7 การลงทุนที่ปลอดภัยและเสี่ยงน้อยที่สุดสำหรับเงินของคุณ

หากคุณปล่อยให้มันเก็บไว้ในธนาคารเงินของคุณจะอยู่อย่างปลอดภัยและพร้อมให้คุณใช้ถ้าคุณต้องการ แต่ในอัตราดอกเบี้ยของวันนี้มันจะไม่ได้รับมากนัก เนื่องจากยอดคงเหลือยังคงสูงขึ้นเรื่อย ๆ และการจ่ายดอกเบี้ยมีขนาดเล็กอย่างน่าสงสารคุณน่าจะสงสัยว่าคุณควรย้ายเงินของคุณไปลงทุนประเภทอื่นหรือไม่ - แต่ถ้าเป็นเช่นนั้น?

คำตอบนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณประหยัดเงิน เมื่อคุณออมเพื่อการเกษียณหุ้น (หรือส่วนผสมของหุ้นและการลงทุนอื่น ๆ ) ซื้อผ่านแพลตฟอร์มเช่น การเงิน M1, เป็นทางออกที่ดีที่สุดของคุณเพราะให้ผลตอบแทนที่ดีที่สุดในระยะยาว อย่างไรก็ตามสำหรับการออมระยะสั้นเช่นกองทุนฉุกเฉินหรือเงินออมส่วนตัวคุณต้องมีบัญชีเช่น ธนาคารซีไอ ที่ทำให้เงินของคุณปลอดภัยจนกว่าคุณต้องการ - ในขณะเดียวกันก็ให้ความสนใจเล็กน้อยในการเพิ่มเข้าไป.

สิ่งที่ควรมองหา

หากคุณกำลังออมเพื่อเป้าหมายทางการเงินในระยะยาวเช่นการเกษียณอายุการให้ความสำคัญสูงสุดของคุณคือการสร้างรายได้ในระยะยาวและสร้างไข่รังที่เพียงพอ คุณไม่จำเป็นต้องกังวลมากนักเกี่ยวกับการขึ้นและลงของเงินในแต่ละวันตราบใดที่แนวโน้มทั่วไปในช่วงหลายปีที่ผ่านมาสูงขึ้น.

อย่างไรก็ตามความต้องการทางการเงินอื่น ๆ มีความรวดเร็วยิ่งขึ้น ตัวอย่างเช่นคุณต้องสร้างกองทุนฉุกเฉินเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญหรือความเสียหายต่อบ้านของคุณจากน้ำท่วม คุณยังต้องการเงินออมส่วนตัวเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่มาก แต่น้อยกว่าอย่างเร่งด่วนเช่นวันหยุดรถใหม่หรือเฟอร์นิเจอร์ชิ้นใหม่ หรือคุณอาจประหยัดค่าใช้จ่ายที่คุณคาดว่าจะมีในอีกไม่กี่ปีเช่นงานแต่งงานหรือเงินดาวน์ในบ้านหลังแรกของคุณ.

สำหรับการออมระยะสั้นที่คุณตั้งใจจะแตะภายในหนึ่งถึงห้าปีเป้าหมายหลักของคุณมีดังนี้:

1. ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินอยู่อย่างปลอดภัย. หุ้นสามารถแกว่งขึ้นและลงอย่างดุเดือดในการตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงในตลาดและในการทำงานของ บริษัท โดยเฉพาะ เป็นไปได้ที่จะฟื้นตัวจากการขาดทุนเหล่านี้ในระยะยาว แต่สำหรับเงินที่คุณคาดหวังว่าจะต้องการภายในไม่กี่ปีหุ้นก็เป็นทางเลือกที่แย่ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณออมเพื่อซื้อบ้านและเงินสำหรับการชำระเงินดาวน์ของคุณนั้นลงทุนในหุ้น หากคุณพบบ้านสมบูรณ์แบบในวันรุ่งขึ้นหลังจากที่ตลาดเริ่มดำน้ำลึกมีโอกาสที่ดีที่พอร์ตโฟลิโอของคุณจะไม่ใหญ่พอที่จะครอบคลุมการชำระเงินดาวน์ของคุณและคุณจะไม่มีเวลารอบัญชีของคุณเพื่อกู้คืน . ดังนั้นการลงทุนที่ปลอดภัยเพื่อการออมของคุณไม่เพียงเป็นเดิมพันที่ดีในระยะยาว - มันยังต้องปกป้องคุณจากการขึ้นลงของตลาดในระยะสั้น.
2. รับผลตอบแทนเล็กน้อย. เมื่อพูดถึงการลงทุนกฎพื้นฐานง่ายๆก็คือยิ่งมีความเสี่ยงต่ำผลตอบแทนก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ดังนั้นหากเป้าหมายหลักของคุณคือการทำให้เงินออมของคุณปลอดภัยจนกว่าคุณจะต้องการพวกเขาคุณอาจจะไม่สามารถสร้างรายได้มากมายกับพวกเขาในระหว่างนี้ ยังคงมีจุดในการบรรจุเงินออมของคุณในที่นอนของคุณ - หรือเทียบเท่าวันที่ทันสมัยเช่นบัญชีตรวจสอบปลอดดอกเบี้ย การได้รับผลตอบแทนสูงนั้นไม่ควรเป็นเรื่องสำคัญอันดับแรกของคุณ แต่คุณอาจได้รับความสนใจเล็กน้อยจากเงินของคุณแทนที่จะปล่อยให้มันนั่งเฉยๆไม่ทำอะไรเลย.
3. เก็บเงินออมสภาพคล่อง. เมื่อคุณต้องการใช้เงินในการออมของคุณคุณอาจต้องใช้มันทันทีหรืออย่างน้อยก็ภายในสองสามวัน หากเงินของคุณผูกติดอยู่กับสิ่งที่มีอยู่จริงเช่นบ้านหรือสะสมงานศิลปะที่คุณซื้อผ่าน ผลงานชิ้นเอก, คุณไม่สามารถรับเงินสดได้จนกว่าคุณจะขายทรัพย์สินซึ่งอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์หลายเดือนหรือหลายปี ดังนั้นเก็บออมของคุณเป็นเงินสดหรือกองทุนรวมอนุรักษ์นิยมที่สามารถแปลงเป็นเงินสดภายในไม่กี่วัน.
4. อย่าปล่อยให้มันเข้าง่ายเกินไป. แม้ว่าคุณต้องการเงินของคุณที่คุณสามารถรับได้เมื่อคุณต้องการคุณไม่ต้องการให้เข้าถึงได้ง่ายเกินไป หากคุณเก็บเงินออมทั้งหมดของคุณในบัญชีตรวจสอบของคุณมันง่ายที่จะจุ่มลงในค่าใช้จ่ายประจำวัน วางไว้ในบัญชีที่แยกต่างหากเช่นบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินหมายความว่าคุณไม่สามารถรับได้โดยไม่ต้องโอนเงินก่อน ที่ช่วยให้คุณมีการแบ่งที่ชัดเจนในใจระหว่างการตรวจสอบยอดคงเหลือของคุณซึ่งใช้สำหรับการใช้งานแบบวันต่อวันและการออมของคุณซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายจำนวนมาก - วางแผนหรือไม่ได้วางแผนไว้.

