กรมธรรม์ประกันชีวิตประเภทต่าง ๆ - คุณต้องการเท่าไหร่?

แม้ว่านี่จะไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการซื้อประกันชีวิต แต่ก็เป็นวิธีที่คนส่วนใหญ่ซื้อมัน: พวกเขาไม่ได้ซื้อประกันชีวิต - ขายให้พวกเขา.

เหตุผลในการซื้อประกันชีวิต

เมื่อฉันโตขึ้นแต่งงานแต่งงานเริ่มครอบครัวและเริ่มทำธุรกิจฉันตระหนักว่าการประกันชีวิตเป็นสิ่งที่ขาดไม่ได้และเป็นพื้นฐานของแผนการทางการเงินที่ดี ฉันต้องการประกันเพื่อปกป้องครอบครัวของฉันในกรณีที่เสียชีวิตก่อนกำหนดหรือไม่สามารถสร้างอสังหาริมทรัพย์ได้ ในขณะที่จำนวนความคุ้มครองที่ฉันต้องการแตกต่างกันเมื่อฉันโตขึ้นและความรับผิดชอบของฉันเปลี่ยนไปประโยชน์พื้นฐานของการประกันชีวิต - การปกป้องคนที่ฉันรักจากความเสี่ยงที่ฉันอาจตายโดยไม่คาดคิด - เป็นค่าคงที่.

ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาการประกันชีวิตทำให้ฉันสบายใจเมื่อรู้ว่าเงินจากนโยบายที่แตกต่างกันจะมีให้จ่ายสำหรับสิ่งจำเป็นหลายประการ:

• ค่าใช้จ่ายสุดท้าย. ค่าใช้จ่ายในงานศพและการฝังศพของฉันรวมถึงภาระผูกพันทางการเงินอื่น ๆ คงเป็นเรื่องยากสำหรับภรรยาและครอบครัวของฉันที่จะครอบคลุมในปีที่ผ่านมาของเรา อย่างไรก็ตามด้วยการประกันชีวิตที่เพียงพอฉันมั่นใจว่าทั้งภรรยาและพ่อแม่ของฉันจะได้รับผลกระทบทางการเงิน.
• ค่าใช้จ่ายวิทยาลัย. เช่นเดียวกับพ่อส่วนใหญ่ฉันต้องการให้แน่ใจว่าลูก ๆ ของฉันมีการศึกษาที่ดีดังนั้นซื้อความคุ้มครองเพียงพอเพื่อให้แน่ใจว่าการเสียชีวิตก่อนวัยอันควรของฉันจะไม่ห้าม.
• รายได้ของคู่สมรส. รายได้ของภรรยาของฉันมีความสำคัญต่อการดำเนินชีวิตของเรา ฉันก็ตระหนักว่าถ้าเธอเสียชีวิตก่อนกำหนดฉันต้องการความช่วยเหลือจากงานที่เราแบ่งปันและไม่สามารถทำคนเดียวได้เช่นการทำความสะอาดบ้านซักผ้าทำอาหารการประชุมผู้ปกครอง - ครูทำงานโรงเรียนและไปพบแพทย์.
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยและหนี้อื่น ๆ. เมื่อเวลาผ่านไปเราเริ่มซื้อสินทรัพย์ - บ้านรถยนต์และทรัพย์สินอื่น ๆ ของชีวิตที่ดี อย่างไรก็ตามด้วยสินทรัพย์เหล่านี้มาหลายหนี้ นอกเหนือจากการให้รายได้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันฉันซื้อประกันเพื่อคุ้มครองหนี้สิน (เช่นการจำนอง) เพื่อให้ครอบครัวของฉันไม่ต้องขายบ้านของเราเพื่อพักตัวทำละลาย.
• หุ้นส่วนของฉันของ บริษัท. ฉันใช้ประกันชีวิตกับชีวิตคู่ค้าทางธุรกิจของฉันเพื่อให้แน่ใจว่าฉันจะมีเงินสดเพียงพอที่จะซื้อดอกเบี้ยจากทายาทของเขาและจ่ายส่วนแบ่งของภาระหน้าที่ของ บริษัท โดยไม่ต้องขาย บริษัท เอง เขามีความต้องการแบบเดียวกัน (ความเสี่ยงที่ฉันอาจตาย) ดังนั้นเขาจึงซื้อประกันในชีวิตของฉัน การระดมทุนของข้อตกลงซื้อ - ขายประสบความสำเร็จกับการประกันชีวิตร่วมกับความคุ้มครองแรกถึงตาย.
• ภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่เป็นไปได้. หากจำเป็นประกันของฉันทำให้มั่นใจได้ว่าทายาทของฉันจะไม่ต้องขายสินทรัพย์ใด ๆ หรือทำอันตรายต่อกองทุนที่เราบันทึกไว้เพื่อการเกษียณเพื่อจ่ายภาษีอสังหาริมทรัพย์ การใช้การประกันเพื่อจุดประสงค์นี้พบมากที่สุดในนิคมอุตสาหกรรมขนาดใหญ่และใช้การประกันแบบถาวรแทนระยะเวลาเพื่อให้แน่ใจว่าความคุ้มครองยังคงมีผลบังคับใช้จนถึงวันสุดท้ายของชีวิต.

