คำแนะนำด้านการเงินที่ล้าสมัย - 12 ข้อสมมติฐานทางการเงินที่คุณควรพิจารณาใหม่

เราทุกคนดำเนินการตามสมมติฐานทางการเงินบางอย่างที่เราได้เรียนรู้จากพ่อแม่ผู้ให้คำปรึกษาของเราหรือว่าเราอ่านที่ไหนสักแห่งกาลครั้งหนึ่ง แต่สมมติฐานเหล่านั้นอาจไม่เป็นจริงอีกต่อไป - หรืออย่างน้อยก็ไม่จริงอย่างแน่นอน.

ต่อไปนี้เป็นข้อสมมติฐานทางการเงิน 12 ข้อที่เหมาะสมยิ่งกว่าภูมิปัญญาดั้งเดิมในโรงเรียนเก่า ๆ พร้อมด้วยเคล็ดลับที่จะรู้ว่าอะไรเหมาะสมสำหรับการเงินและเป้าหมายที่ไม่เหมือนใครของคุณ.

1. การศึกษาเพิ่มเติมนั้นดีกว่า

ความจริงวันนี้: บางครั้งการศึกษาที่มากขึ้นนั้นดีกว่าขึ้นอยู่กับงานในฝันและเส้นทางอาชีพของคุณ.

ปริญญาวิทยาลัยเปิดประตูและอาชีพบางคนต้องการปริญญาโทหรือปริญญาขั้นสูงอื่น ๆ แต่การศึกษาระดับอุดมศึกษานั้นไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคนและการได้รับปริญญาที่มากขึ้นนั้นไม่ได้ทำให้เกิดความรู้สึกทางการเงินเสมอไป.

หนี้เงินกู้นักศึกษาเป็นหนี้ในรูปแบบที่สูงเป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกาหลังจากหนี้จำนอง บริษัท มีหนี้มากกว่าสินเชื่อรถยนต์และหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 1.52 ล้านล้านเหรียญสหรัฐในปี 2561 จากข้อมูลของฟอร์บส์ ที่ออกมาโดยเฉลี่ย $ 37,172 ต่อนักเรียนที่สำเร็จการศึกษา มันเป็นโรคระบาดทางการเงิน.

คนหนุ่มสาวที่ไม่ทราบว่าพวกเขาต้องการทำอะไรกับชีวิตของพวกเขาควรพิจารณาถึงช่องว่างของปีก่อนที่จะลงทะเบียนเรียนในวิทยาลัยเลือกวิชาเอกและพยายามหาวิธีการชำระค่าปริญญา วิทยาลัยมีราคาแพงเกินไป ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมหนึ่งปีที่วิทยาลัยเอกชนสำหรับปีการศึกษา 2018 ถึง 2019 คือ $ 35,676 ต่อข้อมูลจากสหรัฐอเมริกา News & World Report แม้ว่าค่าใช้จ่ายนั้นจะยังคงค้างอยู่ในอีกสี่ปีข้างหน้าซึ่งจะไม่เกิดขึ้นซึ่งจะมาที่ $ 142,704 ในระยะเวลาสี่ปี.

และในขณะที่ปริญญาวิทยาลัยมีประโยชน์ในหลายสาขา แต่ปริญญาโทและปริญญาขั้นสูงอื่น ๆ ไม่ได้ พวกเขาเป็นวิธีที่เฉพาะเจาะจงไปยังจุดสิ้นสุด ตัวอย่างเช่นภรรยาของฉันอยากเป็นที่ปรึกษาโรงเรียนดังนั้นเธอจึงได้รับปริญญาโทที่จำเป็นในการให้คำปรึกษาในโรงเรียน คนหนุ่มสาวควรศึกษาต่อในระดับสูงเฉพาะเมื่อพวกเขารู้ว่าสิ่งที่พวกเขาต้องการทำเพื่อการดำรงชีวิตและระดับสูงช่วยในเส้นทางอาชีพที่เฉพาะเจาะจง.

ก่อนที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับเส้นทางการศึกษาให้ค้นหาวิญญาณมากมาย จากนั้นไปเกี่ยวกับการหาวิธีในการลดหรือหลีกเลี่ยงหนี้เงินกู้ของนักเรียนโดยสิ้นเชิง.