การลงทุนมีหลายประเภทที่ตรงตามเกณฑ์ขั้นพื้นฐานเหล่านี้ บางอย่างเช่นบัญชีออมทรัพย์และซีดีมีความปลอดภัยเป็นพิเศษ แต่ให้ความสนใจน้อยมาก คนอื่น ๆ เช่นกองทุนพันธบัตรบางแห่งไม่ค่อยมีความปลอดภัย แต่มีโอกาสที่จะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าโดยไม่มีความเสี่ยงมากเกินไป.

บัญชีธนาคาร

สิ่งที่ง่ายที่สุดในการออมของคุณคือเก็บไว้ในธนาคาร บัญชีธนาคารนั้นเข้าถึงได้ง่ายและปลอดภัยมากเพราะพวกเขาได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) สูงสุด 250,000 ดอลลาร์ บัญชีที่มีสหภาพเครดิตได้รับการประกันในจำนวนเท่ากันผ่าน National Credit Union Administration (NCUA) ดังนั้นแม้ว่าธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณจะออกจากธุรกิจคุณรับประกันว่าจะได้รับเงินคืน.

ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของบัญชีธนาคารคืออัตราดอกเบี้ยต่ำมาก ตัวอย่างเช่นตาม FDIC ณ เดือนพฤษภาคม 2559 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ทั่วประเทศคือ 0.06% ดังนั้นหากคุณใส่ $ 10,000 ในบัญชีออมทรัพย์ตลอดทั้งปีมันจะได้รับดอกเบี้ยเพียง $ 6.

ได้รับจุดหลักของบัญชีธนาคารคือการปกป้องเงินของคุณไม่ได้รับดอกเบี้ย แต่ตอนนี้อัตราดอกเบี้ยต่ำมากจนไม่สามารถปรับอัตราเงินเฟ้อได้ เว็บไซต์ US Inflation Calculator ซึ่งติดตามอัตราเงินเฟ้อตามข้อมูลจากสำนักสถิติแรงงานแสดงให้เห็นว่าอัตราเงินเฟ้อ ณ เดือนมีนาคม 2559 - นั่นคือจำนวนเงินที่เพิ่มขึ้นตั้งแต่เดือนมีนาคม 2558 อยู่ที่ 0.9% ในทางปฏิบัตินี่หมายความว่าตะกร้าสินค้าที่มีราคา 1,000 ดอลลาร์ต่อปีในขณะนี้มีราคา 1,009 เหรียญ.

อย่างไรก็ตามอัตราเงินเฟ้อนี้ค่อนข้างต่ำตามมาตรฐานในอดีต ตัวอย่างเช่นตั้งแต่ปี 2000 อัตราเงินเฟ้อได้เฉลี่ยประมาณ 2% ต่อปี ในปี 1990 มันใกล้ถึง 3% ต่อปีและในปี 1980 มันมากกว่า 5% ต่อปี เพิ่มค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและตะกร้าสินค้าที่มีราคา 1,000 ดอลลาร์ในปี 1996 จะมีราคาสูงกว่า $ 1,500 ในวันนี้.

หากคุณใส่ $ 1,000 เหมือนกันในบัญชีออมทรัพย์ในปี 1996 และได้รับดอกเบี้ยเพียง 0.06% ต่อปีในช่วง 20 ปีข้างหน้าจากนั้นในปี 2016 คุณจะมีเพียง $ 1,127 เท่านั้น - ไม่เพียงพอที่จะจ่ายสำหรับตะกร้าใบนั้น สินค้า. หากคุณต้องการรักษากำลังซื้อ $ 1,000 ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของคุณตลอดเวลาคุณจะต้องเพิ่มเงินเข้าไปในอัตราประมาณ 18.50 เหรียญต่อปีเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อในช่วง 20 ปีนั้น . หากคุณไม่ได้เพิ่มเงินใด ๆ มูลค่าที่แท้จริงของบัญชีของคุณจะค่อยๆลดลงแม้ว่าจะได้รับดอกเบี้ยก็ตาม.

โชคดีที่มีบัญชีธนาคารบางบัญชีที่ได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น นอกเหนือจากการออมขั้นพื้นฐานแล้วธนาคารยังให้บริการตรวจสอบผลตอบแทนบัญชีตลาดเงินประเภทของการตรวจสอบบัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าค่าเฉลี่ย โดยทั่วไปบัญชีเหล่านี้ให้ความสนใจมากกว่าบัญชีอื่น แต่ก็มีแนวโน้มที่จะมีข้อ จำกัด มากกว่า บัญชีใดดีที่สุดสำหรับคุณส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับเวลาและวิธีการเข้าถึงเงินของคุณ.

