การกู้ยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ - 6 เหตุผลที่ไม่ให้สินเชื่อ

ข่าวดีก็คือวันนี้ชาวอเมริกันส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k) การวิเคราะห์ Pew ในปี 2017 จากข้อมูลสำนักสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐพบว่า 53% ของแรงงานทั้งหมดที่มีอายุ 22 ปีขึ้นไปมีแผนการกำหนดผลงานที่กำหนดไว้ด้านบนของ 13% ที่มีแผนบำนาญแบบล้าสมัย.

ข่าวร้ายคือชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่มีแผนเพียงพอ จากการศึกษาความเที่ยงตรงในปี 2561 ยอดคงเหลือเฉลี่ยในแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานมีเพียง 95,600 ดอลลาร์ ไม่มีที่ไหนใกล้พอที่จะนำคุณไปสู่การเกษียณอายุที่สะดวกสบายแม้ว่าคุณจะมีเวลาอีกหลายสิบปีก็ตาม.

ตอนนี้สำหรับข่าวร้ายอื่น ๆ : ร้อยละที่สำคัญของชาวอเมริกันกำลังขัดขวางการออมเพื่อการเกษียณของพวกเขายิ่งขึ้นโดยการยืมจากแผน 401 (k) ของพวกเขา จากข้อมูลของสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (NBER) ผู้เข้าร่วมประมาณหนึ่งในห้าในแผน 401 (k) มีเงินกู้ 401 (k) ค้างอยู่ ณ เวลาใดก็ตาม ผู้เข้าร่วมมากกว่าหนึ่งในสามมีเงินกู้ในช่วงห้าปีที่ผ่านมา จากข้อมูลของ Pew นั้นยอดเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 4,763 ดอลลาร์สำหรับ Millennials, 6,248 ดอลลาร์สำหรับ Gen Xers และ 7,666 ดอลลาร์สำหรับ boomers ทารก.

หากคุณต้องการเงินด่วนการยืมจาก 401 (k) ของคุณอาจดูเหมือนง่าย ๆ ดอกเบี้ยนั้นต่ำกว่าการกู้ยืมเงินแบบจ่ายเงินเดือนหรือใช้ยอดเงินในบัตรเครดิตของคุณ แต่เงินให้สินเชื่อ 401 (k) ก็มาพร้อมกับความเสี่ยงที่สำคัญเช่นความเสี่ยงที่อาจก่อวินาศกรรมในอนาคตทางการเงินทั้งหมดของคุณ.

สินเชื่อ 401 (k) ทำงานอย่างไร

ในกรณีส่วนใหญ่เมื่อคุณใส่เงินลงในแผน 401 (k) ของคุณคุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้ถอนจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณ หากคุณนำเงินออกก่อนหน้านี้ - ซึ่งเป็นที่รู้จักกันในชื่อการกระจายก่อนกำหนด - คุณต้องจ่าย 10% ของจำนวนเงินที่ถอนออกไปเป็นค่าปรับนอกเหนือจากภาษีใด ๆ ที่คุณเป็นหนี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 50,000 ในแผนของคุณและถอนเงิน $ 5,000 ยอดคงเหลือของคุณจะลดลงถึง $ 45,000 และคุณจ่ายค่าปรับ $ 500.

อย่างไรก็ตามคุณสามารถแก้ไขกฎนี้ได้ด้วยการยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณแทนที่จะถอนออกทันที ในกรณีนี้ยอดคงเหลือในแผนของคุณจะอยู่ที่ $ 50,000 แต่ $ 5,000 นั้นอยู่ในรูปของเงินกู้ที่คุณได้ทำไว้กับตัวเอง ตราบใดที่คุณจ่ายเงินคืน - พร้อมดอกเบี้ย - ภายในห้าปีคุณไม่มีค่าปรับและไม่มีภาษี.

ข้อ จำกัด สำหรับสินเชื่อ 401 (k)

บริษัท ไม่จำเป็นต้องอนุญาตสินเชื่อ 401 (k) แต่ส่วนใหญ่ทำ อย่างไรก็ตาม Internal Revenue Service (IRS) กำหนดขีด จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ โดยทั่วไปแล้วคุณสามารถหัก 50% ของยอดเงินคงเหลือในบัญชีของคุณหรือผลรวมทั้งหมดของการบริจาคของคุณรวมถึงส่วนแบ่งของเงินสมทบของนายจ้างที่คุณจะเก็บไว้ถ้าคุณออกจากงานวันนี้.

