สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย USDA สำหรับการพัฒนาชนบท - ข้อกำหนดคุณสมบัติ

ขนาดของกระบวนการซื้อบ้านไม่สามารถพูดเกินจริงได้ ตามสถิติแล้วบ้านของคุณน่าจะเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดและคุ้มค่าที่สุดเท่าที่คุณเคยซื้อ เป็นไปเพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณในการทำสิ่งที่ถูกต้อง.

ที่เริ่มต้นด้วยสินเชื่อจำนองที่เหมาะสม ตัวเลือกที่รู้จักกันดีมีอยู่มากมายตั้งแต่การจำนองทั่วไปซึ่งปกติแล้วต้องการ 20% ไปจนถึงสินเชื่อจำนอง FHA ที่ต้องการเพียง 3.5% ลงไปจนถึงสินเชื่อบ้านเวอร์จิเนียสำหรับทหารและครอบครัวของพวกเขา ผู้ซื้อบ้านหลายล้านคนมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้านหนึ่งในสามประเภทนี้.

สิ่งที่เกี่ยวกับตัวเลือกทั่วไปน้อยลง สิ่งเหล่านั้นก็มีอยู่เช่นกัน หนึ่งในตัวเลือกสินเชื่อบ้านที่น่าตื่นเต้นและมีกำไรมากที่สุดคือเงินกู้ USDA ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์จำนองที่สงวนไว้สำหรับผู้อยู่อาศัยของชุมชนในชนบทเป็นหลัก สินเชื่อของ USDA ออกแบบมาสำหรับการซื้อหรือรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัย“ เพียงพอ, เจียมเนื้อเจียมตัว, ดี, ปลอดภัยและถูกสุขลักษณะเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาในพื้นที่ชนบทที่มีสิทธิ์”

ดำเนินการโดยกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกาโปรแกรมเงินกู้ของ USDA เป็นที่รู้จักกันอย่างเป็นทางการว่าเป็นโครงการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่ได้รับการพัฒนาโดย USDA สินเชื่อซื้อของ USDA บางครั้งเรียกว่ามาตรา 502 สินเชื่อ เงินให้สินเชื่อเพื่อการซ่อมแซมของ USDA และเงินช่วยเหลือบางครั้งเรียกว่ามาตรา 504 เงินให้สินเชื่อหรือเงินช่วยเหลือ.

หากคุณชั่งน้ำหนักตัวเลือกการจำนองของคุณและเชื่อว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ USDA โปรดอ่านต่อไป ในย่อหน้าต่อไปนี้เราจะหารือเกี่ยวกับสินเชื่อและการค้ำประกัน USDA ประเภทต่างๆพารามิเตอร์และข้อกำหนดการมีสิทธิ์ขั้นพื้นฐานต้นทุนการปิดบัญชีทั่วไปและความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง USDA และสินเชื่อทั่วไป.

สินเชื่อจำนอง USDA คืออะไร?

สินเชื่อของ USDA ได้รับการออกแบบสำหรับผู้ซื้อบ้านและผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลางในพื้นที่ที่มีสิทธิ์ซึ่ง USDA กำหนดว่าเป็น“ พื้นที่ชนบทที่มีประชากรน้อยกว่า 35,000” หากต้องการตรวจสอบว่าภูมิภาคที่คุณต้องการซื้อนั้นมีสิทธิ์หรือไม่ให้ตรวจสอบแผนที่สิทธิ์ของโครงการพัฒนาชนบท USDA.

ข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์กำลังครอบงำ: แม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติตามเกณฑ์อื่น ๆ ทั้งหมดคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ USDA หากคุณซื้อ (หรือแก้ไข) บ้านที่เจ้าของครอบครองอยู่นอกอาณาเขตที่มีสิทธิ์ แม้ว่าพื้นที่ดินแดนส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกาจะมีสิทธิ์ได้รับ USDA แต่ที่ดินส่วนใหญ่นั้นเป็นที่อยู่อาศัยเบาบางดังนั้นคนอเมริกันส่วนใหญ่จึงไม่มีสิทธิ์.

เงินกู้ยืม USDA สามารถเกิดขึ้นได้โดยผู้ให้กู้เอกชนและค้ำประกันโดย USDA (สินเชื่อที่รับประกัน) หรือมาจาก USDA เอง (สินเชื่อโดยตรง) เงิน USDA จะถูกเบิกจากกองทุน USDA.

เงินกู้ยืมของ USDA มีข้อกำหนดการชำระเงินที่ต่ำมาก ในกรณีส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีเงินดาวน์ แต่การลงเงินแน่นอนสามารถลดต้นทุนระยะยาวของเงินกู้ได้.

เงินให้กู้ยืม USDA ยังมีมาตรฐานที่เข้มงวดสำหรับผู้ซื้อที่มีเครดิตไม่สมบูรณ์: คะแนน FICO ต่ำกว่า 580 ไม่จำเป็นต้องตัดสิทธิ์ สำหรับผู้ซื้อที่มีประวัติเครดิตที่ จำกัด หรือไม่มีเลยมีวิธีการรับประกันภัยแบบอื่น (ไม่ใช่เครดิต) เช่นการตรวจสอบการชำระค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภคที่ตรงต่อเวลาและสอดคล้องกัน.

