วิธีการรับเงินสำหรับการชำระเงินลงบ้าน - 16 กลยุทธ์และเคล็ดลับ

ไม่เร็วนัก การซื้อบ้านเป็นเรื่องที่แพง - การลงทุนครั้งใหญ่ที่สุดที่ครอบครัวส่วนใหญ่เคยทำ ในขณะที่คุณไม่จำเป็นต้องครอบคลุมราคาซื้อทั้งหมดล่วงหน้าคุณจำเป็นต้องหายอดเงินสดก่อนที่คุณจะปิดบ้าน.

คุณต้องกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายปิดทั่วไปเช่นการตรวจสอบที่บ้านของคุณการประเมินผู้ให้กู้และการประกันชื่อ เมื่อนำมารวมกันค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะไม่เกิดขึ้นกับคุณ - ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณพวกเขาสามารถจ่ายได้ทุกที่จาก 3% ถึง 6% ของราคาซื้อทั้งหมด ในตลาดของผู้ซื้อคุณอาจโชคดีที่ได้โน้มน้าวให้ผู้ขายจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี แต่ก็ไม่ได้รับประกัน.

เคล็ดลับโปร: คุณต้องการความช่วยเหลือในการหาผู้ให้กู้จำนองหรือไม่? กับ LendingTree คุณจะได้รับใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายรายในไม่กี่นาที แต่ละคนพยายามที่จะชนะธุรกิจของคุณ.

ต้นทุนการปิดที่ใหญ่ที่สุดของทั้งหมด

รายการโฆษณาส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายในการปิดที่ใหญ่ที่สุดของทั้งหมด: การชำระเงินดาวน์ของคุณ.

แม้ว่าจะถึงกำหนดชำระแล้ว แต่โดยทั่วไปการชำระเงินดาวน์จะไม่ถือว่าเป็นต้นทุนปิด แต่นั่นไม่ได้ทำให้มีผลกระทบน้อยลง เงินดาวน์ของคุณมีบทบาทสำคัญและบางครั้งชี้ขาดว่าคุณจะสามารถปิดบ้านในฝันของคุณหรือจะเป็นบ้านที่ดีที่สุดที่คุณสามารถจ่ายได้.

เนื่องจากการชำระเงินดาวน์ของคุณเป็นส่วนสำคัญของข้อเสนอที่คุณมอบให้ผู้ขาย กฎทั่วไปง่ายๆนั้นง่ายมากยิ่งการชำระเงินดาวน์ยิ่งมากข้อเสนอก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น แม่นยำยิ่งขึ้น: ยิ่งการชำระเงินลงของราคาซื้อรวมยิ่งมีแนวโน้มที่ผู้ขายจะยอมรับมากขึ้น.

ในอดีตการชำระเงินดาวน์ในอุดมคติมีอย่างน้อย 20% ของราคาซื้อ บนบ้าน $ 200,000 นั่นคือ $ 40,000 ในปีที่ผ่านมาการชำระเงินดาวน์ที่น้อยลงได้กลายเป็นความนิยมเนื่องจากความต้องการการรับประกันการจัดจำหน่ายที่ลดลงและการยอมรับที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้ขาย.

อย่างไรก็ตามการคัดแยกการชำระเงินดาวน์เข้าด้วยกันเป็นคำสั่งซื้อที่สูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในตลาดชายฝั่งที่มีราคาแพง จากข้อมูลของ CoreLogic ราคาบ้านโดยเฉลี่ยในเขตเบย์ของแคลิฟอร์เนียสูงถึง $ 700,000 ในปี 2559 และตัวเลขนั้นรวมถึงบังกะโลราคาไม่แพงในเขตชานเมืองอีสต์เบย์เช่นเดียวกับบ้านแถวราคาแพงในซานฟรานซิสโก.

นั่นไม่ได้หมายความว่ามันเป็นไปไม่ได้ที่จะบันทึกเงินดาวน์ มันแค่ต้องใช้เวลาและวินัยทางการเงิน หากคุณสามารถทำตามเคล็ดลับและกลยุทธ์บางส่วนหรือทั้งหมดต่อไปนี้ฉันมั่นใจว่าคุณจะตระหนักถึงความฝันในการเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วกว่าที่คุณคิดว่าเป็นไปได้แม้ว่าจะหมายถึงการแยกส่วนในระยะสั้น.

คำแนะนำและเคล็ดลับในการประหยัดเงินดาวน์ของคุณ

1. กำหนดการชำระเงินและกำหนดเวลาที่คาดหวังของคุณ

ก่อนอื่นให้ดูว่าเงินดาวน์ของคุณจะใหญ่แค่ไหน.

