ต้นทุนการซื้อและการเป็นเจ้าของบ้านที่แท้จริง - คุณสามารถซื้อได้หรือไม่

แม้ว่าจะไม่ใช่ผลประโยชน์ที่จับต้องได้ แต่ความรู้สึกเป็นเจ้าของเป็นหนึ่งในแง่มุมที่ดีที่สุดในการซื้อบ้าน คุณเป็นเจ้านาย - คุณไม่ต้องตอบเจ้าของบ้านที่ไม่ยอมทาสีผนังติดตั้งตู้เย็นใหม่หรือสร้างใหม่ เมื่อคุณเป็นเจ้าของบ้านคุณมีส่วนเกี่ยวข้องกับสิ่งที่คุณต้องการ.

2. สิทธิประโยชน์ทางภาษี

แน่นอนว่าภาษีไม่ได้แสดงถึงส่วนที่น่าตื่นเต้นที่สุดของเจ้าของบ้าน แต่การประหยัดเงินอาจทำได้ เมื่อคุณเป็นเจ้าของที่อยู่อาศัยดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในการจำนองของคุณจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถลดหย่อนภาษีของรัฐบาลกลางสำหรับภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่จ่ายในระหว่างปี.

คุณอาจสามารถใช้ประโยชน์จากการยกเว้นภาษีกำไรจากการขายหลักทรัพย์หากที่อยู่อาศัยของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นและในที่สุดคุณก็ขายเพื่อรับกำไร โปรดทราบว่าคุณสามารถขอรับเงินได้มากถึง $ 250,000 สำหรับผู้เสียภาษีเพียงคนเดียวหรือสูงถึง $ 500,000 สำหรับผู้เสียภาษีที่แต่งงานแล้วที่ยื่นร่วมกัน และคุณต้องคงไว้ซึ่งทรัพย์สินนี้เป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณอย่างน้อยสองปีก่อนการขาย.

3. ผลตอบแทนจากการลงทุน

การเป็นเจ้าของบ้านไม่ใช่กลยุทธ์การลงทุนที่ไม่น่าเชื่อเท่าที่เคยเป็นมา ใครก็ตามที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ในช่วงต้นยุค 2000 และสิ้นสุดการขายเพื่อการสูญเสียครั้งใหญ่ - หรือแย่กว่านั้นคือถูกยึดทรัพย์สิน - สามารถยืนยันได้ว่า.

อย่างไรก็ตามตัวเลือกอื่น - การใช้จ่ายเงินให้เช่า - ไม่มีศักยภาพในการลงทุนเลย ความเป็นเจ้าของแม้จะมีความเสี่ยงอย่างน้อยก็มีความเป็นไปได้ที่จะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน.

สิ่งต่าง ๆ มากมายสามารถช่วยปรับปรุงโอกาสในการรับผลตอบแทนจากการซื้อบ้านของคุณรวมถึงการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีตและการซื้อในสถานที่ที่กำลังจะมาถึง แน่นอนว่าสิ่งสำคัญที่สุดสิ่งหนึ่งที่ต้องจำไว้คือคุณต้องซื้อบ้านที่คุณสามารถซื้อได้ในตอนแรก.

กับดัก“ House-Poor”

วิสัยทัศน์ของเคาน์เตอร์หินแกรนิตและอ่างเท้ากรงเล็บกำลังเต้นอยู่ในหัวของคุณหรือไม่? ขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ที่ไหนในชีวิตลักษณะของบ้านในอุดมคติอาจหมายถึงอะไรก็ได้ตั้งแต่เขตโรงเรียนที่ดีเยี่ยมไปจนถึงบริเวณใกล้เคียงทางภูมิศาสตร์ไปจนถึงบาร์ที่มีชั่วโมงความสุขพิเศษสำหรับนักฆ่า.

แน่นอนตู้เสื้อผ้าขนาดใหญ่พื้นไม้เนื้อแข็งและพื้นที่จอดรถล้วนแล้วแต่ยอดเยี่ยม แต่พวกเขาไม่มีความหมายอะไรเลยหากจ่ายเงินให้กับพวกเขาทำให้คุณแตกเมื่อสิ้นเดือน คนที่“ ยากจนในบ้าน” ใช้รายได้ในสัดส่วนที่สูงอย่างไม่เป็นสัดส่วนกับการจำนองและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้านทำให้พวกเขามีรายได้ค่อนข้างน้อย ลองนึกภาพนั่งในบ้าน 3,000 ตารางฟุตที่งดงามของคุณกินบะหมี่ราเมนทุกคืนและคุณจะได้ภาพ.