2. คุณควรชำระเงินกู้นักเรียนก่อนซื้อบ้าน

ความจริงวันนี้: การตัดสินใจซื้อบ้านขึ้นอยู่กับตลาดการเงินและแผนของคุณไม่ใช่ปัจจัยเดียวเช่นหนี้เงินกู้นักเรียน.

หนี้เงินกู้นักเรียนทั้งหมดเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาในขณะที่อัตราเจ้าของบ้านในหมู่คนหนุ่มสาวลดลง ในปี 2004 อัตราการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับผู้ใหญ่ที่มีอายุต่ำกว่า 35 ปีอยู่ที่ 43.6% ซึ่งลดลงเป็น 34.3% ในปี 2017 แม้ว่าจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยตั้งแต่นั้นมา ด้วยหนี้เงินกู้ของนักเรียนจำนวนมากมันอาจเป็นเรื่องยากสำหรับคนหนุ่มสาวที่จะมีคุณสมบัติในการจำนอง นอกเหนือจากการบิดเบือนอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้สินเชื่อนักศึกษายังส่งผลต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้.

มีเหตุผลดีๆมากมายในการเช่า (เพิ่มเติมในไม่ช้า), แต่ถ้าเหตุผลเดียวของคุณคือสินเชื่อนักเรียน, เริ่มต้นใช้ตัวเลข เมื่อเวลาผ่านไปความเป็นเจ้าของบ้านไม่เพียง แต่จะช่วยให้คุณประหยัดเงินในการจ่ายค่าที่อยู่อาศัยรายเดือนเท่านั้น แต่ยังช่วยให้คุณสร้างความมั่งคั่งอีกด้วย มองหาสิ่งอื่นใดนอกเหนือจากการศึกษาของ Harvard ในปี 2018 ที่พบว่าเจ้าของบ้านวัยกลางคนมีมูลค่าสุทธิโดยเฉลี่ยสูงกว่าผู้เช่าวัยกลางคนถึง 60 เท่า.

บางครั้งมันก็สมเหตุสมผลที่จะนำเงินไปสู่การชำระเงินดาวน์มากกว่าการชำระหนี้ที่มีอยู่ หลังจากซื้อบ้านคุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะชำระเงินกู้นักเรียนหรือจำนองก่อนหรือไม่หรือคุณสามารถจ่ายได้ทันทีและลงทุนในที่อื่นแทน.

ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคนสำหรับสถานที่ที่ดีที่สุดในการวางเงินของคุณเช่นเดียวกับที่ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกขนาดไม่ว่าคุณจะซื้อหรือเช่าบ้าน.

3. การซื้ออยู่เสมอดีกว่าการให้เช่า

ความจริงวันนี้: การซื้อบางครั้งมักจะมีเหตุผลด้านการเงินมากกว่า แต่ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง.

เมื่อคุณซื้อบ้านคุณจะสูญเสียครั้งแรก นั่นเป็นเพราะผู้ซื้อและผู้ขายใช้เงินหลายพันดอลลาร์ในการปิดค่าใช้จ่ายรวมถึงค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้ค่าธรรมเนียมชื่อค่าธรรมเนียมตัวแทนอสังหาริมทรัพย์และภาษีการโอน.

เมื่อเวลาผ่านไปเจ้าของบ้านมักจะประหยัดเงินเมื่อเทียบกับผู้เช่าในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าการแข็งค่าบ้านและค่อยๆหดตัวยอดคงเหลือจำนอง แต่กระบวนการนี้ใช้เวลาหลายปีและใช้เวลากี่ปีขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นค่าบ้านตลาดในท้องถิ่นค่าเช่าอัตราดอกเบี้ยและค่าซ่อมแซม ซึ่งหมายความว่าเจ้าของบ้านมักจะเหมาะสมสำหรับผู้ที่วางแผนที่จะอยู่ในบ้านหลังหนึ่งอย่างน้อยสองสามปี.

