บทที่ 13 ล้มละลายคืออะไร - กฎการยื่น & ข้อมูล

ซึ่งแตกต่างจากการล้มละลายของบทที่ 7 มันไม่ได้ปลดเปลื้องหนี้ของคุณอย่างสมบูรณ์ แต่ให้โครงสร้างการชำระหนี้โดยใช้รายได้ของคุณ ผู้ที่อาจได้รับประโยชน์จากการล้มละลายบทที่ 13 มีรายได้ประจำ แต่ไม่สามารถชำระหนี้และค่าครองชีพได้ โดยทั่วไปภายใต้การล้มละลายในบทที่ 13 จะมีการกำหนดแผนการชำระเงินสามถึงห้าปีและเมื่อการชำระเงินทั้งหมดภายใต้แผนหมดลงหนี้ที่เหลือจะถูกกำจัด.

ประโยชน์หลักประการหนึ่งสำหรับบทที่ 13 ในบทที่ 7 การล้มละลายคือคุณไม่ได้ถูกบังคับให้ขายทรัพย์สินของคุณ นี่เป็นเพราะหนี้จะถูกจ่ายออกไปพร้อมกับรายได้ในปัจจุบันซึ่งต่างจากการขายสินทรัพย์ของคุณ.

ข้อกำหนดการยื่น

ในคำร้องของคุณเกี่ยวกับการล้มละลายคุณจะต้องจัดทำรายการหนี้สินทั้งหมดของคุณไม่ว่าคุณจะอยู่เบื้องหลังการชำระหนี้หรือไม่รวมถึงรายละเอียดเกี่ยวกับรายได้สินทรัพย์และค่าครองชีพของคุณ คุณจะต้องสร้างและยื่นแผนเพื่อชำระหนี้ของคุณภายในระยะเวลาที่กำหนด คุณต้องมีรายได้ประจำและเอกสารรายได้ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเพื่อสนับสนุนความสามารถในการชำระหนี้ของคุณ.

ในขณะที่ไม่มีการ จำกัด จำนวนหนี้ที่คุณต้องยื่นสำหรับการล้มละลายบทที่ 7 แต่มีข้อ จำกัด สำหรับการล้มละลายบทที่ 13 สำหรับหนี้ที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกัน ขีด จำกัด เหล่านี้เพิ่มขึ้นทุกปีเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อดังนั้นควรศึกษาระดับปัจจุบันก่อนยื่นใบสมัคร พวกเขาถูกนำมาใช้เพื่อให้มีโอกาสมากขึ้นที่คุณสามารถชำระหนี้ผ่านแผนการชำระเงินแทนที่จะปล่อยให้คุณเลิกขอหนี้จำนวนมาก.

นอกจากนี้คุณต้องทำหลักสูตรการให้คำปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยเตรียมการยื่นคำร้องล้มละลายและเพื่อหารือเกี่ยวกับทางเลือกการล้มละลาย การให้คำปรึกษายังมีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจพฤติกรรมที่สร้างสถานการณ์ที่ยากลำบากของคุณตั้งแต่แรกและวิธีการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมของคุณในอนาคต.

แผนการชำระเงิน

แผนการชำระเงินของคุณต้องสำเร็จอย่างน้อยหนึ่งอย่างต่อไปนี้:

• ชำระหนี้ทั้งหมดของคุณภายในระยะเวลาที่เหมาะสม,
• มอบรายได้สุทธิทั้งหมดของคุณ (ตามที่กำหนดไว้ด้านล่าง) ภายในกรอบเวลาเพื่อชำระหนี้หรือ
• ได้รับการยอมรับจากเจ้าหนี้หากแผนไม่เป็นไปตามเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งในสองข้อแรก.

นอกจากนี้แผนการชำระเงินของคุณจะต้องชำระอย่างน้อยในจำนวนเดียวกันหรือมากกว่าหนี้ของคุณกว่าถ้าคุณได้ยื่นบทที่ 7 ล้มละลายและต้องขายสินทรัพย์ของคุณ หากคุณมีทรัพย์สินจำนวนมาก แต่มีรายได้น้อยคุณอาจไม่สามารถทำสิ่งนี้ได้ กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณอาจถูกบังคับให้ขายทรัพย์สินบางอย่างแม้ว่าคุณจะยื่นบทที่ 13.

