดียวกัน.
• การลงทุนรวมเดียวกัน $ 96,000. เจมส์รู้ว่าเขากำลังจะเริ่มต้นในภายหลังตัดสินใจที่จะเพิ่มเงินออมรายเดือนของเขาเป็น $ 266.67 เพื่อให้เขาและบิลจะได้ลงทุนในจำนวนเดียวกันเมื่ออายุ 65 แต่ละคนมีรายได้ 6% ของการออมของพวกเขา เมื่อพวกเขามีอายุ 65 ปีบิลมีเงินออม $ 400,290 ในขณะที่เจมส์มี $ 269,213 ซึ่งแตกต่างจาก 131,077 เหรียญ แม้ว่าทั้งคู่ลงทุนในเมืองหลวงเดียวกันในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่บิลก็มีข้อได้เปรียบที่สำคัญโดยเริ่มต้นก่อนหน้านี้.
• มูลค่าบัญชีเดียวกันเมื่ออายุ 65. เพื่อให้บรรลุการประหยัดรวมเช่นเดียวกับบิลสะสมเมื่ออายุ 65 ($ 400,290) เจมส์จำเป็นต้องเพิ่มการลงทุนรายเดือนของเขาเป็น $ 397 ต่อเดือนเกือบสองเท่าของเงินออมรายเดือนของบิลหรือรวมกว่า $ 46,000 ในช่วง 35 ปี.

3. จัดการความเสี่ยงในชีวิต

ตลอดชีวิตของเราเราต้องเผชิญกับความเสี่ยงทางกายภาพการเงินและกฎหมายขึ้นอยู่กับอายุสินทรัพย์กิจกรรมสิ่งแวดล้อมและความรับผิดชอบของเรา โดยการจัดการความเสี่ยงเหล่านั้นอย่างเหมาะสมไม่ว่าจะโดยการโอนไปยังผู้อื่นหรือลดโอกาสและผลกระทบให้น้อยที่สุด - แต่ละคนสามารถลดความเป็นไปได้ของภัยพิบัติสำหรับตนเองและคนที่พวกเขารัก การจัดการความเสี่ยงเหล่านี้ยังต้องมีการจัดลำดับความสำคัญระหว่างสิ่งที่อาจเกิดขึ้นและสิ่งที่น่าจะเกิดขึ้นมากที่สุด.

ตัวอย่างเช่นการตัดสินใจที่จะใช้ยาสูบแม้จะมีการเชื่อมโยงที่พิสูจน์แล้วว่ามีผลกระทบต่อสุขภาพที่ร้ายแรงสามารถมีผลกระทบทางการเงินที่สำคัญในอนาคต ประมาณการของค่าใช้จ่ายประจำปีของ $ 250,000 นโยบายการประกันชีวิตระยะ 20 ปีสำหรับผู้ชายที่ไม่สูบบุหรี่ 30 ปีคือ $ 334.54 - หรือน้อยกว่า $ 1 ต่อวัน นักสูบบุหรี่อายุ 30 ปีจ่ายเงินมากกว่าสองเท่าสำหรับค่าประกันเท่ากัน ($ 722) เมื่ออายุ 60 ปีผู้ไม่สูบบุหรี่สามารถซื้อนโยบาย 250,000 ดอลลาร์เหมือนกันได้ในราคา 2,492 ดอลลาร์ขณะที่ผู้สูบบุหรี่จ่าย $ 6,669.

อย่างมีประสิทธิภาพนักสูบบุหรี่แบบแพ็ควันใช้จ่ายเกือบ $ 184,000 สำหรับบุหรี่และเบี้ยประกันสุขภาพเพิ่มเติมจากนักสูบบุหรี่อายุ 30 ถึง 65 หากผู้สูบบุหรี่ตัดสินใจเลิกสูบเมื่ออายุ 30 และลงทุนเงินที่พวกเขาจะใช้จ่ายสำหรับบุหรี่และเบี้ยประกันส่วนเกิน ที่ผลตอบแทน 5% พวกเขาสามารถสะสมยอดเงินกองทุนเกษียณอายุได้มากกว่า $ 330,000 โดยอายุ 65 แทนที่จะปล่อยให้เงินเผาผลาญเป็นควันและก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อสุขภาพเพิ่มเติมผู้จัดการที่ชาญฉลาดจะเลิกสูบบุหรี่.

