วิธีการประกาศและยื่นขอล้มละลาย - กระบวนการ 8 ขั้นตอน

การยื่นขอล้มละลายเป็นเรื่องของการกรอกเอกสารให้ถูกต้องและเข้าใกล้กระบวนการตามลำดับที่ถูกต้อง เพื่อให้คุณทราบถึงสิ่งที่คาดหวังต่อไปนี้เป็นภาพรวมของประเภทการล้มละลายที่มีให้สำหรับบุคคลกระบวนการยื่นล้มละลายและข้อผิดพลาดทั่วไปที่ควรระวัง.

ประเภทของการล้มละลาย

โดยทั่วไปมีการล้มละลายสองประเภทสำหรับแต่ละบุคคลโดยแต่ละคนตั้งชื่อตามบทแห่งประมวลกฎหมายล้มละลาย.

บทที่ 7

ในบทที่ 7 การล้มละลายสินทรัพย์ที่มีสิทธิ์ของคุณจะถูกชำระหนี้หรือขายเพื่อชำระเจ้าหนี้ กฎหมายของรัฐกำหนดประเภทของทรัพย์สินที่ได้รับการยกเว้นจากการชำระบัญชี แต่อาจรวมถึงส่วนของบ้านของคุณยานพาหนะและเครื่องมืออื่น ๆ ที่ใช้ในการทำงานของคุณและทรัพย์สินส่วนบุคคลเช่นเสื้อผ้าและของใช้ในครัวเรือน ในตอนท้ายของกระบวนการหนี้สินจำนวนมากของคุณจะถูกปลดออกหรือถูกกำจัดออกไป.

อย่างไรก็ตามนี่ไม่ใช่ความจริงของหนี้ทั้งหมด หนี้บางตัวที่คุณไม่สามารถปลดจากการล้มละลายได้รวมไปถึง:

• การสนับสนุนเด็กและค่าเลี้ยงดู
• ค่าปรับบทลงโทษและการชดใช้ความเสียหายเนื่องจากการผิดกฎหมาย
• หนี้ภาษีบางรายการ
• หนี้ที่เกิดขึ้นจากการเสียชีวิตหรือการบาดเจ็บของบุคคลอื่นอันเป็นผลมาจากการที่คุณขับรถขณะมึนเมา
• จำนองบ้าน
• สินเชื่อนักเรียนบางส่วน

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับบทที่ 7 การล้มละลายคุณต้องผ่านการทดสอบค่าเฉลี่ยเพื่อพิจารณาว่าคุณมีวิธีการชำระหนี้บางส่วนหรือไม่ หากการคำนวณกำหนดว่าคุณสามารถจ่ายหนี้ได้บางส่วนคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับบทที่ 7.

บทที่ 13

บทที่ 13 การล้มละลายเป็นที่รู้จักกันว่าเป็น "แผนรายได้ค่าจ้าง" สำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำ แต่ไม่สามารถจัดการเพื่อชำระหนี้ทั้งหมดได้.

ในบทที่ 13 การล้มละลายคุณได้รับอนุญาตให้เก็บรักษาทรัพย์สินของคุณ แต่ผู้จัดการมรดกจะช่วยคุณจัดทำแผนในการชำระคืนเจ้าหนี้ในช่วงระยะเวลาสามถึงห้าปี ในช่วงเวลานี้เจ้าหนี้ไม่สามารถติดตามหนี้ได้ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงินศาลจะปลดภาระหนี้ที่มีสิทธิ์ที่เหลืออยู่ของคุณ.

วิธีการยื่นขอล้มละลาย

หากคุณกำลังพิจารณายื่นฟ้องล้มละลายนี่เป็นขั้นตอนที่คุณต้องดำเนินการ.