นอกจากนี้เจ้าของบ้านบางครั้งเกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด จำเป็นต้องเปลี่ยนหลังคาหรือเตาเผาหรือสายไฟ คุณตื่นขึ้นมาในวันปกติและเวลาอาหารกลางวันคุณมีบิล $ 5,000 ที่คุณต้องจ่ายทันที นอกเหนือจากความมั่นคงของสถานที่และการพักอยู่ระยะหนึ่งเจ้าของบ้านยังต้องการความมั่นคงทางการเงิน พวกเขาต้องการกองทุนฉุกเฉินที่มีขนาดใหญ่กว่าผู้ให้เช่าเฉลี่ยเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับบ้านโดยฉับพลันและไม่คาดคิด.

ก่อนที่คุณจะรีบเข้าสู่การเป็นเจ้าของบ้านโดยตั้งสมมติฐานว่ามันเป็นการย้ายที่ถูกต้องอ่านข้อมูลเกี่ยวกับการเช่ากับการซื้อบ้านและปัจจัยที่เหมาะสมที่จะนำไปสู่การตัดสินใจ.

สมมติฐานที่ว่า "การซื้อดีกว่า" ไม่เพียง แต่ใช้กับที่อยู่อาศัยเท่านั้น มันยังครอบคลุมเกือบทุกอย่างในชีวิตของเรา ในกรณีส่วนใหญ่มันสมเหตุสมผลมากกว่าที่จะเช่าสินค้าระดับสูงที่คุณวางแผนจะใช้เพียงครั้งเดียวหรือสองครั้งเช่นชุดแต่งงานหรือเครื่องประดับระดับสูง หากคุณต้องการเปลี่ยนรถของคุณทุก ๆ สองปีมันมักจะเหมาะสมกว่าที่จะซื้อ บางครั้งการให้เช่าดีกว่าการซื้อและใครก็ตามที่บอกคุณเป็นอย่างอื่นก็กำลังขายของบางอย่าง.

4. บ้านของคุณคือการลงทุน

ความจริงวันนี้: บ้านของคุณเป็นค่าใช้จ่ายและคุณควรปฏิบัติตาม.

อสังหาริมทรัพย์ที่ให้เช่าเป็นการลงทุนเพราะคุณซื้อเพื่อสร้างกระแสเงินสดและผลตอบแทน ที่อยู่อาศัยหลักคือค่าใช้จ่าย คุณต้องเสียเงินทุกเดือนในบรรทัด“ ที่อยู่อาศัย” ในงบประมาณของคุณ ความเท่าเทียมใด ๆ ที่คุณอาจมีอยู่ในกระดาษและไม่สามารถลงทุนเพื่อสร้างรายได้หรือความมั่งคั่งเพิ่มเติม.

เจ้าของบ้านปรับการใช้จ่ายพิเศษในบ้าน - เมื่อทั้งซื้อและปรับปรุง - โดยมั่นใจตัวเอง“ ฉันไม่ได้ใช้เงินนี้ ฉันลงทุนมัน!” แต่สมมติฐานนี้เป็นการทำตามใจตัวเองและหลอกลวงตนเอง.

พิจารณารายงานการเปลี่ยนแปลงของนิตยสารปรับปรุงในปี 2019 เกี่ยวกับผลตอบแทนการลงทุนโดยเฉลี่ยสำหรับการปรับปรุงบ้านทั่วไป พวกเขาวัด ROI เป็นเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนการปรับปรุงที่กู้คืนมาจากราคาขายบ้านที่สูงขึ้น ในรายงานปี 2562 การปรับปรุงบ้านเป็นศูนย์ส่งผลบวกต่อการลงทุน ทุกหนึ่งค่าใช้จ่ายมากกว่ามันกลับมาในค่าที่สูงขึ้น.

ยิ่งคุณใช้จ่ายกับที่อยู่อาศัยมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งสามารถลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เช่นหุ้นพันธบัตรและการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์น้อยลงเท่านั้น นอกเสียจากว่าคุณจะแฮ็กหรือทำการแฮ็กบ้านแบบบ้านค่าใช้จ่ายไม่ใช่การลงทุน.

5. คุณควรใช้จ่าย 25% - 30% ของรายได้ของคุณจากที่อยู่อาศัย

ความจริงวันนี้: การใช้จ่ายน้อยลงจะดีกว่าสำหรับความมั่งคั่งระยะยาวของคุณ แต่บางตลาดต้องการมากกว่านั้น เมื่อตัดสินใจว่าจะใช้จ่ายกับที่อยู่อาศัยโปรดจำไว้ว่าการจัดทำงบประมาณเป็นเกมที่ไม่มีผลรวม.

