วิธีการสร้างกองทุนเงินสดฉุกเฉินเมื่อคุณมีรายได้ไม่สม่ำเสมอ

นั่นเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นจากการสำรวจ Bankrate ในปี 2018 ของผู้ใหญ่ชาวอเมริกัน 1,000 คนซึ่งรายงานโดย CNBC ตามการสำรวจประมาณ 25% ของชาวอเมริกัน - 55 ล้านคน - ไม่มีเงินออมฉุกเฉิน เรือ Millennials และ Gen Xers ส่วนใหญ่พบตัวเองในเรือลำนี้ boomers ทารกทำได้ดีกว่าเล็กน้อยและสมาชิกส่วนใหญ่ของคนที่เงียบ (คนที่เกิดในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่และสงครามโลกครั้งที่สองปี) จะค่อนข้างแดง.

สำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่าที่ไม่มีเงินออมอย่างมีนัยสำคัญระยะเวลาของการว่างงานหรือการทำงานต่ำกว่ากำหนดเป็นภัยคุกคามทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นได้ - และนั่นคือไม่มีค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่สำคัญเกิดขึ้น คนงานส่วนใหญ่มีแนวโน้มที่จะต่อสู้กับช่วงเวลาของรายได้ที่ไม่สอดคล้องกันหรือสำหรับรายได้ที่ผิดปกติเป็นเงื่อนไขพื้นฐานรวมถึงคนประมาณ 21.4 ล้านคนที่สำนักสถิติแรงงานกำหนดว่าเป็นคนงานชั่วคราว (ชั่วคราว) ผู้รับเหมาอิสระ - คนงานที่โทรหาคนงานหน่วยงานช่วยเหลือชั่วคราวและคนงานที่ บริษัท สัญญาว่าจ้าง.

คนงานเหล่านี้พยายามที่จะรวมงบประมาณในครัวเรือนที่สามารถทำงานได้ให้อยู่คนเดียวสร้างเงินออมฉุกเฉินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตที่แนะนำสามถึงหกเดือน ฉันจะรู้ ฉันเป็นหนึ่งในนั้น.

แต่มีความหวัง หลายปีที่ผ่านมาฉันสามารถสร้างกองทุนฉุกเฉินที่สะดวกสบายซึ่งแตกต่างจากการออมระยะยาวของฉันการบำรุงรักษาบ้านและเงินออมที่มุ่งเน้นเป้าหมาย ถ้าฉันทำได้คุณก็ทำได้ นี่คือวิธี.

การวางรากฐานสำหรับการสนับสนุนกองทุนฉุกเฉินปกติ

สมมติว่าคุณเริ่มต้นด้วยกองทุนสำรองฉุกเฉินที่ไม่มีนัยสำคัญ เป้าหมายระยะยาวของคุณควรเป็นกองทุนฉุกเฉินที่เพียงพอสำหรับทดแทนค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือน - ยิ่งมากยิ่งดี คุณจะต้องใช้จำนวนเงินนั้นเพื่อจัดการกับภาระผูกพันเช่น:

• ลูกค้าหรือนายจ้างค้างชำระ
• งานที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้นซึ่งคุณจะไม่ได้รับเงินคืน
• ความต้องการบริการของคุณลดลงตามฤดูกาล
• ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่สำคัญเช่นการซ่อมรถยนต์ขนาดใหญ่ที่ไม่ได้รับการประกัน
• การบาดเจ็บหรือเจ็บป่วยขยายที่ทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้ระยะหนึ่ง (การประกันความพิการสามารถช่วยได้ แต่จะไม่แทนที่รายได้ทั้งหมดของคุณ)

การออมเงินจำนวนนี้อาจใช้เวลาหลายปี แต่ก็ไม่ได้ท้อใจ สิ่งสำคัญคือคุณเริ่มต้นและทำสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ใกล้ชิดกับเป้าหมายนี้มากขึ้น ตามลำดับโดยประมาณนี่คือสิ่งที่คุณต้องทำเพื่อวางรากฐานสำหรับมัน.

1. สมัครฟรีหรือแอปทำงบประมาณราคาถูก

เพื่อความชัดเจนคุณสามารถสร้างกองทุนฉุกเฉินโดยไม่ต้องมีแอพทำงบประมาณ อย่างไรก็ตามการสร้างและรักษางบประมาณส่วนบุคคลในแบบที่ล้าสมัยนั้นอาจเป็นเรื่องจริงและแอพสามารถทำให้ง่ายขึ้นมาก.

หากคุณต้องการแรงจูงใจในการจัดทำงบประมาณหรือคำแนะนำให้สมัครใช้แอปสร้างงบประมาณฟรีหรือราคาถูก ฉันเป็นบางส่วนไป สะระแหน่, แต่ PocketGuard เป็นทางเลือกแบบลีนที่ติดตามการใช้จ่ายเงินของคุณในแต่ละวัน หากคุณเป็นคนที่ต้องการเขยิบให้จำไว้ให้มองหาแอพประหยัดอัตโนมัติเช่น หลัก หรือ โอ๊ก, ทั้งสองแห่งมีตารางค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผล.