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด บางอย่างบนและล่างของสินเชื่อ 401 (k) คุณไม่สามารถนำออกมากกว่า $ 50,000 ถึงแม้ว่ายอดเงินที่คุณได้รับจะมากกว่า $ 100,000 อย่างไรก็ตามหากยอดคงเหลือของคุณน้อยกว่า $ 20,000 คุณสามารถยืมได้มากถึง $ 10,000 นี่เป็นเพียงข้อ จำกัด ที่กรมสรรพากรกำหนด นายจ้างได้รับอนุญาตให้ตั้งค่าสูงสุดต่ำกว่าหากพวกเขาเลือก.

กฎของ IRS อนุญาตให้คุณมีเงินกู้มากกว่า 401 (k) ครั้งละหนึ่งรายการตราบใดที่ยอดสินเชื่อรวมของคุณไม่เกินยอดสูงสุด อย่างไรก็ตามนายจ้างส่วนใหญ่จะอนุญาตให้คุณกู้เงิน 401 (k) ก้อนที่สองได้ก็ต่อเมื่อคุณได้ชำระหนี้ก้อนแรกแล้ว นอกจากนี้นายจ้างบางรายอนุญาตเงินกู้ 401 (k) ด้วยเหตุผลเฉพาะบางประการเช่นการซื้อบ้านหรือจ่ายค่ารักษาพยาบาล.

ดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อ 401 (k)

ต่างจากสินเชื่อส่วนใหญ่สินเชื่อ 401 (k) ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิตเนื่องจากคุณใช้เทคนิคการกู้ยืมเงินจากตัวคุณเอง วิธีนี้เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการรับเงินกู้หากคุณมีเครดิตไม่ดี.

บริษัท ส่วนใหญ่ที่บริหารแผน 401 (k) จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อ 401 (k) ที่ประมาณ 1% จากอัตราดอกเบี้ยพิเศษโดยไม่คำนึงว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออะไร อัตราดอกเบี้ยพิเศษเป็นเกณฑ์อ้างอิงจากอัตราเงินของรัฐบาลกลางที่ธนาคารกลางกำหนดไว้.

อย่างไรก็ตามความสนใจนี้ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าของผู้ให้กู้ เมื่อคุณยืมจากตัวเองดอกเบี้ยจะกลับเข้าบัญชีของคุณเอง เป็นหนึ่งในคุณสมบัติที่ทำให้เงินกู้ 401 (k) ดึงดูดผู้ยืมและสามารถนำพวกเขามองข้ามอันตรายของพวกเขา.

เคล็ดลับโปร: หากนายจ้างของคุณให้บริการ 401 (k) ให้ตรวจสอบ Blooom, robo-advisor ออนไลน์ที่วิเคราะห์บัญชีเกษียณอายุของคุณ เพียงเชื่อมต่อบัญชีของคุณและคุณจะสามารถดูว่าคุณกำลังทำอะไรได้อย่างรวดเร็วรวมถึงความเสี่ยงการกระจายความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย นอกจากนี้คุณจะพบเงินทุนที่เหมาะสมสำหรับการลงทุนในสถานการณ์ของคุณ. ลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ Blooom ฟรี.

ปัญหาเกี่ยวกับสินเชื่อ 401 (k)

ผู้คนเลือกที่จะถอนเงินกู้ 401 (k) ด้วยเหตุผลหลายประการ พวกเขาอาจยืมเพื่อรับเงินสำหรับการชำระเงินลงบ้านจ่ายค่าวิทยาลัยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลสูงจ่ายค่าซ่อมบ้านแพงจ่ายภาษีคืนหรือชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงอื่น ๆ.

ทั้งหมดนี้เป็นเหตุผลที่ดีในการยืมเงินและเงินกู้ 401 (k) เสนอวิธีที่ง่ายในการทำ เนื่องจากไม่มีการตรวจสอบเครดิตที่เกี่ยวข้องจึงเป็นเรื่องง่ายที่จะได้รับการอนุมัติสินเชื่อประเภทนี้และอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ และเนื่องจากคุณกู้ยืมทางเทคนิคจากตัวคุณเองดูเหมือนว่าไม่มีทางที่คุณจะสูญเสีย.

