คุณควรลดการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณหรือไม่

การเพิ่มขึ้นนี้ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากคนหนุ่มสาวจำนวนมากในอดีตเลือกที่จะเข้ามหาวิทยาลัย แต่ก็เป็นผลที่หลีกเลี่ยงไม่ได้จากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของการศึกษาระดับอุดมศึกษา แม้ว่าหลายคนจะเตือนนักเรียนอย่างถูกต้องจากการยืมเงินจำนวนมากเกินไปสำหรับการศึกษาของพวกเขา แต่อย่างน้อยหนี้เงินกู้ของนักเรียนบางคนดูเหมือนจะหลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับคนจำนวนมาก จากข้อมูลของสถาบันการศึกษาเพื่อการเข้าถึงวิทยาลัยและความสำเร็จพบว่าสองในสามของผู้สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาตรีในปี 2560 จบการศึกษาด้วยหนี้เงินกู้ของนักเรียน.

เหตุใดหนี้เงินกู้ของนักเรียนจึงแพร่หลาย

นักเรียนหลายคนถูกบังคับให้ยืมเงินเพราะค่าใช้จ่ายในการศึกษาสูงขึ้นอย่างรวดเร็วกว่ารายได้ของครอบครัว The College Board ซึ่งมีการติดตามค่าใช้จ่ายทั้งในมหาวิทยาลัยของรัฐและเอกชนตั้งแต่ปีพ. ศ. 2514 รายงานว่าค่าเล่าเรียนห้องและคณะได้เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในทศวรรษที่แล้ว.

เมื่อคณะกรรมการวิทยาลัยเริ่มตรวจสอบราคาค่าใช้จ่ายเฉลี่ยหนึ่งปีที่มหาวิทยาลัยของรัฐคือ 1,410 เหรียญสหรัฐซึ่งคิดเป็น 13.7% ของรายได้เฉลี่ย 10,290 เหรียญสหรัฐสำหรับครอบครัวสหรัฐในปี 2514 กรอไปข้างหน้าสู่ปีการศึกษา 2561-2519 เมื่อ ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยของมหาวิทยาลัยของรัฐเพิ่มขึ้นเป็น $ 21,370 ต่อปี ด้วยรายได้ครัวเรือนเฉลี่ยที่ 57,652 เหรียญสหรัฐในปี 2560 นั่นหมายความว่าค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนที่สถาบันสี่ปีสาธารณะต้อง 37.1% ของรายได้ประจำปีของครอบครัวมัธยฐาน.

ค่าใช้จ่ายของการศึกษาระดับอุดมศึกษาได้กลายเป็น unaffordable สำหรับนักเรียนหลายคน เพื่อสร้างความแตกต่างพวกเขาถูกบังคับให้ยืม - บางครั้งจำนวนเงินที่สำคัญ ในปี 2560 ผู้จบปริญญาตรีโดยเฉลี่ยจบการศึกษาด้วยหนี้เงินกู้ของนักศึกษา 32,731 ดอลลาร์ และด้วยค่าใช้จ่ายของการศึกษาในวิทยาลัยที่เพิ่มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องภาระหนี้โดยเฉลี่ยจึงไม่น่าจะหดตัวเร็ว ๆ นี้.

ผลที่ตามมาของหนี้เงินกู้นักศึกษา

สิ่งที่สำคัญยิ่งกว่าจำนวนหนี้ทั้งหมดของนักเรียนคือขนาดของการชำระเงินรายเดือน ไม่ว่ายอดรวมทั้งหมดจะเป็นอย่างไรผู้กู้จะอยู่ในงบประมาณรายเดือนของพวกเขา จากข้อมูลของ Federal Reserve ระบุว่าการชำระคืนเงินกู้เฉลี่ยของนักเรียนรายเดือน ณ ปี 2559 อยู่ที่ $ 393 นั่นอาจเป็นเรื่องสำคัญของการจ่ายเงินซื้อกลับบ้านแบบใหม่โดยเฉลี่ย.

การวิเคราะห์ 2019 ของข้อมูลการสำรวจนักเรียนโดย LendEDU พบว่าเงินเดือนเริ่มต้นทั่วไปสำหรับบัณฑิตใหม่คือ $ 48,400 ตามเครื่องคิดเลขภาษีเงินได้ที่ SmartAsset นั่นหมายถึงการจ่ายเงินกลับบ้านสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาเพียงคนเดียวในปี 2018 อาจเป็น $ 38,737 หรือ $ 3,228 ต่อเดือนทำให้การชำระเงินกู้นักเรียนโดยเฉลี่ยประมาณ 12% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของผู้สำเร็จการศึกษาสุทธิ.

