ข้อดีและข้อเสียของการชำระหนี้และเงินกู้ของบุตรหลานผู้ใหญ่
แม้ว่ามันไม่จำเป็นต้องเป็นความรับผิดชอบของคุณในการแก้ไขปัญหาทางการเงินของลูกคุณ แต่คุณตระหนักถึงผลกระทบที่หนี้จะมีต่ออนาคตของพวกเขา มากเกินไปก็สามารถลดคะแนนเครดิต จำกัด ความสามารถในการรับจำนองบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์และอาจส่งผลกระทบต่อโอกาสการจ้างงานของพวกเขา การเขียนเช็คและชำระหนี้ให้กับเด็ก ๆ ของคุณอาจเป็นภาระหนัก แต่มันอาจไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุด มีทั้งข้อดีและข้อเสียในการดำเนินการนี้ดังนั้นจึงเป็นการดีที่สุดที่จะใช้เวลาของคุณชั่งน้ำหนักตัวเลือกทั้งสองและตัดสินใจว่าคุณจะรู้สึกดีที่สุดสำหรับคุณและบุตรหลานของคุณ.
ข้อดีของการชำระหนี้ของบุตรหลานของคุณ
1. ให้ลูกของคุณเริ่มต้นใหม่
คนหนุ่มสาวจำนวนมากได้รับบัตรเครดิตใบแรกเมื่ออยู่ในวิทยาลัย นี่เป็นโอกาสสำหรับพวกเขาในการสร้างประวัติเครดิตตั้งแต่อายุยังน้อย อย่างไรก็ตามความรับผิดชอบในการจัดการบัตรเครดิตอาจมากเกินไปสำหรับนักเรียนบางคน ระหว่างการจัดทำงบประมาณที่ไม่ดีและการใช้จ่ายมากเกินไปบางบัญชีก็จบลงด้วยบัญชี maxed out.
การชำระหนี้เช่นนี้จะทำให้ลูกของคุณเริ่มต้นใหม่ได้ อย่างไรก็ตามด้วยความช่วยเหลือทางการเงินพวกเขาจำเป็นต้องได้รับการศึกษาเกี่ยวกับวิธีที่ถูกและผิดในการจัดการเครดิตและเงิน - มิฉะนั้นพวกเขาอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์เดียวกันซ้ำแล้วซ้ำอีก.
นี่คือวิธีที่คุณสามารถช่วยให้ลูกของคุณมีกระดานชนวนที่สะอาด:
- ทบทวนค่าใช้จ่ายและรายได้รายเดือน. มีแอพการจัดทำงบประมาณหลายอย่างเช่น Mint และ MoneyWise ที่อาจพิสูจน์ได้ว่ามีประโยชน์มาก หรือหากคุณต้องการคุณสามารถสอนลูก ๆ ของคุณเกี่ยวกับวิธีสร้างงบประมาณส่วนบุคคลในแบบที่ล้าสมัยด้วยปากกาและกระดาษโน้ต พวกเขาต้องการแสดงรายการและคำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนคงที่ทั้งหมด (เช่นการขนส่งที่อยู่อาศัยและระบบสาธารณูปโภค) แล้วจึงลบยอดรวมนี้ออกจากกำไรสุทธิ “ การจัดทำงบประมาณ” อาจดูเหมือนคำที่น่าเกลียดเพราะมันหมายถึงความตระหนี่และข้อ จำกัด ทางการเงิน แต่มันสามารถช่วยให้ลูกของคุณเห็นว่าเงินของพวกเขาไปตรงไหนในแต่ละเดือนและช่วยให้พวกเขาประเมินว่าพวกเขาอยู่ในความหมาย.
- ตัดค่าใช้จ่ายรายเดือน. บุตรหลานของคุณกำลังติดตามอย่างถูกต้องหากค่าใช้จ่ายรายเดือนต่ำกว่ารายได้ต่อเดือน อย่างไรก็ตามหากพวกเขาใช้จ่ายมากกว่าที่พวกเขานำเข้ามาทำงานร่วมกับพวกเขาเพื่อลดต้นทุน ตัวอย่างเช่นคุณอาจแนะนำให้ใช้ระบบขนส่งสาธารณะเพื่อลดค่าใช้จ่ายเชื้อเพลิงตัดคูปองเพื่อประหยัดเงินในร้านขายของชำทำอาหารที่บ้านช้อปปิ้งที่ร้านขายของมือสองหรือหาที่พักราคาถูก.
