5 วิธีในการดึงทุนจากบ้านของคุณ HELOCs สินเชื่อการรีไฟแนนซ์และอื่น ๆ

และขอซื่อสัตย์บางครั้งเจ้าของบ้านพบว่าตัวเองเป็นเงินสด แต่ส่วนที่ร่ำรวย.

หากคุณกำลังพิจารณาที่จะดึงความยุติธรรมจากบ้านของคุณนี่คือห้าวิธีที่คุณสามารถทำได้รวมถึงข้อดีและข้อเสียของแต่ละวิธี เพียงระวังอย่าให้เกินกำลังทางการเงิน ไม่สามารถรับรู้ส่วนได้เสียได้จนกว่าคุณจะขาย สิ่งที่คุณสามารถทำได้ก่อนหน้านี้คือยืมหนี้กับมัน.

วิธีการดึงทุนจากที่บ้านของคุณ

หนี้บ้านทั้งหมดมีบางสิ่งที่เหมือนกัน อันดับแรกหนี้บ้านส่วนใหญ่รายงานประวัติการชำระเงินของคุณไปยังเครดิตบูโร ข้อยกเว้นรวมถึงการจำนองย้อนกลับและบางครั้งผ้าห่มสินเชื่อทรัพย์สินให้เช่า หากคุณพลาดการชำระเงินหรือผิดนัดทั้งหมดคาดว่าจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

ในทำนองเดียวกันถ้าคุณผิดนัดชำระหนี้กับบ้านของคุณด้วยการเลียนแบบผู้ให้กู้สามารถยึดคุณไว้ได้ ในขณะที่คุณมีตัวเลือกไม่กี่อย่างที่คุณจัดการเพื่อหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์ความเสี่ยงของการสูญเสียบ้านของคุณเป็นจริง.

สุดท้ายคุณสามารถหักค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับหนี้ที่มีหลักประกันได้ที่บ้าน แต่ถ้าคุณลงรายการการหักเงินของคุณ หากคุณไม่ทำเช่นนั้นจะไม่มีประโยชน์อย่างยิ่ง ก่อนที่จะดำลงไปในห้าตัวเลือกเพื่อดึงความยุติธรรมจากบ้านของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความคล้ายคลึงกันเหล่านี้.

1. การรีไฟแนนซ์เงินสดออก

หากคุณมีบ้านที่มีมูลค่า $ 300,000 และคุณมีหนี้เพียง 150,000 เหรียญคุณสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านและดึงเงินสดเพิ่ม แน่นอนว่าต้องเสียค่าใช้จ่ายในการชำระเงินบ้านที่สูงขึ้นและเริ่มการตัดจำหน่ายสินเชื่อของคุณใหม่ตั้งแต่เริ่มต้น (เพิ่มเติมในไม่ช้า).

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณมาพร้อมกับข้อได้เปรียบบางประการ ก่อนอื่นคุณสามารถยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งหมายถึงการชำระเงินจำนองที่คาดเดาได้ เงินต้นและดอกเบี้ยของคุณจะไม่เพิ่มขึ้น เฉพาะภาษีทรัพย์สินหรือค่าเบี้ยประกันของเจ้าของบ้านเท่านั้นที่จะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้น.

ข้อดีอีกอย่างคือผู้ให้กู้มักจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับการรีไฟแนนซ์กว่าสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ในรายการนี้ นั่นเป็นเพราะพวกเขาดำรงตำแหน่งภาระผูกพันแรกกับการรีไฟแนนซ์ซึ่งหมายความว่าหนี้ของพวกเขาได้รับความสำคัญอันดับแรกในกรณีที่มีการผิดนัดและการยึดสังหาริมทรัพย์.

ในที่สุดการรีไฟแนนซ์ช่วยให้คุณดึงอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ที่สูงกว่าตัวเลือกอื่น ๆ ในรายการนี้ด้วยเหตุผลเดียวกัน ผู้ให้กู้ในตำแหน่งที่หนึ่งสามารถให้เปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าของมูลค่าทรัพย์สินโดยรู้ว่าพวกเขาได้รับเงินคืนก่อน.