คุณสมบัติเหล่านี้ทำให้การกู้ยืมเงิน USDA เหมาะสำหรับผู้ซื้อและเจ้าของที่มีรายได้น้อยผู้ซื้อที่มีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบผู้ซื้อครั้งแรกและผู้ซื้อและเจ้าของที่มีเงินออมส่วนตัวน้อยที่สุด อย่างไรก็ตามนอกเหนือจากข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์แล้วเงินกู้ของ USDA มีข้อบกพร่องที่สำคัญบางประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งพวกเขาต้องการให้ผู้ซื้อประกันจำนองราคาแพง.

ประเภทของสินเชื่อจำนองของ USDA

สินเชื่อของ USDA มีสามรสชาติที่สำคัญขึ้นอยู่กับรายได้ของครัวเรือนสถานการณ์ความเป็นอยู่ในปัจจุบันและความต้องการที่อยู่อาศัย.

ทั้งหมดได้รับการออกแบบสำหรับผู้อยู่อาศัย เจ้าของบ้านหรือเจ้าของบ้านคนที่สองไม่สามารถใช้งานได้ ทุกคนมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ - ไม่มีสิ่งเช่นการจำนองอัตรา USDA ที่ปรับได้ อัตราการจำนองของ USDA มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่า (บางครั้งมากถึงร้อยละเท่ากัน) กว่าอัตราการจำนองแบบทั่วไป พวกเขาอยู่ในแนวเดียวกับอัตราสินเชื่อบ้านเวอร์จิเนียและสินเชื่อเวอร์จิเนียรีไฟแนนซ์คล่องตัว.

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของครอบครัวเดี่ยว ออกโดยผู้ให้กู้เอกชน พวกเขาคาดเดาได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถถ่ายโอนจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อโดยมีการเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดน้อยที่สุด.

เงินต้นสูงถึง 90% ค้ำประกันโดย USDA และสามารถจัดหาเงินทุนสูงถึง 100% ของราคาซื้อ ไม่มีการ จำกัด สินเชื่อที่ยากและรวดเร็วสำหรับสินเชื่อที่รับประกัน ในกรณีส่วนใหญ่ขนาดของสินเชื่อจะเชื่อมโยงกับการพิจารณาการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์เช่นอัตราส่วนที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้.

สินเชื่อที่รับประกันสามารถใช้สำหรับ:

• การซื้อบ้านใหม่หรือที่มีอยู่
• การซื้อไซต์ที่จะสร้างบ้านใหม่
• การซื้อและการปรับปรุงต่อมาหรือการฟื้นฟูสมรรถภาพของบ้านที่มีอยู่
• การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่มีสิทธิ์ของบ้านที่มีอยู่
• งานเตรียมเว็บไซต์บางอย่าง
• การอัปเกรดคุณสมบัติบางอย่าง (รวมถึงอินเทอร์เน็ตความเร็วสูงและการอัพเกรดที่ประหยัดพลังงาน).

เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณจะต้องมาที่หรือต่ำกว่าเกณฑ์“ รายได้ปานกลาง” สำหรับพื้นที่ของคุณ ในสถานที่ส่วนใหญ่เกณฑ์นี้ตั้งไว้ระหว่าง $ 75,000 ถึง $ 80,000 ของรายได้รวมของครัวเรือน แต่อาจสูงกว่าสำหรับครัวเรือนขนาดใหญ่และในภูมิภาคที่มีราคาสูงกว่าเช่นอลาสก้าและฮาวาย ตรวจสอบแผนภูมิขีด จำกัด รายได้สำหรับที่อยู่อาศัยรับประกันการพัฒนาชนบทสำหรับข้อมูลเกี่ยวกับคอของคุณของป่า.

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวเดี่ยว ได้รับการออกแบบมาสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อยและต่ำมากซึ่ง“ ไม่สามารถได้รับเงินกู้จากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ ตามข้อกำหนดและเงื่อนไขที่ [พวกเขา] สามารถคาดหวังได้อย่างสมเหตุสมผล” พวกเขากำลังทำโดยตรงโดย USDA และสามารถเป็นเงินทุนสูงถึง 100% ของราคาซื้อพร้อมค่าใช้จ่ายในการปิดที่มีสิทธิ์หากบ้านประเมินราคามากกว่าราคาขาย.

เช่นเดียวกับสินเชื่อที่มีการค้ำประกัน ไม่สามารถใช้สินเชื่อโดยตรงเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อเดิม มิฉะนั้นการใช้งานที่มีสิทธิ์จะคล้ายกันกับเงินกู้ที่รับประกันโดย USDA.