ในช่วงชีวิตของฉันฉันใช้จ่ายเงินหลายพันดอลลาร์เป็นเบี้ยประกันชีวิต แต่ไม่เคยเสียใจกับค่าใช้จ่ายแม้แต่นิดเดียว.

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับประกันชีวิต

ในรูปแบบที่บริสุทธิ์และง่ายที่สุดการประกันชีวิตเป็นสัญญาระหว่างบุคคลและ บริษัท ประกันภัยโดยที่หลังตกลงที่จะจ่ายเงินให้ผู้รับผลประโยชน์ของผู้เอาประกันตามจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงในกรณีที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิต ในทางกลับกันผู้ถือกรมธรรม์ตกลงที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันให้ บริษัท ตราบใดที่สัญญายังคงมีผลบังคับใช้ บริษัท ไม่ได้ทำประกันความตาย แต่ต่อความตายภายในระยะเวลาที่กำหนด - 1 ปี 5 ปี 10 ปีหรือตลอดชีวิต.

การใช้กฎหมายจำนวนมากและข้อมูลสถิตินักสถิติคำนวณอัตราการตายสำหรับบุคคลตามอายุเพศการใช้ยาสูบสถานะสุขภาพและประวัติครอบครัวตั้งแต่อายุ 1 ถึง 100 ข้อมูลนี้พร้อมกับปัจจัยสำหรับค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไร ใช้เพื่อกำหนดอัตราเบี้ยประกันภัยที่ต้องชำระโดยผู้ถือกรมธรรม์.

ตัวอย่างของตารางมรณะที่ใช้ข้อมูลปี 2550 มีให้จาก Social Security Administration ยกตัวอย่างเช่นการใช้ตารางมรณะนี้ชายที่อายุ 25 ปีมีอัตราการตายเท่ากับ 0.1446 ในกลุ่มบุคคล 1,000 คนที่คล้ายกัน ดังนั้นเขาจะจ่ายค่าเบี้ยประกัน $ 1.45 บวกค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไรสำหรับความคุ้มครอง $ 1,000 แต่ละครั้งในปีแรก (0.001446 คาดว่าผู้เสียชีวิต x $ 1,000 = $ 1.45).

เมื่อบุคคลนี้มีอายุมากขึ้นโอกาสที่เขาจะตายภายในปีสัญญาจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายรายปีที่สอดคล้องกัน ตารางเดียวกันแสดงให้เห็นว่าอัตราการตายของผู้ชายอายุ 65 คือ 1.6723 ต่อ 1,000 ดังนั้นพรีเมี่ยมของชายที่มีอายุมากกว่าสำหรับความคุ้มครองหนึ่งปีจะอยู่ที่ $ 16.72 บวกกับค่าใช้จ่ายในการบริหารและผลกำไรสำหรับความคุ้มครองแต่ละ $ 1,000 (16.723 คาดว่าจะเสียชีวิต x $ 1,000 = $ 16.72) ซึ่งสะท้อนว่าโอกาสการเสียชีวิตของเขา กว่า 25 ปี.

บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งจะพัฒนาตารางมรณะของตนเองตามประสบการณ์ของกลุ่ม บริษัท อย่างไรก็ตามตารางมรณะทั้งหมดสะท้อนถึงโอกาสที่ความเป็นไปได้ของการเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นตามอายุบุคคลหรือในทางกลับกันจำนวนความคุ้มครองที่มากขึ้นมีให้สำหรับเบี้ยประกันแบบเดียวกัน.

ประกันระยะ

ตัวอย่างในวรรคก่อนหน้าเป็นประเภทของการประกันที่มักจะเรียกว่า "คำว่า" หรือ "บริสุทธิ์" การประกันชีวิต มันถูกเขียนขึ้นเพื่อให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เฉพาะเจาะจงและปกป้องบุคคลในช่วงระยะเวลาหนึ่งเพื่อเป็นการตอบแทนสำหรับการจ่ายเบี้ยประกันของผู้ถือกรมธรรม์ หากผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาของสัญญาเบี้ยประกันภัยจะสูญหาย - อีกนัยหนึ่ง บริษัท ประกันไม่มีการจ่ายเงินให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือทายาทของเขา.

เบี้ยประกันแบบใหม่ซึ่งสะท้อนความเป็นไปได้ของการเสียชีวิตที่มากขึ้นจะถูกคำนวณโดย บริษัท ประกันภัยในเวลาต่อมาและเรียกเก็บจากผู้ถือกรมธรรม์เพื่อให้ปีที่ประสบความสำเร็จ เนื่องจากโอกาสในการเสียชีวิตเพิ่มขึ้นในแต่ละปีของชีวิตการจ่ายเบี้ยประกันแบบเดียวกันจะซื้อจำนวนเงินที่ต่ำกว่าของการประกันภัยในแต่ละปีติดต่อกัน หรือวางไว้อีกวิธีหนึ่งเพื่อให้มีจำนวนประกันเท่าเดิมเบี้ยประกันจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีเพื่อครอบคลุมความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้น.

ประกันระยะสามารถใช้ได้ในช่วงเวลาที่แตกต่างกันของสัญญา - เป็นรายปี (ต่ออายุรายปี) 5 ปี 10 ปีและ 20 ปี เมื่อระยะเวลาของสัญญาเกินกว่าหนึ่งปี บริษัท ประกันภัยจะเพิ่มอัตราการเสียชีวิตของแต่ละบุคคลในแต่ละปีและคำนวณค่าเบี้ยประกันเฉลี่ยที่ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายสำหรับแต่ละปี นโยบายระยะเวลาห้าปีจะรวมการคำนวณแต่ละรายการห้ารายการหารด้วยห้าเพื่อกำหนดการชำระเงินรายปีโดยเฉลี่ย นโยบาย 10 ปีจะเป็นผลรวมของการคำนวณ 10 รายการหารด้วย 10 และอื่น ๆ เบี้ยประกันภัยจะเท่ากันทุกปีที่มีการครอบคลุมสูงกว่าความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตที่เกิดขึ้นจริงในปีก่อนหน้าและน้อยกว่าในปีต่อ ๆ ไปของนโยบาย.