1. บัญชีออมทรัพย์

บางทีสถานที่ที่ง่ายและสะดวกที่สุดในการเก็บเงินของคุณอาจเป็นบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน บัญชีออมทรัพย์มีสภาพคล่องเกือบสมบูรณ์: คุณสามารถถอนเงินออกได้ทุกเวลาผ่านทางสาขาหรือ ATM และเนื่องจากพวกเขารับประกันโดย FDIC หรือ NCUA พวกเขาจึงปลอดภัยเท่ากับการลงทุนใด ๆ.

คุณสมบัติเฉพาะของบัญชีออมทรัพย์มีดังต่อไปนี้:

• อัตราดอกเบี้ย. ตอนนี้บัญชีออมทรัพย์ของสหรัฐอเมริกาโดยเฉลี่ยจ่ายดอกเบี้ยเพียง 0.06% - ไม่เพียงพอที่จะรักษาอัตราเงินเฟ้อแม้ในอัตราที่ต่ำในปัจจุบัน อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ย 0.06% นี้เป็นค่าเฉลี่ยเท่านั้น มีบางบัญชีอยู่ที่นั่นโดยเฉพาะที่ธนาคารออนไลน์เช่น ธนาคารซีไอ, ที่ได้รับอัตราที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญประมาณ 2% ต่อปี - มากกว่า 20 เท่าของค่าเฉลี่ยของชาติ สหภาพเครดิตมีแนวโน้มที่จะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารแม้ว่าความแตกต่างเฉลี่ยระหว่างทั้งสองมีขนาดค่อนข้างเล็ก ดังนั้นด้วยความพยายามเพียงเล็กน้อยคุณอาจพบบัญชีที่ให้ความสนใจมากพอที่จะทำให้ยอดเงินออมของคุณสมดุลมากขึ้นหรือน้อยลงเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อ.
• ยอดเงินในบัญชี. ธนาคารบางแห่งให้คุณเปิดบัญชีออมทรัพย์ด้วยเงินเพียง $ 1 อย่างไรก็ตามบัญชีที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดมักจะต้องมียอดคงเหลือขั้นต่ำซึ่งสามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก $ 50 ถึง $ 25,000 ธนาคารบางแห่งไม่ต้องการจำนวนเงินขั้นต่ำในการเปิดบัญชี แต่พวกเขาต้องการให้คุณรักษายอดคงเหลือเฉลี่ยของคุณสูงกว่าระดับหนึ่งเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมธนาคาร.
• ตรวจสอบและใช้บัตรเดบิต. ด้วยบัญชีออมทรัพย์คุณสามารถถอนเงินผ่านตู้ ATM หรือผ่านหน้าต่างรับเงินที่ธนาคาร อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปคุณไม่สามารถเขียนเช็คในบัญชีของคุณหรือชำระเงินด้วยบัตรเดบิต.
• ธุรกรรมต่อเดือน. บัญชีออมทรัพย์อยู่ภายใต้กฎหมายที่เรียกว่า Federal Regulation D ซึ่งระบุว่าคุณสามารถโอนหรือถอนได้หกครั้งจากบัญชีของคุณในแต่ละเดือน อย่างไรก็ตามกฎหมายนี้มีผลบังคับใช้เฉพาะกับการทำธุรกรรมด้วยเช็คเดบิตโทรศัพท์อินเทอร์เน็ตหรือการโอนอัตโนมัติ คุณสามารถทำการฝากและถอนเงินได้โดยตรงที่ธนาคารหรือตู้ ATM ไม่มีการ จำกัด จำนวนเงินฝากหรือการโอนที่คุณสามารถทำได้ในบัญชีของคุณ.

2. บัญชีตลาดเงิน

ย้อนกลับไปในปี 1980 เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงกว่าตอนนี้มากมีข้อ จำกัด ทางกฎหมายว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์จะมีประโยชน์เท่าใด ลูกค้าหลายคนตอบโต้ด้วยการนำเงินออกจากธนาคารและนำไปลงทุนในกองทุนรวมตลาดเงินซึ่งลงทุนในพันธบัตรระยะสั้นเพื่อรับอัตราที่สูงขึ้น นี่เป็นข่าวร้ายสำหรับธนาคารซึ่งไม่มีเงินเพียงพอในการกู้เงิน.

ดังนั้นเพื่อช่วยธนาคารสภาคองเกรสจึงออกกฎหมายเรียกว่าการ์ - เซนต์ พรบ. สถาบันรับฝากหลักทรัพย์แห่งปี 1982 อนุญาตให้ธนาคารเสนอบัญชีรูปแบบใหม่ที่เรียกว่าบัญชีตลาดเงินที่จ่ายดอกเบี้ยในอัตราตลาดเงินแทนที่จะเป็นอัตราการออมต่อยอด.

เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์บัญชีผ่านตลาดเงิน ธนาคารซีไอ มีความปลอดภัยของเหลวและประกัน FDIC (หรือ NCUA ประกัน) สูงสุดถึง $ 250,000 อย่างไรก็ตามมันแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์ในหลายวิธี:

• อัตราดอกเบี้ย. โดยทั่วไปบัญชีตลาดเงินจะจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ในธนาคารเดียวกัน.
• ยอดเงินในบัญชี. เมื่อบัญชีตลาดเงินถูกสร้างขึ้นเป็นครั้งแรกจะต้องเปิดบัญชีขั้นต่ำ 2,500 ดอลลาร์ กฎนั้นหมดไปแล้ว แต่ธนาคารหลายแห่งยังต้องการยอดเงินขั้นต่ำที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีตลาดเงินมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน ยอดเงินขั้นต่ำสามารถอยู่ที่ใดก็ได้จาก $ 1,000 ถึง $ 25,000.
• ตรวจสอบและใช้บัตรเดบิต. ด้วยบัญชีตลาดเงินคุณสามารถทำธุรกรรมได้ในจำนวนที่ จำกัด โดยเช็ค - โดยปกติคือสามครั้งต่อเดือน บัญชีตลาดเงินบางแห่งอนุญาตการทำธุรกรรมด้วยบัตรเดบิตแทนหรือเพิ่มเติมจากการตรวจสอบธุรกรรม.
• ธุรกรรมต่อเดือน. เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินจะถูกควบคุมโดยกฎระเบียบ D. ซึ่งหมายความว่าคุณ จำกัด การโอนหรือถอนเงินหกครั้งในแต่ละเดือน - ไม่นับการถอนเงินที่ดำเนินการที่หน้าต่างพนักงานถอนเงิน เช็คสามฉบับของคุณต่อเดือนนับรวมในขีด จำกัด นี้.

