เครดิตยูเนี่ยนกับธนาคาร - ความแตกต่างข้อดี & ข้อเสีย

สหภาพเครดิตนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินมากมายที่ช่วยให้ผู้คนเพิ่มรายได้และเพิ่มเงินออมของพวกเขาบ่อยครั้งที่มีค่าธรรมเนียมน้อยลงหรือน้อยกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม แต่สถาบันเหล่านี้มีข้อเสียซึ่งอาจทำให้พวกเขาไม่สนใจลูกค้าธนาคารบางราย.

เครดิตยูเนี่ยคืออะไร?

สหภาพเครดิตมีความคล้ายคลึงกับธนาคารดั้งเดิมในแง่ที่ว่าทั้งสองสถาบันมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้กับลูกค้า สมาชิกเครดิตยูเนี่ยนเช่นลูกค้าธนาคารสามารถเข้าถึงการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ซีดีผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบัตรเครดิต.

อย่างไรก็ตามสหภาพเครดิตแตกต่างจากเครือธนาคารขนาดใหญ่ในสองวิธีที่แตกต่าง:

1. ข้อแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งคือสหภาพเครดิตเป็นสถาบันที่ไม่แสวงหาผลกำไร เนื่องจากสหภาพเครดิตทำงานเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรพวกเขาสามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์และซีดีและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อและบัตรเครดิต.
2. ความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือสหภาพเครดิตเป็นสถาบันที่มุ่งเน้นการเป็นสมาชิก เครดิตยูเนี่ยเป็นสหกรณ์ซึ่งหมายความว่ามันเป็นเจ้าของและดำเนินการโดยสมาชิกเมื่อเทียบกับการเป็นเจ้าของโดยผู้ถือหุ้นเช่นธนาคาร เงินฝากสมาชิกเริ่มต้นของคุณทำให้คุณเป็นเจ้าของส่วนหนึ่งของเครดิตยูเนี่ยและให้คำพูดในการตัดสินใจของสหภาพเครดิต.

เนื่องจากโครงสร้างความเป็นเจ้าของนี้สมาชิกที่มีศักยภาพจะต้องตอบสนองความต้องการของสมาชิกที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์ของสหภาพเครดิต ตัวอย่างเช่นเครดิตยูเนี่ยของ บริษัท อาจยอมรับเฉพาะพนักงานและสมาชิกในครอบครัวของพวกเขาทันที ในทางตรงกันข้ามเครดิตยูเนี่ยสำหรับครูอาจยอมรับครูที่ทำงานให้กับโรงเรียน สหภาพเครดิตบางแห่งมีข้อกำหนดที่ผ่อนคลายมากขึ้นและอาจขอให้สมาชิกอาศัยอยู่ในเมืองหรือพื้นที่บางแห่ง.

National Credit Union Administration (NCUA) จัดการฐานข้อมูลของสหภาพเครดิต คุณสามารถค้นหายูทิลิตี้ค้นหาเครดิตบนเว็บไซต์ของ NCUA เพื่อดูว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับสหภาพเครดิตในพื้นที่ของคุณหรือไม่.

ข้อดีของ Credit Union

หากคุณผ่านข้อกำหนดการเป็นสมาชิกสหภาพเครดิตมีข้อเสนอมากมายสำหรับธนาคารทั่วไป:

1. อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

สหภาพเครดิตให้ผลตอบแทนที่มากกว่าสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิม โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีเงินฝากทั้งหมดรวมถึงเงินฝากออมทรัพย์ตลาดเงินและการตรวจสอบบัญชี อัตราเหล่านี้มีตั้งแต่ 4 ถึง 10 เท่าของจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากธนาคารพาณิชย์ในประเทศของคุณ เฉพาะธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่เสนอราคาที่แข่งขันได้หรือในบางกรณีจะดีกว่าอัตราที่เสนอโดยสหภาพเครดิต ตัวอย่างเช่น ธนาคารซีไอ ปัจจุบันเสนอ 1.75% ในบัญชีตัวสร้างการออมของพวกเขา.

2. ลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อและบัตรเครดิต

สหภาพเครดิตมีผลิตภัณฑ์ทางการเงินเช่นเดียวกับธนาคาร แต่มีราคาถูกกว่ามาก คนส่วนใหญ่ใช้เครดิตยูเนี่ยนในท้องถิ่นของพวกเขาสำหรับการซื้อรถยนต์เนื่องจากอัตราปกติต่ำกว่าการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่ายและเพราะโดยปกติธนาคารพาณิชย์จะมีคะแนนเป็นเปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่าสหภาพเครดิตสองแห่ง สหภาพเครดิตยังเสนอ APRs ที่ค่อนข้างต่ำในการจำนองสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิต.