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คำนวณว่า 10% ของการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณเป็นจำนวนเงินที่ยอมรับได้ แต่ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้คำนึงถึงสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณ หนี้นักเรียนของคุณอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าค่าเฉลี่ยเช่นเดียวกับรายได้ของคุณ คุณอาจเข้าถึงค่าเฉลี่ยทั้งหมด แต่มีค่าใช้จ่ายรายเดือนที่สูงขึ้นเนื่องจากปัจจัยอื่น ๆ เช่นมีลูกหนึ่งคนขึ้นไปทำให้การชำระเงินยากขึ้น 10% สำหรับคุณโดยไม่คำนึงว่าคุณ“ ควร” สามารถจ่ายได้หรือไม่.

สำหรับผู้กู้จำนวนมากจำนวนนี้คือการต่อสู้ จากข้อมูลจาก Pew Research Center (Pew) เกือบครึ่งหนึ่ง (ประมาณ 48%) ของผู้กู้สินเชื่อนักเรียนที่ไม่ได้อยู่ในโรงเรียนอีกต่อไปที่อ้างว่าการชำระเงินของพวกเขาเป็นเรื่องยากลำบากทางการเงิน รายงาน Pew ในปี 2017 พบว่ามีบัณฑิตเพียง 27% ที่มีสินเชื่อนักศึกษากล่าวว่าพวกเขาใช้ชีวิตอย่างสะดวกสบาย.

นอกจากนี้การดิ้นรนเพื่อชำระเงินรายเดือนเหล่านั้นอาจส่งผลกระทบต่อบัณฑิตในรูปแบบอื่น ตัวอย่างเช่น Pew พบว่าหนี้ของนักเรียนส่งผลกระทบต่อการเลือกอาชีพของ 24% ของผู้กู้ กว่า 80% ของผู้กู้เงินกู้ยืมสำหรับนักเรียนอายุ 22 - 35 ปีที่ยังไม่ได้ซื้อบ้าน แต่ได้ตำหนิหนี้นักเรียนของพวกเขา และหนี้ที่มากเกินไปอาจส่งผลต่อการตัดสินใจของคุณในการแต่งงานและเริ่มต้นครอบครัวตามแบบสำรวจความคิดเห็นของสตรีในสหรัฐอเมริกาปี 2018.

นอกจากนี้ยังสามารถส่งผลกระทบต่อการออมเพื่อการเกษียณของคุณ การศึกษาในปี 2558 โดย NerdWallet พบว่าผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยโดยเฉลี่ยอาจต้องเลื่อนการเกษียณออกไปจนถึงอายุ 75 ปีขอบคุณส่วนหนึ่งของหนี้เงินกู้นักเรียนที่เพิ่มขึ้น ในขณะที่พวกเขากำลังยุ่งอยู่กับการชำระเงินกู้ แต่ผู้ที่จบการศึกษาอาจนำไปสู่การออมเพื่อการเกษียณซึ่งอาจมีมูลค่าถึง 684,474 ดอลลาร์ในการออมในระยะเวลา 50 ปี.

คุณควรลดการชำระเงินกู้นักเรียน?

ทั้งหมดนี้ทำให้เกิดคำถาม: หากคุณลดการจ่ายเงินกู้รายเดือนของนักเรียน?

น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบง่ายๆ ด้วยข้อยกเว้นของการรีไฟแนนซ์สำหรับผู้กู้ส่วนใหญ่โปรแกรมที่มีอยู่ทั้งหมดสำหรับการลดการชำระเงินรายเดือน - การรวมการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้การชะลอและการอดทน - ส่งผลให้ระยะเวลาเงินกู้ยาวขึ้นและเงินที่จ่ายเข้ามา จ่ายเป็นระยะเวลานาน แม้ตัวเลือกของการให้อภัยสินเชื่ออาจจะไม่เป็นประโยชน์ต่อผู้กู้โดยเฉลี่ยเพราะผู้กู้เฉลี่ยจะไม่ถูกทิ้งให้อยู่กับยอดคงเหลือตามเวลาที่นาฬิกา 20-25 ปีหมดแม้ว่าพวกเขาจะลงทะเบียนในรายได้ - ขับเคลื่อนแผนการชำระหนี้.

