5 เคล็ดลับในการเตรียมตัวเพื่อการเกษียณอายุที่สนุกสนาน
การสำรวจความเชื่อมั่นเพื่อการเกษียณอายุในปี 2013 ดำเนินการโดยสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงานและ Matthew Greenwald & Associates มอบสถิติที่ไม่มั่นคงต่อไปนี้:
- ในปี 2013 ชาวอเมริกันสามในสี่มีเงินออมรวมน้อยกว่า $ 25,000 และ 28% ที่น่าประหลาดใจมีน้อยกว่า $ 1,000.
- ชาวอเมริกันน้อยกว่าครึ่งมีความคิดว่าพวกเขาจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ในช่วงเกษียณหรือเท่าไหร่ที่พวกเขาต้องออมเพื่อที่จะได้เงินจำนวนนั้น.
- เกือบสองในสามของพนักงานทั้งหมดรู้สึกว่าพวกเขาต้องการเงินออมมากกว่า $ 250,000 และ 40% ประเมินว่าพวกเขาต้องการอย่างน้อย 500,000 ดอลลาร์.
- หกในสิบของคนงานมีส่วนในการวางแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุผ่านการทำงาน แต่ค่าเฉลี่ยนั้นเบ้อย่างหนักเมื่อเทียบกับผู้ที่มีรายได้ 75,000 เหรียญสหรัฐหรือมากกว่าต่อปี - 94% ของผู้ที่มีรายได้ 75,000 ดอลลาร์หรือมากกว่า 24%.
- มีเพียงหนึ่งในสี่ของพนักงานที่รู้สึกมั่นใจมากว่าพวกเขาจะมีเงินมากพอที่จะดูแลค่าใช้จ่ายพื้นฐานไม่รวมถึงการดูแลสุขภาพในช่วงเกษียณ - และเพียง 14% คิดว่าพวกเขาจะมีเงินเพียงพอสำหรับการดูแล.
แม้จะมีความเป็นไปได้ที่คนอเมริกันจำนวนมากจะต้องพึ่งพาประกันสังคมและประกันสุขภาพของรัฐบาลสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการเกษียณอายุและการดูแลสุขภาพของพวกเขาการสำรวจ FindLaw.com พบว่า 30% ของแรงงานขาดความเชื่อมั่นว่าโปรแกรมเหล่านี้จะทำงานได้เมื่อพวกเขาเกษียณ นักเศรษฐศาสตร์หลายคนวิเคราะห์โครงการข้อมูลประชากรและการออมที่มีอยู่ว่าผู้เกษียณอายุในวันพรุ่งนี้จะต้องประหยัดมากขึ้นทำงานได้นานขึ้นและได้รับจากผู้เกษียณอายุที่น้อยกว่าในปัจจุบัน หากโชคชะตาที่อาจทำให้คุณท้อใจให้ทำตามคำแนะนำต่อไปนี้โดยเร็วที่สุดเพื่อปรับปรุงโอกาสในการได้รับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย.
วิธีเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ
1. บันทึกล่วงหน้าและบ่อยครั้ง
หากคุณไม่มีบัญชีออมทรัพย์เกษียณให้เริ่มวันนี้และมีส่วนร่วมเป็นประจำตลอดระยะเวลาการทำงานของคุณ คุณอายุน้อยกว่าเมื่อคุณเริ่มต้นมูลค่าการออมทั้งหมดของคุณจะยิ่งมากขึ้นเมื่อคุณเกษียณ.
พิจารณาความแตกต่างระหว่างเพื่อนร่วมงานเดฟกับบิล แต่ละคนมีส่วนร่วม $ 200 ต่อเดือนหรือ $ 2,400 ต่อปีตามแผน บริษัท ของพวกเขาเป็นเวลา 20 ปีและแต่ละคนมีรายได้ในอัตรา 5% ต่อเดือน ข้อแตกต่างระหว่างคนทั้งสองคือเดฟลงทุนตั้งแต่อายุ 25 ถึง 45 ปีและไม่เคยมีส่วนช่วยอีกเลย Bill รอจนกระทั่งเขาอายุ 45 ปีเพื่อเริ่มลงทุนและดำเนินต่อไปจนกระทั่งเขาเกษียณเมื่ออายุ 65 ปีเมื่อพวกเขาเกษียณในวันเดียวกันเมื่ออายุ 65 ถึงแม้ว่าพวกเขาจะมีส่วนร่วมในจำนวนปีเดียวกันบัญชีเดฟอยู่ที่ 225,307 ดอลลาร์ในขณะที่บิลมี $ 83,092 ความแตกต่างของ $ 142,215.