สินเชื่อโดยตรงนั้นขึ้นอยู่กับวงเงินสินเชื่อที่ยากและรวดเร็ว ข้อ จำกัด เหล่านี้จากเขตถึงเขตขึ้นอยู่กับราคาที่อยู่อาศัยในท้องถิ่นและอาจมีการเปลี่ยนแปลงจากปีที่ปี ในพื้นที่ชนบทที่มีต้นทุนต่ำข้อ จำกัด อาจต่ำถึง 115,000 ถึง 120,000 ดอลลาร์ ในส่วนที่มีราคาสูงกว่าของรัฐที่มีราคาแพงเช่นแคลิฟอร์เนียอลาสก้าและฮาวายขีด จำกัด อาจเกิน $ 500,000 สำหรับข้อมูลเฉพาะเกี่ยวกับเขตของคุณตรวจสอบแผนที่ขีด จำกัด สินเชื่อเพื่อการพัฒนาพื้นที่ในเขตชนบท.

ที่อยู่อาศัยที่ได้รับเงินสนับสนุนโดยตรงจาก USDA จะต้องเป็นไปตามเกณฑ์“ ความพอประมาณ” ซึ่งรวมถึง:

• พื้นที่ที่อยู่อาศัย 2,000 ตารางฟุตหรือน้อยกว่า (มีข้อยกเว้นบางอย่าง)
• มูลค่าตลาดต่ำกว่าวงเงินสินเชื่อพื้นที่ที่บังคับใช้
• ไม่มีสระว่ายน้ำบนพื้น
• ไม่ได้ออกแบบหรือติดตั้งสำหรับกิจกรรมที่สร้างรายได้ (เช่นการประชุมเชิงปฏิบัติการหรืองานอดิเรกฟาร์ม)

นอกเหนือจากการกำหนดค่าแบบไม่มีเงินและต้นทุนปิดทางการเงินแล้วเงินกู้โดยตรงของ USDA ยังมาพร้อมกับเงินอุดหนุนการชำระเงินที่ช่วยผู้กู้ที่มีรายได้น้อยมากสามารถจ่ายเงินรายเดือนได้ สำหรับผู้กู้ที่ต้องการการอุดหนุนเหล่านี้สามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้อย่างมาก - ต่ำถึง 1% ในบางกรณี อย่างไรก็ตามเงินอุดหนุนเหล่านี้จะไม่สามารถลืมได้ - พวกเขาจำเป็นต้องชำระคืนอย่างค่อยเป็นค่อยไปตลอดอายุของสินเชื่อ.

อย่างมีความสุขสินเชื่อโดยตรงของ USDA มีระยะเวลาชำระคืนนาน สินเชื่อที่ออกให้แก่ผู้กู้ที่จำเป็นที่สุดสามารถลอยได้นานถึง 38 ปี.

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับครอบครัวเดี่ยว, ออกภายใต้โปรแกรมการซ่อมแซมบ้านมาตรา 504 แบ่งออกเป็นสองประเภทกว้าง ๆ :“ เงินให้กู้ยืมแก่เจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำมากเพื่อซ่อมแซมปรับปรุงหรือทำให้บ้านของพวกเขาทันสมัย” และ“ มอบให้แก่เจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำมากเพื่อกำจัดอันตรายต่อสุขภาพและความปลอดภัย .”

อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อซ่อมกำหนดไว้ที่ 1% ในระยะเวลา 20 ปีโดยมีเงินต้นสูงสุด $ 20,000 เงินช่วยเหลือจะถูกต่อยอดที่ $ 7,500 ต่ออินสแตนซ์ พวกเขาไม่จำเป็นต้องชำระคืนเว้นแต่ผู้รับสิทธิ์จะขายบ้านภายในสามปี ทั้งเงินให้สินเชื่อและเงินสำรองจะถูกสงวนไว้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีรายได้ต่ำกว่า 50% ของค่ามัธยฐานของท้องถิ่น เงินช่วยเหลือจะถูก จำกัด ให้กับเจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่า 62 ปี.

ข้อกำหนดคุณสมบัติทั่วไป

นอกเหนือจากข้อกำหนดเฉพาะผลิตภัณฑ์ที่ระบุไว้ข้างต้นยังมีปัจจัยอื่น ๆ อีกสองสามอย่างที่มีอิทธิพลต่อการมีสิทธิ์:

• ที่ตั้ง: เพื่อให้มีคุณสมบัติในการกู้ยืมเงิน USDA ผู้ซื้อหรือเจ้าของบ้านจะต้องมองหาซื้อ (หรือมีชีวิตอยู่แล้ว) ในพื้นที่ที่มีสิทธิ์ได้รับรางวัล USDA ซึ่งโดยทั่วไปคือชุมชนในชนบทและภูมิภาคนอกเมืองที่ห่างไกล หากคุณอยู่ในระยะการเดินทางที่สะดวกสบายของเมืองใหญ่ ๆ เช่นซานฟรานซิสโกชิคาโกหรือบอสตันคุณน่าจะไม่มีคุณสมบัติ.
• สถานะความเป็นพลเมืองหรือถิ่นที่อยู่: เจ้าของบ้านและผู้กู้ที่มีสิทธิ์ USDA จะต้องเป็นพลเมืองสหรัฐฯหรือผู้อยู่อาศัยถาวรหรือถือวีซ่าระยะยาวบางประเภท.
• โครงการสหพันธรัฐ: เงินกู้ USDA และผู้รับทุนไม่สามารถ“ ถูกระงับหรือหักล้างการมีส่วนร่วมในโครงการของรัฐบาลกลาง” เนื่องจากความเชื่อมั่นทางอาญาหรือกิจกรรมที่หลอกลวง.
• ความเสี่ยงด้านเครดิต: ผู้กู้ USDA ในอุดมคติมีคะแนน FICO สูงกว่า 640 ผู้กู้ที่มีคะแนนต่ำกว่าอาจต้องให้ข้อมูลเพิ่มเติมก่อนที่จะมีคุณสมบัติและอาจต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น โอกาสในการรับรองลดลงอย่างมีนัยสำคัญเมื่อความเสี่ยงด้านเครดิตเพิ่มขึ้น การกระทำผิดครั้งล่าสุด (12 เดือนหรือน้อยกว่า) อาจส่งผลกระทบต่อแอปพลิเคชันของผู้กู้อย่างจริงจัง อย่างไรก็ตามขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ให้กู้บางครั้งผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีหรือ จำกัด สามารถมีสิทธิ์ได้โดยแสดงรูปแบบการชำระเงินที่ทันเวลาสำหรับภาระผูกพันเช่นค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค.
• รายได้ที่มั่นคง: ผู้กู้ในอุดมคติสามารถแสดงรายได้ที่มั่นคงในระยะเวลานาน - สองปีหรือนานกว่านั้น อย่างไรก็ตามข้อยกเว้นสามารถทำสำหรับผู้กู้ที่เกี่ยวข้องกับกิจกรรมที่คาดเดาไม่ได้หรือบูมและหน้าอกเช่นการทำฟาร์ม.
• อัตราส่วนที่อยู่อาศัย: หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณต้องรักษาอัตราส่วนที่อยู่อาศัยไว้ไม่เกิน 29% นั่นหมายถึงการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณ (เงินต้นดอกเบี้ยการประกันอันตรายที่บ้านการประกันการป้องกันการชำระเงินจำนองภาษี) ต้องไม่เกิน 29% ของรายได้ของคุณ หากคุณมีเครดิตดีเยี่ยมผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะยกเว้นกฎ 29% หากพวกเขาเห็นว่าอัตราส่วนที่อยู่อาศัยของคุณเหมาะสม.
• อัตราส่วนหนี้สิน: อัตราส่วนหนี้สินต่อครัวเรือนของคุณ - ส่วนแบ่งทั้งหมดของภาระหนี้ของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ - โดยทั่วไปแล้วจะต้องไม่เกิน 41% สามารถทำการยกเว้นได้อีกครั้งสำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม.

สิ่งที่คุณต้องมีคุณสมบัติ

ในระหว่างขั้นตอนการสมัครสินเชื่อ USDA คุณจะต้องระบุ:

• ใบขับขี่หนังสือเดินทางบัตรประจำตัวทหารหรือบัตรประจำตัวอื่น ๆ ที่ออกโดยรัฐบาลที่ได้รับอนุมัติ
• ชำระต้นขั้ว (หรือสำเนา) อย่างน้อยสองเดือนก่อน
• งบกำไรขาดทุนรวมถึงแบบฟอร์ม W-2 และ 1,099 แบบฟอร์มย้อนหลังไปถึงสามปีภาษี
• หลักฐานรายได้ธนาคารและการลงทุน (งบ) ย้อนหลังอย่างน้อยสองเดือน
• หลักฐานการทำงานอย่างน้อยสองปี (แบบฟอร์มภาษีควรพอเพียง)
• หากคุณเป็นเจ้าของกิจการของคุณงบกำไรขาดทุนสำหรับปีภาษีปัจจุบัน (ถึงปัจจุบัน)

ประวัติสินเชื่อสินเชื่อที่คุณสมัครและปัจจัยอื่น ๆ อาจจำเป็นต้องใช้เอกสารเพิ่มเติมทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ.

ต้นทุนการปิด

เช่นเดียวกับสินเชื่อจำนองส่วนใหญ่สินเชื่อของ USDA มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเล็กน้อย กระสุนด้านล่างมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นแนวทางทั่วไปเท่านั้น ค่าใช้จ่ายอาจแตกต่างกันไปตามตำแหน่งที่ตั้งสภาพตลาดขนาดการชำระเงินดาวน์ (ถ้ามี) และนโยบายของผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามคุณควรเตรียมที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายปิดบางส่วนหรือทั้งหมดต่อไปนี้สำหรับเงินกู้ USDA ของคุณ:

• ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย: สินเชื่อของ USDA ต้องมีเบี้ยประกันล่วงหน้าเท่ากับ 1.00% ของจำนวนเงินทุน - ตัวอย่างเช่น 2,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 200,000 ดอลลาร์ ค่าเบี้ยประกันจำนองประจำปีอย่างต่อเนื่องเท่ากับ 0.35% ของจำนวนเงินทุนนั้นจะต้องใช้สำหรับชีวิตของเงินกู้ พรีเมี่ยมล่วงหน้าสามารถรีดเป็นสินเชื่อที่ปิด.
• ภาษีทรัพย์สินที่ชำระล่วงหน้า: โดยทั่วไปคุณจะต้องชำระภาษีอสังหาริมทรัพย์ล่วงหน้าที่กำหนดให้เกิดขึ้นระหว่างวันที่ปิดของคุณและวันที่กำหนดภาษีทรัพย์สินต่อไปนี้ ขึ้นอยู่กับช่วงเวลาปิดลดลงมูลค่าของบ้านและอัตราภาษีท้องถิ่นอาจเพิ่มขึ้นได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์.
• การประกันภัยอันตรายล่วงหน้า: โดยปกติคุณจะต้องชำระค่าเบี้ยประกันเจ้าของบ้านปีแรกของคุณ ขึ้นอยู่กับมูลค่าและที่ตั้งของบ้านของคุณสิ่งนี้สามารถอยู่ในช่วงไม่กี่ร้อยถึงไม่กี่พันดอลลาร์ เป็นเรื่องปกติที่จะต้องจ่ายรายการนี้นอกการปิดก่อนวันปิด.
• การสำรวจอสังหาริมทรัพย์: คุณอาจต้องทำการสำรวจอสังหาริมทรัพย์ ในกรณีส่วนใหญ่การสำรวจจะเป็นสิ่งที่เรียกว่าการสำรวจการจำนองซึ่งเป็นการออกกำลังกายที่ทำลวก ๆ ที่รวบรวมประวัติของคำอธิบายคุณสมบัติสำหรับหลักฐานของความไม่ถูกต้องและการเรียกร้องที่ไม่พึงประสงค์ ในบางกรณีจำเป็นต้องมีการสำรวจสถานที่ นี่คือการสำรวจในสถานที่ซึ่งระบุตำแหน่งที่แม่นยำของอาคารสิ่งอำนวยความสะดวกอนุสาวรีย์การสำรวจและคุณสมบัติที่สำคัญอื่น ๆ เมื่อการทำธุรกรรมเกี่ยวข้องกับการก่อสร้างบ้านใหม่หรือแผนกล่าสุดจำเป็นต้องทำการสำรวจขอบเขตที่ครอบคลุมมากขึ้น การสำรวจเขตแดนคือการตรวจสอบ ณ สถานที่ซึ่งทำแผนที่รูปทรงและพารามิเตอร์ของสถานที่ได้อย่างแม่นยำพร้อมระบุสัญญาณที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้หรือการบุกรุก การสำรวจสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะมีราคาน้อยกว่า $ 500 การสำรวจเขตแดนอาจมีค่าใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ แต่โดยทั่วไปแล้วพวกเขาไม่จำเป็น.
• ประเมินราคาทรัพย์สิน: ก่อนตกลงที่จะให้กำเนิดสินเชื่อผู้ให้กู้จำเป็นต้องมีการประเมินค่าทรัพย์สินเพื่อตรวจสอบว่าบ้านมีมูลค่าราคาขายของผู้ขายและเพื่อลดความเสี่ยงของการสูญเสียในกรณีที่มีการยึดสังหาริมทรัพย์ สำหรับสินเชื่อโดยตรงของ USDA USDA จะทำการประเมินราคาในบัญชีของตนเอง การประเมินราคามักจะน้อยกว่า $ 500.
• การตรวจสอบบ้าน: ถึงแม้จะเป็นทางเลือกทางเทคนิค แต่ก็มีการแนะนำการตรวจสอบที่บ้านเป็นอย่างยิ่งโดยเฉพาะผู้ซื้อบ้านเก่า ผู้ตรวจสอบตรวจสอบโครงสร้างที่พักอาศัยได้อย่างทั่วถึงรวมถึงบ้านหลังใหญ่และสิ่งปลูกสร้างเพื่อระบุอันตรายด้านความปลอดภัยที่อาจเกิดขึ้นและรายการที่ต้องการการซ่อมแซมทันที การตรวจสอบมักจะมีราคาน้อยกว่า $ 500 แม้ว่าพวกเขาจะมีราคาแพงกว่าสำหรับบ้านและทรัพย์สินขนาดใหญ่ที่มีสิ่งปลูกสร้างหลายอย่าง.
• ค้นหาชื่อเรื่อง: การค้นหาชื่อจะตรวจสอบห่วงโซ่ของชื่อเรื่อง (ความเป็นเจ้าของ) จากการวางหรือการแบ่งย่อยเริ่มต้นจนถึงปัจจุบัน สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าผู้ขายอยู่ในสิทธิ์ในการแสดงรายการทรัพย์สินเพื่อขายและลดความเสี่ยงของการเรียกร้องสิทธิ์ในทรัพย์สินในอนาคต การค้นหาชื่อโดยทั่วไปจะมีราคาน้อยกว่า $ 400.
• การประกันภัยเรื่อง: การประกันชื่อซึ่งอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการค้นหาชื่อให้ความคุ้มครองทางการเงินกับปัญหาที่ค้นพบโดยการค้นหาชื่อเช่น liens เก่าและพันธสัญญาที่ถูกลืม นอกจากนี้ยังให้ความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องกับการเรียกร้องในทรัพย์สิน ค่าใช้จ่ายของการประกันชื่อเรื่องอาจแตกต่างกันอย่างมาก แต่ก็ฉลาดในการงบประมาณอย่างน้อย $ 1,000 (จ่ายครั้งเดียวจ่ายเมื่อปิด) สำหรับค่าใช้จ่าย.
• การบันทึกและถ่ายโอน: การขายไม่เป็นทางการจนกว่าจะมีการบันทึกกับหน่วยงานที่เหมาะสม - โดยปกติจะเป็นแผนกที่อยู่อาศัยของเมืองหรือเขต โดยทั่วไปจะเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมสองอย่าง: ค่าธรรมเนียมการบันทึกและตราประทับการถ่ายโอน ร่วมกันโดยทั่วไปรายการเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายไม่กี่ร้อยดอลลาร์แม้ว่าจำนวนเงินที่แน่นอนสามารถแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับทำเลที่ตั้งและมูลค่าทรัพย์สิน.
• การกำหนดอุทกภัยและการประเมินสิ่งแวดล้อม: แม้ว่าคุณจะไม่ได้อาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงจากน้ำท่วมอย่างเห็นได้ชัดเช่นธนาคารแห่งแม่น้ำคุณจะต้องทำการกำหนดค่าน้ำท่วมที่มีต้นทุนต่ำเพื่อค้นหาบ้านของคุณบนแผนที่โซนน้ำท่วมในปัจจุบันและพิจารณาว่าประกันน้ำท่วม เป็นสิ่งที่จำเป็น ซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า $ 100 แต่การตรวจสอบน้ำท่วมอย่างต่อเนื่อง (และถ้าจำเป็นประกันน้ำท่วม) สามารถเพิ่มค่าใช้จ่ายในระยะยาว จำเป็นต้องมีการประเมินด้านสิ่งแวดล้อมประเภทอื่นในบางภูมิภาคเช่นการประเมินอันตรายจากไฟไหม้ในบางส่วนของสหรัฐอเมริกาตะวันตก.
• ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์: ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมเพื่อลดความซับซ้อนของค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่มักจะมาพร้อมกับค่าปิด: ค่าทนายความค่าเอกสารค่าจัดส่งค่าใช้จ่ายสัญญาและอื่น ๆ อีกมากมาย ค่าธรรมเนียมการประดิษฐ์บางครั้งเกิน 1% ของราคาซื้อ แต่มีข้อ จำกัด ทางกฎหมายและจารีตประเพณีเกี่ยวกับขนาดและองค์ประกอบ เมื่อมีข้อสงสัยขอให้ผู้ให้กู้ของคุณเพื่ออธิบายรายละเอียดสิ่งที่รวมอยู่ในค่าใช้จ่ายการกำเนิดของคุณ อย่ากลัวที่จะเรียกพวกเขาออกไปในรายการโฆษณาที่น่าสงสัย.