ระยะเวลา

ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณคุณจะมีเวลาสามหรือห้าปีในการวางแผนการชำระเงินให้สมบูรณ์ โดยทั่วไปคุณจะต้องอยู่ในแผนการชำระเงินเพียงสามปีหากคุณมีรายได้น้อยกว่าค่ามัธยฐานสำหรับพื้นที่ของคุณ (เช่นผ่านการทดสอบแบบ "หมายถึง") หรือห้าปีหากคุณไม่ผ่านการทดสอบแบบ "หมายถึง" ไม่ว่าจะด้วยวิธีใดคุณจะต้องใส่รายได้สุทธิทั้งหมดตามแผนการชำระเงิน.

แผนการชำระเงินจะจัดเตรียมให้คุณชำระเงินเต็มจำนวนต่อเดือนสำหรับหนี้ที่มีหลักประกันเช่นสินเชื่อรถยนต์หรือจำนองในระหว่างและหลังจากแผนการชำระเงินเสร็จสมบูรณ์หากเงื่อนไขการชำระเงินสำหรับหนี้เหล่านั้นมีความยาว อย่างไรก็ตามหนี้ที่ไม่มีหลักประกันใด ๆ จะเหลืออยู่หลังจากแผนการชำระเงินเสร็จสิ้นจะได้รับการอภัย.

หนี้ลำดับความสำคัญ

แผนการชำระเงินของคุณต้องจัดลำดับความสำคัญของหนี้บางส่วนเพื่อชำระเต็มจำนวนในระหว่างการดำเนินการ สิ่งเหล่านี้เรียกว่า“ หนี้สินที่มีลำดับความสำคัญ” และรวมถึง:

• ค่าธรรมเนียมการยื่นล้มละลายต่อศาลถ้าคุณไม่ชำระเต็มจำนวนเมื่อยื่น.
• ค่าธรรมเนียมทนายความในการฟ้องล้มละลาย.
• จ่ายค่าเลี้ยงดูและเลี้ยงดูบุตร.
• การชำระคืนใด ๆ ที่เกิดจากการจำนองของคุณสินเชื่อรถยนต์หรือหนี้ที่มีหลักประกันอื่น ๆ และค่าธรรมเนียมหรือค่าปรับใด ๆ ที่เกิดจากการชำระเงินที่ขาดหายไป สิ่งเหล่านี้ถือว่ามีความสำคัญหากคุณต้องการเก็บบ้านรถยนต์หรือหนี้ที่มีหลักประกันอื่น ๆ.
• หนี้ภาษีส่วนใหญ่แม้ว่าหนี้ภาษีรายได้บางส่วนจะได้รับการอภัย.

หนี้ที่ยืนยันกรุณาชำระเต็มจำนวนในแต่ละเดือนภายใต้แผนการชำระเงิน อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่จำเป็นต้องชำระเงินเต็มจำนวนในตอนท้ายของแผนการชำระเงินตราบใดที่มีการเก็บกำหนดการชำระหนี้ที่ได้รับการยืนยันอีกครั้ง.

รายได้ทิ้ง

รายได้ที่ใช้แล้วหมดตามที่กำหนดโดยกฎหมายล้มละลายของรัฐบาลกลางหมายถึงรายได้ที่เหลือหลังจากจ่ายค่าใช้จ่ายหลายอย่างในแต่ละเดือนซึ่งรวมถึง:

• ค่าครองชีพรวมถึงอาหารค่าเช่าหรือจำนองค่าสาธารณูปโภคค่าเดินทางค่ารักษาพยาบาลและค่าเลี้ยงดูหรือค่าเลี้ยงดูบุตร.
• การชำระเงินปัจจุบันสำหรับหนี้ที่มีความปลอดภัยเช่นรถยนต์หรือบ้านของคุณที่คุณต้องการเก็บไว้.

ในการกำหนดรายได้ทิ้งของคุณให้ลบค่าครองชีพและชำระหนี้ที่ปลอดภัยจากรายได้ต่อเดือนของคุณ จากนั้นลบการชำระเงินรายเดือนของคุณสำหรับหนี้ที่มีลำดับความสำคัญซึ่งคุณจะต้องกระจายออกไปทั่วสามหรือห้าปีที่จำเป็นสำหรับแผนของคุณ จำนวนเงินที่เหลืออยู่คือรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งต่อเดือนของคุณและจะเป็นจำนวนเงินที่คอมมิชชั่นของผู้ดูแลคำนวณ.