มูลค่าเพิ่มเป็นผลมาจากพลังของเวลา ยิ่งคุณเริ่มได้เร็วเท่าไหร่เงินของคุณก็จะสามารถทำงานให้คุณได้นานขึ้น หากเดฟยังคงลงทุน $ 200 ต่อเดือนระหว่างอายุ 45 ปีและเกษียณอายุยอดเงินในบัญชีของเขาจะเท่ากับ $ 308,000.
2. ยอดเงินลงทุนของคุณ
หลายคนสับสนเกี่ยวกับการออมและการลงทุนซึ่งแม้ว่าจะเกี่ยวข้องกันก็ไม่เหมือนกัน การออมสามารถอยู่ในรูปแบบของบัญชีออมทรัพย์ที่มีการประกัน FDIC, บัตรเงินฝากหรือตั๋วเงินคลังของสหรัฐอเมริกา โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะปลอดภัยและเป็นของเหลวมากทำให้สามารถหาเงินทุนได้ทุกเมื่อที่ต้องการ.
ในทางกลับกันการลงทุนเป็นสินทรัพย์ที่คาดว่าจะสร้างผลตอบแทนระยะยาวทุกปี การลงทุนดำเนินการในขอบเขตจากหุ้นและพันธบัตรไปจนถึงอสังหาริมทรัพย์ศิลปะและทองคำ การลงทุนที่แตกต่างกันนั้นเจ้าของจะต้องรับความเสี่ยงในระดับต่างๆ ราคาผันผวนขึ้นอยู่กับความเชื่อมั่นของนักลงทุนสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจและการเมืองและความแตกต่างของการลงทุนแต่ละครั้ง เป็นผลมาจากสภาพคล่องที่ จำกัด และความผันผวนที่เพิ่มขึ้นของการลงทุนเมื่อเทียบกับการออมอดีตโดยทั่วไปให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าตราสารเงินฝากออมทรัพย์.
กองทุนเพื่อการเกษียณอายุมีวัตถุประสงค์เพื่อสร้างรายได้ในอนาคตและนำมาใช้เพื่อการลงทุน เนื่องจากเป็นเรื่องที่ฉลาดในการป้องกันตนเองจากการสูญเสียเงินทุนแม้ว่าจะมองหาผลตอบแทนที่สูงขึ้นนักลงทุนที่ชาญฉลาดก็ลดความเสี่ยงด้วยการกระจายความเสี่ยง พวกเขาเป็นเจ้าของสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ เช่นหุ้นสามัญของหลาย บริษัท มากกว่าหุ้นสามัญใน บริษัท เดียวรวมถึงสินทรัพย์ประเภทต่าง ๆ.
การทำพอร์ตการลงทุนให้สมดุลจำเป็นต้องมีการวิเคราะห์และการเลือกหลักทรัพย์เพื่อให้พอร์ตการลงทุนโดยรวมไม่ได้รับผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญจากการเคลื่อนไหวของตลาดที่สำคัญ ตัวอย่างเช่นในพอร์ตการลงทุนที่มีความสมดุลอย่างสมบูรณ์การเคลื่อนไหวที่สำคัญไม่ว่าจะขึ้นหรือลงโดยหลักทรัพย์บางตัวจะถูกชดเชยด้วยการเคลื่อนไหวของหลักทรัพย์อื่นในทิศทางตรงกันข้าม เป็นผลให้มูลค่าพอร์ตจะไม่เปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญในการตอบสนองต่อการเคลื่อนไหวเหล่านั้น แต่จะยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง.
เมื่อคุณยังเด็กและห่างจากวัยเกษียณคุณสามารถก้าวร้าวมากขึ้นรับความเสี่ยงมากขึ้นเพื่อผลตอบแทนที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามเมื่อคุณเข้าใกล้ความต้องการรายได้เพื่อการเกษียณคุณควรปรับพอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อปกป้องเงินต้นของคุณ - คุณควรมีความเสี่ยงน้อยลงแม้ว่าจะหมายถึงการให้โอกาสในการได้กำไร.
