4 เหตุผลที่ดี & ไม่ดีในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ

มันอาจดึงดูดการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณเมื่อคุณมีเงินเพื่อซื้อสินค้าครั้งใหญ่ ยานพาหนะหรูหรา, เรือ, RVs, เฟอร์นิเจอร์ใหม่และการล่องเรือหรือวันหยุดพักผ่อนที่มีราคาแพงเป็นการซื้อขนาดใหญ่ทั่วไปที่เจ้าของบ้านอาจใช้เป็นข้อแก้ตัวเพื่อเพิ่มการจำนองเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ ปัญหาเกี่ยวกับการทำเช่นนี้คือการซื้อเหล่านี้ลดลงอย่างรวดเร็วในมูลค่า - หนี้ของคุณเพิ่มขึ้น แต่สินทรัพย์ของคุณไม่ได้ แทนที่จะสร้างความมั่งคั่งการรีไฟแนนซ์เงินสดซ้ำหลายครั้งเมื่ออัตราการจำนองต่ำมีผลกระทบต่อมูลค่าสุทธิส่วนบุคคลของคุณ.

แต่แม้ว่าคุณจะไม่ถอนเงินสดออกมันก็ไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่ผิดพลาดในการรีไฟแนนซ์ เจ้าของบ้านที่รีไฟแนนซ์ทุก ๆ สองสามปีไม่ค่อยชำระเงินกู้ภายใน 30 ปีเพิ่มระยะเวลาการตัดจำหน่ายและการตั้งค่าตัวเองให้จ่ายดอกเบี้ยอีกนับพัน สิ่งนี้ทำให้ครอบครัวของพวกเขาอยู่ในสถานะล่อแหลมหากสูญเสียงานหรือเจ็บป่วยส่งผลให้ไม่สามารถชำระค่าจำนองได้.

การรีไฟแนนซ์อาจเป็นเรื่องที่รอบคอบและเป็นประโยชน์ต่ออนาคตทางการเงินของคุณ น่าเสียดายที่มีหลายครั้งที่มันไม่เป็น.

การรีไฟแนนซ์เหตุผลที่ผิด

1. การรีไฟแนนซ์เงินสดออก

“ การถอนออก” หมายถึงการยืมเงินกับส่วนที่สร้างขึ้นในบ้านของคุณนับตั้งแต่ที่คุณต่อรองจำนองครั้งสุดท้าย.

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกสำหรับการซื้อใหม่
พิจารณาคู่ที่ซื้อบ้านเมื่อห้าปีก่อนในราคา $ 150,000 ด้วยการจำนอง 30 ปี $ 112,500 ที่ 6% วันนี้บ้านของพวกเขามีค่า $ 160,000 และพวกเขาเป็นหนี้ $ 104,686 จากการจำนอง ทั้งคู่เรียนรู้ว่าพวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอัตรา 4% พวกเขามีสิทธิ์ที่จะเพิ่ม $ 15,314 เพื่อการจำนองของพวกเขาเพิ่มขึ้นเป็น $ 120,000 เนื่องจากอัตราต่ำมาก - และพวกเขาต้องการเฟอร์นิเจอร์ใหม่และทีวีจอแบน - พวกเขาตัดสินใจที่จะเดินหน้าต่อไปและนำค่าตัดจำหน่ายกลับคืนมานานถึง 30 ปีเพื่อให้การชำระเงินต่ำ.

คู่นี้กำลังถอนเงินสดออกหรือยืมเงินจากทุนที่พวกเขาสร้างขึ้นในบ้านของพวกเขา ตอนนี้พวกเขาจะจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้นี้ในอีก 30 ปีข้างหน้า.

การรีไฟแนนซ์อนุกรมด้วยเงินทุนเพิ่มเติม
สามปีต่อมาทั้งคู่ได้รับการโปรโมต ผ่านการชำระเงินจำนองตามกำหนดเวลาปกติยอดคงเหลือในการจำนองลดลงเหลือ $ 113,398.47 บ้านของพวกเขาตอนนี้มีมูลค่า 165,000 ดอลลาร์และรายได้ที่เพิ่มขึ้นของพวกเขาในตอนนี้พวกเขามีคุณสมบัติสำหรับการจำนองของ $ 123,750.

หลังจากพิจารณาย้ายไปอยู่บ้านหลังใหญ่พวกเขาเลือกที่จะอยู่ในบ้านปัจจุบันของพวกเขาเพราะเชื่อว่าพวกเขากำลังเลือกที่ประหยัด พวกเขาปฏิบัติต่อตนเองในวันหยุดพักผ่อนในยุโรปด้วยการเพิ่มเงินให้กับการจำนองของพวกเขาและนำค่าตัดจำหน่ายกลับมาอีกครั้งนานถึง 30 ปีเพื่อใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำ.

