ฉันควรซื้อบ้านตอนนี้หรือรอ? - 6 ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

การซื้อบ้านเป็นการลงทุนที่สำคัญและเช่นเดียวกับการลงทุนใด ๆ สิ่งสำคัญคือคุณต้องได้รับการศึกษาก่อนที่คุณจะดำน้ำเมื่อคุณมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับความเป็นเจ้าของบ้านคุณต้องพิจารณาอย่างรอบคอบว่าคุณพร้อมที่จะซื้อหรือไม่.

เมื่อพิจารณาว่าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหลังแรกของคุณมีปัจจัยสำคัญหกประการที่ควรพิจารณา.

ฉันพร้อมจะซื้อบ้าน?

1. สถานะปัจจุบันของการเงินของคุณ

สถานะทางการเงินของคุณในปัจจุบันอาจเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าคุณพร้อมที่จะเจาะลึกความเป็นเจ้าของบ้าน เมื่อตรวจสอบสถานะทางการเงินปัจจุบันของคุณคุณต้องตอบคำถามสองข้อ:

• ฉันมีชุดเงินสดนอกเหนือจากการชำระเงินดาวน์หรือไม่? เป็นการดีที่คุณจะต้องสามารถวางอย่างน้อย 20% ของค่าใช้จ่ายของบ้านเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI) PMI เป็นเงินที่เสียไปมากเพราะมันช่วยปกป้องการลงทุนของธนาคารในกรณีที่คุณผิดนัดเงินกู้ การซื้อบ้านโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์มีความเสี่ยงสำหรับธนาคาร และ สำหรับคุณเนื่องจากคุณอาจมีบ้านมากกว่าที่ควรค่าถ้าค่าทรัพย์สินตก PMI ปกป้องธนาคาร แต่คุณจะไม่มีเครือข่ายความปลอดภัยหากคุณไม่ได้ใส่เงินไว้ที่บ้าน.
• ฉันสามารถจ่ายค่าจำนองได้ไหม? คำถามนี้ดูเหมือนชัดเจน แต่เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึงการชำระเงินในอนาคตเช่นเดียวกับการชำระเงินปัจจุบัน หากคุณใช้การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่การชำระเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดอายุของเงินกู้และจะง่ายต่อการคาดการณ์ว่าคุณจะสามารถจ่ายเงินในอนาคตได้หรือไม่ อย่างไรก็ตามหากคุณจดจำนองอัตราแบบปรับได้คุณอาจสามารถจ่ายเงินได้ทันที แต่ไม่ใช่เมื่อพวกเขาปรับขึ้นในอนาคต นี่เป็นความเสี่ยงที่สำคัญและการจำนองอัตราที่ปรับได้เหล่านี้เป็นปัจจัยสำคัญที่ทำให้เกิดวิกฤติการจำนองในสหรัฐอเมริกา.

ดังนั้นทำไมผู้คนถึงจดจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้? โดยปกติจะเป็นเพราะอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นของพวกเขาลดลงทำให้มันเป็น ดูเหมือน เช่นพวกเขาสามารถจ่ายจำนองเมื่อพวกเขาไม่สามารถ อย่าตกหลุมพรางนี้ หากคุณต้องการเงินทุนเชิงสร้างสรรค์บางประเภทเพื่อซื้อบ้านของคุณคุณก็ไม่สามารถจ่ายได้.

2. ความมั่นคงในอนาคตทางการเงินของคุณ

นี่เป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่าคุณควรซื้อบ้านตอนนี้หรือรอจนกว่าจะถึงอนาคต หากคุณเพิ่งเปลี่ยนงานหากคุณกำลังคิดที่จะเปลี่ยนงานหรือหากคุณคาดหวังว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญกับรายได้ของคุณคุณไม่ควรซื้อบ้านจนกว่าคุณจะเข้มแข็ง ธนาคารและผู้ให้กู้จำนองมักจะกำหนดให้คุณต้องอยู่กับนายจ้างของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งหรือสองปีก่อนที่พวกเขาจะพิจารณาเงินกู้.

นอกจากนี้คุณต้องวางแผนที่จะจ่ายค่าจำนองของคุณในกรณีที่มีบางอย่างผิดปกติในอนาคตเช่นการเลิกจ้างหรือปัญหาทางการแพทย์ โดยทั่วไปหมายความว่าคุณควรมีกองทุนฉุกเฉิน - อย่างน้อยสองสามเดือนของค่าครองชีพ - กันไว้ก่อนซื้อบ้าน.

กองทุนฉุกเฉินยังมีประโยชน์ในการช่วยให้คุณแบกรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดทั้งหมดที่มาพร้อมกับการเป็นเจ้าของบ้าน ตัวอย่างเช่นการมีเงินสดไว้สำหรับการซ่อมแซมเป็นสิ่งจำเป็นเนื่องจากคุณจะไม่มีเจ้าของบ้านที่จะโทรหาเมื่อมีอะไรผิดพลาด.

3. คะแนนเครดิตของคุณ

สถานะเครดิตของคุณมีความสำคัญเท่ากับสถานะทางการเงินของคุณเมื่อต้องตัดสินใจว่าคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านหรือไม่ คะแนนเครดิตของคุณเป็นตัวกำหนดว่าผู้ให้กู้จำนองจะให้สินเชื่อทั้งหมดหรือไม่ คะแนนเครดิตต่ำอาจส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญซึ่งหมายความว่าคุณจะจ่ายเงินหลายพัน (หรือหลายแสน) มากกว่าตลอดอายุของสินเชื่อ.