3. บัญชีตรวจสอบรางวัล

ตามกฎแล้วบัญชีออมทรัพย์จ่ายดอกเบี้ยมากกว่าการตรวจสอบบัญชีและบัญชีตลาดเงินส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้: บัญชีตรวจสอบรางวัลหรือที่เรียกว่าบัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงมักจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินในธนาคารเดียวกันหรือสหภาพเครดิต อย่างไรก็ตามคุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยสูงเหล่านั้น.

การตรวจสอบข้อดีและข้อเสียของรางวัลมีดังต่อไปนี้:

• อัตราดอกเบี้ย. ตาม Bankrate อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับบัญชีการตรวจสอบรางวัลในปี 2559 คือ 1.65% อัตราสูงสุดที่มีสำหรับบัญชีตลาดเงินในทางตรงกันข้ามคือเพียง 1.11%.
• ยอดเงินในบัญชี. ต่างจากบัญชีออมทรัพย์บัญชีตรวจสอบรางวัลหลายบัญชีไม่ต้องการให้คุณรักษายอดขั้นต่ำในบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม อย่างไรก็ตามบัญชีหลายบัญชีจะกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดได้ รายงาน Bankrate ว่ายอดเงินคงเหลือที่พบมากที่สุดคือ $ 25,000 แต่บางบัญชีกำหนดราคาต่ำกว่า.
• ตรวจสอบและใช้บัตรเดบิต. บัญชีตรวจสอบรางวัลเช่นเดียวกับบัญชีตรวจสอบอื่น ๆ ให้คุณเขียนเช็คได้มากเท่าที่คุณต้องการต่อเดือน อย่างไรก็ตามคุณไม่ควรวางแผนทำธุรกรรมทั้งหมดด้วยเช็ค ตาม Bankrate 93% ของบัญชีตรวจสอบรางวัลทั้งหมดกำหนดให้คุณทำธุรกรรมบัตรเดบิตจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ธนาคารบางแห่งกำหนดให้ธุรกรรมเหล่านี้เป็นประเภทที่คุณรูดบัตรของคุณและลงนามในใบเสร็จรับเงินจริงแทนที่จะพิมพ์ PIN.
• ธุรกรรมต่อเดือน. การตรวจสอบบัญชีไม่ได้อยู่ภายใต้ Federal Regulation D ดังนั้นด้วยบัญชีตรวจสอบรางวัลคุณสามารถทำธุรกรรมได้มากเท่าที่ต้องการในแต่ละเดือน ซึ่งรวมถึงเช็คการชำระเงินเดบิตการโอนอัตโนมัติและธุรกรรมประเภทอื่น ๆ.
• ข้อกำหนดอื่น ๆ. บัญชีตรวจสอบรางวัลเกือบทั้งหมดต้องการให้คุณได้รับใบแจ้งยอดรายเดือนทางอิเล็กทรอนิกส์แทนที่จะได้รับสำเนาเอกสารทางไปรษณีย์ ส่วนใหญ่ต้องการให้คุณลงทะเบียนสำหรับการฝากโดยตรงกับบัญชีของคุณหรือการชำระเงินอัตโนมัติจากมัน.

หากคุณไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากบัญชีของคุณจะลดลงอย่างรวดเร็ว “ อัตราเริ่มต้น” สำหรับการตรวจสอบบัญชีรางวัลส่วนใหญ่มีเพียง 0.05% นั่นเป็นมากกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีตรวจสอบโดยเฉลี่ย แต่ไม่มากเท่าที่คุณจะได้รับจากการเก็บเงินไว้ในบัญชีตลาดเงินหรือแม้แต่บัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐาน.

เนื่องจากวิธีการจัดโครงสร้างบัญชีการตรวจสอบรางวัลบัญชีประเภทนี้จึงไม่เหมาะสำหรับไข่รังที่คุณต้องการนั่งเฉยๆและเก็บดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะต้องการ คุณต้องเปิดใช้งานบัญชีและคุณจะไม่สามารถปล่อยให้ยอดเงินค้างเกินจำนวนสูงสุดได้ อย่างไรก็ตามบัญชีประเภทนี้อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการออมส่วนบุคคลของคุณตราบใดที่คุณสามารถต้านทานการใช้จ่ายเพื่อความสมดุล.

ปัญหาอีกประการหนึ่งเกี่ยวกับการตรวจสอบบัญชีรางวัลคือพวกเขาไม่สามารถใช้ได้ทุกที่ รายงาน Bankrate ว่าบัญชีตรวจสอบที่ให้ผลตอบแทนสูงส่วนใหญ่มีให้ที่ธนาคารในท้องถิ่นขนาดเล็กหรือสหภาพเครดิตมากกว่าธนาคารหลักของประเทศ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่พบบัญชีประเภทนี้ที่ธนาคารในพื้นที่ของคุณคุณสามารถเปิดบัญชีได้ที่ธนาคารออนไลน์.

บัตรเงินฝาก (ซีดี)

ใบรับรองการฝากหรือซีดีนั้นเป็นเงินกู้ระยะยาวที่คุณทำกับธนาคารของคุณ คุณตกลงที่จะให้ธนาคารเก็บเงินของคุณตามระยะเวลาที่กำหนดเช่นหกเดือนหนึ่งปีหรือสองปี ในการแลกเปลี่ยนธนาคารตกลงที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่รับประกันเมื่อซีดีแก่ตัวซึ่งก็คือเมื่อระยะเวลาเงินกู้หมดลง ยิ่งระยะเวลาในซีดีนานเท่าใดก็ยิ่งจ่ายมากเท่านั้น.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณใส่ $ 1,000 ลงในซีดี 1 ปีที่มี APY 0.5% ในตอนท้ายของปีเมื่อซีดีของคุณครบกำหนดจะมีมูลค่า $ 1,005 ณ จุดนี้คุณสามารถเลือกที่จะนำเงินสดหรือใส่ลงในซีดีใหม่ในอัตราดอกเบี้ยใดก็ได้ที่มี.

