คุณควรได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลสำหรับการปรับปรุงบ้านหรือการปรับปรุง?

การค้นหาบ้านสร้างใหม่ที่มีขนาดใหญ่ขึ้นในพื้นที่ของคุณ แต่ตลาดร้อนเกินไปและสต็อกที่อยู่อาศัยหลังสงครามโลกครั้งที่สองก็ไม่ได้มีเสน่ห์แบบเดียวกัน ดังนั้นคุณจะยอมประนีประนอม: ทำห้องใต้ดินที่กั้นบ้านของคุณให้เรียบร้อย ที่ประมาณ $ 15,000 จะไม่ถูก แต่มันจะมีราคาไม่แพงกว่าบ้านหลังใหญ่.

มีเพียงปัญหาเดียว คุณไม่มีปัญหาที่จะจุ่มลงในเงินออมส่วนตัวของคุณเพื่อให้ครอบคลุมการชำระเงินดาวน์ในบ้านหลังอื่นเนื่องจากคุณได้รับเงินคืนเมื่อคุณขายบ้านปัจจุบันของคุณ คุณทราบว่าห้องใต้ดินที่เสร็จแล้วอาจจะช่วยเพิ่มมูลค่าการขายบ้านของคุณในระยะยาว แต่คุณจะไม่เห็นว่าการเพิ่มระดับนั้นจะเกิดขึ้นเร็ว ๆ นี้ ท้ายที่สุดแล้วโครงการทั้งหมดนี้คือการทำให้ครอบครัวของคุณอยู่ในบ้านนานหลายปี และเนื่องจากคุณใช้เงินกู้ FHA ที่มีการชำระเงินต่ำเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์คุณจึงขาดทุนที่จำเป็นในการดึงวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC).

คุณไม่มีทางเลือกหรือไม่ ไม่จำเป็น. หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันโดยมีเงื่อนไขไม่กี่ข้อที่นอกเหนือจากข้อผูกพันในการชำระค่างวดรายเดือน สำหรับเจ้าของบ้านที่ไม่มีเงินทุนเพียงพอโครงการปรับปรุงบ้านที่สำคัญคือเหตุผลที่ถูกต้องตามกฎหมายในการรับสินเชื่อส่วนบุคคล - ซึ่งอาจเป็นความรับผิดชอบทางการเงินมากกว่าการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อจ่ายสำหรับวันหยุดหรืองานแต่งงานเป็นต้น.

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านทำงานอย่างไร

สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านผ่าน บริษัท เช่น Credible.com, เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันซึ่งมักจะใช้เพื่อเป็นค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับโครงการปรับปรุงบ้าน ในทางปฏิบัติสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านจะเหมือนกับสินเชื่อส่วนบุคคลที่นำไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่น ๆ ที่ได้รับอนุญาตเช่นการรวมหนี้ค่ารักษาพยาบาลหรือค่าใช้จ่ายในการเริ่มต้นธุรกิจ.

อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการให้สินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปจะไม่แตกต่างกันไปตามวัตถุประสงค์สินเชื่อ แต่ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิตเช่นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้มาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อของผู้ให้กู้และอัตราดอกเบี้ยอ้างอิงที่เป็นมาตรฐาน.

ผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม (คะแนน FICO สูงกว่า 720 ถึง 740) สามารถคาดหวังข้อเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลด้วย:

• ค่าธรรมเนียมการกำเนิดต่ำถ้ามี (น่าจะต่ำกว่า 2%)
• อัตราร้อยละต่ำต่อปี (ต่ำกว่า 10% ถึง 12% เมษายนรวมถึงค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดใด ๆ )
• ระยะยาว (ห้าถึงเจ็ดปี)
• ขีด จำกัด การกู้ยืมสูง (สูงถึงและรวมสูงสุดของผู้ให้กู้มักจะ $ 35,000 ถึง $ 40,000)

ผู้กู้ที่มีเครดิตดี (คะแนน FICO สูงกว่า 660 ถึง 680) สามารถคาดว่าจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลด้วย:

• ค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดปานกลางหากมี (น่าจะต่ำกว่า 4%)
• อัตราปานกลาง (ต่ำกว่า 15% เมษายนรวมถึงค่าธรรมเนียมการกำเนิดใด ๆ )
• เงื่อนไขปานกลาง (สามถึงห้าปี)
• จำกัด การยืมระดับกลาง (ผันแปรตามผู้ให้กู้)

หากมีคุณสมบัติเลยผู้กู้ที่มีเครดิตดีหรือด้อยคุณภาพ (FICO คะแนนต่ำกว่า 660) จะต้องทำตัวเป็นเหล็กสำหรับสินเชื่อระยะสั้นและเงินกู้อัตราสูงที่มีการกู้ยืมต่ำสุด.

การเปรียบเทียบราคาสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้าน

ผู้ให้กู้ทุกรายแตกต่างกันดังนั้นใช้เวลาสักครู่เพื่อรับใบเสนอราคาสินเชื่อปรับปรุงบ้านหลายครั้งจากผู้ให้กู้หลายราย ใช้ บริษัท เช่น Credible.com จะช่วยในกระบวนการ คุณสามารถรับคุณสมบัติล่วงหน้าในไม่กี่นาทีและรับใบเสนอราคาจากผู้ให้กู้หลายราย.