ในสถานการณ์ที่เหมาะสมที่สุดคุณจะใช้จ่ายรายได้ 0% ของคุณจากการอยู่อาศัยด้วยการแฮ็กบ้านหรือทำงานที่จัดหาที่พักฟรี อย่างไรก็ตามความจริงก็ไม่ค่อยเหมาะ.

ในตลาดที่มีราคาแพงอย่างซานฟรานซิสโกและแมนฮัตตันผู้เช่ารายเดียวอาจไม่สามารถหาแม้แต่ห้องที่มีรายได้สุทธิน้อยกว่า 50% ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่พักอาศัยเป็นปัญหาสำหรับผู้เยาว์โดยเฉพาะ USA Today รายงานว่าอายุ 30 ปีของวันนี้ใช้จ่ายเฉลี่ย 45% ของรายได้ตลอดอายุการเช่า.

สิ่งที่ผู้คนมักเพิกเฉยเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณก็คือมันเป็นเกมที่ไม่มีผลรวม หากคุณใช้จ่ายเพื่อที่อยู่อาศัยมากขึ้นคุณมีค่าใช้จ่ายในการขนส่งอาหารบันเทิงเสื้อผ้าและการลงทุนเพื่อสร้างความมั่งคั่งน้อยลง นั่นทำให้ส่วนที่อยู่อาศัยของสมการการดำเนินชีวิตมีขนาดใหญ่ขึ้น ชาวแมนฮัตตันที่ใช้จ่าย 50% ของรายได้จากค่าเช่าน่าจะลืมรถดังนั้นแทนที่จะใช้จ่าย $ 9,576 ต่อปีในการขนส่งเช่นคนอเมริกันโดยเฉลี่ยพวกเขาอาจใช้จ่าย $ 200 ในการขนส่งสาธารณะ.

ฉันแทบจะไม่ได้ใช้เงินซื้อบ้านเลย แต่ฉันใช้จ่ายมากกว่าค่าเฉลี่ยของคนอเมริกันในการเดินทาง ไม่มีเปอร์เซ็นต์วิเศษที่จะใช้จ่ายกับที่อยู่อาศัยดังนั้นให้ดูที่งบประมาณของคุณแบบองค์รวมกำหนดอัตราการออมของคุณก่อนจากนั้นทำงานย้อนหลังเพื่อสร้างงบประมาณตามลำดับความสำคัญของคุณ.

6. คุณควรใส่อย่างน้อย 20% สำหรับบ้าน

ความจริงวันนี้: เงินของคุณอาจให้บริการคุณได้ดีกว่าที่อื่นและการชะลอการเป็นเจ้าของบ้านเพื่อประหยัดเงินดาวน์ที่สูงขึ้นนั้นมักจะต่อต้าน.

มีเหตุผลที่ถูกต้องสำหรับเกณฑ์ 20% ที่แนะนำสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้าน: หากคุณวางอย่างน้อย 20% คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินประกันจำนองส่วนตัว (PMI) ซึ่งสูญเสียเงินอย่างมีประสิทธิภาพ และในกรณีของสินเชื่อ FHA ประกันจำนองนั้นจะไม่หายไปแม้ว่าคุณจะชำระเงินต้นลงไปต่ำกว่า 80% ของมูลค่าทรัพย์สิน.

แต่เป็นที่น่ารำคาญและสิ้นเปลืองเหมือน PMI บางครั้งมันก็สมเหตุสมผลที่จะดูดขึ้นมาและจ่ายเงินดาวน์ให้น้อยลง.

ก่อนอื่นถ้าคุณต้องใช้เวลาอีกสี่ปีในการออมเงินเพื่อชำระเงินดาวน์ 20% แต่คุณมีเงินพอสำหรับการชำระเงินดาวน์ที่น้อยลงในตอนนี้ดูเหมือนว่าคุณจะนั่งเฉยๆและรอเมื่อคุณพร้อมที่จะเข้าบ้าน ตลาด. นอกจากนี้ยังไม่มีการบอกว่าราคาบ้านจะเป็นอย่างไรในอีกสี่ปีต่อจากนี้ เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณเหนียวแน่นและประหยัดเงินมากขึ้นเท่านั้นที่จะพบว่าราคาบ้านสูงขึ้น 14% แล้วและคุณยังไม่มีเงินเพียงพอ?