- สร้างแผนการใช้จ่ายรายเดือน. ช่วยลูกของคุณสร้างแผนการใช้จ่ายในแต่ละเดือน สิ่งนี้กำหนดว่าพวกเขาสามารถใช้จ่ายในพื้นที่เฉพาะตามรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของพวกเขาซึ่งเป็นเงินที่เหลืออยู่หลังจากที่พวกเขาจ่ายเงิน ตัวอย่างเช่นตามรายได้ของเด็ก ๆ พวกเขาอาจใช้จ่ายเพียง $ 50 ต่อเดือนสำหรับการพักผ่อนหย่อนใจและ $ 150 ต่อเดือนสำหรับอาหาร แนะนำระบบจัดทำงบประมาณซองจดหมายเพื่อช่วยให้เด็ก ๆ อยู่ในงบประมาณ มีซองจดหมายสำหรับการใช้จ่ายประเภทต่างๆเช่นความบันเทิงการซื้อของชำแก๊สและเก็บเงินสดจำนวนหนึ่งในแต่ละสัปดาห์หรือรายเดือน สำหรับแต่ละหมวดหมู่ให้ใช้จ่ายเฉพาะสิ่งที่อยู่ในซองจดหมายเท่านั้นและไม่มีอะไรเพิ่มเติม.
- ให้ความรู้ด้านเครดิต. บัตรเครดิตมีประโยชน์หากใช้อย่างรับผิดชอบ หลังจากชำระหนี้แล้วให้นั่งกับลูก ๆ และพูดคุยเรื่องนิสัยการให้เครดิตที่ดี ถ้าคุณไม่รู้เครดิตเกี่ยวกับตัวเองมากนักให้ออนไลน์และค้นคว้าหัวข้อ กระตุ้นให้บุตรหลานของคุณคิดเฉพาะสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้และจ่ายยอดคงเหลือเต็มจำนวนในแต่ละเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการชำระหนี้และดอกเบี้ย ตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจความสำคัญของการชำระเงินตรงเวลาและแนะนำการชำระค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตทันทีที่มาถึงทางไปรษณีย์หรือสร้างการแจ้งเตือนบนมือถือหรือคอมพิวเตอร์ นอกจากนี้กระตุ้นให้พวกเขาได้รับรายงานเครดิตฟรีอย่างน้อยปีละครั้ง.
2. ปกป้องคะแนนเครดิตส่วนบุคคลของคุณ
เพื่อช่วยให้บุตรหลานของคุณสร้างประวัติเครดิตคุณอาจได้รับสินเชื่อหรือบัตรเครดิต นี่เป็นท่าทางที่ดี อย่างไรก็ตาม cosigning มีความเสี่ยง แม้ว่าคุณจะไม่ใช่เจ้าของบัญชีหลักกิจกรรมใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบัญชีนี้จะแสดงในรายงานเครดิตของคุณรวมถึงการชำระเงินล่าช้าและยอดคงเหลือ นอกจากนี้คุณต้องรับผิดชอบต่อหนี้นี้หากลูก ๆ ของคุณไม่ชำระเงิน.
การส่งข้อมูลจะทำงานหากเจ้าของบัญชีหลักทำการชำระเงินทุกครั้ง อย่างไรก็ตามหากการชำระเงินถูกข้ามไป (หรือหยุดโดยสิ้นเชิง) อาจปรากฏในไฟล์เครดิตของคุณ กิจกรรมเชิงลบนี้จะยังคงอยู่ในเครดิตของคุณนานถึงเจ็ดปีและลดคะแนนของคุณ และเนื่องจากคุณต้องรับผิดชอบต่อหนี้นี้เจ้าหนี้จะติดต่อคุณเพื่อชำระเงิน.
หากคุณมอบเงินกู้ แต่บุตรหลานของคุณไม่สามารถชำระเงินได้อีกต่อไปการชำระหนี้นี้เป็นวิธีเดียวที่จะปกป้องคะแนนของคุณและหลีกเลี่ยงปัญหากับเจ้าหนี้เช่นการตัดสินบัญชีการเรียกเก็บเงินและการฟ้องร้อง อย่างไรก็ตามอย่าเพิ่งจ่ายหนี้และเดินหน้าต่อไป คิดว่ามันเป็นเงินกู้และช่วยถ้าลูกของคุณตกลงที่จะชำระเงิน:
- สร้างการเตรียมการชำระเงิน. กำหนดจำนวนเงินที่บุตรของคุณสามารถชำระได้ไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินทั้งหมดหรือเพียงบางส่วน ถัดไปตัดสินใจว่าจะใช้เวลานานเท่าไรในการชำระเงินซึ่งอาจเป็น 12, 24, หรือ 36 เดือนขึ้นอยู่กับสิ่งที่เป็นไปได้ หากคุณเลือกที่จะคิดดอกเบี้ยตัดสินใจว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ คุณสามารถเรียกเก็บเงินในอัตราที่เทียบได้กับสินเชื่อของธนาคารหลายแห่งหรือต่ำกว่าเล็กน้อย ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์เพื่อคำนวณการชำระเงินรายเดือนตามจำนวนระยะเวลาและอัตราดอกเบี้ย.
- รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร. ข้อตกลงที่เป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเป็นทางการระหว่างคุณและลูก ๆ ของคุณที่เน้นถึงข้อกำหนดทั้งหมดข้างต้นสามารถบรรเทาความคิดที่ผิด ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจชำระหนี้ภายใต้สมมติฐานที่ว่าบุตรหลานของคุณจะชำระเงิน แต่พวกเขาอาจดูท่าทางของคุณเป็นของขวัญ ความเข้าใจผิดที่อาจเกิดขึ้นนี้สามารถหลีกเลี่ยงได้อย่างง่ายดายโดยใส่ความคาดหวังของคุณในการเขียน หลังจากที่ลูก ๆ ของคุณอ่านข้อตกลงคุณทั้งคู่ต้องลงนามในสัญญาและเก็บรักษาสำเนาสำหรับบันทึกส่วนตัวของคุณ.
3. ช่วยคะแนนเครดิตเด็กของคุณ
เนื่องจากจำนวนเงินที่เป็นหนี้กับเจ้าหนี้ทำขึ้น 30% ของคะแนนเครดิตหนี้มากเกินไปสามารถลดคะแนนเด็กของคุณอย่างมีนัยสำคัญ คะแนนเครดิตต่ำทำให้พวกเขาได้รับสินเชื่อจำนองสินเชื่อรถยนต์และแหล่งเงินทุนประเภทอื่น ๆ ยากขึ้น นอกจากนี้การให้คะแนนต่ำอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสูงขึ้น อย่างไรก็ตามหากคุณชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนสิ่งนี้จะลดจำนวนเงินที่ต้องชำระซึ่งจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของพวกเขา.
4. ปกป้องความสัมพันธ์ของคุณกับลูก ๆ ของคุณ
ไม่ใช่ภาระหน้าที่ของคุณที่จะต้องชำระหนี้ให้ลูก อย่างไรก็ตามการปฏิเสธที่จะช่วยอาจกดดันความสัมพันธ์ของคุณโดยเฉพาะหากพวกเขารู้สึกเจ็บหรือถูกทอดทิ้ง.
ในทางกลับกันการเสนอความช่วยเหลือแสดงให้เห็นถึงการสนับสนุนของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่สามารถเขียนเช็คทางการเงินได้ แต่คุณสามารถให้ความมั่นใจและทำงานกับลูก ๆ ของคุณเพื่อสร้างกลยุทธ์หนี้สิน.
ข้อเสียของการชำระหนี้
1. พวกเขาไม่จำเป็นต้องยอมรับความรับผิดชอบ
การชำระหนี้ให้กับบุตรหลานของคุณอาจหยุดการเรียกเก็บเงินและป้องกันความเสียหายทางเครดิต อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ต้องการให้บุตรหลานของคุณจ่ายเงินคืนพวกเขาจะไม่ยอมรับความรับผิดชอบอย่างเต็มที่สำหรับการกระทำของพวกเขาและพวกเขาจะไม่ประสบกับผลที่ตามมาจากการเลือกที่ไม่ดีของพวกเขา คุณต้องการที่จะป้องกันเด็กจากผลที่ตามมา - แต่ถ้าพวกเขาไม่รับผิดชอบต่อการตัดสินใจที่ไม่ดีของพวกเขาหรือจำเป็นต้องจัดการกับผลกระทบพวกเขาอาจทำซ้ำข้อผิดพลาดที่ผ่านมา.