ขนาดการชำระเงินดาวน์เป็นฟังก์ชันของปัจจัยที่ทับซ้อนกันสามประการ: อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าเริ่มต้น (LTV) ที่คุณต้องการระยะเวลาของคุณ (เมื่อคุณต้องการซื้อ) และสภาวะตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่น เมื่อผู้คนพูดถึงการจัดทำงบประมาณสำหรับการซื้อบ้านในอนาคตพวกเขามักอ้างถึงรายการราคา:“ เรายินดีจ่าย $ 300,000” หรือ“ เราสามารถจ่ายได้ $ 250,000 แต่ไม่มีอีกแล้ว”

อย่างไรก็ตามในเรื่องของความสามารถในการจ่ายจำนวนที่สำคัญที่สุดคือจำนวนเงินดาวน์ หากคุณไม่สามารถรวมเงินดาวน์ $ 50,000 เข้ากับบ้าน $ 250,000 (หรือบ้าน $ 400,000 ถ้าคุณวางน้อยกว่า 20%) คุณจะไม่สามารถซื้อบ้านหลังนั้นได้.

ปลายด้านบนของช่วงความสามารถในการจ่ายของคุณนั้นคือเงินดาวน์ที่สูงที่สุดที่คุณสามารถประหยัดได้ภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยไม่ต้องแก้ไข LTV เป้าหมายของคุณ ดังนั้นหากคุณต้องการซื้อบ้าน $ 300,000 พร้อมเงินดาวน์ 20% ในสามปีคุณจะต้องมีเงิน $ 60,000 เพื่อการนี้ 36 เดือนนับจากวันนี้.

แน่นอนคุณต้องนำมากกว่าเงินดาวน์ของคุณเพื่อปิด เพื่อความปลอดภัยสมมติว่าค่าใช้จ่ายการปิดอื่น ๆ ของคุณจะเพิ่มขึ้น 6% - ใกล้กับส่วนบนสุดของช่วงราคาปิดจริง บนบ้าน $ 300,000 นั่นคืออีก $ 18,000 รวมเป็น $ 78,000.

สุดท้ายอย่าทำให้บัญชีธนาคารของคุณหมดสิ้นเพื่อซื้อบ้านในฝันของคุณ ควรมีรายได้อย่างน้อยสามเดือนในการออมสภาพคล่องเป็นกองทุนฉุกเฉินโดยไม่คำนึงถึงเป้าหมายระยะสั้นหรือระยะยาวของคุณ หกเดือนดีกว่า.

เคล็ดลับโปร: หากคุณยังไม่ได้ตั้งกองทุนฉุกเฉินหรืออยู่ในบัญชีที่มีรายได้ดอกเบี้ยน้อยกว่า 1% ให้ดูที่บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง ธนาคารซีไอ.

2. หดเงินดาวน์ของคุณด้วยสินเชื่อพิเศษ

หากคุณต้องการซื้อตามตารางเวลาเร่งด่วนอาศัยอยู่ในตลาดที่อยู่อาศัยที่มีราคาแพงหรือสงสัยว่าคุณสามารถประหยัดเงินดาวน์ได้ถึง 20% สำหรับบ้านที่ยอมรับได้ในละแวกเป้าหมายของคุณดูโปรแกรมสินเชื่อพิเศษที่มีเงื่อนไขการผ่อนดาวน์ . สามารถพบสิ่งเหล่านี้ได้อย่างง่ายดายผ่าน LendingTree.

โปรแกรมสินเชื่อพิเศษทั่วไปบางรายการมีดังต่อไปนี้ มีตัวเลือกอื่น ๆ อยู่ดังนั้นโปรดตรวจสอบกับหน่วยงานการเคหะท้องถิ่นรัฐหรือรัฐบาลกลางเพื่อเรียนรู้สิ่งที่มีให้สำหรับครอบครัวในพื้นที่และสถานการณ์ของคุณ.

• สินเชื่อ FHA. FHA สินเชื่อจำนองมีประกัน แต่ไม่ได้เกิดขึ้นโดยรัฐบาลกลาง - โดยเฉพาะการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง เป็นที่รู้จักในฐานะสินเชื่อจำนอง 203b พวกเขาต้องการเพียง 3.5% เท่านั้น พวกเขาสามารถใช้ในบ้าน 1-4 ครอบครัวและมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อจำนองทั่วไปแม้ว่าอัตราที่แน่นอนของคุณจะขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือและปัจจัยอื่น ๆ ของคุณ มาตรฐานการรับประกันภัยยังมีอิสระมากกว่าการจำนองทั่วไป - คุณสามารถมีสิทธิ์ได้รับคะแนนเครดิตต่ำกว่า 600.
• สินเชื่อ VA. หากคุณหรือคู่สมรสของคุณเป็นสมาชิกปัจจุบันหรืออดีตทหารครอบครัวของคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน VA ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง (กรมกิจการทหารผ่านศึก) ในส่วนของการชำระเงินดาวน์เงินให้สินเชื่อ VA นั้นดีกว่าเงินให้สินเชื่อ FHA - พวกเขาไม่ต้องการเงินลงแม้ว่าคุณจะมีอิสระในการวางเงินและลดจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องยืม หากอัตราดอกเบี้ยลดลงหลังจากที่คุณอยู่ในบ้านมาระยะหนึ่งลองมองหาสินเชื่อที่มีความคล่องตัวของเวอร์จิเนีย (IRRRL) ซึ่งสามารถลดอัตราของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่าสินเชื่อรีไฟแนนซ์ทั่วไป.
• สินเชื่อ USDA. หากคุณกำลังซื้อบ้านในเขตชานเมืองหรือนอกเขตชานเมืองคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ USDA ซึ่งเป็นเงินกู้ประเภทรัฐบาลที่ได้รับการประกันจากรัฐบาลสหรัฐอีกประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อให้ที่อยู่อาศัยเข้าถึงได้สำหรับผู้มีรายได้น้อยในประเทศ ต่างจากสินเชื่อ FHA และ VA สินเชื่อของ USDA เป็นสินเชื่อโดยตรง ใช้แผนที่คุณสมบัติของ USDA เพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติ.
• สินเชื่อธรรมดา 97. สินเชื่อแบบธรรมดา 97 นั้นเป็นไปอย่างที่เสียง: สินเชื่อเพื่อการจำนองแบบเดิมที่ให้คุณสามารถลดได้เพียง 3% สำหรับ LTV สูงสุด 97% พวกเขาได้รับการสนับสนุนจาก Fannie Mae และมีการกำหนดค่าที่แตกต่างกันดังนั้นโปรดอ่านเอกสารข้อเท็จจริงของ Fannie ก่อนที่จะสมัคร.