อย่างไรก็ตามเงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่เงินฟรี มันเป็นตัวเลือกที่มีความเสี่ยงซึ่งจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายในระยะเวลาอันใกล้และอาจก่อวินาศกรรมการออมเพื่อการเกษียณของคุณในอีกหลายปีข้างหน้า และถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้ทันเวลาคุณจะต้องเผชิญกับการลงโทษที่หนักหนาสาหัสซึ่งจะส่งผลต่อการเงินของคุณ.

ต่อไปนี้เป็นเหตุผลหกข้อที่คุณอาจต้องการหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเงิน 401 (k).

1. Paycheck ที่ต่ำกว่า

เช่นเดียวกับหนี้เงินกู้ 401 (k) จะต้องได้รับการชำระคืนและการชำระเงินเหล่านั้นออกมาจากรายได้ปัจจุบันของคุณ แผน 401 (k) บางแผนใช้การชำระเงินโดยตรงจาก paycheck ของคุณเพื่อที่คุณจะได้ไม่เสี่ยงพลาด นั่นหมายความว่าจนกว่าคุณจะจ่ายคืนเงินกู้ทุก paycheck เดียวที่คุณได้รับจะมีขนาดเล็กลง.

แม้ว่าแผนของคุณจะไม่ทำเช่นนี้คุณยังคงต้องจัดสรรงบประมาณจำนวนหนึ่งในงบประมาณรายเดือนสำหรับการชำระเงินกู้ซึ่งจะทำให้คุณน้อยลงสำหรับทุกสิ่ง.

หากคุณมีงบประมาณ จำกัด ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้อาจทำให้ยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะทำให้การประชุมสิ้นสุด ที่ดีที่สุดคุณจะต้องรัดเข็มขัดของคุณให้ดียิ่งขึ้นอ่านความหรูหราเช่นความบันเทิงหรือรับประทานอาหารนอกบ้าน ที่เลวร้ายที่สุดคุณอาจพบว่าตัวเองต้องขอยืมมากขึ้นเช่นการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตเพื่อชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดต่อไป.

2. ออมเพื่อการเกษียณอายุที่ลดลง

นอกจากการคิดต้นทุนเงินในระยะสั้นแล้วเงินกู้ 401 (k) ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณในอนาคต สินเชื่อประเภทนี้เป็นภัยคุกคามสามประการที่ขัดขวางการเติบโตของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในสามวิธี:

• คุณมีส่วนร่วมน้อยลง. หลายคนหยุดมีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ของพวกเขาหรือไม่สนับสนุนมากในขณะที่พวกเขากำลังจ่ายเงินกู้ อันที่จริง, บางแผนไม่อนุญาตให้คุณทำการบริจาคในขณะที่คุณมีเงินกู้ 401 (k) ที่โดดเด่น นั่นหมายความว่าถ้าคุณใช้เวลาห้าปีเต็มในการชำระเงินกู้คุณจะพลาดมูลค่า 5 ปี 401 (k) ที่มีส่วนร่วมไม่ต้องพูดถึงผลตอบแทนที่คุณอาจได้รับจากการมีส่วนร่วมเหล่านั้น.
• นายจ้างของคุณมีส่วนช่วยน้อยลง. คนงานหลายคนได้รับเงินที่ตรงกันจากนายจ้างเมื่อพวกเขามีส่วนร่วมในแผน 401 (k) ตัวอย่างเช่นนายจ้างของคุณสามารถเสนอให้ตรงกับทุกดอลลาร์ที่คุณใส่ได้ถึง 3% ของเงินเดือนของคุณ ดังนั้นถ้าคุณทำเงิน 50,000 ดอลลาร์ต่อปีและมีส่วนร่วมอย่างน้อย 1,500 ดอลลาร์สหรัฐกับ 401 (k) คุณจะได้รับอีก 1,500 ดอลลาร์จากนายจ้างของคุณ หากคุณลดเงินบริจาคลงเหลือ $ 0 ในขณะที่ชำระเงินกู้ 401 (k) บัญชีของคุณจะไม่สูญเสียเพียง $ 1,500 ต่อปีเท่านั้น มันจะสูญเสียเงิน $ 1,500 ของผู้จ้างงานของคุณด้วยเช่นกันบวกกับรายได้ทั้งหมดใน $ 1,500.
• คุณมีเวลาเหลือน้อยที่จะเติบโต. หากคุณยืม $ 5,000 จาก 401 (k) ของคุณนั่นคือน้อยกว่า $ 5,000 คุณจะได้รับเงินในบัญชีของคุณ จนกว่าคุณจะจ่ายคืนสิ่งตอบแทนเดียวที่คุณจะได้รับจากเงิน $ 5,000 คือดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับตัวเอง - และเนื่องจากเงินนั้นออกมาจากกระเป๋าของคุณเองมันจึงไม่เป็นประโยชน์สำหรับคุณเลย นอกจากนี้เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำคุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าโดยการใส่เงินนั้นไปลงทุนใน 401 (k) เช่นหุ้น ยิ่งคุณใช้เวลานานในการชำระเงินกู้ 401 (k) ของคุณมากเท่าไหร่การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น.

3. ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 401 (k) นั้นไม่สูงมากนัก แต่ก็ไม่ใช่อัตราที่ดีที่สุดเสมอไป หากคุณมีเครดิตที่ดีพอสมควรคุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าด้วยสินเชื่อประเภทอื่นเช่นสินเชื่อบ้านหุ้น (HELOC) ผ่าน Figure.com. ในทางตรงกันข้ามหากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 680 สินเชื่อ 401 (k) น่าจะเป็นตัวเลือกดอกเบี้ยต่ำสุดของคุณและหากต่ำกว่า 620 ก็อาจเป็นตัวเลือกเดียวของคุณ.

แน่นอนว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายสำหรับเงินกู้ 401 (k) นั้นไม่ได้สูญเปล่าเลยเพราะมันเข้าบัญชีของคุณเอง อย่างไรก็ตามคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดประมาณ $ 75 สำหรับการตั้งค่าเงินกู้และนั่นคือผลรวมที่คุณจะไม่ได้รับคืน ยิ่งไปกว่านั้นสินเชื่อ 401 (k) บางส่วนมีค่าธรรมเนียมการจัดการและการบำรุงรักษาที่คงอยู่จนกว่าจะชำระคืนเงินกู้.

4. ภาษีพิเศษ

การยืมจาก 401 (k) ของคุณทำให้คุณเสียภาษีมากขึ้นเช่นกัน โดยทั่วไปแล้วคุณมีส่วนร่วม 401 (k) ด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งจะช่วยลดการเรียกเก็บเงินภาษีทั้งหมดของคุณ เป็นหนึ่งในข้อได้เปรียบหลักของการใช้ 401 (k) เพื่อการออมเพื่อการเกษียณ อย่างไรก็ตามหากคุณยืมเงินสดจาก 401 (k) ของคุณคุณจะต้องชำระเงินกู้ด้วยดอลลาร์หลังหักภาษีและพลาดการประหยัดภาษีเหล่านั้น.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณยืมเงิน $ 5,000 จาก 401 (k) หากคุณอยู่ในกรอบภาษี 25% คุณจะต้องได้รับ $ 6,250 เพื่อจ่ายคืน $ 5,000 ด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี นอกจากนี้ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายกับเงินกู้ก็มาจากดอลลาร์หลังหักภาษีด้วย หากอัตราดอกเบี้ยของคุณคือ 6% คุณต้องจ่ายอีก 300 ดอลลาร์ซึ่งหมายถึงอีก 375 ดอลลาร์ที่คุณต้องได้รับ.

ที่แย่กว่านั้นคือคุณจะต้องจ่ายภาษีจำนวน $ 5,000 นี้อีกครั้งเมื่อคุณถอนเงินในวัยเกษียณ ดังนั้นโดยการออกเงินกู้ 401 (k) คุณจริง ๆ แล้วสมัครใช้จ่ายภาษีสองครั้ง.

