ประกันภัยการดูแลระยะยาวคืออะไร - ข้อดี & ข้อเสีย

การประกันการดูแลระยะยาว (LTC) มักจะช่วยแก้ปัญหาภาวะที่กลืนไม่เข้าคายไม่ออกนี้ อย่างไรก็ตามความจำเป็นในการประกันการดูแลระยะยาวยังไม่ชัดเจนและหลายคนเข้าใจผิดว่านโยบายการประกันสุขภาพที่มีอยู่ของพวกเขาครอบคลุมการดูแลประเภทนี้ นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวนั้นสูงมาก นโยบาย LTC นั้นสมเหตุสมผลหรือไม่สำหรับคุณที่เริ่มต้นด้วยความเข้าใจในสิ่งที่เป็นนโยบายสุขภาพอื่น ๆ ของคุณครอบคลุมถึงและว่าคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันหรือความเสี่ยงของการไม่มีนโยบายในสถานที่.

ตอบคำถามที่พบบ่อยประกันการดูแลระยะยาว

1. การประกันภัยการดูแลระยะยาวคืออะไร?

การประกันการดูแลระยะยาวเป็นการจัดหาบริการที่หลากหลายให้กับผู้ที่ไม่สามารถดูแลตนเองได้อีกต่อไป ผู้ที่ใช้ประโยชน์จากการดูแลระยะยาวมักต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมในชีวิตประจำวันตั้งแต่สองกิจกรรมขึ้นไปเช่นการขับรถการถ่ายโอนจากเก้าอี้การ toileting หรือการบริหารยาอย่างเหมาะสม นโยบายการดูแลสุขภาพโดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมเหล่านี้ซึ่งเป็นเหตุผลที่ประกันการดูแลระยะยาวสามารถพิสูจน์ได้ว่ามีประโยชน์มาก.

แม้ว่านโยบายจะแตกต่างกันไป แต่นโยบายการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่ให้ความคุ้มครองสำหรับความช่วยเหลือเกี่ยวกับกิจกรรมประจำวัน, การดูแลสุขภาพที่บ้าน, บริการการพักผ่อนสำหรับผู้ดูแลครอบครัว, การดูแลในบ้านพักคนชราหรือสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือ ระยะเวลาเฉลี่ยประโยชน์สำหรับผู้ที่ใช้นโยบายการดูแลระยะยาวของพวกเขาคือสามปีและผลประโยชน์นั้นจะเกิดขึ้นเมื่อสมาชิกแต่ละคนหรือสมาชิกในครอบครัวเรียก บริษัท ประกันภัยเพื่อระบุว่าผู้รับผลประโยชน์ไม่สามารถดูแลตัวเองในบ้านได้อีกต่อไป การเรียกนี้จะกระตุ้นให้พยาบาลประเมินสถานะทางการแพทย์และความรู้ความเข้าใจของผู้รับผลประโยชน์การใช้งานในบ้านและยาปัจจุบันเพื่อตรวจสอบว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับสิทธิประโยชน์หรือไม่.

4. เกี่ยวกับ Medicaid นั่นไม่ได้ช่วย?

Medicaid บางครั้งสามารถช่วยชดใช้ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว แต่การพึ่งพา Medicaid ไม่ใช่การวางแผนทางการเงินที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่สร้างสินทรัพย์ในช่วงชีวิตของพวกเขา การใช้ Medicaid ควรเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับผู้ที่ต้องการการดูแลระยะยาว แต่ไม่มีรายได้เงินออมหรือสินทรัพย์เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่าย.