ทุกคนต้องเผชิญกับความเสี่ยงต่อไปนี้ในระดับหนึ่งขึ้นอยู่กับการดำเนินชีวิตและการตัดสินใจทางการเงินที่พวกเขาทำ:

• ความตายก่อนวัยอันควร. ประกันชีวิตให้โอกาสในการสร้างอสังหาริมทรัพย์หรือตอบสนองภาระผูกพันทางการเงินที่จะเป็นไปไม่ได้ในกรณีที่มีการเสียชีวิตก่อนวัยอันควร ไม่ว่าจะเป็นการจัดหาเงินทุนสำหรับการกำจัดร่างกายของเราในขั้นสุดท้ายหรือเพื่อเลี้ยงดูบุตรหลานของเราและครอบคลุมค่าครองชีพของคู่สมรสที่รอดชีวิตการเป็นเจ้าของประกันชีวิตเป็นเรื่องที่รอบคอบ.
• ความพิการ. ความเป็นไปได้ที่จะเกิดโรคหรืออุบัติเหตุที่คนพิการและไม่สามารถทำงานหรือดูแลตัวเองได้ทั้งทางร่างกายและการเงินมีค่ามากกว่าการเสียชีวิตก่อนวัยอันควร การหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่เต็มไปด้วยอันตรายการรักษาวิถีชีวิตที่ปลอดภัยและการโอนความเสี่ยงทางการเงินให้ผู้อื่นผ่านการประกันภัยเป็นสิ่งที่สมเหตุสมผลสำหรับคนส่วนใหญ่โดยเฉพาะผู้มีรายได้หลักของครอบครัว.
• สุขภาพ. มนุษย์เป็นโรคและอุบัติเหตุที่ส่งผลให้เกิดการบาดเจ็บและเงื่อนไขเรื้อรัง ค่าใช้จ่ายของการรักษายังคงเพิ่มขึ้น การหลีกเลี่ยงนิสัยที่ไม่แข็งแรงเช่นการสูบบุหรี่แอลกอฮอล์และยาเสพติดเป็นสิ่งสำคัญเช่นเดียวกับโภชนาการและการออกกำลังกายที่ดี การประกันสุขภาพมักเป็นวิธีที่เหมาะสมที่สุดในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่คาดไม่ถึง.
• การป้องกันทรัพย์สิน. สินทรัพย์ทางกายภาพมีความอ่อนไหวต่อการสูญเสียความเสียหายการโจรกรรมความล้าสมัยการเสื่อมสภาพและภัยธรรมชาติ การประกันภัยยังคงเป็นหนึ่งในวิธีที่ดีกว่าในการจัดการความเสี่ยงเหล่านี้.
• ความรับผิดชอบ. เราอาศัยอยู่ในสังคมที่มีชื่อเสียง - ทุกคนเผชิญกับความเป็นไปได้ที่จะถูกฟ้องร้อง รางวัลคณะลูกขุนอาจมีมูลค่าหลายล้านดอลลาร์และค่าใช้จ่ายในการปกป้องคดีเกือบจะสูง นโยบายการประกันความรับผิดส่วนบุคคลมีให้ในราคาต่ำ แต่มอบความอุ่นใจให้กับผู้ต้องหา.

4. ลดภาษีให้น้อยที่สุด

“ ในชีวิตนี้ไม่มีอะไรจะพูดได้แน่นอนยกเว้นความตายและภาษี” เบนจามินแฟรงคลินเขียนว่าในปี ค.ศ. 1789 แต่ถึงกระนั้นเขาก็ไม่สามารถมองเห็นโอกาสที่เพียงพอรหัสภาษีของสหรัฐอเมริกาที่ซับซ้อนจะเสนอบุคคลที่ชาญฉลาดเพื่อลดภาระหน้าที่ของพวกเขา ตัวอย่างเช่นไม่มีใครควรพลาดความสามารถในการเพิ่มเงินออมของพวกเขาด้วยเงินดอลลาร์ล่วงหน้าและให้พวกเขาสะสมภาษีรอการตัดบัญชีด้วยการใช้ IRAs และแผน 401k เชิงรุก.