ประการที่สองตามที่กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ที่บ้านของคุณไม่ใช่การลงทุน เงินสดที่คุณใส่เข้าไปคือเงินสดที่ไม่สามารถลงทุนในหุ้น, พันธบัตร, หรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน, ซึ่งสามารถสร้างรายได้ให้คุณได้ สมมติว่าคุณลงทุนเพิ่มอีก 50,000 ดอลลาร์ในการชำระเงินดาวน์เพื่อให้ถึงเกณฑ์ 20% และหลีกเลี่ยงการใช้เงิน PMI 2,000 ดอลลาร์ต่อปีและดอกเบี้ยพิเศษ ที่ผลตอบแทน 8% ต่อปีคุณจะได้รับ $ 50,000 ต่อปีถ้าคุณลงทุนที่อื่น ดังนั้นคุณจะประหยัด $ 2,000 ต่อปีสำหรับการจำนองของคุณ แต่ด้วยค่าใช้จ่ายในการหารายได้ $ 4,000 ต่อปีจากที่อื่น.

7. คุณควรกำหนดค่าเปลือยขั้นต่ำในบ้าน

ความจริงวันนี้: นี่คือการเคลื่อนไหวที่มีความเสี่ยงซึ่งอาจมีผลกระทบเชิงลบอย่างมีนัยสำคัญ ระวังอย่าให้เกินตัวเอง.

ในตอนท้ายของสเปกตรัมทางปัญญาทางการเงินผู้ซื้อบ้านอื่น ๆ คิดว่าพวกเขาควรจะวางขั้นต่ำที่เปลือยเปล่า อย่างไรก็ตามนั่นไม่ได้ผลดีนักสำหรับผู้ซื้อในช่วงกลางปี ​​2000 ที่ซื้อลดลง 1% ถึง 3% - หรือในบางกรณีไม่มีเงินลงเลย.

หากราคาที่อยู่อาศัยลดลงเจ้าของบ้านที่วางลงน้อยมากสามารถพบว่าตัวเองคว่ำในการจำนองของพวกเขา ยิ่งกว่านั้นการวางแทบไม่มีอะไรในบ้านสามารถนำผู้ซื้อบ้านไปซื้อบ้านมากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้.

อย่าคิดว่าคุณจะสามารถซื้อบ้านได้เพียงเพราะคุณได้บันทึก 3% ของราคาซื้อ คุณต้องใช้เงินสดในการปิดค่าใช้จ่ายกองทุนฉุกเฉินเคลื่อนย้ายตกแต่งและซ่อมแซมที่อาจเกิดขึ้น ในขณะที่มีหลายวิธีในการดึงเงินดาวน์เข้าด้วยกันสำหรับบ้านตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบายในบ้านนั้น.

8. คุณควรชำระสินเชื่อบ้านของคุณโดยเร็ว

ความจริงวันนี้: การชำระคืนจำนองของคุณ แต่เนิ่นๆนั้นเป็นเรื่องของโอกาสและความเสี่ยง.

มีบางครั้งที่มันเป็นอย่างแน่นอน 100% ทำให้รู้สึกถึงการชำระจำนองของคุณก่อน และมีคนอื่น ๆ เมื่อไม่มีเหตุผลใด ๆ.

ปัจจัยแรกที่ต้องพิจารณาคือสิ่งที่คุณจ่ายดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่นในอัตราดอกเบี้ย 3.5% คุณสามารถรับผลตอบแทน 3.5% ได้อย่างมีประสิทธิภาพด้วยการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด แต่คุณสามารถได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นอย่างแน่นอนจากการลงทุนเงินในที่อื่น ๆ เช่นผลตอบแทนจากหุ้นในอดีต 7% ถึง 10%.

หากคุณจ่ายดอกเบี้ย 7% สำหรับการจำนองนั่นเป็นอีกเรื่องหนึ่ง คุณอาจตัดสินใจว่าจะได้รับผลตอบแทน 7% โดยการชำระเงินให้กับคุณมากกว่าการไล่ล่าผลตอบแทน 7% ถึง 10% ที่อื่น.