3. ค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า

สหภาพเครดิตมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อยเมื่อเทียบกับธนาคารแห่งชาติ ในความเป็นจริงการตรวจสอบข้อเสนอถอนและธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์จำนวนมากฟรี หลายคนเสนอบัญชีตรวจสอบโดยไม่มียอดขั้นต่ำและไม่มีค่าบริการบัญชีรายเดือน สิ่งนี้สามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายร้อยดอลลาร์ต่อปี สหภาพเครดิตเรียกเก็บเช็คที่ตีกลับและค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีเช่นธนาคารดั้งเดิม แต่โดยทั่วไปแล้วจำนวนเงินจะน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่เรียกเก็บเงิน $ 35 แต่สหภาพเครดิตท้องถิ่นของฉันเรียกเก็บเงินเพียง $ 24.

4. ลูกค้าที่มุ่งเน้นการธนาคาร

ด้วยธนาคารดั้งเดิมผู้บริหารและคณะกรรมการ บริษัท ต้องการทำกำไรให้ได้มากที่สุด น่าเสียดายที่เป้าหมายนี้มักจะขัดแย้งกับเป้าหมายของลูกค้าที่ต้องการได้รับอัตราค่าธรรมเนียมและการบริการลูกค้าที่ดีที่สุด เพื่อให้บริการในระดับนี้ธนาคารจะต้องตัดกำไรของพวกเขาซึ่งพวกเขาไม่อยากทำ.

อย่างไรก็ตามเนื่องจากโครงสร้างสมาชิกที่ไม่ซ้ำกันของเครดิตยูเนี่ยนสมาชิกทุกคนมีคะแนนเท่ากันในการตัดสินใจใด ๆ ที่ทำโดยสหภาพเครดิตและพวกเขาทั้งหมดทำงานเพื่อให้บริการซึ่งกันและกัน กล่าวคือเป้าหมายของสมาชิกไม่ได้ขัดแย้งกับ“ การจัดการ” ดังนั้นสหภาพเครดิตจึงมีแรงจูงใจมากขึ้นในการให้อัตราค่าธรรมเนียมและการบริการลูกค้าที่ยอดเยี่ยม.

5. บริการที่ดีกว่า

บัญชีตรวจสอบครั้งแรกของฉันอยู่กับสหภาพเครดิต เมื่อฉันไปเยี่ยมฉันมักจะได้รับความช่วยเหลือทันทีและพนักงานของฉันไม่เพียง แต่จำชื่อของฉันได้ แต่จำฉันได้ด้วยสายตา ที่ธนาคารแบบดั้งเดิมที่ฉันมีบัญชีอยู่เสมอมีบรรทัดสำหรับตู้เอทีเอ็มและฉันถูกกดขี่อย่างหนักเพื่อค้นหาพนักงานรับจ่ายที่จำฉันได้แม้เพียงครั้งเดียวจำชื่อฉันได้.

เนื่องจากสหภาพเครดิตมีสาขาย่อยพวกเขาจึงสามารถให้บริการที่รวดเร็วและเป็นส่วนตัวได้ สหภาพเครดิตหลายแห่งยังมอบหมายให้บุคคลหนึ่งทำงานกับคุณ หากคุณมาที่สาขาบ่อยครั้งคุณสามารถพัฒนาความสัมพันธ์ในการทำงานและมักจะได้รับบริการส่วนบุคคลจากบุคคลคนเดียวกัน - บางสิ่งบางอย่างที่ธนาคารขนาดใหญ่มีข้อเสนอที่ลำบาก.

6. ความยืดหยุ่นมากขึ้น

หากคุณมีประวัติเครดิตหรือมีปัญหาเกี่ยวกับการจ้างงานของคุณหรือขาดเงินฝากจำนวนมากธนาคารส่วนใหญ่จะปฏิเสธสินเชื่อหรือบัตรเครดิต เนื่องจากธนาคารดำเนินการใบสมัครหลายพันต่อเดือนพวกเขาปรับปรุงกระบวนการโดยการกำหนดข้อกำหนดเกี่ยวกับรายได้คะแนนเครดิตและเงินฝาก หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้คุณจะถูกปฏิเสธโดยไม่มีการพิจารณาเพิ่มเติมเนื่องจากลูกค้าที่สูญหายหนึ่งรายหมายถึงธนาคารขนาดเล็กถึงขนาดใหญ่ในระยะยาว.