โดยปกติแล้วการคัดกรองสินเชื่อเบื้องต้นจะไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ เนื่องจากผู้ให้กู้รอที่จะ "ดึง" เครดิตของคุณ - ลดคะแนนเครดิตของคุณชั่วคราว - จนกว่าคุณจะใช้อย่างเป็นทางการ หวังว่าคุณจะต้องสมัครเพียงครั้งเดียวหลังจากที่คุณเลือกข้อเสนอเงินกู้ที่น่าสนใจที่สุดแล้ว.

ตลอดระยะเวลาผ่อนชำระหลายปีการปรับแต่งเล็กน้อยตามอัตราและเงื่อนไขจะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการเงิน $ 15,000 ในค่าใช้จ่ายในการปรับปรุงบ้าน นี่คือวิธีที่คุณสามารถคาดหวังการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนทางการเงินโดยรวมที่จะเปลี่ยนแปลงตาม APR และเงื่อนไขเงินกู้ที่แตกต่างกัน:

• 8% เมษายน: ด้วยระยะเวลา 36 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 470.05 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 1,921.64 ด้วยระยะเวลา 60 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 304.15 และดอกเบี้ยทั้งหมดจะเท่ากับ $ 3,248.75.
• 11% เมษายน: ด้วยระยะเวลา 36 เดือนการชำระรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 491.08 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 2,678.91 ด้วยระยะเวลา 60 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 326.14 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 4,568.18.
• 14% เมษายน: ด้วยระยะเวลา 36 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 512.66 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 3,455.92 ด้วยระยะเวลา 60 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 349.02 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 5,941.43.
• เมษายน 17%: ด้วยระยะเวลา 36 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 534.79 และดอกเบี้ยรวมจะเท่ากับ $ 4,252.47 ด้วยระยะเวลา 60 เดือนการชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 372.79 และดอกเบี้ยรวมจะอยู่ที่ $ 7,367.32.

โดยทั่วไปแล้วเป็นอิสระจากอัตราดอกเบี้ยเงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นกว่าหมายถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยโดยรวมลดลงและการชำระเงินรายเดือนสูงขึ้น แต่น้อยลง เงื่อนไขสินเชื่อที่ยาวขึ้นหมายถึงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่สูงขึ้นและต่ำลง แต่การชำระเงินรายเดือนจำนวนมากขึ้น.

โครงการผู้รับเหมา: จ่ายบิลผู้ขายที่เหตุการณ์สำคัญโครงการ

วิธีนี้ใช้งานได้ดีกว่าสำหรับโครงการที่ดำเนินการโดยผู้รับเหมาซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายจำนวนมากในขั้นตอนสำคัญของโครงการ - มักจะมีเงินฝากล่วงหน้าเท่ากับ 25% ถึง 35% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยประมาณ หากคุณตัดผู้รับเหมาทั่วไปออกและจัดการผู้รับเหมาช่วงด้วยตัวเองคุณจะต้องชำระค่าใช้จ่ายโดยตรงเมื่อพวกเขาเริ่มต้นและทำส่วนต่างๆของโครงการให้เสร็จ.

ในสถานการณ์สมมตินี้คุณรอการขอสินเชื่อจนกว่าใบเรียกเก็บเงินครั้งแรกของโครงการจะมาถึง สิ่งนี้จะช่วยลดเวลาการจ่ายล่วงหน้าของโครงการและเพิ่มกำลังซื้อของสินเชื่อให้สูงสุด.

กลยุทธ์นี้จะเพิ่มโอกาสที่เงินของคุณจะได้รับจากโครงการที่ยาวกว่าและใหญ่กว่า ยกตัวอย่างเช่นการสร้างครัวใหม่อาจใช้เวลา 12 เดือน ข้อเสียรวมถึงความเสี่ยงของค่าใช้จ่ายที่ร้ายแรงซึ่งมีอยู่ในโครงการปรับปรุงที่สำคัญและความเสี่ยงที่คุณจะไม่พบผู้ให้กู้ยินดีที่จะอนุมัติคำขอเงินกู้ทั้งหมดของคุณ.

เคล็ดลับโปร: หากคุณวางแผนที่จะใช้ผู้รับเหมาตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณใช้บริการเช่น HomeAdvisor. พวกเขาเลือกผู้รับเหมาที่ดีที่สุดในพื้นที่ของคุณเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณจะพอใจกับการลงทุนของคุณ.

ข้อดีของการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อการปรับปรุงบ้าน

แม้ว่ามันจะไม่ใช่ตัวเลือกแรกในอุดมคติก็ตามการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อลงทุนในโครงการปรับปรุงบ้านครั้งต่อไปของคุณสามารถชำระได้ภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสม.

1. โครงการสามารถจ่ายเอง

ไม่มีการรับประกันในชีวิตและแน่นอนไม่มีในการปรับปรุงบ้าน แต่โครงการปรับปรุงบ้านบางโครงการมีแนวโน้มที่จะจ่ายสำหรับตัวเอง - และอาจมากกว่า - ผ่านมูลค่าขายคืนที่สูงขึ้น.