ไม่ว่าคุณจะเคยดู“ Real Housewives” มากเกินไปหรือคุณแค่พยายามติดตามกับเพื่อน ๆ ของคุณมีเหตุผลมากมายที่ผู้คนจะไปซื้อบ้าน ก่อนอื่นมีแนวโน้มร่วมกันที่จะซื้อบ้านด้วยการซื้อบ้านในฝันของคุณ แม้ว่าความจริงก็คือบ้าน - ไม่ว่าจะเป็นที่หนึ่งที่สองของคุณหรือที่สาม - ไม่จำเป็นต้องสมบูรณ์แบบ มันมีเพื่อให้เหมาะกับวัตถุประสงค์ของคุณวันนี้.

ต้นทุนที่แท้จริงในการซื้อบ้าน

หลายคนประเมินค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงในการซื้อบ้านต่ำเกินไป นี่คือรายการค่าใช้จ่ายที่ควรทราบ.

1. เงินดาวน์

มาตรฐานทองคำสำหรับการชำระเงินดาวน์คือ 20% ของราคาซื้อ บนบ้าน $ 250,000 นั่นหมายถึงการจ่ายเงินมากกว่า $ 50,000.

ก่อนที่จะเกิดภาวะเศรษฐกิจถดถอยผู้ให้กู้จำนวนมากจะช่วยให้คุณได้รับในจำนวนที่น้อยกว่าหรืออนุญาตให้คุณจ่ายเงินดาวน์ของคุณในการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ อย่างไรก็ตามในวันนี้ในขณะที่มีข้อยกเว้นผู้ให้กู้เกือบทั้งหมดต้องการประกันการจำนองส่วนตัว (PMI) หากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาซื้อ.

สิ่งที่ดีเกี่ยวกับการชำระเงินดาวน์ที่สูงขึ้นคือมันช่วยลดจำนวนหนี้ที่คุณรับเมื่อซื้อบ้าน นั่นหมายถึงดอกเบี้ยน้อยลงและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ดีขึ้น.

2. การปิดต้นทุน

หากคุณล้างบัญชีธนาคารของคุณสำหรับการจ่ายเงินอย่างเต็มที่ระงับลมหายใจของคุณ - เพราะยังมีอีกมาก นอกจากนี้คุณยังคาดว่าจะปรากฏตัวที่ปิดด้วยเงินสดเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่างที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้และบุคคลอื่น ๆ “ ต้นทุนปิด” ที่เกี่ยวข้องกับการขนส่งของการซื้อบ้านมักรวมถึงการประกันกรรมสิทธิ์ค่าธรรมเนียมการค้นหาชื่อการประเมินการจัดจำหน่ายการสำรวจและการให้สินเชื่อ.

โดยทั่วไปผู้ซื้อคาดว่าจะจ่ายระหว่าง 2% ถึง 5% ของราคาซื้อบ้านในราคาปิด สำหรับบ้าน $ 250,000 สมมุติเราแปลว่าอยู่ระหว่าง $ 5,000 ถึง $ 12,500 บางครั้งผู้ซื้อสามารถเจรจาให้ผู้ขายครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ แต่ไม่ใช่สิ่งที่คุณควรเชื่อถือ.

3. ชำระค่าจำนอง

หากคุณไม่สามารถซื้อบ้านด้วยเงินสดคุณจะต้องต่อสู้กับการชำระเงินจำนองในแต่ละเดือนและมีปัจจัยหลายอย่างที่ทำให้เกิดจำนวนเงิน.