อีกปัจจัยที่ต้องพิจารณาคืออายุของคุณ ยิ่งคุณมีอายุมากเท่าไรคุณก็ยิ่งมีเวลาในการกู้คืนจากการสูญเสียน้อยลงเท่านั้นและยิ่งคุณมีความเสี่ยงในการเรียงลำดับความเสี่ยงในการส่งคืนมากขึ้นเท่านั้น ที่ 65 การยอมรับความเสี่ยงของคุณจะลดลงและการชำระคืนจำนองของคุณจะรับประกันผลตอบแทนจากการลงทุนโดยลดค่าครองชีพ อย่างไรก็ตามที่ 25 ทำไมไม่ไล่ล่าผลตอบแทนที่สูงกว่าเหล่านั้นด้วยการลงทุนอย่างจริงจัง คุณมีเวลาน้อยที่จะสูญเสียและมีเวลามากขึ้นในการแต่งหน้า.

9. คุณควรเก็บค่าใช้จ่าย 6 - 12 เดือนในกองทุนฉุกเฉินของคุณ

ความจริงวันนี้: เงินสดสำรองของคุณควรขึ้นอยู่กับความมั่นคงของรายได้และค่าใช้จ่ายและการยอมรับความเสี่ยงของคุณ.

รายได้ของครอบครัวในปี 2560 อยู่ที่ 75,938 ดอลลาร์ตามข้อมูลจากสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐ นั่นหมายความว่าครอบครัวโดยเฉลี่ยควรเก็บเงินสดไว้เป็นจำนวนมาก? ไม่ได้.

อย่าเข้าใจฉันผิด ทุกคนควรมีกองทุนฉุกเฉิน ทุกครัวเรือนต้องการเงินสดในมือเพื่อทดแทนหลังคาอย่างฉับพลันหรือการสูญเสียงานที่ไม่คาดคิด แต่ขนาดของเบาะเงินสดนั้นควรจะแตกต่างกันไปในแต่ละครัวเรือน.

สำหรับครัวเรือนที่มีรายได้และค่าใช้จ่ายที่มั่นคง 9 ถึง 5 ที่ค่อนข้างคงที่จากเดือนต่อเดือนการเก็บค่าใช้จ่ายเงินสดหนึ่งหรือสองเดือนอาจมีมากมาย เพื่อให้มากขึ้นคือการใช้โอกาสในการลงทุนและรับผลตอบแทนที่ดี เงินสดมีผลตอบแทนติดลบทุกปี มันสูญเสียเงินไปกับเงินเฟ้อซึ่งเคยสูญเสียประมาณ 2% ต่อปี.

ครัวเรือนที่มีรายได้หรือค่าใช้จ่ายที่ผิดปกติควรเก็บเงินสดไว้เป็นบัฟเฟอร์มากขึ้นเพื่อป้องกันความผันผวน สำหรับพวกเขาความเสี่ยงหลายเดือนที่ขาด ๆ หาย ๆ ติดต่อกันมักจะรุนแรงกว่าความเสี่ยงที่กำหนดโดยเงินเฟ้อ อ่านกลยุทธ์เพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินเมื่อรายได้ของคุณไม่สม่ำเสมอหากความต้องการของคุณแตกต่างจากพนักงาน 9 ถึง 5 โดยเฉลี่ย.

สุดท้ายโปรดจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายของครัวเรือนควรจะต่ำกว่ารายได้อย่างมาก ครอบครัวที่มีรายได้ $ 75,938 ไม่ควรใช้จ่ายใกล้มากดังนั้นแม้ว่าพวกเขาต้องการเก็บค่าใช้จ่าย 12 เดือนในกองทุนฉุกเฉินเป้าหมายเงินสดของพวกเขาจะอยู่ไกลต่ำกว่าจำนวนนั้น.

10. คุณไม่ควรพูดคุยเรื่องเงินกับเพื่อนและครอบครัว

ความจริงวันนี้: การพูดคุยเกี่ยวกับกลยุทธ์ทางการเงินและเป้าหมายระยะยาวของคุณเป็นวิธีที่ดีในการเรียนรู้จากกันและกัน เพียงไม่เจาะจงกับจำนวนที่แน่นอนและไม่เคยคุยโม้.