โดยทั่วไปคุณต้องมีคะแนนเครดิตสูงกว่า 720 เพื่อรับอัตราที่ได้เปรียบที่สุด หากคะแนนของคุณต่ำกว่านั้นให้รอสักครู่เพื่อซื้อบ้านในขณะที่คุณพยายามปรับปรุงมัน คุณสามารถทำได้โดย:

• การชำระหนี้
• การลบความไม่ถูกต้องออกจากรายงานเครดิตของคุณ
• ชำระเงินตรงเวลาทุกเดือน
• หลีกเลี่ยงการเปิดเครดิตใหม่หรือสมัครสินเชื่อใหม่

เมื่อเวลาผ่านไปด้วยพฤติกรรมการยืมอย่างรับผิดชอบเชิงลบเก่าในรายงานของคุณจะมีผลกระทบน้อยกว่าคะแนนของคุณจะเพิ่มขึ้นและคุณพร้อมที่จะซื้อบ้านในอัตราที่ดีขึ้น.

4. ความมุ่งมั่นของคุณที่จะอยู่ในที่เดียว

การซื้อบ้านจะทำให้เกิดค่าใช้จ่ายเริ่มต้นจำนวนมาก ก่อนอื่นคุณต้องชำระค่าใช้จ่ายในการปิดที่เกี่ยวข้องกับการจำนองของคุณซึ่งสามารถรวมหลายพันดอลลาร์ เมื่อคุณอยู่ในบ้านส่วนใหญ่ของการชำระเงินจำนองเริ่มต้นไปสู่การจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้มากกว่าการชำระยอดเงินกู้ จำไว้ด้วยว่า ขาย บ้านของคุณในอนาคตอาจมีราคาแพงโดยปกติแล้วคุณจะต้องจ่ายค่านายหน้าให้กับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์.

ด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดเหล่านี้มันเป็นเรื่องยากมาก - ถ้าไม่เป็นไปไม่ได้ - ทำเงินในบ้านเว้นแต่ว่าคุณวางแผนที่จะอยู่กับมันสักพัก จนกระทั่งเมื่อเร็ว ๆ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนแนะนำให้คุณวางแผนที่จะอยู่ต่อไปอีกอย่างน้อยสองปีถ้าคุณกำลังจะซื้อบ้าน อย่างไรก็ตามเนื่องจากตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่แน่นอนและมูลค่าทรัพย์สินที่ไม่แน่นอนการประมาณการนี้ได้รับการแก้ไขเพื่อแนะนำให้คุณหลีกเลี่ยงการซื้อนอกเสียจากว่าคุณวางแผนที่จะอยู่ต่ออย่างน้อยสามถึงห้าปี หากคุณไม่ได้มุ่งมั่นที่จะอยู่ในที่เดียวในช่วงเวลาดังกล่าวตอนนี้ไม่ใช่เวลาที่จะซื้อ.

5. อสังหาริมทรัพย์และตลาดสินเชื่อในปัจจุบัน

ในขณะที่ปัจจัยนี้อาจไม่สำคัญเท่ากับการพิจารณาอื่น ๆ คุณยังต้องพิจารณาด้วย ดูอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันและพิจารณาความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญว่ามูลค่าอสังหาริมทรัพย์กำลังเพิ่มขึ้นหรือมีแนวโน้มที่จะลดลง.

• หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำเป็นประวัติการณ์อาจเป็นเวลาที่ดีที่จะซื้อเพราะคุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายที่ลดลงสำหรับสิทธิ์ในการกู้ยืมเงิน.
• ถ้าค่าของทรัพย์สินลดลงอาจเป็นเวลาที่ดีที่คุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่าสำหรับบ้านประเภทเดียวกันในเวลาเพียงไม่กี่เดือน.

มันอาจเป็นเรื่องยากมากที่จะคาดการณ์อย่างแม่นยำว่าอัตราดอกเบี้ยหรือมูลค่าทรัพย์สินจะเป็นเช่นไรดังนั้นสิ่งเหล่านี้ไม่ควรเป็นปัจจัยในการตัดสินใจ.

6. ความมุ่งมั่นในการเป็นเจ้าของบ้าน

การเป็นเจ้าของบ้านนั้นแตกต่างจากการเป็นผู้เช่า คุณต้องดูแลการซ่อมแซมและบำรุงรักษาบ้านของคุณเองทั้งหมดแทนที่จะพึ่งพาคนอื่นให้ทำ คุณอาจมีงานบ้านเพิ่มขึ้นรวมถึงความรับผิดชอบเพิ่มเติม (เช่นพรวนดินหิมะและล้างรางน้ำ) ที่ผู้เช่าไม่ต้องกังวล ในขณะที่บางคนไม่สนใจงานดังกล่าวคนอื่นไม่ต้องการความยุ่งยาก พิจารณาว่าคุณพร้อมที่จะรับความรับผิดชอบเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของบ้านเหล่านี้หรือไม่ก่อนตัดสินใจ.

คำสุดท้าย

ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้จำเป็นต้องมีการชั่งน้ำหนักและพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการซื้อบ้านหรือไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกคนในครอบครัวของคุณอยู่บนเรือและคุณคิดด้วยหัวไม่ใช่หัวใจของคุณ หากคุณไม่พิจารณาอย่างรอบคอบทุกแง่มุมของการตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญนี้คุณอาจพบว่าตัวเองกำลังดิ้นรนเพื่อชำระเงินจำนองที่คุณแทบจะไม่สามารถจ่ายได้ - หรือแย่กว่านั้น.

อะไรคือปัจจัยอื่น ๆ ที่ควรพิจารณาก่อนซื้อบ้าน?

(เครดิตภาพ: Bigstock)