ขั้นตอนที่ 1: ค้นหาทนายความ

คุณสามารถหาข้อมูลจำนวนมากเกี่ยวกับการล้มละลายทางออนไลน์ได้ แต่คุณต้องพูดคุยกับทนายความล้มละลายที่มีประสบการณ์ซึ่งคุ้นเคยกับกฎหมายในรัฐของคุณ คุณสามารถทำให้ปัญหาทางการเงินของคุณแย่ลงด้วยการจัดการกับปัญหาของคุณโอนสินทรัพย์ให้กับเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวหรือชำระเจ้าหนี้ผิด.

หากต้องการค้นหาทนายความที่มีประสบการณ์ให้รับการอ้างอิงจากนักบัญชีหรือทนายความครอบครัวของคุณ สมาคมบาร์ในพื้นที่ของคุณยังสามารถแนะนำทนายความล้มละลายในพื้นที่ของคุณ.

ขั้นตอนที่ 2: รับการให้คำปรึกษาสินเชื่อ

รหัสล้มละลายของรัฐบาลกลางกำหนดให้บุคคลต้องได้รับคำปรึกษาด้านเครดิตภายใน 180 วันก่อนยื่นขอล้มละลาย หากคุณแต่งงานทั้งคุณและคู่สมรสของคุณจะต้องเข้าร่วมการให้คำปรึกษาด้านเครดิต.

ผู้ให้คำปรึกษาสินเชื่อบางรายไม่ผ่านการรับรอง คุณสามารถค้นหาหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ได้รับอนุมัติจากโครงการผู้ดูแลในสหรัฐอเมริกาผ่านกระทรวงยุติธรรมของสหรัฐอเมริกา.

ขั้นตอนที่ 3: กรอกคำร้อง & เอกสาร

การกรอกเอกสารเพื่อยื่นคำร้องขอล้มละลายมักเป็นส่วนที่ใช้เวลานานที่สุดในการยื่นขอล้มละลาย นอกจากคำร้องที่จัดทำโดยทนายความของคุณคุณจะต้องจัดเตรียมเอกสารสำหรับ:

• สินทรัพย์. ซึ่งรวมถึงสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของซึ่งมีคุณค่าเช่นหุ้นบัญชีออมทรัพย์อสังหาริมทรัพย์รถยนต์ของสะสมเครื่องตกแต่งบ้านเสื้อผ้าและงานศิลปะ.
• หนี้สิน. รายการนี้ควรแสดงเจ้าหนี้ยอดดุลปัจจุบันอัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินรายเดือนสำหรับหนี้แต่ละรายการของคุณ รวมหนี้ทั้งหมดแม้กระทั่งหนี้สินที่คุณมีอยู่ในปัจจุบันและหนี้ที่คุณไม่สามารถล้มละลายได้.
• เงินได้. รวมเงินที่คุณได้รับด้วยเหตุผลใดก็ตามในช่วงหกเดือนที่ผ่านมาเงินใด ๆ ที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับในอนาคตความถี่ที่คุณได้รับเงินนี้และที่มาจากไหน ซึ่งรวมถึงค่าจ้างปกติค่าตอบแทนการว่างงานรายได้จากงานด้านเงินปันผลและดอกเบี้ยจากการลงทุนเงินบำนาญและเงินที่คนในครัวเรือนได้รับจากครัวเรือนเช่นคู่สมรสหรือสมาชิกในครอบครัว.
• ค่าครองชีพในครัวเรือนรายเดือน. รวมค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับการเช่าหรือการจำนอง, อาหาร, สาธารณูปโภค, ค่ารักษาพยาบาล, เสื้อผ้า, ภาษี, การขนส่ง, การสนับสนุนเด็กและค่าเลี้ยงดู เมื่อแสดงรายการค่าใช้จ่ายผันแปรเช่นค่าสาธารณูปโภคให้คำนวณค่าเฉลี่ยตามค่ารายเดือนของปีที่แล้ว.
• ใบรับรองจากหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตของคุณ แสดงว่าคุณเสร็จสิ้นโปรแกรม.
• สำเนาของแผนการชำระหนี้ที่พัฒนาโดยที่ปรึกษาเครดิตของคุณ.
• ชำระต้นขั้ว ในช่วงสองเดือนที่ผ่านมาถ้ามีและคำแถลงรายละเอียดการเปลี่ยนแปลงที่คาดว่าจะเกิดขึ้นกับรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณหลังจากการยื่น.
• การคืนภาษีของคุณ หรือใบรับรองผลการเรียนสำหรับปีภาษีล่าสุด.

