การบริการสาธารณะการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา - การมีสิทธิ์เข้าร่วมโปรแกรม & วิธีการรับรอง

ตอนนี้เธอได้ก่อตั้งขึ้นในอาชีพของเธอในฐานะแพทย์ปฐมภูมิหนี้โรงเรียนแพทย์ของภรรยาของฉัน - หนี้ของเราเนื่องจากสิ่งที่ฉันเป็นของเธอในทางเทคนิคและในทางกลับกัน - กำลังหดตัว แต่มันจะเป็นปีที่ผ่านมาจนกว่าเธอจะปลอดหนี้ภายใต้สถานการณ์ที่น่ารังเกียจที่สุด.

สถานการณ์ที่เกิดขึ้นนั้นขึ้นอยู่กับการมีส่วนร่วมที่ประสบความสำเร็จของเธอในโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะของกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาซึ่งเป็นประโยชน์ของรัฐบาลกลางที่อาจเสนอการให้อภัยอย่างเร่งด่วน องค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร.

คุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะหรือไม่ ต่อไปนี้เป็นภาพรวมของสิ่งที่ต้องทำอย่างละเอียดยิ่งขึ้นวิธีการตรวจสอบว่าเหมาะกับคุณและทางเลือกที่นิยมหรือไม่.

โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะคืออะไร?

โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) เป็นหนึ่งในโปรแกรมการให้อภัยการกู้ยืมเงินของนักเรียนที่ใจกว้างที่สุดและมีอยู่ทั่วไป.

PSLF เป็นเสาหลักของพระราชบัญญัติการลดต้นทุนและการเข้าถึงของวิทยาลัย (CCRAA) ที่ผ่านมาในเดือนกันยายน 2550 ส่วนประกอบสำคัญอื่น ๆ ของ CCRAA ได้แก่ :

• เพิ่มขึ้นประมาณ 20% ของเงินทุน Pell Grant สูงสุดซึ่งได้ถูกย้ายจาก 2008 เป็น 2012
• จะค่อย ๆ ลดชั่วคราวในอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของรัฐบาลกลาง Stafford จาก 6.8% ในปี 2007 เป็น 3.4% ในปี 2011 (อัตราดอกเบี้ยเงินกู้อุดหนุนได้เพิ่มขึ้นตั้งแต่ประมาณ 5% ในปี 2018 ต่อ DOE)
• Income-based Payments (IBR) รูปแบบใหม่ของแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้พร้อมระยะเวลาการชำระคืนสูงสุด 20 ถึง 25 ปีขึ้นอยู่กับวันที่การชำระเงินครั้งแรก

ผู้เสนอมองเห็น PSLF เป็นสิ่งล่อใจสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาเพื่อประกอบอาชีพด้านการบริการสาธารณะ หลังจากชำระเงินอย่างน้อย 120 รอบคัดเลือกในขณะทำงานเต็มเวลาสำหรับนายจ้างที่มีคุณสมบัติเหมาะสมผู้กู้ PSLF อาจมีสิทธิ์ได้รับการอภัยจากยอดเงินคงเหลือของการให้สินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลางที่มีคุณสมบัติ นั่นคือตราบใดที่ตัวเลือกการให้อภัยสินเชื่อของรัฐบาลกลางอื่น ๆ ส่วนใหญ่มักใช้เวลา 20-25 ปีหรือชำระคืน 240 ถึง 300 ครั้ง.

ต้องการการมีสิทธิ์

บ่อยครั้งที่มารอยู่ในรายละเอียด นี่คือสิ่งที่คุณจะต้องรู้เพื่อรับและรักษาสิทธิ์ของคุณสำหรับ PSLF.

DOE เป็นผู้ตัดสินสุดท้ายของเรื่อง PSLF หากคุณมีคำถามหรือข้อสงสัยเกี่ยวกับสิทธิ์การชำระคืนหรือสิ่งอื่นใดที่เกี่ยวข้องกับ PSLF ให้ตรวจสอบเว็บไซต์ช่วยเหลือนักศึกษาแห่งชาติก่อนจากนั้นโทรไปที่ 855-265-4038 พร้อมคำถามที่เอ้อระเหย.

