วิธีชำระหนี้ที่ดีที่สุด - ก้อนหิมะเทียบกับหิมะถล่มกับหิมะถล่ม

แต่มันเริ่มจะมีเล่ห์เหลี่ยมเมื่อคุณมีหนี้สินต่าง ๆ มากมายเพื่อชำระ หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิตสองใบสำหรับการชำระหนี้การวางเงินสดพิเศษเล็กน้อยให้กับแต่ละคนจะไม่ได้รับเงินใด ๆ ที่จ่ายออกไปอย่างรวดเร็ว ในการสร้างหนี้ที่แท้จริงในหนี้ของคุณคุณต้องการนำเงินพิเศษทั้งหมดของคุณไปสู่หนึ่งในนั้นชำระให้แล้วต่อไป คำถามคือสิ่งที่คุณควรจัดการก่อน?

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมีคำตอบที่แตกต่างกันสำหรับคำถามนั้น บางคนโต้แย้งว่าเป็นการดีที่สุดที่จะมุ่งเน้นที่หนี้ที่เล็กที่สุดของคุณก่อนเพื่อให้ตัวคุณเองมีแรงกระตุ้น บางคนบอกว่าเป็นการดีที่สุดที่จะทำงานกับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุดเพราะคุณจะประหยัดเงินโดยรวมได้มากที่สุด และถ้าเงินแน่นคุณสามารถใช้สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อกำจัดหนี้จนกว่าพวกเขาจะได้รับการชำระคืนในที่สุด วิธีการเหล่านี้ทั้งหมดสามารถทำงานได้ แต่แต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียเฉพาะของตัวเอง.

1. วิธีการหนี้ก้อนหิมะ

ลองนึกภาพว่าคุณกำลังสร้างมนุษย์หิมะและคุณต้องการก้อนหิมะก้อนใหญ่เพื่อสร้างฐาน วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำเช่นนี้คือเก็บก้อนหิมะก้อนเล็ก ๆ แล้วกลิ้งไปตามพื้นดินหยิบหิมะขึ้นมาเรื่อย ๆ ตามเวลาที่คุณได้ข้ามลานหิมะก้อนเล็ก ๆ ของคุณกลายเป็นก้อนหินขนาดใหญ่.

วิธีการชำระหนี้ก้อนหิมะก้อนหิมะทำงานในลักษณะเดียวกัน คุณเริ่มต้นด้วยการชำระหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ ทันทีที่หนี้หมดคุณจะนำเงินทั้งหมดที่คุณได้รับไปชำระหนี้และเพิ่มเข้าไปในการชำระหนี้ที่มีขนาดเล็กที่สุดถัดไป ในฐานะที่เป็นหนี้หนึ่งหลังจากที่อื่นได้รับการจ่ายเงินออกคุณจะเพิ่ม "หิมะ" มากขึ้นเรื่อย ๆ ในการชำระเงินของคุณจนกว่าคุณจะมีการชำระเงินครั้งใหญ่หนึ่งครั้งในแต่ละเดือนไปสู่หนี้สุดท้ายของคุณ.

ก้อนหิมะก้อนหนี้ทำงานอย่างไร

สมมติว่าคุณมีหนี้สินสี่ประเภทที่คุณต้องชำระคืน:

1. มาสเตอร์การ์ดที่มียอดคงเหลือ $ 700 และอัตราดอกเบี้ย 18%. ชำระขั้นต่ำรายเดือน: $ 17.50
2. บัตรวีซ่าที่มียอดเงินคงเหลือสูงกว่า $ 3,000 และอัตราดอกเบี้ย 25%. ชำระขั้นต่ำรายเดือน: $ 92.50
3. เงินกู้นักเรียน 8 ปีมูลค่า $ 8,000 พร้อมดอกเบี้ย 5%. ชำระขั้นต่ำรายเดือน: $ 85
4. สินเชื่อรถยนต์ 5 ปี 10,000 ดอลลาร์ดอกเบี้ย 8%. ชำระขั้นต่ำรายเดือน: $ 203

ดังที่เครื่องคำนวณการชำระเงินขั้นต่ำที่ Bankrate แสดงหากคุณไม่ทำอะไรเลยนอกจากจ่ายเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนและคุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลยในระหว่างนี้คุณจะต้องใช้เวลามากกว่าหกปีในการชำระหนี้ขั้นต่ำมาสเตอร์การ์ด ค่าวีซ่าที่ใหญ่กว่านั้นจะติดตัวคุณไปเกือบ 20 ปี.