การยื่นคำร้องของคุณสำหรับการล้มละลาย“ เข้าพัก” การดำเนินการเรียกเก็บเงินซึ่งหมายความว่าเจ้าหนี้ของคุณไม่สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของคุณยึดยานพาหนะของคุณยื่นฟ้องคุณดำเนินการต่อค่าจ้างของคุณ มีข้อยกเว้นสำคัญอย่างหนึ่งสำหรับการเข้าพักอัตโนมัตินี้: การชำระเงินอัตโนมัติที่นำออกจากเช็คของคุณสำหรับสินเชื่อ 401 (k) ดำเนินการต่อ.

ศาลจะต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการยื่นคดีและค่าธรรมเนียมการบริหาร ในกรณีส่วนใหญ่คุณต้องชำระค่าธรรมเนียมเหล่านี้ก่อนยื่น แต่คุณสามารถสมัครชำระเป็นงวดโดยใช้แบบฟอร์ม B 3A เพียงจำไว้ว่าคุณต้องชำระเงินเต็มจำนวนภายใน 120 วันนับจากวันที่ยื่นเอกสารและคุณต้องชำระเงินตามงวดที่ตกลงกันไว้หรือคุณเสี่ยงต่อการที่ศาลยกฟ้องคดีของคุณ.

ค่าธรรมเนียมดังต่อไปนี้:

• บทที่ 7: $ 425 ค่าธรรมเนียมการยื่นฟ้องคดี, ค่าธรรมเนียมการบริหารเบ็ดเตล็ด 75 ดอลลาร์, ค่าธรรมเนียมผู้ดูแลทรัพย์สิน $ 15
• บทที่ 13: $ 235 ค่าธรรมเนียมการยื่นกรณี, $ 75 ค่าธรรมเนียมการบริหารเบ็ดเตล็ด

หากคุณยื่นขอล้มละลายบทที่ 13 คุณจะส่งแผนการชำระหนี้ในตอนนี้ แผนนี้สรุปจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือนและวิธีที่ผู้จัดการมรดกจะกระจายเงินเหล่านั้นให้กับเจ้าหนี้ของคุณ.

ขั้นตอนที่ 4: พบกับผู้ดูแลผลประโยชน์ของคุณ

หลังจากที่คุณยื่นคำร้องของคุณศาลจะแต่งตั้งผู้จัดการมรดกให้กับคดีของคุณ เป็นหน้าที่ของผู้ดูแลในการดูแลกรณีของคุณชำระทรัพย์สินที่ไม่มีข้อยกเว้น (สำหรับบทที่ 7) และแจกจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้ของคุณ (สำหรับบทที่ 13).

ผู้ดูแลยังช่วยให้คุณเข้าใจถึงผลกระทบที่อาจเกิดจากการล้มละลายเนื่องจากจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตและความสามารถในการยื่นขอล้มละลายในอนาคต.

เพื่อให้การล้มละลายของคุณเสร็จสิ้นอย่างรวดเร็วและประสบความสำเร็จคุณต้องร่วมมือกับผู้ดูแลผลประโยชน์ของคุณและให้ข้อมูลทางการเงินและเอกสารที่พวกเขาร้องขอโดยทันที.

