วิธีการบันทึกและลงทุนเงินสำหรับวิทยาลัย

การให้ทุนสนับสนุนค่าใช้จ่ายในวิทยาลัยของเด็ก ๆ นั้นไม่ตรงไปตรงมาอย่างที่คุณคิด ถึงแม้จะมีอุปสรรคและความยากลำบาก แต่ก็มีโอกาสมากมายที่คุณสามารถใช้ประโยชน์จากความคิดสร้างสรรค์และการวางแผนอย่างรอบคอบ.

ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของค่าเล่าเรียน

ค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยในสหรัฐอเมริกานั้นแพงและถ้าคุณยังไม่ได้ใส่ใจคุณอาจตกใจ ตามรายงานของคณะกรรมการวิทยาลัยนักเรียนที่วิทยาลัยเอกชนสี่ปีมีค่าใช้จ่ายรวมที่แพงที่สุดในการเข้าเรียน ค่าแฟ็กเตอรีโดยเฉลี่ยสำหรับปีการศึกษา 2554-2555 นั้นสูงถึง 38,589 ดอลลาร์ในขณะที่นักเรียนในรัฐที่สถาบันสี่ปีสาธารณะจ่ายค่าเฉลี่ยมากกว่า $ 17,000 ค่าใช้จ่ายสำหรับนักเรียนนอกรัฐที่โรงเรียนสี่ปีสาธารณะลดลงโดยเฉลี่ย 29,657 ดอลลาร์.

ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยเพิ่มขึ้นเร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อ ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาราคาค่าเล่าเรียนปรับตัวสูงขึ้นเฉลี่ย 5.6% ในขณะที่อัตราเงินเฟ้อประจำปีเพิ่มขึ้นต่ำกว่า 3% การคาดการณ์ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่ใช่วิทยาศาสตร์ที่สมบูรณ์แบบ แต่โดยการประมาณการส่วนใหญ่การศึกษาสี่ปีในโรงเรียนเอกชนจะมีค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยมากกว่า $ 200,000 ในปี 2559.

เริ่มต้นด้วยแผนการออม 529 วิทยาลัย

หากคุณวางแผนที่จะออมเงินอย่างน้อยก็ในส่วนของการศึกษาของบุตรหลานของคุณแผนการออมเพื่อวิทยาลัย 529 เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีที่สุด 529 แผนได้รับความนิยมเพราะคุณสามารถลงทุนเงินสำหรับวิทยาลัยได้โดยไม่เสียภาษี ตราบใดที่เงินทุนดังกล่าวใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเช่นค่าเล่าเรียนค่าห้องและค่าอาหารคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้เมื่อคุณถอนเงิน คุณจะไม่จ่ายภาษีของรัฐบาลกลาง (และในกรณีส่วนใหญ่ภาษีของรัฐ) จากการได้รับบัญชีใด ๆ ที่เกิดขึ้นในขณะที่ลงทุน.

นอกจากนี้หลายรัฐเสนอผลประโยชน์อื่น ๆ สำหรับการลงทุนในแผน 529 ของรัฐนั้นเช่นการลดหย่อนภาษีรายได้ของรัฐจากการบริจาครวมถึงเงินช่วยเหลือที่ตรงกัน โปรดจำไว้ว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เหล่านี้หากคุณเข้าร่วมในแผน 529 ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐที่อยู่อาศัยของคุณดังนั้นโปรดตรวจสอบรหัสภาษีของรัฐของคุณก่อนตัดสินใจลงทุน.

ลงทุนใน 529

ตั้งค่า 529 เป็นบัญชีผู้ดูแล - บัญชีอยู่ในชื่อของคุณซึ่งหมายความว่าคุณเป็นเจ้าของ แต่ลูกของคุณถูกตั้งชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์ เริ่มต้นด้วยการกำหนดจำนวนเงินเป้าหมายสำหรับค่าใช้จ่ายวิทยาลัยของบุตรหลานของคุณ จากนั้นประมาณอัตราผลตอบแทนที่เป็นจริงและลงทุนตามนั้น ใช้เครื่องคำนวณค่าใช้จ่ายวิทยาลัยออนไลน์เพื่อช่วยหาจำนวนเงินที่คุณต้องใช้เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ เนื่องจากต้องใช้เงินใน 529 เป็นค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยโปรดระมัดระวังในการใช้ตัวเลขเหล่านี้เพื่อให้ได้การประมาณการที่แม่นยำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้.

สิ่งที่คุณ อย่า อยากทำคือลงทุนมากเกินไป หากคุณต้องการถอนเงินสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่เกี่ยวกับวิทยาลัยคุณจะถูกปรับ 10% นอกเหนือไปจากภาษีรายได้ปกติของรายได้ที่ถอนออก อย่างไรก็ตามคุณสามารถเปลี่ยนผู้รับผลประโยชน์เพื่อให้เด็กหรือญาติคนอื่นสามารถใช้เงินทุนส่วนเกินได้ ที่กล่าวว่ากลยุทธ์ที่ดีกว่าในการหลีกเลี่ยง“ ระยะสั้น” หรือการลงทุนมากเกินไปคือการเสริมแผนการออม 529 กับเครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ ที่ใช้งานได้ดีสำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัย.

เครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ

นอกจาก 529s แล้วผลิตภัณฑ์การลงทุนประเภทอื่น ๆ อีกหลายชนิดสามารถช่วยคุณประหยัดได้อย่างมีประสิทธิภาพและอาจมอบสิทธิประโยชน์เพิ่มเติม.