• หลัก. นี่คือจำนวนเงินที่คุณยืมเพื่อใช้เป็นเงินทุนในบ้านของคุณ ด้วยบ้าน $ 250,000 สมมติว่าคุณชำระเงินดาวน์ $ 50,000 คุณคงค้างชำระ $ 200,000 ในเงินต้น.
• น่าสนใจ. ดอกเบี้ยเป็นหลักค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้คิดในการแลกเปลี่ยนสำหรับเงินกู้ที่พวกเขาให้กับเจ้าของบ้าน อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านผันผวนอย่างรุนแรง แต่ในช่วงเวลาของการเขียนนี้พวกเขาโฉบรอบ 3.7% สำหรับสินเชื่อคงที่ 30 ปีปกติอีกครั้งสมมติว่าการชำระเงินลง 20%.
• ภาษีทรัพย์สิน. รัฐบาลท้องถิ่นของคุณเรียกเก็บภาษีเกี่ยวกับทรัพย์สินของคุณเพื่อครอบคลุมการไถหิมะการบำรุงรักษาถนนการบำรุงรักษาต้นไม้การปกครองของรัฐบาลตำรวจแผนกดับเพลิงและบริการอื่น ๆ ในเมือง ภาษีทรัพย์สินให้ทุนแก่โรงเรียนห้องสมุดและสวนสาธารณะด้วย วันนี้ผู้ให้กู้โดยทั่วไปต้องการให้ผู้กู้จ่ายภาษีของพวกเขาในบัญชี escrow แทนที่จะตีค่าภาษีทรัพย์สินทั้งหมดของคุณเป็นกลุ่มปีละครั้งจะถูกแบ่งออกเป็นจำนวนเงินรายเดือนที่จะถูกนำไปชำระค่าจำนองและฝากไว้ในบัญชีแยกต่างหากที่ดูแลโดยผู้ให้กู้ เมื่อภาษีทรัพย์สินของคุณถึงกำหนดผู้ให้กู้ของคุณจะจ่ายให้คุณโดยใช้เงินเหล่านั้น ภาษีโรงเรือนคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณและอัตราแตกต่างกันไปตามสถานที่ ในขณะที่ 1.2% เป็นค่าประมาณปกติ (เมื่อรวมเข้ากับบ้านตัวอย่างของเรามันเท่ากับ $ 3,000 ต่อปี) แต่ก็น่าสังเกตว่าคุณสามารถจ่ายน้อยเพียง 0.18% ในรัฐลุยเซียนา แต่มากกว่า 10 เท่าโดยข้ามชายแดนเข้ามา เท็กซัสที่อยู่ใกล้เคียง.
• ประกันภัย. การชำระเงินจำนองของคุณอาจรวมถึงการประกันเจ้าของบ้านซึ่งเช่นการชำระภาษีทรัพย์สินถูกฝากไว้ในบัญชี Escrow หลังจากที่คุณทำตามนโยบายการประกันของเจ้าของบ้านผู้ให้กู้ของคุณสามารถชำระเงินแทนคุณได้ นโยบายของผู้ให้กู้นั้นแตกต่างกันไปดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าสิ่งนี้ใช้ได้กับสถานการณ์ของคุณ แตกต่างจากการประกันจำนองส่วนตัวดังกล่าวข้างต้นนโยบายการประกันเจ้าของบ้านมักจะครอบคลุมการโจรกรรมป่าเถื่อนไฟไหม้และความเสียหายจากสภาพอากาศ น้ำท่วมและแผ่นดินไหวมักถูกแยกออกจากนโยบายมาตรฐาน สำหรับบ้าน $ 250,000, $ 1,500 เป็นการประมาณการที่มั่นคงสำหรับการประกันเจ้าของบ้านรายปี.
• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI). ตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ธนาคารของคุณมีแนวโน้มที่จะต้องทำประกันจำนองส่วนบุคคลหากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ในกรณีที่คุณหยุดชำระค่าจำนองหรือคุณผิดนัดประกันประกันเอกชนช่วยปกป้องผู้ให้กู้โดยครอบคลุมภาระหน้าที่ของคุณ PMI มักจะถูกนำไปรวมเข้ากับการจำนองรายเดือนของคุณเช่นกัน แต่ผู้ให้กู้บางรายอนุญาตให้ชำระเงินก้อน PMI มีค่าใช้จ่ายระหว่าง 0.5% ถึง 1% ของจำนวนเงินกู้ทุกปี.

ในการสรุปผลต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงการชำระเงินจำนองรายเดือนในบ้านตัวอย่าง $ 250,000:

• เงินต้นและดอกเบี้ย: $ 931.31
• ภาษีทรัพย์สิน: $ 250.00
• การประกันภัยทรัพย์สิน: $ 125.00
• รวม: $ 1,306.91

ตัวเลขเหล่านี้สมมติว่าคุณได้ชำระเงินดาวน์ 20% หากคุณยังไม่มีจะต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่าย PMI ซึ่งจะเป็น $ 1,250 ถึง $ 2,500 ต่อปีในสถานการณ์นี้.