ผู้ปกครองนักเรียนเจ้าของบ้านและธุรกิจมีการยกเว้นการหักเงินและเครดิตที่มีให้ในแต่ละปีเพื่อลดภาระภาษีของพวกเขา เหล่านี้รวมถึงเครดิตภาษีรายได้เครดิตเครดิตภาษีโอกาสอเมริกันเด็กและเครดิตการดูแลขึ้นอยู่กับและเครดิตภาษีของผู้ประหยัด.

ใช้เวลาในการเรียนรู้บทบัญญัติพื้นฐานของกฎหมายภาษีที่เกี่ยวข้องกับสถานการณ์ของคุณหรือจ้างผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อแนะนำคุณตลอดกระบวนการ โปรดจำไว้ว่าเงินที่คุณประหยัดภาษีในวันนี้สามารถใช้ในช่วงเกษียณได้ในวันพรุ่งนี้.

5. เพิ่มผลตอบแทนการลงทุนสูงสุด

การลงทุนที่ทำกำไรได้อาจเป็นงานที่หนักและอาจต้องมีความเสี่ยงสูง อย่างไรก็ตามความแตกต่างระหว่างผลตอบแทนจากการลงทุนที่ปลอดภัยเช่นบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากขึ้นเช่นหุ้นใน บริษัท จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์นิวยอร์กมีความสำคัญมากบางทีอาจเป็นสองถึงสามเท่าของอัตราความเสี่ยงที่ต่ำกว่า รู้โปรไฟล์ความเสี่ยงการลงทุนของคุณ - จำนวนผลตอบแทนที่จำเป็นในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินและความสะดวกสบายทางจิตวิทยาของคุณด้วยความเสี่ยง - และให้การลงทุนของคุณอยู่ในพารามิเตอร์.

ปฏิบัติตามแนวปฏิบัติที่ดีเช่นการกระจายการลงทุนการลงทุนระยะยาวและการติดตามอย่างสม่ำเสมอเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนสูงสุด ดังที่แสดงด้านบน $ 200 ต่อเดือนลงทุนที่ผลตอบแทน 6% เติบโตถึง $ 400,290 ใน 40 ปี $ 200 เดียวกันเติบโตถึง $ 702,856 ที่อัตราการเติบโต 8% ต่อปีและ $ 1,275,356 ที่อัตรา 10%.

คำเตือน: ราคาหุ้นในตลาดมีความผันผวนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะสั้นเมื่อข่าวลือและอารมณ์เข้าด้วยกันทำให้ราคาไม่สูงหรือต่ำเกินจริง จากการวิเคราะห์เมื่อเร็ว ๆ นี้โดยดัชนีดัชนี 500 หุ้นที่ดีขึ้นของ Standard & Poor ระหว่างปี 1928 ถึงปี 2014 ยิ่งมีคนลงทุนนานการสูญเสียความเสี่ยงและโอกาสในการได้กำไรที่มากขึ้น.

ตัวอย่างเช่นหนึ่งในสี่ระยะเวลาการลงทุน 1 ปีระหว่างปี 2471-2557 ประสบความสูญเสียในมูลค่าขณะที่น้อยกว่าหนึ่งในสิบระยะเวลาการลงทุน 10 ปี นอกจากนี้ค่าตอบแทนเฉลี่ยยังคงสูงกว่าอย่างมากในช่วงเวลา 10 ปีที่ถือครองมากกว่าระยะเวลาหนึ่งปี กล่าวอีกนัยหนึ่งยิ่งคุณลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายในวงกว้างนานเท่าไหร่โอกาสที่จะได้รับผลกำไรก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น.

วงจรชีวิตของการออม

ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีจะต้องพิจารณาความน่าจะเป็นที่ผลประโยชน์ประกันสังคมซึ่งเป็นองค์ประกอบรายได้หลักของชาวอเมริกันที่เกษียณอายุเป็นจำนวนมากจะลดลงเมื่อพวกเขาเกษียณ นี่เป็นผลที่ตามมาอย่างน่าเสียดายของหนี้ของรัฐบาลกลางที่มากเกินไปและความไม่เต็มใจของนักการเมืองที่จะจัดการกับปัญหาทางการเมืองที่ร้อนแรง คนหนุ่มสาวชาวอเมริกันอาจจะต้องรอนานกว่านี้เพื่อรับผลประโยชน์ของพวกเขาและการจ่ายเงินที่พวกเขาได้รับมีแนวโน้มที่จะลดลง.