5. ความเสี่ยงในการชำระคืน

ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของเงินกู้ 401 (k) คือสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากคุณไม่สามารถจ่ายคืนได้ทันเวลา หากคุณยังไม่ได้ชำระหนี้เมื่อสิ้นห้าปีที่ผ่านมากรมสรรพากรจะปฏิบัติต่อยอดเงินคงเหลือของคุณในฐานะเงินกู้ต้นและคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับมันรวมทั้งค่าปรับ 10%.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกู้เงิน $ 5,000 และเมื่อครบห้าปีคุณได้รับเงินคืนเพียง $ 4,000 เงินส่วนที่เหลือ $ 1,000 จะถูกถอนออกก่อนกำหนดและคุณจะต้องจ่ายประมาณ $ 350 ในภาษีและค่าปรับที่รวมอยู่ในเงินก้อนครั้งเดียว ตาม NBER ประมาณ 10% ของผู้กู้ 401 (k) ทั้งหมดได้ผิดนัดชำระเงินด้วยวิธีนี้.

ในทางทฤษฎีคุณสามารถแก้ไขปัญหานี้ได้โดยเพียงชำระเงินกู้ตามกำหนดเวลา แต่คุณอาจไม่ได้รับโอกาส หากคุณสูญเสียงานหรือเปลี่ยนงานคุณจะสูญเสียการเข้าถึง 401 (k) ของคุณซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือในเงินกู้ 401 (k) ของคุณจะครบกำหนดทันที.

ในสถานการณ์เช่นนี้คุณมีเวลาเพียง 60 วันในการชำระหนี้เต็มจำนวน หากคุณทำไม่ได้จะถือว่าเป็นการกระจายต้น ข้อมูลของ NBER แสดงให้เห็นว่า 86% ของผู้กู้ที่ออกจากงานของพวกเขาด้วยเงินกู้ที่ค้างชำระ 401 (k) จบลงด้วยการผิดนัด.

6. การพึ่งพาหนี้

ปัญหาสุดท้ายของสินเชื่อ 401 (k) คือพวกเขาสามารถกลายเป็นนิสัย จากรายงานการศึกษาความจงรักภักดีของปี 2556 ที่ The New York Times พบว่าผู้กู้ส่วนใหญ่ 401 (k) ท้ายลงเอยด้วยการลงบัญชีเพื่อรับเงินพิเศษอีกครั้ง การศึกษาดูที่ 180,000 คนที่ได้นำออกเงินกู้ 401 (k) ในระยะเวลา 12 ปี พบว่าสองในสามของพวกเขากลับไปกู้เงินครั้งที่สอง 25% นำออกมาสามหรือสี่และ 20% ยืมจากแผน 401 (k) อย่างน้อยห้าครั้ง.

บทความเน้นว่าผู้กู้เหล่านี้ไม่จำเป็นต้อง“ ผิดปกติ” ส่วนใหญ่เป็นคนในวัย 40 ปีและ 50 ปีซึ่งเป็นช่วงอายุที่ผู้คนมีความต้องการทางการเงินที่แข่งขันกันสูงเช่นการให้ลูกเข้าเรียนวิทยาลัยหรือดูแลพ่อแม่ที่แก่ชรา หลายคนอาจใช้เงินกู้เหล่านี้เพื่อรับมือกับวิกฤตการณ์ทางการเงินเช่นการสูญเสียงานหรือค่ารักษาพยาบาลที่สูง.

ถึงกระนั้นความจริงก็ยังคงอยู่ที่การกู้เงิน 401 (k) ซ้ำเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของพวกเขาผู้กู้เหล่านี้ได้นำบุบร้ายแรงในการออมเพื่อการเกษียณของพวกเขา อ้างอิงจากบทความ, ผู้กู้ที่จะออกสองห้าปีเงินให้สินเชื่ออาจจบลงด้วย 13.8% น้อยกว่าที่เกษียณกว่าคนที่จะออกเงินกู้ไม่ ผู้กู้ที่นำสินเชื่อสามรายออกไปจะช่วยลดการออมเพื่อการเกษียณลงได้ 19% และผู้ที่กู้เงิน 4 รายจะลดการออมลง 23%.