ปัญหากับสถานการณ์นี้คือคู่นี้ไม่น่าที่จะชำระจำนอง แปดปีหลังจากการซื้อบ้านพวกเขายังคงมีการชำระเงินจำนอง 30 ปีและแทนที่จะใช้อัตราที่ต่ำเพื่อประโยชน์ของพวกเขาพวกเขาก็จะกลายเป็นหนี้ลึก มูลค่าบ้านของพวกเขาไม่แข็งค่าเร็วเท่ากับหนี้ของพวกเขาและการถือจำนองก็ต้องการรายได้ทั้งสองของพวกเขา หากพวกเขาต้องขายบ้านอย่างรวดเร็วพวกเขาอาจไม่เพียงพอที่จะชำระค่าจำนอง หากพวกเขาตัดสินใจที่จะมีครอบครัวพวกเขาอาจไม่สามารถมีพ่อแม่อยู่บ้านได้และอาจต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้เงินค่าเลี้ยงดูและรับเลี้ยงเด็ก นอกจากนี้โดยการเพิ่มและขยายสินเชื่อซ้ำ ๆ แม้ว่าพวกเขาจะลดอัตราดอกเบี้ยพวกเขาจะจบลงด้วยการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้น.

2. รีไฟแนนซ์ระยะ 30 ปี

เจ้าของบ้านทุกคนไม่ต้องการเงินสดเมื่อรีไฟแนนซ์ เจ้าของบ้านบางคนแค่ต้องการกู้เงินในอัตราที่ต่ำกว่าเพื่อลดต้นทุนดอกเบี้ยจำนองและการจ่ายรายเดือน - แต่ด้วยการขยายออกไปอีก 30 ปีพวกเขาสามารถพลาดการประหยัดดอกเบี้ยได้อย่างมาก.

อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ดีกว่าอาจไม่ใช่ข้อเสนอที่ดีที่สุด
หากทั้งคู่รีไฟแนนซ์ยอดคงเหลือคงเหลือของพวกเขาจาก $ 104,686 ถึงระยะเวลา 30 ปีที่ 4% ห้าปีในระยะจำนองของพวกเขาดอกเบี้ยรวมที่จ่ายคือ $ 74,888 อย่างไรก็ตามหากพวกเขารีไฟแนนซ์ใน 25 ปีที่เหลือจากการจำนองเดิมดอกเบี้ยรวมของพวกเขาเป็นเพียง $ 60,736.83 พวกเขาประหยัด $ 14,124 ในความสนใจเพิ่มเติมโดยการรีไฟแนนซ์เป็นระยะเวลา 25 ปีในระยะเวลา 30 ปี และ ยังลดการจ่ายรายเดือน.

การรีไฟแนนซ์ด้วยเหตุผลที่เหมาะสม

การรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำลงทำให้รู้สึกดีทางการเงิน แต่บางครั้งการได้อัตราการจำนองที่ดีที่สุดทำให้ผู้คนยืมเงินมากขึ้นสำหรับสิ่งที่พวกเขาไม่ต้องการ มันง่ายเกินไปที่จะตกอยู่ในกับดักของการรีไฟแนนซ์ซ้ำส่งผลให้จำนองมีขนาดใหญ่จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมมากขึ้นและผลักดันวันที่ปลอดจำนองของคุณไปสู่อนาคต.

ก่อนที่คุณจะลงนามในเส้นประเพื่อเพิ่มหรือยืดเวลาการจำนองของคุณให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• ทำไมคุณถึงรีไฟแนนซ์?
• หากเพิ่มเงินพิเศษลงในการจำนองเงินจะถูกนำไปใช้ทำอะไร? มันมีผลบวกหรือลบกับมูลค่าสุทธิของคุณหรือไม่?
• สิ่งนี้จะทำอะไรกับเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณ?
• สิ่งนี้จะเพิ่มการจำนองกี่ปี?
• คุณมีการจำนองที่มีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นเท่าไหร่โทษปรับรีไฟแนนซ์?
• ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเพื่อรีไฟแนนซ์คืออะไรรวมถึงใบสมัครทั้งหมดและการตั้งค่าค่าธรรมเนียมการประเมินและค่าธรรมเนียมตามกฎหมาย?
• ใช้เวลานานเท่าใดในการชดใช้ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณ? คุณจะอยู่ในบ้านอย่างน้อยนานไหม?
• เรียกใช้ตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับการจำนองปัจจุบันของคุณและหนึ่งสำหรับการจำนองรีไฟแนนซ์ เพิ่มต้นทุนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านไปยังดอกเบี้ยทั้งหมดในระยะหลังและเปรียบเทียบกับสิ่งที่คุณตั้งไว้เพื่อชำระดอกเบี้ยรวมสำหรับเงินกู้ปัจจุบันของคุณ อันไหนแพงกว่ากัน?