นอกเหนือจากข้อกำหนดเฉพาะของโปรแกรมสินเชื่อพิเศษเหล่านี้มีข้อบกพร่องที่สำคัญบางประการ บางทีที่สำคัญที่สุดคือพวกเขามีเบี้ยประกันจำนองส่วนตัว (PMI) จนกว่า LTV จะสูงถึง 78% (แม้ว่าคุณสามารถขอถอน PMI อย่างเป็นทางการได้ที่ 80% LTV) ในบางกรณีพรีเมี่ยมประจำปีเหล่านี้อาจเกิน 1% ของมูลค่าสินเชื่อรวม - เพิ่มอีก 3,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับสินเชื่อ 300,000 ดอลลาร์เป็นต้น.

สินเชื่อพิเศษอาจทำให้ข้อเสนอของคุณอ่อนลง ผู้ขายบางรายมีแนวโน้มที่จะขายให้กับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกด้วยเงินกู้ยืม FHA หรือสินเชื่อธรรมดา 97 เนื่องจากเหตุผลที่ว่าการเงินของพวกเขาอาจสั่นคลอนและการเจรจาอาจจะล้มลงก่อนที่จะปิด ทุกสิ่งอื่น ๆ เท่ากันผู้ขายที่มีเหตุผลน่าจะชื่นชอบข้อเสนอแบบลดลง 20% แบบดั้งเดิมมากกว่าการชำระเงินดาวน์ที่ลดลง.

3. ใช้ประโยชน์จากโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์แห่งชาติ

เจ้าของบ้านที่คาดหวังค่อนข้างน้อยตระหนักว่าพวกเขาสามารถมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์ระดับชาติซึ่งสามารถลดค่าใช้จ่ายการชำระเงินลงกระเป๋าเงินได้หลายพันดอลลาร์.

ทรัพยากรมีมากมาย แต่กองทุนแห่งชาติผู้ซื้อบ้านเป็นตัวแทน ตั้งแต่ปี 2545 บริษัท ได้มอบเงินช่วยเหลือโดยตรงให้แก่ผู้ซื้อมากกว่า 30,000 ราย มีตัวเลือกการบริจาคที่ได้รับการสนับสนุนจากสถาบันต่าง ๆ - คุณสามารถดูข้อกำหนดสำหรับตัวเลือกไพลินที่ได้รับการสนับสนุน Citibank ได้ที่นี่เป็นต้น.

ทุน NHF อาจใช้ได้เฉพาะในบางรัฐและสำหรับสินเชื่อบางขนาด เงื่อนไขอื่น ๆ อาจนำไปใช้เช่นกันดังนั้นจึงเป็นความคิดที่ดีที่จะติดต่อองค์กรโดยตรงและพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะสมมติว่าคุณมีคุณสมบัติ.

4. พิจารณาความช่วยเหลือและทรัพยากรการชำระเงินดาวน์เฉพาะของรัฐ

รัฐและรัฐบาลท้องถิ่นของคุณอาจเสนอโครงการให้ความช่วยเหลือการชำระเงินด้วย ตัวอย่างเช่นในมินนิอาโปลิสพื้นเมืองของฉันที่ศูนย์มินนิโซตาเจ้าของบ้านมีเครื่องมือค้นหาความช่วยเหลือการชำระเงินที่มีประโยชน์ซึ่งบอกเจ้าของบ้านที่คาดหวังเกี่ยวกับการจัดหาเงินดาวน์และทรัพยากรความช่วยเหลือที่ไม่ใช่ทางการเงินที่มีอยู่ในพื้นที่ของพวกเขา ในแคลิฟอร์เนียหน่วยงานด้านการเงินของรัฐทองคำมอบเงินช่วยเหลือโดยตรงตามความต้องการ (โดยมีเงื่อนไขบางอย่างแนบมา) มูลค่าสูงถึง 5% ของจำนวนเงินกู้ - ไม่ใช่ผลรวมที่ไม่มีนัยสำคัญในพื้นที่รถไฟใต้ดินแคลิฟอร์เนียราคาแพงอย่างซานฟรานซิสโกและลอสแองเจลิส.

5. ชำระหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชำระ

เจ้าของบ้านที่คาดหวังมักจะเผชิญกับทางเลือกที่เต็มไปด้วย: ชำระยอดคงเหลือบัตรเครดิตหรือบันทึกการชำระเงินลง.

สำหรับคนจำนวนมากการชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นเป้าหมายที่มีความสำคัญสูง แม้แต่บัตรเครดิต APR ที่ต่ำมักเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยทางเหนือของ 10% ในเดือนเมษายน จากยอดเฉลี่ยถัวเฉลี่ย $ 1,000 นั่นคือดอกเบี้ย $ 100 ในแต่ละปี หากภาระหนี้ของคุณสูงกว่าให้ปรับตามนั้น.

เนื่องจากพวกเขามีคุณสมบัติทางกายภาพที่จำนองการจำนองมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าบัตรเครดิตแม้ว่าเครดิตของผู้กู้จะน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ ต้องเผชิญกับทางเลือกในการซื้อบ้านที่ 5% เมษายนหรือดำเนินการหนี้บัตรเครดิตที่ 15% เมษายนคนส่วนใหญ่จะเลือกอดีต.

การชำระหนี้บัตรเครดิตนั้นไม่ได้ตรงไปตรงมาเสมอไป มุ่งเน้นไปที่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดของคุณก่อน (วิธีการพังทลายของหนี้) แม้ว่านั่นจะหมายถึงการใส่เงินพิเศษเพียง $ 25 หรือ $ 50 เข้ากับการชำระเงินของคุณในแต่ละเดือน เมื่อภาระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงของคุณลดลงคุณสามารถเลื่อนไปสู่หนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยต่ำและคุณมีแนวโน้มที่จะเร่งความคืบหน้าไปสู่ยอดเงิน $ 0 ด้วยค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า (หรือไม่มี) การรับประทานอาหารในการใช้จ่ายและการประหยัดพลังงานของคุณคุณสามารถนำดอลลาร์ของคุณไปยังกองทุนเงินดาวน์ของคุณ.

ในการเร่งและลดความซับซ้อนของขั้นตอนการชำระหนี้ของคุณให้พิจารณาการกู้สินเชื่อรวมผ่าน SoFi ซึ่งจะทำหน้าที่ภาระหน้าที่ที่แตกต่างกันทั้งหมดของคุณให้เป็นตราสารเดียว ผู้ให้กู้หลายรายให้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่ปลอดภัยเพื่อจุดประสงค์นี้เท่านั้นดังนั้นเลือกซื้อหาผู้ให้กู้ที่มีผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับโปรไฟล์เครดิตของคุณและความสามารถในการชำระคืน.

6. ปัดเศษและบันทึกการเปลี่ยนแปลงของคุณ

การถือกำเนิดของธนาคารออนไลน์ทำให้ง่ายขึ้นกว่าที่เคยในการประหยัดเงินจำนวนเล็กน้อยโดยไม่ต้องรู้ตัว ธนาคารรายใหญ่บางแห่งรวมถึง Bank of America (Keep the Change) และ US Bank (START) มอบอำนาจให้ผู้ถือบัญชีเงินฝากเพื่อบันทึกการเปลี่ยนแปลงอะไหล่จากทุกธุรกรรมโดยใช้แอพที่ปัดเศษการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตโดยอัตโนมัติ ส่วนที่เหลือในบัญชีออมทรัพย์.

ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณใช้จ่าย $ 3.69 สำหรับลาเต้ตอนเช้าบัตรเดบิตของคุณจะถูกเรียกเก็บเงิน $ 4 และอีก $ 0.31 ที่เหลือจะหยดลงในบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ทวีคูณว่า 50 หรือ 100 ธุรกรรมต่อเดือนและคุณมีหม้อที่ดี.

ความคล้องจอง เป็นอีกบัญชีธนาคารหนึ่งที่รวมการซื้อแต่ละรายการของคุณและโอนส่วนต่างไปยังบัญชีออมทรัพย์ มีแม้กระทั่งแอพที่เรียกว่า โอ๊ก ซึ่งจะเป็นการรวมการซื้อบัตรเครดิตและบัตรเดบิตและลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย.

7. ตั้งเป็นส่วนหนึ่งของการขอคืนภาษีของคุณ

ต้องการคืนเงินภาษีปีนี้หรือไม่ สำรองไว้เพื่อเป็นรางวัลให้ตัวเองสำหรับการทำงานหนักของคุณเมื่อปีที่ผ่านมา - ร้านอาหารสุดอร่อยสถานที่พักผ่อนวันหยุดสุดสัปดาห์ที่แสนประหยัดเฟอร์นิเจอร์ชิ้นใหม่สำหรับบ้านของคุณ สนุกกับมัน.