ขั้นตอนที่ 5: เข้าร่วมประชุมเจ้าหนี้

หลังจากที่คุณยื่นคำร้องขอล้มละลายผู้ดูแลผลประโยชน์จะจัดการประชุมเจ้าหนี้ของคุณ ในระหว่างการประชุมนี้ผู้ดูแลผลประโยชน์และเจ้าหนี้ของคุณจะถามคำถามที่คุณต้องตอบภายใต้คำสาบาน.

ถ้านั่นฟังดูน่ากลัวอย่ากังวลไปเลย ทนายความของคุณจะเตรียมคุณสำหรับการประชุมและเข้าร่วมกับคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คำถามจะคล้ายกับคำถามที่คุณตอบไปแล้วในคำร้องของคุณ จุดประสงค์ของการประชุมเจ้าหนี้คือให้คุณยืนยันภายใต้คำสาบานว่าข้อมูลในเอกสารของคุณนั้นถูกต้องและครบถ้วน.

ขั้นตอนที่ 6: สิทธิ์ของคุณได้รับการยืนยัน

หลังจากการประชุมของเจ้าหนี้ศาลควรมีข้อมูลเพียงพอที่จะตัดสินใจว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับการคุ้มครองการล้มละลายหรือไม่ หากคุณมีสิทธิ์กรณีของคุณจะดำเนินการต่อ หากคุณไม่ได้คุณมีตัวเลือกในการยื่นบทล้มละลายอีก.

ขั้นตอนที่ 7: ไม่มีการยกเว้นการชำระบัญชีทรัพย์สินหรือแผนการชำระคืน

หากคุณยื่นขอล้มละลายบทที่ 7 ทรัพย์สินที่ไม่มีสิทธิ์ใด ๆ จะถูกชำระบัญชีเพื่อชำระหนี้ของคุณ ณ จุดนี้.

ผู้ดูแลทรัพย์สินของคุณจะพิจารณาว่าสินทรัพย์ที่ไม่มีการยกเว้นของคุณนั้นมีมูลค่าขายหรือไม่ ในบางกรณีคุณอาจเก็บสินทรัพย์ที่ไม่มีสิทธิ์ได้หากผู้จัดการดูแลระบุว่าการขายนั้นไม่มีประสิทธิภาพ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของรถยนต์มูลค่า $ 3,000 คุณเป็นหนี้ $ 2,800 สำหรับสินเชื่อรถยนต์และมีค่าใช้จ่าย $ 200 ในการขายรถยนต์ ในกรณีนี้ทรัสตีอาจพิจารณาว่าการขายยานพาหนะไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของเจ้าหนี้ของคุณ.

หากคุณยื่นขอล้มละลายบทที่ 13 และศาลยืนยันแผนการชำระหนี้ที่เสนอของคุณขึ้นอยู่กับคุณที่จะดำเนินการตามกำหนดการชำระหนี้ที่ระบุไว้ในแผนนั้น แผนการชำระคืนส่วนใหญ่ใช้เวลาสามถึงห้าปี หากคุณไม่สามารถชำระเงินตามที่ตกลงในช่วงเวลานี้ศาลอาจยกเลิกคดีของคุณหรือแปลงเป็นคดีชำระบัญชีบทที่ 7 หากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณทำให้เป็นไปไม่ได้สำหรับคุณที่จะชำระเงินต่อไปศาลอาจเต็มใจที่จะแก้ไขแผนหรืออนุญาตให้ปล่อยความยากลำบาก.

ขั้นตอนที่ 8: หนี้ของคุณหมดแล้ว

ในบทที่ 7 การล้มละลายหนี้ที่เหลือของคุณจะถูกปลดเมื่อทรัสตีขายสินทรัพย์ที่ไม่มีข้อยกเว้นของคุณและจ่ายเงินให้เจ้าหนี้เรียกร้อง.