อีกสองสินเชื่อซึ่งมีการชำระเงินรายเดือนคงที่ (แม้ว่าคุณจะมีอิสระในการชำระเงินมากขึ้น) จะหดตัวในอัตราที่คงที่ - แต่มันจะยังคงใช้เวลาห้าปีที่ยาวนานท้อใจเพียงเพื่อชำระสินเชื่อรถยนต์ และเมื่อหมดไปคุณจะยังมีหนี้อยู่สามแห่งที่เหลืออยู่เป็นปี ๆ.

ทีนี้สมมติว่าคุณจัดการโดยการบีบเงินเพื่อประหยัดเงินเพิ่มอีก $ 100 ต่อเดือน ด้วยการทำตามวิธีสโนว์บอลหนี้คุณจะต้องจ่าย $ 100 ในยอดเงินที่เล็กที่สุดของคุณ - มาสเตอร์การ์ด - เหนือการชำระขั้นต่ำที่คุณทำอยู่ ในขณะเดียวกันคุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนสำหรับหนี้อื่นทั้งหมดของคุณ เมื่อเวลาผ่านไปการชำระเงินขั้นต่ำในบัตรเครดิตของคุณอาจลดลง อย่างไรก็ตามคุณไม่สนใจและจ่ายในอัตราที่คงที่.

ตามเครื่องคิดเลขก้อนหิมะหนี้ที่ Dinkytown.net การทำเช่นนี้จะกำจัดหนี้ MasterCard ของคุณในเวลาเพียงเจ็ดเดือน ทันทีที่มันหายไปคุณสามารถนำจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณใส่เข้าไป - $ 117.50 ต่อเดือน - และใช้กับค่าวีซ่าของคุณ ซึ่งจะช่วยเพิ่มการจ่ายวีซ่ารายเดือนของคุณเป็น $ 210 ช่วยให้คุณสามารถชำระยอดคงเหลือในเวลาน้อยกว่าสองปี.

เมื่อคุณชำระยอดคงเหลือในวีซ่าคุณสามารถนำ $ 210 ที่คุณจ่ายไปและนำไปใช้กับเงินกู้นักเรียนของคุณโดยเพิ่มการชำระเงินรายเดือนเป็น $ 295 ในอัตรานี้คุณจะได้รับเงินกู้ 10 ปีในเวลาไม่ถึงสี่ปี ณ จุดนี้คุณสามารถชนการชำระสินเชื่อรถยนต์เป็น $ 498 ขัดเกลาในสี่ปีและสี่เดือน - ทั้งหมดมีเพียง $ 100 ต่อเดือน.

ข้อดีข้อเสียของสโนว์บอลหนี้

หนึ่งใน Boosters ที่ใหญ่ที่สุดของวิธีการชำระหนี้ก้อนหิมะคือ Dave Ramsey ผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน เขาให้เหตุผลว่าการกำจัดหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณจะช่วยให้คุณมีขวัญกำลังใจเพิ่มขึ้นทันทีและกระตุ้นให้คุณแฮ็คหนี้ที่ใหญ่กว่า เนื่องจากคุณสามารถเห็นหนี้ของคุณหายไปคุณมีแนวโน้มที่จะมีแรงจูงใจและยึดมั่นในแผนการชำระหนี้ของคุณ.

อย่างไรก็ตามในขณะที่หนี้ก้อนหิมะวิธีลดอย่างรวดเร็ว จำนวน หนี้ที่คุณค้างชำระไม่ใช่วิธีที่เร็วที่สุดในการลดหนี้ จำนวนเงินทั้งหมด คุณเป็นหนี้หนี้ เนื่องจากคุณมุ่งเน้นไปที่ขนาดของหนี้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยคุณอาจต้องถือครองหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงอีกต่อไปซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมทั้งหมด และการจ่ายเงินจำนวนมากขึ้นก็หมายความว่าคุณสามารถใช้เวลานานขึ้นในการปลอดหนี้ได้อย่างสมบูรณ์.

วิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหานี้คือค้นหาวิธีรีไฟแนนซ์หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงของคุณ ตัวอย่างเช่นคุณอาจโอนยอดคงเหลือวีซ่าทั้งหมดหรือบางส่วนของ $ 3,000 เป็น MasterCard ดอกเบี้ยต่ำ หากคุณโอนเงิน $ 2,000 ไปที่ MasterCard นั่นจะทำให้ $ 1,000 ที่เหลืออยู่ในวีซ่าของคุณเป็นหนี้ที่เล็กที่สุด และ อันที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด นั่นทำให้การจ่ายออกเป็นครั้งแรกที่ชนะ.

การจับด้วยการใช้การโอนยอดคงเหลือคือธนาคารส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม - บ่อยครั้ง 3% (และบางครั้งสูงถึง 4%) ของจำนวนเงินที่โอน ดังนั้นในตัวอย่างข้างต้นการโอน $ 2,000 ไปยัง MasterCard ของคุณจะทำให้คุณเสียค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียวที่ $ 60 แต่การโอนยอดคงเหลือจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ยได้ประมาณ $ 12 ต่อเดือนดังนั้นคุณจะออกมาข้างหน้าหลังจากห้าเดือนแรก คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณการโอนยอดคงเหลือเช่นเดียวกับที่ CreditCards.com เพื่อตรวจสอบว่าการโอนยอดคงเหลือเหมาะสมกับคุณหรือไม่.

อีกทางเลือกหนึ่งคือสินเชื่อรวมหนี้ นี่หมายถึงการกู้เงินใหม่โดยใช้เงินนั้นเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงเดิมของคุณแล้วจึงชำระหนี้ใหม่ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถชำระค่าวีซ่า 3,000 ดอลลาร์และยอดคงเหลือมาสเตอร์การ์ดมูลค่า $ 700 พร้อมเงินกู้ 5 ปีใหม่พร้อมดอกเบี้ย 12% เงินกู้ใหม่นี้จะยังคงเป็นเงินกู้ที่เล็กที่สุดของคุณดังนั้นคุณจะมุ่งเน้นไปที่ก่อน - แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงมากดังนั้นคุณจะสามารถชำระได้เร็วขึ้นมากด้วยการชำระรายเดือนเดียวกัน.

โปรดทราบว่าเงินกู้รวมหนี้ที่คุณนำมาด้วยตัวคุณเองนั้นไม่ใช่สิ่งเดียวกับแผนการจัดการหนี้ (DMP) DMP เป็นโปรแกรมของบุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับเจ้าหนี้ของคุณในนามของคุณมักจะเจรจาต่อรองอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและทำการชำระเงินทั้งหมดให้กับคุณ การใช้ DMP มักจะต้องมีการยกเลิกบัตรเครดิตเก่าของคุณซึ่งจะทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายและอาจมีผลกระทบด้านเครดิตอื่น ๆ เช่นกัน ดังนั้นหากคุณมีแผนที่จะชำระหนี้โดยไม่มีความช่วยเหลือใด ๆ การใช้ DMP ไม่ใช่ตัวเลือกที่ดี.

2. วิธีการพังทลายของหนี้

เมื่อเกิดหิมะถล่มในภูเขามันจะเริ่มต้นที่จุดสูงสุดและไหลลงมา วิธีการพังทลายของหนี้ - หรือที่เรียกว่า“ การซ้อนหนี้” - ใช้วิธีการที่คล้ายกัน แทนที่จะเริ่มต้นด้วยหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณและค่อยๆไต่ไปเรื่อย ๆ คุณเริ่มต้นที่จุดสูงสุดของยอดหนี้ของคุณ: บัญชีที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด เมื่อชำระแล้วคุณจะเข้าสู่บัญชีด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปและจากที่นั่น.

แนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลังวิธีการถล่มเหมือนกับวิธีสโนว์บอล: เมื่อคุณชำระหนี้หนึ่งครั้งคุณจะนำจำนวนเงินที่ชำระหนี้นั้นไปใช้กับหนี้ก้อนถัดไป อย่างไรก็ตามเนื่องจากคุณเริ่มต้นด้วยหนี้ที่มีราคาแพงที่สุดการชำระเงินทุกครั้งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นและทำให้คุณใกล้ชิดกับการปลอดหนี้.