ในทางตรงกันข้ามเนื่องจากสหภาพเครดิตมีขนาดเล็กลงและมีปรัชญาที่มุ่งเน้นสมาชิกพวกเขายินดีที่จะทำงานกับคุณแม้ว่าคุณจะมีปัญหาทางการเงินในอดีต เครดิตยูเนี่ยนอาจทำให้ข้อยกเว้นสำหรับสมาชิกที่มีอยู่ในสถานะที่ดีหากมีปัญหาที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นกับการสมัครของคุณสำหรับสินเชื่อหรือเครดิต.

7. ภาวะแทรกซ้อนน้อยลง

สหภาพเครดิตส่วนใหญ่เสนอบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์ที่มีเงื่อนไขง่าย ๆ ง่ายต่อการติดตาม ตัวอย่างเช่นอดีตสหภาพเครดิตของฉันให้การตรวจสอบฟรี การฝากเงินทุกครั้งการซื้อบัตรเดบิตและการถอนเช็คก็ฟรีเช่นกัน พวกเขายังเสนอบัญชีออมทรัพย์ฟรีด้วยหากฉันรักษายอดเงินขั้นต่ำไว้ที่ $ 5.

ธนาคารดั้งเดิมหลายแห่งมีบัญชีตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์ฟรี แต่มีกฎและข้อกำหนดมากมาย ตัวอย่างเช่นฉันมีบัญชีการตรวจสอบ "ฟรี" กับธนาคารของฉัน แต่เพื่อให้เป็นอิสระฉันต้องทำการซื้อลายเซ็นอย่างน้อย 12 ครั้งด้วยบัตรเดบิตของฉันในแต่ละเดือนเขียนเช็ค 10 ฉบับหรือตั้งค่าเงินฝากโดยตรง 2 รายการ บัญชี. ฉันยังมีบัญชีออมทรัพย์ "ฟรี" แต่เพื่อให้ฉันต้องถอน 2 อย่างน้อย $ 500 จากบัญชีตรวจสอบของฉันลงในบัญชีออมทรัพย์ของฉันในแต่ละเดือน หากฉันไม่ผ่านข้อกำหนดดังกล่าวฉันจะได้รับดอกเบี้ยน้อยลงสำหรับเดือนนั้น มันเป็นข้อ จำกัด และความไม่สะดวกเหล่านี้ที่ให้สหภาพเครดิต.

ข้อเสียของเครดิตยูเนี่ยน

แม้จะมีกฎเกณฑ์และอัตราที่ต่ำ แต่สหภาพเครดิตก็มีข้อเสียเล็กน้อยเช่นกัน.

1. ตัวเลือกน้อยลง

สหภาพเครดิตเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้น้อยลงกว่าธนาคารแห่งชาติขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่นปัจจุบันธนาคารแห่งอเมริกาเสนอบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์ 5 ประเภท, บัตรเครดิต 29 ใบ, และผลิตภัณฑ์สินเชื่อและการลงทุน ในการเปรียบเทียบเครดิตยูเนี่ยนที่ฉันอาศัยอยู่มีบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์เพียง 2 ประเภทบัตรเครดิต 2 ใบสินเชื่อจำนองหนึ่งสินเชื่อส่วนบุคคลหนึ่งและสินเชื่อรถยนต์หนึ่งรายการ.

คุณมีอิสระในการเลือกน้อยลง เมื่อไปกับธนาคารขนาดใหญ่คุณสามารถเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะกับคุณที่สุดซึ่งอาจหมายถึงค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าหรือรางวัลอื่น ๆ อีกมากมาย.

2. ความไม่สะดวกด้วยสถานที่น้อยลง

ฉันออกจากเครดิตยูเนี่ยเพราะพวกเขามีสามสาขาที่มีอยู่จริงและระบบธนาคารออนไลน์ย่อย เมื่อฉันย้ายออกจากสาขาหลักฉันไม่มีทางไปเยี่ยมธนาคาร ฉันยังสามารถส่งเช็คส่วนตัวเป็นครั้งคราวเพื่อฝาก แต่มันก็กลายเป็นเรื่องยุ่งยากมากเกินไป.