โครงการปรับปรุงบ้านที่รู้จักกันเพื่อเพิ่มมูลค่าขายคืนรวมถึง:

• การเปลี่ยนแปลงครัวของคุณ
• การเพิ่มหรืออัพเกรดห้องน้ำ
• เพิ่มดาดฟ้า
• ทำการอัพเกรดพลังงานอย่างมีประสิทธิภาพเช่นหน้าต่างใหม่และฉนวนกันความร้อน (ซึ่งยังช่วยลดต้นทุนเจ้าของบ้าน)

โครงการปรับปรุงบ้านมีแนวโน้มที่จะจ่ายสำหรับตัวเองผ่านการแข็งค่าขายคืนรวมถึง:

• เพิ่มห้องโบนัส
• เพิ่ม sunroom
• เพิ่มสระว่ายน้ำในพื้นดิน
• เพิ่มโรงรถ
• การเปลี่ยนหลังคา (แม้ว่าหลังคาทั้งหมดจะต้องเปลี่ยนในที่สุด)

การคำนวณมูลค่าเพิ่มของโครงการของคุณ

คุณสามารถคำนวณมูลค่าเพิ่มของโครงการปรับปรุงบ้านได้สองวิธี:

• การขายจริงและโดยประมาณ ราคา. นี่คือความแตกต่างระหว่างราคาขายจริงของบ้านที่คุณปรับปรุงกับราคาขายโดยประมาณของบ้านที่ยังไม่ได้ปรับปรุงซึ่งเหมือนกัน.
• ราคาขายเทียบกับราคาซื้อ. วิธีนี้มีความน่าเชื่อถือน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากปัจจัยทางการตลาดที่เป็นอิสระจากการปรับปรุงเช่นความต้องการของผู้ซื้อและอัตราดอกเบี้ยที่มีผลต่อมูลค่าขายคืน นอกจากนี้หากคุณอยู่ในบ้านของคุณนานพอที่จะประสบความสำเร็จในการปรับปรุงบ้านหลายโครงการคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายสะสมและมูลค่าเพิ่ม.

ในกรณีใดกรณีหนึ่งให้ลบค่าที่สองจากค่าแรก หากความแตกต่างสูงกว่าต้นทุนรวมของโครงการปรับปรุงบ้านของคุณโครงการจะได้รับประโยชน์ทางการเงินสุทธิ.

2. สามารถครอบคลุมซ่อมแซมด่วน

คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านบางโครงการได้หากคุณไม่คิดที่จะเลื่อนโครงการไป แต่ไม่ใช่ทุกโครงการปรับปรุงบ้านที่สมัครใจ เมื่ออุปกรณ์หรือคุณสมบัติที่สำคัญเช่นเตาหรือหลังคาอยู่บนขาสุดท้ายคุณอาจไม่มีความหรูหราในการรอการซ่อมแซมหรือเปลี่ยนใหม่เมื่อคุณมีเงินมากขึ้น.

บางครั้งคุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้าสำหรับการซ่อมแซมเร่งด่วนอย่างแท้จริง ซึ่งอาจจำเป็นต้องตรวจค้นการออมฉุกเฉินของคุณหากเพียงพอหรือเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตของคุณ ในกรณีเช่นนี้คุณสามารถใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อชำระหนี้ระยะสั้น หลีกเลี่ยงการเสียค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตด้วยการกรอกใบสมัครสินเชื่อของคุณก่อนที่จะครบกำหนดชำระค่าบริการรายเดือนแรก.

3. ง่ายกว่าในการรับกระแสเงินสดรายเดือนของคุณ

การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อหักล้างค่าใช้จ่ายโครงการของคุณในช่วงสามถึงห้าปีนั้นจะง่ายกว่าในเรื่องกระแสเงินสดรายเดือนของคุณมากกว่าการจ่ายบิลเต็มตามที่ครบกำหนด.

4. สามารถทำได้ง่ายขึ้นเร็วขึ้นและมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าทางเลือกอื่น ๆ

การสมัครสินเชื่อบ้านครั้งแรกนั้นใช้เวลานานและมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ขั้นตอนการสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (การจำนองครั้งที่สอง) หรือ HELOC นั้นใกล้เคียงกับภาระ.

ถึงแม้ว่าต้นทุนสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยและต้นทุนปิดของ HELOC จะไม่สูงเท่ากับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีจำนองครั้งแรกและโดยทั่วไปพวกเขาสามารถถูกนำไปรวมกับยอดเงินกู้ได้ นอกจากนี้ผู้ให้กู้บ้านมักจะต้องมีการประเมินและการประกันชื่อเรื่องการชะลอกระบวนการ.

5. คุณไม่ได้ถูก จำกัด โดยความยุติธรรม

หากคุณลงทุนในเงินกู้ต่ำเพื่อซื้อบ้านของคุณเร็วขึ้นคุณอาจมีวิธีที่จะไปให้ถึงเกณฑ์ 85% ของสินเชื่อต่อมูลค่ามาตรฐานซึ่งผู้ให้กู้บ้านจะพิจารณาอนุมัติการอนุมัติสินเชื่อบ้านหรือแอพพลิเคชั่น HELOC.

ช่วงเวลาที่ไม่ดีเป็นอีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้เกิดข้อ จำกัด แม้แต่เจ้าของบ้านตัวทำละลายที่กำหนดเงินดาวน์มาตรฐาน 20% สำหรับราคาซื้อบ้านของพวกเขาก็ยังเสี่ยงต่อการชะลอตัวของที่อยู่อาศัย การลดลงของราคาประเมิน 20% ก็เพียงพอที่จะล้างส่วนทุนเริ่มต้นของพวกเขา.