ประกันชีวิตถาวร

โดยทั่วไปเรียกว่าประกันชีวิตทั้งประกันถาวรส่วนใหญ่เป็นเพียงนโยบายการประกันระยะยาวที่มีองค์ประกอบการออมสะสม ประกันถูกออกแบบมาเพื่อให้สัดส่วนการลงทุนเพิ่มขึ้นในอัตราใกล้เคียงกับอัตราการตาย เมื่อด้านการลงทุนเติบโตขึ้นจำนวนของกรมธรรม์ประกันภัยที่จ่ายโดยการประกันลดลงและจำนวนเงินที่ได้รับหรือความตายยังคงไม่เปลี่ยนแปลง จำนวนเงินที่จ่ายกรมธรรม์จะถูกจ่ายให้แก่ผู้รับผลประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตหรือเมื่ออายุครบ 100 ปีโดยสันนิษฐานว่าเบี้ยประกันภัยจ่ายตามที่กำหนดในสัญญา โดยทั่วไปจะจ่ายจากการรวมกันขององค์ประกอบการลงทุนและองค์ประกอบการประกัน.

นักวางแผนทางการเงินบางคนไม่สนับสนุนการซื้อประกันชีวิตทั้งหมดเมื่อผลลัพธ์จะครอบคลุมน้อยกว่าที่ต้องการโดยเลือกที่จะแยกองค์ประกอบการออมและการประกันภัยออกจากกัน จากประสบการณ์ของฉันปัญหาที่มากขึ้นของการประกันชีวิตทั้งหมดคือคนที่อายุน้อยกว่าที่เริ่มต้นครอบครัวและมีหนี้สินระยะยาวที่สำคัญเกิดขึ้นเนื่องจากผู้ประกันตนสามารถจ่ายเบี้ยประกันถาวรได้น้อยกว่าที่จำเป็นสำหรับสถานการณ์ของพวกเขา.

การประกันชีวิตถ้วนหน้าเป็นรูปแบบที่ยืดหยุ่นมากขึ้นของการประกันแบบถาวรที่ออกแบบมาเพื่อเอาชนะการลงทุนและความแข็งแกร่งด้านการจัดการที่มักพบในนโยบายตลอดชีวิต อย่างมีประสิทธิภาพส่วนประกันภัยและการลงทุนแยกต่างหากช่วยให้เจ้าของนโยบายแตกต่างกันไปประโยชน์การเสียชีวิตมูลค่าเงินสดสะสมและพรีเมี่ยมที่แตกต่างกันไปตามสถานการณ์ของเขาหรือเธอเปลี่ยนแปลง ซึ่งแตกต่างจากการประกันระยะเวลาที่อาจไม่สามารถใช้ได้หรืออาจมีราคาแพงตามอายุของคุณนโยบายการประกันชีวิตที่เป็นสากลมีวิธีการเพื่อให้ความคุ้มครองตลอดอายุการใช้งานของคุณเช่นเดียวกับข้อกังวลด้านอสังหาริมทรัพย์ถาวร.

การกำหนดความครอบคลุมที่คุณต้องการ

ในขณะที่มีกฎง่ายๆที่ได้รับความนิยมแนะนำจำนวนเงินประกันชีวิตที่จำเป็น (8 ถึง 10 เท่าของรายได้ต่อปี) และจำนวนของโปรแกรมออนไลน์ที่มีอยู่เพื่อคำนวณจำนวนเงินประกันที่ควรซื้อสถานการณ์ของแต่ละคนแตกต่างกันและต้องการเปลี่ยนแปลงมากกว่า เวลา. ดังนั้นคุณควรประเมินสถานการณ์ของคุณทุกครั้งที่มีเหตุการณ์สำคัญในชีวิตของคุณเกิดขึ้นเช่นการแต่งงานการเกิดการซื้อบ้านธุรกิจใหม่การตายของคู่สมรสหรือการเกษียณอายุ.