สหภาพเครดิตทำงานในขนาดเล็กกว่าธนาคารส่วนใหญ่และนั่นอาจหมายถึงความไม่สะดวก นอกเหนือจากการมีสาขาจำนวน จำกัด สหภาพเครดิตส่วนใหญ่จะมีเวลาทำการที่สั้นกว่าธนาคารอื่น ๆ และเสนอเครื่องเอทีเอ็มให้น้อยลง.

3. บริการออนไลน์แย่

สหภาพเครดิตไม่ได้ติดตามเทคโนโลยีล่าสุดของธนาคารอยู่เสมอ ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาการธนาคารได้ออนไลน์เกือบทั้งหมด ด้วยธนาคารแห่งชาติของฉันฉันสามารถดูยอดเงินปัจจุบันโอนเงินสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อหรือชำระค่าใช้จ่าย - ทั้งหมดนี้เป็นอินเทอร์เฟซออนไลน์ที่ใช้งานง่าย ฉันเลือกที่จะรับใบแจ้งยอดทางอิเล็กทรอนิกส์และฉันเชื่อมโยงบัญชี Mint.com ของฉันกับธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์ด้านงบประมาณ.

ในขณะที่เครดิตยูเนี่ยของฉันให้บริการธนาคารออนไลน์มันเป็นสิ่งดั้งเดิมที่ดีที่สุด ฉันสามารถเข้าสู่ระบบและดูกิจกรรมบัญชีล่าสุดของฉันหรือโอนเงินไปยังบัญชีเครดิตยูเนี่ยนอื่น แต่สามารถทำได้อย่างอื่น.

สหภาพเครดิตมักจะไม่มีเงินทุนที่จำเป็นในการสร้างสถานะออนไลน์ที่มีขนาดใหญ่ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่นำเสนอคุณสมบัติบนเว็บมากมาย และเนื่องจากมันมีขนาดเล็กกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมส่วนใหญ่จึงไม่สามารถทำงานกับซอฟต์แวร์การจัดทำงบประมาณเช่นเคย ผู้เพาะปลูก หรือ คุณต้องการงบประมาณ.

คำสุดท้าย: ใครควรใช้เครดิตยูเนี่ยน?

สหภาพเครดิตเสนอบัญชีพื้นฐานฟรีหรือค่าธรรมเนียมต่ำ - ตัวเลือกที่เพียงพอสำหรับผู้ใช้ธนาคารขั้นพื้นฐานที่เพียงแค่ต้องฝากเช็ค, ชำระค่าใช้จ่ายและทำการซื้อบัตรเดบิต สมาชิกสหภาพเครดิตหลายคนชอบบริการส่วนบุคคลที่พวกเขาได้รับและบันทึกหลายร้อยดอลลาร์จากค่าธรรมเนียมหรือจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับสินเชื่อและบัตรเครดิต.

แต่สหภาพเครดิตอาจไม่ทำงานสำหรับคนที่ต้องการผลิตภัณฑ์ทางการเงินเฉพาะทางและบริการออนไลน์ขั้นสูงหรือผู้ที่ต้องการให้สถาบันการเงินของพวกเขามีหลายแห่งหรือหลายแห่ง หากคุณกำลังมองหาบัญชีตรวจสอบที่ให้รางวัลเช่นคุณอาจไม่พอใจกับเครดิตยูเนี่ยน หรือถ้าคุณอยู่บนท้องถนนอย่างต่อเนื่องและต้องการเข้าถึงตู้เอทีเอ็มที่ปลอดค่าธรรมเนียมและการโต้ตอบกับพนักงานธนาคารคุณอาจจะดีกว่ากับธนาคารแห่งชาติ.

นอกจากนี้ยังมีโครงสร้างองค์กรของธนาคารเพื่อเปรียบเทียบกับโครงสร้างสมาชิกที่เป็นศูนย์กลางของสหภาพเครดิต สำหรับบางคนคุณลักษณะนี้เพียงอย่างเดียวก็เพียงพอสำหรับพวกเขาที่จะไปธนาคารที่สหภาพเครดิตแม้จะมีความไม่สะดวกที่อาจเกิดขึ้น.

คุณธนาคารกับสหภาพเครดิตหรือไม่? ประสบการณ์โดยรวมของคุณเป็นอย่างไรเมื่อเปรียบเทียบกับธนาคารพาณิชย์?