ในทางตรงกันข้ามอาจมีผู้กู้ร้อยละเล็กน้อยที่สามารถได้รับประโยชน์จากการลดการชำระเงินรายเดือน.

ดังนั้นหากคุณกำลังพิจารณาที่จะลดการชำระเงินกู้ของนักเรียนต่อไปนี้เป็นคำแนะนำเล็กน้อยเมื่อมันสมเหตุสมผลและเมื่อไม่ได้ผล.

เมื่อใดที่คุณควรลดการชำระเงินกู้นักเรียน

แม้ว่าการลดการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนของคุณอาจทำให้คุณจ่ายเงินคืนมากขึ้นในระยะยาวอาจยังมีบางโอกาสที่มันเป็นความคิดที่ดี นอกจากนี้ยังมีบางสถานการณ์ที่หายากซึ่งการลดการชำระเงินรายเดือนจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้จริง.

1. คุณไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนของคุณ

หากคุณกำลังดิ้นรนอย่างถูกต้องตามกฎหมายในการจ่ายเงินสำหรับสิ่งจำเป็นพื้นฐานเนื่องจากค่าใช้จ่ายสินเชื่อนักเรียนรายเดือนของคุณนั่นเป็นเหตุผลที่ดีในการตรวจสอบวิธีการลดค่าใช้จ่ายแม้ว่ามันอาจหมายถึงการจ่ายคืนจำนวนมากในระยะยาว.

หนึ่งในผลกระทบของหนี้นักเรียนคือการขาดความปลอดภัยทางการเงินหากคุณได้รับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด ตามรายงานของ Comet Financial ในปี 2019 ผู้เชี่ยวชาญด้านการรีไฟแนนซ์เงินกู้ของนักเรียน 41% ของผู้กู้สินเชื่อนักเรียนบอกว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน $ 400 ได้ แม้แต่น้อยก็จะสามารถจัดการซ่อมแซมบ้านหรือการแพทย์ฉุกเฉินซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายเป็นพัน.

หากคุณเป็นหนึ่งในผู้กู้เหล่านี้ที่มีชีวิตอยู่เพื่อตรวจสอบเงินเดือนหรือแย่กว่านั้นคือไม่สามารถที่จะทำให้การประชุมสิ้นสุดลงการลดการชำระเงินรายเดือนของคุณจะช่วยให้คุณควบคุมสถานการณ์ทางการเงินได้ และเมื่อคุณทำคุณสามารถเลือกที่จะเพิ่มการชำระเงินในภายหลัง.

2. คุณตกอยู่ในความเสี่ยง

จากรายงานของ Federal Reserve Bank แห่งนิวยอร์กเงินให้สินเชื่อนักศึกษามีอัตราการผิดนัดชำระหนี้สูงที่สุดในบรรดาหนี้สินของผู้บริโภคทั้งหมดในไตรมาสที่สามของปี 2561 11.5% ของเงินให้สินเชื่อนักศึกษามีอายุมากกว่า 90 วันที่ผ่านมาเนื่องจากตรงกันข้ามกับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต 7.9% และ 4.3% ของสินเชื่อรถยนต์.

แม้ว่าคุณอาจพยายามอย่างหนักเพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันเงินกู้ของนักเรียนหากคุณกำลังดิ้นรนที่จะซื้อสิ่งจำเป็นพื้นฐานและค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด - โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากเป็นกรณีฉุกเฉิน - อาจเป็นการดึงดูดให้นำเงินออกจากเงินกู้ของนักเรียน แต่ยิ่งคุณหน่วงเวลามากเท่าไหร่ก็จะยิ่งติดตามได้ยากขึ้น ค่าธรรมเนียมล่าช้าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นและการชำระเงินซ้อนสามารถทำให้คุณล่าช้าได้อีกทำให้คุณเสี่ยงต่อการผิดนัดชำระ.

แทนที่จะเป็นการดีกว่าที่จะโทรหาผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณยอมรับว่าคุณกำลังดิ้นรนและขอให้พวกเขาใช้การผัดผ่อนหรือความอดทนเป็นการชั่วคราวเพื่อช่วยให้คุณทัน จากนั้นคุณสามารถหารือเกี่ยวกับแผนการที่ดีที่สุดสำหรับการลดการชำระเงินของคุณไปข้างหน้า.

3. คุณมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระ

คุณควรหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระเงินกู้ยืมสำหรับนักเรียน ผลสะท้อนกลับสามารถมหาศาล คะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญอย่างมากซึ่งอาจทำให้คุณไม่สามารถทำสิ่งใด ๆ ที่ต้องใช้เครดิตเช่นการซื้อบ้านการเช่าอพาร์ทเมนต์และการขอสินเชื่อรถยนต์ ยิ่งไปกว่านั้นรัฐบาลยังสามารถปรุงแต่งค่าแรงของคุณโดยไม่ต้องฟ้องร้องคุณก่อนรวมถึงเก็บภาษีคืนให้ตลอดไป หากคุณผิดนัดสินเชื่อส่วนบุคคลผู้ให้กู้เอกชนยังสามารถตกแต่งค่าจ้างของคุณได้ แต่พวกเขาจะต้องผ่านกระบวนการฟ้องร้องคุณก่อน.

ด้วยโปรแกรมที่มีอยู่มากมายในปัจจุบันสำหรับผู้กู้คุณไม่ควรเริ่มต้นสินเชื่อภาครัฐ โปรแกรมการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทั้งหมดจะทำงานภายในความสามารถในการชำระเงินของคุณและหากคุณไม่มีความสามารถในการชำระเงินเนื่องจากสถานการณ์ที่รุนแรงเช่นการว่างงานหรือรายได้ต่ำมากคุณอาจสิ้นสุดด้วยการจ่าย $ 0 ที่เกิดขึ้นกับฉันในช่วงเวลาสั้น ๆ ของการว่างงานและในช่วงสองสามปีแรกของการสอนเมื่อรายได้ของฉันถูก จำกัด ยิ่งไปกว่านั้นการจ่ายคืนเงินจำนวน $ 0 จะนับรวมตลอดเวลาในการให้อภัยสินเชื่อ ตราบใดที่คุณลงทะเบียนในโปรแกรมการจ่ายรายได้ที่มีคุณสมบัติครบถ้วนสินเชื่อของคุณจะได้รับการอภัยใน 10, 20 หรือ 25 ปีขึ้นอยู่กับโปรแกรม.

หากแย่ลงมาถึงเลวร้ายที่สุดคุณสามารถติดตามการผัดผ่อนหรือความอดทน หากคุณมีคุณสมบัติในการชะลอความยากลำบากทางเศรษฐกิจคุณจะสามารถเลื่อนการชำระเงินของคุณโดยไม่ต้องรับดอกเบี้ย ความสนใจจะไม่หยุดเกิดขึ้นกับความอดทน แต่อย่างน้อยคุณจะสามารถเลื่อนการชำระเงินโดยไม่ต้องเริ่มต้น.

สิ่งที่ได้รับเพียงเล็กน้อยที่ซับซ้อนเมื่อมันมาถึงสินเชื่อภาคเอกชน แม้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะมีโปรแกรมความช่วยเหลือการชำระเงินบ้าง แต่ก็ไม่มีโปรแกรมที่หลากหลายที่เสนอโดยรัฐบาลกลางและไม่มีทางเลือกอื่นใดสำหรับการให้อภัยสินเชื่อ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ส่วนตัวและคุณพลาดการชำระเงินไปแล้วผู้ให้กู้หลายรายจะทำงานร่วมกับคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระ เป็นวิธีสุดท้ายคุณสามารถติดตามการชำระหนี้ด้วยสินเชื่อส่วนตัว.

4. คุณจะได้รับเงินคืนน้อยลงในระยะยาว

มีบางกรณีที่คุณอาจพบว่าการจ่ายเงินคืนน้อยลงในระยะยาวโดยการลดการชำระเงินของคุณ หากคุณลงทะเบียนในแผนการชำระหนี้ที่มุ่งเน้นรายได้เช่น IBR (การชำระหนี้แบบอิงรายได้) และรายได้ของคุณต่ำพอและหนี้เงินกู้ของคุณสูงพอที่คุณจะมียอดคงเหลือคงเหลือหลังจากทำการชำระเงิน 240+ ครั้งคุณสามารถมี ยอดเงินคงเหลือนั้นได้รับการอภัย ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณการชำระเงินของคุณอาจต่ำจนคุณจะได้รับเงินคืนน้อยกว่าที่คุณมีในแผนการชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปี.

