วิธีแตะลงใน Roth IRA เพื่อการออมและการศึกษาในวิทยาลัย

คุณอาจคุ้นเคยกับแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัย 529 แต่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากวิธีอื่นเพื่อประหยัดสำหรับวิทยาลัย - Roth IRA ของคุณ แม้ว่าโดยทั่วไปจะไม่เหมาะสมกับวิธีการเดียวของคุณ แต่ก็มีข้อดีหลายประการ.

เหตุผลในการใช้ Roth IRA เพื่อการออมในวิทยาลัย

1. ซึ่งแตกต่างจากแผน 529 ถ้าลูกของคุณไม่ต้องการเงินเพื่อเข้ามหาวิทยาลัยคุณจะไม่ต้องเสียค่าปรับอีกต่อไป หากคุณต้องการถอนเงินจาก 529 เพื่อใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวข้องกับการศึกษาคุณจะถูกเรียกเก็บค่าปรับ 10%.
2. คุณสามารถถอนการบริจาค Roth IRA ได้ตลอดเวลาโดยไม่มีค่าปรับหรือภาษีด้วยเหตุผลใด ๆ นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนรายได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 10% หากพวกเขาจะถูกใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณภาพ คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้เหล่านั้นหากคุณเลือกที่จะถอนพวกเขาดังนั้นคุณอาจต้องการที่จะทิ้งไว้ในบัญชีสำหรับการเกษียณอายุของคุณเอง รายได้ Roth IRA นั้นไม่ต้องเสียภาษีหากถอนออกหลังจาก 59 1/2 แม้ว่าจะใช้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา (เช่นผลกระทบทางภาษีของบัญชีเกษียณอายุ).
3. หากคุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA และมีคุณสมบัติรับเครดิตของ Saver คุณสามารถหยุดพักภาษีของคุณได้ ในทางกลับกันการมีส่วนร่วมในการวางแผน 529 หรือแผนการออมทรัพย์วิทยาลัยอื่น ๆ จะไม่ได้รับเครดิตนี้.
4. สิ่งสำคัญคือการพิจารณาถึงผลกระทบที่เงินออมของคุณจะมีต่อสิทธิ์ของบุตรหลานของคุณสำหรับความช่วยเหลือทางการเงิน โดยทั่วไปแล้วความเป็นเจ้าของและการถอนเงินจาก Roth IRA จะไม่มีผลกระทบหรือมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อการมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน อย่างไรก็ตาม 529 แผนโดยไม่คำนึงถึงความเป็นเจ้าของจะส่งผลเสียต่อการมีสิทธิ์ช่วยเหลือทางการเงิน ใครเป็นเจ้าของแผน 529 จะเป็นตัวกำหนดว่าผลกระทบจะครอบคลุมเพียงใด.

Roth IRA กับ 529 แผนการออมของวิทยาลัย

บุคคลส่วนใหญ่จะไม่สามารถเติมเต็มค่าใช้จ่ายวิทยาลัยของบุตรหลานของตนด้วย Roth IRA เนื่องจากข้อ จำกัด การบริจาค IRA สูงสุด: $ 5,000 ต่อปี ($ 6,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) 529 สามารถเป็นส่วนเสริมที่ดีในการประหยัดด้วย Roth IRA อย่างไรก็ตามมีข้อควรระวังเล็กน้อยที่ต้องระวัง.

โปรดจำไว้ว่า 529 สามารถส่งผลกระทบต่อความช่วยเหลือทางการเงินในขณะที่ Roth IRA ไม่ปกติ.

