มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล - วิธีการที่ผู้ให้กู้กำหนดสิทธิ์ของคุณ

ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ที่จะพูดสุดท้ายเกี่ยวกับคุณสมบัติของสินเชื่อส่วนบุคคลและไม่มีผู้ให้กู้สองคนที่ให้น้ำหนักปัจจัยที่กล่าวถึงด้านล่างในลักษณะเดียวกัน อย่างไรก็ตามคุณสามารถทำได้เพียงเล็กน้อยเพื่อสร้างความแข็งแกร่งให้กับโปรไฟล์เครดิตของคุณและเพิ่มการอุทธรณ์ของคุณให้กับผู้ให้กู้ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับปัจจัยทางด้านประชากรการเงินและเครดิตที่ใช้ในการพิจารณาว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่.

ปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิต

ผู้ให้กู้มักใช้ปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิตเหล่านี้เพื่อประเมินความเหมาะสมและคุณสมบัติของผู้กู้.

1. อายุ

ในสหรัฐอเมริกาผู้กู้ที่สมัครโดยไม่ต้องมีผู้ลงนาม Cosigner จะต้องมีอายุอย่างน้อย 18 ปี บางรัฐมีข้อกำหนดด้านอายุขั้นต่ำที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นผู้กู้ใน Mississippi จะต้องมีอายุอย่างน้อย 21 ปีในขณะที่ Alabama และ Nebraska ต้องการผู้กู้ที่มีอายุ 19 ปีขึ้นไป.

อายุของคุณจะไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราดอกเบี้ยหรือเงื่อนไขสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ แต่ปัจจัยสำคัญด้านเครดิตและปัจจัยที่ไม่ใช่เครดิตนั้นมีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับอายุ ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าไม่น่าจะมีรายได้สูงประวัติการจ้างงานที่ยาวนานหรือมีประวัติการชำระคืนที่ทันเวลา การกำหนดแอปพลิเคชันสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างเครดิตให้กับบุตรหลานของคุณแม้ว่าจะอายุครบ 18 ปี.

2. สถานที่ตั้ง

ไม่ใช่ผู้ให้สินเชื่อส่วนบุคคลทุกรายที่ให้ยืมทั่วประเทศ ธนาคารและสหภาพเครดิตแบบดั้งเดิมมักจะออกสินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะในรัฐที่พวกเขามีสาขาทางกายภาพหรือการดำเนินงานอื่น ๆ ข้อมูลนี้มักจะมีอยู่ในเว็บไซต์ของสถาบัน.

ผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้นรวมถึงผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer (P2P) เช่น Lending Club อาจมีข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์เช่นกัน ตัวอย่างเช่นเนื่องจากกฎหมายของรัฐมีข้อ จำกัด สินเชื่อ P2P ไม่สามารถใช้ได้กับผู้กู้ในรัฐไอโอวา เว็บไซต์ผู้ให้กู้ควรระบุข้อ จำกัด ทางภูมิศาสตร์ .

3. การจ้างงานและรายได้

โดยทั่วไปผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลต้องการให้คุณแสดงรายได้ที่มั่นคงและสม่ำเสมอจากนายจ้างหรือผลประโยชน์ของรัฐบาล คุณอาจเปิดเผยแหล่งที่มาของรายได้อื่น ๆ เช่นค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตร แต่ไม่จำเป็นต้องทำตามกฎหมาย.

หากรายได้ของคุณส่วนใหญ่หรือทั้งหมดจากการจ้างงานตนเองคุณอาจต้องดิ้นรนเพื่อให้ได้สินเชื่อส่วนบุคคลในอัตราและเงื่อนไขที่แข่งขันได้ ขึ้นอยู่กับนโยบายของผู้ให้กู้คุณอาจต้องแสดงให้เห็นอย่างน้อย 12 เดือนของรายได้การจ้างงานตนเอง มาตรฐานที่คล้ายกันใช้กับผู้กู้ธุรกิจที่จดทะเบียนอย่างเป็นทางการ.

รายได้ขั้นต่ำสำหรับผู้กู้รายบุคคลมักจะต่ำ - $ 20,000 ต่อปีหรือน้อยกว่า ผู้กู้ธุรกิจอาจต้องเผชิญกับความต้องการรายได้ขั้นต่ำที่สูงกว่า $ 50,000 หรือมากกว่า ที่กล่าวมาเนื่องจากเป็นองค์ประกอบสำคัญของอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้รายได้ของคุณจะส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราและเงื่อนไขการชำระเงินที่คุณได้รับ.