ในเวลาเดียวกันใน 20 ปีชาวอเมริกันจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของพวกเขามากขึ้นเนื่องจากการหักเงินและ copays ที่สูงขึ้นในโปรแกรม Medicare ของประเทศ การเปลี่ยนแปลงทั้งในโปรแกรมของรัฐบาลกลางเหล่านี้ทำให้นิสัยการออมที่สำคัญสำหรับเด็กหนุ่มชาวอเมริกัน.

หมวดหมู่ต่อไปนี้มีไว้เพื่อช่วยนำทางชาวอเมริกันผ่านชุดของเป้าหมายการออมตามอายุ แน่นอนพวกเขายังตั้งใจที่จะปรับเปลี่ยนให้เหมาะสมกับสถานการณ์ของแต่ละคน ตัวอย่างเช่นบางคนแต่งงานและมีลูกในช่วงกลางทศวรรษที่ 20 โดยมีค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยเกิดขึ้นในช่วงอายุ 40 ปี คนอื่นเริ่มต้นครอบครัวในยุค 30 และ 40 ด้วยค่าใช้จ่ายวิทยาลัยที่เกิดขึ้นเนื่องจากพวกเขาใกล้จะเกษียณอายุ กุญแจสู่ความสำเร็จทางการเงินคือการตระหนักถึงโอกาสค่าใช้จ่ายและเวลาของเหตุการณ์สำคัญในชีวิตและปรับกลยุทธ์การออมของคุณให้สอดคล้อง.

กลาง

จากการศึกษาของ PayScale ในปี 2012 ค่าจ้างประจำปีสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยที่อายุ 22 ปีอยู่ที่ $ 40,800 สำหรับผู้ชายและ $ 31,900 สำหรับผู้หญิง ความแตกต่างระหว่างเพศสะท้อนให้เห็นถึงช่องว่างอย่างต่อเนื่องในเงินเดือนระหว่างชายและหญิงเช่นเดียวกับงานที่พวกเขาเลือก (ผู้ชายมักจะโน้มเอียงไปสู่อาชีพที่จ่ายสูงกว่า).

ด้านล่างนี้เป็นแนวทางบางประการทั้งชายและหญิงในวัยยี่สิบของพวกเขาสามารถทำตาม:

• ชำระเงินขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อนักศึกษาดอกเบี้ยต่ำของคุณเพื่อให้คุณสามารถประหยัดได้สูงสุด.
• โอนสินทรัพย์บางส่วนของคุณให้เป็นกองทุนเงินสดฉุกเฉินซึ่งมีมูลค่าสามถึงหกเดือนของเงินเดือนกลับบ้าน ตัวอย่างเช่นหาก paycheck รายเดือนของคุณคือ $ 2,500 คุณควรรักษาสมดุลระหว่าง $ 7,500 ถึง $ 15,000.
• เริ่มออมเพื่อการเกษียณโดยเร็วที่สุด หากคุณเริ่มต้นที่อายุ 22 ปีคุณต้องประหยัดครึ่งหนึ่งเท่าที่คุณจะอายุ 32 ปีเพื่อที่จะได้รับเงินจำนวนเดียวกันเมื่ออายุ 65 ปีหากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401k พร้อมเงินสมทบจับคู่ลงทุนอย่างน้อยพอที่จะได้รับเต็ม การจับคู่นายจ้าง - ช่วยเพิ่มอัตราผลตอบแทนของคุณเป็นสองเท่า เลือกการลงทุนในตัวเลือกการเกษียณอายุของคุณที่ให้ผลตอบแทนสุทธิมากที่สุดหลังจากค่าธรรมเนียมการจัดการค่าใช้จ่ายและคอมมิชชั่น.
• เพิ่มอัตราการออมของคุณ 33% ของการเพิ่มการจ่ายแต่ละครั้ง กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าเงินเดือนของคุณเพิ่มขึ้น $ 100 ต่อเดือนให้โอนเงินเพิ่มอีก $ 33 เป็นเงินออมของคุณ.
• หลีกเลี่ยงหนี้บัตรเครดิตมากที่สุด เป็นนิสัยในการจ่ายยอดเงินเต็มจำนวนในแต่ละเดือน.