เคล็ดลับโปร: หากคุณกำลังพิจารณารีไฟแนนซ์บ้านให้ดู LendingTree. มันเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายรายเพื่อให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณจะได้รับอัตราต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้.

ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์

รีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณรีสตาร์ทค่าตัดจำหน่ายของคุณจากรอยขีดข่วนซึ่งผู้ให้กู้รัก ที่ควรส่งค่าสถานะสีแดงสำหรับคุณในฐานะผู้กู้.

ผู้ให้กู้ใช้การคำนวณที่เรียกว่า "การตัดจำหน่ายดอกเบี้ยอย่างง่าย" เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละเดือนไปยังดอกเบี้ยและจำนวนเงินที่ต้องชำระลงในเงินต้นของคุณ ที่จุดเริ่มต้นของเงื่อนไขการชำระเงินของคุณการชำระเงินแต่ละครั้งจะไปสู่ดอกเบี้ยมากกว่าเงินต้น เมื่อเวลาผ่านไปอัตราส่วนดังกล่าวจะเปลี่ยนแปลงจนกระทั่งเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ของคุณการชำระเงินเกือบทุกครั้งจะไปสู่การชำระยอดเงินต้นของคุณ.

แต่นี่คือสิ่งที่: การเปลี่ยนแปลงของอัตราส่วนนั้นเป็นไปตามเส้นโค้งแบบเอ็กซ์โปเนนเชียลและส่วนใหญ่จะเกิดขึ้นในตอนท้ายของเงินกู้ของคุณ การจำนองมากกว่า 30 ปียอดเงินคงเหลือของคุณอาจได้รับชำระในไม่กี่ปีที่ผ่านมา ดังนั้นผู้ให้กู้จึงชอบที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อเก่าเพราะพวกเขาได้รับการรีสตาร์ทนาฬิกาจากค่าตัดจำหน่ายและเก็บดอกเบี้ยสูงจากการชำระเงินรายเดือน.

การรีไฟแนนซ์รีสตาร์ตการนับระยะเวลากู้ของคุณ หากคุณอายุ 20 ปีในการจำนอง 30 ปีและคุณรีไฟแนนซ์สำหรับการจำนอง 30 ปีอีกต่อไปคุณจะเหลือ 10 ปีสำหรับการกู้ของคุณและอีก 30 ปี.

อัตราดอกเบี้ยคงที่และการจ่ายเงินนั้นมาพร้อมกับข้อเสีย: การจำนองนั้นไม่ยืดหยุ่น คุณยืมเงินจำนวนคงที่พร้อมระยะเวลาชำระคืนคงที่และสิ้นสุดการสนทนา.

หากคุณกำลังคิดที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตให้คิดอย่างหนัก การผิดนัดในบัตรเครดิตของคุณหมายถึงการตัดสิน การผิดนัดในการจำนองของคุณหมายถึงการยึดสังหาริมทรัพย์.

สุดท้ายการรีไฟแนนซ์จะมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายการปิดชุดใหม่ทั้งหมด ระหว่างค่าธรรมเนียมผู้ให้บริการค่าธรรมเนียมชื่อค่าธรรมเนียมการประเมินและอื่น ๆ เตรียมที่จะใช้จ่ายหลายพันดอลลาร์ในค่าธรรมเนียม.

บรรทัดล่าง

การรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อดึงเงินสดเป็นบางครั้งอาจสมเหตุสมผล - ตัวอย่างเช่นหากคุณมีสินเชื่อจำนอง FHA และต้องการรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนองทั่วไปเพื่อกำจัดเบี้ยประกันจำนอง.

ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์อ่านคำตอบโดยละเอียดต่อคำถาม“ ฉันควรรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของฉันหรือไม่”

2. สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สอง / สินเชื่อส่วนบุคคลที่บ้าน

หากคุณมีการจำนองอยู่แล้วและต้องการกู้เงินเพิ่มเติมกับบ้านของคุณไม่มีใครบอกว่าคุณจะต้องจ่ายการจำนองที่มีอยู่ของคุณ ทางเลือกหนึ่งคือจดจำนองครั้งที่สองหรือที่เรียกว่าสินเชื่อบ้าน เช่นเดียวกับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเดิมของคุณคุณสามารถใช้ LendingTree เพื่อรับอัตราที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อบ้าน.

ในทางเทคนิคการพูดศัพท์สองคำนั้นไม่ได้มีความหมายเหมือนกัน สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อจำนองใหม่ที่คุณนำมาเป็นเจ้าของบ้านที่มีอยู่ หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณฟรีและชัดเจนคุณสามารถยืมเงินกู้ยืมเพื่อซื้อบ้านซึ่งจะมีสถานะเป็นภาระแรกแทนที่จะเป็นจำนองที่สอง แต่ในการสนทนาทั่วไปคำเหล่านี้มักจะใช้แทนกันได้.

ข้อดีของสินเชื่อบ้าน

ข้อดีอย่างหนึ่งของการจำนองที่สองคือคุณไม่ต้องรีสตาร์ทกำหนดการตัดจำหน่ายตั้งแต่เริ่มต้นการจำนองครั้งแรกของคุณ ในตัวอย่างข้างต้นผู้กู้มีเวลาเหลือเพียง 10 ปีในการจำนองดังนั้นการรีสตาร์ทสินเชื่อทั้งหมดจะมาพร้อมกับข้อเสียอย่างมาก แต่ด้วยการจำนองครั้งที่สองพวกเขาก็สามารถนำสิ่งที่พวกเขาต้องการเป็นเงินกู้เพิ่มเติมใหม่.

ค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้สามารถจบลงด้วยการลดลงสำหรับการจำนองที่สองกว่ารีไฟแนนซ์ ผู้ให้กู้มักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่วงหน้าที่เรียกว่า "คะแนน" โดยมี 1 คะแนนเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ ในการจำนองที่สอง $ 30,000 1 จุดเป็นเพียง $ 300 ในขณะที่ 1 จุดในการรีไฟแนนซ์ $ 300,000 คือ $ 3,000.

การจำนองที่สองซึ่งปลอดภัยต่อบ้านของคุณมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอาจถูกทำให้เป็นโมฆะโดยต้นทุนที่สูงขึ้นของการทำงานชื่อเรื่อง, การบันทึกเอกสารภาระและข้อกำหนดอื่น ๆ ของการปิดบัญชีจำนองบ้าน.

ข้อเสียของสินเชื่อส่วนแรก

การจำนองที่สองมักจะเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการรีไฟแนนซ์เพราะผู้ให้กู้จะต้องใช้ตำแหน่งที่สองภาระหลังผู้ให้กู้จำนองแรก.

สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยเช่นสินเชื่อจำนองประเภทอื่นก็ไม่ยืดหยุ่นเช่นกัน นั่นทำให้พวกเขามีประโยชน์เฉพาะในฐานะที่เป็นการจ่ายเงินสดครั้งเดียวและเป็นเงินที่แพง.

และดังกล่าวข้างต้นต้นทุนการปิดมีราคาแพง ไม่ว่าจำนวนเงินกู้ของคุณจะเล็กเพียงใดคุณยังคงต้องจ่ายสำหรับงานชื่อเรื่องค่าธรรมเนียมการบันทึกการประเมินราคาและค่าธรรมเนียม "ขยะ" ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้.

บรรทัดล่าง

หากคุณมีความต้องการเงินสดเพียงครั้งเดียวเช่นการชำระเงินสำหรับการปรับปรุงบ้านการจำนองครั้งที่สองจะสมเหตุสมผล โดยเฉพาะอย่างยิ่งเจ้าของบ้านสามารถใช้พวกเขาเป็นตัวเลือกเมื่อพวกเขามีการจำนองครั้งแรกที่มีต้นทุนต่ำและได้เปรียบในสถานที่ที่พวกเขาไม่ต้องการที่จะสูญเสีย.