ผู้ดูแลการล้มละลายของคุณควรจะสามารถให้ระดับค่าคอมมิชชั่นปัจจุบันของพวกเขา (โดยปกติอยู่ระหว่าง 3% ถึง 11%) แบ่งสิ่งที่เหลืออยู่หลังจากเอาค่าคอมมิชชั่นของทรัสตีท่ามกลางหนี้สินอื่น ๆ ของคุณตามสัดส่วนกับขนาดของพวกเขา ในขณะที่คุณคาดว่าจะชำระให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ก็คาดว่าคุณจะไม่สามารถชำระหนี้ทั้งหมดได้ จำนวนหนี้ที่ไม่มีลำดับความสำคัญที่เหลืออยู่หลังจากแผนสรุปของคุณจะถูกปลดออกหรือถูกล้างออก.

ซึ่งแตกต่างจากการล้มละลายบทที่ 7 การล้มละลายบทที่ 13 ช่วยให้คุณสามารถชำระหนี้โดยใช้รายได้ปัจจุบันแทนการชำระบัญชีสินทรัพย์ของคุณ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้สามารถคัดค้านแผนการชำระเงินหากสินทรัพย์ของคุณเพียงพอที่จะชำระหนี้ของคุณและคุณเรียกร้องรายได้เพียงเล็กน้อย นั่นคือถ้าคุณมีสินทรัพย์จำนวนมาก แต่มีรายได้น้อยหมายความว่าแผนการชำระเงินของคุณจะชำระคืนเพียงส่วนหนึ่งของหนี้ของคุณผู้ให้กู้อาจขอให้ศาลบังคับให้คุณขายสินทรัพย์บางส่วนของคุณเช่นกัน.

ค่าคอมมิชชั่นของผู้ดูแล

เมื่อคุณยื่นเรื่องล้มละลายผู้ดูแลการล้มละลายของคุณจะจัดการเรื่องเอกสารการพิจารณาคดีและการเจรจากับเจ้าหนี้ ผู้ดูแลการล้มละลายเป็นผู้รับเหมาอิสระที่ได้รับการแต่งตั้งจากรัฐบาลและไม่ใช่พนักงานของรัฐ พวกเขายังมีสำนักงานและมักจะมีพนักงานที่ช่วยเหลือพวกเขา.

ในการชำระค่าบริการเหล่านี้ศาลล้มละลายอนุญาตให้ผู้ดูแลผลประโยชน์เรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นซึ่งคำนวณเป็นอัตราร้อยละของรายได้ที่ใช้แล้วหมดของคุณ ค่าคอมมิชชั่นของผู้ดูแลถือว่าเป็น“ ลำดับความสำคัญของหนี้” และจะต้องชำระเพื่อให้การล้มละลายเสร็จสิ้น ค่าคอมมิชชั่นนี้เพิ่มเติมจากค่าธรรมเนียมการยื่นหรือค่าใช้จ่ายในศาล.

ค่าคอมมิชชั่นของ Trustee อยู่ในช่วงตั้งแต่ 3% ถึง 11% ขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาลของคุณบุคคลที่น่าเชื่อถือและวิธีคำนวณค่าคอมมิชชั่น ผู้จัดการมรดกได้รับค่าคอมมิชชั่นในแต่ละเดือน คุณเพียงแค่ส่งผู้ดูแลผลรวมของรายได้ทิ้งของคุณและพวกเขาจะลบค่าคอมมิชชันและส่งการชำระเงินไปยังผู้ให้กู้ที่เหลือตามแผนการชำระเงินของคุณ.

กรณีศึกษา

สมมติว่าทิมกำลังยื่นขอล้มละลายภายใต้บทที่ 13 และมีรายได้ $ 1,600 ต่อเดือน ค่าครองชีพของเขาเช่นค่าอาหารค่าสาธารณูปโภคค่าขนส่งและค่าจดจำนองอยู่ที่ 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือน ดังนั้นเขาจึงมีรายได้ทิ้ง $ 400 ต่อเดือน ทิมยังมีหนี้สินดังต่อไปนี้:

• สองการชำระเงินจำนองที่ไม่ได้รับ: $ 1,200
• หนี้บัตรเครดิต: $ 15,000
• ค่ารักษาพยาบาล: $ 10,000
• การเรียกเก็บเงินภาษีของปีที่แล้ว: $ 3,000
• ค่าคอมมิชชั่นของ Trustee: $ 1,440 ที่ค่าคอมมิชชั่น 10% สิ่งนี้ถูกคำนวณเป็น 10% ของรายได้ทิ้งที่มีอยู่ในแผนสามปีซึ่งคำนวณโดยการคูณ $ 400 ภายใน 36 เดือนรวมเป็น $ 14,440 และรับ 10% ของจำนวนเงินนั้น.

หากทิมมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับแผนสามปีเขาจะมีการชำระเงินรายเดือน 36 รายการ หนี้สินที่มีลำดับความสำคัญแต่ละรายการ - การชำระเงินจำนองที่ไม่ได้รับและบิลภาษีรายได้ของเขา - จะต้องชำระภายในระยะเวลาสามปี เขาจะต้องจ่ายค่าคอมมิชชันของทรัสตีด้วย จากนั้นจะมีการปันส่วนรายได้ที่เหลือทิ้งใด ๆ หลังจากการชำระหนี้ที่มีลำดับความสำคัญเหล่านี้ไปยังหนี้สินอื่นตามสัดส่วนของขนาด.

ในตัวอย่างนี้ทิมแต่ละเดือนจะจ่าย $ 34 สำหรับการชำระเงินจำนองที่ไม่ได้รับ $ 84 สำหรับการเรียกเก็บภาษีรายได้และ $ 40 ต่อค่าคอมมิชชั่นของทรัสตี นั่นจะทำให้เขา $ 242 ต่อเดือนสำหรับบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาลซึ่งเป็นหนี้ที่ไม่มีลำดับความสำคัญ ขึ้นอยู่กับอัตราร้อยละของหนี้ที่เหลือทั้งหมดเขาจะจ่าย $ 97 ต่อเดือนสำหรับค่ารักษาพยาบาลและ $ 145 ต่อเดือนสำหรับหนี้บัตรเครดิต.

ในตอนท้ายของแผนการชำระเงินของเขาทิมจะได้ชำระการจำนองที่ไม่ได้รับและการเรียกเก็บภาษีเงินได้ เขาจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล $ 3,485 และหนี้บัตรเครดิต $ 5,227 ส่วนที่เหลือของค่ารักษาพยาบาลและหนี้บัตรเครดิตของทิมจะถูกปลดออก.

โปรดทราบว่าทิมจะจ่ายเงินโดยตรงให้กับผู้ดูแลผลประโยชน์กรณีล้มละลายของเขาซึ่งจะนำคณะกรรมการออกจากนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าเจ้าหนี้ของเขาได้รับเงิน.

การปฏิบัติต่ออสังหาริมทรัพย์ด้วยสินเชื่อ

สินเชื่อที่มีหลักประกันจะต้องชำระเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเพื่อที่จะรักษาสถานที่ให้บริการเว้นแต่การปรับเปลี่ยนเงินกู้จะได้รับอนุมัติจากผู้ให้กู้ หากการชำระเงินรายเดือนสำหรับหนี้ที่มีหลักประกันไม่ได้ชำระเต็มจำนวนในระหว่างการวางแผนการชำระเงินหรือยังคงมีการชำระเงินที่ไม่ได้ทำหลังจากแผนการชำระเงินเสร็จสมบูรณ์แล้วผู้ให้กู้มีสิทธิ์ยึดทรัพย์สินหรือทรัพย์สินรอการขาย บนมัน โปรดจำไว้ว่าการชำระเงินที่ไม่ได้รับจะถือเป็นหนี้ลำดับความสำคัญที่เกี่ยวข้องกับแผนการชำระเงินของคุณและจะต้องชำระคืนให้เสร็จสมบูรณ์ตามแผน.

หมายเหตุหนึ่งที่ต้องจำไว้คือในขณะที่ต้องชำระเงินสินเชื่อไม่จำเป็นต้องชำระเต็มจำนวนเมื่อสิ้นสุดแผนการชำระเงินหากระยะเวลาเงินกู้ยาวกว่าแผนการชำระเงินเช่นการจำนองบ้าน.