การพ่นออกเป็นจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือจำนวนเงินที่ใช้ไปกับรถของคุณไม่มีรสนิยมที่ดี แชร์เคล็ดลับการจัดทำงบประมาณหรือกลยุทธ์ภาษีกับเพื่อนหรือไม่? นั่นเป็นประโยชน์สำหรับคุณทั้งคู่.

มีสุภาษิตโบราณที่กล่าวว่า“ คนฉลาดเรียนรู้จากความผิดพลาดของพวกเขา คนฉลาดเรียนรู้จากความผิดพลาดของผู้อื่น” หากเราไม่พูดคุยเกี่ยวกับประสบการณ์และกลยุทธ์ทางการเงินกับผู้อื่นเราปฏิเสธโอกาสที่จะเรียนรู้จากความผิดพลาดของกันและกัน.

ฉันพบว่ามันน่าเศร้าอย่างไม่น่าเชื่อที่หลาย ๆ คนรู้สึกเหมือนพวกเขากำลังไปทางการเงินเพียงลำพังความทุกข์ในความเงียบและความเหงา คุณไม่ได้โดดเดี่ยว. เพื่อนและสมาชิกในครอบครัวหลายคนของคุณกำลังเผชิญกับการต่อสู้ที่คล้ายกัน แต่พวกเขาไม่เต็มใจที่จะยอมรับหรือพูดคุยเกี่ยวกับมันเช่นเดียวกับคุณ.

เปิดประตูเพื่อเริ่มพูดคุยเกี่ยวกับเงินค่อยๆ แบ่งปันหนึ่งในเป้าหมายระยะยาวของคุณในแบบที่เป็นแรงบันดาลใจมากกว่าที่จะคุยโม้ ถามผู้คนถึงประสบการณ์และความคิดเห็นของพวกเขา ตัวอย่างเช่นคุณอาจพูดว่า“ เรากำลังพยายามเพิ่มค่าใช้จ่ายของเราเพื่อประหยัดเงินให้มากพอที่จะซื้อบ้านในปีหน้า ดูเหมือนว่าคุณจะทำงานได้ดีกับการจัดทำงบประมาณของคุณ คุณสามารถลดได้โดยไม่สูญเสียคุณภาพชีวิตที่ไหน "

คุณสามารถแบ่งปันเคล็ดลับและความคิดและถือรับผิดชอบซึ่งกันและกันเมื่อคุณเปิดเพื่อหารือเกี่ยวกับเงินกับเพื่อนและครอบครัว เพียงจำไว้ว่าอย่าตัดสินคนอื่นและไม่แสดงออกทางการเงิน.

11. การชำระด้วยบัตรเดบิตดีกว่าบัตรเครดิต

ความจริงวันนี้: เช่นเดียวกับเครื่องมือทั้งหมดสามารถใช้บัตรเครดิตอย่างสร้างสรรค์หรือไม่รับผิดชอบ มันขึ้นอยู่กับคุณที่จะใช้มันอย่างชาญฉลาด - หรือรู้จักตัวเองดีพอที่จะหลีกเลี่ยงพวกเขาทั้งหมด.

เพื่อนของฉันเรนีเดินทางไปต่างประเทศอย่างน้อยปีละครั้งและในประเทศปีละหลายครั้ง ฉันไม่เคยรู้จักเธอจ่ายเงินเต็มจำนวนสำหรับเที่ยวบินและที่พักของเธอ เธอใช้บัตรเครดิตรางวัลการเดินทางในแบบที่นักมายากลเล่นไพ่ได้อย่างปลอดภัยเที่ยวบินฟรีหรือการเข้าพักในโรงแรมด้วยความคล่องแคล่วที่น่าทึ่ง.

บัตรเครดิตไม่ได้เลวร้ายอย่างแท้จริง พวกเขาเป็นเพียงเครื่องมือ พวกเขาสามารถหารายได้ให้คุณหรือเสียค่าใช้จ่ายโดยขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้งานอย่างไร แต่ในขณะที่คุณไม่ต้องการทักษะของ Renee ในการทำกำไรจากสิ่งเหล่านั้นคุณต้องมีวินัยในการจ่ายบิลเต็มจำนวนทุกเดือน.