หลีกเลี่ยงต้นทุนการปิดกระเป๋า
ผู้กู้ USDA หลายคนสามารถลดหรือตัดค่าใช้จ่ายในการปิดกระเป๋าได้ทั้งหมด วิธีลดค่าใช้จ่ายหรือ - วิธีการเฉพาะมีลักษณะเฉพาะกับโปรแกรมเงินกู้ของ USDA ในขณะที่วิธีการอื่น ๆ นั้นมีให้สำหรับผู้ที่ซื้อบ้านในวงกว้าง:

• กลิ้งลงไปในสินเชื่อ: ถ้าบ้านของคุณประเมินราคาได้มากกว่าราคาขายโปรแกรมเงินกู้ของ USDA จะช่วยให้คุณสามารถปิดค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีเงินกู้ของคุณ คุณสามารถการเงินส่วนต่างระหว่างราคาขายบ้านและราคาประเมินของคุณเท่านั้น ตัวอย่างเช่นหากคุณยื่นข้อเสนอราคา $ 150,000 และการประเมินราคาบ้านสำหรับ $ 155,000 คุณสามารถการเงินค่าใช้จ่ายในการปิดได้สูงถึง $ 5,000 การขาดเกินควรจะต้องจ่ายออกมาจากกระเป๋า.
• รับผู้ขายเพื่อชำระ: ผู้ขายได้รับอนุญาตให้จ่ายสูงถึง 6% ของราคาขายบ้านต่อค่าใช้จ่ายในการปิด - สูงถึง $ 12,000 สำหรับบ้าน $ 200,000 ซึ่งมักจะเพียงพอที่จะครอบคลุมต้นทุนการปิด กลยุทธ์นี้เป็นเรื่องธรรมดาโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดของผู้ซื้อซึ่งผู้ขายที่หมดหวังยินดีที่จะมีส่วนร่วมกับหลายพันดอลลาร์เพื่อให้แน่ใจว่าการขายผ่านไป ในตลาดที่ร้อนกว่าปกติผู้ขายมักไม่ค่อยเต็มใจเล่น.
• รับของขวัญจากเพื่อนหรือครอบครัว: คุณไม่ได้รับอนุญาตให้ยืมเงินเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายในการปิด อย่างไรก็ตามคุณสามารถรับของขวัญที่ไม่จำเป็นต้องชำระคืน ของขวัญดังกล่าวมักมาจากเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวและไม่สามารถรับความสนใจได้.
• รับเครดิตผู้ให้สินเชื่อ: ผู้ให้กู้บางครั้งให้เครดิตส่วนหนึ่งของราคาซื้อกลับไปยังผู้ซื้อผ่านจุดลดราคาซึ่งเป็นส่วนเล็ก ๆ ของเงินต้น (ปกติ 1% แม้ว่าคะแนนส่วนลดสามารถแบ่งออกเป็นครึ่งและสี่คะแนน) คะแนนส่วนลดสามารถชดเชยต้นทุนการปิดสินเชื่อบางส่วนหรือทั้งหมด อย่างไรก็ตามมีข้อดีคือ: จุดลดแต่ละจุดจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 0.25% ทำให้การชำระเงินรายเดือนสูงขึ้นและการเพิ่มต้นทุนระยะยาวของเงินกู้ นี่เป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณขาดเงินสดในขณะนี้ แต่คาดว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นตามเวลาหรือเพื่อรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณอย่างรวดเร็ว.