มันจ่ายเพื่อพัฒนานิสัยการออมและการใช้จ่ายที่ดีในวัยเด็กของคุณเนื่องจากพวกเขามีแนวโน้มที่จะอยู่ในสถานที่ทำงานตลอดชีวิตของคุณ น่าเสียดายที่นิสัยไม่ดีมักจะมีอยู่เช่นกัน.

สามสิบ

ชำระเงินให้บัณฑิตหญิงโดยเฉลี่ยที่อายุ 39 ปีโดยมีค่าจ้างประจำปีประมาณ 60,000 ดอลลาร์และยังคงอยู่ในระดับจนกระทั่งเกษียณอายุ ค่าใช้จ่ายมากมายที่เกี่ยวข้องกับการแต่งงานการซื้อบ้านและการเป็นพ่อแม่เกิดขึ้นในช่วงทศวรรษนี้ หนึ่งในคู่สมรสที่มีรายได้มีแนวโน้มที่จะหยุดทำงานในช่วงเวลาก่อนที่เด็กจะเข้าโรงเรียน ผลที่ตามมาคือหนึ่งในช่วงเวลาที่เครียดมากขึ้นในชีวิตทางการเงินของคุณเมื่อรายได้และค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น.

แนวทางบางประการสำหรับทศวรรษนี้มีดังต่อไปนี้:

• รักษากองทุนเงินสดฉุกเฉินของคุณให้เหมือนเดิม ด้วยคู่สมรสใหม่บ้านและเด็ก ๆ เหตุฉุกเฉินจึงเกิดขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ เมื่อคุณใช้เงินทุนของคุณให้ลองกู้คืนโดยเร็วที่สุด.
• ปฏิเสธสิ่งล่อใจที่จะยืมหรือถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อซื้อบ้าน.
• รักษาผลงานการจับคู่ของคุณไว้ในแผนนายจ้างใด ๆ เนื่องจากผลตอบแทนนั้นดีเกินกว่าจะผ่านไปได้ ดำเนินการต่อเพื่อรักษาพอร์ตโฟลิโอเกษียณอย่างน้อย 90% ของคุณในตราสารทุนแทนที่จะเป็นตราสารหนี้.
• ตรวจสอบความคุ้มครองประกันภัยของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าตรงกับข้อผูกพันใหม่ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นผู้ปกครองใหม่คุณอาจเพิ่มจำนวนการประกันเพื่อให้แน่ใจว่าบุตรหลานของคุณจะได้รับการจัดให้ในกรณีที่คุณเสียชีวิตก่อนวัยอันควร ในทำนองเดียวกันเมื่อคุณสะสมสินทรัพย์หรือสินทรัพย์มีมูลค่าการป้องกันทางการเงินที่เพียงพอสำหรับความสูญเสียทางกายภาพจะได้รับการรับประกัน.
• เพิ่มการยกเว้นภาษีการหักเงินหรือเครดิตให้มากที่สุดเท่าที่คุณจะได้รับในฐานะเจ้าของบ้านหรือผู้ปกครอง มีการหักภาษีดอกเบี้ยและภาษีทรัพย์สินสำหรับเจ้าของบ้านทุกคนเช่นเดียวกับการชำระเงินสำหรับการดูแลเด็ก อาจมีการให้เครดิตภาษีแก่ผู้ปกครองสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลเด็กการศึกษาและการดูแลสุขภาพทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้.

หากคุณคาดหวังที่จะช่วยเหลือบุตรหลานของคุณด้วยค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของพวกเขานี่อาจเป็นโอกาสสุดท้ายของคุณในการสร้างแผนออมทรัพย์ 529 วิทยาลัย การเริ่มต้นแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยในช่วงต้นชีวิตของเด็กสามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินทุนที่จำเป็นโดยไม่ต้องหาผลตอบแทนพิเศษด้วยความเสี่ยงที่จะสูญเสียเป็นพิเศษ แผน 529 อนุญาตให้กองทุนเหล่านั้นเติบโตปลอดภาษีจนกว่าจะมีการใช้งาน.