1. Roth IRAs

Roth IRAs เป็นบัญชีเกษียณอายุคล้ายกับ IRA ดั้งเดิมหรือ 401k แต่ไม่เหมือนกับบัญชีเหล่านั้นคุณสามารถถอนการบริจาคที่คุณทำกับ Roth เพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ โดยไม่มีการลงโทษ นอกจากนี้คุณสามารถถอนรายได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับในการถอนออกก่อนกำหนด 10% หากใช้เงินทุนสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับรายได้เหล่านั้นหากคุณเลือกที่จะถอนตัวมากกว่าผลรวมทั้งหมดของการบริจาคของคุณ.

2. ประกันชีวิตถาวร

การประกันชีวิตแบบถาวรเช่นประกันชีวิตทั้งชีวิตและประกันชีวิตถ้วนหน้าเป็นแผนที่มีส่วนประกอบของประกัน (ผลประโยชน์การเสียชีวิต) และส่วนประกอบเงินสดที่สามารถถอนหรือยืมได้บางส่วน นอกจากนี้ในฐานะที่เป็นเงยที่เพิ่มขึ้นมูลค่าเงินสดในนโยบายชีวิตถาวรจะไม่นับเป็นสินทรัพย์สภาพคล่องเมื่อวิทยาลัยพิจารณาว่าเงินช่วยเหลือทางการเงินของบุตรหลานของคุณมีคุณสมบัติเท่าไร.

เมื่อคุณยืมกับมูลค่าเงินสดของคุณคุณไม่ต้องจ่ายภาษี อย่างไรก็ตามคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ การยืมต่อองค์ประกอบการลงทุนของนโยบายเป็นวิธีที่จะได้รับส่วนหนึ่งของการลงทุน (รวมการเติบโต) ปลอดภาษี ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณทำการถอนคุณ จะ เป็นหนี้ภาษีจากกำไร คุณสามารถตั้งค่านโยบายเหล่านี้เพื่อให้ทายาทของคุณได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตบวกกับมูลค่าเงินสดที่เหลือหลังจากที่คุณตาย - หรือคุณสามารถตั้งค่าเพื่อให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้รับผลประโยชน์ความตายลบเท่าไหร่ที่คุณยืมจากนโยบาย.

เนื่องจากนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมีหลากหลายและซับซ้อนพอสมควรให้ตรวจสอบตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบ เป็นการดีที่สุดที่จะไม่ลงทุนในการประกันชีวิตแบบถาวรสำหรับองค์ประกอบการออมเว้นแต่คุณจะมีความต้องการการประกันชีวิตที่ถูกต้องตามกฎหมาย (และเนื่องจากคุณมีลูกหนึ่งคนหรือมากกว่านั้นอาจเป็นไปได้ว่าคุณ ทำ มีความต้องการ).

นอกจากนี้นโยบายการประกันชีวิตไม่ใช่การลงทุนที่มีสภาพคล่องส่วนใหญ่มีระยะเวลายอมแพ้ในระหว่างที่คุณจ่ายค่าปรับเพื่อเข้าถึงเงินทุนของคุณ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างถ่องแท้เกี่ยวกับการกู้ยืมหรือถอนออกจากบัญชีประกันชีวิตก่อนที่จะเข้าเรียนเพื่อชำระค่าเล่าเรียน.

3. แก้ไขค่างวด

ค่างวดคงที่เป็นประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่คุณสามารถถอนได้ในระหว่างการเกษียณอายุหรือรับกระแสรายได้ที่รับประกัน เนื่องจากเงินในเงินรายปีคงนับเป็นเงินออมเพื่อการเกษียณวิทยาลัยจึงไม่สามารถดูได้เมื่อพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินเท่าไร อย่างไรก็ตามกรมสรรพากรเรียกเก็บค่าปรับแข็งสำหรับการถอนต้น นอกจากนี้ บริษัท เงินรายปีจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการยอมจำนนหากเงินรายปีถูกเคาะอย่างมีนัยสำคัญในช่วงระยะเวลาการยอมแพ้ซึ่งมักจะเป็นครั้งแรกที่ห้าถึงเจ็ดปี.

อย่างไรก็ตามหากคุณมีอายุอย่างน้อย 59 1/2 ปีในขณะที่บุตรหลานของคุณเข้าเรียนในวิทยาลัยบัญชีเงินรายปีอาจเป็นวิธีที่เหมาะสำหรับการประหยัดตราบใดที่บัญชีของคุณยังอยู่ในช่วงเวลาที่คุณยอมจำนน แต่ถ้าคุณอายุไม่ถึง 59 1/2 ปีอาจเป็นเงินออมที่แย่มากสำหรับสิ่งอื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุของคุณ.

คำสุดท้าย

เมื่อพูดถึงการจ่ายค่าเรียนการมีแผนและการยึดมั่นเป็นวิธีที่ดีที่สุด พูดคุยกับลูก ๆ ของคุณเกี่ยวกับสิ่งที่พวกเขาควรคาดหวังจากพ่อแม่เกี่ยวกับความช่วยเหลือในการจ่ายค่าเรียน พูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหากจำเป็นเพื่อให้เข้าใจการเลือกของคุณได้ดีขึ้นและหาการลงทุนที่เหมาะสม.

แม้ว่าการมีหนี้สินของนักเรียนจะช่วยให้ลูกของคุณเห็นคุณค่าของการศึกษาและการเสียสละที่พ่อแม่ทำ แต่การวางแผนและเตรียมความพร้อมสำหรับหนี้นั้นมีความสำคัญเช่นกัน แน่นอนถ้าลูก ๆ ของคุณมีคุณสมบัติได้รับความช่วยเหลือและทุนการศึกษาจากวิทยาลัย - มันดีกว่ามาก แต่มันไม่ใช่สิ่งที่จะทำให้แผนการออมของคุณเป็นจริง.

เคล็ดลับอื่น ๆ ที่คุณสามารถแนะนำให้ประหยัดและจ่ายให้กับวิทยาลัย?