ไม่ว่าในกรณีใดถ้าคุณไม่สามารถพึ่งพาทุนในบ้านของคุณเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ในระดับต่ำเงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นทางเลือกทางการเงินสำหรับการปรับปรุงบ้านของคุณ.

ข้อเสียของการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อการปรับปรุงบ้าน

นี่คือเหตุผลที่ต้องพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ ก่อนที่จะชำระเงินกู้ส่วนบุคคล - หรือการแก้ไขปัญหาโครงการปรับปรุงบ้านของคุณเลย.

1. มันอาจส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือของคุณ

ความเสี่ยงนี้มีอยู่ในบัญชีเครดิตใหม่ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้กู้ที่จัดการกับยอดสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน หากมีสิ่งผิดปกติเกิดขึ้นกับสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านของคุณคะแนนเครดิตของคุณอาจเป็นที่นิยมอย่างมาก แม้ว่าสิ่งที่เลวร้ายที่สุดจะไม่เกิดขึ้นคุณอาจพบว่าผู้ให้กู้มีความสงสัยมากขึ้นหลังจากได้รับเงินกู้ยืม.

ความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเครดิตที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านคือความเสี่ยงของการชำระเงินที่ขาดหายไป หากคุณไม่สามารถชำระเงินรายเดือนเนื่องจากรายได้หรือสินทรัพย์ลดลงอย่างกะทันหันผู้ให้กู้ของคุณอาจรายงานการไม่ชำระเงินของคุณไปยังสำนักรายงานเครดิตผู้บริโภครายใหญ่ทั้งสาม รายการดังกล่าวมักจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีและลดคะแนนเครดิตของคุณในช่วงเวลา.

แม้ว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ แต่ผู้ให้กู้ต้องการผู้กู้ที่มีอัตราส่วนไม่สูงกว่า 50% สำหรับหลาย ๆ คนที่ตัดออกคือ 40% การเพิ่มบัญชีเครดิตใหม่ที่สำคัญมีความแน่นอนในการเพิ่มอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ หากคุณคร่อมสายแล้วสิ่งนี้อาจขัดขวางแผนการยืมในอนาคตของคุณ.

2. การคิดดอกเบี้ยไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้

คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยจากสินเชื่อผ่อนชำระได้ทั้งหมด ตารางค่าตัดจำหน่ายของสินเชื่อแสดงการผสมผสานของเงินต้นและดอกเบี้ยที่แม่นยำในการชำระเงินตามกำหนดการแต่ละครั้ง แม้ว่าโชคลาภอย่างกะทันหันจะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินกู้เต็มหลังจากการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียวคุณจะได้รับความสนใจ.

ในทางตรงกันข้ามคุณหลีกเลี่ยงความสนใจทั้งหมดเมื่อคุณชำระวงเงินเครดิตหมุนเวียนก่อนถึงวันครบกำหนดของใบแจ้งยอด.

3. อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าทางเลือกอื่น ๆ

ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติดีที่มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำรายได้ต่อปีสูงกว่า $ 100,000 และคะแนนเครดิต FICO สูงกว่า 740 สามารถคาดว่าจะมีคุณสมบัติสำหรับอัตราสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันต่ำถึง 6% ถึง 8% เมษายนขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ ในฐานะที่เป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันไปเป็นช่วงที่ดี ผู้สมัครบัตรเครดิตที่มีคุณสมบัติดีไม่ค่อยทำดีกว่า 10% ถึง 12%.

อย่างไรก็ตามเนื่องจาก HELOCs และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีหลักประกันโดยส่วนของบ้านของผู้กู้ดังนั้นจึงมีความเสี่ยงที่ต่ำกว่ามากสำหรับผู้ให้กู้อัตราของพวกเขามักจะตัดราคาทางเลือกที่ไม่มีหลักประกัน ' ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสามารถคาดหวังอัตราดอกเบี้ยของผลิตภัณฑ์ในส่วนของบ้านเพื่อให้ตรงกับเกณฑ์มาตรฐานการจำนองที่ได้รับต่ำกว่า 5% ตั้งแต่ปลายปี 2000.

4. โครงการของคุณอาจไม่จ่ายเอง

โครงการปรับปรุงบ้านไม่จำเป็นต้องจ่ายค่าตัวเองให้คุ้มค่า หากคุณต้องการเพิ่ม sunroom ลงในบ้านที่คุณมีเหตุผลทุกประการที่จะเชื่อว่าเป็นบ้านของคุณตลอดไปดังนั้นเพิ่ม sunroom มูลค่าการขายคืนทั้งหมด.

อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นธนาคารในการเพิ่มมูลค่าการขายของโครงการของคุณเพื่อชดเชยการลงทุนของคุณมันเป็นสิ่งสำคัญในการคำนวณมูลค่าเพิ่มที่อาจเกิดขึ้น นั่นเป็นความจริงที่ทวีคูณถ้าคุณวางแผนที่จะหันหลังกลับและขายบ้านของคุณในไม่ช้าหลังจากเสร็จสิ้นโครงการ.