จากนั้นจึงค่อยคืนเงินส่วนที่เหลือในกองทุนการชำระเงินดาวน์ของคุณ หากคุณได้รับเงินคืนอย่างน่าเชื่อถือ $ 3,000 ใช้จ่าย $ 1,000 และบันทึกส่วนที่เหลือคุณจะได้ $ 6,000 หลังจากสามปีและ $ 10,000 หลังจากนั้นห้า นั่นอาจจะไม่นับรวมกับการชำระเงินดาวน์ทั้งหมดของคุณ แต่ก็ไม่สามารถทำร้ายได้.

8. ตั้งค่าเป็นส่วนหนึ่งของโบนัสประสิทธิภาพของคุณ

หากส่วนหนึ่งของแพคเกจค่าตอบแทนของคุณเกี่ยวข้องกับโบนัสประสิทธิภาพรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปีหรือการแบ่งปันผลกำไรให้ใช้ตรรกะแบบเดียวกันกับสิ่งเหล่านี้: บันทึกส่วนแล้วนำส่วนที่เหลือเข้ากองทุนการชำระเงินดาวน์ของคุณ.

เนื่องจากโบนัสประสิทธิภาพและการจ่ายผลกำไรไม่ได้รับประกันจึงเป็นความเสี่ยงที่จะต้องชำระในงบประมาณรายวันหรือรายเดือนของคุณ มันเหมือนกับการนับไก่ของคุณก่อนที่มันจะฟักออกมา หากคุณไม่ได้วางแผนสำหรับโบนัสหรือส่วนแบ่งกำไรของคุณก่อนที่คุณจะรู้ว่าคุณจะได้รับมันคุณจะไม่พลาดมัน ที่จริงแล้วคุณจะต้องขอบคุณพวกเขาในขณะที่พวกเขาช้า แต่มั่นคงกองทุนการชำระเงินของคุณเติบโตขึ้นเรื่อย ๆ.

9. ทำให้เงินฝากออมทรัพย์ที่เกิดขึ้นประจำ

การรู้ว่าคุณต้องเตรียมเงินไว้สำหรับแต่ละเดือนนั้นเป็นเรื่องหนึ่ง จริง ๆ แล้วการทำมันเป็นอีก ตั้งเตือนความจำปฏิทินด้วยตัวเองในวันเดียวกันในแต่ละเดือนหรือช่วงเวลาการชำระเงินเพื่อโอนเงินจำนวนที่กำหนด - อย่างน้อย 5% ของการจ่ายเงินกลับบ้านและ 10% ในบัญชีออมทรัพย์หลักของคุณ จากนั้นคุณสามารถแยกส่วนแบ่งที่จัดสรรให้กับการชำระเงินดาวน์ของคุณจากการออมทั่วไปหรือเป้าหมายการออมอื่น ๆ หรือสร้างบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่แยกต่างหากซึ่งมีวัตถุประสงค์เพียงอย่างเดียวเพื่อเก็บเงินดาวน์ของคุณ.

10. ทำให้เงินฝากออมทรัพย์ของคุณเป็นแบบอัตโนมัติ

สิ่งที่ดียิ่งกว่าการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์? อัตโนมัติ บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่คุณไม่ต้องจำในการดำเนินการในแต่ละเดือน ธนาคารส่วนใหญ่อนุญาตให้โอนเงินออมที่เกิดขึ้นจากบัญชีตรวจสอบภายในหรือภายนอก ตรวจสอบงบประมาณของคุณและกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละงวดการชำระเงินหรือแต่ละเดือนจากนั้นให้เกิดขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งในวันเดียวกัน (หรือวันหลังจากนั้น) ที่คุณได้รับ paycheck หรือเงินฝากโดยตรง พิจารณาบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหากอีกครั้ง แค่ สำหรับเงินดาวน์ของคุณ หากคุณต้องการเปิดบัญชีใหม่ให้ไปที่หนึ่งในโปรโมชั่นบัญชีธนาคารเหล่านี้เพื่อให้คุณได้รับประโยชน์สูงสุด.

11. เก็บบันทึกรายรับคืนเป็นเงินสดของคุณ

คุณสามารถเลือกที่จะชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณและมุ่งเน้นอาวุธทางการเงินของคุณในการออมสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณโดยไม่ต้องยกเลิกบัตรเครดิตของคุณ ความลับ: บัตรเครดิตคืนเงิน.

มีบัตรเครดิตคืนเงินหลายร้อยใบในตลาด บางคนเช่น Chase Freedom และ Capital One Quicksilver Cash Rewards เป็นชื่อของครัวเรือน อื่น ๆ นั้นคลุมเครือมากขึ้น - พวกเขาอาจจะใหม่หรือออกโดยธนาคารในภูมิภาคที่มีการรับรู้ชื่อเป็นศูนย์.