ทางเลือกในการกู้ยืม 401 (k)

เนื่องจากเงินกู้ 401 (k) สามารถทำให้เกิดปัญหามากมายผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่กล่าวว่าคุณควรนำเงินกู้ประเภทนี้มาใช้เป็นทางเลือกสุดท้ายเท่านั้น หากคุณต้องการเงินในกรณีฉุกเฉินให้พิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ เหล่านี้ก่อน.

1. การกระจายความยากลำบาก

ข้อได้เปรียบหลักของการยืมจาก 401 (k) ของคุณแทนที่จะถอนเงินคือการที่คุณหลีกเลี่ยงบทลงโทษ 10% สำหรับการกระจายครั้งแรก อย่างไรก็ตามแผน 401 (k) ส่วนใหญ่มีกฎพิเศษที่อนุญาตให้คุณทำการแจกจ่ายก่อนโดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับในกรณีที่มีปัญหาทางการเงิน.

ภายใต้กฎของ IRS คุณไม่ต้องเสียค่าปรับสำหรับการถอนต้น 401 (k) หาก:

• คุณออกจากงานหรือถูกไล่ออกตั้งแต่อายุ 55 ปีขึ้นไป
• คุณปิดการใช้งานอย่างสมบูรณ์และถาวร
• คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายมากกว่า 10% ของรายได้ต่อปีของคุณ
• คุณต้องการเงินเพื่อจ่ายค่าเลี้ยงดูบุตรหรือค่าเลี้ยงดูตามคำสั่งศาล
• คุณตายและเงินใน 401 (k) ของคุณจะจ่ายให้กับคู่สมรสหรือผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ

แผน บริษัท 401 (k) สามารถกำหนดกฎของตัวเองเพื่อให้ได้รับการยกเว้นความยากลำบากสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินประเภทอื่นเช่นกัน กรมสรรพากรอนุญาตให้มีแผนที่จะให้การยกเว้นสำหรับ“ ความต้องการทางการเงินที่เร่งด่วนและฉับพลัน”

ตัวอย่างเช่นการซื้อบ้านจ่ายค่าวิทยาลัยจ่ายค่าซ่อมแซมบ้านให้กับคุณเนื่องจากภัยธรรมชาติจัดการกับค่ารักษาพยาบาลที่สำคัญการจ่ายเงินที่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียบ้านของคุณไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์หรือการขับไล่และครอบคลุมค่าใช้จ่ายศพ หากคุณทำการแจกจ่ายด้วยเหตุผลเหล่านี้คุณต้องชำระภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออก แต่ไม่มีค่าปรับ.

ประโยชน์หลักของการกระจายความยากลำบากแทนเงินกู้คือคุณไม่ต้องจ่ายเงินคืน อย่างไรก็ตามนี่หมายความว่าคุณตั้งค่าการออมเพื่อการเกษียณของคุณได้มากกว่าที่คุณต้องการด้วยการกู้ยืมเงินชั่วคราว.

ยังคงการกระจายความยากลำบากช่วยให้คุณสามารถหลีกเลี่ยงความสนใจและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมและจะไม่สร้างความเสี่ยงของการพึ่งพาตราสารหนี้ และแม้ว่าคุณจะไม่สามารถ“ ชำระคืน” เงินที่คุณถอนออกได้คุณสามารถลองทำมันได้โดยเพิ่มการบริจาคให้กับ 401 (k) ในอนาคต.