แต่ต้องระวังต้นทุนการปิดบัญชีที่สูงและดูต้นทุนรวมของเงินกู้รวมถึงต้นทุนการปิดและดอกเบี้ยเงินกู้ตลอดชีวิตเมื่อเทียบกับจำนวนเงินสดที่คุณต้องการยืม ไม่มีใครอยากจ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม $ 60,000 เพื่อยืมเงิน 25,000 เหรียญ.

3. วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้าน (HELOC)

วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) ผ่าน บริษัท เช่น Figure.com เป็นตัวเลือกที่มีความยืดหยุ่นมากกว่าสำหรับการแตะที่ส่วนของบ้านโดยไม่ต้องกู้จำนองครั้งเดียว.

ตามชื่อที่แนะนำ HELOC คือวงเงินเครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตที่ปลอดภัย แต่แทนที่จะได้รับการประกันด้วยการฝากเงินสดมันปลอดภัยกับบ้านของคุณ LTV แบบรวมสูงสุดสำหรับ HELOCs โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วง 75% ถึง 85% ตัวอย่างเช่นสำหรับบ้านที่มีการจำนอง 150,000 ดอลลาร์ซึ่งมีมูลค่า $ 300,000 แทนที่จะรีไฟแนนซ์หรือทำการจำนองครั้งที่สองคุณสามารถนำ HELOC ออกได้โดยมีวงเงินเครดิต 100,000 ดอลลาร์.

สำหรับระยะเวลาเริ่มต้นการดึงห้าถึง 10 ปีคุณสามารถดึงเงินออกจากวงเงินเครดิตและชำระยอดคงเหลือตามที่คุณต้องการ การชำระเงินเพียงครั้งเดียวที่คุณทำในแต่ละเดือนนั้นเป็นดอกเบี้ยเท่านั้น.

หลังจากระยะเวลาการจับรางวัลมาถึงระยะเวลาการชำระคืนเมื่อวงเงินเครดิตปิดลงและคุณต้องชำระเงินรายเดือนเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณ ระยะเวลาการชำระคืนโดยทั่วไปมีอายุ 10 ถึง 20 ปี.

ข้อดีของ HELOCs

ความงามของ HELOCs คือความยืดหยุ่น คุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้พวกเขาหรือคุณอาจใช้พวกเขาเพียงบางครั้งเท่านั้นที่จะจ่ายสำหรับการปรับปรุงบ้านก่อนที่จะชำระคืนอย่างรวดเร็วสมดุล คุณสามารถเพิ่มพวกเขาออกไปให้คุ้มค่าที่สุด.

นอกจากนี้โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยของ HELOC นั้นต่ำกว่าบัตรเครดิตเนื่องจากบ้านของคุณมีหลักประกัน โดยทั่วไปอัตราจะลดลงในช่วงใกล้เคียงกับการจำนองที่สอง '.

ข้อเสียของ HELOCs

ความยืดหยุ่นมาพร้อมกับราคา HELOCs เป็นสินเชื่อที่สามารถปรับอัตราดอกเบี้ยได้ อัตราดอกเบี้ยเมื่อคุณยืมอาจต่ำ แต่ถ้าเพิ่มขึ้นสามเท่าในอีก 10 ปีข้างหน้าคุณจะพบว่าตัวเองจ่ายดอกเบี้ย 16% สำหรับหนี้ของคุณ.

การผิดนัดชำระในบัตรเครดิตของคุณไม่จำเป็นต้องหมายถึงการไร้ที่อยู่.

เช่นเดียวกับการจำนองครั้งที่สองเจ้าของบ้านอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายสูงในการเปิดวงเงินเครดิต กระบวนการปิดจะคล้ายกันซึ่งต้องใช้ชื่อเรื่องและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องทั้งหมด.