4. สถานะความเป็นพลเมือง

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลในอนาคตเป็นพลเมืองสหรัฐฯหรือผู้อยู่อาศัยถาวร สินเชื่อส่วนบุคคลบางประเภทเช่นสินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้สำหรับนักศึกษาอาจมีข้อ จำกัด น้อยกว่า ตัวอย่างเช่นผลิตภัณฑ์รีไฟแนนซ์หนี้สำหรับนักศึกษาของ SoFi นั้นมีให้สำหรับผู้ถือวีซ่า J-1, H-1B, E-2, O-1 และ TN นอกเหนือจากพลเมืองสหรัฐฯและผู้อยู่อาศัยถาวร.

เว็บไซต์ผู้ให้ยืมส่วนใหญ่จะระบุเกณฑ์ความเป็นพลเมืองและถิ่นที่อยู่อย่างชัดเจน ติดต่อฝ่ายบริการลูกค้าหากมีคำถามใด ๆ เกี่ยวกับวีซ่าประเภทใดประเภทหนึ่ง.

5. การศึกษา

ไม่ใช่ผู้ให้กู้ทุกรายที่ต้องการผู้กู้เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานการศึกษาขั้นต่ำ มาตรฐานดังกล่าวเป็นเรื่องปกติมากขึ้นสำหรับสินเชื่อที่เกี่ยวข้องกับการศึกษาเช่นผลิตภัณฑ์รีไฟแนนซ์หนี้สำหรับนักเรียนซึ่งความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนขึ้นอยู่กับแนวโน้มการจ้างงานและรายได้ในอนาคต.

ผู้ให้กู้ที่มีมาตรฐานการศึกษาโดยทั่วไปจะต้องมีการศึกษาระดับปริญญาตรีขึ้นไป เงินกู้ประเภทพิเศษบางประเภทเช่นการรีไฟแนนซ์สินเชื่อนักศึกษามืออาชีพอาจต้องใช้ระดับมืออาชีพระดับบัณฑิตศึกษาหรือระดับบัณฑิตศึกษา.

6. สินทรัพย์และหลักประกัน

ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลอาจคำนึงถึงสภาพคล่องและสินทรัพย์ที่ไม่ใช่สภาพคล่องของคุณเมื่อกำหนดสิทธิ์ของคุณ.

ผู้กู้ที่มีสภาพคล่องสูงเช่นเงินสดและตราสารทุนในบัญชีที่ไม่มีข้อ จำกัด มีโอกาสน้อยที่จะผิดนัดชำระเงินสินเชื่อของพวกเขามากกว่าผู้กู้ที่มีฐานะยากจน โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ให้กู้ธนาคารแบบดั้งเดิมอาจเรียกร้องให้ผู้กู้แสดงหลักฐานสภาพคล่องอย่างเพียงพอก่อนที่จะมีสินเชื่อส่วนบุคคล.

แม้ว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันนั้นเป็นเรื่องปกติมากกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกัน แต่ผู้ให้กู้บางรายเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีความปลอดภัยซึ่งมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน สินเชื่อส่วนบุคคลที่มีหลักประกันต้องการหลักประกันที่เพียงพอในการรับประกันเงินต้น - กล่าวคือยานพาหนะที่มีมูลค่าตลาดยุติธรรมที่ 10,000 ดอลลาร์เพื่อประกันเงินกู้ 10,000 ดอลลาร์ ผู้กู้ที่ไม่มีหลักประกันที่เหมาะสมเช่นหุ้นในบ้านหรือยานพาหนะจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีความปลอดภัย.

ปัจจัยสินเชื่อ

ผู้ให้กู้มักใช้ปัจจัยเครดิตเหล่านี้เพื่อประเมินความเสี่ยงของผู้กู้และกำหนดสิทธิ์.

ผู้ให้กู้แต่ละคนจะให้น้ำหนักปัจจัยเหล่านี้ - หรือไม่สนใจพวกเขาทั้งหมด - ตามมาตรฐานของตัวเอง เมื่อตัดสินใจว่าจะให้กำเนิดสินเชื่อหรือไม่ผู้ให้กู้ที่ให้ความสำคัญกับผู้กู้ที่มีสินเชื่อที่ดีจะได้รับการให้อภัยน้อยกว่าผู้ให้กู้ที่ยอมรับโปรไฟล์เครดิตที่หลากหลาย.

1. คะแนนเครดิต

คะแนนเครดิตของคุณเป็นภาพรวมของความเสี่ยงด้านเครดิตของคุณหรือคุณมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้หรือภาระผูกพันอื่น ๆ ผลกระทบของคะแนนเครดิตที่ไม่ดีไปไกลกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่สูงขึ้นและการปฏิเสธคำขอสินเชื่อ คะแนนเครดิตไม่ดีอาจมีผลต่อโอกาสในการทำงานของคุณตัวเลือกที่อยู่อาศัยและแม้แต่ความสามารถในการรับสัญญาโทรศัพท์มือถือที่ดี.

สำหรับผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา FICO เป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตมาตรฐานทองคำ แบบจำลองการให้คะแนนสินเชื่อผู้บริโภคหลักของ FICO มีปัจจัยที่แตกต่างกันห้าประการ:

• อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ
• ประวัติการชำระคืน
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต (อายุเฉลี่ยของบัญชี)
• เครดิตผสมผสาน (ประเภทเครดิต)
• เครดิตใหม่ (สอบถามข้อมูลเครดิตล่าสุด)

คะแนน FICO อยู่ในช่วง 300 ถึง 850 โดยมีการจัดกลุ่มความเสี่ยงของผู้ยืมดังนี้:

• Super-นายกรัฐมนตรี. คะแนน FICO ระหว่าง 740 ถึง 850 ถือว่ายอดเยี่ยม ผู้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดสำหรับการลดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินการกู้ยืมที่สูงกว่า - สูงสุดของผู้ให้กู้ - กว่ากลุ่มผู้กู้รายอื่น.
• สำคัญ. คะแนนนายกตกอยู่ระหว่าง 680 และ 739 ผู้กู้นายกรัฐมนตรีมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำและข้อ จำกัด การกู้ยืมที่ค่อนข้างสูง.
• ใกล้นายกรัฐมนตรี. คะแนนที่ใกล้ถึงช่วงเริ่มต้นอยู่ระหว่าง 620 และ 679 ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ส่วนใหญ่ให้ยืมเฉพาะผู้กู้ที่ใกล้ที่สุด แต่พวกเขาเสนออัตราที่สูงขึ้นและข้อ จำกัด การกู้ยืมที่ลดลง ผู้ให้กู้ธนาคารแบบดั้งเดิมอาจ จำกัด ข้อเสนอที่ใกล้ที่สุดหรือหลีกเลี่ยงชั้นผู้กู้นี้โดยสิ้นเชิง.
• Sub-Prime. คะแนน FICO ต่ำกว่า 619 นับเป็นคะแนนรอง ผู้ให้กู้ธนาคารส่วนใหญ่หลีกเลี่ยงชั้นผู้กู้นี้ ผู้ให้กู้ออนไลน์เท่านั้นอาจออก APR สูงสินเชื่อเงินต้นต่ำให้กับผู้กู้รายย่อย.

ช่วงเหล่านี้อาจแตกต่างกันเล็กน้อยในโมเดลการให้คะแนนอื่น ๆ เช่น VantageScore คู่แข่ง FICO ที่พัฒนาร่วมกันโดยสำนักงานการรายงานเครดิตผู้บริโภครายใหญ่สามแห่ง แต่โดยทั่วไปแล้วคะแนนที่ดีกว่า 700 ในช่วง 300 ถึง 850 ถือว่าดีมากในขณะที่คะแนนต่ำกว่า 650 ถือว่าแย่.

วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

สำหรับผู้เริ่มต้นให้อ่านเคล็ดลับเหล่านี้เพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณผ่านฟรี งาเครดิต หากคุณยังไม่ได้ดำเนินการเมื่อเร็ว ๆ นี้ให้ทำตามคำแนะนำในส่วนด้านล่างเพื่อดำเนินการอย่างเป็นรูปธรรมในการสร้างเครดิตและปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ.

เคล็ดลับโปร: คุณสามารถ สมัครใช้งาน Experian Boost และเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณทันทีฟรี Experian จะคำนึงถึงการชำระค่าโทรศัพท์และค่าสาธารณูปโภคเมื่อคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

ในขณะที่คุณทำงานเพื่อชำระหนี้ในเวลาที่เหมาะสมและลดภาระหนี้โดยรวมของคุณให้ทำอย่างดีที่สุดเพื่อหลีกเลี่ยงเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ที่สำคัญซึ่งอาจเป็นอันตรายต่อความก้าวหน้าของคุณ.

สำหรับบัญชีที่รายงานรายเดือนถึงที่ทำการรายงานเครดิตของผู้บริโภคการชำระเงินที่พลาดเพียงครั้งเดียวอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ สำหรับบัญชีที่ไม่รายงานรายเดือนยอดฮิตจะมาถึงเมื่อเจ้าหนี้เรียกเก็บหนี้จากคุณและส่งยอดคงเหลือไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาไม่เกิน 180 วันของการไม่ชำระเงิน เมื่อเวลาผ่านไปหนี้ที่เพิ่มขึ้นอาจบังคับให้คุณประกาศล้มละลายส่วนบุคคลซึ่งเป็นเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ที่สำคัญอีกเหตุการณ์หนึ่ง การล้มละลายและการเรียกเก็บเงินคืนจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณจนกว่ารายงานเครดิตของคุณจะหมดอายุหลังจากผ่านไปเจ็ดปี.

2. อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ

อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณคิดเป็น 30% ของน้ำหนักรวมของคะแนนเครดิต FICO ห้าปัจจัยของคุณ คำนวณโดยการหารเครดิตหมุนเวียนทั้งหมดของคุณ - วงเงินการยืมสะสมของวงเงินเครดิตหมุนเวียนทั้งหมดของคุณ - ตามจำนวนเครดิตทั้งหมดที่คุณใช้.

อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณรวมถึงวงเงินเครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตวงเงินเครดิตส่วนบุคคลและวงเงินเครดิตในบ้าน ไม่รวมถึงสินเชื่อผ่อนชำระที่มีหลักประกันหรือไม่มีหลักประกันเช่นสินเชื่อจำนองและสินเชื่อส่วนบุคคล.

ตัวอย่างเช่นคุณมี:

• บัตรเครดิตคืนเงินที่มีวงเงินเครดิต 5,000 ดอลลาร์และยอดเงินปัจจุบัน 1,500 ดอลลาร์
• การเดินทางให้รางวัลบัตรเครดิตที่มีวงเงินเครดิต 10,000 ดอลลาร์และยอดเงินปัจจุบัน 4,000 ดอลลาร์
• วงเงินเครดิตส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันที่มีวงเงินกู้ยืม 10,000 ดอลลาร์และยอดเงินปัจจุบัน 7,000 ดอลลาร์

ในกรณีนี้เครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณจะเป็น $ 25,000 และเครดิตทั้งหมดที่คุณใช้คือ $ 12,500 สำหรับอัตราส่วนการใช้เครดิต 50%.

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชอบอัตราส่วนการใช้เครดิตต่ำกว่า 30% ในตัวอย่างนี้คุณจะต้องทำงานเกินกำหนดและควรชำระหนี้อย่างน้อย $ 5,000.

วิธีปรับปรุงอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ

โปรดทราบอัตราส่วนการใช้เครดิตที่ผู้ให้กู้พึงพอใจและเป็นกลยุทธ์เกี่ยวกับการสมัครและคงไว้ซึ่งเครดิตของคุณ ตัวอย่างเช่นฉันมีบัตรเครดิตครึ่งโหลหรือมากกว่านั้นที่ฉันไม่ค่อยได้ใช้หรือไม่เคยใช้เลยบางคนย้อนหลังไปสิบปี บัญชีเครดิตเก่าที่ไม่ได้ใช้งานเหล่านี้ทำให้อัตราส่วนการใช้เครดิตโดยรวมของฉันอยู่ในการตรวจสอบ.

หากคุณไม่ต้องการสมัครบัตรเครดิตใหม่เพื่อเพิ่มอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณให้พิจารณาขอเพิ่มวงเงินเครดิตในบัตรที่มีอยู่.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

หลีกเลี่ยงการถือยอดเงินในวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตและวงเงินเครดิตในบ้าน ในบางกรณีการถือยอดเงินนั้นไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้หรือแม้แต่แนะนำให้เลือก - ตัวอย่างเช่นเมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับการส่งเสริมการโอนยอดคงเหลือ APR 0% หรือแตะที่ส่วนของบ้านจาก Figure.com สำหรับการจัดหาเงินทุนโครงการปรับปรุงบ้านดอกเบี้ยต่ำ ในกรณีเหล่านี้มีแผนที่จะชำระยอดคงเหลือในเวลาที่เหมาะสม.

นอกจากนี้ยังขาดความเครียดทางการเงินอย่างรุนแรงหรือการเปลี่ยนแปลงอย่างฉับพลันในสถานการณ์ทางการเงินของคุณรักษาบัญชีเครดิตเก่าที่ไม่มีความสมดุลเพื่อให้วงเงินเครดิตสะสมของคุณสูงและอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณต่ำ.

3. ประวัติการชำระคืน

ประวัติการชำระคืนเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียวของคะแนน FICO ของคุณคิดเป็น 35% ของน้ำหนักรวม ประวัติการชำระหนี้นั้นแตกต่างจากการใช้เครดิตเครดิตซึ่งครอบคลุมถึงวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนและสินเชื่อผ่อนชำระ รุ่น FICO นั้นให้อภัยน้อยกว่าการผ่อนชำระเงินกู้ที่ไม่ได้รับ แต่ก็ไม่ดี.