ตามคำนิยามทั้งหมดให้ผลตอบแทนจากการใช้จ่าย บัตรใจกว้างที่มีหมวดหมู่การใช้จ่ายที่ชื่นชอบสามารถเสนอได้มากถึง 5% กลับมาบนพื้นฐานที่สอดคล้องกันและอีกมากในการใช้จ่ายกับผู้ค้าที่เลือกหรือในบางรายการ หลายคนมีโบนัสการสมัครที่น่าดึงดูดซึ่งมีมูลค่า $ 100, $ 200 หรือมากกว่านั้น และส่วนใหญ่ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี.

บัตรเครดิตเงินคืน (หรือสองใบขึ้นไป) จะไม่สนับสนุนการชำระเงินดาวน์ของคุณเพียงอย่างเดียว แต่ตราบใดที่คุณประหยัดเงินสดที่คุณได้รับจริงและอย่าลืมชำระยอดเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยมันสามารถช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น.

12. ถอนตัวออกจากไออาร์เอของคุณโดยไม่มีการลงโทษ

ภายใต้เงื่อนไขบางประการบัญชีเกษียณอายุของคุณ สามารถ ทำหน้าที่เป็นแหล่งเงินทุนเสริมสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณ โดยเฉพาะถ้าคุณเป็นผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกคุณจะได้รับอนุญาตให้ยืมเงินได้มากถึง $ 10,000 จากแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA โดยไม่มีค่าปรับเพื่อชดเชยเงินดาวน์ของคุณ.

แน่นอนว่านี่ไม่ใช่เงินฟรี หากคุณมี IRA แบบดั้งเดิมคุณจะต้องจ่ายภาษีตามจำนวนเงินที่ถอนออกในอัตราโดยรวมของคุณ - 28% ในวงเล็บ 28% และอื่น ๆ ใน Roth IRA ที่จัดขึ้นเป็นเวลานานกว่าห้าปีการถอนเงินของคุณนั้นไม่ต้องเสียภาษีเพราะคุณได้ชำระภาษีสำหรับการบริจาคแล้ว.

หากคุณและคู่สมรสของคุณมี IRAs คุณสามารถถอนได้สูงสุด $ 10,000 รวมเป็น $ 20,000 ขึ้นอยู่กับขนาดที่คาดการณ์ของการชำระเงินดาวน์ของคุณซึ่งอาจเพิ่มขนาดใหญ่ได้ และใน Roth IRAs ที่จัดขึ้นนานกว่าห้าปีคุณสามารถถอนการบริจาคปลอดภาษีและค่าปรับได้เกิน $ 10,000 แม้ว่ารายได้ที่ถอนออกจะต้องเสียภาษีในอัตราปกติของคุณ.

อย่างไรก็ตามคุณต้องพิจารณาค่าเสียโอกาสในการถอนเงินออกจากบัญชีของคุณซึ่งอาจเกิดขึ้นเป็นเวลาหลายปี (ตามเวลาที่คุณให้การสนับสนุนเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมการถอนเงินของคุณ).

13. ใช้เงินกู้ 401k

นอกจากนี้คุณยังสามารถยืมจาก 401ks ที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนเพื่อชำระเงินดาวน์ของคุณ สำหรับสินเชื่อ 401k ข้อ จำกัด การยืมนั้นมีมากมายกว่ามาก: คุณสามารถยืมได้น้อยกว่า $ 50,000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าบัญชี นั่นเพียงพอที่จะให้เงินทุนกับเงินดาวน์ 20% สำหรับบ้าน 250,000 ดอลลาร์หรือเงินดาวน์ 10% สำหรับบ้าน 500,000 ดอลลาร์.

อย่างไรก็ตามมารอยู่ในรายละเอียด คุณต้องจ่ายคืนเงินกู้ 401k ของคุณ, ด้วยความสนใจ - โดยทั่วไปอยู่ที่ 2% สูงกว่าอัตราที่สำคัญ สำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่นั่นหมายถึงการจ่ายเงินรายเดือนสามเดือนและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยหลายพันครั้ง นอกจากนี้หากคุณนำเงินกู้ 401k ออกก่อนที่จะสมัครสินเชื่อจำนองอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณจะเพิ่มขึ้นซึ่งอาจทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองของคุณเพิ่มขึ้นหรือทำให้ธนาคารคิดสองครั้งเกี่ยวกับการให้สินเชื่อกับคุณในตอนแรก.

ตามกฎทั่วไปแล้วเงินกู้ 401k นั้นมีประโยชน์ในสองสถานการณ์: สำหรับการระดมทุนเพื่อการชำระเงินดาวน์ขนาดเล็ก ($ 5,000 หรือน้อยกว่า) อย่างครบถ้วนหรือเป็นส่วนสุดท้ายของกลยุทธ์การจัดหาเงินดาวน์หลายแหล่งที่มาหลายปี.

14. หารายได้พิเศษด้านข้าง

หากการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณจะไม่นำคุณไปสู่เป้าหมายการชำระเงินดาวน์ตามกำหนดเวลาที่คุณต้องการหรือคุณกังวลว่าจะส่งผลกระทบในเชิงลบต่อการดำเนินชีวิตของคุณขณะที่คุณติดตามและบันทึกสำหรับบ้านในฝันของคุณ กิ๊ก - โดยการทำงานนอกเวลาที่สอง, รับงานเป็นผู้รับเหมาอิสระหรือสำรวจหลายวิธีในการทำเงินจากที่บ้าน.