การรู้ว่าเมื่อใดทำไมและวิธีการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณเป็นกุญแจสำคัญในการตัดสินใจที่ดีในการปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ.

1. เหตุผลที่ดีสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสดออก

บางสถานการณ์ ทำ รับประกันการรีไฟแนนซ์กับกองทุนเพิ่มเติมโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณลดต้นทุนการกู้ยืมโดยรวมของคุณและไม่ขยายระยะเวลาการตัดจำหน่ายของคุณกลับไปเป็นระยะเวลา 15- หรือ 30 ปีเดิม เจ้าของบ้านบางคนใช้เงินทุนเพื่อปรับปรุงและเพิ่มมูลค่าทรัพย์สินหรือเพื่อปรับปรุงการศึกษาของพวกเขารับงานที่ดีขึ้นและเพิ่มรายได้ของพวกเขา คนอื่นใช้การรีไฟแนนซ์ในที่สุดเพื่อเพิ่มมูลค่าสุทธิของพวกเขาและลดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต debilitating โดยการรวมหนี้อัตราดอกเบี้ยสูงในการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามกลยุทธ์นี้อาจเป็นอันตรายได้เนื่องจากทำให้สิ่งที่เป็นหนี้ไม่ปลอดภัยค้ำประกันโดยทรัพย์สินของคุณซึ่งหมายความว่าการไม่สามารถจ่ายได้อาจส่งผลให้สูญเสียบ้านของคุณ.

2. การรีไฟแนนซ์และเงื่อนไขการจำนอง

รับอัตราที่ลดการชำระเงินรายเดือนของคุณในขณะที่ต่ำพอที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายของการรีไฟแนนซ์เป็นหนึ่งในเหตุผลทั่วไปในการรีไฟแนนซ์ ไม่ว่าการรีไฟแนนซ์ของคุณจะรวมเงินสดหรือไม่ก็ตามเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรักษาระยะเวลาการจำนองในสิ่งที่เหลืออยู่ของคำเดิมและหลีกเลี่ยงการเพิ่มระยะเวลากลับไปถึง 30 ปี ระยะเวลาหรือเวลาในการตัดจำหน่ายที่นานขึ้นจะใช้ในการชำระเงินกู้ดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจะจ่ายและการจ่ายดอกเบี้ยพิเศษที่ผลลัพธ์สามารถล้างออกและแม้แต่เงินที่บันทึกไว้โดยการรีไฟแนนซ์ในอัตราที่ต่ำกว่า.

คำสุดท้าย

เมื่อทำอย่างถูกต้องรีไฟแนนซ์สามารถประหยัดเงินครอบครัวในดอกเบี้ยระยะยาว แต่การรีไฟแนนซ์บ่อยครั้งโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในระยะยาวเป็นความผิดพลาดที่มีราคาแพง ลบล้างการรีไฟแนนซ์สำหรับการซื้อของผู้บริโภคซ้ำ ๆ กลับไปเป็นค่าตัดจำหน่าย 30 ปีและการจ่ายค่าปรับการจำนองก่อนจ่ายเงินเพื่อรีไฟแนนซ์เป็นนิสัยที่อันตรายสำหรับเจ้าของบ้าน แทนที่จะเสี่ยงกับอนาคตทางการเงินของคุณด้วยการรีไฟแนนซ์บ้านของคุณเพื่อซื้อของเล่นราคาแพงประหยัดการซื้อดังกล่าวด้วยการสร้างเป้าหมายทางการเงินระยะสั้นที่ให้เงินที่คุณต้องการโดยไม่ต้องยืมเงิน.

หากคุณสงสัยว่าคุณอาจจำเป็นต้องรีไฟแนนซ์ในอนาคตหลีกเลี่ยงการจำนองด้วยการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าที่เพิ่มหลายพันค่าใช้จ่ายของการรีไฟแนนซ์ที่อาจเกิดขึ้น และหากคุณไม่สามารถระบุได้ว่าการรีไฟแนนซ์อย่างน้อยหนึ่งวิธีจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณได้อย่าทำอย่างนั้น.

การรีไฟแนนซ์ช่วยหรือขัดขวางแผนการทางการเงินของคุณอย่างไร?