ฉันต้องการประกันน้ำท่วมหรือไม่? - ครอบคลุมค่าใช้จ่ายอะไรและนโยบาย

เพื่อนบ้านซึ่งบ้านของเรานั่งอยู่ริมฝั่งแม่น้ำจากการอนุรักษ์มีประสบการณ์ที่แตกต่างกันมาก เมื่อสถานการณ์ถูกต้อง - พายุหิมะตัวใหญ่ตามมาด้วยความอบอุ่นอย่างกะทันหันหรือการเกิดฝนตกหนักในฤดูใบไม้ผลิ - ลานบ้านของเขากลายเป็นทะเลสาบ บางครั้งมันใช้เวลาหลายวันในการระบาย ในที่สุดเมื่อมันทำมันก็มักจะเป็นระเบียบ หลังจากน้ำท่วมที่เลวร้ายที่สุดน้ำจะไหลไปตามสายอสังหาริมทรัพย์ของเขาและท่วมถนนสายหลักตัดพื้นที่ทันที โชคดีที่บ้านของเราอยู่เหนือน้ำเสมอ.

ในฐานะเด็กฉันรู้สึกสับสนเกี่ยวกับชะตากรรมของเพื่อนบ้าน ทรัพย์สินของเขาดีกว่าของเรา หลายปีที่ผ่านมาเขาจ้องมองออกไปนอกหน้าต่างด้านหลังของเขาที่ทางน้ำที่อ่อนโยนล้อมรอบด้วยต้นไม้อันงดงาม สัตว์ป่า - กวางไก่งวงนกน้ำโคโยตี้และนากแม่น้ำเป็นครั้งคราว - แวะเวียนเข้ามาในพื้นที่ แต่เมื่อแม่น้ำมาตลิ่งข้าก็สงสัยว่าเขาจะจัดการได้อย่างไร แม้ในปีที่แห้งแล้งชั้นใต้ดินของเขาอาจท่วมขังสองสามครั้งและปีที่เปียกชื้นต้องต่อสู้อย่างต่อเนื่อง.

ตอนนั้นฉันไม่รู้เรื่องประกันภัยน้ำท่วม ตอนนี้ที่ฉันทำฉันหวังว่าเพื่อนบ้านเก่าของฉันมีมันแม้ว่าเขาอาจจะไม่ได้รับการคุ้มครองจากเหตุการณ์ที่มีการแปลมากขึ้นที่มีผลต่อบ้านของเขาเท่านั้น หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยหรือกำลังคิดจะย้ายไปอยู่ที่อื่นคุณอาจพิจารณาเพิ่มเข้าไปในคลังแสงของคุณ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการประกันน้ำท่วมก่อนตัดสินใจว่าเหมาะสมกับบ้านของคุณหรือไม่.

การประกันภัยน้ำท่วมคืออะไร?

โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมจะออกให้โดยมีระยะเวลาหนึ่งปีครอบคลุมความเสียหายในบ้านและทรัพย์สินเนื่องจากน้ำท่วม หน่วยงานจัดการเหตุฉุกเฉินของรัฐบาลกลาง (FEMA) กำหนด "น้ำท่วม" เป็น "สภาพทั่วไปและชั่วคราวของน้ำท่วมบางส่วนหรือเสร็จสมบูรณ์ของสองหรือมากกว่าเอเคอร์ของพื้นที่แห้งปกติหรือสองหรือมากกว่าคุณสมบัติอย่างน้อยหนึ่งซึ่งเป็นผู้ถือกรมธรรม์ สถานที่ให้บริการ.”

ต่อ FEMA น้ำท่วมสามารถเป็นอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

• น้ำล้นบนบกหรือในน้ำขึ้นน้ำลง
• การสะสมที่ผิดปกติและรวดเร็วหรือการไหลบ่าของน้ำผิวดินจากแหล่งใด ๆ
• mudflow
• การล่มสลายหรือการทรุดตัวของดินบริเวณชายฝั่งของทะเลสาบหรือแหล่งน้ำที่คล้ายกันอันเป็นผลมาจากการกัดเซาะหรือการบ่อนทำลายที่เกิดจากคลื่นหรือกระแสน้ำที่สูงเกินระดับวัฏจักรที่คาดไว้

เงื่อนไขเหล่านี้มักจะเกิดจากการกระทำของคลื่นในระยะยาวในกรณีที่เลวร้ายจากระดับน้ำทะเลที่สูงขึ้นหรือเหตุการณ์สภาพอากาศที่ไม่ต่อเนื่องคาดการณ์เช่นพายุเฮอริเคนหรือพายุฝนฟ้าคะนอง อย่างไรก็ตามอาจเกิดจากเหตุการณ์ที่หายากหรือคาดการณ์ไม่ได้เช่นคลื่นสึนามิที่เกิดจากแผ่นดินไหวหรือความล้มเหลวของเขื่อน.

เหตุการณ์น้ำท่วมที่เกิดขึ้นในบ้าน - เนื่องจากท่อระเบิดเป็นต้น - ไม่ครอบคลุมการประกันน้ำท่วม อย่างไรก็ตามพวกเขาอาจได้รับความคุ้มครองทั้งหมดหรือบางส่วนโดยนโยบายการประกันเจ้าของบ้านมาตรฐาน.