ตัวอย่างเช่นหลังจากจบการศึกษาระดับสูงกว่า 10 ปีสำหรับปริญญาเอกของฉันซึ่งช่วยให้ฉันสามารถสอนในระดับวิทยาลัยฉันได้ยืมเงินทั้งหมดประมาณ 200,000 เหรียญสหรัฐสำหรับเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง เงินเดือนที่เริ่มสอนน้อยของฉันอยู่ที่ $ 35,000 ทำให้ฉันได้รับค่าจ้างกลับบ้านประมาณเท่ากันกับการชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือน ดังนั้นเพื่อจัดการสถานการณ์ฉันลงทะเบียนในแผน IBR.

เมื่อฉันเสียบตัวเลขเหล่านี้เข้ากับเครื่องมือประมาณการการชำระคืนของกระทรวงศึกษาธิการ (DOE) ของ StudentLoans.gov ประมาณการว่าด้วยแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปีฉันจะจ่ายคืนทั้งหมด $ 266,449 ด้วยการจ่ายรายเดือน $ 2,220 ในทางกลับกันโปรแกรม IBR ฉันจะจ่ายคืน $ 155,980 ซึ่งน้อยกว่าที่ฉันยืมตอนแรกด้วยการจ่ายรายเดือนเริ่มต้นที่ $ 203 ส่วนที่เหลือของสินเชื่อของฉันซึ่งคาดว่าจะเป็น $ 344,020 พร้อมดอกเบี้ยคงค้างแม้หลังจากการชำระเงินรายเดือน 25 ปีจะได้รับการอภัย.

แม้ว่าสถานการณ์ของฉันจะผิดปกติ จากรายงานของ Pew ในปี 2017 มีเพียง 7% ของผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาทั้งหมดที่มีหนี้นักเรียนมากกว่า $ 100,000 ซึ่งเป็นเรื่องที่พบได้บ่อยที่สุดในหมู่ผู้จบการศึกษาระดับปริญญา.

การใช้ข้อมูลสำหรับผู้กู้โดยเฉลี่ยและเครื่องคำนวณการชำระคืนเดียวกันภาพจะดูแตกต่างกันมาก ในกรณีนี้ผู้กู้โดยเฉลี่ยจะจบลงด้วยการจ่ายคืนเงินมากขึ้นในระยะยาวในโปรแกรมการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทั้งหมดยกเว้นโปรแกรมการชำระเงินที่ได้รับการแก้ไขตามที่คุณได้รับ (REPAYE) ซึ่งจำนวนเงินคืนทุนเกือบเท่ากัน นอกจากนี้พวกเขาจะไม่มียอดเงินคงเหลือที่จะได้รับการอภัยหลังจาก 20 ปีในโปรแกรมการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่มีสิทธิ์.

ก่อนที่จะตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อนักเรียนของคุณให้ใช้ประโยชน์จากเครื่องคำนวณการชำระเงินเสียบหมายเลขของคุณเองและดูว่าการให้อภัยการชำระคืนและการให้อภัยสินเชื่อของคุณจะเป็นอย่างไรและจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้จริงในระยะยาว ทบทวนตัวเลขของคุณอย่างสม่ำเสมอเนื่องจากรายได้ของคุณมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงตลอดหลายปีที่ผ่านมา.

5. คุณมีคุณสมบัติสำหรับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะ (PSLF)

สำหรับโปรแกรมการชำระหนี้ที่ได้รับรายได้มาตรฐานคุณสามารถให้สินเชื่อของคุณได้รับการอภัยหลังจาก 20 ปีถ้าคุณยืมเงินหลังวันที่ 1 กรกฎาคม 2014 หรือ 25 ปีถ้าคุณยืมก่อนวันที่นั้น นอกจากนี้ยังมีโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) ซึ่งให้อภัยสินเชื่อของผู้กู้ที่มีคุณสมบัติหลังจาก 10 ปี เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องทำงานเต็มเวลาสำหรับ 10 ปีในงานของภาครัฐหรือที่ไม่หวังผลกำไร หากคุณปฏิบัติตามเกณฑ์คุณจะได้รับประโยชน์จากการให้อภัยเนื่องจากเงื่อนไขการชำระเงินนั้นสั้นกว่าการให้อภัยอื่น ๆ อย่างไรก็ตามการมีคุณสมบัติสำหรับ PSLF นั้นค่อนข้างยุ่งยากเพราะมีข้อกำหนดที่เฉพาะเจาะจงมากมาย.