1. สินเชื่อที่มีคุณสมบัติ

PSLF ครอบคลุมสินเชื่อสี่ประเภท:

• เงินให้สินเชื่อโดยตรง
• Direct Unsubsidized Loans รวมถึง TEACH Grants แปลงเป็น Direct Unsubsidized Loans
• Direct Plus Loans สำหรับนักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาหรืออาชีพ
• สินเชื่อรวมโดยตรง

รายการสินเชื่อที่ไม่มีสิทธิ์นั้นกว้างขวางและรวมถึง:

• เงินให้สินเชื่อแก่พนักงานของ FFEL
• FFEL Stafford Unsubsidized เงินให้สินเชื่อ
• สินเชื่อ FFEL ของ Stafford
• สินเชื่อเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง
• อาชีพด้านสุขภาพสินเชื่อนักศึกษา
• Federal Perkins Loans
• Direct Plus Loans สำหรับผู้ปกครอง

ผู้กู้จะไม่ถูกตัดสิทธิ์โดยอัตโนมัติจาก PSLF เมื่อพวกเขานำเงินกู้ที่ไม่มีสิทธิ์ออกไป เมื่อรวมเข้ากับสินเชื่อรวมโดยตรงยอดสินเชื่อที่ไม่มีสิทธิ์จะมีสิทธิ์ได้รับ PSLF อย่างไรก็ตามการรวมสินเชื่อโดยตรงในสินเชื่อรวมโดยตรงจะรีเซ็ตนาฬิกาการชำระเงิน PSLF ดังนั้นอย่ารวมสินเชื่อที่มีสิทธิ์ PSLF ใด ๆ ที่คุณได้ชำระเงินตามที่กำหนดแล้ว.

2. การจ้างงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

DOE กำหนด“ การจ้างงานเต็มเวลา” เป็นการจ้างงานที่ตรงตามคำจำกัดความของนายจ้างที่มีคุณสมบัติเต็มเวลาหรือเกินกว่า 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า คนงานอาจรวมชั่วโมงทำงานที่งานนอกเวลาสองงานขึ้นไปที่มีคุณสมบัติเพื่อให้ได้ผลรวม 30 ชั่วโมงต่อสัปดาห์ เวลาทำงานที่ใช้ในกิจกรรมทางศาสนา - ตัวอย่างเช่นการนมัสการหรือการสอนทางศาสนา - ไม่สามารถนับรวมทั้งหมดได้.

ครูที่นายจ้างปฏิบัติงานช่วงปิดภาคฤดูร้อนที่ยาวนานถือว่าเป็นงานเต็มเวลาหากการจ้างงานของพวกเขาตรงตามข้อกำหนดมาตรฐานอย่างน้อยแปดเดือนนอกปีหรือนายจ้างของพวกเขาจัดว่าเป็นงานเต็มเวลาในช่วงปิดภาคฤดูร้อน.

สี่ประเภทหลักของการจ้างงานเต็มเวลามีคุณสมบัติผู้กู้สำหรับ PSLF:

• ทำหน้าที่เป็นอาสาสมัคร AmeriCorps หรือ Peace Corps
• ทำงานให้กับหน่วยงานหรือหน่วยงานของรัฐที่ได้รับการยอมรับในระดับท้องถิ่นรัฐสหพันธรัฐหรือชนเผ่า
• ทำงานให้กับองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรที่ได้รับการยกเว้นภาษี 501 (c) (3)
• ทำงานให้กับองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรที่ไม่ใช่ 501 (c) (3) องค์กรเอกชนที่มีส่วนร่วมในกิจกรรมการบริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

นายจ้างที่ไม่ผ่านการรับรอง

องค์กรเหล่านี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับ PSLF:

• พรรคการเมืองพรรคการเมืองรวมถึงพรรคการเมืองและคณะกรรมการดำเนินการทางการเมือง
• สหภาพแรงงาน
• องค์กรที่แสวงหาผลกำไรรวมถึงผู้รับเหมาของรัฐบาลที่แสวงหาผลกำไรทุกประเภท
• องค์กรที่ไม่แสวงหากำไรที่ไม่ได้รับการยกเว้นภาษีและไม่ดำเนินการบริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดโดย DOE

3. กิจกรรมการบริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด

สำหรับองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่ไม่ได้รับการยกเว้นภาษีกิจกรรมการบริการสาธารณะที่ผ่านการรับรองรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะ:

• บริการช่วยเหลือพลเรือนสำหรับกองทัพสหรัฐฯหรือดินแดนแห่งชาติ (ไม่รวมผู้รับเหมาทหารที่แสวงหาผลกำไร)
• การจัดการเหตุฉุกเฉิน
• ความปลอดภัยสาธารณะ
• บริการด้านกฎหมายเพื่อประโยชน์สาธารณะได้รับทุนจากหน่วยงานของรัฐที่ได้รับการยอมรับ
• การศึกษาปฐมวัยรวมถึงผู้ให้บริการดูแลเด็กที่มีใบอนุญาต
• การปฏิบัติด้านสาธารณสุข
• บริการสาธารณะสำหรับผู้สูงอายุคนพิการหรือทั้งสองอย่าง
• บริการห้องสมุดสาธารณะหรือโรงเรียน