โปรดทราบว่าคำจำกัดความของการป้องกันน้ำท่วมของ FEMA ครอบคลุมมากกว่าแค่การยืนอยู่ในพื้นที่ต่ำ ในความเป็นจริงมันครอบคลุมเกือบทุกประเภทของน้ำท่วมที่เกิดขึ้นนอกบ้าน - เมื่อเทียบกับเหตุการณ์ในร่ม แม้ว่าคุณจะอาศัยอยู่บนเนินเขาและไม่คิดว่าตัวเองมีความเสี่ยงต่อการเกิดน้ำท่วมทั่วไปคุณยังคงมีความเสี่ยงต่อความเสียหายจากโคลนถล่มหรือน้ำแส.

นโยบายการประกันน้ำท่วมอาจครอบคลุมถึงเจ้าของบ้านที่มีความเสี่ยง (รวมถึงเจ้าของคอนโด) และเจ้าของธุรกิจสำหรับความเสียหายของโครงสร้างและการสูญเสียที่อยู่อาศัยหรือการสร้างเนื้อหา ประกันน้ำท่วมยังมีให้สำหรับผู้เช่าที่มีความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเนื้อหาที่อยู่อาศัย.

ใครเสนอประกันอุทกภัย?

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่านโยบายการประกันเจ้าของบ้านมาตรฐานและผู้ประกันตนผู้เช่าจะไม่ครอบคลุมความเสียหายเนื่องจากน้ำท่วมที่เกิดขึ้นนอกบ้าน (ซึ่งต่างจากท่อระเบิดภายในบ้าน) ตามที่สมาคมแห่งชาติของคณะกรรมาธิการการประกันภัย (NAIC) การศึกษา 33% ของเจ้าของบ้านชาวอเมริกันเชื่อว่าผิดพลาดว่านโยบายการประกันบ้านของพวกเขาจะครอบคลุมน้ำท่วมดังกล่าว การเข้าใจผิดร่วมกันนี้นำไปสู่เจ้าของบ้านที่มีความเสี่ยงจำนวนมากที่จะละทิ้งการประกันน้ำท่วม.

ดังนั้นใครเสนอมัน? โครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติ (NFIP) NFIP ก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 2511 และปัจจุบันทำงานร่วมกับ บริษัท ประกันภัยเอกชนประมาณ 80 แห่งเช่น Allstate และ Liberty Mutual เพื่อให้ความคุ้มครองน้ำท่วมสำหรับเจ้าของบ้านและผู้เช่าที่มีความเสี่ยง นโยบายที่อนุมัติโดย NFIP สามารถซื้อได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยที่เข้าร่วมหรือจากตัวแทนที่ได้รับอนุญาตให้ขายนโยบายของพวกเขา.

อย่างไรก็ตาม บริษัท ประกันภัยในสหรัฐอเมริกาบางแห่งเท่านั้นที่เสนอการประกันอุทกภัย หากคุณมีผู้เช่าหรือเจ้าของบ้านครอบคลุมถึง บริษัท ที่ไม่มีส่วนร่วมใน NFIP คุณต้องหาผู้ให้บริการรายอื่น.

นอกจากนี้ชุมชนบางแห่งยังไม่ได้ลงนามในข้อกำหนดการจัดการพื้นที่ราบของ NFIP ซึ่งควบคุมการแบ่งเขตการก่อสร้างอาคารการวางโครงสร้างพื้นฐานและด้านอื่น ๆ ของสภาพแวดล้อมที่สร้างขึ้นในพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วม หากเคาน์ตีหรือเมืองของคุณไม่ยอมรับข้อกำหนดเหล่านี้นโยบายของคุณอาจมาพร้อมกับเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเมื่อเทียบกับนโยบายที่คล้ายกันในชุมชนที่เข้าร่วมหรือคุณอาจไม่สามารถรับนโยบายได้เลย อย่างไรก็ตามมีชุมชนประมาณ 20,000 แห่งที่เข้าร่วมในปี 2557 ดังนั้นคุณจึงมีโอกาสที่ดี.

วิธีการประกันภัยน้ำท่วมทำงาน

ความพร้อมใช้งานต้นทุนและความคุ้มครองของการประกันอุทกภัยนั้นขึ้นอยู่กับสภาพทางภูมิศาสตร์ FEMA เก็บรักษาแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมประมาณ 100,000 แผนที่ (หรือที่เรียกว่าแผนที่ประกันความเสี่ยงจากน้ำท่วมหรือ FIRMs) ซึ่งครอบคลุมพื้นที่ขนาดใหญ่ของทวีปสหรัฐอเมริกา แต่ละแผนที่แยกพื้นที่ครอบคลุมของมันออกเป็นโซนประกันน้ำท่วมซึ่งพื้นที่ที่มีความเสี่ยงจากน้ำท่วมมีค่าเท่ากัน โดยทั่วไปแล้วเขตแดนตามแนวระดับความสูงและลักษณะภูมิประเทศโดยมีพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงที่สุดที่พบตามริมฝั่งแม่น้ำแนวชายฝั่งและหุบเขาและพื้นที่ที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดบนพื้นที่ที่มีความมั่นคงสูง.