การชำระเงินที่ไม่ได้รับยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปีดังนั้นการขาดหายไปเพียงวันเดียวในบัญชีเครดิตอาจมีผลกระทบระยะยาวอย่างรุนแรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ.

วิธีปรับปรุงประวัติการชำระคืนของคุณ

เป็นนิสัยในการจ่ายเงินทั้งหมดของบัญชีเครดิตของคุณตรงเวลา - และสำหรับวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเต็มจำนวน ก่อนที่จะสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลครั้งแรกของคุณให้กำหนดรูปแบบของการชำระคืนที่ตรงเวลาโดยการเปิดบัตรเครดิตที่มีขีด จำกัด ต่ำและชำระยอดคงเหลือทั้งหมดในแต่ละรอบบัญชี ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณสำหรับการชำระเงินที่ไม่ได้รับเก่า ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการเงินกู้แบบเร่งด่วนมากแค่ไหนคุณอาจรอได้ดีกว่าจนกว่าพวกเขาจะอายุที่บันทึกของคุณ.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

หลีกเลี่ยงวันครบกำหนดชำระที่ขาดหายไป หากคุณพยายามติดตามวันที่ครบกำหนดของคุณให้ตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติในวันที่คุณเลือกในแต่ละเดือนหากทำได้ หากสถานการณ์ทางการเงินของคุณเปลี่ยนไปพยายามที่จะปรับเปลี่ยนแผนการชำระเงินกับเจ้าหนี้รายบุคคลหรือลงทะเบียนในบริการให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ดำเนินการในนามของคุณ.

4. ความยาวประวัติเครดิต

ความยาวของประวัติเครดิตคิดเป็น 15% ของน้ำหนักของรุ่น FICO ตัวแปรที่สำคัญที่สุดที่นี่คืออายุเฉลี่ยของบัญชีเครดิตที่คุณเปิดหรือที่เพิ่งเปิด ซึ่งรวมถึงบัญชีเครดิตที่เปิดใช้งานของคุณทั้งหมดที่มีอายุหกเดือนหรือมากกว่ารวมถึง:

• บัญชีถูกปิดในสถานะที่ดีภายใน 10 ปีที่ผ่านมา
• บัญชีที่ค้างชำระถูกปิดภายในเจ็ดปีที่ผ่านมา

ตัวอย่างเช่นคุณมี:

• บัตรเครดิตหนึ่งใบเปิดเมื่อสองปีที่แล้วในเดือนนี้
• บัตรเครดิตอีกใบเปิดเมื่อห้าปีหกเดือนที่ผ่านมา
• วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลเปิดเมื่อสามปีที่แล้วและสามเดือนที่ผ่านมา
• บัตรเครดิตร้านค้าเปิดแปดปีและเก้าเดือนที่ผ่านมา

ในกรณีนี้อายุบัญชีโดยเฉลี่ยของคุณคือ (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 ปี.

อายุของบัญชีเครดิตที่เก่าที่สุดและใหม่ที่สุดของคุณก็มีความสำคัญเช่นกัน ยิ่งคุณมีเครดิตนานเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่า ๆ กันทุกอย่างเท่ากัน หากนานกว่า 10 ปีเนื่องจากคุณมีบัญชีเครดิตเปิด - หรือเจ็ดปีหากบัญชีสุดท้ายของคุณถูกปิดเป็นค้างชำระ - คุณจะถือว่าผู้ใช้เครดิตใหม่ภายใต้รูบริกของ FICO และคุณไม่มี FICO คะแนน.

วิธีปรับปรุงประวัติเครดิตของคุณ

เปิดบัญชีเครดิตเก่าไว้แม้ว่าคุณจะไม่ค่อยได้ใช้หรือไม่เคยใช้ก็ตาม เช่นเดียวกับอัตราส่วนการใช้เครดิตที่ต่ำประวัติเครดิตที่ยาวนานของฉันได้รับความช่วยเหลือจากการสะสมบัตรเครดิตเก่า ๆ ที่ไม่เคลื่อนไหว หากคุณยังไม่ได้สร้างเครดิตหรือค้นหาว่าคุณกำลังสร้างเครดิตขึ้นมาใหม่หลังจากล้มละลายให้สมัครบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยต่ำหรือบัตรเครดิตขายปลีกเช่นบัตรเครดิตแก๊สที่มีแบรนด์เพื่อสร้างจุดเริ่มต้นของประวัติสินเชื่อ.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

อย่ารวดเร็วเกินไปที่จะปิดบัญชีเครดิตเก่าเพื่อความสะดวก หากเป็นไปได้ปิดบัญชีที่ซวนเซเพื่อไม่ให้ส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตของคุณ.