3. เพิ่มความได้เปรียบภาษีใด ๆ
อ้างอิงจากบทความในนิวยอร์กไทม์สภาระภาษีของชาวอเมริกันจำนวนมากในวันนี้ต่ำกว่าในปี 1980 แม้กระนั้นเมื่อพิจารณาจากการรวมกันของภาษีรายได้ส่วนบุคคลของรัฐบาลกลางและรัฐภาษีการขาย FICA ภาษีทรัพย์สินภาษีน้ำมันเชื้อเพลิงและค่าธรรมเนียมและภาษีอื่น ๆ มากมายเกินกว่าที่จะกล่าวถึงมูลนิธิภาษีคาดการณ์ว่าชาวอเมริกันจะจ่ายเงินภาษีรวมทั้งสิ้น ในปี 2013 หรือ 29.4% ของรายได้ของประเทศ นอกจากนี้ผู้สังเกตการณ์ทางการเมืองหลายคนคาดหวังว่าจะมีการเรียกเก็บภาษีเพิ่มเติมซึ่งร่วมมือกับการลดค่าใช้จ่ายที่สำคัญในโครงการของรัฐบาลกลางอันเป็นผลมาจากหนี้ของรัฐบาลกลางที่เพิ่มขึ้นของเรา.
รหัสภาษีของรัฐบาลกลาง - การรวมกลุ่มที่ซับซ้อนของกฎหมายใหม่การตีความใหม่และการแก้ไขกฎหมายเก่าและการเปลี่ยนแปลงการบังคับใช้กฎระเบียบ - ให้โอกาสที่เพียงพอสำหรับพลเมืองที่ขยันขันแข็งเพื่อลดภาระภาษีผ่านการหักลดหย่อนภาษีและเครดิต ตัวอย่างเช่นในปี 2014 สูงถึง $ 17,500 (บวกอีก $ 5,500 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป) สามารถวางในแผนภาษีรอการตัดบัญชีที่มันสามารถเติบโตปลอดภาษีจนกว่าเงินจะถูกถอนออก จำนวนนี้ไม่รวมถึงเงินสมทบที่จับคู่โดยนายจ้างของคุณ.
ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณมากถึง $ 6,500 ($ 5,500 สำหรับผู้ที่อายุ 49 ปีขึ้นไป) สามารถลงทุนใน IRA และหักจากรายได้ แม้จะมีเครดิตภาษีของ saver สูงถึง $ 2,000 สำหรับผู้ที่ทำผลงาน IRA หรือ 401k ขึ้นอยู่กับข้อ จำกัด ของรายได้.
สำหรับคนทั่วไปการสร้างพอร์ตโฟลิโอเกษียณอย่างมากในขณะที่จ่ายภาษีเงินได้ประจำปีค่าธรรมเนียมที่ปรึกษาและค่าคอมมิชชั่นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์นั้นเป็นไปไม่ได้ แม้จะมีบทลงโทษสำหรับการถอนออกก่อนกำหนดจากแผนการเกษียณอายุที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีคุณควรพิจารณาแผนภาษีรอการตัดบัญชีเป็นแกนหลักของพอร์ตการลงทุนของคุณและให้ทุนพวกเขาเท่าที่เป็นไปได้.
4. ลีนสด
เราอยู่ในยุคของความพึงพอใจทันทีที่นักการตลาดและผู้โฆษณาบ่อยเกินไปสนับสนุนการซื้อผลิตภัณฑ์และบริการที่ไม่จำเป็น การรวมกันของการจัดการทางอารมณ์ที่ซับซ้อนและความพร้อมในการให้สินเชื่ออย่างง่ายทำให้เกิดกลุ่มผู้บริโภคที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์และเศรษฐกิจที่ใหญ่ที่สุดในโลกและส่งผลให้ประชาชนมีหนี้สินหลายพันดอลลาร์.
การสร้างเงินสำรองที่เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุในอนาคตนั้นจำเป็นต้องใช้เงินลงทุนในวันนี้การชำระหนี้และนำไปสู่ความพึงพอใจของการใช้จ่ายในเวลาเดียวกัน ดังนั้นคุณควรพิจารณาทำการเปลี่ยนแปลงดังต่อไปนี้:
- กำจัดการซื้อบางอย่าง. การซื้อรถยนต์มือสองอายุหนึ่งปีแทนที่จะเป็นรถรุ่นใหม่ล่าสุดสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ การส่งต่อโทรศัพท์มือถือหรือคอมพิวเตอร์แท็บเล็ตรุ่นล่าสุดเมื่ออุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ที่มีอยู่ของคุณทำงานได้อย่างสมบูรณ์มีศักยภาพที่จะช่วยคุณประหยัดหลายร้อยดอลลาร์ เงินออมที่คุณสามารถสุทธิจากการเตรียมและกินอาหารมากขึ้นที่บ้านหรือนำอาหารกลางวันไปทำงานอาจมีความสำคัญตลอดทั้งปี.