เขตประกันภัยน้ำท่วม

เขตประกันภัยน้ำท่วมมีสามประเภทด้วยกัน สองคนแรกจะถูกแบ่งออกเป็นส่วนย่อยเพิ่มเติมเพื่อระบุการไล่ระดับความเสี่ยงภายใน:

• พื้นที่เสี่ยงสูงหรือพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมพิเศษ. หากทรัพย์สินของคุณอยู่ในเขตพื้นที่เสี่ยงภัยอุทกภัยเป็นพิเศษและคุณมีการจำนองที่อยู่อาศัยหรือเชิงพาณิชย์จากผู้ออกสินเชื่อที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางและมีประกันคุณจะต้องทำประกันอุทกภัย ผู้เช่าควรได้รับการสนับสนุนอย่างมาก แต่ไม่จำเป็นต้องทำประกันอุทกภัย พื้นที่อันตรายน้ำท่วมพิเศษถูกกำหนดว่ามีโอกาส 1% หรือมากกว่าในการเกิดน้ำท่วมในปีใดก็ตาม ขอบเขตด้านนอกของพวกเขาบางครั้งเรียกว่าการยกระดับฐานน้ำท่วมโดยมีฐานน้ำท่วมซึ่งหมายถึงน้ำท่วม 100 ปีที่เรียกว่าหรือน้ำท่วมที่เลวร้ายที่สุดที่คาดว่าจะเกิดขึ้นในสถานที่นั้นภายในระยะเวลา 100 ปี ในแผนที่ความเสี่ยงอุทกภัยพื้นที่อันตรายพิเศษจากการเกิดน้ำท่วมจะแสดงเป็นชุดหมายเลขตัวอักษรเริ่มต้นด้วยตัวอักษร“ A” หรือ“ V. ”
• พื้นที่ที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงต่ำ. พื้นที่เหล่านี้มีความเสี่ยงต่ำจากน้ำท่วม: ระหว่าง 0.2% ถึง 1% สำหรับความเสี่ยงปานกลางและน้อยกว่า 0.2% สำหรับความเสี่ยงต่ำในปีนั้น ๆ อย่างไรก็ตามส่วนหนึ่งเป็นเพราะพวกเขาครอบคลุมพื้นที่มากขึ้นพวกเขายังคงรับผิดชอบมากกว่า 20% ของการเรียกร้องน้ำท่วม NFIP ทั้งหมดและพวกเขาได้รับประมาณหนึ่งในสามของความช่วยเหลือภัยพิบัติกระจายทั้งหมดสำหรับน้ำท่วมตาม NFIP ไม่มีใครที่มีชีวิตอยู่ทำงานหรือเป็นเจ้าของทรัพย์สินในพื้นที่เหล่านี้จำเป็นต้องมีประกันอุทกภัย แต่ NFIP แนะนำว่าพวกเขาทำ บนแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมพื้นที่ที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงต่ำจะแสดงเป็นตัวอักษร“ X” (สีเทาหรือสีเทา)“ B” และ“ C. ” ภายในประเภทความเสี่ยงที่กว้างนี้“ B” หมายถึงความเสี่ยงสูงสุด“ X” หมายถึงความเสี่ยงปานกลางและ“ C” หมายถึงความเสี่ยงต่ำที่สุด.
• พื้นที่เสี่ยงบึกบึน. พื้นที่เหล่านี้ไม่รอดพ้นจากน้ำท่วม แต่ยังไม่ได้รับการประเมินอย่างเป็นทางการเกี่ยวกับอันตรายจากน้ำท่วม พวกเขากำลังทำเครื่องหมายด้วย "D" บนแผนที่เสี่ยงน้ำท่วม แม้ว่า NFIP จะไม่แนะนำอย่างชัดเจนหรือต้องการการประกันน้ำท่วมในพื้นที่เหล่านี้ แต่จะประกันคุณสมบัติภายในพวกเขา.

ขั้นตอนแรกในการพิจารณาว่าคุณควรได้รับความคุ้มครองประกันน้ำท่วมหรือไม่และราคาเท่าไหร่คือการปรึกษาแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมในพื้นที่ของคุณและดูว่าโซนและโซนย่อยใดที่คุณอาศัยอยู่หรือเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ในการค้นหาแผนที่ของคุณ ฐานข้อมูลแผนที่ความเสี่ยงประกันภัยน้ำท่วมของ FEMA ตามที่อยู่ชื่อชุมชนหรือพิกัดละติจูด - ลองจิจูด.

การกำหนดต้นทุนนโยบายการประกันน้ำท่วม

การประกันน้ำท่วมเป็นเรื่องผิดปกติในเบี้ยประกันที่กำหนดและแก้ไขโดย NFIP โดยพิจารณาจากการประเมินความเสี่ยงจากน้ำท่วมของผู้ถือกรมธรรม์การ จำกัด การครอบคลุมการหักลดหย่อนและอายุและส่วนประกอบของโครงสร้างที่ครอบคลุม เบี้ยประกันไม่แตกต่างกันระหว่างผู้ประกันตนดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องซื้อสินค้าเพื่อรับข้อเสนอที่ดีกว่า.