ผู้กู้ต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่ไม่เหมือนใครกับ HELOCs: เครดิตแช่แข็งเนื่องจากการสูญเสียส่วนของผู้ถือหุ้น หากบ้านของคุณมีมูลค่าลดลงผู้ให้กู้ของคุณสามารถหยุดวงเงินเครดิตของคุณได้ไม่ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยทุกครั้งหรือไม่.

ในที่สุด HELOCs บางแห่งจะมีประโยคการเข้าพักถาวร แตกต่างจากการจำนองซึ่งโดยทั่วไปจะอนุญาตให้ผู้กู้ย้ายออกหลังจากหนึ่งปีและเก็บทรัพย์สินไว้เป็นค่าเช่า HELOCs บางแห่งจะปิดโดยอัตโนมัติหากผู้ยืมย้ายออกโดยมียอดคงเหลือค้างชำระทั้งหมดทันที ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบการพิมพ์ละเอียด.

บรรทัดล่าง

วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถสร้างแหล่งเงินทุนที่ยืดหยุ่นได้ ตั้งแต่การจ่ายเงินเพื่อปรับปรุงบ้านไปจนถึงค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยของคุณไปจนถึงเงินดาวน์ในอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าหรือบ้านพักตากอากาศ HELOCs มีประโยชน์หลายอย่าง พวกเขายังสามารถใช้เป็นอาหารเสริมหรือทดแทนสำหรับกองทุนฉุกเฉินหากคุณมีความเสี่ยงสูงและค่อนข้างจะลงทุนเงินสดของคุณมากกว่าปล่อยให้มันเหี่ยวเฉาในบัญชีออมทรัพย์.

แต่เช่นเดียวกับการจำนองครั้งที่สองโปรดใช้ความระมัดระวังในการวิเคราะห์ว่าต้นทุนระยะยาวคุ้มค่ากับความยืดหยุ่นหรือไม่.

4. จำนองย้อนกลับ

ผู้สูงอายุจำนวนมากพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ไม่ซ้ำกันของการมีความยุติธรรม แต่รายได้ที่ จำกัด ทางเลือกหนึ่งในการกำจัดของพวกเขาคือการจำนองย้อนกลับผ่าน LendingTree.

ในการจำนองย้อนกลับผู้ให้กู้จ่ายผู้กู้มากกว่าในทางกลับกันโดยไม่มีข้อผูกมัดสำหรับเจ้าของบ้านที่จะชำระเงินในขณะที่พวกเขาอาศัยอยู่ เมื่อความตายของพวกเขาบ้านไปที่ผู้ให้กู้เว้นแต่ผู้กู้หรือทรัพย์สินของพวกเขาจ่ายออกสมดุล.

ในขณะที่การจำนองย้อนกลับมาในรูปทรงและขนาดต่าง ๆ ที่พบมากที่สุดคือผู้ให้กู้ชำระเงินรายเดือนให้กับผู้กู้และยอดเงินกู้เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป อีกวิธีหนึ่งผู้กู้สามารถชำระเงินแบบครั้งเดียวเช่นการจำนองที่สองหรือการรวมกันของการจ่ายเงินก้อนและการชำระเงินรายเดือน.

ข้อดีของการจำนองย้อนกลับ

ซึ่งแตกต่างจากตัวเลือกอื่น ๆ ในรายการนี้ผู้ให้กู้จำนองย้อนกลับไม่สามารถยึดสังหาริมทรัพย์ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของเงินกู้พวกเขาอาจหยุดการชำระเงินหลังจากจำนวนหนึ่ง แต่พวกเขาไม่สามารถบังคับให้เจ้าของบ้านออกไป และเนื่องจากผู้กู้ไม่ชำระเงินคะแนนเครดิตที่ไม่ดีจึงไม่สำคัญ.

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นการจำนองย้อนกลับรวมถึงความยืดหยุ่นบางอย่างสำหรับผู้กู้ในการเลือกวิธีที่พวกเขาต้องการรับการชำระเงิน ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดการชำระคืนเงินกู้จะไม่ส่งผลกระทบต่อสิทธิ์ของผู้กู้สำหรับการประกันสังคมหรือสิทธิประโยชน์ Medicare.