สมมติว่าคน ๆ หนึ่งมีสินทรัพย์ $ 125,000 ก่อนที่จะต้องการการดูแลระยะยาว หากบุคคลนั้นไม่ได้วางแผนล่วงหน้าเขาหรือเธอจะต้องเสียเงินทั้งหมด แต่ $ 2,000 ในสินทรัพย์โดยจ่ายเป็นการส่วนตัวสำหรับการดูแลระยะยาวก่อนที่จะมีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid โชคดีที่จำนวนนี้ไม่รวมถึงสินทรัพย์ที่แยกออกไม่กี่: รถคันหนึ่ง, ของใช้ส่วนตัว, ตกแต่ง, ทรัพย์สินที่ฝังศพแบบจ่ายล่วงหน้า, ประกันชีวิต 1,500 ดอลลาร์และบ้านตราบใดที่คู่สมรสหรือบุตรที่ยังต้องพึ่งพาอาศัยอยู่ในที่พัก.

กฎสำหรับการได้รับ Medicaid มีความซับซ้อนและแตกต่างกันไปตามรัฐ แต่บรรทัดล่างคือคนต้องลดสินทรัพย์สภาพคล่องของพวกเขาเพื่อ $ 2,000 ก่อนที่จะใช้ประโยชน์ Medicaid มันเป็นเรื่องที่ฉลาดมากที่จะพูดคุยกับทนายผู้ดูแลผู้สูงอายุเกี่ยวกับคุณสมบัติของ Medicaid หากคนที่คุณรักไม่ได้วางแผนล่วงหน้าและหากปรากฏว่าพวกเขาอาจต้องการการดูแลระยะยาว.

การพึ่งพา Medicaid ยัง จำกัด ตัวเลือกของแต่ละบุคคล ไม่ใช่สถานพยาบาลทุกแห่งและที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือยอมรับ Medicaid และบริการดูแลผู้ป่วยในบ้านเพียงเล็กน้อยเท่านั้นที่รับ Medicaid หรือประกันใด ๆ นอกเหนือจากประกันการดูแลระยะยาว บุคคลที่ต้องพึ่งพา Medicaid จะต้องอาศัยอยู่ในสถานที่ที่รับชำระเงินจาก Medicaid ซึ่งอาจรู้สึกไม่ดีต่อบางคนเนื่องจากสถานพยาบาลที่มีเตียง Medicaid ในเวลาที่ต้องการอาจไม่มีเตียงสำหรับ เหตุผลหรืออาจอยู่ไกลจากระบบสนับสนุนของแต่ละบุคคล และเมื่อบุคคลอยู่ในเตียงพยาบาล Medicaid สมาชิกในครอบครัวอาจพบว่ามันยากที่จะได้รับการถ่ายโอนไปยังสถานที่อื่น.

5. สำหรับใคร?

นโยบายการดูแลระยะยาวไม่ใช่สำหรับทุกคน ค่าใช้จ่ายของนโยบายมักจะสูงซึ่งอาจไม่คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายสำหรับคนที่ไม่มีรายได้หรือบัญชีออมทรัพย์ จากข้อมูลของสมาคมประกันภัยแห่งชาติระบุว่าคนที่มีรายได้เพียงประกันสังคมอาจไม่ควรซื้อกรมธรรม์เพราะผลตอบแทนที่ได้รับอาจไม่คุ้มกับความเสี่ยงทางการเงิน นอกจากนี้คนที่ไม่สามารถจ่ายความคุ้มครองได้ง่ายไม่ควรซื้อนโยบาย นโยบายการดูแลระยะยาวถือว่าดีที่สุดเพื่อเป็นการป้องกันการสูญเสียทั้งทางเลือกและการออมใกล้ถึงจุดสิ้นสุดของชีวิต อย่างไรก็ตามไม่ควรลดความสามารถของบุคคลอย่างมากในการตัดสินใจหรือหมดแรงในการออมของพวกเขาในปัจจุบันเพราะนั่นจะเอาชนะวัตถุประสงค์ของนโยบาย.