อย่างไรก็ตาม NFIP จะปรับเปลี่ยนวิธีการประเมินความเสี่ยงเป็นครั้งคราวซึ่งอาจส่งผลต่อความเสี่ยงที่รับรู้ในบ้านของคุณ และเป็นครั้งคราวโปรแกรมอาจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยทั่วกระดานเพื่อคิดอัตราเงินเฟ้อ.

ปัจจัยที่อาจลดเบี้ยประกันน้ำท่วมของคุณ

ปัจจัยทั่วไปที่อาจลดต้นทุนการประกันอุทกภัยของคุณ ได้แก่ :

• นโยบายความเสี่ยงที่ต้องการ. เพื่อให้มีคุณสมบัติตามอัตรานโยบายความเสี่ยงที่ต้องการทรัพย์สินที่อยู่ในความคุ้มครองจะต้องอยู่นอกเขตอันตรายพิเศษจากน้ำท่วม (โซน B, C และ X) และมีประวัติการสูญเสียที่น่าพอใจซึ่งหมายความว่ามันไม่ได้มีการเรียกร้องการสูญเสียครั้งใหญ่ นโยบายความเสี่ยงที่ต้องการแสดงให้เห็นถึงคุณสมบัติที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุดในพื้นที่ที่ได้รับการแมปสำหรับความเสี่ยงน้ำท่วม โดยปกติเบี้ยประกันของพวกเขาจะต่ำกว่านโยบายความเสี่ยงต่ำมาตรฐาน 5% ถึง 10%.
• ประกันภัยกลุ่มน้ำท่วม. การประกันภัยประเภทนี้ซึ่งรับรองโดยใบรับรองการประกันภัยน้ำท่วมนั้นจะออกให้ภายหลังจากประกาศภัยพิบัติประธานาธิบดีซึ่งโดยทั่วไปจะออกหลังจากเหตุการณ์สภาพอากาศหรือภัยธรรมชาติอื่น ๆ ที่ทำให้เกิดน้ำท่วมขนาดใหญ่ จากข้อมูลของ NFIP เจ้าของทรัพย์สินสามารถรับใบรับรองการประกันอุทกภัยได้ไม่ว่าพวกเขาจะอาศัยอยู่ในเขตพื้นที่เสี่ยงภัยอุทกภัยแบบพิเศษหรือจำเป็นต้องมีการประกันอุทกภัยโดย บริษัท ผู้ออกหลักทรัพย์จำนอง แม้ว่าผู้รับสามารถยกเลิกนโยบายการประกันอุทกภัยของกลุ่มที่รับรองโดยใบรับรองของพวกเขา แต่ผู้ที่เลือกที่จะถูกตัดสิทธิ์จากความช่วยเหลือจากภัยพิบัติในอนาคต - ดังนั้นหากคุณเลือกที่จะไม่ยอมรับนโยบายกลุ่มของคุณคุณอาจเผชิญกับค่าใช้จ่ายมหาศาลในกรณีที่ ผลที่ตามมาคือการประกาศภัยพิบัติซึ่งครอบคลุมพื้นที่ของคุณ นโยบายการประกันน้ำท่วมของกลุ่มมาพร้อมกับข้อตกลงพิเศษสามปีและเบี้ยประกันภัยอย่างหนักซึ่งมักจะน้อยกว่า 50% ของค่าใช้จ่ายของนโยบายการประกันภัยน้ำท่วมมาตรฐานสำหรับบุคคลในพื้นที่เดียวกัน ผู้อยู่อาศัยที่มีความต้องการหรือต้องการดำเนินการประกันอุทกภัยต่อหลังจากระยะเวลาสามปีของนโยบายกลุ่มจะต้องซื้อกรมธรรม์มาตรฐานและชำระเบี้ยประกันเต็มจำนวน.
• การมีส่วนร่วมของระบบการจัดอันดับชุมชน. ชุมชน NFIP ที่สูงกว่ามาตรฐานขั้นต่ำสำหรับการป้องกันน้ำท่วมและการลดความเสียหายอาจได้รับเครดิตผ่าน Community Rating System ซึ่งเป็นโปรแกรมจูงใจระดับชาติ ชุมชนได้รับเครดิตโดยการลงทุนในโครงการการศึกษาเจ้าของบ้านรหัสอาคารที่เข้มงวดและมาตรการป้องกันน้ำท่วมเพิ่มเติม เครดิตแปลเป็นส่วนลดพรีเมี่ยมสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ในชุมชนเหล่านั้น ส่วนลดเหล่านี้สามารถอยู่ในช่วงสูงถึง 10% สำหรับคุณสมบัติที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงต่ำ (ไม่ใช่ SFHA) ที่ยังไม่ผ่านการรับรองสำหรับนโยบายความเสี่ยงที่ต้องการและสูงถึง 45% สำหรับคุณสมบัติที่มีความเสี่ยงสูง นโยบายความเสี่ยงที่ต้องการไม่ได้รับผลกระทบจากการมีส่วนร่วมของระบบการจัดอันดับชุมชน.
• แผนที่น้ำท่วมปู่. ในบางกรณีเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ที่มีแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมได้รับการเปลี่ยนแปลงเพื่อสะท้อนความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นอาจสามารถล็อคพรีเมี่ยมที่ต่ำกว่าที่จ่ายก่อนการเปลี่ยนแปลง อาคารที่สร้างขึ้นในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงก่อนที่จะมีการทำแผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมอาจมีสิทธิ์ได้รับเบี้ยเลี้ยงที่ได้รับเงินอุดหนุนโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีคุณค่าในอดีตแม้ว่า NFIP จะไม่บอกว่าเงินอุดหนุนจำนวนเท่าใด.
• ระบบป้องกันน้ำท่วม. คุณสมบัติในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งได้รับการคุ้มครองโดยระบบป้องกันน้ำท่วมขนาดใหญ่เช่นเขื่อนกั้นตามแนวแม่น้ำมิสซิสซิปปีตอนล่างอาจมีคุณสมบัติสำหรับเบี้ยประกันภัยลดลง การลดระดับพรีเมี่ยมนั้นเทียบเท่ากับความแตกต่างระหว่างนโยบายที่มีความเสี่ยงสูงและปานกลางที่มีความเสี่ยงแม้ว่าแต่ละสถานการณ์ (เช่นความสูงของโครงสร้างที่ครอบคลุมและความล้มเหลวของเขื่อนจะมีผลต่อการลดที่แน่นอน) ระบบป้องกันน้ำท่วมที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์จะต้องได้รับการจัดอันดับเพื่อป้องกันน้ำท่วม 100 ปีหรือดีกว่า สำหรับตัวอย่างในโลกแห่งความเป็นจริงอ้างอิงจากพีบีเอสระบบเขื่อนสร้างขึ้นเพื่อแทนที่คนที่ล้มเหลวในพายุเฮอริเคนแคทรีนาได้รับการจัดอันดับให้ทนต่อน้ำท่วม 100 ปี.

ประเภทกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วม: ความคุ้มครองและต้นทุน

ความเสี่ยงจากน้ำท่วมไม่ว่าคุณจะทำประกันที่อยู่อาศัยหรือธุรกิจของคุณและไม่ว่าคุณจะเป็นเจ้าของหรือให้เช่าคุณสามารถเลือกนโยบายการประกันน้ำท่วมหลายประเภท: เนื้อหาที่อยู่อาศัยเท่านั้น (ทรัพย์สินส่วนบุคคล) อาคารและเนื้อหาที่อยู่อาศัย (อุปกรณ์ธุรกิจและสินค้าคงคลัง) และอาคารพาณิชย์และเนื้อหา.

ในกรณีที่มีการระบุค่าใช้จ่ายสำหรับประเภทนโยบายด้านล่างพวกเขาจะนำไปใช้กับผู้อยู่อาศัยและเจ้าของธุรกิจในเขตน้ำท่วมระดับปานกลางถึงความเสี่ยงต่ำซึ่งมีคุณสมบัติตามกำหนดเวลาพรีเมี่ยมนโยบายความเสี่ยงที่ต้องการ กล่าวอีกนัยหนึ่งสิ่งเหล่านี้คือเบี้ยประกันสำหรับนโยบายที่มีความเสี่ยงต่ำที่สุด.

ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงและไม่บ่อนทำลายค่าเบี้ยประกันขึ้นอยู่กับแต่ละสถานการณ์เช่นระดับความสูงของอาคารในพื้นที่ของคุณคุณสมบัติภูมิประเทศที่อยู่ใกล้เคียงและประวัติศาสตร์น้ำท่วมครั้งล่าสุด ดังนั้นเบี้ยประกันแตกต่างกันอย่างกว้างขวางและยากที่จะประเมิน อย่างไรก็ตามโดยเฉพาะอย่างยิ่งในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงจะมีแนวโน้มสูงกว่าเบี้ยประกันที่ระบุด้านล่าง หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงหรือไม่บ่อนทำลายคุณควรพูดคุยกับตัวแทนที่ได้รับอนุญาตที่มีความรู้เกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณ.

นโยบายเฉพาะเนื้อหา (ความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคล)

เนื่องจากมันไม่ครอบคลุมความเสียหายต่ออาคารหลักหรือสิ่งปลูกสร้างของอาคารรวมทั้งค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดและซ่อมแซมที่เกี่ยวข้องเนื้อหาเท่านั้นนโยบายการประกันน้ำท่วมจึงไม่เหมาะสำหรับเจ้าของบ้านและเจ้าของทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ เหมาะสำหรับผู้อยู่อาศัยให้เช่าและเจ้าของธุรกิจที่เช่าพื้นที่ในอาคารพาณิชย์.

ขีด จำกัด การคุ้มครองที่อยู่อาศัย (สำหรับผู้เช่าและเจ้าของบ้าน) มีตั้งแต่ $ 8,000 ถึง $ 100,000 วงเงินคุ้มครองที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยมีตั้งแต่ $ 50,000 ถึง $ 500,000 โปรดทราบว่ามันถูกกว่าอย่างมากในการประกันเนื้อหาเหนือพื้นดินเท่านั้น.