2. สินเชื่อประเภทอื่น ๆ

เงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่วิธีเดียวในการยืมเงินและสำหรับคนส่วนใหญ่มันไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด นี่คือสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ที่ควรพิจารณา:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOCs. หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณคุณสามารถยืมได้ด้วยสินเชื่อบ้านหรือ HELOC โดยทั่วไปแล้วเงินกู้เหล่านี้จะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างปานกลางและในกรณีของ HELOC เงื่อนไขการชำระคืนที่ยืดหยุ่น และถ้าคุณใช้เงินในการซ่อมแซมหรือปรับปรุงบ้านคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ สำหรับสินเชื่อของ HELOC ให้ดูที่ Figure.com.
• สินเชื่อส่วนบุคคล. หากคุณมีเครดิตที่ดีคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล คุณสามารถใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ใด ๆ และโดยทั่วไปคุณไม่ต้องการหลักประกัน อย่างไรก็ตามคุณอาจจะจ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าสำหรับสินเชื่อประเภทนี้มากกว่าที่คุณต้องการสำหรับสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัย. น่าเชื่อถือ เป็นสถานที่ที่เหมาะสำหรับการเริ่มต้นค้นหาสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ คุณจะได้รับใบเสนอราคาต่าง ๆ สูงสุด 11 รายการจากผู้ให้กู้ในเวลาเพียงสองนาที.
• สินเชื่อนักศึกษา. สำหรับค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยการรับเงินกู้นักเรียนจะสมเหตุสมผลมากกว่าการยืมจาก 401 (k) ของคุณ ราคาไม่สูงจนเกินไปและความสนใจมักหักลดหย่อนภาษีได้.
• สินเชื่อผ่อนชำระในที่ทำงาน. นายจ้างบางรายทำงานกับบริการของบุคคลที่สามเช่น Kashable เพื่อให้สินเชื่อต้นทุนต่ำแก่พนักงาน พนักงานสามารถชำระเงินกู้ยืมผ่านการหักเงินเดือนเช่นเดียวกับเงินกู้ 401 (k) แต่ไม่มีการฝากเงินออมเพื่อการเกษียณที่มีความเสี่ยง.

3. การชำระหนี้

หากคุณกำลังพิจารณาเงินกู้ 401 (k) เพื่อชำระหนี้อื่น ๆ เช่นค่ารักษาพยาบาลหรือภาษีย้อนหลังให้พูดคุยกับเจ้าหนี้ของคุณก่อน ดูว่าพวกเขายินดีที่จะหาแผนการชำระคืนระยะยาวเพื่อชำระหนี้ของคุณในงวดที่สามารถจัดการได้หรือไม่ หากเป็นเช่นนั้นคุณอาจสามารถชำระหนี้ของคุณในช่วงเวลาห้าปีเช่นเดียวกับที่คุณได้รับเงินกู้ 401 (k) แต่มีดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่า ผู้ให้บริการทางการแพทย์บางรายยินดีที่จะให้ผู้ป่วยชำระค่าใช้จ่ายอย่างค่อยเป็นค่อยไปโดยไม่สนใจเลย.

หากเจ้าหนี้ของคุณไม่ต้องการเจรจาลองพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิต หน่วยงานเหล่านี้มักจะสามารถช่วยคุณจัดทำแผนการจัดการหนี้ (DMP) ที่คุณจ่ายเงินรายเดือนให้กับที่ปรึกษาและที่ปรึกษาจ่ายเจ้าหนี้ของคุณ บางครั้ง DMP สามารถลดดอกเบี้ยหรือค่าปรับจากหนี้ที่คุณมีอยู่ อย่างไรก็ตามยังมีค่าธรรมเนียมในการตั้งค่าและดูแลรักษาอีกด้วยดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระหนี้ของคุณด้วยวิธีนี้จะไม่เสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว.

4. ทางเลือกในการยืม

บางครั้งก็เป็นไปได้ที่จะจัดการกับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินโดยไม่ต้องรับภาระหนี้ใหม่เลย ดูงบประมาณของคุณและดูว่าคุณสามารถบีบเงินพิเศษที่คุณต้องการด้วยการลดค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณ พิจารณายกเลิกสายเคเบิล (หรือย้ายไปใช้บริการที่ราคาไม่แพงเช่น สลิงทีวี) เปลี่ยนเป็นแผนโทรศัพท์มือถือที่ถูกกว่าลดค่าใช้จ่ายในร้านขายของชำของคุณหรือหาอพาร์ตเมนต์ราคาถูกกว่า.

หากคุณไม่สามารถรวบรวมเงินที่คุณต้องการด้วยการตัดกลับพิจารณาว่าคุณสามารถมีรายได้เพิ่มขึ้นแทนหรือไม่ วิธีในการสร้างรายได้เสริมรวมถึงการขายของทางออนไลน์เพิ่มเวลาทำงานเพิ่มรับงานด้านข้างหรือเริ่มทำธุรกิจด้าน.