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง USDA กับสินเชื่อจำนองทั่วไป

1. ความต้องการสินเชื่อที่ค่อนข้างหลวม

เงินให้กู้ยืม USDA มีข้อกำหนดในการรับประกันภัยที่เข้มงวดกว่าการจำนองทั่วไป ในขณะที่ผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม (คะแนน FICO ทางเหนือประมาณ 720) จะได้รับอัตราที่ดีที่สุดและเงื่อนไขการให้สินเชื่อเหล่านี้อย่างแน่นอนผู้สมัครที่มีคะแนน FICO ต่ำที่สุดถึง 580 มีโอกาสได้รับการอนุมัติที่ดี และเครดิตสปอตตี้ไม่ใช่การตัดสิทธิ์อัตโนมัติเนื่องจากผู้สมัครสามารถเปลี่ยนเป็นวิธีการตรวจสอบที่ไม่ใช่เครดิตเช่นประวัติการเช่าและการชำระค่าสาธารณูปโภค โดยทั่วไปการขอความช่วยเหลือประเภทนี้จะไม่สามารถใช้ได้กับผู้สมัครสินเชื่อทั่วไป.

2. มีเฉพาะในพื้นที่ชนบทและกึ่งชนบท

สินเชื่อของ USDA นั้นมีไว้สำหรับผู้อยู่อาศัยในเขตชนบทและกึ่งชนบทห่างไกลจากใจกลางเมืองใหญ่ ๆ กล่าวอีกนัยหนึ่งในขณะที่พื้นที่ส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกาถูกปกคลุมด้วยโปรแกรมเงินกู้ของ USDA เพียงแค่เศษเสี้ยวของผู้อยู่อาศัยในประเทศเท่านั้นที่มีสิทธิ์ สินเชื่อทั่วไปไม่ได้ถูก จำกัด ด้วยสภาพทางภูมิศาสตร์.

3. ต่ำหรือไม่มีเงินดาวน์

ผู้กู้ที่มีสิทธิ์ USDA ส่วนใหญ่สามารถออกไปได้โดยไม่ต้องใส่เงินใด ๆ ลงอีกนัยหนึ่งคือจัดหาเงิน 100% ของราคาซื้อ ผู้กู้ที่มีสินทรัพย์สูงอาจถูกขอให้เอาเงินลงไป แต่ไม่มีที่ไหนใกล้กับเกณฑ์มาตรฐาน 20% สำหรับการจำนองแบบเดิม จำเป็นต้องพูดนี่เป็นเรื่องใหญ่สำหรับผู้กู้ที่มีสินทรัพย์ต่ำซึ่งไม่สามารถจ่ายเงินดาวน์ของสินเชื่อธรรมดาได้.

4. การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมีราคาแพง

สินเชื่อซื้อและรีไฟแนนซ์ของ USDA จำเป็นต้องมีประกันจำนอง โดยไม่คำนึงถึงการชำระเงินดาวน์หรือมูลค่าบ้านพรีเมี่ยมล่วงหน้า (ซึ่งสามารถรีดเป็นเงินให้สินเชื่อ) ตั้งไว้ที่ 1% ของราคาขายหรือมูลค่าบ้าน เบี้ยประกันรายปีอย่างต่อเนื่องตั้งไว้ที่ 0.35% ของเงินต้นที่เหลืออยู่ การจำนองทั่วไปไม่จำเป็นต้องมีการประกันการจำนองเว้นแต่ผู้ซื้อจะลดลงน้อยกว่า 20%.

5. อัตราดอกเบี้ยมักจะต่ำกว่า

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของ USDA นั้นต่ำกว่าสินเชื่อทั่วไปเกือบทุกครั้ง ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเครดิตของผู้กู้และปัจจัยอื่น ๆ ความแตกต่างนั้นอาจยอดเยี่ยมเท่ากับคะแนนร้อยละหนึ่งและบางครั้งก็มากขึ้น.