4. แผนการชำระคืนที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สี่แผนใด ๆ ถือเป็นแผนการคัดเลือก PSLF:

• จ่ายตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (PAYE Plan)
• แก้ไขการชำระเงินตามที่คุณได้รับแผนการชำระคืน (แผนชำระคืน)
• แผนการชำระคืนตามรายได้ (แผน IBR)
• แผนการชำระคืนรายได้ที่อาจเกิดขึ้น (แผน ICR)

เงื่อนไขการให้อภัยที่ไม่ใช่ PSLF

สำหรับผู้กู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับ PSLF เงื่อนไขการให้อภัยของแผนเหล่านี้อยู่ในช่วง 20-25 ปีขึ้นอยู่กับประเภทของแผน เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการให้อภัยยอดคงเหลือที่เหลือจะถูกทำให้เป็นศูนย์ แผนทั้งสี่นี้รวมถึงช่วงเวลาแห่งการไม่ชำระเนื่องจากความยากลำบากทางเศรษฐกิจและการชำระเงินภายใต้แผนอื่น ๆ ที่มีคุณสมบัติตรงตามเงื่อนไขการให้อภัย.

จ่ายรายเดือน

การชำระเงินรายเดือนสำหรับแผน PAYE, REPAYE และ IBR โดยทั่วไปจะต้องไม่เกิน 10% ของรายได้การตัดสินใจรายเดือนของคุณ การชำระเงินรายเดือนสำหรับแผน ICR ไม่เกิน 20% ของรายได้การตัดสินใจรายเดือนของคุณหรือการชำระเงินรายเดือนที่คุณต้องจ่ายในแผนการชำระเงินแบบคงที่ 12 ปีปรับสำหรับรายได้.

เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนอาจแตกต่างกันอย่างมากตามประเภทสินเชื่อโปรดพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญ PSLF และนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาหากคุณมีเพื่อพิจารณาว่าอะไรเหมาะสมกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ.

การขอสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะ

แม้ว่าคุณจะทำทุกอย่างจนถึงจุดนั้นเงินให้สินเชื่อของคุณจะไม่ได้รับการอภัยโดยอัตโนมัติเมื่อคุณข้ามเกณฑ์การชำระเงิน 120 ครั้ง คุณยังต้องสมัคร PSLF.

แอปพลิเคชันการให้อภัยสินเชื่อเพื่อการบริการสาธารณะเพื่อการให้อภัยขอข้อมูลเกี่ยวกับนายจ้างของคุณกิจกรรมการบริการสาธารณะเงินกู้และการชำระคืนที่มีคุณสมบัติของคุณ นายจ้างของคุณจะต้องลงชื่อออกในใบสมัคร แม้ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มต้นการเดินทาง PSLF ของคุณคุณควรตรวจสอบแอปพลิเคชันอย่างใกล้ชิดโดยเร็วที่สุดเนื่องจากมีรายละเอียดคุณสมบัติที่คุณต้องการตรวจสอบกับสถานการณ์ของคุณ ยิ่งคุณระบุข้อบกพร่องที่เป็นไปได้ในสถานะการรับรองของคุณเร็วเท่าใดก็จะยิ่งเจ็บปวดน้อยลงเท่านั้น.

ในขณะที่ใบสมัครของคุณอยู่ระหว่างดำเนินการคุณจะต้องรักษาการจ้างงานที่มีสิทธิ์และดำเนินการชำระเงินตามคุณสมบัติของสินเชื่อของคุณต่อไป หากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมในการจ้างงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในวันที่ใบสมัครของคุณได้รับการอนุมัติสินเชื่อของคุณจะไม่ได้รับการอภัย.

จะทำอย่างไรถ้าใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธ

เนื่องจากรายงาน PSLF ของ DOE เป็นระยะทำให้ชัดเจนการปฏิเสธ PSLF จึงเป็นเรื่องปกติ.

แอปพลิเคชัน PSLF ที่ถูกปฏิเสธเนื่องจากการชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมดไม่ได้ทำภายใต้แผนการชำระหนี้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อสาธารณะขยายชั่วคราว (TEPSLF) TEPSLF เป็นการขยายสิทธิ์ PSLF ชั่วคราว ผู้ที่ถือว่ามีสิทธิ์ได้รับ TEPSLF จะได้รับการอภัยสำหรับสินเชื่อที่มีสิทธิ์เช่นเดียวกับผู้กู้ที่มีสิทธิ์ PSLF แผนการชำระคืนที่ถือว่ามีสิทธิ์สำหรับ TEPSLF รวมถึง:

• แผนการชำระคืนที่สำเร็จการศึกษา
• แผนการชำระคืนเพิ่มเติม
• แผนการชำระคืนมาตรฐานแบบรวม
• แผนการชำระคืนผู้สำเร็จการศึกษาแบบรวม

มีคุณสมบัติสำหรับ TEPSLF

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ TEPSLF คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ ของ PSLF ทั้งหมด นอกจากนี้การชำระเงินกู้ทั้งหมดของคุณในช่วง 12 เดือนก่อนที่จะสมัคร TEPSLF และการชำระเงินครั้งล่าสุดของคุณจะต้องเท่ากับอย่างน้อยเท่ากับจำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายภายใต้แผนการชำระหนี้ที่มีคุณสมบัติอย่างใดอย่างหนึ่ง.