• หากลูกของคุณเป็นนักเรียนอิสระและถูกระบุว่าเป็นทั้งเจ้าของและผู้รับผลประโยชน์จาก 529 ของพวกเขามันจะถูกนับเป็นทรัพย์สินของพวกเขาและทำลายความสามารถของพวกเขาอย่างจริงจังที่จะมีคุณสมบัติช่วยเหลือ หากมีการจัดทำแผน 529 เป็นสินทรัพย์หลักแผนดังกล่าวจะส่งผลกระทบต่อการมีสิทธิ์รับความช่วยเหลือทางการเงิน แต่จะมีขอบเขตน้อยกว่า แผน 529 ที่เป็นของคนอื่นที่ไม่ใช่พ่อแม่หรือนักเรียนนั้นไม่ได้รายงานเลยใน FAFSA แต่การแจกแจงจากแผนดังกล่าวจะถูกนับเป็นรายได้ของนักเรียนซึ่งทำให้ยากที่จะมีคุณสมบัติช่วยเหลือ.
• ในทางตรงกันข้าม Roth IRAs จะไม่ถูกนับรวมอยู่ในทรัพย์สินของผู้ปกครองใน FAFSA และหากคุณถอนการมีส่วนร่วมพวกเขาจะไม่ถูกนับเป็นรายได้เช่นกัน Roth IRA ซึ่งเป็นผู้ปกครองเป็นเจ้าของและการถอนเงินบริจาคเท่านั้นจะไม่มีผลต่อการมีสิทธิ์ช่วยเหลือทางการเงิน หากรายได้ถูกถอนออกไปพวกเขาจะรายงานเป็นรายได้หลักและอาจมีผลกระทบเล็กน้อย นักเรียนไม่ควรมีเงินจำนวนมากใน Roth IRAs เพราะนั่นจะนับเป็นสินทรัพย์ของนักเรียนและทำให้ยากยิ่งขึ้นที่จะได้รับความช่วยเหลือทางการเงิน.

ผลงานเพื่อ Roth หรือ 529 ไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ (ยกเว้นในระดับรัฐสำหรับแผน 529 บางแผน) แม้ว่าโดยการบริจาคให้ Roth IRA คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตของ Saver.

• หากคุณสามารถประหยัดได้น้อยกว่า $ 5,000 ต่อปีผลงาน Roth เพียงอย่างเดียวอาจเป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณ ($ 10,000 ถ้าผู้ปกครองทั้งคู่กำลังออม).
• อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถประหยัดได้มากกว่าจำนวนนี้ให้เติม Roth IRA เข้ากับแผน 529 ประโยชน์ที่จะได้รับต่อ 529 คือคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับข้อ จำกัด การบริจาคมากเท่าที่คุณต้องกังวลเกี่ยวกับภาษีของขวัญ หลังจากที่คุณให้เงิน $ 13,000 แก่ผู้รับผลประโยชน์ในหนึ่งปีภาษีอาจถูกชำระในจำนวนที่มากเกินไป ดังนั้นในขณะที่ Roth IRA ส่งผลกระทบต่อความช่วยเหลือทางการเงินน้อยลงหากคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นให้มีส่วนร่วมสูงสุดกับ Roth IRA และส่วนที่เกินจากแผน 529.

เงินสมทบรายได้และกฎ 5 ปี

มีกฎเกี่ยวกับการถอนรายได้จาก Roth IRA หรือที่เรียกว่ากฎห้าปี โดยพื้นฐานแล้วระบุว่าบัญชีจะต้องเปิดและได้รับเงินทุนเป็นเวลาห้าปีก่อนที่รายได้จะถูกถอนออกเพื่อวัตถุประสงค์ที่มีคุณสมบัติโดยไม่มีการลงโทษ 10% และปลอดภาษี ค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาเป็นเป้าหมายที่มีคุณสมบัติและยังคงเป็นไปตามกฎห้าปี.

โปรดจำไว้ว่าการบริจาคสามารถถอนได้ตลอดเวลา หากคุณถอนรายได้ Roth เพื่อการศึกษาตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีนั้นเปิดด้วยเงินในบัญชีเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี คุณจะถูกเก็บภาษีในการถอนรายได้ แต่ไม่ได้ประเมินค่าปรับ.