- เลื่อนการใช้จ่ายออกไป. ชะลอการซื้อบ้านเป็นเวลาหนึ่งหรือสองปีเลือกบ้านที่มีพื้นที่ขนาดเล็กและเลือกที่จะพักร้อนที่รีสอร์ทในรัฐมากกว่าสวนสนุกดิสนีย์หรือนิวยอร์กซิตี้.
- ค้นหาการลดราคาสินค้าและบริการ. ในบางวัฒนธรรมการต่อรองราคาลดราคาหรือ“ ของแถม” เป็นเรื่องธรรมดา - และมันกำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นในสหรัฐอเมริกา โปรดจำไว้ว่าเงินที่คุณประหยัดได้ด้วยการเลื่อนความฟุ่มเฟือยของวันนี้คือเงินที่สามารถชดเชยความจำเป็นในอนาคตได้.
การออมเงินไม่ต้องการให้คุณถูกหรือตระหนี่ แต่เป็นทัศนคติที่ได้รับการเสริมสร้างโดยความเข้าใจที่แท้จริงว่าเงินของคุณมีค่าแค่ไหนและต้องการให้คุณพิจารณาซื้ออย่างชาญฉลาดมากกว่าอารมณ์.
5. รักษาสุขภาพให้แข็งแรง
ในขณะที่เมดิแคร์ให้การดูแลสุขภาพที่เกือบเป็นสากลสำหรับประชาชนที่อายุมากกว่า 65 ปีภายใต้กฎปัจจุบันมันไม่ได้จ่ายเงินสำหรับทุกสิ่ง มีพรีเมี่ยม, การชำระเงินร่วมและ deductibles นอกเหนือไปจากการดูแลบ้านและการดูแลที่บ้านพยาบาลไม่ฟื้นฟูซึ่งไม่ครอบคลุม เมื่อราคาของโปรแกรม Medicare สูงขึ้นมีการโต้แย้งทางการเมืองที่เพิ่มมากขึ้นในการโอนค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้กับผู้ที่ใช้บริการของตนนั่นคือผู้สูงอายุ การให้คำปรึกษาด้านผลประโยชน์ Fidelity ประมาณการว่าคู่สมมุติที่เกษียณอายุในวันนี้เมื่ออายุ 65 ปีมีอายุขัยเฉลี่ยจะต้อง $ 220,000 เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลหลังเกษียณหลังจากมีคุณสมบัติสำหรับเมดิแคร์ สิ่งนี้ไม่รวมถึงค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวหากจำเป็นถึงแม้ว่า 70% ของผู้สูงอายุมีแนวโน้มที่จะต้องการสิ่งนั้นในบางจุด.
ปัญหาทางการแพทย์หลายอย่างที่ผู้สูงอายุต้องเผชิญเป็นผลมาจากการเลือกใช้ชีวิตในช่วงวัยเด็ก การสูบบุหรี่การดื่มแอลกอฮอล์มากเกินไปความอ้วนและการขาดการออกกำลังกายล้วน แต่มีผลเสียแม้ว่ามันอาจจะไม่ปรากฏจนกระทั่งในภายหลัง การรักษาสุขภาพที่ดีในระหว่างปีทำงานของคุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายในคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นและลดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของคุณตามอายุ.
คำสุดท้าย
ด้วยการเตรียมที่เหมาะสมไม่มีเหตุผลที่จะเกษียณอายุไม่ได้เป็นปีทองที่คุณใฝ่ฝันมาตลอด การรับผิดชอบตั้งแต่เนิ่นๆในชีวิตและออกกำลังกายอย่างขยันขันแข็งและสามัญสำนึกเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายการลงทุนและการเลือกวิถีชีวิตของคุณสามารถจ่ายเงินปันผลไม่เพียง แต่ในปีต่อ ๆ ไปของคุณ แต่ในปีที่ผ่านมาเช่นกัน.
?