โอกาสที่ดีที่สุดของคุณที่จะได้รับนโยบายราคาสมเหตุสมผลคือการเริ่มต้นกระบวนการก่อนที่จะเริ่มมีปัญหาสุขภาพซึ่งมีแนวโน้มที่จะอายุมากขึ้น ตาม LongTermCare.gov ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของการประกันการดูแลระยะยาวในกลุ่มอายุคือ $ 2,207 ในปี 2007 อย่างไรก็ตามคนอายุต่ำกว่า 40 สามารถคาดหวังที่จะจ่ายเพียง $ 881 ต่อปี จำนวนนี้เพิ่มขึ้นเป็น $ 2,539 ต่อปีสำหรับผู้ที่มีอายุ 65 ถึง 69 ปีค่าใช้จ่ายเหล่านี้ซื้อโดยเฉลี่ยแล้ว 4.8 ปีของการครอบคลุมมูลค่าประมาณ $ 160 ต่อวันไม่ว่าจะเป็นบ้านหรือสถานที่อำนวยความสะดวก.

ขึ้นอยู่กับนโยบายว่าจะจ่ายผลประโยชน์โดยตรงกับค่าใช้จ่ายในการดูแลหรือจ่ายสิ่งอำนวยความสะดวกหรือตัวแทน ข้อมูลเกี่ยวกับนโยบายเฉพาะอยู่ในสิ่งพิมพ์ที่ดีซึ่งเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะอ่านอย่างละเอียด.

6. เมื่อใดที่ฉันควรพิจารณาซื้อนโยบาย?

ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินและนักกฎหมายบางคนไม่แนะนำให้ซื้อนโยบายก่อนอายุ 60 ปี แต่บางคนรู้สึกว่ามันสมเหตุสมผลสำหรับผู้ที่จะซื้อนโยบายในยุค 50 ขึ้นอยู่กับคุณและครอบครัวของคุณว่าคุณต้องการใช้เงิน 2,000 เหรียญสหรัฐต่อปีไม่ว่าจะเป็นในนโยบายหรือในรูปแบบของการออม แต่ถ้าคุณมีความปรารถนาอย่างแรงกล้าที่จะปกป้องเงินออมในชีวิตของคุณและคุณรู้สึกว่าคุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันได้ง่ายมันก็มักจะดีที่จะพิจารณาซื้อกรมธรรม์ก่อนอายุเกษียณ.

หากคุณรอนานกว่านั้นหลังอายุเกษียณเบี้ยประกันอาจพิสูจน์ได้สูงและนโยบายมีกฎเกณฑ์ต่อต้านเงื่อนไขที่มีมาก่อน หากคุณพัฒนาภาวะสมองเสื่อมหรือความพิการก่อนที่จะซื้อนโยบายมันอาจสายเกินไป และเมื่อพิจารณาถึงอัตราที่สูงขึ้นของบ้านพักคนชราสำหรับผู้หญิงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้หญิงที่จะต้องพิจารณาความต้องการความคุ้มครองในช่วงชีวิตเมื่อพวกเขาสามารถซื้อนโยบายได้.

7. สิ่งที่ฉันควรมองหาในนโยบาย?

การซื้อกรมธรรม์ประกันภัยการดูแลระยะยาวจาก บริษัท ต่าง ๆ เช่น Genworth อาจรู้สึกว่าเป็นการตัดสินใจที่ยากลำบาก พรีเมี่ยมมักจะสูงและยากที่จะคิดและวางแผนสำหรับความเป็นไปได้ที่ต้องการความช่วยเหลือในกิจกรรมประจำวัน แต่นโยบายการดูแลระยะยาวเป็นเครื่องมือการวางแผนทางการเงินที่สำคัญมากซึ่งสามารถมั่นใจได้ถึงการเก็บรักษาตลอดอายุการออมไม่ต้องพูดถึงความอุ่นใจ.

เนื่องจากผลกระทบทางการเงินอย่างรุนแรงทั้งจากการซื้อหรือการบังคับใช้นโยบายรายงานผู้บริโภคแนะนำให้มีการวางแผนการวางแผนทางการเงินที่คิดค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวในกระบวนการตัดสินใจเพื่อพิจารณาว่าเป็นแนวคิดทางการเงินหรือไม่ นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยเหลือคำถามเกี่ยวกับความเสี่ยงและผลตอบแทนเนื่องจากการซื้อนโยบายไม่เหมาะสำหรับทุกคน รายงานผู้บริโภคยังแนะนำให้ค้นหาตัวแทนประกันอิสระเพื่อขายนโยบาย ตัวแทนอิสระนี้ช่วยในการเสนอราคาหลายรายการจาก บริษัท ที่มีชื่อเสียง.