• มีอะไรครอบคลุม. โดยทั่วไปความคุ้มครองจะรวมถึงของใช้ส่วนตัวเช่นอิเล็กทรอนิกส์เสื้อผ้าเฟอร์นิเจอร์และยานพาหนะที่ไม่ใช้พลังงานเช่นจักรยานหากเก็บไว้ภายใน นอกจากนี้ยังมีการรักษาหน้าต่างแบบไม่มีโครงสร้างและผ้าม่านเครื่องปรับอากาศแบบพกพาและแบบหน้าต่างเครื่องใช้ในครัวแบบพกพาเช่นเตาอบไมโครเวฟพรมและพรมที่ไม่คงที่เครื่องซักผ้าและเครื่องอบแห้งตู้แช่แข็งและอาหารในนั้น งานศิลปะต้นฉบับและเสื้อผ้าของนักออกแบบ.
• สิ่งที่ไม่ครอบคลุม. โดยทั่วไปรายการที่ไม่ได้รับการคุ้มครองรวมถึงรถยนต์และชิ้นส่วนรถยนต์และรายการที่อยู่นอกพื้นที่ครอบคลุมเช่นโรงเก็บขยะภายนอกโดยไม่มีนโยบายแยกต่างหากหรือชั้นใต้ดินหากไม่มีพื้นที่ครอบคลุมด้านล่าง นอกจากนี้ยังไม่ครอบคลุมถึงสกุลเงินของมีค่า (เช่นเครื่องประดับและงานศิลปะ) เกินขีด จำกัด $ 2,500 และความเสียหายที่เกิดจากเชื้อราราและความชื้นในระยะยาว ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยชั่วคราวและการย้ายถิ่นฐานก็ไม่ได้ครอบคลุมเช่นกัน แต่โดยทั่วไปจะรวมอยู่ในนโยบายผู้เช่าหรือเจ้าของบ้าน.
• ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายที่อยู่อาศัย. สำหรับขีดจำกัดความคุ้มครอง $ 8,000 ค่าเบี้ยประกันรายปีอยู่ที่ $ 57 สำหรับเนื้อหาที่อยู่เหนือพื้นดินและ $ 79 สำหรับเนื้อหาด้านบนและด้านล่าง สำหรับวงเงินคุ้มครอง $ 50,000 (จำนวนค่ามัธยฐาน) เบี้ยประกันที่สูงกว่าและสูงกว่า / ต่ำกว่าราคาอยู่ที่ $ 153 และ $ 207 ตามลำดับ สำหรับ $ 100,000 พรีเมี่ยมเหนือและเหนือ / ต่ำกว่าพื้นดินคือ $ 221 และ $ 271 ตามลำดับ.
• ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายที่ไม่ใช่ที่พักอาศัย. สำหรับนโยบาย $ 50,000 พรีเมี่ยมที่เหนือกว่าและเหนือ / ต่ำกว่าพื้นดินคือ $ 195 และ $ 398 ตามลำดับ สำหรับความคุ้มครอง $ 250,000 (ขีด จำกัด ค่ามัธยฐานปานกลาง) เบี้ยประกันภัยตามลำดับคือ $ 524 และ $ 1,163 สำหรับความครอบคลุม $ 500,000 พรีเมี่ยมตามลำดับคือ $ 948 และ $ 2,123.

นโยบายอาคารและเนื้อหา

นโยบายที่ครอบคลุมอาคารรวมถึงเนื้อหาของอาคารนั้นมีความครอบคลุมมากขึ้นและเหมาะสำหรับเจ้าของบ้านและเจ้าของทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ ขีด จำกัด การคุ้มครองที่อยู่อาศัยสำหรับบ้านหนึ่งถึงสี่ครอบครัวอยู่ระหว่าง 8,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์สำหรับเนื้อหาและ 20,000 ถึง 250,000 ดอลลาร์สำหรับโครงสร้าง.

โครงสร้างที่อยู่อาศัยที่มีมากกว่าสี่ยูนิตถือว่าเป็น“ คุณสมบัติทั่วไป” การครอบคลุมเนื้อหาสำหรับคุณสมบัติเหล่านี้ยังอยู่ระหว่าง $ 8,000 ถึง $ 100,000 ในขณะที่ข้อ จำกัด ด้านโครงสร้างครอบคลุมเพิ่มขึ้นจาก $ 50,000 เป็น $ 500,000 ทั้งข้อ จำกัด ด้านเนื้อหาและโครงสร้างสำหรับอาคารพาณิชย์ที่มีธุรกิจมีตั้งแต่ 50,000 ถึง 500,000 ดอลลาร์.