ในช่วงทศวรรษนี้อย่าผิดหวังถ้าคุณดูเหมือนว่าจะมีน้ำไหลผ่านทางการเงิน โอกาสที่คุณจะเกิดความรับผิดชอบและค่าใช้จ่ายใหม่เป็นครั้งแรก หากคุณสามารถอยู่ในรายได้ที่ลดลง - สมมติว่าคู่สมรสอยู่บ้าน - และเก็บเงินกองทุนฉุกเฉินในขณะที่จับคู่เงินสมทบของนายจ้างของคุณกับ 401k ของคุณคุณอยู่ข้างหน้าเกม.

วัยสี่สิบ

ในขณะที่การจ่ายเงินสำหรับบัณฑิตวิทยาลัยชายมักจะมียอดเขาสูงสุดเมื่ออายุ 48 ปีด้วยค่าจ้าง 90,000 ดอลลาร์ แต่ครัวเรือนอเมริกันก็ไปถึงยอดการใช้จ่ายเมื่ออายุ 45 ด้วย โชคดีที่คู่สมรสที่อยู่บ้านในช่วงเลี้ยงดูลูกตอนนี้กลับมาทำงานและหารายได้บ่อยครั้ง.

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระและบุตรหลานของคุณสามารถทำงานที่ถูกกฎหมายให้คุณลองจ้างพวกเขาและจ่ายเงินเดือนให้พวกเขาซึ่งพวกเขาสามารถลงทุนในวิทยาลัยได้ เด็กที่อยู่ในความอุปการะสามารถมีรายได้สูงถึง $ 6,100 ต่อปีโดยไม่ต้องยื่นเรื่องขอคืนภาษีแม้ว่ารายได้ของพวกเขาจะต้องเสียภาษี FICA และหักลดหย่อนเป็นค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ.

เพิ่มสัดส่วนการออมของรายได้ของคุณเพื่อชดเชยในทศวรรษที่ผ่านมาของการมีส่วนร่วมที่ลดลง หากเป็นไปได้ให้บริจาคเงินสูงสุดตามกฎหมายในบัญชีเกษียณของคุณในแต่ละปี เมื่อรายรับของคุณเพิ่มขึ้นการเพิ่มการประหยัดภาษีของคุณให้มีความสำคัญยิ่งขึ้น.

รักษาจำนวนเงิน (90%) ของการลงทุนในหุ้นของคุณแทนที่จะเป็นตราสารหนี้ การเกษียณอายุในอนาคตเป็น 20 ถึง 25 ปีดังนั้นผลกระทบของการเคลื่อนไหวของราคาหุ้นในระยะสั้น - โดยเฉพาะในช่วงตลาดขาลง - ลดลงอย่างมาก.

พิจารณาสิ่งต่อไปนี้จากการศึกษาโดย Betterment

• จากราคาปิดบัญชีสิ้นเดือนของ S&P 500 ไม่มีการสูญเสียครั้งเดียวสำหรับการถือครองระยะเวลา 20 ปีหรือนานกว่าตั้งแต่มกราคม 2493
• ตั้งแต่ปี 1950 ระยะเวลาการถือครอง 10 ปีของ S&P 500 มีแนวโน้มที่จะสร้างผลกำไรมากกว่าการสูญเสีย 9 เท่า (599 จาก 659 ครั้งที่ถือครอง)
• เกือบ 20% ของระยะเวลาการถือครองทั้งห้าปีตั้งแต่ปี 1950 มีผลขาดทุน (137 ขาดทุนใน 719 งวด)
• ประมาณหนึ่งในสี่ของระยะเวลาการถือครองห้าปีตั้งแต่ปี 1980 มีผลขาดทุน (84 จาก 359 งวด) สิ่งบ่งชี้ว่าการบรรลุผลกำไรในห้าปีหรือน้อยกว่านั้นยากขึ้นเรื่อย ๆ

เริ่มต้นแผนการเกษียณอายุของคุณก่อนกำหนดลงทุนอย่างเต็มที่ในพอร์ตหุ้นที่หลากหลายและรักษาเงินลงทุนของคุณเป็นเวลา 20 ปีหรือนานกว่านั้นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ.