1. กำหนดจำนวนอุดมคติ
ในการรับความต้องการประกันภัยของคุณโดยประมาณให้พิจารณาวิธีการดังต่อไปนี้:

• ทวีคูณรายได้หลังหักภาษีประจำปีของคุณด้วยจำนวนปีที่คุณคาดหวังว่าจะต้องมีประกันชีวิต ตัวอย่างเช่นคู่สมรสของคุณอาจต้องการรายได้หลังหักภาษีจำนวน $ 40,000 จนกระทั่งเกษียณ 40 ปีหรือรวมเป็น $ 1,600,000.
• เพิ่มค่าใช้จ่ายของกิจกรรมสำคัญเช่นเด็กวิทยาลัยการซื้อในอนาคตที่สำคัญและค่าใช้จ่ายขั้นสุดท้าย ($ 1,600,000 ความต้องการพิธีวิวาห์ + $ 500,000 สำหรับเด็กและวิทยาลัย = $ 2,100,000).
• จากนั้นหักมูลค่าของสินทรัพย์สุทธิ (สินทรัพย์ - หนี้สิน) ที่คุณเป็นเจ้าของเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ทายาทของคุณต้องการรวมในช่วงหลายปีที่ผ่านมา (ความต้องการ $ 2,100,000 - สินทรัพย์ $ 100,000 = $ 2,000,000).
• สุดท้ายกำหนดมูลค่าปัจจุบันของผลรวม - นี่คือความคุ้มครองที่คุณต้องซื้อ ใช้ตารางมูลค่าปัจจุบันหรือเครื่องคิดเลขที่มี 40 เป็นจำนวนปีหรือระยะเวลา (ในตัวอย่างนี้เป็นระยะเวลาที่คุณคาดหวังว่าจะต้องมีประกันชีวิตอยู่) และ 2.0% เป็นอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยที่อนุรักษ์นิยมช่วยให้มั่นใจว่าทายาทของคุณสามารถทำเงินประกันอย่างน้อยตราบใดที่พวกเขาต้องการมัน อัตราการเติบโต 2.0% ในแต่ละปีเป็นทั้งแบบอนุรักษ์นิยมและสมจริง ตารางมูลค่าปัจจุบันแสดงให้เห็นว่าปัจจัยมูลค่าปัจจุบันสำหรับอัตราและคำนี้คือ 0.4529 คูณตัวเลขนี้ด้วยจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณกำหนดว่าคุณจะต้องให้ ($ 2,000,000 x 0.4529 = $ 905,800) ในตัวอย่างนี้คุณต้องมีประกันประมาณ $ 910,000 ในวันนี้.
• ในทำนองเดียวกันกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำของความครอบคลุม - อาจเป็นบัญชีที่มีจำนวนน้อยกว่าสำหรับวิทยาลัยหรือการทดแทนรายได้ประจำปีสำหรับคู่สมรส การมีตัวเลขสองตัวจะช่วยให้คุณทำงานได้ถ้าค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับความคุ้มครองในอุดมคตินั้นไม่สามารถจัดระเบียบได้.

2. คำนวณจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับเบี้ยประกัน
กำหนดจำนวนพรีเมี่ยมที่คุณสามารถจ่ายได้ในปัจจุบันและจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในปีต่อ ๆ ไป หากคุณยังไม่มีงบประมาณส่วนบุคคลให้สร้างบัญชีที่จำเป็นสำหรับชีวิตอื่น ๆ เช่นที่พักพิงอาหารเครื่องนุ่งห่มการขนส่งและการประกันสุขภาพเพื่อกำหนดสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้.

3. ขอราคาจากผู้ให้บริการประกันภัยหลายรายเพื่อความครอบคลุมขั้นต่ำและสูงสุดที่จำเป็น
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อกำหนดการจัดจำหน่ายที่เกี่ยวข้องกับการกำหนดราคานโยบายของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณสูบบุหรี่ให้รับค่าใช้จ่ายตามนโยบายของผู้สูบบุหรี่แทนที่จะต้องพึ่งพาเบี้ยประกันที่โฆษณาหรือสิ่งที่ผู้สูบบุหรี่ที่ไม่ได้มีสุขภาพสมบูรณ์แบบ ชายที่อายุ 25 ปีที่สุขภาพดีและไม่สูบบุหรี่อาจจ่ายเบี้ยประกันระหว่าง $ 1,500 ถึง $ 2,000 ต่อปีในระยะประกัน $ 910,000.