2. Tally ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่การตัดสินใจทั้งหมด

ถัดไปสร้างพื้นฐานการใช้จ่ายในครัวเรือนของคุณ นี่คือผลรวมของค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในปัจจุบันของคุณ - สิ่งที่คุณต้องทำก่อนในกรณีฉุกเฉินที่มีรายได้จริง:

• ที่อยู่อาศัย (จ่ายค่าเช่าสัญญาหรือจำนองซึ่งรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยภาษีและการประกันภัยเจ้าของบ้าน)
• ของชำ (ไม่ใช่มื้ออาหารของร้านอาหาร)
• สาธารณูปโภค (ไฟฟ้า, น้ำ, แก๊ส, การสื่อสารโทรคมนาคม)
• การชำระหนี้ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัย (หนี้หมุนเวียนเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อผ่อนชำระเช่นบันทึกย่อของรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล)
• การดูแลเด็ก
• ภาษี (ถูกระงับจากเช็คหรือจ่ายรายไตรมาส)

ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไม่ควรเปลี่ยนแปลงมากเกินไปในแต่ละเดือน เราจะสำรวจวิธีการตัดแต่งด้านล่าง.

3. นับและปรับค่าใช้จ่ายตามอำเภอใจ

นี่เป็นสิ่งที่ยากกว่าการเพิ่มค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ตั้งใจของคุณซึ่งถ้าคุณไม่รู้จักพวกเขาด้วยหัวใจเป็นส่วนใหญ่ที่เข้าถึงได้ง่ายในลิ้นชักเก็บเงินชุดจ่ายบิลหรือใบแจ้งการชำระเงิน.

ต่อไปนี้เป็นวิธีเพิ่มค่าใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณ:

• หากคุณใช้บัตรเดบิตเป็นหลักในการซื้อสินค้าคุณควรใช้ใบแจ้งยอดบัญชีธนาคารของคุณ.
• หากคุณเรียกเก็บเงินตามการสั่งซื้อส่วนใหญ่และชำระเต็มจำนวนตามวันที่ครบกำหนดในใบแจ้งยอดของคุณให้หวีผ่านใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของคุณ.
• หากคุณใช้เงินสดติดตามหรือทำวิศวกรรมย้อนกลับเพื่อการใช้จ่ายของคุณในช่วงเวลาหลายเดือน.

คุณอาจใช้การชำระเงินหลายแบบผสมผสานกันซึ่งในกรณีนี้คุณต้องดำเนินการตามที่กล่าวมาทั้งหมด.

หากรายได้ของคุณไม่สม่ำเสมอการใช้จ่ายตามอำเภอใจของคุณก็มีแนวโน้มที่จะไม่สม่ำเสมอเช่นกัน ดังนั้นคุณจะต้องมองย้อนกลับไปอย่างน้อยหกเดือนและ 12 เดือนเพื่อคำนวณการใช้จ่ายโดยเฉลี่ยต่อเดือนของคุณ หากรายได้ของคุณไม่แน่นอนซึ่งคาดการณ์ไว้ - ด้วยความผันแปรตามฤดูกาลที่ชัดเจน - จากนั้นมองย้อนกลับไปไกลพอที่จะจับภาพทั้งช่วงเวลาที่ไม่ติดขัด.

หากคุณมีส่วนร่วมเป็นประจำกับถังฝากออมทรัพย์ที่ไม่ฉุกเฉิน - เช่นบริจาคให้กับ IRA ที่ได้รับผลประโยชน์ทางภาษีหรือแผนที่ผ่านการรับรองหรือประหยัดในแต่ละเดือนสำหรับการชำระเงินดาวน์ในบ้าน - รวมไว้ในการคำนวณโดยรอบคอบ การบริจาคเหล่านี้ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจเนื่องจากไม่จำเป็นอย่างเคร่งครัด คุณต้องหยุดพวกเขาชั่วคราวเพื่อรับมือกับวิกฤติการเงินที่รุนแรงและอาจทำได้ในเวลาที่ยากลำบาก.

4. คำนวณรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของคุณ

คุณรู้ว่าคุณมีรายได้เท่าไรในปีที่แล้ว แต่คุณสามารถบอกได้ว่าคุณมีรายได้เท่าไรในเดือนเฉลี่ย? ถ้าไม่ก็ถึงเวลาที่จะคิดออก.

นี่เป็นการคำนวณย้อนหลัง ไม่ใช่เวลาที่จะคาดการณ์ล่วงหน้าเกี่ยวกับการเติบโตของรายได้แม้ว่าคุณจะทำตามขั้นตอนที่เป็นรูปธรรมเพื่อเพิ่มรายได้ของคุณในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า.