ห้าสิบ

ยุคห้าสิบเป็น“ ทศวรรษที่แท้จริง” ในชีวิตของคุณ ในขณะที่คุณยังไม่หมดเวลาคุณสามารถเห็นเส้นชัยของชีวิตการทำงานของคุณ ไม่ว่าคุณจะมีความสุขหรือทนกับอนาคตนั้นขึ้นอยู่กับผลการลงทุนของคุณจากปีก่อนหน้า.

โดยทั่วไปผู้คนมีสองประเด็นหลักที่น่ากังวลในยุค 50:

• วิทยาลัยสำหรับเด็ก. แม้จะมีความปรารถนาของคุณคุณอาจไม่ได้บันทึกไว้สำหรับการศึกษาระดับวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ ในขณะที่มันอาจเป็นเรื่องยาก แต่อย่ายอมแพ้กับการทดลองหาเงินทุนด้วยค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณ มองหาวิธีลดค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย ตัวอย่างเช่นลูก ๆ ของคุณสามารถเข้าเรียนที่วิทยาลัยจูเนียร์ในช่วงสองปีแรกขณะอยู่ที่บ้าน พวกเขาสามารถเข้าเรียนในมหาวิทยาลัยของรัฐในรัฐมากกว่าวิทยาลัยเอกชน และพวกเขาสามารถทำงานนอกเวลาตามที่พวกเขาศึกษา - ทั้งหมดในขณะที่การติดตามทุนการศึกษาและทุน แม้จะมีความปรารถนาที่จะช่วยเหลือบุตรหลานของคุณพ่อแม่ไม่ควรรับประกันหนี้นักเรียนของรัฐบาลกลางไม่ว่าในกรณีใด ๆ เนื่องจากความรับผิดนั้นไม่สิ้นสุดและยังสามารถเรียกเก็บได้จากที่ดินของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งนักเรียนควรนำเงินให้สินเชื่อเพื่อการศึกษามาใช้ในนามของพวกเขาเท่านั้น รับความสะดวกสบายในความจริงที่ว่าการเป็นอิสระในช่วงวัยเกษียณของคุณนั้นดีกว่าสำหรับลูกของคุณมากกว่าที่คุณต้องพึ่งพาพวกเขาสำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน.
• การเกษียณอายุ. หากคุณทำงานช้ากว่ากำหนดให้บันทึกรายรับให้มากที่สุดโดยเฉพาะเงินเกษียณ คุณควรพิจารณาลดสัดส่วนการถือหุ้นในพอร์ทการลงทุนของคุณเป็น 70% ถึง 75% ตามเวลาที่คุณอายุ 60 ปีแทนที่หุ้นเหล่านั้นด้วยตราสารหนี้หรือตราสารหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่น้อยกว่าห้าถึงแปดปีเพื่อลดอัตราดอกเบี้ย อันตราย หากคุณมีความเป็นไปได้เพียงเล็กน้อยที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณให้ปรับตัวให้เข้ากับการทำงานต่อไม่ว่าจะเต็มเวลาหรือนอกเวลา อย่างไรก็ตามจำไว้ว่าในขณะที่หลายคนวางแผนที่จะทำงานที่อายุ 65 ปีที่ผ่านมาเกือบ 70% ออกจากทีมงานก่อนหน้านั้นเนื่องจากปัญหาสุขภาพหรือความพิการ.

อายุหกสิบเศษ

การตัดสินใจครั้งสำคัญในช่วงระยะเวลาสุดท้ายของปีทำงานของคุณมักเกี่ยวข้องกับสิ่งต่อไปนี้:

• เมดิแคร์. เมื่ออายุ 65 ปีคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Parts A และ B แม้ว่าคุณจะไม่มีสิทธิ์ประกันสังคมจนถึงอายุ 66 หรือ 67 ขึ้นอยู่กับวันเดือนปีเกิดของคุณ ให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบแผนการต่าง ๆ และค่าใช้จ่ายของพวกเขา - คุณอาจพบว่าโครงการของรัฐบาลนั้นมีราคาถูกกว่าการประกันภัยส่วนตัว.
• ประกันสังคม. หากสิ่งต่าง ๆ เป็นไปตามแผนที่วางไว้คุณสามารถออกจากตำแหน่งได้ตามที่คาดไว้ ในขณะที่คุณมีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปี แต่โทษที่ได้รับก่อนกำหนดนั้นเป็นสิ่งสำคัญ ยกเว้นในกรณีฉุกเฉินร้ายแรงหรือในกรณีที่ปัญหาสุขภาพมีแนวโน้มที่จะนำไปสู่ความตายและ จำกัด ระยะเวลาที่คุณได้รับการชำระเงินการถอนต้นไม่สามารถพิสูจน์ได้ทางการเงิน ในเวลาเดียวกันการจ่ายเงินล่าช้าจนถึงอายุ 70 ​​สามารถเพิ่มผลประโยชน์รายเดือน 8% ต่อปีรับประกันผลตอบแทนเกินการลงทุนจำนวนมาก.
• การจ้างงานอย่างต่อเนื่อง. ไม่ว่าจะโดยความจำเป็นหรือโดยทางเลือกคุณอาจทำงานหลังจากอายุเกษียณตามปกติ การรวมกันของการจ่ายเงินประกันสังคมและการจ้างงานภายนอกอาจมีความซับซ้อน ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจผลที่ตามมาก่อนที่จะรับผลประโยชน์ประกันสังคม การเลือกเข้าร่วมเมื่ออายุ 62 ปีแทนที่จะเป็นวัยเกษียณปกติของคุณที่ 67 จะได้รับผลประโยชน์รายเดือนลดลง 30% ในทางกลับกันการล่าช้าจนถึงอายุ 70 ​​เพิ่มผลประโยชน์รายเดือนของคุณ 24% (8% ต่อปีระหว่างอายุ 67 ถึง 70).
• ส่วนของบ้าน. ผู้เกษียณหลายคนพบว่าตัวเอง“ เป็นคนรวยและคนจน” หากการจำนองบ้านของคุณได้รับการชำระคืนคุณอาจพิจารณาการจำนองย้อนกลับสำหรับรายได้การเกษียณอายุเพิ่มเติม แม้ว่าเครื่องมือนี้จะเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนผู้เกษียณอายุหลายคนได้รับประโยชน์จากเงินสดพิเศษบวกกับการรับประกันว่าคุณสามารถใช้ชีวิตในบ้านของคุณจนกว่าความตายจะเป็นประโยชน์.

การเกษียณอายุ

ในปี 2556 ตาม JP Morgan Chase ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับครัวเรือน 65-74 ปีอยู่ที่ $ 44,886 ต่อปี สำนักงานประกันสังคมอ้างว่าผลประโยชน์รายเดือนเฉลี่ยที่จ่ายคือ $ 1,294 กับผลประโยชน์คู่สมรส 50% ($ 647 ต่อเดือน) หรือ $ 23,292 ต่อครัวเรือนสองคู่ จากตัวเลขเหล่านี้ครัวเรือนที่เกษียณอายุโดยเฉลี่ยจะต้องมีเงินทุนเพียงพอที่จะสร้างรายได้ $ 21,594 ต่อปี ในอัตราการเติบโต 4% ต่อปีสินทรัพย์เกือบ 250,000 ดอลลาร์จะมีความจำเป็นในการสร้างรายได้เป็นเวลา 15 ปี.

คำสุดท้าย

กุญแจสู่ความสำเร็จคือการคงอยู่ตรวจสอบอย่างต่อเนื่องและปรับอย่างต่อเนื่อง เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุของคุณเริ่มลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อยเพิ่มอัตราการออมของคุณเมื่อรายได้ของคุณเติบโตขึ้นรักษาภาระภาษีในการเติบโตของสินทรัพย์ให้ต่ำที่สุดและควบคุมค่าครองชีพของคุณ คุณสามารถมีชีวิตอยู่ต่อไปอีก 25 ถึง 30 ปีหลังจากเกษียณอายุในทุกโอกาส ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถทำกิจกรรมที่คุณชอบได้โดยมีเงินทุนเพียงพอเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณ.

คุณจะสามารถเกษียณในสไตล์ที่คุณหวัง?