การพักอัตโนมัติ

หากคุณกำลังพิจารณาล้มละลายคุณอาจได้รับความสนใจที่ไม่พึงประสงค์จากเจ้าหนี้ของคุณและการดำเนินคดีเรื่องการยึดสังหาริมทรัพย์อาจเริ่มขึ้นแล้วในบ้านของคุณ เมื่อคุณยื่นขอล้มละลายมาตรการ "พักอัตโนมัติ" จะเปิดใช้งานซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ทุกรายหยุดความพยายามในการเรียกเก็บเงินทันทีจนกว่าศาลจะกำหนดวิธีดำเนินการต่อ.

อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้สามารถอุทธรณ์เพื่อดำเนินการต่อการยึดสังหาริมทรัพย์ในบางกรณีเช่นถ้าหนึ่งในความคืบหน้าแล้ว แต่พวกเขาจะต้องทำเช่นนั้นโดยได้รับอนุญาตจากศาล.

การปฏิบัติต่อหนี้

การชำระหนี้ที่มีหลักประกัน

การจำนองบ้านหลักของคุณรวมถึงหนี้ที่มีหลักประกันอื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์จะได้รับการปฏิบัติแตกต่างจากหนี้ที่ไม่มีหลักประกันในบทที่ 13 การล้มละลาย โดยทั่วไปคุณจะต้องทำการชำระเงินที่ไม่ได้รับก่อนและการลงโทษสำหรับหนี้ที่มีความปลอดภัยของคุณในช่วงสามหรือห้าปีในขณะที่ยังคงชำระเงินรายเดือนที่ต้องการภายใต้เงื่อนไขเงินกู้เดิมของคุณ.

หากระยะเวลาเงินกู้ยาวกว่าแผนการชำระเงินของคุณคุณจะต้องจ่ายเงินต่อไปหลังจากที่แผนหมดสิ้นเพื่อรักษาความปลอดภัยของสินเชื่อ นั่นคือหนี้สินที่มีความปลอดภัยจะไม่ได้รับการอภัยเมื่อคุณสรุปแผนการชำระเงินของคุณ.

การชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน

การชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันซึ่งไม่มีหลักประกันติดอยู่จะได้รับการชำระจากรายได้สุทธิของคุณในระหว่างแผนการชำระเงิน แต่ไม่เหมือนกับหนี้ที่มีหลักประกันหนี้ใด ๆ ที่ไม่มีหลักประกันยังคงอยู่ในตอนท้ายของแผนการชำระเงินของคุณจะได้รับการอภัย.

หนี้ที่ไม่สามารถเรียกชำระได้

แม้กระบวนการล้มละลายจะไม่สามารถชำระหนี้บางประเภทรวมถึง แต่ไม่ จำกัด เฉพาะหนี้เงินกู้นักเรียนการสนับสนุนเด็กค่าเลี้ยงดูและค่าปรับที่กำหนดไว้สำหรับกิจกรรมทางอาญา.

การดัดแปลง Cram-Down

ในสถานการณ์ที่หายากผู้ให้กู้สามารถถูกบังคับโดยศาลล้มละลายในการปรับเปลี่ยนเงินกู้หากในปัจจุบันมีมูลค่ามากกว่าทรัพย์สินที่รักษาความปลอดภัย สิ่งนี้เรียกว่าการดัดแปลงยัดเยียด สิ่งนี้มักเกิดขึ้นกับรถยนต์ที่มีมูลค่าลดลงเร็วกว่าการชำระคืนเงินกู้ (นั่นคือสินเชื่อรถยนต์คว่ำ).

อย่างไรก็ตามการดัดแปลงอัดลงสามารถทำได้เฉพาะกับสินเชื่อรถยนต์ที่ถูกนำออกมานานกว่า 30 เดือนก่อนที่จะยื่นขอล้มละลายหรือทรัพย์สินส่วนบุคคลอื่น ๆ ที่มีการให้สินเชื่อมากกว่า 12 เดือนก่อน เป็นไปได้ แต่ยากมากที่จะทำการดัดแปลงการจดจำนองที่อยู่อาศัยหลักของคุณ.

Lien Stripping

หากบ้านของคุณไม่คุ้มค่ามากเท่ากับหนี้ที่คุณมีคุณอาจจะมีสินเชื่อจำนองครั้งที่สองสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อ“ เครดิตถูกปล้น” ในคำอื่น ๆ ศาลล้มละลายจัดหมวดหมู่สินเชื่อเหล่านี้เป็นที่ไม่มีหลักประกันและลบการเรียกร้องให้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน จากนั้นมีเพียงการจำนองหลักของคุณเท่านั้นที่ยังคงเป็นหนี้ที่มีความปลอดภัยแนบมากับบ้านของคุณ.