4. เลือกเจ้าของที่เหมาะสมที่สุดเพื่อซื้อนโยบาย
ในขณะที่คุณเป็นผู้ประกันชีวิตเจ้าของกรมธรรม์สามารถเป็นความไว้วางใจคู่สมรสของคุณหรือใครก็ตามที่มีความสนใจในชีวิตของคุณ คุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจด้านภาษีของการประกันใด ๆ ที่จะได้รับผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณเสียชีวิต ตัวอย่างเช่นความเป็นเจ้าของของนโยบายสามารถจัดขึ้นโดยคู่สมรสของคุณดังนั้นหลีกเลี่ยงภาษีที่ดินในการประกันที่จะครบกำหนดถ้าคู่สมรสที่ครอบคลุมเป็นเจ้าของกรมธรรม์ด้วย.

เนื่องจากมีข้อกำหนดทางกฎหมายเพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ยังคงอยู่นอกอสังหาริมทรัพย์จึงควรปรึกษานักวางแผนอสังหาริมทรัพย์หรือทนายความเมื่อต้องรับมือกับปัญหาในช่วงสุดท้ายของชีวิต.

ความต้องการประกันภัย

เมื่อคำนึงถึงกระบวนการดังต่อไปนี้เป็นตัวอย่างของความต้องการของบุคคลทั่วไปในการทำประกันตลอดอายุการใช้งาน:

• ก่อนแต่งงานและลูก. คนหนุ่มสาวและคนที่แต่งงานแล้วที่ไม่มีลูกมักไม่มีความต้องการประกันชีวิตที่สำคัญ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในงานศพและการชำระเงินให้กู้ยืมของวิทยาลัยและหนี้ของผู้บริโภคภาระผูกพันมีน้อย หากทั้งคุณและคู่สมรสของคุณทำงานไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านหรือสะสมหนี้จำนวนมากคุณไม่จำเป็นต้องซื้อประกันเพื่อปกป้องอำนาจรายได้ของคุณเนื่องจากคู่สมรสที่รอดชีวิตของคุณมีแนวโน้มที่จะทำงานต่อไป นอกจากนี้คู่หนุ่มสาวที่รอดชีวิตมีแนวโน้มที่จะแต่งงานใหม่ จำนวนเงินประกันชีวิตที่จำเป็นมักจะน้อยกว่า $ 50,000 สำหรับทั้งคู่.
• การซื้อบ้านหรือก่อหนี้ใหญ่. หากคุณเป็นโสดและไม่มีใครผูกพันกับหนี้ใด ๆ คุณสามารถขายสินทรัพย์และเงินที่ใช้ในการชำระเงินเมื่อคุณผ่าน หากคุณแต่งงานแล้วและต้องการให้ทรัพย์สินยังคงอยู่จำนวนเงินประกันที่ต้องการจะรวมยอดคงเหลือในหนี้ ตัวอย่างเช่นหากการจำนองของคุณคือ $ 200,000 ความต้องการของคุณจะเป็น $ 200,000 เมื่อมีการชำระเงินจำนองจำนวนประกันที่จำเป็นจะลดลง อย่างไรก็ตามคุณควรพิจารณาค่าประกันบ้านและภาษีอย่างต่อเนื่องในค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณ ประกันชีวิตสำหรับใครบางคนในตำแหน่งนี้อาจอยู่ในช่วงระหว่าง $ 400,000 และ $ 600,000.
• เด็ก ๆ. จากการศึกษาล่าสุดโดยกรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกาค่าใช้จ่ายเฉลี่ยในการเลี้ยงดูเด็กที่เกิดในปี 2010 ถึงอายุ 18 ปีอยู่ที่ 226,920 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเป็นอีก $ 21,447 ต่อปีที่วิทยาลัยของรัฐในรัฐ อีกครั้งความต้องการประกันเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะลดลงเมื่อคุณยังมีชีวิตอยู่ทำงานและประหยัด ในปีที่หนึ่งคุณอาจต้องการความคุ้มครองประมาณ 300,000 เหรียญสำหรับทารกแรกเกิดรวมถึงค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่คาดการณ์ไว้ซึ่งค่าใช้จ่ายจะลดอายุการใช้งานของเด็กในแต่ละปี โปรดจำไว้ว่าการประกันมีวัตถุประสงค์เพื่อให้รายได้ที่คุณไม่สามารถให้ได้เนื่องจากการเสียชีวิตก่อนกำหนด จะต้องจ่ายก็ต่อเมื่อคุณตาย องค์ประกอบการออมแยกต่างหากอาจเป็นในรูปแบบของมูลค่าเงินสดสะสมในกรมธรรม์ประกันถาวรเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหากคุณยังมีชีวิตอยู่ ผู้ที่มีบุตรควรมีเงินประกันขั้นต่ำ 200,000 เหรียญต่อเด็กหนึ่งคนนอกเหนือจากความต้องการอื่น ๆ.
• การเริ่มต้นธุรกิจ. เมื่อใดก็ตามที่เจ้าของธุรกิจเสียชีวิตภาษีอสังหาริมทรัพย์จะถึงกำหนด การประกันชีวิตเป็นวิธีหนึ่งในการจัดหาสภาพคล่องเมื่อจำเป็นเว้นแต่คุณพร้อมที่จะขายธุรกิจ หากคุณอยู่ในพันธมิตรหุ้นส่วนทั้งหมดต้องการกองทุนข้อตกลงซื้อขายกับประกันเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาไม่จำเป็นต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของภาระผูกพันของ บริษัท ที่เป็นภาระโดยพันธมิตรและพวกเขายังมีเงินสดพร้อมที่จะซื้อผู้เสียชีวิต ผลประโยชน์ของหุ้นส่วนใน บริษัท จากทายาทของเขาหรือเธอ ความต้องการประกันนี้ควรครอบคลุมในนโยบายแยกต่างหากกับเจ้าของที่แตกต่างจากการซื้อประกันเพื่อซื้อความปลอดภัยของครอบครัว.
• ภาษีความตายและภาษีอสังหาริมทรัพย์. ตามเวลาที่คนส่วนใหญ่ถึงวัยเกษียณมีความจำเป็นเพียงเล็กน้อยสำหรับการประกันชีวิตเว้นแต่ว่าบุคคลนั้นมีอสังหาริมทรัพย์มากมาย (เหนือ 1 ล้านเหรียญสหรัฐ) ในกรณีนั้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อสินทรัพย์อาจจะขายยากหรือต้องการความยากลำบากจากผู้ที่ได้รับผลประโยชน์บุคคลจำนวนมากจะต้องทำประกันชีวิตไว้เพียงเพื่อความคุ้มค่าของสภาพคล่อง หากอสังหาริมทรัพย์ของคุณอยู่ในหมวดหมู่นี้ให้ไปที่ทนายความเพื่อขอรับแบบฝึกหัดการวางแผนอสังหาริมทรัพย์อย่างครบถ้วน - จ่ายให้เองในภาษีที่บันทึกไว้.

คำสุดท้าย

บางคนเชื่อผิดพลาดว่าการประกันชีวิตเป็นการหลอกลวงเพราะเงินค่าเบี้ยประกันหายไปหากความตายไม่เกิดขึ้นในช่วงระยะเวลาเอาประกันภัย พวกเขาเปรียบเทียบประกันชีวิตกับการพนันและละเว้นการป้องกัน.

อย่าเป็นคนโง่ ไม่มีเดิมพันคุณกำลังจะตายและไม่มีใครรู้ว่าเมื่อไหร่ อาจเป็นวันนี้พรุ่งนี้หรือ 50 ปีในอนาคต แต่มันจะเกิดขึ้น ประกันชีวิตช่วยปกป้องทายาทของคุณจากสิ่งที่ไม่รู้.

คุณพิจารณาปัจจัยอื่นใดอีกบ้างในการพิจารณาจำนวนเงินประกันชีวิตที่คุณต้องการ?