หากคุณอนุญาตให้ยอดเงินสะสมถึงเวลาที่จะต้องกดปุ่มหยุดชั่วคราวในการใช้บัตรเครดิตของคุณ ใช้กรรไกรคู่หนึ่งเข้ากับการ์ดของคุณแล้วกลับไปที่กระดานวาดภาพในงบประมาณของคุณ ทำความเข้าใจกับข้อดีข้อเสียของบัตรเดบิตและบัตรเครดิตและฝึกฝนวินัยไม่ว่าจะหมายถึงการชำระยอดคงเหลือของคุณเต็มทุกเดือนหรือไม่ใช้บัตรเครดิตเลย.

12. การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณควรเท่ากับ 100 ลบอายุของคุณ

ความจริงวันนี้: ใช่การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณควรเปลี่ยนตามอายุ แต่ "กฎ 100" เป็นวันที่และง่าย “ Rule of 120” นั้นดีกว่าหากยังคงเกินความจริง.

“ กฎ 100 ข้อ” กำหนดว่าคุณควรลบอายุของคุณออกจาก 100 เพื่อกำหนดสัดส่วนของพอร์ตการลงทุนของคุณที่คุณควรลงทุนในหุ้น กฎบอกต่อไปว่าส่วนที่เหลือควรลงทุนในพันธบัตร มันดีและเรียบร้อยและเรียบง่าย มันเป็นคำแนะนำที่ไม่ดี.

ความคาดหวังในชีวิตสูงขึ้นกว่าที่เคยเป็นมาในยุคปัจจุบันและผลตอบแทนพันธบัตรก็ลดลง นั่นหมายความว่านักลงทุนควรลงทุนในหุ้นและชีวิตต่อไปมากกว่าที่พวกเขาเคยสร้างมาก่อน.

กฎที่ดีกว่าคือ 120 ลบด้วยอายุของคุณเพื่อพิจารณาการเปิดเผยสต็อกของคุณหรือ 110 ลบด้วยอายุของคุณถ้าคุณอนุรักษ์นิยมมากขึ้น สิ่งนี้จะไม่สนใจหมวดสินทรัพย์อื่น ๆ ; ฉันลงทุนในอสังหาริมทรัพย์เป็นการส่วนตัวเพื่อใช้ในวัตถุประสงค์ที่คล้ายกันเป็นพันธบัตรในพอร์ตโฟลิโอของฉัน เมื่อคุณอายุมากขึ้นให้ปรับพอร์ตการลงทุนของคุณเป็นระยะเพื่อความสะดวกในการลงทุนในสินทรัพย์ที่อนุรักษ์นิยมมากขึ้น แต่อย่าระมัดระวังเกินไปหรือคุณเสี่ยงต่อการเป็นโลหิตจาง.

คำสุดท้าย

เวลาเปลี่ยนไปและภูมิปัญญาทางการเงินก็เช่นกัน.

ชาวอเมริกันมีความรับผิดชอบมากขึ้นต่อการเงินและการวางแผนเกษียณอายุของพวกเขาเองและนั่นก็ต้องมีการตั้งคำถามเกี่ยวกับสมมติฐานทางการเงินของพ่อแม่และปู่ย่าตายาย การเงินส่วนบุคคลในโลกปัจจุบันถูกทำเครื่องหมายด้วยความแตกต่างกันนิดหน่อยไม่ใช่กฎที่เขียนด้วยหิน.

หากมีข้อสงสัยให้ขอความช่วยเหลือ ตีกลับไอเดียกับเพื่อนและครอบครัว รับข้อเสนอแนะจากเพื่อนที่ได้รับข้อมูลในกลุ่ม Facebook การเงินส่วนบุคคล จ้างที่ปรึกษาทางการเงินเป็นเวลาหนึ่งหรือสองชั่วโมงเพื่อรับคำแนะนำในแบบของคุณ ถามตัวเองว่าอะไรดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ทางการเงินและเป้าหมายของคุณและทำตามนั้น.

คุณตั้งสมมติฐานทางการเงินอะไรเมื่อเร็ว ๆ นี้?