หิมะถล่มหนี้ทำงานอย่างไร

เพื่อดูว่าหนี้หิมะถล่มเปรียบเทียบกับก้อนหิมะหนี้อย่างไรให้กลับไปที่ตัวอย่างก่อนหน้าของเรา คุณยังมีหนี้สินอีกสี่ประเภท ได้แก่ บัตรเครดิตสองใบสินเชื่อรถยนต์และเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาซึ่งมีค่าใช้จ่าย $ 398 ต่อการชำระเงินในแต่ละเดือน และคุณยังมีเงินเพิ่มอีก $ 100 ต่อเดือนซึ่งคุณสามารถนำไปใช้กับหนี้เหล่านี้ได้.

ด้วยการพังทลายของหนี้คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่ม $ 100 ให้กับดอกเบี้ยเงินกู้สูงสุดของคุณนั่นคือใบเรียกเก็บเงินวีซ่า 3,000 เหรียญ คุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำต่ำสำหรับสินเชื่ออื่น ๆ ของคุณ คุณสามารถชำระค่าวีซ่าได้ในเวลาประมาณ 20 เดือน ด้วยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงที่หมดไปคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่ใบเรียกเก็บเงินของ MasterCard และชำระในไม่กี่เดือน จากนั้นคุณโจมตีสินเชื่อรถยนต์และในที่สุดเงินกู้นักเรียน.

ด้วยกำหนดการชำระเงินนี้จะใช้เวลาประมาณเท่ากันในการปลอดหนี้เช่นเดียวกับวิธีการชำระหนี้ก้อนหิมะ อย่างไรก็ตามจำนวนดอกเบี้ยรวมที่คุณจ่ายในช่วงเวลานั้นลดลงจาก $ 4,074 เป็น $ 3,823 ดังนั้นทั้งหมดบอกว่าคุณออกมาได้มากขึ้น $ 250 ถ้าคุณใช้วิธีการชำระหนี้หิมะถล่ม.

ยิ่งคุณมีหนี้ดอกเบี้ยสูงมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งได้รับมากขึ้นจากการเลือกหนี้หิมะถล่มมากกว่าหนี้ก้อนหิมะ ตัวอย่างเช่นหากการเรียกเก็บเงินวีซ่าดอกเบี้ยสูงของคุณคือ $ 9,000 แทนที่จะเป็น $ 3,000 และคุณยังมีเพียง $ 100 พิเศษที่จะใช้จ่ายในแต่ละเดือนมันจะพาคุณสี่ปีครึ่งที่จะกลายเป็นหนี้ฟรีด้วยวิธีก้อนหิมะ ในช่วงเวลานั้นคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่า $ 9,164 ในทางตรงกันข้ามกับหนี้ที่พังทลายลงคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย $ 7,062 - ออมทรัพย์มากกว่า $ 2,000 - และคุณจะหมดหนี้เมื่อสามเดือนก่อน.

ข้อดีข้อเสียของหิมะถล่มหนี้

ในแง่คณิตศาสตร์ที่เข้มงวดการพังทลายของหนี้ย่อมเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสโนว์บอลหนี้ มันช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นและยังช่วยให้คุณหลุดพ้นจากหนี้ได้เร็วขึ้น ท้ายที่สุดการลงทุนที่รับประกันผลตอบแทน 25% นั้นเป็นข้อตกลงที่เหนือชั้นและนั่นคือสิ่งที่คุณได้รับจากการจ่ายหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ย 25%.