5. โครงการของคุณอาจพิสูจน์ได้ว่ามีราคาแพงกว่าที่ประมาณการไว้

ค่าใช้จ่ายที่มากเกินไปและผลงานที่มีคุณภาพต่ำเป็นภัยคุกคามต่อโครงการเงินสดทั้งหมดเช่นเดียวกับโครงการที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากสินเชื่อส่วนบุคคล แต่ภัยคุกคามนั้นใหญ่กว่าเมื่อสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมงบประมาณที่คาดหวังของโครงการและคุณมีบัฟเฟอร์การออมที่ จำกัด เพื่อรองรับการใช้จ่ายมากเกินไปหรือการแก้ไข.

หากคุณต้องใช้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันให้สร้างบัฟเฟอร์จำนวนมากในคำขอเงินทุนของคุณ - พูดมากกว่างบประมาณโครงการ 10% ถึง 15% และจ่ายเงินคืนที่ไม่ได้ใช้ทันทีหลังจากเสร็จสิ้นโครงการ หากคุณมีตัวเลือกในการแตะเส้นหุ้นที่อยู่อาศัยคุณสามารถจุ่มลงในเงินออมฉุกเฉินหรือระยะยาวได้.

6. คุณไม่สามารถทำโครงการให้เสร็จ

ในระหว่างการค้นหาบ้านครั้งล่าสุดของเราภรรยาของฉันและฉันเดินผ่านบ้านที่ใหญ่กว่าที่เราต้องการ แต่มันราคาถูกและมีการอุทธรณ์ที่ดี ทุกอย่างดูดีจนกระทั่งเราไปถึงครัวครึ่งสำเร็จรูปซึ่งมองผ่านรูขนาดใหญ่สองประตูที่อ้าปากค้างไปยังห้องอาบแดดที่ทรุดโทรม - ซึ่งมองออกไปที่โรงรถเดี่ยว.

ชั้นใต้ดินเป็นห้องแออัดครึ่งหนึ่งที่สร้างขึ้นอย่างชัดเจนซึ่งเพิ่งแห้งไปจากน้ำท่วมในฤดูใบไม้ผลิ ชั้นที่สองเป็นหายนะที่ไม่ได้รับการอนุมัติอีกประการหนึ่งด้วยเพดานต่ำเกินไปที่เรียงรายอยู่ในห้องเล็ก ๆ ที่เชื่อมต่อกันด้วยครึ่งก้าวที่แปลก บันไดที่อึดอัดนำไปสู่สิ่งที่ต้องเป็นห้องใต้หลังคาเล็ก ๆ ปกปิดเป็นลางไม่ดีหลังประตูล็อคเล็ก ๆ.

ถึงวันนี้ฉันอยากรู้อยากเห็นว่ามีอะไรผิดปกติในบ้านหลังนั้น ฉันสงสัยว่ามันเป็นความพยายามที่พลิก - ผู้ซื้อประเมินต่ำกว่าสิ่งที่จะได้รับบ้านในรูปแบบการขายพยายามที่จะทำเองมากเกินไปเสริมด้วยการทดแทนอัตราการตัดและในที่สุดก็ยอมแพ้และวางในตลาด ในราคาที่สูญเสีย.

โครงการปรับปรุงบ้านล้มเหลวบ่อยกว่าที่คุณต้องการเชื่อ ด้วยเหตุผลอื่น ๆ พวกเขาล้มเหลวเพราะ:

• ผู้รับเหมาช่วงข้ามออกจากงานที่ยังไม่เสร็จ
• ความผิดพลาดของผู้รับเหมาช่วงพิสูจน์ว่ามีค่าใช้จ่ายสูงเกินกว่าจะแก้ไขได้
• ปัญหาที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นและพิสูจน์ค่าใช้จ่ายสูงเกินไปที่จะแก้ไขหรือหลีกเลี่ยง
• โครงการ DIY มีการจัดระเบียบหรือจัดการไม่ดี
• งบประมาณของโครงการเกินกว่าที่ประมาณการจนถึงจุดที่ไม่สามารถดำเนินการทางการเงินได้อีกต่อไป

7. คุณอาจต้องวางหลักประกัน

ผู้กู้ที่มีเครดิตดีมักจะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม, ค่าธรรมเนียมการก่อตั้งต่ำและเงื่อนไขที่ยาวกว่า.

ผู้กู้ที่มีเครดิตด้อยคุณภาพไม่ค่อยโชคดีนัก คุณอาจพบว่าผู้ให้กู้เพียงคนเดียวที่เต็มใจที่จะให้สินเชื่อส่วนบุคคลของคุณต้องการหลักประกันที่เพียงพอในการรักษาความปลอดภัยให้กับสินเชื่อ - ส่วนใหญ่แล้วชื่อเรื่องของรถยนต์หรือยานพาหนะเพื่อการพักผ่อนหย่อนใจ หากเงินกู้ของคุณลื่นไหลไปสู่การกระทำผิดร้ายแรง - โดยปกติหลังจาก 90 วันของการไม่ชำระเงิน - ผู้ให้กู้อาจย้ายไปยึดหลักประกันของคุณ.

ทางเลือกในการใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อการปรับปรุงบ้าน

ก่อนที่จะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อเป็นทุนในโครงการปรับปรุงบ้านของคุณให้พิจารณาทางเลือกเหล่านี้.