ในการล้มละลายบทที่ 13 ก่อนที่ศาลจะสรุปคดีของคุณและปลดภาระหนี้ที่มีสิทธิ์ที่เหลืออยู่คุณต้องสำเร็จหลักสูตรการจัดการการเงินส่วนบุคคล หลักสูตรนี้ออกแบบมาเพื่อให้ความรู้แก่คุณเกี่ยวกับการจัดการการเงินส่วนบุคคล คุณสามารถค้นหาผู้ให้บริการการศึกษาลูกหนี้ที่ได้รับอนุมัติในพื้นที่ของคุณผ่านกระทรวงยุติธรรมของสหรัฐอเมริกา.

เมื่อหนี้สินของคุณถูกปล่อยออกไปเจ้าหนี้เหล่านั้นจะไม่ได้รับอนุญาตให้ดำเนินการติดตามทวงหนี้เหล่านั้นอีกต่อไป.

เคล็ดลับโปร: หากคุณยื่นฟ้องล้มละลายจะต้องใช้ความพยายามอย่างมากในการสร้างคะแนนเครดิตของคุณ หากต้องการเริ่มต้นให้สมัครใช้งาน Boost Experian. บริการฟรีนี้เป็นปัจจัยในการชำระเงินจากค่าสาธารณูปโภคเพื่อช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณทันที.

ข้อพิจารณาเพิ่มเติมสำหรับการล้มละลาย

ก่อนที่คุณจะเริ่มกระบวนการยื่นฟ้องล้มละลายต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณา.

คู่สมรส

คู่สมรสที่มีปัญหาทางการเงินอาจเลือกที่จะแยกไฟล์หรือรวมกัน หลายคนเลือกที่จะรวมตัวกันเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าธรรมเนียมการยื่นสองครั้งแยกกันและเนื่องจากชื่อของทั้งคู่อยู่ในสินเชื่อบ้านบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ หากคู่สมรสคนหนึ่งยื่นฟ้องล้มละลายเจ้าหนี้อาจเริ่มดำเนินการตามกฎหมายกับคู่สมรสคนอื่น ๆ เพื่อรับชำระหนี้ร่วมแม้ว่าคู่สมรสนั้นจะไม่สามารถชำระหนี้ด้วยตัวเองได้.

จากมุมมองของเครดิตมันอาจดูเหมือนเป็นเหตุผลสำหรับคู่สมรสเพียงคนเดียวที่จะประกาศล้มละลายเพื่อให้คนอื่นสามารถรักษาคะแนนเครดิตของพวกเขา อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ไม่ได้ผลถ้าคู่สมรสทั้งสองมีภาระหนี้สิน.

ประเด็นที่เป็นไปได้

ศาลไม่รับประกันว่าจะอนุมัติคำร้องล้มละลายหรือปลดภาระหนี้ทั้งหมดของคุณ ศาลยังสามารถเพิกถอนการจำหน่ายที่ได้ดำเนินการแล้วหากมีเหตุผลที่เชื่อได้ว่าไม่ควรได้รับการอนุมัติในตอนแรก.

ปัญหาบางอย่างที่อาจทำให้เกิดปัญหากับคำร้องขอล้มละลายของคุณ ได้แก่ :

• ศาลมีหลักฐานว่าคุณได้กระทำการหลอกลวงหรือกระทำความผิด.
• คุณล้มเหลวในการให้เอกสารภาษีที่จำเป็น.
• คุณไม่สามารถบัญชีขาดทุนในมูลค่าสินทรัพย์ของคุณ.
• โอนหรือซ่อนทรัพย์สินของคุณโดยมีเจตนาที่จะไม่ให้เจ้าหนี้.
• คุณจงใจทำลายหรือซ่อนเอกสารเอกสารหรือบันทึก.
• คุณได้รับทรัพย์สินใหม่หรือสินทรัพย์อื่น ๆ ในระหว่างการดำเนินคดีล้มละลายและไม่แจ้งให้ผู้จัดการทรัพย์สินหรือศาลทราบ.
• คุณจะถูกขอคำอธิบายข้อมูลหรือเอกสารเพิ่มเติมในระหว่างการตรวจสอบหรือการตรวจสอบกรณีและไม่ให้มัน.
• คุณไม่เชื่อฟังคำสั่งที่ชอบด้วยกฎหมายของผู้พิพากษาล้มละลายหรือผู้จัดการมรดก.
• คุณไม่ได้กรอกโปรแกรมการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่จำเป็น.
• คุณไม่ได้ทำตามแผนการชำระเงินของบทที่ 13 เต็มหรือตรงเวลา.