โอกาสในการทำเงินทั้งที่บ้านและในบ้านนั้นไร้ขีด จำกัด อย่างแท้จริง กิจกรรมที่คุณเลือกอาจขึ้นอยู่กับทักษะเฉพาะของคุณและทรัพย์สินหรือสิ่งอำนวยความสะดวกที่คุณมี แนวคิดทั่วไปบางประการสำหรับการสร้างรายได้จากเวลาพรสวรรค์และสินทรัพย์ทางกายภาพของคุณรวมถึง:

• แชร์รถของคุณ Turo
• กลายเป็น โปรแกรมควบคุมการจัดส่งสำหรับ DoorDash
• เริ่มทำแบบสำรวจออนไลน์ผ่าน สำรวจขี้ยา หรือ InboxDollars
• การเขียนและการแก้ไขอิสระ
• การพัฒนาและออกแบบเว็บไซต์ฟรีแลนซ์
• ขายทรัพย์สินร้าง (และลดขนาดในกระบวนการ) บน Craigslist, eBay, Amazon หรือขายโรงรถ
• การขับรถสำหรับแอพที่แชร์กันเช่น Uber
• การเรียนการสอนผ่านพอร์ทัลออนไลน์เช่น Udemy
• การเติบโตและการขายผลผลิตของคุณเอง
• ขายงานฝีมือบน Etsy หรือที่ตลาดนัด
• กลายเป็นผู้ให้บริการทางการแพทย์
• ทำงานเป็นผู้ช่วยเสมือนตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าทางไกลหรือมืออาชีพด้านเทคนิค

15. ใส่เงินออมระยะสั้นลงในบัญชีที่มีความเสี่ยงต่ำและมีดอกเบี้ย

เราได้สัมผัสกับสิ่งมหัศจรรย์ของการออมซ้ำและอัตโนมัติข้างต้น แต่ก็คุ้มค่าที่จะย้ำว่าตัวเลือกการออมทั้งหมดไม่ได้ถูกสร้างขึ้นอย่างเท่าเทียมกัน.

หากคุณไม่ดำเนินธุรกิจในระยะเวลาอันยาวนานคุณไม่ควรใส่เงินดาวน์ของคุณลงในตลาดหุ้น หุ้น ETFs กองทุนรวมและตราสารทุนอื่น ๆ เป็นองค์ประกอบที่สำคัญของพอร์ตการลงทุนเกษียณอายุ แต่ไม่เหมาะสำหรับเป้าหมายการออมระยะสั้น.

ทำไม? เพราะในกรอบเวลาที่สั้นลงความตกต่ำของตลาดสามารถทำลายเป้าหมายการออมได้ ลองนึกภาพว่าคุณวางเงิน $ 20,000 ในตลาดระหว่างปี 2005 ถึง 2007 ระหว่างทางไปสู่การชำระเงินดาวน์มูลค่า $ 40,000 ภายในปี 2009 ระหว่างกลางปี ​​2007 ถึงต้นปี 2009 ตลาดสหรัฐสูญเสียมูลค่าครึ่งหนึ่ง กล่าวอีกนัยหนึ่งคือยอดรวม $ 20,000 จะลดลงเหลือเพียง $ 10,000 โดยสมมติว่าคุณเพิ่มกองทุนใหม่ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณจะฝันอยากซื้อบ้านในปี 2009.

ในระยะสั้นและระยะกลางจะปลอดภัยกว่าการลงทุนในตราสารที่มีการประกัน FDIC เช่นบัญชีออมทรัพย์ดั้งเดิมใบรับรองการฝากเงิน (ซีดี) และบัญชีตลาดเงิน แม้ว่าเครื่องมือเหล่านี้จะให้ผลตอบแทนค่อนข้างต่ำ แต่ปัจจุบันต่ำกว่า 2% APY ในกรณีส่วนใหญ่ (UFB Direct ปัจจุบันอยู่ที่ 2.45%) - ความเสี่ยงของการสูญเสียเงินต้นต่ำมาก หากคุณต้องการให้เงินดาวน์ของคุณอยู่ที่นั่นจริง ๆ เมื่อคุณต้องการคุณสามารถประหยัดเงินลงทุนในบัญชีประกัน FDIC เป็นตั๋วของคุณ.

16. ใช้แอปทำงบประมาณเพื่อติดตามอย่างต่อเนื่อง

สำหรับเจ้าของบ้านที่คาดหวังมากที่สุดการออมเพื่อการชำระเงินดาวน์เป็นโอกาสระยะกลางถึงระยะยาว จะเกิดขึ้นมากมายระหว่างวันที่คุณตัดสินใจว่าคุณต้องการเป็นเจ้าของบ้านและวันที่ผู้ขายบ้านในอนาคตของคุณยอมรับข้อเสนอซื้อของคุณ.