ที่กล่าวว่ามีหลายสิ่งที่ต้องคิดขณะที่คุณเปรียบเทียบนโยบาย การเปรียบเทียบนโยบายที่เกินความมั่นคงของ บริษัท นั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณและระดับการดูแลและการออมที่คุณต้องการให้มั่นใจ.

พูดคุยเกี่ยวกับคำถามเหล่านี้และเปรียบเทียบนโยบายกับนักวางแผนทางการเงินของคุณ:

• การจัดอันดับทางการเงินของ บริษัท ประกันภัยที่เป็นปัญหาคืออะไร? ให้แน่ใจว่าคุณเลือกอย่างใดอย่างหนึ่งที่มีคะแนนทางการเงินที่แข็งแกร่ง.
• ประวัติของ บริษัท ประกันภัยในการเพิ่มเบี้ยประกันคืออะไร? แม้จะมีการเดินป่าระดับพรีเมียม แต่คุณต้องแน่ใจว่าคุณซื้อกรมธรรม์ที่คุณสามารถจ่ายได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ของคุณได้รับการแก้ไข.
• นโยบายปรับสำหรับเงินเฟ้ออย่างไร?
• คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายส่วนตัวในการดูแลระยะยาวได้มากแค่ไหน? ตัวอย่างเช่นหากคุณสามารถที่จะนำเงินออมส่วนตัวไปครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายคุณสามารถซื้อผลประโยชน์รายวันที่น้อยลงซึ่งจะประหยัดค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยม.
• นโยบายทำให้มั่นใจได้อย่างไรว่าคุณสามารถรักษาความคุ้มครองของคุณไว้ได้? ค้นหานโยบายที่ผ่านการรับรองภาษีซึ่งหมายความว่า บริษัท ไม่สามารถยกเลิกความคุ้มครองของคุณได้ตราบใดที่คุณชำระเบี้ยประกันภัย.
• ระยะเวลาการกำจัดระหว่างความต้องการและการรับผลประโยชน์คืออะไร? อีกครั้งหากคุณสามารถจ่ายเวลาล่าช้าได้ 180 วันสิ่งนี้สามารถช่วยคุณประหยัดค่าเบี้ยประกันภัยของคุณได้ หากคุณไม่มีเงินออมมากนักคุณอาจต้องใช้เวลาในการหน่วงเวลาที่สั้นลง.
• คุณมีความพึงพอใจต่อการได้รับผลประโยชน์หรือไม่? นโยบายบางอย่างให้การชำระเงินโดยตรงกับคุณและอื่น ๆ จ่ายผู้ให้บริการ.
• นานแค่ไหนที่คุณต้องการรับประกันความคุ้มครองเมื่อคุณได้รับผลประโยชน์? ระยะเวลาเฉลี่ยที่บุคคลต้องการการดูแลระยะยาวคือสามปี แต่การรับประกันความคุ้มครองเฉลี่ยอยู่ที่ 4.8 ปี ยิ่งความยาวของการครอบคลุมสั้นลงเท่าใดราคาของพรีเมี่ยมก็จะน้อยลง.
• ผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับคุณหรือผู้ให้บริการดูแลบ่อยเพียงใด?
• คุณชอบที่จะครอบคลุมในแง่ของการ จำกัด เวลาหรือ จำกัด ดอลล่าร์?

8. ระยะเวลาการกำจัดคืออะไรและเพราะเหตุใดจึงมีความสำคัญ?