ลองพิจารณาตัวอย่างกับบิดาที่ชื่อแดน เขาบริจาคเงิน 2,000 ดอลลาร์ให้กับ Roth IRA ทุกปีตั้งแต่ซาร่าห์ลูกสาวของเขาเกิด ตอนนี้ซาร่าห์อายุ 18 ปี Roth IRA ของ Dan มีเงินบริจาค 36,000 ดอลลาร์และมีมูลค่ารวม 68,000 ดอลลาร์ แดนสามารถถอนเงินได้สูงถึง $ 36,000 โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าปรับในเวลาใดก็ได้ไม่ว่าจะด้วยเหตุผลใดก็ตามรวมถึงการชำระค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยซาร่าห์ เงินนี้จะไม่ถูกนับเป็นรายได้สำหรับการสมัคร FAFSA ของ Sarah หากเขาถอนเงินเกินจำนวนเงินที่เขาบริจาคจะถูกหักภาษี แต่เขาจะไม่ได้รับโทษ 10% เพราะเขาถือบัญชีมานานกว่าห้าปีและใช้เงินเพื่อชำระค่าเรียน อย่างไรก็ตามเขาจะต้องรายงานรายได้ที่ถอนออกมาเป็นรายได้ของ FAFSA ของ Sarah.

การใช้ IRA แบบดั้งเดิมสำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย

หากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากเงินที่คุณถอนได้ตลอดเวลา เช่นเดียวกับ Roth IRA การลงโทษ 10% จะถูกยกเลิกถ้าคุณใช้เงินเพื่อการศึกษา อย่างไรก็ตามเนื่องจากใบเรียกเก็บเงินภาษีสำหรับการถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมนั้นค่อนข้างสูงชันฉันจึงไม่แนะนำให้วางแผนที่จะใช้บัญชีเพื่อบันทึกในวิทยาลัย ความสามารถในการถอนเงิน Roth มีส่วนร่วมปลอดภาษีเป็นสิ่งที่ทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับการออมในวิทยาลัย.

นอกจากนี้เมื่อคุณถอนเงินจาก IRA ดั้งเดิมและต้องจ่ายภาษีมันจะถูกเพิ่มเข้าไปในสินทรัพย์ของผู้ปกครองเป็นรายได้จาก FAFSA นั่นอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากในการให้ความช่วยเหลือทางการเงินเนื่องจากโรงเรียนดูเหมือนว่าคุณจะมีปีที่ยอดเยี่ยม!

คำสุดท้าย

ในขณะที่ Roth IRA สามารถเป็นพาหนะสำหรับการออมของวิทยาลัยได้ แต่เงินสมทบจะต้องมีความสมดุลกับการออมเพื่อการเกษียณของคุณเอง หากคุณกำลังใช้ Roth เพื่อช่วยในการเรียนสำหรับลูกของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ช่วยตัวเองด้วย นี่อาจเป็นแผนการเกษียณอายุ 401k ที่ได้รับการสนับสนุนจากการทำงานหรือใน Roth ที่เพิ่มเป็นสองเท่าเป็นยานพาหนะสำหรับการออมของวิทยาลัย.

ตรวจสอบข้อดีของการใช้ Roth IRA เพื่อการออมเพื่อการเกษียณและเปรียบเทียบสิ่งเหล่านี้กับข้อดีของการใช้หนึ่งในการออมเพื่อการศึกษา พิจารณาแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ที่คุณมีอยู่ความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับปลอดภาษีและรายได้ที่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณอายุและจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมเป็นรายปี คุณอาจเลือกที่ 529 มากกว่า Roth เพื่อช่วยในการเรียนแม้ว่าจะได้เปรียบด้านการออมของวิทยาลัย Roth.

เช่นเดียวกับการวางแผนทางการเงินส่วนใหญ่กระบวนการจะต้องปรับให้เข้ากับสถานการณ์เฉพาะของคุณ การเตรียมการเป็นสิ่งสำคัญ คุณอาจต้องการพบปะกับที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อจัดทำแผนที่ครอบคลุมและกำหนดเอง.

คุณวางแผนที่จะจ่ายสำหรับการศึกษาระดับอุดมศึกษาของบุตรของคุณอย่างไร?