1. เริ่มกองทุนการออมเพื่อการปรับปรุงบ้าน

นี่เป็นวิธีที่ฉันชอบในการจัดหาเงินทุนเพื่อการปรับปรุงบ้านเนื่องจาก:

• ไม่มีความเสี่ยงด้านเครดิต.
• เป็นเรื่องง่ายที่จะพอดีกับงบประมาณทุกขนาด.
• ปรับได้ง่ายตามเงื่อนไขทางการเงินที่ต้องการ (ด้วยการเพิ่มและลดลงตามรายได้ที่คุณตัดสินใจ).
• เมื่อได้รับทุนแล้วก็พร้อมใช้งานตามต้องการ.

เมื่อภรรยาของฉันและฉันเพิ่มลานบ้านหลังบ้านของเราเราไม่ได้พิจารณาจ่ายเงิน $ 4,000 จากกระเป๋า แต่เราบุกเข้าไปในกองทุนสะสมการปรับปรุงบ้านที่เราได้สร้างขึ้นเมื่อไม่กี่ปีก่อน หากเราจัดหาเงินทุนเต็มจำนวนที่ 10% เมษายนในรอบสามปีการชำระเงินรายเดือนของเราจะอยู่ที่ประมาณ $ 130 - โดยประมาณเท่ากับเงินสมทบรายเดือนของเราไปยังกองทุนออมเพื่อการปรับปรุงบ้าน.

การเริ่มต้นและการปรับเทียบกองทุนการออมเพื่อการปรับปรุงบ้าน

ในการเริ่มต้นกองทุนเพื่อการปรับปรุงบ้านให้เปิดบัญชีออมทรัพย์ที่มีการประกัน FDIC โดยไม่มีค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษารายเดือนผลตอบแทนที่สูงกว่าตลาดและหากเป็นไปได้การส่งเสริมการเปิดบัญชีใจกว้าง.

เคล็ดลับโปร: Simple.com มี 2.02% APY และกำลังเสนอโบนัสมากถึง $ 500 เมื่อคุณเปิดบัญชี.

จากนั้นตรวจสอบงบประมาณของคุณ (ซึ่งคุณสามารถตั้งค่าได้ ทุนส่วนตัว) และกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ในแต่ละเดือนสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านในอนาคต ทำตามคำแนะนำเหล่านี้:

• หากคุณสะดวกสบายในการโทรกลับประหยัดประเภทอื่น, คุณสามารถค้นหาเงินทุนที่จำเป็นได้โดยการข้ามจากการออมฉุกเฉินการออมระยะยาวและการออมอื่น ๆ ที่คุณมีส่วนร่วมอย่างสม่ำเสมอ.
• หากคุณต้องการเพิ่มอัตราการออมโดยรวมแทน, คุณจะต้องกระชับการใช้จ่ายตามความต้องการเร่งรีบด้านข้างหรือหาโอกาสสร้างรายได้.
• หากคุณมีโครงการปรับปรุงบ้านโดยเฉพาะในใจ, กำหนดราคาและกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องยืมเพื่อใช้ในการดำเนินโครงการทั้งหมดหากเริ่มในวันพรุ่งนี้ ตรวจสอบอัตราของคุณกับผู้ให้กู้หลายรายราวกับว่าคุณสมัครสินเชื่อจริงและรับทราบการชำระเงินรายเดือนสูงสุดที่งบประมาณของคุณสามารถรับได้ในอัตราสูงสุดและตัวเลือกระยะสั้นที่สุด หากคุณเต็มใจที่จะมีส่วนร่วมกับการชำระเงินนั้นทุก ๆ เดือนในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าคุณสามารถที่จะใส่ลงในบัญชีออมทรัพย์ที่มีดอกเบี้ย.

ข้อ จำกัด ของกองทุนเงินออมเพื่อการปรับปรุงบ้าน

กองทุนการออมเพื่อการปรับปรุงบ้านของคุณอาจไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดของโครงการปรับปรุงบ้านที่สำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งกองทุนที่ไม่สามารถรอได้ เราใช้เวลาประมาณสามปีในการประหยัดให้เป็นศูนย์จากป้ายราคา $ 4,000 โครงการลานของเรา ที่ก้าวนั้นเราจะไม่คาดหวังว่าจะต้องจ่ายเงินสำหรับการปรับปรุงห้องครัวอย่างละเอียดหรือเพิ่มโครงสร้างด้วยกองทุนปรับปรุงบ้านของเราเพียงอย่างเดียว.

2. โจมตีโครงการที่ใหญ่ขึ้นเรื่อย ๆ

หากคุณไม่มีความหรูหราในการรอคอยที่จะสร้างกองทุนการออมเพื่อการปรับปรุงบ้านให้จัดการกับโครงการการปรับปรุงบ้านเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากกระแสเงินสดของคุณอนุญาต ลองนึกถึงกลยุทธ์นี้ในการสร้างและระบายเงินออมระยะสั้นเพื่อการปรับปรุงบ้านขนาดเล็กจำนวนมาก - เก็บค่าใช้จ่าย $ 100 ต่อเดือนเป็นเวลาสี่เดือนจากนั้นไปที่ร้านปรับปรุงบ้านสำหรับอุปกรณ์และวัสดุสิ้นเปลืองมูลค่า $ 390.