• มีอะไรครอบคลุม. นอกเหนือจากทุกสิ่งที่อยู่ภายใต้นโยบายเนื้อหาเท่านั้นโดยทั่วไปรายการที่มีเนื้อหาครอบคลุมจะมีตัวอาคารรวมถึงผนังฐานรากและฐานราก ระบบไฟฟ้าและประปา อุปกรณ์ HVAC รวมถึงเครื่องปรับอากาศส่วนกลางและเครื่องทำความร้อน เครื่องทำน้ำอุ่นและเตาเผา ตู้เย็นเตาทำอาหารเครื่องล้างจานและเครื่องใช้ในครัวอื่น ๆ ปูพรมถาวร (ไม่ใช่พรมพื้นที่); แผงบุผนังในตัว, ตู้, ตู้หนังสือและศูนย์รวมความบันเทิง; มู่ลี่หน้าต่างโครงสร้าง โรงรถแยกเดี่ยวไม่เกิน 10% ของพื้นที่เป็นตารางฟุตทั้งหมด และการกำจัดเศษซากหลังน้ำท่วม อาคารเดี่ยวเช่นเกสต์เฮาส์และเพิงต้องใช้นโยบายแยกต่างหากแม้ว่าจะอยู่ในพื้นที่ส่วนที่เหมือนกันก็ตาม.
• สิ่งที่ไม่ครอบคลุม. นอกเหนือจากการยกเว้นภายใต้นโยบายเฉพาะเนื้อหารายการและการสูญเสียที่ไม่ครอบคลุมมักรวมถึงความสูญเสียทางการเงินอันเนื่องมาจากการหยุดชะงักทางธุรกิจไม่สามารถไปทำงานหรือการสูญเสียการใช้ทรัพย์สินที่ครอบคลุม โครงสร้างภายนอกที่ไม่มีกรมธรรม์ประกันภัยอุทกภัยแยกต่างหากโครงสร้างพื้นฐานภายนอกเช่นระบบบำบัดน้ำเสียทางเดินดาดฟ้าที่แยกออกมาลานนอกชานและเฟอร์นิเจอร์สนามหญ้า.
• ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายที่อยู่อาศัย. สำหรับนโยบายเนื้อหา 20,000 ดอลลาร์ / 8,000 ดอลลาร์เนื้อหาพรีเมี่ยมประจำปีคือ $ 129 สำหรับโครงสร้างที่พักอาศัยโดยไม่มีห้องใต้ดินและ $ 176 สำหรับโครงสร้างที่มีห้องใต้ดินหรือห้องใต้ดินอื่น ๆ สำหรับนโยบาย $ 125,000 / $ 50,000 เบี้ยประกันภัยที่ไม่ใช่ห้องใต้ดินและชั้นใต้ดินคือ $ 334 และ $ 368 ตามลำดับ สำหรับความครอบคลุม $ 250,000 / $ 100,000 พรีเมี่ยมนั้น ๆ คือ $ 414 และ $ 460.
• ค่าใช้จ่ายสำหรับนโยบายที่ไม่ใช่ที่พักอาศัย. สำหรับนโยบาย $ 50,000 / $ 50,000 เบี้ยประกันภัยที่ไม่ใช่ห้องใต้ดินและชั้นใต้ดินคือ $ 643 และ $ 1,016 ตามลำดับ สำหรับความคุ้มครอง $ 250,000 / $ 250,000 ค่าเบี้ยประกันตามลำดับคือ $ 1,186 และ $ 3,129 สำหรับความคุ้มครอง $ 500,000 / $ 500,000 เบี้ยประกันภัยตามลำดับคือ $ 2,880 และ $ 4,807.

ข้อพิจารณาพิเศษสำหรับห้องใต้ดินและพื้นที่ด้านล่างชั้นล่าง

ตั้งแต่ชั้นใต้ดินชั้นใต้ดินหยุดงานและพื้นที่รวบรวมข้อมูลระดับล่างนั่งลงเพียงบางส่วนหรือทั้งหมดใต้พื้นดินพวกเขามีแนวโน้มที่จะเกิดน้ำท่วมและความเสียหายจากน้ำ นอกจากความจริงง่ายๆที่การมีชั้นใต้ดินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มเบี้ยประกันน้ำท่วมของคุณมันและพื้นที่ใต้ดินอื่น ๆ อาจมีข้อ จำกัด บางอย่างครอบคลุม.

แม้ว่าคุณควรพูดคุยกับตัวแทนประกันภัยหรือตัวแทน บริษัท ของคุณสำหรับการทำบัญชีที่สมบูรณ์เกี่ยวกับการยกเว้นและจำกัดความครอบคลุมของนโยบายการประกันน้ำท่วม (โดยไม่คำนึงถึงประเภทนโยบาย) โดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมองค์ประกอบต่อไปนี้ในชั้นใต้ดินฐานทัพหยุดพัก และชิ้นส่วนใต้ดินอื่น ๆ ในบ้านของคุณ:

• ผนังและเพดาน
• พรมพรมและวัสดุปูพื้นอื่น ๆ (รวมถึงกระเบื้อง)
• ตู้หนังสือบัญชีรายชื่อและการตกแต่งผนังอื่น ๆ
• ทรัพย์สินส่วนบุคคลส่วนใหญ่รวมถึงเฟอร์นิเจอร์เครื่องใช้ไฟฟ้าเสื้อผ้าและเครื่องครัว
• ตู้เย็นและอาหารด้านใน

รายการที่โดยทั่วไปจะครอบคลุมในห้องใต้ดินและช่องว่างที่คล้ายกันรวมถึงต่อไปนี้:

• เครื่องใช้ไฟฟ้าขนาดใหญ่ (ยกเว้นตู้เย็น) รวมถึงตู้แช่แข็งและอาหารภายในเครื่องซักผ้าและเครื่องอบแห้งเตาเผาเครื่องทำน้ำอุ่นและเครื่องล้างจาน
• ถังเชื้อเพลิงและอุปกรณ์ที่เกี่ยวข้อง
• ปลั๊กไฟฟ้าเบรกเกอร์และอุปกรณ์ที่เกี่ยวข้อง
• ฉนวนกันความร้อน
• ระบบน้ำ
• ฐานรากผนังฐานรากและระบบจุดยึด

เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องเข้าใจข้อ จำกัด และข้อควรพิจารณาเหล่านี้หากพื้นที่ใช้สอยหลักของคุณอยู่ใต้พื้นดินบางส่วนเช่นในกรณีของอพาร์ตเมนต์ชั้นใต้ดินหรือบ้านแยกระดับ.

ระยะเวลารอคอย

นโยบายการประกันน้ำท่วมมักจะมีผล 30 วันหลังจากวันที่ออก กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่สามารถอ้างสิทธิ์ในเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นน้อยกว่าหนึ่งเดือนหลังจากที่คุณซื้อกรมธรรม์.

มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับกฎระยะเวลารอ 30 วันนี้:

• แผลเป็นจากการเผาไหม้ล่าสุดในดินแดนสหพันธรัฐ. ทรัพย์สินที่ครอบคลุมตั้งอยู่บนที่ดินที่รัฐบาลเป็นเจ้าของหรือมีการจัดการที่ได้รับความเสียหายจากไฟป่าที่มีอยู่น้อยกว่า 60 วันที่ผ่านมาและถูกน้ำท่วมในขณะนี้.
• ข้อกำหนดการให้สินเชื่อจำนองที่เข้มงวด. สถานที่ให้บริการที่อยู่นอกเขตภัยน้ำท่วมพิเศษ แต่ผู้ให้กู้จำนองของคุณยังคงต้องให้คุณได้รับการประกันน้ำท่วมทั้งก่อนหรือหลังการปิดสินเชื่อของคุณ เนื่องจากอาจทำให้เกิดการแย่งชิงกันได้โดยทั่วไปนโยบายของคุณจะครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดขึ้นภายใน 30 วันนับจากวันที่ออก.
• การจำนองใน SFHAs. สถานที่ให้บริการครอบคลุมอยู่ในเขตพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมพิเศษและคุณได้รับการประกันน้ำท่วมตามข้อกำหนดของการจำนองใหม่การต่ออายุหรือการต่ออายุ อีกครั้งเนื่องจากลักษณะเร่งด่วนของนโยบายดังกล่าวโดยทั่วไปจะครอบคลุมการเรียกร้องที่ทำภายใน 30 วันของปัญหา.
• การแก้ไขแผนที่ความเสี่ยงน้ำท่วม. แผนที่ความเสี่ยงจากน้ำท่วมของคุณได้รับการแก้ไขแล้วและทรัพย์สินของคุณตั้งอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยน้ำท่วมพิเศษ ในกรณีนี้คุณต้องซื้อนโยบายของคุณภายใน 13 เดือนของการแก้ไขแผนที่เพื่อให้ได้รับสิทธิ์ยกเว้นการรอช่วงเวลา.

คำสุดท้าย

ผู้คนจำนวนมากมีความรักความเกลียดชังกับสถานที่ที่พวกเขาอาศัยอยู่ ในหลายกรณีความรู้สึกที่ซับซ้อนนั้นสามารถโยงไปถึงภูมิศาสตร์ธรณีวิทยาหรือภูมิอากาศ สำหรับชาวแคลิฟอร์เนียที่อาศัยอยู่บนชายฝั่งนั้นความคิดโบราณเกิดแผ่นดินไหวภัยแล้งไฟป่าและโคลนถล่มเป็นการค้าขายที่ยอมรับได้สำหรับสภาพอากาศที่ไม่รุนแรงและความงามที่แข็งแกร่ง ผู้อยู่อาศัยในมิดเวสต์และเพลนส์ปรับสมดุลค่าครองชีพและชุมชนที่เป็นมิตรกับฤดูหนาวที่หนาวจัดและพายุฤดูร้อนที่รุนแรง.

ผู้คนที่อาศัยอยู่ในบริเวณใกล้เคียงกับน้ำไม่ว่าจะเป็นตามแม่น้ำที่ไม่เชื่อฟังหรือมหาสมุทรที่มีแนวโน้มว่าจะเกิดพายุจะยอมรับความเสี่ยงที่จะเกิดอุทกภัยครั้งใหญ่เพื่อแลกเปลี่ยนกับการเข้าถึงน้ำตามความต้องการและมุมมองที่ยอดเยี่ยม สวนหลังบ้านของคุณอาจเต็มไปด้วยความประหลาดใจบางอย่างที่น่าพอใจและบางอย่างไม่มาก มันขึ้นอยู่กับคุณในการเตรียมตัวและเฉลิมฉลองอย่างเท่าเทียมกัน.

คุณมีกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมหรือไม่?