ในการสมัคร TEPSLF คุณต้องส่งอีเมลถึง [email protected] และขอให้ DOE พิจารณาสิทธิ์ PSLF ของคุณอีกครั้ง ชื่อของคุณจะต้องตรงกับชื่อในใบสมัคร PSLF ของคุณ คุณจะได้รับการตอบกลับเริ่มต้นโดยระบุว่าคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดการคัดกรองเบื้องต้นสำหรับการมีสิทธิ์เข้าร่วม PSLF หรือไม่ หากคุณยังไม่ได้ส่งใบสมัคร PSLF คุณจะไม่ได้รับการพิจารณาสำหรับ TEPSLF จนกว่าคุณจะดำเนินการ.

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการพิจารณา TEPSLF คุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับการอนุมัติอย่างเป็นทางการหรือตอบปฏิเสธภายใน 60 ถึง 120 วันหลังจากการร้องขอครั้งแรกของคุณ โปรดทราบว่า TEPSLF เป็นโอกาสชั่วคราวที่ จำกัด เมื่อเงินทั้งหมดที่จัดสรรให้กับโปรแกรมได้รับการเบิกจ่ายแล้วมันจะสิ้นสุดลง.

การรักษาสิทธิ์ PSLF

ตรงนี้เป็นที่ที่ยางถนน จากรายงานของ DOE พบว่ามากกว่า 70% ของการสมัคร PSLF 29,000 ใบที่ถูกประมวลผลจนถึงวันที่ 30 มิถุนายน 2018 นั้นถูกปฏิเสธเนื่องจากผู้กู้ขาดหลักเกณฑ์การมีสิทธิ์อย่างน้อยหนึ่งเงื่อนไข: ประเภทสินเชื่อที่มีสิทธิ์การชำระเงินแบบมีคุณสมบัติ 120 ครั้ง อีก 28% ถูกปฏิเสธเนื่องจากข้อผิดพลาดด้านเอกสารซึ่งอย่างน้อยก็ในทางทฤษฎีผู้กู้สามารถแก้ไขได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนงานหรือชำระเงินเพิ่มเติมตามคุณสมบัติ.

ฉันไม่สามารถจินตนาการถึงการใช้เวลา 10 ปีในการชำระหนี้ของนักเรียนด้วยความคาดหวังว่ายอดเงินจะได้รับการให้อภัยเพียงเพื่อเรียนรู้ว่าไม่มีการจ่ายเงินใด ๆ โอกาสภายนอกที่เราขาดอะไรบางอย่างก็เพียงพอที่จะทำให้ภรรยาของฉันและฉันตื่นนอนตอนกลางคืน.

นอกเหนือจากการปฏิบัติตามเงื่อนไขการจ้างงานเงินกู้และการชำระเงินที่ระบุไว้ด้านบนแล้วให้ทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อยืนยันว่าคุณกำลังติดตาม PSLF:

• ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการถ่ายโอนข้อมูลสินเชื่อของคุณจากบริการบุคคลที่สามใด ๆ. หากคุณชำระเงินให้สินเชื่อนักเรียนที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดไปยังผู้ให้บริการสินเชื่อนอกเหนือจากการให้บริการของ FedLoan แล้วคุณจะต้องส่งแบบฟอร์มการรับรองการจ้างงานเพื่อโอนเงินให้สินเชื่อเหล่านั้นไปยังการให้บริการของ FedLoan เมื่อคุณทำสิ่งนี้แล้วให้ยืนยันว่าพอร์ตสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางทั้งหมดของคุณอยู่ภายใต้การให้บริการของ FedLoan.
• รับรองการจ้างงานของคุณอีกครั้งทุกปี. รับรองการจ้างงานที่มีคุณสมบัติของ PSLF ทุก ๆ 12 เดือนโดยใช้แบบฟอร์มการรับรองการจ้างงาน นี่เป็นขั้นตอนที่น่ารำคาญ แต่จำเป็น คุณจะต้องดึงดูดความสนใจจากหัวหน้าหรือผู้ติดต่อฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณตราบใดที่พวกเขาต้องตรวจสอบแบบฟอร์ม แต่สิ่งสำคัญคือต้องมั่นใจว่าการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดของคุณจริงจะนับรวมเป็น 120 การชำระเงินทั้งหมด.
• ตรวจสอบการชำระเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดของคุณอย่างสม่ำเสมอ. ไม่นานหลังจากที่คุณรับรองการจ้างงานของคุณอีกครั้งสำหรับปีให้ตรวจสอบบัญชีการให้บริการ FedLoan ของคุณเพื่อยืนยันว่าการชำระเงินของปีที่แล้วนับรวมอยู่ในยอดรวมของคุณ วุฒิการศึกษาย้อนหลัง; หากคุณชำระเงิน 12 เดือนตั้งแต่เดือนมกราคมถึงธันวาคมจากนั้นรับรองการจ้างงานของคุณอีกครั้งหลังจากปีใหม่การชำระเงินของปีที่แล้วจะไม่นับจนกว่าจะมีการรับรองอีกครั้ง.