กลยุทธ์นี้มีข้อได้เปรียบที่สำคัญบางประการคือไม่มีหนี้สินและผลกระทบต่อกระแสเงินสด จำกัด แต่มันต้องมีการจัดระเบียบและความขยันหมั่นเพียรที่จะตรงไปตรงมา, บ้านปรับปรุง DIY หลายคนไม่สามารถดึงออกมา ด้วยเงินทุนที่น้อยลงในการสำรองและเวลามากขึ้นที่จะรอและเสียความเสี่ยงของการใช้จ่ายอย่างรุนแรงหรือความล่าช้าของโครงการมีค่าสูงกว่าในการขับเคลื่อนสินเชื่อจนเสร็จ.

3. ใช้สินเชื่อบ้านหรือวงเงินสินเชื่อ

สำหรับเจ้าของบ้านที่มีเงินทุนเพียงพอนี่คือตัวเลือกทางการเงินสำหรับการปรับปรุงบ้านที่ดีเพราะมี:

• อัตราดอกเบี้ยต่ำ. แม้แต่ผู้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลที่ผ่านการรับรองจะไม่ผ่านการพิจารณาอัตราดอกเบี้ยต่ำเนื่องจากเจ้าของบ้านที่ผ่านการรับรองอย่างดีสามารถคาดหวังกับ HELOCs ผ่าน Figure.com และสินเชื่อบ้าน.
• ข้อกำหนดที่ยืดหยุ่น. โดยทั่วไปแล้ว HELOCs จะเสนอช่วงเวลาวาดเป็นเวลา 10 ปีซึ่งเหมาะสำหรับโครงการที่มีระยะเวลายาวนานและโครงการแบ่งเป็นระยะซึ่งเจ้าของบ้านต้องการที่จะสมัครสินเชื่อเพียงครั้งเดียว สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอาจมีเงื่อนไขที่ยาวกว่าแม้ว่าคุณจะต้องการลดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดชีวิตเทียบกับผลประโยชน์ของสินเชื่อ.
• สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น. หากคุณลงรายละเอียดการหักเงินคุณอาจสามารถหักดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อขอคำแนะนำเกี่ยวกับสถานการณ์ด้านภาษีส่วนบุคคลของคุณ.

นอกเหนือจากความเสี่ยงในการสูญเสียที่อยู่อาศัยหลักของคุณหากคุณยังค้างชำระอยู่ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยคือขั้นตอนการสมัครที่ยุ่งยาก นี่ไม่ใช่ตัวเลือกทางการเงินในนาทีสุดท้าย.

4. ใช้สินเชื่อชื่อเรื่อง

ตัวเลือกนี้เหมาะสมสำหรับโครงการขนาดเล็ก ชื่อเรื่องสินเชื่อเพื่อการปรับปรุงอสังหาริมทรัพย์เป็นเงินกู้ที่ประกันโดยรัฐบาลกลางซึ่งได้รับการสนับสนุนโดยกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD).

เนื่องจากพวกเขาเป็นผู้ประกันตนจากรัฐบาลสินเชื่อของ Title I จะถูกมองว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่าโดยผู้ให้กู้เอกชนที่เป็นผู้ออก - ธนาคารส่วนใหญ่สหภาพเครดิตและผู้ให้กู้สินเชื่อพิเศษ ผู้กู้ที่มีปัญหาด้านสินเชื่อซึ่งไม่ผ่านการพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันด้วยอัตราและเงื่อนไขที่ดีอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน Title I แม้ว่าผู้ให้กู้ทุกรายจะแตกต่างกันและการอนุมัติจะไม่รับประกัน.

HUD รับประกันสินเชื่อของ Title I ด้วยเงินต้นสูงถึง $ 7,500 นั่นเพียงพอที่จะให้เงินทุนสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านขนาดเล็กถึงขนาดกลาง แต่ไม่ใช่ remodels ตั๋วขนาดใหญ่ สินเชื่อที่มีขนาดใหญ่จะต้องได้รับการประกันโดยชื่ออสังหาริมทรัพย์ ในทุกกรณีบ้านจะต้องเสร็จสิ้นและครอบครองอย่างน้อย 90 วันหลังจากนั้น.

5. ใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่นบัตรเครดิต APR 0%

ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับเจ้าของบ้านที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่กำลังมองหาการเงินโครงการปรับปรุงบ้านที่ค่อนข้างเล็ก.

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการส่งเสริมการซื้อ APR 0% โดยทั่วไปคุณจะต้องได้คะแนน FICO ทางตอนเหนือของ 680 ถึง 700 เช่นเดียวกับประวัติการชำระเงินที่สม่ำเสมอการใช้เครดิตต่ำและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ.

วงเงินทางการเงินของคุณเป็นวงเงินเครดิตในทางเทคนิคของบัตรของคุณ แต่คุณไม่ต้องการที่จะเข้าใกล้บัตรของคุณ มุ่งรักษาอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณให้ต่ำกว่า 50% - ตัวอย่างเช่นยอดคงเหลือไม่เกิน $ 5,000 ในวงเงินเครดิต $ 10,000 หลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินจากการซื้อสินค้าที่ไม่เกี่ยวข้องกับการปรับปรุงบ้านไปยังการ์ด APR 0% ของคุณในช่วงระยะเวลาโปรโมชัน.