5. ส่วนประสมเครดิต

เครดิตมิกซ์ของคุณมีสัดส่วนเพียง 10% ของน้ำหนัก FICO ของคุณ แต่ก็ยังมีความสำคัญ ประเภทเครดิตที่รวมอยู่ในส่วนประสมนี้คือ:

• สินเชื่อผ่อนชำระ (เช่นสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันและสินเชื่อรถยนต์)
• สินเชื่อจำนอง (ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อผ่อนชำระอื่น ๆ เพื่อวัตถุประสงค์ในการทำคะแนน)
• บัญชีสินเชื่อค้าปลีกและบัตรร้านค้า
• บัตรเครดิตธนาคารได้รับการสนับสนุนจากเครือข่ายการชำระเงินเช่น Visa และ Mastercard
• สินเชื่อส่งไปยังคอลเลกชัน
• ข้อผูกพันตามสัญญาบางประการเช่นค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภค (เฉพาะรุ่นที่ให้คะแนนเท่านั้นที่พิจารณาสิ่งเหล่านี้)

รูปแบบการให้คะแนนของ FICO จะพิจารณาผ่อนชำระและหนี้สินจำนองน้อยกว่าความเสี่ยงจากหนี้บัตรเครดิต สิ่งที่น่าจะกระทบเครดิตของคุณ - และคะแนนเครดิต - เป็นสินเชื่อที่ประกอบด้วยบัตรเครดิตเป็นส่วนใหญ่หรือโดยเฉพาะ.

วิธีปรับปรุงเครดิตของคุณให้ดีขึ้น

ยอดคงเหลือประเภทเครดิตที่มีความเสี่ยงสูงเช่นบัตรเครดิตที่มีประเภทที่มีความเสี่ยงต่ำเช่นสินเชื่อผ่อนชำระที่มีความปลอดภัย ตัวอย่างเช่นแม้ว่าคุณจะสามารถซื้อรถยนต์มือสองได้เต็มราคาลองพิจารณาใช้สินเชื่อรถยนต์ที่มีความปลอดภัยเพื่อเป็นเงินทุนส่วนหนึ่งของราคาซื้อ.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

อย่าไล่ล่าโบนัสการสมัครบัตรเครดิต - หรืออย่างน้อยอย่าเปิดบัตรเครดิตมากเกินไปอย่างต่อเนื่องเพียงเพื่อรับประโยชน์จากข้อเสนอการต้อนรับที่มีเวลา จำกัด การสะสมบัญชีบัตรเครดิตที่ไม่จำเป็นสามารถป้องกันคุณจากการมีพอร์ตสินเชื่อที่สมดุล.

6. สินเชื่อใหม่

บัญชีเครดิตใหม่สำหรับ 10% สุดท้ายของน้ำหนักคะแนน FICO ของคุณ ปัจจัยนี้มีองค์ประกอบที่แตกต่างหลายประการรวมถึง:

• จำนวนการสอบถามเครดิตล่าสุดของคุณ (การดึงเครดิตที่ทำในกระบวนการสมัครเครดิตใหม่)
• จำนวนบัญชีเครดิตใหม่ที่คุณเปิดภายใน 12 เดือนที่ผ่านมา
• เวลาผ่านไปนับตั้งแต่การสอบถามเครดิตครั้งล่าสุดของคุณ
• เวลาผ่านไปนับตั้งแต่การเปิดบัญชีครั้งล่าสุดของคุณ

โดยทั่วไปยิ่งมีการสอบถามเครดิตและบัญชีใหม่ ๆ มากเท่าไหร่คุณจะยิ่งมีอันดับต่ำกว่าสำหรับปัจจัยนี้ อย่างไรก็ตามแบบจำลอง FICO อาจทำการสอบถามข้อมูลเครดิตหลายครั้งอย่างต่อเนื่องเช่นการขอสินเชื่อสามใบที่แตกต่างกันภายในห้าวันทำการเป็นคำถามเดียว กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณซื้ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลที่ดีที่สุดและคุณได้รับการจัดระเบียบและมีประสิทธิภาพเพียงพอที่จะดำเนินการตามขั้นตอนการสมัครภายในระยะเวลาอันสั้นอาจไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนน FICO ของคุณหรือการมีสิทธิ์สินเชื่อส่วนบุคคลในอนาคต.