แอปการจัดทำงบประมาณสามารถลดความเสี่ยงที่คุณจะได้รับการติดตามโดยเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน โลกนี้เต็มไปด้วยแอพดังกล่าวซึ่งบางอันค่อนข้างเบา - โดยทั่วไปสเปรดชีตที่ได้รับการยกย่อง - และอื่น ๆ ที่มีระฆังและนกหวีดมากมาย ในบรรดาที่พบมากที่สุดคือ:

• ทุนส่วนตัว ได้กลายเป็นเครื่องมือยอดนิยมอย่างรวดเร็วในการจัดการงบประมาณและการเงินโดยรวมของคุณ นอกเหนือจากการมีแพลตฟอร์มงบประมาณที่มีรายละเอียดมากพร้อมความสามารถในการแยกแยะทุกอย่างตามหมวดหมู่ทุนส่วนตัวยังให้เครื่องมือในการติดตามมูลค่าสุทธิของคุณ ต้องการมากกว่านี้ใช่ไหม คุณสามารถวิเคราะห์พอร์ตการลงทุนของคุณสำหรับค่าธรรมเนียมและเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีความหลากหลาย.
• สะระแหน่ เป็นหนึ่งในแอปงบประมาณส่วนบุคคลที่เก่าแก่ที่สุดและเป็นที่รู้จักมากที่สุดสำหรับผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา มันมีความสามารถที่ได้รับการออกแบบมาเพื่อเพิ่มความเข้าใจเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลของคุณจัดหมวดหมู่การใช้จ่ายและการออมของคุณ ใช้งานได้ฟรีแม้จะได้รับเงินสนับสนุนจากโฆษณาของผู้สนับสนุนและข้อเสนอของพันธมิตร.
• ระดับเงิน ชั่งน้ำหนักรายได้ต่อเดือนที่คาดหวังของคุณเทียบกับค่าใช้จ่ายรายเดือนที่คาดการณ์ของคุณเพื่อสร้างการใช้จ่ายของคุณยอดคงเหลือที่คุณสามารถใช้จ่ายได้อย่างปลอดภัยตลอดทั้งเดือน มันสามารถบัญชีสำหรับเป้าหมายการออมเช่นบ้านใหม่ ฟรีทั้งหมด.
• เก่ง เป็นแอพการเงินส่วนบุคคลระดับโลกที่ให้ภาพที่สมบูรณ์และใช้งานง่ายของรายได้การใช้จ่ายและการออมทั้งหมดในอินเทอร์เฟซน้ำหนักเบาและใช้งานง่าย Wally นั้นฟรีแม้ว่าผู้พัฒนาจะมีแผนที่จะเพิ่มคุณสมบัติพิเศษในอนาคต.
• PocketGuard เชื่อมโยงชีวิตทางการเงินทั้งหมดของคุณ - บัญชีที่แตกต่างกันทั้งหมดของคุณ - เพื่อให้ภาพรวมของสุขภาพทางการเงินของคุณ มันง่ายมากที่จะสร้างเป้าหมายและส่วนประกอบการเรียนรู้ของเครื่องจะช่วยสร้างงบประมาณแบบไดนามิกที่แจ้งให้คุณทราบเมื่อคุณต้องการโทรกลับการใช้จ่ายของคุณเพื่อเข้าถึงพวกเขา.

คำสุดท้าย

บ้านของคุณอาจเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยซื้อ แต่มันจะไม่เป็นรายการใหญ่ที่คุณเคยซื้อ หากคุณไม่สามารถอยู่ได้โดยปราศจากรถยนต์คุณก็มีแนวโน้มที่จะซื้อรถยนต์ใหม่หรือรถมือสองทุกสองสามปี หากคุณมีลูกคุณจะต้องใช้งบประมาณในการศึกษา เมื่อคุณอยู่ในบ้านของคุณคุณอาจต้องการการปรับปรุงที่เหมาะสมที่เพิ่มมูลค่าหรือรองรับครอบครัวที่กำลังเติบโตของคุณ และในขณะที่คุณต้องมีการตั้งสำรองเพียงพอสำหรับสิ่งที่ไม่คาดคิด.

ทุกรายการเหล่านี้และอื่น ๆ อีกมากมายที่ไม่ได้กล่าวถึงที่นี่เรียกร้องกลยุทธ์การออมที่วัดและคิดออก ในขณะที่คุณมีชัยชนะเล็ก ๆ น้อย ๆ ในการทำเงินเพื่อร่วมกันทำเงินในบ้านในฝันอย่าละเลยเป้าหมายอื่น ๆ ของคุณไม่ว่าคุณจะตั้งเป้าหมายที่จะไปถึงพวกเขาในเดือนหน้าปีหน้าหรือทศวรรษหน้า.

หากคุณยังต้องการความช่วยเหลือในการประหยัดลองใช้ 25 วิธีง่ายๆในการประหยัดเงินด้วยงบประมาณที่ จำกัด ในวันนี้.

คุณเก็บออมเงินไว้ที่บ้านหรือไม่?