6. คุณสามารถผ่านคุณสมบัติและได้รับประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์

ด้วยการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาผู้ให้กู้เอกชนจะชำระเงินกู้ปัจจุบันของคุณและออกเงินกู้ใหม่พร้อมเงื่อนไขการชำระคืนใหม่และอัตราดอกเบี้ยใหม่ซึ่งสามารถแก้ไขหรือเปลี่ยนแปลงได้ การรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนเป็นหนึ่งในไม่กี่สถานการณ์ที่คุณสามารถลดการชำระเงินกู้นักเรียนและประหยัดเงินโดยลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ.

ตัวเลือกอื่น ๆ ส่วนใหญ่ที่ลดการจ่ายเงินกู้รายเดือนของนักเรียนเช่นการรวมเงินกู้และแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทำได้โดยการขยายระยะเวลาโดยไม่ลดอัตราดอกเบี้ยซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมคุณจึงจ่ายเงินคืนมากขึ้นในระยะยาว จากการเขียนบทความนี้ผู้ให้กู้สินเชื่อรีไฟแนนซ์ของนักศึกษาบางรายมีอัตราดอกเบี้ยโฆษณาที่ต่ำเพียง 2.54% (ตัวแปร) ตามเครื่องคิดเลขรีไฟแนนซ์ที่ Credible แหล่งข้อมูลออนไลน์สำหรับการค้นหาผู้ให้กู้รีไฟแนนซ์หากคุณมียอดเงินกู้เฉลี่ยของนักเรียนที่ $ 32,731 คุณจะได้รับรายเดือนใหม่ $ 309 นั่นคือการประหยัดจาก $ 84 ในการชำระเงินรายเดือน $ 393 ของผู้กู้เงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาโดยเฉลี่ยในแผนการชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ทั้งหมด $ 10,039 ตลอดอายุเงินกู้.

การรีไฟแนนซ์นั้นมีข้อเสียคือเริ่มจากมันไม่ใช่สำหรับทุกคน ผู้กู้หลายคนอาจไม่มีคุณสมบัติ การรีไฟแนนซ์ต้องมีการตรวจสอบเครดิตและหากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณสูงเกินไปอาจเป็นเพราะคุณมีหนี้เงินกู้นักเรียนมากเกินไปคุณเป็นหนี้บัตรเครดิตมากเกินไปหรือคะแนนเครดิตต่ำเกินไปด้วยเหตุผลอื่นคุณอาจ ไม่ได้รับการอนุมัติ คะแนนเครดิตทั่วไปของผู้กู้ที่ได้รับอนุมัติคือ 700+ นอกจากนี้ผู้ให้กู้หลายรายยังต้องการให้คุณมีรายได้สูงกว่าค่าเฉลี่ย.

นอกจากนี้แม้ว่าคุณจะสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อรัฐบาลกลางและนักศึกษาเอกชนหากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อรัฐบาลกลางของคุณคุณจะไม่สามารถเข้าถึงโปรแกรมการชำระคืนของรัฐบาลกลางเช่นการรวมสินเชื่อหรือการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ นี่เป็นเพราะคุณจะแลกเปลี่ยนเงินกู้ของรัฐบาลกลางเป็นเงินกู้ใหม่กับผู้ให้กู้เอกชน.

โดยทั่วไปคุณไม่ควรพยายามรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียนเว้นแต่ว่าคุณจะสามารถชำระเงินตามแผนชำระคืนมาตรฐาน 10 ปี ในกรณีนี้คุณไม่น่าจะได้รับประโยชน์จากแผนการชำระหนี้ที่มุ่งเน้นรายได้ อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าหากคุณตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์คุณจะสูญเสียการเข้าถึงตัวเลือกการเลื่อนเวลาและการอดทนแบบเผื่อแผ่ของ DOE ด้วยหากคุณพบกับแพทช์หยาบ แม้ว่าผู้ให้กู้บางรายจะเสนอความอดทนต่อความยากลำบากทางเศรษฐกิจ แต่ความยาวที่ยอมรับได้ของการอดทนนั้นโดยทั่วไปจะสั้นกว่าสิ่งที่ DOE เสนอให้.

เคล็ดลับโปร: หากการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของคุณเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณเริ่มต้นด้วย Credible.com. คุณจะได้รับการเสนอราคาหลายอัตราภายในไม่กี่นาที บวก, Credible.com จะเสนอโบนัสสูงถึง $ 750 ให้กับทุกคนที่รีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนของพวกเขา.

เมื่อคุณควรหลีกเลี่ยงการลดการชำระเงินกู้นักเรียน

การชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือนเหล่านั้นเป็นการต่อสู้ที่ไม่ต้องสงสัยสำหรับหลาย ๆ คน ดังนั้นทำไมคุณไม่ต้องการลดการจ่ายรายเดือนลง?