สินเชื่อส่วนแรกของบ้านหรือวงเงินเครดิตจะถูกจ่ายออกไปในแผนการชำระเงินของคุณเช่นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตและค่ารักษาพยาบาลซึ่งอาจกล่าวได้ว่าไม่เต็มหรืออาจจะทั้งหมด สำหรับบางคนกลยุทธ์นี้สามารถช่วยให้พวกเขาสามารถจ่ายค่าจำนองได้.

ยืนยันหนี้อีกครั้ง

หากคุณมีหนี้ที่คุณต้องการจ่ายต่อไปหลังจากแผนการชำระเงินของคุณเสร็จสมบูรณ์คุณอาจขอให้ผู้ดูแลทรัพย์สินอนุญาตให้คุณ“ ยืนยันอีกครั้ง” หนี้ดังกล่าว ซึ่งหมายความว่าคุณตกลงที่จะชำระหนี้อย่างต่อเนื่อง หนี้ที่ได้รับการยืนยันมักจะเป็นหนี้ที่คุณอาจถูกปลดออกจากการล้มละลาย แต่ต้องการชำระหนี้ หรือหนี้สามารถยืนยันได้ในทรัพย์สินที่คุณต้องการเก็บไว้เช่นรถยนต์หรือบ้านของคุณ.

การยืนยันหนี้สินซ้ำต้องมีข้อตกลงของทั้งผู้ดูแลผลประโยชน์และผู้ให้ยืม เมื่อคุณยืนยันหนี้คุณจะชำระหนี้ตามที่ตกลงในสัญญาก่อนหน้านี้ ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการรักษาบ้านและจำนองคุณต้องชดเชยค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับทั้งหมดผ่านแผนการชำระเงินของคุณและในอนาคตจะได้รับการชำระเงินตรงเวลาในอนาคต คุณสามารถยืนยันหนี้ที่มีความสำคัญต่อคุณได้.

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีใบเรียกเก็บเงินค่ารักษาพยาบาลเฉพาะที่คุณต้องการจ่ายเพื่อรักษาความสัมพันธ์ของคุณกับแพทย์ผู้นั้นโปรดยืนยันอีกครั้ง มิฉะนั้นจะถูกลบออก คุณต้องแจ้งผู้จัดการมรดกว่าคุณต้องการยืนยันหนี้บางครั้งก่อนที่แผนการชำระเงินของคุณจะเสร็จสมบูรณ์.

เงินกู้ยืมจากแผนการเกษียณอายุ

หากคุณนำเงินกู้ออกจากแผนเกษียณอายุ 401k หรืออื่น ๆ ของคุณและมีปัญหาในการจ่ายคืนคุณสามารถรวมเงินกู้ 401k นั้นในรายการหนี้สินของคุณ คุณจะต้องทำการชำระเงินกู้ 401k เสมือนว่าเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันและจำนวนหนี้ใด ๆ ที่เหลืออยู่หลังจากคุณเสร็จสิ้นแผนการชำระเงินของคุณจะถูกยกเลิก สิ่งนี้แตกต่างจากการล้มละลายบทที่ 7 ซึ่งไม่สามารถปล่อยสินเชื่อตามแผนเกษียณอายุได้.

คำสุดท้าย

บทที่ 13 การล้มละลายเป็นโอกาสสำหรับผู้ที่มีรายได้ประจำเพื่อชำระหนี้ในช่วงไม่กี่ปีที่อัตราดอกเบี้ยต่ำหรือไม่มีเลยในขณะที่ยังคงรักษาสินทรัพย์ อย่างไรก็ตามเนื่องจากเกือบทุกเซ็นต์ที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตจะถูกนำไปสู่การชำระหนี้มันไม่ได้เป็นวิธีที่ง่ายในการหลุดพ้นจากหนี้สินและจะมีผลกระทบยาวนานกับเครดิตของคุณ หากคุณกำลังพิจารณาการล้มละลายสำรวจตัวเลือกทั้งหมดของคุณและทำความเข้าใจกับผลกระทบของการล้มละลายที่มีต่อคุณภาพชีวิตของคุณในระหว่างและหลังกระบวนการ.

คุณคิดอย่างไรกับบทที่ 13 การล้มละลาย? มันเป็นสิ่งที่คุณจะพิจารณายื่น?