วิธีปรับปรุงเครดิตใหม่ของคุณ

จำกัด การซื้อสินเชื่อของคุณในช่วงเวลาสั้น ๆ - ไม่เกินสองสัปดาห์ ส่งใบสมัครของคุณอย่างรวดเร็วเพื่อเพิ่มโอกาสที่แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตจะถือว่าเป็นคำถามเดียว.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

หลีกเลี่ยงการค้นหาสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นเวลาหลายสัปดาห์หรือหลายเดือน ระงับการสมัครบัญชีเครดิตอื่น ๆ รวมถึงบัตรเครดิตจนกว่าคุณจะยอมรับข้อเสนอสินเชื่อ.

7. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

แม้ว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ไม่ได้คำนึงถึงรูปแบบการให้คะแนน FICO โดยตรง แต่เป็นการพิจารณาที่สำคัญสำหรับผู้สร้างสินเชื่อ ผู้กู้ที่มีภาระหนี้มีความยืดหยุ่นน้อยกว่าในการรับชำระหนี้ใหม่แม้ว่าพวกเขาจะมีรายได้เพียงพอและมีเครดิตดีเลิศ.

คำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณโดยแบ่งภาระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณด้วยรายได้รวมรายเดือนทั้งหมดของคุณ ตัวอย่างเช่นหากการชำระหนี้รายเดือนรวมของคุณเพิ่มขึ้นถึง $ 2,000 และรายได้รวมรายเดือนของคุณคือ $ 5,000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคือ 40%.

สำหรับการคำนวณหนี้ต่อรายได้ภาระหนี้รวมถึง แต่ไม่ จำกัด เพียง:

• จำนวนเงินที่ชำระด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำ (ไม่คำนึงถึงยอดเงินคงเหลือจริงหรือการชำระเงินของคุณ)
• การชำระเงินที่อยู่อาศัย (เช่าหรือจำนองรวมถึงสัญญา)
• สินเชื่อเพื่อซื้อหลักทรัพย์และสินเชื่อบ้าน
• การชำระเงินกู้การศึกษา
• สินเชื่อรถยนต์หรือค่าเช่าซื้อ
• การชำระเงินกู้ส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน
• การชำระเงินสำหรับสินเชื่อใด ๆ ที่คุณได้รับการยินยอม
• ค่าเลี้ยงดูและค่าเลี้ยงดูบุตร

ภาระหนี้โดยปกติจะไม่รวม:

• ชำระเบี้ยประกัน
• ค่าสาธารณูปโภค
• การชำระภาษียกเว้นภาษีทรัพย์สินรวมอยู่ในสัญญา
• ค่าใช้จ่ายในครัวเรือนที่เกิดขึ้นประจำ

ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่หยุดชะงักในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงกว่า 43% และพวกเขาต้องการอัตราส่วนที่ต่ำกว่า 36% ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลอาจทนต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามยิ่งอัตราส่วนของคุณสูงเท่าไรคุณก็ยิ่งมีคุณสมบัติในการได้รับอัตราและเงื่อนไขที่ดีที่สุด.

วิธีปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

จัดลำดับความสำคัญการชำระหนี้ของคุณในวงเงินเครดิตมากกว่ายอดสินเชื่อผ่อนชำระ ตัวอย่างเช่นเปลี่ยนเงิน $ 100 ต่อเดือนที่คุณจ่ายเป็นเงินต้นเพิ่มเติมสำหรับการจำนองของคุณไปยังยอดคงเหลือในบัตรเครดิต APR ต่ำของคุณก่อนที่จะสิ้นสุดระยะเวลาโปรโมชั่นการแนะนำเบื้องต้น 0% เมษายน มองหาโอกาสในการเพิ่มรายได้ของคุณจากแหล่งที่มาเรื่อย ๆ ความวุ่นวายด้านข้างหรืองานนอกเวลานอกเหนือจากงานประจำของคุณ แม้แต่รายได้เล็ก ๆ ก็ยังเพิ่มขึ้น $ 100 พิเศษต่อสัปดาห์เพิ่มรายได้รวมของคุณโดย $ 5,200 ต่อปีหรือ 10% ของเงินเดือนประจำปี $ 52,000.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

ภายใต้สถานการณ์ปกติหลีกเลี่ยงการถือยอดเงินในวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตวงเงินเครดิตส่วนบุคคลและวงเงินสินเชื่อบ้าน.

8. สถานะ Cosigner

หากคุณดิ้นรนที่จะมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือคุณไม่มีความสุขกับอัตราและข้อกำหนดที่คุณได้รับคุณอาจต้องการพิจารณาหาเพื่อนหรือญาติที่มีเครดิตดีเยี่ยมเกี่ยวกับการให้สินเชื่อของคุณ.