อย่างไรก็ตามหากคุณไม่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงจำนวนมากวิธีการชำระหนี้ก็ไม่ใช่วิธีที่เร็วกว่าสโนว์บอล มันยังช่วยให้คุณประหยัดเงิน แต่ถ้าคุณทำตามแผน - ซึ่งอาจเป็นเรื่องยากหากคุณไม่เห็นความคืบหน้าใด ๆ ด้วยหิมะถล่มหนี้มันมักจะใช้เวลานานในการชำระหนี้ก้อนแรกของคุณซึ่งทำให้บางคนหมดกำลังใจและยอมแพ้ แม้แต่คอลัมนิสต์ด้านการเงินส่วนบุคคล Liz Weston ซึ่งโดยทั่วไปชอบที่จะไล่ตามหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูงของคุณก่อนยอมรับว่าก้อนหิมะก้อนหนี้สามารถทำงานได้ดีขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการชัยชนะเล็ก ๆ.

วิธีหนึ่งในการรวมผลประโยชน์ทางการเงินของหิมะถล่มหนี้กับผลประโยชน์ทางจิตวิทยาของก้อนหิมะหนี้คือการติดตามความคืบหน้าของคุณในขณะที่คุณชำระหนี้ มีเครื่องคิดเลขฟรีสเปรดชีตแอพและเครื่องมือติดตามหนี้อื่น ๆ ออนไลน์ที่คุณสามารถใช้ดูหนี้ของคุณในแต่ละเดือนเช่น ReadyForZero.

นอกจากนี้คุณยังสามารถทำสิ่งนี้ด้วยวิธีที่ล้าสมัยด้วยกระดาษกราฟและปากกาสี วาดบาร์สำหรับหนี้แต่ละอันของคุณโดยมีหนึ่งตารางสำหรับแต่ละ $ 100 ในขณะที่คุณชำระหนี้คุณสามารถระบายสีในกล่องเหล่านี้เพื่อให้คุณสามารถดูความคืบหน้าสู่เป้าหมายของคุณ ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดเพียงแค่สามารถเห็นจำนวนหนี้สินที่คุณได้ทำในหนี้ของคุณสามารถให้กำลังใจในการทำงานที่คุณต้องการต่อไป.

3. วิธีการเกล็ดหิมะหนี้

ทั้งก้อนหิมะหนี้และหิมะถล่มหนี้ขึ้นอยู่กับการหาเงินพิเศษในงบประมาณครัวเรือนของคุณที่คุณสามารถนำไปใช้กับหนี้ของคุณเป็นประจำ แต่เมื่อคุณถูกมัดเงินสดจริง ๆ การบีบเงินเพิ่มอีก $ 100 ต่อเดือนเป็นไปไม่ได้เสมอไป.

ถึงกระนั้นหลายคนก็ยังได้รับโชคลาภทางการเงินเล็กน้อย - การคืนเงินภาษี, เงินที่ได้จากการขายใน eBay หรือเพียงแค่ใบเสร็จ $ 5 ที่ค้นพบในกระเป๋าเสื้อ ด้วยเกล็ดหิมะที่มีหนี้สินคุณสามารถนำเงินจำนวนเล็กน้อยเหล่านี้ทั้งหมดมาใช้เพื่อชำระหนี้ของคุณ ผลรวมของแต่ละคนมีขนาดเล็กเหมือนเกล็ดหิมะ - เล็กเกินไปที่จะมีผลกระทบมากด้วยตัวเอง แต่เพียงแค่เกล็ดหิมะเล็ก ๆ น้อย ๆ ที่สามารถเพิ่มขึ้นเป็นกองใหญ่เมื่อเวลาผ่านไปจำนวนเงินเล็กน้อยเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นเพื่อสร้างผลกระทบอย่างมากต่อการเงินของคุณ.

หนี้เกล็ดหิมะทำงานอย่างไร

ลองมาดูตัวอย่างของเราอีกครั้ง คุณมีหนี้สี่รายการที่รวมกันสูงถึง $ 21,700 และคุณมีเงินเพียงพอในงบประมาณของคุณเพื่อให้ตรงกับการชำระเงินขั้นต่ำทั้งหมด $ 398 สำหรับหนี้เหล่านี้ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถหาเงินเพื่อชำระเงินพิเศษทุกเดือน.

ในสถานการณ์นี้คุณยังสามารถใช้ก้อนหิมะหนี้หรือวิธีการชำระหนี้หิมะในวิธีที่ จำกัด มาก กล่าวคือเมื่อคุณชำระหนี้เสร็จสิ้นคุณสามารถใช้เงินจากการชำระหนี้นั้นกับหนี้ก้อนถัดไป แต่หากไม่มีงบประมาณเพิ่มเติมสำหรับการชำระหนี้คุณจะใช้เวลาประมาณหกปีในการชำระทั้งหมด.