เช่นเดียวกับบัญชีธนาคารอื่น ๆ ซีดีประกันโดย FDIC (หรือ NCUA สำหรับบัญชีที่สหภาพเครดิต) ดังนั้นคุณจะไม่สามารถสูญเสียเงินกับพวกเขาได้ พวกเขายังเสนออัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างดีกว่าการออมปกติ ณ เดือนเมษายน 2559 ซีดี 1 ปีโดยเฉลี่ยจ่าย 0.28% และซีดี 5 ปีโดยเฉลี่ยจ่าย 0.83% ตาม Bankrate นี่เป็นอัตราสำหรับซีดีปกติ ซีดีจัมโบ้ที่มีมูลค่าอย่างน้อย $ 100,000 จ่ายเพิ่มเล็กน้อย.

ข้อเสียของซีดีคือมันผูกเงินของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด เป็นไปได้ที่จะจ่ายเป็นเงินสดในซีดีก่อนที่จะครบกำหนด แต่โดยทั่วไปคุณจะต้องจ่ายค่าปรับเมื่อทำเช่นนั้น จากข้อมูลของ Bankrate สำหรับซีดีที่มีระยะเวลาน้อยกว่าหนึ่งปีคุณมักจะละทิ้งดอกเบี้ยเป็นเวลาสามเดือนหากคุณถอนเงินก่อนกำหนด โทษเพิ่มขึ้นเป็นดอกเบี้ยหกเดือนสำหรับซีดี 1 ปีและ 2 ปีและเต็มปีสำหรับซีดี 5 ปี.

วิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหานี้คือการเลือกซีดีที่ไม่มีการลงโทษซึ่งช่วยให้คุณสามารถถอนเงินของคุณเต็มจำนวนได้ตลอดเวลา ซีดีที่ไม่มีบทลงโทษหรือที่รู้จักกันในชื่อซีดีสภาพคล่องไม่จ่ายมากเท่ากับซีดีปกติ แต่พวกเขามักให้ดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์ขั้นพื้นฐานหรือตลาดเงิน ซีดีสภาพคล่องที่มีระยะเวลาตั้งแต่ 3 ถึง 18 เดือนอัตรา 0.03% ถึง 0.87% APY มีอยู่ มีสถาบันการเงินไม่มากนักที่ให้บริการ แต่มีหลายแห่งที่เป็นธนาคารออนไลน์ซึ่งทุกคนสามารถเข้าถึงได้ด้วยการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต.

4. บันไดซีดี

อีกวิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหาเรื่องบทลงโทษซีดีคือการสร้างบันไดซีดี ในการทำเช่นนี้คุณแบ่งจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการลงทุนเป็นผลรวมจำนวนเท่ากัน จากนั้นคุณลงทุนในซีดีหลายแผ่นที่มีอัตราวุฒิภาวะแตกต่างกันเช่นสามเดือนหกเดือนหนึ่งปีและสองปี แต่ละครั้งที่ซีดีของคุณครบกำหนดคุณสามารถเติมเงินหรือม้วนเงินลงในซีดีใหม่.

ด้วยบันได CD คุณจะไม่ต้องเสียเงินทั้งหมดในการลงทุนระยะยาว คุณสามารถเก็บเงินของคุณไว้ในซีดีระยะยาวได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่มีอยู่และซีดีระยะสั้นบางส่วนที่คุณรู้ว่าจะสามารถใช้ได้ภายในสองสามเดือน แม้ว่าคุณจะต้องการเงินสดในซีดีของคุณในกรณีฉุกเฉินคุณก็จ่ายค่าปรับให้กับมันแทนที่จะเป็นทั้งหมด.

บันได CD ช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตอนนี้ถ้าคุณวางไข่ทั้งหมดลงในแผ่นซีดีห้าปีเงินของคุณจะถูกผูกไว้สำหรับห้าปีถัดไปที่จะได้รับดอกเบี้ยน้อยกว่า 1% แผนภูมิอัตราดอกเบี้ยซีดีย้อนหลังที่ Bankrate แสดงให้เห็นว่านี่เป็นซีดีอัตราต่ำสุดที่ได้รับมานานกว่า 30 ปี หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นในอีกห้าปีข้างหน้าการจ่ายเงินสำหรับซีดีสูงถึง 2%, 4% หรือสูงกว่าคุณจะไม่สามารถซื้อซีดีใหม่ในอัตราที่สูงกว่านั้นเว้นแต่ว่าคุณจะจ่ายเงินสดในอัตราเดิมและจ่ายค่าปรับ.

ตอนนี้คิดว่าคุณตัดสินใจที่จะแยกไข่รังของคุณและสร้างบันไดซีดีแทน ในไม่ช้าซีดีที่ครบกำหนดในระยะสั้นของคุณคุณสามารถซื้อใหม่ได้ทันทีในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยยังคงเพิ่มขึ้นคุณสามารถพลิกแผ่นซีดีของคุณไปเรื่อย ๆ ในขณะที่พวกเขาเติบโตขึ้นซื้ออัตราใหม่และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น และหากอัตราดอกเบี้ยเริ่มลดลงอีกครั้งคุณสามารถตัดสินใจที่จะเงินสดในซีดีของคุณเมื่อมันเติบโตและลงทุนเงินที่อื่น.

การลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ

ที่อัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบันไม่มีผลิตภัณฑ์ธนาคาร - ออมทรัพย์การตรวจสอบรางวัลตลาดเงินหรือซีดี - จะได้รับผลตอบแทนมากกว่า 1% จากการลงทุนของคุณ นั่นเพียงพอที่จะอยู่กับเงินเฟ้ออย่างน้อยตอนนี้ แต่ไม่เพียงพอที่จะสร้างเงินออมของคุณเมื่อเวลาผ่านไป.

ดังนั้นหากคุณต้องการเพิ่มขนาดของรังไข่คุณต้องดูการลงทุนประเภทอื่นที่ให้ผลตอบแทนดีกว่า การรับผลตอบแทนที่สูงกว่ามักหมายถึงการรับความเสี่ยงเพิ่มขึ้นเล็กน้อย - แต่บางครั้งคุณสามารถเพิ่มผลตอบแทนของคุณได้ถ้าคุณเต็มใจที่จะลงทุนเงินมากขึ้นหรือผูกมันไว้อีกต่อไป.

5. หลักทรัพย์ซื้อคืน

หลักทรัพย์ธนารักษ์เป็นสินเชื่อที่คุณทำกับรัฐบาลสหรัฐฯโดยทั่วไป พวกเขาขายผ่านการประมูลดังนั้นมูลค่าที่แท้จริงของหลักทรัพย์ขึ้นอยู่กับสิ่งที่นักลงทุนยินดีจ่ายในวันนั้น - เช่นหุ้นและพันธบัตร คุณสามารถหาซื้อได้ผ่านโบรกเกอร์บางธนาคารหรือตลาดออนไลน์ที่ TreasuryDirect.

หลักทรัพย์ธนารักษ์มีสามประเภททั้งหมดที่ขายเพิ่มขึ้น $ 100:

1. ตั๋วเงินคลัง. ตั๋วเงินคลังเป็นที่รู้จักกันในชื่อ T-สั้นตั๋วเงินคลังเป็นหลักทรัพย์ระยะสั้นที่ครบกำหนดในทุก ๆ สี่สัปดาห์ถึงหนึ่งปี แทนที่จะจ่ายดอกเบี้ยตามกำหนดเวลาตั๋วเงิน T จะขายที่ส่วนลดจากมูลค่าหน้าบัตร ตัวอย่างเช่นคุณสามารถซื้อ T-bill 1,000 เหรียญในราคา $ 990 กดค้างไว้จนกว่าจะครบกำหนดชำระและนำไปจ่ายเป็นเงิน 1,000 ดอลลาร์ ตั๋วเงินคลังไม่ผูกเงินสดของคุณนานนัก แต่ก็ไม่จ่ายมากนัก ในการประมูลที่ TreasuryDirect ในต้นปี 2559 อัตราคิดลดอยู่ระหว่าง 0.17% สำหรับ T-bill 4 สัปดาห์เป็น 0.66% สำหรับ T-bill 52 สัปดาห์ ยังคงเป็นมากกว่าที่คุณจะได้รับจากซีดีที่มีความยาวเท่ากัน.
2. ตั๋วเงินคลัง. หลักทรัพย์ระยะปานกลางเหล่านี้มีระยะเวลาตั้งแต่ 2 ปีถึง 10 ปี ราคาของพวกเขาสามารถมากกว่าน้อยกว่าหรือเท่ากับมูลค่าของพวกเขาขึ้นอยู่กับความต้องการและพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ หกเดือนจนกว่าพวกเขาจะเติบโต คุณสามารถขายตั๋วเงินคลังก่อนที่จะถึงกำหนด แต่คุณไม่สามารถได้รับค่าเต็มสำหรับมัน หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นตั้งแต่เวลาที่คุณซื้อนักลงทุนมีเหตุผลเล็กน้อยที่จะซื้อบันทึกของคุณเนื่องจากธนบัตรที่ออกใหม่จะต้องจ่ายมากขึ้น ในต้นปี 2559 อัตราดอกเบี้ยตั๋วเงินคลังระยะ 5 ปีลดลงระหว่าง 1% ถึง 1.5% ซึ่งดีกว่าที่คุณสามารถทำได้ด้วยซีดี 5 ปี.
3. พันธบัตรการคลัง. หลักทรัพย์ระยะยาวพิเศษเหล่านี้ใช้เวลา 30 ปีในการเติบโตและจ่ายดอกเบี้ยทุก ๆ หกเดือน เช่นตั๋วเงินคลังพวกเขาสามารถขายได้ตลอดเวลา แต่คุณอาจสูญเสียเงินจากการขาย สิ่งนี้ทำให้พันธบัตรการคลังเป็นตัวเลือกที่น่าสงสารสำหรับกองทุนใด ๆ ที่คุณต้องการในระยะสั้น.

หลักทรัพย์ธนารักษ์ปลอดภัยมากเพราะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐอเมริกา ดังนั้นหากรัฐบาลมีการผิดนัดชำระสินเชื่อ - เป็นสถานการณ์ที่ไม่น่าเป็นไปได้อย่างมาก - คุณรับประกันว่าจะได้รับเงินต้นคืนพร้อมกับดอกเบี้ยใด ๆ ที่เกิดจากคุณในหลักทรัพย์ธนารักษ์ที่คุณถือจนครบกำหนด,

อย่างไรก็ตามหากคุณต้องขายหลักทรัพย์ซื้อคืนก่อนที่จะครบกำหนดไถ่ถอนคุณอาจสูญเสียเงินในการทำธุรกรรมโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น คุณยังมีความเสี่ยงที่จะสูญเสียกำลังซื้อหากอัตราเงินเฟ้อเพิ่มสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับ ความเสี่ยงทั้งสองนี้ต่ำกว่ามากเนื่องจากตั๋วเงินคลังจะเติบโตอย่างรวดเร็วจนคุณไม่สามารถติดอยู่กับพวกเขาได้นานในภาวะเศรษฐกิจที่เปลี่ยนแปลง.