30 ปีต่อมาหลังจากที่คุณชำระเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ในที่สุดนี่คือสิ่งที่คุณได้ใช้ไปทั้งหมด:

• หลัก: $ 200,000
• น่าสนใจ: $ 135,489.29
• ภาษีทรัพย์สิน: $ 90,000
• ประกันภัย: $ 45,000
• รวม: $ 470,489.29

เพิ่มเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายในการปิดของคุณจำนวน $ 50,000 และคุณใช้เงินมากกว่าราคาซื้อบ้านของคุณเป็นสองเท่า - และนั่นก็ต่อเมื่อคุณสามารถล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่ดี.

ค่าใช้จ่ายในการเป็นเจ้าของบ้าน

แน่นอนการซื้อจริงเป็นเพียงการเริ่มต้น การเป็นเจ้าของและการบำรุงรักษาบ้านนำค่าใช้จ่ายมากมายพร้อมกับมัน.

1. ยูทิลิตี้

หากคุณเคยเช่ามาคุณอาจคุ้นเคยกับค่าสาธารณูปโภค อย่างไรก็ตามมีบางโอกาสที่จะถูกสร้างไว้ในค่าเช่ารายเดือนของคุณ ในฐานะเจ้าของบ้านคุณต้องจ่ายเงินทั้งหมดดังนี้

• ความร้อน
• ไฟฟ้า
• ก๊าซ
• ท่อน้ำทิ้ง
• น้ำ
• ถังขยะและการรีไซเคิล
• วิชาเลือกเช่นสายเคเบิลและอินเทอร์เน็ต

2. การบำรุงรักษา

มีหลายสิ่งที่ผิดปกติกับบ้าน เตาสามารถระเบิดได้เครื่องทำน้ำอุ่นอาจพังท่อที่อาจแตกระบบ HVAC สามารถรวนได้และระบบไฟฟ้าของคุณอาจไม่เป็นรหัส นอกจากนี้หลังคาของคุณอาจรั่วปล่องไฟอาจแตกฉนวนของคุณอาจไม่เพียงพอและเด็กวัยหัดเดินของคุณอาจวาดไปทั่วผนังในเครื่องหมายถาวร.

ในฐานะผู้เช่าคุณเพียงโทรหาเจ้าของบ้านเมื่อมีอะไรผิดพลาดหรือผิดไป แต่เมื่อคุณเป็นเจ้าของเจ้าชู้ก็หยุดอยู่กับคุณ.

การประกันเจ้าของบ้านเป็นวิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหาที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ แต่ไม่ครอบคลุมถึงการบำรุงรักษาตามปกติแม่พิมพ์การสำรองข้อมูลท่อระบายน้ำหรือปลวกเป็นต้น ยิ่งกว่านั้นแม้ว่าคุณจะมีประกันคุณก็จะต้องชำระเงินหักลดหย่อนเมื่อคุณเรียกร้องและอัตราของคุณอาจเพิ่มขึ้นตามไปด้วย เพื่อป้องกันปัญหาใด ๆ ทุกคนควรสำรองเงินสดจำนวนมากเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาเพิ่มเติมทั้งตามปกติและไม่คาดคิด.

คำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้

ตัวเลขเหล่านี้น่ากลัวใช่ แต่สิ่งสำคัญคือการดูดซับความเป็นจริงของการเป็นเจ้าของบ้านและให้แน่ใจว่าคุณซื้อบ้านที่ไม่ยืดงบประมาณของคุณให้ผอมเกินไป คำถามที่ถามคือคุณมั่นใจได้อย่างไรว่าราคาซื้อที่เหมาะสมสำหรับระดับรายได้ของคุณ?

เรารู้ว่าบ้านตัวอย่าง $ 250,000 มีค่าใช้จ่ายมากกว่า $ 1,300 ต่อเดือนเล็กน้อยหลังจากการชำระเงินเริ่มต้นและค่าใช้จ่ายในการปิด - ไม่นับสาธารณูปโภคและการบำรุงรักษา ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินส่วนใหญ่แนะนำ - และผู้ให้กู้จำนวนมากต้องการ - ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของคุณไม่เกิน 28% ของรายได้รวมของคุณต่อเดือน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยจำนองบวกภาษีและประกัน.

สำหรับบ้านตัวอย่างของเราคุณต้องมีรายได้ปีละประมาณ 56,000 เหรียญเพื่อให้ได้ 28% และแน่นอนว่า 28% เป็นจำนวนที่แนะนำสูงสุดสำหรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (HDTI) คุณสามารถรู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นนั่นคือ“ บ้านแย่” น้อยลงถ้าคุณสามารถจัดการ HDTI 20% ถึง 25% คุณต้องการรายได้ปีละเกือบ $ 63,000 เพื่อให้มี HDTI 25% สำหรับบ้าน $ 250,000 ที่ 20% และรายได้ของคุณจะต้องอยู่ที่ประมาณ $ 79,000 สำหรับ HDTI 20% ในบ้านหลังเดียวกัน.

เมื่อมองจากมุมมองที่ต่างกันตารางต่อไปนี้จะแสดงให้เห็นว่าผู้ซื้อสามารถซื้ออะไรในระดับรายได้ประจำปีที่หลากหลาย แน่นอนว่าสิ่งเหล่านี้เป็นการประมาณการคร่าวๆ - ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปตามสถานที่ตั้งและอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงทุกวัน.

รายได้ประจำปี: $ 30,000

• 28% HDTI: ราคาซื้อ 118,000 ดอลลาร์
• 25% HDTI: ราคาซื้อ 104,000 ดอลลาร์
• 20% HDTI: ราคาซื้อ 82,000 ดอลลาร์

รายได้ประจำปี: $ 50,000

• 28% HDTI: $ 220,000 ราคาซื้อ
• 25% HDTI: ราคาซื้อ $ 193,000
• 20% HDTI: $ 150,000 ราคาซื้อ

รายได้ประจำปี: $ 70,000

• 28% HDTI: $ 310,000 ราคาซื้อ
• 25% HDTI: $ 281,000 ราคาซื้อ
• 20% HDTI: $ 220,000 ราคาซื้อ

รายได้ประจำปี: $ 90,000

• 28% HDTI: $ 414,000 ราคาซื้อ
• 25% HDTI: ราคาซื้อ $ 368,000
• 20% HDTI: ราคาซื้อ 291,000 ดอลลาร์

หากคุณสามารถหนีไปได้ด้วย HDTI ที่ต่ำกว่า 20% คุณก็ทำได้.

สำหรับคนส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยไม่ได้เป็นหนี้เท่านั้น นั่นเป็นเหตุผลที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เต็มรูปแบบ (DTI) คำนึงถึงภาระหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นทั้งหมด เหล่านี้รวมถึงการชำระเงินรถยนต์สินเชื่อนักเรียนการสนับสนุนเด็กหรือค่าเลี้ยงดูและการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำรายเดือน คุณไม่ต้องการให้ภาระหนี้รวมของคุณเกินกว่า 36% ของรายได้รวมของคุณ.

หากคุณมีหนี้เป็นศูนย์คุณสามารถหลบหนีได้อย่างสะดวกสบายยิ่งขึ้นด้วยการบีบปลายด้านบนของเปอร์เซ็นต์หนี้ที่อยู่อาศัยที่แนะนำ อย่างไรก็ตามหากคุณเล่นกลสินเชื่อรถยนต์เงินกู้นักเรียนและชำระเงินด้วยบัตรเครดิตคุณต้องหลีกเลี่ยงไกลจากอัตราส่วนที่อยู่อาศัย 28%.

คำสุดท้าย

เจ้าของบ้านมีราคาแพง - แม้ในสถานการณ์ที่ดีที่สุด เป็นสิ่งสำคัญที่คุณต้องมีเหตุผลเกี่ยวกับสิ่งที่คุณและครอบครัวสามารถจ่ายได้อย่างสะดวกสบาย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้อย่างง่ายดายและยังมีเงินเหลือสำหรับการเดินทางเสื้อผ้าและดินเนอร์เป็นครั้งคราวที่ไม่ได้มาจากไมโครเวฟ หากคุณเข้าใกล้ความเป็นเจ้าของบ้านด้วยความระมัดระวังไม่ใช่อย่างหุนหันพลันแล่นคุณจะต้องตัดสินใจอย่างชาญฉลาด.

คุณกำลังคิดเกี่ยวกับการซื้อบ้าน?