แต่ตอนนี้สมมติว่าในช่วงสัปดาห์แรกของการติดตามแผนนี้คุณทำเงิน $ 30 สำหรับพี่เลี้ยงเด็กให้กับเพื่อน แทนที่จะใช้เงินคุณใช้มันเพื่อชำระหนี้พิเศษที่เล็กที่สุดของคุณนั่นคือใบเรียกเก็บเงิน MasterCard ในสัปดาห์ที่สองคุณจะได้รับเช็คคืนเงินจำนวน $ 15 สำหรับการซื้อที่คุณทำดังนั้นคุณจึงนำไปใช้กับ MasterCard เช่นกัน.

ในช่วงสัปดาห์ที่สามและสี่คุณซื้อสินค้าที่ขายดีหลายแห่งที่ร้านขายของชำ งบประมาณรายเดือนสำหรับร้านขายของชำของคุณคือ $ 300 แต่เมื่อถึงสิ้นเดือนคุณจะพบว่าคุณใช้จ่ายเพียง $ 260 นั่นจะทำให้คุณมีเงินเพิ่มอีก $ 40 ดังนั้นมันจึงไปสู่หนี้มาสเตอร์การ์ดเช่นกัน.

การออมเล็กน้อยเหล่านี้แต่ละอย่างหรือ“ เกล็ดหิมะ” นั้นไม่ใหญ่มากนัก แต่ด้วยการใช้พวกเขาทั้งหมดกับหนี้หนึ่งคุณได้จัดการเพื่อลดหนี้นั้นโดยเพิ่ม $ 85 ในเวลาเพียงหนึ่งเดือน หากคุณสามารถหาเงินออมที่คล้ายกันต่อไปทุกเดือนคุณสามารถชำระหนี้ทั้งหมดของคุณในเวลาน้อยกว่าห้าปี - เกือบจะเร็วเท่ากับว่าคุณได้วางเงิน $ 100 ต่อเดือนในสโนว์บอลหนี้.

แน่นอนคุณไม่สามารถวางใจได้ว่าจะสามารถหาเงินได้ $ 85 ในการออมทุกเดือน บางเดือนเกล็ดหิมะตัวน้อยของคุณอาจเพิ่มขึ้นเพียง $ 50 หรือ $ 20 หรือไม่มีอะไรเลย แต่ในช่วงเดือนอื่น ๆ คุณจะมีโชคลาภที่มากขึ้นเช่น $ 250 ในค่าล่วงเวลาหรือ $ 200 จากการขายโรงรถที่ประสบความสำเร็จ ตราบใดที่คุณยังคงใส่โบนัสเหล่านี้ไปยังหนี้ของคุณพวกเขาจะต้องเพิ่มการออมที่สำคัญในระยะยาว.

ข้อดีข้อเสียของการเกล็ดหิมะ

ประโยชน์หลักของเกล็ดหิมะคือคุณสามารถใช้มันได้แม้ว่าคุณจะมีงบ จำกัด คุณไม่จำเป็นต้องลดค่าใช้จ่ายหรือตัดทอนการออม - คุณสามารถใช้เงินก้อนเล็ก ๆ ที่ไม่คาดคิดมาหาคุณ.

นอกจากนี้ยังมีประโยชน์ทางจิตวิทยา: เกล็ดหิมะที่คุณใส่ลงไปกับหนี้ของคุณมักจะเล็กมากจนคุณจะไม่พลาดมันมากนัก สำหรับหลาย ๆ คนการจ่ายเงิน $ 10 ที่นี่และ $ 20 นั้นมีความเจ็บปวดน้อยกว่าการแยกจากเงินก้อน 100 ดอลลาร์ทุกเดือน ในราคาของวันนี้การเพิ่ม $ 10 ในกระเป๋าของคุณไม่เพียงพอสำหรับอาหารค่ำและภาพยนตร์ - แต่การชำระเงินจำนวนเล็กน้อยเพียง $ 10 นั้นเพียงพอที่จะสร้างผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อหนี้ของคุณ.

ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของวิธีเกล็ดหิมะคือไม่รับประกันผลลัพธ์ เมื่อคุณจัดสรรเงินเพิ่ม $ 100 ทุก ๆ เดือนเช่นเครื่องจักรคุณรู้แน่ชัดว่าการจ่ายเงินพิเศษเหล่านั้นเร็วแค่ไหนจะทำให้หนี้สินของคุณหดตัวลง ด้วยเกล็ดหิมะคุณต้องพึ่งพาทุกสิ่งที่เข้ามาดังนั้นความก้าวหน้าของคุณต่อการปลอดหนี้จึงไม่มั่นคง.

ปัญหาสุดท้ายของเกล็ดหิมะคือหนี้เงินกู้บางส่วนไม่มีวิธีการชำระเงินเล็กน้อยตลอดทั้งเดือน ผู้ให้กู้บางรายจะไม่ประมวลผลการชำระเงินมากกว่าหนึ่งครั้งในหนึ่งเดือนและผู้ให้บริการบางรายคิดค่าธรรมเนียมในการดำเนินการชำระเงินเพิ่มเติม หากคุณจัดการกับผู้ให้ยืมเช่นนี้ทางออกที่ดีที่สุดของคุณคือการบันทึกเกล็ดหิมะเล็ก ๆ ของคุณไว้ในที่ปลอดภัยเช่นขวดเปลี่ยนหรือบัญชีออมทรัพย์และเพิ่มเข้าไปในเงินก้อนเป็นรายเดือน.

การรวมหนี้กับเกล็ดหิมะด้วยวิธีอื่น ๆ

สิ่งที่ดีอีกอย่างเกี่ยวกับเกล็ดหิมะหนี้คือคุณสามารถรวมกับก้อนหิมะหนี้หรือวิธีการชำระหนี้หิมะถล่ม ตัวอย่างเช่นคุณสามารถตั้งค่าคงที่ $ 50 ต่อเดือนเพื่อชำระเงินเพิ่มสำหรับหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณ (หนี้ก้อนหิมะ) หรือหนี้ดอกเบี้ยสูงที่สุดของคุณ (หนี้หิมะถล่ม) จากนั้นตลอดทั้งเดือนคุณสามารถชำระเงินด้วยเกล็ดหิมะได้เพื่อให้คุณสามารถเข้าถึงวันที่ผลตอบแทนได้เร็วยิ่งขึ้น.

การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณได้รับสิ่งที่ดีที่สุดทั้งสองโลก การชำระเงิน $ 50 ปกติของคุณช่วยให้คุณมีความพึงพอใจในการทำให้ความคืบหน้าช้าและมั่นคงต่อเป้าหมายของคุณ - แม้ในช่วงหลายเดือนที่คุณไม่มีเกล็ดหิมะที่จะเพิ่มเข้าไป แต่เมื่อคุณชำระเงินพิเศษคุณสามารถเห็นความก้าวหน้าที่มั่นคงของคุณคั่นด้วยการก้าวกระโดดและขอบเขตที่จะนำคุณเข้าใกล้เป้าหมายของคุณ ด้วยวิธีนี้การชำระเงินของเกล็ดหิมะกลายเป็นโบนัสพิเศษ - ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องเชื่อถือ.

ออมทรัพย์เกล็ดหิมะของคุณ

เช่นเดียวกับเกล็ดหิมะเงินจำนวนเล็กน้อยมีหนทางที่จะหายไปอย่างรวดเร็ว หากคุณค้นพบธนบัตรใบละ $ 5 ในกระเป๋าของคุณมันเป็นการดึงดูดให้คุณดื่มลาเต้ซึ่งจะทำให้คุณพึงพอใจทันที การกระรอกเงิน 5 ดอลลาร์เพื่อนำไปชำระหนี้ของคุณไม่ได้รู้สึกว่าน่าพอใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเป็นจำนวนเงินเล็กน้อยที่คุณจะไม่เห็นผลกระทบที่สำคัญจากมัน.