ข้อเสียของการจำนองย้อนกลับ

ครั้งแรกเฉพาะผู้ใหญ่ที่มีอายุมากกว่า - มักจะกว่า 62 - สามารถนำกลับจำนอง ในขณะที่นี่ไม่ใช่การต่อต้านต่อมันเป็นข้อ จำกัด.

ข้อ จำกัด อีกประการหนึ่งคือมีเพียงที่อยู่อาศัยหลักเท่านั้นที่สามารถใช้เป็นหลักประกันการจำนองย้อนกลับ อย่านับรวมเอาทรัพย์สินที่ให้เช่าออกไปไม่ว่าคุณจะมีส่วนได้เสียเท่าใด.

ตอนนี้สำหรับการต่อต้านอย่างจริงจัง: ประกันจำนอง สำหรับโปรแกรมการจำนองย้อนกลับของ FHA ผู้กู้จะต้องชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 0.5% ที่โต๊ะหากยอดเงินกู้ต่ำกว่า 60% LTV และ 2.5% ที่น่าเกลียดสำหรับยอดเงินกู้มากกว่า 60% LTV และนั่นเป็นเพียงค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ผู้กู้จะต้องชำระค่าธรรมเนียมรายเดือนอย่างต่อเนื่องเท่ากับ 1.5% ของจำนวนเงินกู้ในแต่ละปี - จำนวนที่มักจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป.

บรรทัดล่าง

สำหรับผู้สูงอายุที่มีความยุติธรรมในบ้านของพวกเขาที่ไม่เคยวางแผนที่จะย้ายออกการจำนองย้อนกลับเป็นแหล่งที่มาของรายได้เพิ่มเติม พวกเขาเป็นหนี้ แต่ไม่มีค่ารายเดือนที่น่ารำคาญ.

แต่ถ้าคุณต้องการทิ้งบางอย่างไว้ให้ลูกของคุณระวังเรื่องการจำนองย้อนกลับจะส่งผลต่อการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณ.

5. ซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าด้วยสินเชื่อแบบครอบคลุม

พร้อมที่จะสร้างสรรค์มากขึ้นในการเข้าถึงส่วนของบ้านของคุณ?

สมมติว่าคุณต้องการซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่า คุณพบผู้ให้กู้ที่ให้การสนับสนุนทางการเงินแก่ LTV 80% หรือกล่าวอีกนัยหนึ่งคือต้องการเงินดาวน์ 20% จากคุณ คุณสามารถเบิกเงินสดหรือคุณอาจเสนอให้หลักประกันบ้านของคุณ.

มันใช้งานได้เช่นนี้: แทนที่จะเป็นเพียงการยึดติดกับทรัพย์สินที่ให้เช่าผู้ให้กู้ทำให้ภาระในบ้านปัจจุบันของคุณนอกเหนือจากการเช่า พวกเขาได้รับสองคุณสมบัติเป็นหลักประกันให้พวกเขามีความปลอดภัยมากขึ้น เนื่องจากหลักประกันพิเศษพวกเขาไม่ต้องการการชำระเงินลงเลย.

ข้อดีของสินเชื่อแบบครอบคลุม

คุณไม่ต้องมากับเงินสดใด ๆ สำหรับเงินกู้แบบครอบคลุม คุณสามารถการเงินได้แม้กระทั่งค่าใช้จ่ายในการปิดของอสังหาริมทรัพย์ใหม่ แต่คุณจะได้รับสินทรัพย์ที่สร้างรายได้ใหม่.

ชั้นเชิงนี้ไม่จำเป็นต้องมีการตั้งถิ่นฐานแยกต่างหาก คุณเพียงแค่ปิดคุณสมบัติที่คุณซื้อด้วยเงิน บริษัท ชื่อเรื่องจะต้องดึงชุดชื่อเรื่องสองชุด แต่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใด ๆ ที่อ่อนเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายในการปิดของการชำระบัญชีแยกต่างหาก.