6. สามารถปิดค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อ

ผู้กู้ที่มีสิทธิ์ USDA สามารถรีดต้นทุนการปิดเป็นเงินให้สินเชื่อลดหรือตัดค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าได้อย่างมาก เช่นเดียวกับฟีเจอร์ที่ไม่ต้องจ่ายเงินนี่เป็นข้อตกลงที่ยิ่งใหญ่สำหรับผู้กู้ที่มีสินทรัพย์ต่ำซึ่งไม่สามารถจ่ายเงินเป็นพัน ๆ เมื่อปิด เป็นไปได้ที่จะม้วนต้นทุนปิดเป็นสินเชื่อทั่วไปด้วยการรับคะแนนส่วนลด อย่างไรก็ตามนั่นทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นและทำให้ต้นทุนในระยะยาวสูงขึ้น.

7. สินเชื่อสามารถสันนิษฐานได้โดยผู้ซื้อที่ผ่านการรับรอง

เงินให้กู้ยืมโดยตรงและรับประกันของ USDA นั้นสามารถสันนิษฐานได้ เมื่อมีการขายบ้านที่ USDA ให้สินเชื่อสามารถโอนเงินจากผู้ขายไปยังผู้ซื้อโดยมีการเปลี่ยนแปลงอัตราและข้อกำหนดน้อยที่สุด แน่นอนว่าผู้ซื้อจะต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตและรายได้และสำนักงานพัฒนาชนบทของ USDA จะต้องอนุมัติสมมติฐานแต่ละข้อ ผู้ซื้ออาจต้องหาแหล่งเงินทุนเพิ่มเติมเช่นกัน อย่างไรก็ตามความเป็นไปได้ของการตั้งสมมติฐานเป็นข้อได้เปรียบใหญ่กว่าสินเชื่อทั่วไปซึ่งโดยทั่วไปจะไม่สามารถสรุปได้.

8. ไม่อนุญาตให้ทำการรีไฟแนนซ์เงินสด

โปรแกรมสินเชื่อโดยตรงและรับประกันของ USDA ไม่อนุญาตให้มีการรีไฟแนนซ์เงินสด หากคุณต้องการกู้กับมูลค่าของบ้านที่ได้รับการสนับสนุนจาก USDA คุณต้องรอจนกว่าคุณจะได้สร้างส่วนที่เพียงพอและนำวงเงินเครดิตส่วนของบ้านออก ในทางตรงกันข้ามสินเชื่อรีไฟแนนซ์ทั่วไปจะช่วยให้คุณสามารถกู้ (แยกเงินสด) กับมูลค่าของบ้านของคุณด้วยสินเชื่อรีไฟแนนซ์โดยที่เงินกู้จะไม่เกินกว่าผู้ให้กู้หรือวงเงินสินเชื่อต่อรัฐบาล (ปกติระหว่าง 80% ถึง 100%) มูลค่าปัจจุบันของบ้านหรือราคาซื้อดั้งเดิมขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และโปรแกรมเงินกู้).

9. ครอบครัวเดี่ยวที่อยู่อาศัยแบบเจ้าของเท่านั้น

โปรแกรมสินเชื่อของ USDA ได้รับการออกแบบสำหรับเจ้าของบ้านเดี่ยวแบบครอบครัว ในขณะที่ที่อยู่อาศัยหลายครอบครัวนั้นหายากในพื้นที่ชนบทมากกว่าใจกลางเมือง แต่ก็ยังคงเป็นข้อเสียเปรียบสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อดูเพล็กซ์หรือคอนโดในเมืองเล็ก ๆ สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแบบทั่วไปสามารถใช้ซื้อบ้านได้หลากหลายประเภทและมีข้อ จำกัด ในการเข้าพัก.

คำสุดท้าย

เงินกู้จำนอง USDA เป็นผลิตภัณฑ์เฉพาะ ครอบครัวส่วนใหญ่ไม่มีคุณสมบัติ ข่าวดีสำหรับผู้อาศัยในเมืองและชานเมือง: มีตัวเลือกอื่น ๆ ให้เลือกมากมายสำหรับผู้ซื้อบ้านที่ใช้ไฟน้อยซึ่งไม่สามารถจ่ายได้ลดลง 20% การเลือกตัวเลือกที่ตรงกับความต้องการของคุณที่สุดอาจไม่น่าตื่นเต้นเท่ากับการเลือกบ้านในฝันของคุณ แต่มันสามารถช่วยคุณได้หลายพันคน (หรือหลายหมื่นคน) ในระยะยาว.

ถ้าคุณ ทำ มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อจำนอง USDA นับพระพรของคุณ การที่คุณรวมอยู่ในกลุ่มย่อยผู้โชคดีที่สุดของผู้ซื้อบ้านชาวอเมริกันนั้นเกิดจากการที่คุณเลือกที่จะทำให้ชีวิตของคุณไม่ใช่อันตรายที่คุณต้องเผชิญในการเสียสละทางทหาร นักลื่นเมืองบางคนเชื่อว่าการอาศัยอยู่ในประเทศนั้นเป็นการเสียสละในตัวเอง แต่ถ้าคุณรักพื้นที่เปิดโล่งกว้างและรอยยิ้มที่เป็นมิตรจะเทียบกับการกระตุ้นให้คุณเป็นศูนย์กลางของทุกสิ่งที่ใส่ใจสิ่งที่พวกเขาคิด?

คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้จำนอง USDA หรือไม่?