อนาคตล้มละลาย

บุคคลไม่สามารถชำระหนี้ของพวกเขาในการยื่นล้มละลายหลายในช่วงเวลาสั้น ๆ ระยะเวลาก่อนที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับการปลดอีกครั้งขึ้นอยู่กับประเภทของการล้มละลายที่คุณยื่นไว้ตั้งแต่แรกและประเภทที่คุณต้องการยื่นตอนนี้.

• บทที่ 7 ถึงบทที่ 7. หากก่อนหน้านี้คุณได้รับการปลดจากการล้มละลายบทที่ 7 คุณต้องรอแปดปีนับจากวันที่คุณยื่นเรื่องก่อนหน้านี้ก่อนที่จะได้รับการปล่อยตัวในอีกบทที่ 7.
• บทที่ 13 ถึงบทที่ 13. หากก่อนหน้านี้คุณได้รับการปลดจากการล้มละลายบทที่ 13 คุณต้องรออย่างน้อยสองปีนับจากวันที่คดีแรกถูกยื่นเพื่อรับบทที่ 13 อีกครั้ง.
• บทที่ 7 ถึงบทที่ 13. หากก่อนหน้านี้คุณได้รับการปลดจากการล้มละลายในบทที่ 7 คุณจะไม่สามารถถูกปลดออกจากการล้มละลายในบทที่ 13 เป็นเวลาสี่ปีหลังจากวันที่ยื่นคำร้องของคำร้องบทที่ 7 เริ่มต้น อย่างไรก็ตามคุณสามารถยื่นบทที่ 13 ก่อนถึงช่วงเวลาสี่ปีเพื่อรับความช่วยเหลือในการชำระหนี้ที่มีลำดับความสำคัญหรือรับการชำระเงินอื่น ๆ การยื่นบทที่ 13 หลังจากบทที่ 7 โดยทั่วไปจะเรียกว่าบทที่ 20 การล้มละลาย.
• บทที่ 13 ถึงบทที่ 7. หากก่อนหน้านี้คุณได้รับการปลดจากการล้มละลายบทที่ 13 คุณต้องรอหกปีนับจากวันที่ยื่นคำร้องเพื่อรับการปล่อยตัวในการล้มละลายบทที่ 7 อย่างไรก็ตามกฎหกปีนี้ใช้ไม่ได้หาก 1) คุณจ่ายหนี้ที่ไม่มีหลักประกันทั้งหมดหรือ 2) คุณจ่ายคืนอย่างน้อย 70% ของหนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณเสนอแผนบทที่ 13 โดยสุจริตและทำให้ดีที่สุด ความพยายามที่จะปฏิบัติตาม.

คำสุดท้าย

การยื่นขอล้มละลายอาจใช้เวลานานและกระบวนการดังกล่าวอาจทำให้คุณรู้สึกท่วมท้น หากคุณเชื่อว่าการล้มละลายเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณทำความคุ้นเคยกับขั้นตอนข้างต้นและใช้ประโยชน์สูงสุดจากการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่จำเป็น มันจะช่วยให้คุณเข้าใจว่ากระบวนการจะส่งผลกระทบต่อคุณในอีกหลายปีข้างหน้าและหวังว่าจะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์นี้อีกครั้ง.

คุณเคยผ่านกระบวนการยื่นฟ้องล้มละลายหรือไม่? ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นอื่น ๆ ที่คุณจะแนะนำให้ระวังคืออะไร?