คำตอบคือในกรณีส่วนใหญ่การลดการชำระเงินของคุณอาจส่งผลให้เกิดการจ่ายคืนในระยะยาวเนื่องจากดอกเบี้ยที่สะสมในระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น นอกจากนี้คุณจะติดค้างชำระเงินเป็นเวลานานอาจคาดเงินของคุณจากการใช้เพื่อสิ่งอื่น ๆ เช่นการออมเพื่อการเกษียณการซื้อบ้านหรือการกันเงินเพื่อช่วยกองทุนการศึกษาของเด็ก ๆ.

หากคุณสามารถหาวิธีที่จะจ่ายได้แม้ว่ามันอาจจำเป็นต้องเสียสละบางอย่างในขณะที่การชำระเงินกู้ของคุณโดยเร็วที่สุดก็เป็นวิธีที่ดีที่สุด นี่คือสถานการณ์ที่คุณควรหลีกเลี่ยงการลดการชำระเงินกู้ของนักเรียน.

1. คุณสามารถจ่ายเงินกู้ได้

ในขณะที่มีผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยอย่างไม่ต้องสงสัยที่มีการชำระเงินกู้เป็นรายเดือนทำให้ยากต่อการซื้อสิ่งจำเป็นพื้นฐาน แต่บัณฑิตอื่น ๆ ก็ไม่ได้ดิ้นรนมากนัก คุณอาจรู้สึกเหน็บแนมนิดหน่อย แต่หากการชำระเงินรายเดือนของคุณไม่ทำให้การซื้อของชำจ่ายค่าเช่าหรือจ่ายค่ารักษาพยาบาลคุณควรหลีกเลี่ยงการลดค่าใช้จ่ายแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับรายได้ โปรแกรมการชำระคืน.

นั่นเป็นเพราะโปรแกรมการชำระหนี้ที่ผลักดันรายได้ไม่ทำให้ดอกเบี้ยของคุณลดลง พวกเขาเพียงลดการชำระเงินรายเดือนของคุณในขณะที่ขยายระยะเวลาการชำระคืน แม้แต่การรวมเงินให้สินเชื่อซึ่งเป็นการรวมเงินกู้ทั้งหมดของคุณเข้าด้วยกันเป็นการชำระเงินครั้งเดียวโดยเฉลี่ยสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดในการรวมบัญชีล่วงหน้าของคุณจะขยายระยะเวลาของคำศัพท์ของคุณสูงสุด 30 ปีโดยไม่ลดดอกเบี้ยลงอย่างมาก ทั้งหมดนี้หมายความว่าไม่ว่าคุณจะเลือกโปรแกรมใดคุณอาจจะได้รับเงินคืนมากกว่าและจ่ายเป็นระยะเวลานานกว่าที่คุณเพิ่งเลือกใช้แผนชำระหนี้ 10 ปี.

หากคุณมีงานที่ได้ผลตอบแทนดีและกำลังพยายามอย่างน้อย 10% ของรายได้ของคุณที่มีต่อสินเชื่อนักศึกษาคุณอาจต้องการประเมินพื้นที่อื่น ๆ ของงบประมาณรายเดือนของคุณก่อนเช่นขนาดของค่าเช่าค่าเช่ารถยนต์ หรือค่าขายของชำมาตรฐาน - ก่อนที่จะลดการชำระเงินกู้ของนักเรียน.

2. คุณมีความสามารถในการทำงานที่สอง

จากรายงานของ Pew ในปี 2560 ผู้สำเร็จการศึกษาที่มีหนี้เงินกู้นักศึกษามีแนวโน้มมากกว่าผู้ที่ไม่มีเงินกู้เพื่อทำงานที่สอง มันอาจจะไม่สนุกและคุณอาจต้องละทิ้งชีวิตสังคมไปสักหน่อย แต่การเสียสละสามารถชำระแทนเมื่อคุณชำระเงินกู้นักเรียนโดยเร็ว.

ยิ่งกว่านั้นการมีกิ๊กด้านข้างในทุกวันนี้ก็ไม่ใช่เรื่องผิดปกติ แต่อย่างใด การสำรวจในปี 2018 โดย Bankrate พบว่า 37% ของคนอเมริกันมีงานด้าน ผู้ใหญ่จำนวนมากขึ้นพบว่าตัวเองกำลังทำงานพิเศษเพื่อปีนออกจากหนี้สินหรือบันทึกเพื่อเป้าหมายทางการเงินดังนั้นหากเป็นไปได้สำหรับคุณคุณจะอยู่ใน บริษัท ที่ดี.