โปรดจำไว้ว่า cosigning เป็นเรื่องที่ดีมากสำหรับผู้ยืม แต่มันไม่ใช่ข้อตกลงที่ดีสำหรับ cosigners Cosigners มีความรับผิดชอบอย่างเต็มที่สำหรับสินเชื่อที่ได้รับการยอมรับซึ่งหมายความว่า:

• สินเชื่อที่ได้รับผลกระทบมีผลกระทบต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และอัตราส่วนการใช้สินเชื่อของ บริษัท.
• ผู้ให้กู้ - และต่อมาหน่วยงานคอลเลกชัน - สามารถรวบรวมจาก cosigner หากผู้กู้หลักตกอยู่กับการชำระเงิน.
• ความล้มเหลวในการชำระคืนของ cosigner อาจส่งผลให้มีการตัดสินโดยศาลและ liens.
• การชำระเงินที่ไม่ได้รับและการปฏิเสธการชำระเงินมีผลกระทบต่อเครดิตของผู้ลงนาม.

อย่างไรก็ตามหากปัจจัยด้านเครดิตและไม่ใช่เครดิตของคุณอ่อนแอเกินกว่าที่แอปพลิเคชันของคุณจะยืนอยู่ได้ด้วยตนเองและคุณไม่สามารถรอให้ตำแหน่งของคุณดีขึ้นได้การจัดตำแหน่งเป็นตัวเลือกที่เหมาะสม ขอให้นับว่าตัวเองโชคดีถ้า Cosigner รักคุณมากพอที่จะรับความเสี่ยงได้.

วิธีรับ Cosigner

ทำงานร่วมกับนักบัญชีที่มีความเต็มใจที่จะรับผิดชอบในการกู้เงินหากคุณล้มเหลวในการชำระเงิน ผู้ที่เหมาะสมที่สุดคือสมาชิกในครอบครัว - เช่นพ่อแม่, คู่สมรส, หรือหุ้นส่วนในประเทศ - ด้วยเครดิตที่แข็งแกร่งและความเข้าใจที่ชัดเจนของภาระผูกพันของพวกเขา.

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

ไม่อนุญาตให้มีการจัดเรียงที่เป็นอันตรายของคุณที่จะทำร้ายความสัมพันธ์ของคุณกับ cosigner สนทนาล่วงหน้าอย่างตรงไปตรงมากับพวกเขาซึ่งครอบคลุมถึงวิธีการทำสิ่งที่ถูกต้องหากคุณประสบปัญหาทางการเงินในขณะที่สินเชื่อยังคงโดดเด่น.

คำสุดท้าย

ต้องขอบคุณการโจมตี บริษัท ที่เพิ่งเริ่มต้นสินเชื่อออนไลน์เท่านั้นตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันไม่เคยมีความสามารถในการแข่งขันและโปร่งใสเหมือนในทุกวันนี้ เกี่ยวกับความสมดุลนั่นเป็นข่าวดีสำหรับผู้กู้ในอนาคตรวมถึงผู้กู้ที่อยู่ใกล้และซับไพรม์ที่ใช้ในการเลือกที่บางกว่า.

นอกจากนี้นวัตกรรมทางการเงินเช่น UltraFICO - คะแนนเครดิตทางเลือกที่ออกแบบมาสำหรับผู้บริโภคที่มีประวัติสินเชื่อที่ จำกัด - ใส่ตัวเลือกทางการเงินหลักให้เข้าถึงผู้บริโภคที่ไม่มีสิทธิ์ก่อนหน้านี้หลายล้านคน.

ทั้งหมดบอกว่ามันเป็นเวลาที่น่าตื่นเต้นในการสำรวจตลาดสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกัน หากคุณเป็นผู้กู้เป็นครั้งแรกหรือคุณยังไม่ได้ตรวจสอบตัวเลือกการยืมของคุณในขณะนี้เตรียมที่จะแปลกใจกับตัวเลือกเงินกู้ที่หลากหลายที่คุณต้องการรวมถึงเกณฑ์คุณสมบัติของผู้ให้กู้สำหรับผู้กู้ทั่ว สเปกตรัมความแข็งแกร่งของสินเชื่อ.

หากคุณกำลังค้นหาสินเชื่อส่วนบุคคลเริ่มต้นด้วย Credible.com. พวกเขาจะให้อัตราจากผู้ให้กู้สูงสุด 11 คนในเวลาไม่กี่นาที.

คุณเคยสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลเมื่อเร็ว ๆ นี้? คุณเรียนรู้อะไรจากรายงานเครดิตของคุณ? หากใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธความคิดเห็นของผู้ให้กู้จะเป็นประโยชน์?