ข้อเสียของสินเชื่อแบบครอบคลุม

ในการเริ่มต้นคุณจะวางบ้านของคุณในบรรทัดที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนเสี่ยงต่อการยึดสังหาริมทรัพย์และคนเร่ร่อนตามที่ระบุไว้ข้างต้น.

ความเสี่ยงจากการจัดหาเงินทุน 100% ของการซื้อเช่าคือกระแสเงินสดที่ติดลบ การจ่ายค่าจำนองที่สูงเช่นนี้อาจหมายถึงค่าใช้จ่ายเฉลี่ยที่สูงกว่ารายได้ค่าเช่าซึ่งจะเอาชนะวัตถุประสงค์ทั้งหมดของการซื้อเช่า กระแสเงินสดติดลบเป็นความเสี่ยงของการซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าเมื่อคุณซื้อที่ 70% ถึง 80% LTV ความเสี่ยงยิ่งใหญ่ขึ้นเมื่อคุณจัดการกับราคาซื้อทั้งหมด.

ในทำนองเดียวกันถ้าทรัพย์สินมีค่าลดลงเพียงเล็กน้อยก็ทำให้คุณมีการจำนองกลับหัวกลับหางได้.

การซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าโดยใช้เงินกู้แบบผ้าห่มอาจดูคล้ายกับการวาดภาพบน HELOC อย่างไรก็ตามนักลงทุนส่วนใหญ่ที่ฉันรู้จักใช้กลยุทธ์นี้เป็นเพียงแหล่งเงินทุนชั่วคราวเพื่อให้พวกเขาสามารถซื้อด้วยความเร็วสูง พวกเขาชำระคืนอย่างรวดเร็วของพวกเขา HELOC หลังจากการซ่อมแซมใด ๆ เสร็จสมบูรณ์มักจะโดยการจดจำนองระยะยาวในทรัพย์สินให้เช่า กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาไม่ใช้บ้านของพวกเขาในการใช้ประโยชน์จากค่าเช่ามากเกินไป แต่พวกเขาใช้เป็นเงินชั่วคราวรวดเร็วและยืดหยุ่นซึ่งพวกเขาชำระคืนเต็มจำนวนด้วยการจำนองแยกต่างหากอย่างเดียว.

บรรทัดล่าง

การประกันบ้านของคุณเพื่อการลงทุนทางการเงินนั้นเป็นกิจการที่มีความเสี่ยงสูง อย่าลองทำที่บ้านเว้นเสียแต่ว่าคุณจะเป็นนักลงทุนที่มีประสบการณ์พร้อมด้วยดีลโหล ๆ.

คำสุดท้าย

ตราสารหนี้เป็นเครื่องมือที่เป็นอันตรายใช้งานง่ายในทางที่ผิดและใช้งานได้ยาก วิธีที่ดีที่สุดในการเข้าถึงความยุติธรรมในบ้านของคุณคือการขายบ้านและย้ายไปที่ไหนสักแห่งที่ราคาถูกกว่า แต่ถ้าคุณต้องนำหนี้ออกมาการกู้ยืมเงินกับบ้านของคุณมักจะหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน.

เพียงระวังค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีล่วงหน้าอย่างสูงและระมัดระวังเป็นพิเศษที่จะไม่ใช้หนี้มากกว่าที่คุณสามารถชำระคืนได้ ในความเป็นจริงหนี้ส่วนใหญ่เป็นหนี้เสียและข้อยกเว้นเพียงอย่างเดียวคือหนี้ที่ช่วยให้คุณสร้างความมั่งคั่ง ดังนั้นถ้าคุณสามารถช่วยได้ฟังเกจิที่ไม่พอใจและอย่าใช้บ้านเป็นตู้เอทีเอ็ม.

ประสบการณ์ของคุณในการเข้าถึงความยุติธรรมในบ้านของคุณคืออะไร? คุณใช้วิธีการใดในข้างต้นและคุณคิดอย่างไร?