ฉันควรชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือสินเชื่อนักศึกษาของฉันก่อน?

ไม่ว่าจะมีการจำแนกประเภทอย่างไรก็ตามจำเป็นต้องชำระหนี้ในบางช่วงเวลา และถ้าคุณมีเงินเพิ่มเล็กน้อยทุกเดือนคุณอาจถามตัวเองว่า: ฉันควรเร่งการชำระเงินสำหรับสินเชื่อจำนองหรือสินเชื่อนักเรียน และถ้าเป็นเช่นนั้นฉันควรจะตั้งเป้าหมายที่จะชำระหนี้ก่อนใคร?

การพิจารณาว่าจะชำระเงินกู้นักเรียนหรือหนี้จำนอง

ในขณะที่มีการถกเถียงกันอย่างมากว่าเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาหรือหนี้จำนองควรจะจ่ายก่อนกำหนดหรือไม่ ไม่ ที่จะทำมัน คุณไม่ควรชำระเงินเพิ่มสำหรับหนี้เหล่านี้จนกว่าคุณจะทำสิ่งต่อไปนี้:

• ชำระหนี้ผู้บริโภค. หากคุณมีสินเชื่อรถยนต์, ยอดบัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคลหรือหนี้ประเภทอื่น ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและดอกเบี้ยที่ไม่ต้องหักลดหย่อนภาษีคุณควร เสมอ ชำระหนี้ดังกล่าวก่อนที่จะแก้ปัญหาการจำนองต้นหรือผลตอบแทนเงินกู้นักเรียน.
• จัดตั้งกองทุนฉุกเฉิน. กองทุนฉุกเฉินที่มีค่าครองชีพสามถึงหกเดือนจะช่วยปกป้องคุณจากการต้องชำระหนี้ของผู้บริโภคเพื่อชำระค่าใช้จ่ายฉุกเฉินเช่นบ้านหรือซ่อมรถยนต์ มันไม่สมเหตุสมผลเลยที่จะส่งเงินพิเศษของคุณไปชำระคืนเงินกู้นักเรียนหรือหนี้จำนองถ้ามันจะทำให้คุณไม่มีเงินสดในการจัดการเหตุฉุกเฉิน หากคุณยังไม่ได้ตั้งกองทุนฉุกเฉิน, เปิดบัญชีตัวสร้างการออมของธนาคาร CIT คุณจะได้รับเงิน 2.30% APY.
• เติมเงิน 401k ของคุณให้เหมาะกับนายจ้างของคุณ. หากนายจ้างของคุณตรงกับเงินสมทบเกษียณอายุและคุณ ไม่ได้ สนับสนุนอย่างน้อยจำนวนเงินที่จับคู่คุณกำลังมอบเงินฟรีเป็นหลัก.

หากคุณมีฐานะทางการเงินที่ดีมีหนี้สินอื่น ๆ ของคุณจ่ายออกไปและใช้ประโยชน์จากการจับคู่ 401k คำถามที่ว่าจะชำระเงินกู้นักเรียนหรือการจำนองในช่วงต้นกลายเป็นเรื่องยุ่งยากมากขึ้นหรือไม่.

เคล็ดลับสำหรับมืออาชีพ: หากนายจ้างของคุณให้บริการ 401k ให้ดู Blooom, robo-advisor ออนไลน์ที่วิเคราะห์บัญชีเกษียณอายุของคุณ เพียงเชื่อมต่อบัญชีของคุณและคุณจะสามารถดูว่าคุณกำลังทำอะไรได้อย่างรวดเร็ว (รวมถึงความเสี่ยงความหลากหลายและค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย) นอกจากนี้คุณจะพบเงินทุนที่เหมาะสมสำหรับการลงทุนในสถานการณ์ของคุณ. ลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ Blooom ฟรี.

เหตุผลในการชำระหนี้ของคุณก่อน

มีข้อโต้แย้งมากมายที่ต้องทำเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนและการจำนองก่อน ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณชำระสินเชื่อจำนองหรือเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ดังต่อไปนี้:

1. ไม่ต้องเสียเงินกับดอกเบี้ยอีกแล้ว. ในขณะที่คุณสามารถหักลดหย่อนภาษีสำหรับการจำนองและดอกเบี้ยเงินกู้นักศึกษา (หากรายได้ของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด) การลดหย่อนไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด เงินที่ใช้ไปกับดอกเบี้ยจะสูญเปล่าในขณะที่เงินที่บันทึกไว้ในดอกเบี้ยจะให้ผลตอบแทนที่รับประกันจากการลงทุนของคุณ.
2. อิสระทางการเงินมากขึ้น. คุณสามารถทำสิ่งที่คุณต้องการด้วยเงินของคุณ - รวมถึงการสร้างความมั่งคั่งและการออมเพื่อการเกษียณอายุ.
3. ลดความเสี่ยง. หากคุณมีการชำระหนี้คุณจะต้องมีรายได้ที่จะครอบคลุมพวกเขา หากคุณไม่มีหนี้สินการสูญเสียงานความพิการหรือการสูญเสียรายได้ชั่วคราวอื่น ๆ ไม่ได้ทำให้คุณเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้านหรือทำลายเครดิตของคุณ.
4. การกำจัดหนี้ที่ไม่ล้มละลาย. ในขณะที่การล้มละลายสามารถแก้ไขหนี้บางส่วนเป็นทางเลือกสุดท้ายเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาจะไม่ถูกตัดออกจากการล้มละลาย คุณไม่สามารถลบหนี้จำนองของคุณในการล้มละลายถ้าคุณต้องการให้บ้านของคุณ เนื่องจากคุณไม่สามารถชำระหนี้เงินกู้จำนองหรือเงินกู้ของนักเรียนได้วิธีเดียวที่จะกำจัดมันก็คือการชำระหนี้.

เคล็ดลับโปร: หากเงินกู้นักเรียนของคุณมีอัตราดอกเบี้ยสูงอาจทำให้การรีไฟแนนซ์กับ บริษัท เช่น Credible.com. พวกเขาจะให้คำพูดกับคุณจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันถึง 10 คนเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณจะหาอัตราต่ำสุดเสมอ.

อาร์กิวเมนต์ต่อต้านการชำระหนี้ของคุณก่อน

ในขณะที่ข้อโต้แย้งในการชำระเงินกู้และสินเชื่อนักศึกษาของคุณก่อนกำหนดนั้นสามารถโน้มน้าวใจได้ แต่ก็มีข้อโต้แย้งมากมายเช่นกันในการจ่ายเงินให้พวกเขา ตัวอย่างเช่น:

1. เงินให้สินเชื่อนักศึกษาและการจำนองเป็นหนี้ดอกเบี้ยต่ำ. นี่คือข้อโต้แย้งที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการจำนองที่จ่ายล่วงหน้าและสินเชื่อนักศึกษา ด้วยสินเชื่อนักศึกษาที่ต่ำและอัตราดอกเบี้ยจำนองและความสามารถในการหักดอกเบี้ยมันเป็นเรื่องง่ายที่จะหาการลงทุนที่จ่ายดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจ่ายหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณลงทุนในบัญชีภาษีที่ได้เปรียบเช่น Roth IRA.
2. การชำระเงินล่วงหน้ามาพร้อมกับค่าเสียโอกาส. เมื่อคุณลงทุนและรับผลตอบแทนจากการลงทุนของคุณเงินนั้นสามารถนำไปลงทุนใหม่ได้และคุณสามารถสร้างรายได้จากการลงทุนนั้นได้เช่นกัน นี่เรียกว่าดอกเบี้ยทบต้น ดอกเบี้ยทบต้นสามารถสร้างความแตกต่างใหญ่ในการออมและการออมระยะยาวของคุณและยิ่งคุณลงทุนเมื่อคุณเป็นเด็กเงินของคุณจะเติบโตขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทุน $ 100 ต่อเดือนตั้งแต่อายุ 20 ถึง 40 และรับ 8% ทบทุกปีคุณจะลงทุน $ 24,000 และมีเกือบหนึ่งล้านดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 65 ปีหากคุณรอและลงทุนตั้งแต่อายุ 30 ถึง 50 การลงทุน จำนวนเงินสดเท่ากันและได้รับผลตอบแทนเท่ากันคุณจะได้เพียง $ 205,875 เมื่อคุณอายุ 65 - หรือน้อยกว่า $ 750,000 นี่เป็นเพราะในตัวอย่างหลังเงินของคุณมีเวลาน้อยที่จะเติบโตระหว่างเมื่อคุณหยุดบริจาคและเมื่อคุณเริ่มถอนเพื่อการเกษียณ การใส่เงินพิเศษ $ 100 ต่อเดือนลงในเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณแทนการชำระคืนเงินกู้นักศึกษาสร้างความแตกต่างอย่างมาก.
3. การชำระคืนเงินกู้ไม่ใช่การลงทุนที่มีสภาพคล่อง. เมื่อคุณชำระเงินจำนองหรือเงินกู้ยืมนักเรียนของคุณแล้วมันก็ยากมากที่จะได้รับเงินคืนหากคุณต้องการด้วยเหตุผลอื่นเช่นในกรณีฉุกเฉินหรือเพื่อครอบคลุมการสูญเสียรายได้เนื่องจากการว่างงาน คุณไม่สามารถเรียกคืนเงินสดได้ทั้งหมดจากเงินให้สินเชื่อนักศึกษาและในขณะที่คุณสามารถขายบ้านของคุณได้จะมีการปิดค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียม - และบ้านสามารถขายในตลาดเป็นเวลาหลายเดือน.