เมื่อใดที่ต้องพิจารณาสินเชื่อ 401 (k)

แม้จะมีข้อเสียผู้เชี่ยวชาญบอกว่ามีบางสถานการณ์ที่สินเชื่อ 401 (k) อาจดีกว่าทางเลือก หากคุณหมดทางเลือกอื่น ๆ ของคุณหมดแล้วคุ้มค่าที่จะพิจารณาเงินกู้ 401 (k) สำหรับ:

• การชำระหนี้ภาษี. หากคุณเป็นหนี้ภาษีหรือหนี้อื่น ๆ ต่อกรมสรรพากรมันสามารถยื่นภาษีต่อคุณได้โดยให้สิทธิเรียกร้องกับทรัพย์สินทั้งหมดของคุณ ภาระภาษีทำให้ยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะขายอสังหาริมทรัพย์หรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านและสร้างเครื่องหมายสีดำบนคะแนนเครดิตของคุณที่ไม่หายไปจนกว่าจะชำระเสร็จ การจุ่มลงในเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงหรือชำระภาระภาษีอาจเป็นความชั่วร้ายที่น้อยกว่าสองอย่าง.
• หลีกเลี่ยงการล้มละลาย. เงินกู้ 401 (k) อาจคุ้มค่าหากทางเลือกเดียวคือการล้มละลาย แม้ว่าคุณจะสามารถปกป้องทรัพย์สินบางส่วนของคุณในระหว่างการล้มละลายเช่นบ้านและกองทุนเกษียณอายุของคุณ แต่มันจะทำลายคะแนนเครดิตของคุณในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า และแม้กระทั่งหลังจากที่การล้มละลายถูกเปิดเผยออกมาจากรายงานเครดิตของคุณมันยังคงเป็นเรื่องของการบันทึกสาธารณะที่สามารถสร้างความเสียหายโอกาสของคุณในการรับงานใบอนุญาตประกอบวิชาชีพหรือใบอนุญาตด้านความปลอดภัยสำหรับงานรัฐบาล.
• ซื้อบ้าน (อาจ). หากคุณจุ่มลงใน 401 (k) ของคุณสำหรับการชำระเงินลงในบ้านบางแผนให้เวลาพิเศษในการชำระคืนเงินกู้ แผนการหลายอย่างจะช่วยให้คุณจ่ายเงินคืนมากกว่า 10 หรือ 15 ปีแทนที่จะเป็นห้าแผน สิ่งนี้จะช่วยลดผลกระทบต่อเช็คของคุณ แต่ก็ไม่ได้ช่วยลดความเสี่ยงอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อประเภทนี้.

หากคุณต้องกู้เงิน 401 (k) อย่างแน่นอนคุณสามารถลดความเสี่ยงด้วยการกู้ยืมให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้และทำตามเงื่อนไขการชำระคืนที่สั้นที่สุด ซึ่งจะ จำกัด จำนวนเงินที่คุณจะเปลี่ยนกองทุนเกษียณอายุของคุณและยังช่วยลดความเสี่ยงที่คุณจะเปลี่ยนงานก่อนที่จะชำระเงินกู้.

คำสุดท้าย

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการกู้เงิน 401 (k) คือการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่คุณต้องการเงินสดรีบ ด้วยการสร้างและติดกับงบประมาณในครัวเรือนคุณสามารถมั่นใจได้ว่าค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณจะไม่สามารถควบคุมได้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้จัดสรรเงินไว้ในงบประมาณของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายครั้งเดียวในขณะที่เช่นการซ่อมบ้านและรถยนต์เพื่อที่พวกเขาจะได้ไม่เสียงบประมาณของคุณ.

แน่นอนแม้แต่งบประมาณที่ดีที่สุดก็ไม่สามารถครอบคลุมได้ทุกอย่าง คุณสามารถจัดสรรเงินสำหรับงานเบรกที่คุณรู้ว่าคุณต้องใช้หนึ่งวัน แต่คุณไม่สามารถกำหนดงบประมาณสำหรับการเจ็บป่วยที่สำคัญการบาดเจ็บหรือภัยพิบัติทางธรรมชาติ อย่างไรก็ตามคุณสามารถวางแผนค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้โดยการทำประกันภัยมากมายและมีกองทุนฉุกเฉินที่มีสต็อกเพียงพอที่สามารถเห็นคุณผ่านช่วงวิกฤต.

?