โปรโมชั่นบัตรเครดิต APR 0% โดยทั่วไปจะไม่คงอยู่ตลอดไป ยาวที่สุดที่ฉันเคยเห็นบนพื้นฐานที่เชื่อถือได้คือ 21 เดือน หากดอกเบี้ยเกิดขึ้นย้อนหลังคุณต้องวางแผนที่จะชำระยอดคงเหลือทั้งหมดก่อนวันที่สิ้นสุดโปรโมชันหรือต้องเสียดอกเบี้ย แม้ว่าจะไม่เป็นเช่นนั้นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดในการทำให้ยอดเงินคงเหลือของคุณเป็นศูนย์หรือได้รับผลตอบแทนน้อยที่สุดก่อนที่การส่งเสริมการขายจะหมด ดังนั้นคุณจะต้องโหลดการซื้อที่เกี่ยวข้องกับโครงการของคุณล่วงหน้าและใช้จ่ายเป็นจำนวนมากในช่วงเวลาโปรโมชันที่จ่ายให้.

6. ทำประกันภัยให้เจ้าของบ้าน

ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับ "การปรับปรุง" ที่จำเป็นโดยเหตุการณ์ที่มีการประกันเช่นความเสียหายจากพายุ สมมติฐานบางอย่างมีความปลอดภัยกว่าสมมติฐานอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นนโยบายส่วนใหญ่ครอบคลุมถึงการทดแทนหลังคาที่มีลูกเห็บและลมเสียหาย แต่รับประกันความเสียหายจากน้ำน้อยกว่า.

ตรวจสอบนโยบายการประกันเจ้าของบ้านของคุณเพื่อตรวจสอบว่าเหตุการณ์องค์ประกอบบ้านและการซ่อมแซมมีสิทธิ์ ตรวจสอบการหักลดหย่อนของคุณซึ่งอาจแตกต่างกันไปตามเหตุการณ์หรือประเภทความเสียหายเพื่อยืนยันว่ามันสะดวกสบายน้อยกว่าค่าใช้จ่ายโดยประมาณของการซ่อมแซม.

ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของการยื่นการเรียกร้องประกันเจ้าของบ้านเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของการซ่อมแซมบ้านที่จำเป็นคือศักยภาพในการพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น จากข้อมูลของ CNN Money พรีเมี่ยมเพิ่มขึ้น 9% โดยเฉลี่ยหลังจากการเรียกร้องครั้งแรกและ 20% หลังจากการเรียกร้องครั้งที่สอง.

สำหรับการซ่อมแซมครั้งใหญ่เช่นการเปลี่ยนหลังคาทั้งหมดค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมที่สูงกว่าไม่น่าจะเกินค่าใช้จ่ายในการซ่อมนอกแม้จะถูกหักลดหย่อน การคำนวณแตกต่างกันสำหรับการซ่อมแซมเล็กน้อยอ้างสิทธิ์ซึ่งอาจล้นมือด้วยต้นทุนพรีเมี่ยมระยะยาว.

7. ผู้ผลิตและผู้รับเหมาทางการเงิน

ตัวเลือกนี้เหมาะสมสำหรับเจ้าของบ้าน DIY ที่ซื้อสินค้าโดยตรงจากผู้ผลิตและผู้ค้าส่งเช่นเดียวกับเจ้าของบ้านที่ทำงานกับผู้รับเหมาที่มีชื่อเสียงที่ให้บริการทางการเงิน.

การจัดหาเงินทุนประเภทนี้มักจะค้ำประกันโดยภาระซึ่งทำให้ฝ่ายการเงินเรียกร้องในส่วนของรายได้จากการขายอสังหาริมทรัพย์ในที่สุด ราคาและเงื่อนไขแตกต่างกันไป แต่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ปลอดภัยมักมีค่าธรรมเนียมทางการเงินต่ำกว่าผลิตภัณฑ์ที่ไม่มีหลักประกัน.

คำสุดท้าย

ผู้อ่านที่มีตาแหลมอาจสังเกตเห็นการละเลยอย่างชัดเจนในตัวเลือกที่ระบุไว้ข้างต้น รายการสำหรับสินเชื่อการฟื้นฟูสมรรถภาพของ FHA อยู่ที่ไหนหรือสินเชื่อ 203k?

เป็นความจริงที่สินเชื่อขนาด 203k สามารถนำไปใช้ปรับปรุงบ้านได้บ่อยครั้ง แต่พวกเขากำลังออกแบบมาเพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อและการฟื้นฟูสมรรถภาพของผู้ให้บริการบ้านบนวัตถุประสงค์ที่ทะเยอทะยาน (และค่าใช้จ่าย) ที่สูงกว่าความสามารถของสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน.

หากคุณกำลังมองหาซื้อบ้านที่ต้องการ TLC อย่างจริงจังคุณควรตรวจสอบอย่างแน่นอนว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ 203k หรือไม่และหากเป็นเช่นนั้นให้พิจารณานำไปใช้ หากว่าฉันและภรรยาตัดสินใจที่จะก้าวกระโดดด้วยความเชื่อมั่นอย่างแรงกล้าและซื้อของที่แปลกประหลาดบ้านครึ่งหลังเสร็จเมื่อหลายปีก่อนเราจะทำเช่นนั้นอย่างแน่นอน.

คุณกำลังคิดที่จะออกสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อใช้ในโครงการปรับปรุงบ้านหรือไม่? หรือหนึ่งในตัวเลือกอื่น ๆ ที่เราสรุปไว้ที่นี่เหมาะสมกว่าสำหรับคุณ?