ด้วยการรับมือกับปัญหาหนี้สินลูกของคุณจะถูกบังคับให้สวมหมวก“ แก้ปัญหา” และสร้างกลยุทธ์การกำจัดหนี้ที่เป็นจริง ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการทำวิจัยออนไลน์หรือพูดคุยกับเครดิตหรือที่ปรึกษาหนี้ หากคุณเลือกที่จะไม่ชำระหนี้บุตรหลานของคุณอาจเรียนรู้เทคนิคที่เป็นประโยชน์เช่นการจัดทำงบประมาณการลดค่าใช้จ่ายการเจรจาต่อรองอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการโอนยอดคงเหลือ นอกจากนี้การก้าวถอยหลังสามารถสอนให้ลูกอดทนทางการเงิน กล่าวอีกนัยหนึ่งพวกเขาสามารถเรียนรู้ว่าทุกเป้าหมายที่เกี่ยวข้องกับเงินต้องใช้เวลาและพวกเขาไม่สามารถวิ่งไปหาแม่และพ่อเพื่อขอความช่วยเหลือ.
2. มันสามารถประนีประนอมการเงินของคุณ
ในสงครามครูเสดเพื่อปกป้องการเงินของลูกคุณคุณอาจจะสร้างความเสียหายให้ตัวเองได้ การถอนเงินออกจากบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคลหรือกองทุนฉุกเฉินอาจช่วยลดความลำบากซึ่งอาจทำให้คุณประสบความยากลำบากทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตเช่นการสูญเสียงานกะทันหันการซ่อมแซมบ้านรายใหญ่ เจ็บป่วย.
หากคุณมีบัญชี 401k, IRA หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณคุณอาจกำลังคิดที่จะถอนเงินก่อนกำหนดเพื่อช่วยชำระหนี้ คุณไม่ควรนำเงินออกจากบัญชีเหล่านี้ไม่ว่าในกรณีใด - มีการคิดภาษีและค่าปรับจากการถอนต้น นอกจากนี้คุณลดโอกาสในการเติบโตซึ่งสามารถส่งผลกระทบต่อความมั่นคงทางการเงินของคุณหลังจากเกษียณ.
การช่วยให้ลูกของคุณชำระหนี้สามารถนำเงินออกจากบ้านของคุณในแต่ละเดือน นี่อาจไม่ใช่ปัญหาใหญ่หากคุณมีรายได้ที่ดี อย่างไรก็ตามหากคุณแทบจะไม่ได้พบกันคุณอาจมีปัญหาในการชำระค่าใช้จ่ายของคุณเอง (จำนองสาธารณูปโภคสาธารณูปโภคบัตรเครดิตและสินเชื่อ) ซึ่งอาจส่งผลให้การชำระล่าช้าและคะแนนเครดิตที่เสียหายและอาจส่งผลต่อความไม่พอใจของบุตรหลานหรือปัญหาความสัมพันธ์อื่น ๆ.
3. สามารถทำให้เกิดปัญหากับคู่สมรสของคุณ
อย่าตกลงที่จะชำระหนี้ให้ลูกของคุณโดยไม่ได้ปรึกษากับคู่สมรสของคุณก่อน คุณสองคนอาจมีความคิดเห็นที่แตกต่างกันเกี่ยวกับวิธีที่ดีที่สุดในการจัดการกับสถานการณ์ คุณอาจกระตือรือร้นและพร้อมที่จะช่วยเหลือ แต่คู่สมรสของคุณอาจรู้สึกว่าเป็นความรับผิดชอบของลูก ๆ ในการจัดการกับยอดเงินคงเหลือ.
เพื่อรักษาความสงบเป็นสิ่งสำคัญที่คุณทั้งคู่อยู่ในหน้าเดียวกัน พิจารณาข้อดีข้อเสียข้างต้นแล้วตัดสินใจย้ายที่ถูกต้อง และไม่ว่าคุณจะทำอะไรจงซื่อสัตย์และอย่าปล่อยให้หนี้สินแบ่งความสัมพันธ์ของคุณ หากคุณไปด้านหลังคู่สมรสของคุณและตัดสินใจด้วยตัวเองก็สามารถสร้างความตึงเครียดในครัวเรือนของคุณ.
คำสุดท้าย
ในท้ายที่สุดมีเพียงคุณเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ว่าจะชำระหนี้ให้บุตรหลานของคุณหรือไม่ หากพวกเขาสำนึกผิดและเข้าใจถึงความร้ายแรงของสถานการณ์หรือหากสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของพวกเขามีบทบาทในการสะสมยอดคงเหลือเช่นการสูญเสียงานเจ็บป่วยหรือการหย่าร้างการยืมมือสามารถช่วยให้พวกเขาสามารถกลับการเงินได้ . อย่างไรก็ตามหากบุตรหลานของคุณมีรูปแบบของพฤติกรรมที่ไม่รับผิดชอบหรือไม่แสดงความเสียใจต่อประสบการณ์นี้ควรหลีกเลี่ยงและปล่อยให้พวกเขาคิดออกเอง.
?