6. กองทุนรวมตลาดเงิน

กองทุนรวมตลาดเงินเป็นประเภทของกองทุนรวมพันธบัตรที่ลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำและระยะสั้นเช่นตั๋วเงิน, ซีดีและพันธบัตรเทศบาล นี่คือประเภทของกองทุนที่ดึงดูดนักลงทุนจำนวนมากกลับมาในช่วงต้นยุค 80 ในที่สุดก็นำไปสู่การสร้างบัญชีตลาดเงิน อย่างไรก็ตามกองทุนตลาดเงินนั้นไม่เหมือนกับบัญชีตลาดเงินมันคือความปลอดภัยที่ซื้อและขายในตลาดเปิดและไม่ได้รับการสนับสนุนจาก FDIC คุณสามารถซื้อหุ้นในกองทุนตลาดเงินผ่านนายหน้าซื้อขายบ้านเช่น พันธมิตรการลงทุน หรือ TD Ameritrade, บริษัท กองทุนรวมและธนาคารขนาดใหญ่บางแห่ง.

เช่นเดียวกับกองทุนรวมกองทุนตลาดเงินนั้นมีสภาพคล่องคุณสามารถซื้อและขายหุ้นของคุณได้ตลอดเวลา กองทุนตลาดเงินให้การชำระในวันเดียวกันซึ่งหมายความว่าเงินสดจะปรากฏในบัญชีของคุณในวันที่คุณทำการขาย พวกเขายังเข้าถึงได้ง่ายกว่ากองทุนส่วนใหญ่เพราะส่วนใหญ่อนุญาตให้คุณทำธุรกรรมจากบัญชีด้วยเช็ค.

กองทุนตลาดเงินนั้นถือเป็นการลงทุนที่ปลอดภัยด้วยเช่นกันเพราะเป็นการลงทุนในหลักทรัพย์ระยะสั้นที่มีเสถียรภาพเท่านั้น อย่างไรก็ตามนี่ไม่ได้หมายความว่าเงินเหล่านี้ปราศจากความเสี่ยง สำหรับสิ่งหนึ่งรายได้ของพวกเขาไม่แน่นอนเพราะอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวน อย่างไรก็ตามความเสี่ยงที่ใหญ่กว่านั้นคือตัวเงินต้นเองอาจสูญเสียคุณค่า.

ราคาหุ้นของกองทุนตลาดเงินหรือมูลค่าสินทรัพย์สุทธิ (NAV) คาดว่าจะคงที่ $ 1 ต่อหุ้น ผู้จัดการกองทุนทำงานอย่างหนักเพื่อรักษา NAV นี้เพราะถ้ามันลดลงต่ำกว่า $ 1 - ปัญหาที่เรียกว่า "ทำลายเจ้าชู้" - นักลงทุนสูญเสียเงินต้นบางส่วน นี่เป็นของหายากมาก แต่ก็ไม่เคยได้ยินมาก่อน มันเกิดขึ้นครั้งเดียวในปี 1994 และอีกครั้งในปี 2008 นำรัฐบาลจัดตั้งโครงการประกันชั่วคราวและกำหนดกฎที่เข้มงวดสำหรับกองทุนตลาดเงิน.

ความเสี่ยงอีกประการของกองทุนตลาดเงินคือแม้ว่าคุณจะไม่สูญเสียเงินต้น แต่ก็อาจสูญเสียอำนาจการซื้อเนื่องจากเงินเฟ้อ CNBC รายงานว่าในเดือนกุมภาพันธ์ 2559 อัตราดอกเบี้ยของกองทุนตลาดเงินลดลงเหลือ 0.1% นั่นเป็นมากกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์เฉลี่ยและไม่มีที่ไหนใกล้พอที่จะก้าวไปสู่ภาวะเงินเฟ้อ เพื่อเป็นสถานที่เก็บเงินสดของคุณกองทุนตลาดเงินจึงไม่ให้ประโยชน์ที่แท้จริงเมื่อเทียบกับธนาคาร.

7. กองทุนตราสารหนี้

กองทุนรวมพันธบัตรประเภทอื่นให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าเพื่อแลกกับความเสี่ยงที่มากขึ้น คุณสามารถค้นหาคำแนะนำสำหรับกองทุนที่ได้รับคะแนนสูงสุดในหมวดหมู่ต่างๆรวมถึงกองทุนพันธบัตรในข่าวของสหรัฐอเมริกา.

กองทุนตราสารหนี้สามประเภทที่ครอบคลุมโดยข่าวของสหรัฐอเมริกาโดยทั่วไปมองว่าเป็นการลงทุนที่ค่อนข้างปลอดภัย:

1. กองทุนพันธบัตรรัฐบาล. กองทุนเหล่านี้ลงทุนในหลักทรัพย์ธนารักษ์และหลักทรัพย์ที่มีการจดจำนองซึ่งออกโดยหน่วยงานของรัฐเช่น Ginnie Mae อย่างไรก็ตามในขณะที่หลักทรัพย์เหล่านี้ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกองทุนเองไม่ได้และสามารถผันผวนอย่างมากในมูลค่า กองทุนพันธบัตรรัฐบาลที่ปลอดภัยที่สุดคือระยะสั้น (ลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีอายุในหนึ่งถึงสี่ปี) หรือระยะกลาง (ลงทุนในหลักทรัพย์ที่มีระยะเวลาครบกำหนดสี่ถึงสิบปี) กองทุนระยะยาวที่ลงทุนในหลักทรัพย์ที่ใช้เวลานานกว่า 10 ปีในการเติบโตนั้นมีความเสี่ยงเพราะมีแนวโน้มที่จะสูญเสียมูลค่ามากขึ้นตามการปรับขึ้นของอัตราดอกเบี้ย กองทุนรัฐบาลระยะสั้นที่แนะนำโดยสหรัฐฯข่าวกลับมาระหว่าง 0.15% ถึง 1.65% ในปีที่ผ่านมาขณะที่หุ้น Top pick สำหรับกองทุนระยะกลางกลับมา 0.65% เป็น 1.83%.
2. กองทุนพันธบัตรเทศบาล. กองทุนเหล่านี้ลงทุนในพันธบัตรเทศบาลหรือ "munis" ที่ออกโดยรัฐบาลของรัฐและท้องถิ่น สิ่งเหล่านี้เป็นการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่า Treasury เนื่องจากมีโอกาสมากกว่าที่เมืองหรือรัฐจะล้มละลายกว่ารัฐบาลสหรัฐฯ อย่างไรก็ตามพันธบัตรเทศบาลให้ผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่อย่างหนึ่ง: ดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษีของรัฐบาลกลางและพันธบัตรบางส่วนนั้นปลอดภาษีของรัฐและท้องถิ่นเช่นกัน ดังนั้นแม้ว่าโดยทั่วไปแล้วพันธบัตรเหล่านี้จะให้ผลตอบแทนต่ำกว่าพันธบัตรที่ต้องเสียภาษี แต่ก็สามารถให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเมื่อคุณคำนึงถึงภาษีที่ต่ำลง ตามมาตรฐาน & Poors พันธบัตรเทศบาลให้ผลผลิตเฉลี่ย 4.87% ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาปลอดภาษี - ผลตอบแทนที่ดีกว่าหลักทรัพย์ธนารักษ์.
3. กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น. กองทุนเหล่านี้ลงทุนในพันธบัตรที่ออกโดย บริษัท โดยมีระยะเวลาครบกำหนดหนึ่งถึงสี่ปี บางครั้งสิ่งเหล่านี้สามารถให้ผลตอบแทนที่ดีกว่ารัฐบาลหรือกองทุนพันธบัตรเทศบาล แต่พวกเขายังมีความเสี่ยงเพราะ บริษัท มีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้ของพวกเขา พวกเขายังไม่เสนอข้อได้เปรียบทางภาษีของรัฐบาลและกองทุนพันธบัตรเทศบาล ทางออกที่ดีที่สุดของคุณในประเภทนี้คือกองทุนพันธบัตรเพื่อการลงทุนระดับซึ่งลงทุนใน บริษัท ที่มีเครดิตดีหรือยอดเยี่ยม.

กองทุนตราสารหนี้เป็นการลงทุนที่มีสภาพคล่องอย่างเป็นธรรม คุณสามารถซื้อและขายหุ้นที่จะผ่าน บริษัท กองทุนรวมหรือบ้านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และคุณสามารถเพิ่มการลงทุนของคุณได้ตลอดเวลา พวกเขายังเสนอโอกาสในการได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าที่คุณจะได้รับจากบัญชีธนาคารหรือคลัง.

อย่างไรก็ตามผลตอบแทนที่สูงขึ้นของกองทุนพันธบัตรก็มีความเสี่ยงสูงเช่นกัน Walter Updegrave เขียนถึง CNNMoney แนะนำให้คุณประเมินค่าเผื่อความเสี่ยงของคุณก่อนที่จะลงทุนในเงินออมฉุกเฉินใด ๆ ของคุณในกองทุนพันธบัตรใด ๆ - แม้ในระยะสั้น.

เคล็ดลับโปร: คุณยังสามารถซื้อพันธบัตรที่มีหลักประกันอย่างสมบูรณ์ผ่าน คุ้มค่า สำหรับน้อยเพียง $ 10 พันธบัตรเหล่านี้มีอายุ 36 เดือนและจะได้รับผลตอบแทน 5% คุณสามารถถอนเงินออกได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ พันธบัตรที่ผ่านคู่ควรใช้สำหรับธุรกิจขนาดเล็ก.

คำสุดท้าย

เมื่อตัดสินใจว่าจะเก็บเงินสดของคุณไว้ที่ใดคุณไม่ได้ จำกัด อยู่เพียงตัวเลือกเดียว ตัวอย่างเช่นคุณสามารถตัดสินใจเก็บเงิน $ 5,000 ไว้ในธนาคารเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนตัวของคุณใส่กองทุนฉุกเฉิน $ 20,000 เข้าไปในคลังและจากนั้นใส่กองทุนวันหยุด $ 2,000 ของคุณลงในสิ่งที่มีความเสี่ยงเช่นกองทุนพันธบัตรหรือกองทุนผสม ท้ายที่สุดถ้าบัญชีนั้นเสียเงินมันไม่ใช่ความหายนะเพราะคุณสามารถใช้เวลาช่วงวันหยุดที่ถูกกว่าได้ - และถ้ามันเติบโตขึ้นอย่างรวดเร็วคุณสามารถใช้วันหยุดที่ยอดเยี่ยมได้.

อีกทางเลือกหนึ่งที่คุณไม่ควรมองข้ามคือการชำระหนี้ของคุณหากคุณมี หากคุณเป็นหนี้ $ 6,000 ในบัตรเครดิตที่เรียกเก็บดอกเบี้ย 15% การชำระหนี้จะให้ผลตอบแทน 15% จากการลงทุน ดังนั้นตราบใดที่คุณมีธนาคารเพียงพอที่จะครอบคลุมความต้องการในแต่ละวันของคุณมันก็สมเหตุสมผลที่จะมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อนที่จะนำเงินเข้าสู่การออมที่มีดอกเบี้ยต่ำ.

โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกการลงทุนทั้งหมดที่ครอบคลุมในที่นี้มีไว้สำหรับความต้องการระยะสั้นของคุณ - การออมส่วนบุคคลกองทุนฉุกเฉินบัญชีรถยนต์ใหม่และอื่น ๆ การลงทุนที่ปลอดภัยไม่ใช่วิธีที่ดีในการสร้างรายได้ในระยะยาว ดังนั้นจับตาดูไข่รังของคุณในขณะที่มันโตขึ้นและเมื่อมันเริ่มมีขนาดใหญ่กว่าที่มันต้องการจริงๆให้ย้ายเงินไปลงทุนระยะยาว ด้วยวิธีนี้คุณสามารถเก็บเงินได้อย่างปลอดภัยบนน้ำแข็งในระยะสั้นและทำงานเพื่อมุ่งสู่อิสรภาพทางการเงินในระยะยาวในเวลาเดียวกัน.

คุณเก็บเงินออมไว้ที่ไหน?