3. คุณจะได้รับเงินคืนมากขึ้นในระยะยาว

แม้ว่าบางครั้งโปรแกรมการชำระคืนของรัฐบาลจะช่วยให้คุณประหยัดเงินในการกู้ยืมเงินของนักเรียนในกรณีส่วนใหญ่การลงทะเบียนในโปรแกรมหนึ่งจะทำให้คุณกลับมา.

ตัวอย่างเช่นตามเครื่องมือประมาณการการชำระหนี้ของ DOE ผู้กู้สินเชื่อนักเรียน“ เฉลี่ย” ของเราที่ลงทะเบียนในโปรแกรมการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สามารถลงเอยด้วยการจ่ายเงิน 3,000 ถึง 5,000 เหรียญสหรัฐมากกว่าที่พวกเขาเลือกใช้แผนการชำระหนี้มาตรฐาน 10 ปี ซึ่งอาจไม่มากนักโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการชำระเงินรายเดือนที่ลดลง แต่ตัวเลขอาจแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับเงินเดือนและจำนวนเงินกู้เริ่มต้นที่แท้จริงของคุณ ตัวอย่างเช่นหากเงินเดือนเริ่มต้นของคุณอยู่ที่ $ 25,000 คุณจะได้รับเงินคืนเพิ่มอีกเกือบ 10,000 ดอลลาร์จากจำนวนเงินที่ยืมมามากกว่าที่คุณได้ปฏิบัติตามมาตรฐานการชำระคืน 10 ปี.

สถานการณ์ของทุกคนนั้นไม่เหมือนใครและการเล่นกับตัวเลขสามารถเปลี่ยนแปลงภาพรวมได้อย่างมีนัยสำคัญ ตัวอย่างเช่นหากคุณยืมเงินจำนวนมากขึ้น - พูด $ 40,000 - และเริ่มต้นด้วยเงินเดือนที่ใกล้เคียงกับค่าเฉลี่ยของ $ 45,000 คุณจะต้องจ่ายเงินคืนมากขึ้นเกือบ 15,000 ดอลลาร์พร้อมแผนรายได้มากกว่าปีที่ 10 แผนการชำระหนี้ ไม่ต้องพูดถึงว่าคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มอีก 10 ถึง 15 ปี.

อย่างที่คุณเห็นในหลาย ๆ กรณีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่านั้นไม่ใช่เพื่อประโยชน์ของคุณ ตราบใดที่มันเป็นไปได้ที่จะแกว่งการชำระเงินปัจจุบันของคุณแม้ว่ามันจะค่อนข้างอึดอัดคุณก็ควรจะใช้มันและพยายามที่จะชำระเงินกู้ของคุณให้เร็วที่สุด.

คำสุดท้าย

แม้ว่าปริญญาวิทยาลัยจะมาพร้อมกับภาระหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนหลาย ๆ คน แต่สถิติยังคงแสดงให้เห็นว่าผลประโยชน์มีค่ามากกว่าค่าใช้จ่าย จากการวิเคราะห์ของ Pew ในปี 2014 พบว่ารายได้เฉลี่ยต่อครัวเรือนของผู้ที่มีหนี้สินนักศึกษาและการศึกษาที่จะไปด้วยนั้นเกือบสองเท่าของครัวเรือนที่มีผู้จบการศึกษา นอกจากนี้ 63% ของผู้สำเร็จการศึกษาระดับวิทยาลัยที่ยืมเงินเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนกล่าวว่าการลงทุนของพวกเขาได้ชำระไปแล้วในขณะที่ 84% ของผู้ที่เชื่อว่าการลงทุนของพวกเขาจะชำระในอนาคตอันใกล้หากยังไม่ได้.

รายได้ตลอดชีวิตที่มีศักยภาพของคุณในฐานะบัณฑิตวิทยาลัยอาจมีมากกว่าหนี้เงินกู้นักเรียนทั้งหมดของคุณ มันเป็นเพียงแค่การหาวิธีที่ดีที่สุดสำหรับคุณในการจัดการหนี้นี้และนำออกให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้.

คุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนหรือไม่? หากมีวิธีการใดที่ดูเหมือนว่าพวกเขาอาจช่วยคุณจัดการหนี้นี้?