เคล็ดลับโปร: หากคุณเลือกที่จะลงทุนแทนการชำระเงินกู้นักเรียนหรือการจำนองให้ดูที่ การเงิน M1. พวกเขาเป็นแพลตฟอร์มการลงทุนฟรี - ไม่มีค่าธรรมเนียมการซื้อขายหรือค่าคอมมิชชั่น.

การพิจารณาว่าจะชำระสิ่งใดก่อน

หากคุณชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียและตัดสินใจว่าการจ่ายผลตอบแทนต้นนั้นเหมาะสมสำหรับคุณคำถามต่อไปจะกลายเป็นว่าจะชำระสินเชื่อครั้งแรกหรือสินเชื่อนักเรียน คำตอบสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:

• อัตราดอกเบี้ยหนี้ของคุณ. หลายคนต้องการชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงขึ้นก่อน นี่อาจเป็นความคิดที่ดี แต่ไม่ใช่ เสมอ ความคิดที่ดีที่สุด ให้แน่ใจว่าได้พิจารณาปัจจัยทั้งหมดโดยเฉพาะอย่างยิ่งการรักษาภาษีของหนี้ ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับทุกคนในขณะที่ความสามารถในการหักลดหย่อนดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนที่มีรายได้สูงขึ้น ($ 75,000 ณ สิ้นปี 2012) การหักดอกเบี้ยเงินกู้ของนักศึกษาจะอยู่ที่ $ 2,500 ต่อปี เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยหลังหักภาษีที่มีประสิทธิภาพกับหนี้ของคุณเพื่อพิจารณาว่าหนี้ใดมีต้นทุนมากกว่ากัน.
• จำนวนเงินที่เป็นหนี้สำหรับแต่ละหนี้. วิธีการชำระหนี้ของ Dave Ramsey แสดงให้เห็นว่าการชำระหนี้น้อยลงก่อนที่จะมีขนาดใหญ่ขึ้นเพื่อที่จะยังคงเป็นแรงบันดาลใจกับแผนการชำระหนี้ของคุณ หากคุณเป็นหนี้เงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาน้อยกว่าการจำนอง (หรือในทางกลับกัน) คุณอาจต้องชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กลงก่อนเพื่อที่คุณจะได้มีหนี้เหลืออยู่เพียงบัญชีเดียวเท่านั้น.
• ความเสี่ยงของการปรับอัตรา. หากคุณมีการจำนองอัตราที่ปรับได้มีความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ย - และการชำระเงินรายเดือน - จะไปขึ้นเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น การชำระจำนองอัตราที่ปรับได้หรือจ่ายลงเพียงพอเพื่อให้คุณสามารถรีไฟแนนซ์ถ้าคุณต้องการที่จะเป็นเดิมพันที่ชาญฉลาด.
• ความยืดหยุ่นในการชำระคืน. เมื่อคุณมีเงินให้สินเชื่อนักเรียนคุณมักจะปล่อยให้พวกเขาชะลอหรืออดทนถ้าจำเป็นเนื่องจากการสูญเสียงานความพิการหรือกลับไปโรงเรียน ในขณะที่ความสนใจยังคงเพิ่มขึ้นในกรณีส่วนใหญ่คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินเป็นระยะเวลาหนึ่ง นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะผูกการชำระเงินของคุณกับรายได้ของคุณหรือใช้ตารางการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษาในบางกรณี ด้วยความยืดหยุ่นอย่างมากดอกเบี้ยลดหย่อนภาษีและอัตราดอกเบี้ยต่ำจึงแทบไม่มีเหตุผลที่จะชำระหนี้เงินกู้นักเรียนก่อนหนี้สินประเภทอื่น.

คำสุดท้าย

ท้ายที่สุดแล้วทุกคนจำเป็นต้องเลือกด้วยตนเองว่าการจ่ายเงินจำนองก่อนกำหนดหรือการให้สินเชื่อเพื่อการศึกษาแรกนั้นเหมาะสมสำหรับพวกเขาหรือไม่ สำหรับผู้ที่ต้องการใช้ชีวิตที่ปราศจากหนี้สินผู้ที่ไม่ชอบความเสี่ยงและผู้ที่ต้องการผลตอบแทนที่แน่นอนจากการลงทุนการจำนองก่อนกำหนดหรือการจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจเป็นคำตอบที่ดีที่สุด สำหรับนักลงทุนที่มีความก้าวร้าวมากขึ้นและเต็มใจที่จะรับความเสี่ยงที่มาพร้อมกับหนี้เพียงเล็กน้อยการข้ามการจ่ายผลตอบแทนเร็วอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม.

คุณเร่งสินเชื่อนักเรียนหรือชำระค่าจำนอง? ทำไมหรือทำไมไม่?

(เครดิตภาพ: Bigstock)