คุณสามารถนึกถึงการกำหนดช่วงเวลาการกำจัดของนโยบายการดูแลระยะยาวเป็นประเภทของการหักลดหย่อนได้ เป็นวิธีสำหรับ บริษัท ประกันภัยที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณหรือครอบครัวของคุณมี "สกินในเกม" แต่ละนโยบายมีระยะเวลาการกำจัดที่กำหนดและช่วงเวลานี้เป็นระยะเวลาระหว่างการเรียกร้องและรับผลประโยชน์จริง - หมายถึงคุณต้องจ่ายเงินผลประโยชน์นอกกระเป๋าในช่วงระยะเวลาการกำจัด.

คิดว่ามันเหมือนกับการหักลดหย่อนในประกันภัยรถยนต์: การหักลดหย่อนที่สูงขึ้นหมายถึงเบี้ยประกันรายเดือนที่ลดลง หากคุณรู้ว่าครอบครัวของคุณไม่มีสินทรัพย์มากมายที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวคุณต้องเลือกช่วงเวลาการกำจัดระยะสั้น หากคุณมีเงินออมขนาดใหญ่และเป้าหมายหลักของคุณในการประกันการดูแลระยะยาวคือการปกป้องเงินออมจำนวนมาก (แต่คุณไม่ได้กังวลอย่างมากเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า) คุณสามารถเลือกระยะเวลาการคัดออกที่ยาวเพื่อประหยัด เกี่ยวกับพรีเมี่ยม รอบระยะเวลาการกำจัดสามารถขยายจากศูนย์วันจนถึง 365 วัน.

อีกครั้งองค์ประกอบของนโยบายนี้มีความสำคัญต่อการตรวจสอบกับนักวางแผนทางการเงินของคุณเนื่องจากระยะเวลาการกำจัดที่คุณเลือกนั้นขึ้นอยู่กับจำนวนเงินออมที่คุณมีหรือต้องการที่จะปกป้องและส่งผลโดยตรงต่อจำนวนพรีเมี่ยม.

คำสุดท้าย

ผลกระทบทางการเงินนอกเหนือจากสิ่งที่ดีที่สุดในนโยบายส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับบุคคลและครอบครัวของเขาหรือเธอ ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องอยู่ในบ้านพักคนชราเป็นเวลานาน แต่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่อาจต้องการการดูแลเพิ่มเติมในบ้านหลังจากพวกเขาถึงวัยเกษียณ มันเป็นคนเหล่านี้ - และครอบครัวของพวกเขา - ซึ่งมักจะถูกบดขยี้โดยขาดทรัพยากรที่จะจ่ายสำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมในบ้าน แม้ว่านโยบายไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของการจัดหาบ้านพักคนชราเนื่องจากเบี้ยประกันที่สูงเกินไปนโยบายที่ให้บริการอย่างน้อยการพักผ่อนสำหรับครอบครัวหรือไม่กี่ชั่วโมงต่อวันในการดูแลผู้ให้บริการสำหรับการอาบน้ำและการให้ความช่วยเหลือ สำหรับครอบครัวที่ได้รับมอบหมายให้ดูแลคนที่รักเมื่อพวกเขาอ่อนแอลง.

ครอบครัวมักพบว่าไม่มีทางเลือกที่ดีสำหรับคนที่รักซึ่งต้องการความช่วยเหลือมากกว่าที่พวกเขาสามารถจัดหาได้ นโยบายที่มีประโยชน์พื้นฐานที่สุดอาจเสนอทางเลือกให้เพียงพอเพื่อให้สามารถควบคุมสถานการณ์ที่ยากลำบากและไม่พึงประสงค์ได้ง่ายขึ้น พูดคุยทางเลือกของคุณกับทั้งนักวางแผนทางการเงินและนายหน้าประกันภัยเพื่อพิจารณาว่าการประกันการดูแลระยะยาวเป็นเครื่องมือในการวางแผนทางการเงินที่เหมาะกับคุณหรือไม่.

คุณจะทำอย่างไรเมื่อผู้ปกครองหรือคู่สมรสต้องการความเอาใจใส่มากกว่าที่คุณสามารถให้ได้?

โพสต์นี้ได้รับแรงบันดาลใจจาก Genworth การประกันการดูแลระยะยาว.