ข้อดีและข้อเสียของการบริการสินเชื่อสาธารณะ

PSLF คุ้มค่ากับความพยายามหรือไม่? มันขึ้นอยู่กับ.

ด้วยหลากหลายนายจ้างเส้นทางอาชีพและบทบาทที่กำหนดไว้ซึ่งอยู่ภายใต้หมวดหมู่ของ“ การบริการสาธารณะ” PSLF เป็นการตัดสินใจส่วนตัวที่ดีที่สุดในการปรึกษาหารือกับวิทยาลัยหรือผู้ให้คำปรึกษาด้านอาชีพของโรงเรียนนักวางแผนการเงินหรือที่ปรึกษาและครอบครัว.

น่าเสียดายที่ระยะเวลาครบกำหนด 10 ปีของ PSLF นั้นต้องได้รับการดำเนินการก่อน เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณในการตัดสินใจโดยเร็วที่สุดว่าคุณจะสามารถทุ่มเทให้กับการบริการสาธารณะในทศวรรษหน้าหรือไม่ ใช้สถานการณ์ด้านล่างเป็นแนวทาง แต่จำไว้ว่าเป็นเพียงแนวทางเท่านั้น.

เมื่อ PSLF อาจเข้าท่า

ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้การดำเนินการตาม PSLF อาจทำให้รู้สึกทางการเงิน ตัวอย่างบางส่วนของพวกเขา - การพิจารณาสถานะการยื่นภาษีเงินได้กับคู่สมรสของคุณ - อาจเกิดขึ้นหลังจากการตัดสินใจครั้งแรกของคุณในการติดตาม PSLF.