วิธีหนึ่งในการแก้ไขปัญหานี้คือการหาวิธีการหลอกตัวเองให้แยกเงิน ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเก็บเหยือกไว้บนโต๊ะเครื่องแป้งของคุณเพื่อซ่อนเงินก้อนเล็ก ๆ ทั้งหมดที่คุณได้รับหรือบันทึกไว้ในวันนั้นเช่นดอลลาร์ที่คุณบันทึกไว้โดยไม่สั่งเครื่องดื่มพร้อมอาหารกลางวัน หากเงินพิเศษนี้ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าเงินของคุณคุณจะไม่สามารถใช้จ่ายได้ ในตอนท้ายของสัปดาห์คุณสามารถล้างขวดโหลฝากเนื้อหาลงในบัญชีธนาคารของคุณและใช้ผลรวมนั้นเป็นการชำระเงินเกล็ดหิมะ.

เคล็ดลับอีกอย่างที่เหมาะกับบางคนก็คือพกการ์ด "เกล็ดหิมะ" เพื่อเป็นแรงจูงใจ ตัวอย่างเช่นหากคุณประหยัด $ 3 โดยการเดินไปทำงานแทนที่จะขึ้นรถบัสให้เขียน“ $ 3 - ค่าโดยสารรถบัส” ลงในบัตรดัชนีทันทีและติดไว้ในกระเป๋าเงินของคุณ ทุกครั้งที่คุณเพิ่มผลรวมลงในการ์ดของคุณจะทำให้คุณพึงพอใจเล็กน้อยซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดได้มากเท่ากับการใช้จ่าย.

คำสุดท้าย

เมื่อพูดถึงเรื่องหนี้สินสิ่งที่สำคัญที่สุดไม่ใช่ อย่างไร คุณจ่ายมัน - จริง ๆ แล้ว การทำ มัน. ดังนั้นวิธีที่ดีที่สุดในการเลือกคือวิธีที่คุณรู้ว่าคุณจะยึดมั่น หากสิ่งที่สร้างแรงบันดาลใจให้คุณมากที่สุดคือการเห็นหนี้ของคุณหดตัวเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ มันเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีเบอร์เหลืออยู่เพราะมันช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากขึ้นในการจ่ายดอกเบี้ยและทำให้คุณหมดหนี้เร็วขึ้น.

ในทางกลับกันถ้าคุณได้รับกำลังใจที่ยิ่งใหญ่จากการเห็นหนี้หายไปอย่างสมบูรณ์คุณก็เป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับหนี้ก้อนหิมะ วิธีนี้ใช้ได้ผลดีกับคนที่มีสติอารมณ์ที่ต้องการชัยชนะระยะสั้นเพื่อให้พวกเขาดำเนินต่อไป ไม่ว่าคุณจะเลือกวิธีใดคุณสามารถใช้หนี้เกล็ดหิมะเพื่อชำระหนี้ของคุณได้มากขึ้นทำให้เวลาในการจ่ายเงินของคุณสั้นลง.

นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรวมสองวิธีเพื่อให้ได้ประโยชน์จากแต่ละวิธี หากคุณมีหนี้สินขนาดเล็กหลายแห่งคุณสามารถจัดการกับดอกเบี้ยที่สูงที่สุดก่อนที่จะย้ายไปที่อื่น เพราะมันเป็นหนี้ก้อนเล็กคุณยังได้รับรางวัลอย่างรวดเร็วและคุณยังได้รับเงินออมที่มาพร้อมกับการจ่ายหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูง.

อีกสิ่งที่ยอดเยี่ยมเกี่ยวกับสโนว์บอลหนี้และหิมะถล่มหนี้คือพวกเขาสามารถทำงานให้คุณได้แม้ในขณะที่หนี้ของคุณหมดไป เมื่อคุณชำระหนี้ก้อนสุดท้ายคุณสามารถนำยอดรวมรายเดือนที่คุณใช้จ่ายไปกับการชำระหนี้และเริ่มนำไปลงทุนในความเสี่ยงต่ำแทน ด้วยวิธีนี้แทนที่จะดูหนี้ของคุณหดตัวในแต่ละเดือนคุณสามารถดูไข่รังของคุณเติบโต - เป็นประสบการณ์ที่คุ้มค่ายิ่งขึ้น.

คุณชอบวิธีการชำระหนี้แบบใด คุณชอบอะไรเกี่ยวกับมัน?