• สาขาของคุณมีนายจ้างที่ให้บริการสาธารณะมากมาย. หากเข้าสู่อาชีพบริการสาธารณะที่มีคุณสมบัติหรือทำงานให้กับองค์กรที่ไม่แสวงหากำไรหรือสาธารณะไม่ได้เป็นการเสียสละสำหรับใครบางคนในสายงานของคุณ - หรือทั้งหมด แต่คาดหวังเช่นเดียวกับกรณีของนักการศึกษา - คุณสมบัติ PSLF ของคุณอาจเกิดขึ้น เป็นเรื่องของหลักสูตร.
• มีความแตกต่างในการจ่ายน้อยที่สุดระหว่างบทบาทที่ผ่านการรับรองและไม่ผ่านการคัดเลือกหรือเส้นทางอาชีพ. ในบางสาขามี“ ส่วนลดบริการสาธารณะ” ไม่มากนัก การจ่ายเงินมีความคล้ายคลึงกันในภาคสาธารณะองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรและเพื่อผลกำไร นั่นเป็นกรณีของวิชาชีพแพทย์หลายคน ระบบสุขภาพที่ไม่แสวงหากำไรหลายแห่งจ่ายค่าแพทย์และพยาบาลให้กับนายจ้างที่แสวงหาผลกำไร.
• คุณเชื่อในภารกิจการบริการสาธารณะ. หากการเพิ่มค่าใช้จ่ายในการกลับบ้านของคุณให้มากที่สุดนั้นเป็นเรื่องรองที่จะให้ผลตอบแทนไม่ว่าอะไรก็ตามที่มีความหมายกับคุณคุณก็น่าจะมีอาชีพที่มีคุณสมบัติสำหรับ PSLF แม้ว่าคุณจะได้รับค่าจ้างที่ลดลงอย่างมากในการทำงานในการบริการสาธารณะยอดเงินกู้ที่ได้รับการให้อภัยภายใต้ PSLF อาจเกินรายได้ที่หายไปของคุณในช่วงทศวรรษบวกที่จำเป็นต้องมีคุณสมบัติโดยเฉพาะอย่างยิ่งในสาขาการชดเชย.
• คุณมีหนี้เงินกู้จำนวนมาก. ยิ่งหนี้สินของคุณสูงขึ้นเท่าไหร่ PSLF ก็จะยิ่งให้ผลประโยชน์ทางการเงินสุทธิมากขึ้นแม้ว่าคุณจะได้รับค่าจ้างจำนวนมากเพื่อทำงานในอาชีพบริการสาธารณะก็ตาม นี่เป็นสถานการณ์ทั่วไปสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาระดับมืออาชีพเช่นภรรยาของฉัน การจ่ายเงินเล็กน้อยที่เธอได้รับจากการทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่แสวงหาผลกำไรนั้นคือยอดดุลพิเศษที่เธอหวังว่าจะได้รับการอภัยภายใต้ PSLF แม้แต่การประเมินแบบอนุรักษ์นิยมที่สุดของเราก็ทำให้ยอดคงเหลือนั้น - ความแตกต่างระหว่างยอดเงินที่ได้รับการให้อภัยทั้งหมดภายใต้ PSLF และสิ่งที่เธอได้รับการให้อภัยภายใต้เส้นเวลามาตรฐาน 20 ปี - ที่มากกว่า 100,000.
• คุณมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูง. ภายใต้แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้การชำระคืนรายเดือนของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เงินกู้ของนักเรียนที่สูงขึ้นของคุณนั่นคือยอดรวมหนี้สินนักศึกษาของคุณหารด้วยรายได้ประจำปีของคุณ - การชำระเงินรายเดือนมากขึ้นคุณจะต้องชำระเงินกู้ยืมของคุณ ผลประโยชน์ทางการเงินของ PSLF จะเพิ่มขึ้นตามการชำระเงินทุกครั้งที่เกินเกณฑ์การจ่าย 120
• คุณเป็นคนโสดหรือแต่งงานแยกกัน. หากคุณเป็นหัวหน้าครอบครัวที่มีรายได้หนึ่งรายหรือเลือกสถานะ“ ยื่นแต่งงานแยกต่างหาก” ในการขอคืนภาษีของรัฐบาลกลางคุณมีโอกาสน้อยที่จะชำระเงินกู้นักเรียนภายใน 10 ปีสำหรับแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ - นั่นคือ นอกเสียจากว่าหนี้เงินกู้นักเรียนของคุณจะได้รับผลกระทบน้อยหรือคุณได้รับผลตอบแทนที่ดีจากการทำงานของคุณ โปรดจำไว้ว่าสถานะ“ การยื่นแบบแยกกันโดยแต่งงาน” มีข้อบกพร่องทางการเงินที่สำคัญรวมถึงคุณสมบัติที่เหมาะสมสำหรับเด็กและเครดิตภาษีการดูแลที่พึ่งพาและความเหมาะสมของพฤตินัยสำหรับการลด IRA แบบดั้งเดิมดังนั้นจึงเหมาะสมสำหรับผู้กู้ที่สามารถลดการจ่ายรายเดือนได้มากกว่า ความรับผิดเพิ่มเติมทางภาษีทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากการเลือกสถานะ“ การยื่นแบบแยกกันโดยแต่งงาน”.

เมื่อ PSLF อาจไม่เข้าท่า

ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้การติดตาม PSLF อาจเป็นอันตรายต่อการเงินหรือเป้าหมายในการทำงานของคุณ.

• คุณคาดว่าจะสามารถชำระเงินกู้นักเรียนภายใน 10 ปี. หากหนี้เงินกู้สำหรับนักเรียนของคุณมีความสุภาพหรือแผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ของคุณทำให้คุณได้ชำระหนี้เงินกู้นักเรียนทั้งหมดโดยมีการชำระเงินน้อยกว่า 120 ครั้ง PSLF ไม่น่าจะให้ผลประโยชน์เพิ่มเติมใด ๆ.
• มีการจ่ายส่วนต่างที่สำคัญระหว่างบทบาทที่ผ่านการรับรองและไม่ผ่านการคัดเลือกหรือเส้นทางอาชีพ. หากคุณคาดว่าการบริการสาธารณะของคุณจะถูกตัดเกินยอดสินเชื่อนักเรียนที่ได้รับการให้อภัยภายใต้ PSLF การตัดสินใจทางการเงินที่ถูกต้องคือการรับงานบริการสาธารณะที่มีค่าตอบแทนสูงกว่า นั่นไม่ได้คำนึงถึงผลประโยชน์ที่ไม่ใช่ทางการเงินของการจ้างงานบริการสาธารณะซึ่งอาจช่วยบรรเทาค่าใช้จ่ายที่ต่ำลง.
• บทบาทการบริการสาธารณะมีอยู่น้อยในสาขาของคุณ. แม้ว่า DOE จะกำหนด "บริการสาธารณะ" ในวงกว้าง แต่คำจำกัดความของมันยังไม่รวมนายจ้างและสาขานับไม่ถ้วน หากคุณคาดหวังว่าการแสวงหาการจ้างงานบริการสาธารณะจะขัดขวางความก้าวหน้าในอาชีพของคุณหรือจำเป็นต้องเปลี่ยนอาชีพ PSLF อาจไม่คุ้มกับค่าเสียโอกาส.
• คุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อที่ใจกว้างกว่า. เชื่อหรือไม่ว่า PSLF ไม่ใช่โปรแกรมการให้อภัยหนี้ที่ใจกว้างที่สุด บางโปรแกรม (แสดงไว้ด้านล่าง) ให้การให้อภัยสินเชื่อบางส่วนหรือทั้งหมดโดยมีการชำระเงินน้อยกว่า 120 รายการ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมดังกล่าวอย่างน้อยหนึ่งโปรแกรมสิทธิ์ PSLF ของคุณอาจเป็นข้อสงสัย.

ตัวเลือกการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาอื่น ๆ

PSLF ไม่ใช่เกมการให้อภัยนักเรียนคนเดียวในเมือง หากคุณทำงานให้กับรัฐบาลหรือนายจ้างที่ไม่แสวงหาผลกำไรหรือใน“ การช่วยเหลือ” หรืออาชีพบริการสาธารณะบางอย่างมีโอกาสดีที่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนอย่างน้อยหนึ่งโปรแกรม สิ่งต่อไปนี้คือตัวอย่างของโอกาสการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนที่คุณสามารถใช้แทนหรือร่วมกับ PSLF.

1. โปรแกรมการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

รัฐบาลกลางสหรัฐฯเสนอโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษา โปรแกรมที่กว้างที่สุดที่สงวนไว้สำหรับพนักงานของรัฐบาลกลางคือโครงการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักเรียนนักศึกษาของรัฐบาลกลาง.

ภายใต้โครงการนี้หน่วยงานของรัฐบาลกลางอาจเสนอการชำระคืนเงินกู้สำหรับนักศึกษาเพื่อเป็นประโยชน์ในการจ้างงาน การชำระเงินจะ จำกัด อยู่ที่ $ 10,000 ต่อปีและ $ 60,000 ต่อพนักงานหนึ่งคนและพนักงานที่มีคุณสมบัติจะต้องยอมรับการให้บริการอย่างน้อยสามปีกับหน่วยงานที่ชำระเงิน ผู้ที่ได้รับการแต่งตั้งภายใต้ตารางเวลา C ไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์นี้.

2. การให้อภัยสินเชื่อครู

โครงการให้อภัยสินเชื่อครูให้ครูเต็มเวลาที่มีคุณสมบัติสูง - กำหนดเป็นผู้ที่มีวุฒิปริญญาตรีหรือสูงกว่าและได้รับการรับรองจากรัฐเต็มรูปแบบ - สูงถึง $ 17,500 ในการให้อภัยสินเชื่อเมื่อพวกเขาจบการจ้างงานอย่างน้อยห้าปีในโรงเรียนที่มีรายได้ต่ำ หรือหน่วยงานบริการการศึกษา ประเภทสินเชื่อที่เข้าเกณฑ์ ได้แก่ :

• เงินให้สินเชื่อโดยตรงสนับสนุน
• เงินให้สินเชื่อโดยตรง
• เงินให้สินเชื่อ Stafford ของรัฐบาลกลาง
• Unsubsidized Federal Stafford Loans

ข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ อาจนำไปใช้ดังนั้นตรวจสอบกับ DOE ก่อนที่จะสมมติว่าการจ้างงานของคุณมีคุณสมบัติ.

3. โปรแกรมการชำระคืนเงินกู้คณะ NURSE

โปรแกรมการชำระคืนเงินกู้คณะ NURSE เสนอการชำระหนี้ตามความต้องการของหนี้โรงเรียนพยาบาลให้กับผู้เชี่ยวชาญด้านการพยาบาลบางคนที่ทำงานในโรงเรียนพยาบาลที่ได้รับการรับรองหรือสิ่งอำนวยความสะดวกการขาดแคลนที่สำคัญมีสิทธิ์ในพื้นที่ที่ต้องการสูง ผู้กู้จะต้อง:

• พยาบาลวิชาชีพที่ได้รับอนุญาต (RNs)
• สมาชิกคณะพยาบาลที่มีคุณสมบัติหนี้
• พยาบาลฝึกขั้นสูง (เช่นผู้ปฏิบัติงานพยาบาล)

ผู้เข้าร่วมโครงการต้องมุ่งมั่นที่จะทำงานในบทบาทที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเป็นเวลาอย่างน้อยสองปีติดต่อกันโดยมีตัวเลือกให้ขยายเป็นปีที่สาม โปรแกรมชำระคืนหนี้ 60% ของผู้เข้าร่วมในช่วงสองปีแรกและ 25% ในช่วงปีที่สามที่เป็นตัวเลือกสำหรับการชำระคืนที่อาจเกิดขึ้นรวม 85% ของหนี้ที่มีสิทธิ์.

4. โปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อสำหรับทนายความ

รัฐบาลเสนอการให้อภัยสินเชื่อและโปรแกรมการชำระคืนสำหรับทนายความที่ทำงานในภาครัฐ หนึ่งในโปรแกรมที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือโครงการชำระคืนเงินกู้สำหรับนิสิตนักศึกษากระทรวงยุติธรรมของสหรัฐฯ (DOJ) ซึ่งให้เงินช่วยเหลือนักเรียนได้มากถึง 6,000 เหรียญสหรัฐต่อปีสำหรับผู้กู้ที่ให้บริการอย่างน้อยสามปีกับ DOJ กระบวนการสมัครแข่งขัน; ไม่ใช่ทนายความทุกคนที่สมัครถูกเลือกและเฉพาะผู้ที่มีหนี้เงินกู้อย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์เท่านั้นที่จะได้รับการพิจารณา.

เมื่อสิ้นสุดข้อผูกพันการให้บริการสามปีผู้กู้อาจขออีกครั้งสำหรับข้อผูกพันสามปีอีกครั้ง ผู้อำนวยการโครงการอาจสละข้อกำหนดความมุ่งมั่นสามปีสำหรับเงื่อนไขที่ตามมาขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของพวกเขา.

5. โครงการให้อภัยสินเชื่อนักศึกษาทหาร

สาขาต่าง ๆ ของกองทัพสหรัฐฯเสนอโปรแกรมการให้อภัยและการชำระคืนเงินกู้แก่ผู้มีคุณสมบัติครบถ้วน ในบางกรณีสิทธิประโยชน์เหล่านี้ใช้กับสมาชิกบริการในบางสาขาเท่านั้น ตัวอย่างเช่นบุคลากรกองทัพบกประจำการในสาขาการแพทย์ที่มีสิทธิ์มีคุณสมบัติสูงถึง $ 120,000 ในการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน.

โปรแกรมอื่น ๆ สามารถใช้งานได้ในวงกว้างยิ่งขึ้น ยกตัวอย่างเช่นโครงการชำระคืนเงินกู้ให้แก่นักศึกษาของกองทัพเรือยกตัวอย่างสูงถึง $ 65,000 ในการชำระคืนเงินกู้นักเรียนเพื่อให้สมาชิกบริการที่ปฏิบัติหน้าที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนดโดยไม่คำนึงถึงอาชีพ.

คำสุดท้าย

การให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะเป็นข้อเสนอทั้งหมดหรือไม่มีอะไรน่าเสียดาย ไม่ว่าคุณจะจ่ายเงิน 120 คุณสมบัติและยังคงอยู่ในการจ้างงานบริการสาธารณะจนกว่าสินเชื่อของคุณจะได้รับการอภัยอย่างเป็นทางการหรือไม่.

อย่างไรก็ตาม PSLF ไม่ใช่ข้อเสนออย่างใดอย่างหนึ่ง ไม่มีที่ไหนที่เขียนว่า PSLF จะต้องเป็นยานพาหนะการให้อภัยของคุณ แต่เพียงผู้เดียว คุณสามารถและอาจควรมองหาโอกาสอื่น ๆ ที่จะให้อภัยหนี้นักเรียนบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ ตัวอย่างเช่นเมื่อไม่นานมานี้ภรรยาของฉันสมัครเข้าร่วมโปรแกรมการชำระคืนเงินกู้แก่ National Health Service Corps (NHSC) ซึ่งหากเธอปฏิบัติตามข้อกำหนดของโปรแกรม - จะจ่ายส่วนแบ่งที่เหมาะสมของยอดเงินกู้คงเหลือของเธอ เธอมองว่า NHSC นั้นเป็นการป้องกันความเสี่ยงเล็กน้อย แต่มีความหมายต่อความไม่แน่นอนของ PSLF.

ไม่เจ็บที่จะดูตัวเลือกทั้งหมดของคุณ งบประมาณของคุณสมควรได้รับความช่วยเหลือมากที่สุดเท่าที่จะทำได้.

คุณมีคุณสมบัติสำหรับโครงการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะหรือไม่?