เช่นเดียวกับการคำนวณค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของคุณลองย้อนกลับไปไกลพอที่จะรวมการเปลี่ยนแปลงตามฤดูกาลหากมี เป็นการดีที่เต็มไปด้วย 12 เดือน แต่คุณควรกลับไปอีกต่อไปหากรายได้ของคุณผิดปกติอย่างแท้จริงโดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงตามฤดูกาลที่คาดเดาได้หรือถ้าคุณเสี่ยงต่อการถูกปลดเปลื้องจากช่วงเวลาที่คุณมีรายได้น้อยถึงไม่มีเลย.

5. ค้นหาอัตราการออมที่มีประสิทธิภาพของคุณ

บางทีคุณอาจประหยัดเป้าหมายที่กำหนดไว้แล้วหรือมีส่วนร่วมกับบัญชีที่ได้รับประโยชน์จากภาษีเป็นประจำ บางทีคุณอาจใช้จ่ายน้อยกว่าที่คุณได้รับโดยเฉลี่ยและเพิ่มส่วนที่เหลือลงในบัญชีออมทรัพย์ในแต่ละเดือน.

ไม่ว่าในกรณีใดวิธีที่ง่ายที่สุดหากไม่ใช่วิธีที่แม่นยำที่สุดในการคำนวณอัตราการออมที่มีประสิทธิภาพของคุณคือ:

• เพิ่มค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยต่อเดือนและไม่ จำกัด การตัดสินใจของคุณ
• ลบตัวเลขนี้จากรายได้รวมเฉลี่ยต่อเดือนของคุณ
• แบ่งความแตกต่างด้วยรายได้รวมเฉลี่ยต่อเดือนของคุณ
• หากค่าใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณรวมถึงการประหยัดที่กำหนดให้เพิ่มเงินเหล่านั้นกลับไปยังรายได้ของคุณก่อนที่จะหักค่าใช้จ่ายของคุณ.

ไม่ต้องกังวลหากอัตราการออมที่แท้จริงของคุณใกล้เคียงกับ 0% ในขณะนี้ คุณจะทำงานเพื่อเพิ่มมันเมื่อเวลาผ่านไป.

6. คำนวณขนาดกองทุนฉุกเฉินในอุดมคติของคุณ

ตอนนี้สำหรับส่วนที่น่ากลัว: การคำนวณขนาดกองทุนฉุกเฉินในอุดมคติของคุณ.

สำหรับแรงงานนอกฤดูกาล

หากรายได้ของคุณไม่ได้ตามฤดูกาลและคุณกลับไปไกลพอที่จะครอบคลุมช่วงเวลาที่ปลอดโปร่งและเปราะบางคุณสามารถรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายรายเดือนโดยเฉลี่ย ค่าใช้จ่ายสามเดือนเป็นค่าใช้จ่ายขั้นต่ำที่แนะนำ แต่ค่าใช้จ่ายหกเดือนเหมาะ ดังนั้นหากค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้ตั้งใจรายเดือนของคุณเฉลี่ย $ 3,000 เบาะเป้าหมายขั้นต่ำของคุณคือ $ 9,000 และเบาะในอุดมคติของคุณคือ $ 18,000.

ในช่วงระยะเวลาสั้น ๆ ที่มีรายได้น้อยหรือไม่มีเลยหรือในขณะที่คุณกำลังเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดที่สำคัญซึ่งบังคับให้คุณต้องใช้เงินทุนในกรณีฉุกเฉินคุณควรหยุดการใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณชั่วคราว - ค่าใช้จ่ายถือว่าเช่นการเดินทางไปดูภาพยนตร์เพื่อรักษาสติของคุณในช่วงเวลาที่มีแนวโน้มที่จะเครียด.

นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องเลื่อนการออมระยะยาวหรือตามเป้าหมายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังเตรียมตัวสำหรับวันครบกำหนดที่มีกำหนด - กล่าวว่าภาคการศึกษาแรกของบุตรคนโตของคุณหรือไม่เต็มใจที่จะเลื่อนวันเกษียณอายุก่อนกำหนด หากคุณมุ่งมั่นที่จะรักษาผลงานการออมและการลงทุนของคุณไว้ก่อนหน้านี้ให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในระหว่างการแก้ไขคร่าว ๆ ให้นำค่าใช้จ่ายส่วนหนึ่งไปใช้ในการคำนวณกองทุนฉุกเฉินของคุณ กองทุนฉุกเฉินสามเดือนเพียงพอที่จะครอบคลุม $ 3,000 ในค่าใช้จ่ายแบบไม่เลือกรายเดือนและ $ 300 ในการออมรายเดือนรวม $ 9,900; กองทุนหกเดือนที่มีแรงกระแทกเท่ากันมีมูลค่ารวม $ 19,800.

สำหรับคนทำงานตามฤดูกาล

หากเป็นไปได้ที่จะทำนายความผันผวนตามฤดูกาลในรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ - ตัวอย่างเช่นคุณทำงานในอาชีพที่เกี่ยวข้องกับการท่องเที่ยวในเมืองชายหาดตามฤดูกาล - กองทุนฉุกเฉินของคุณจะต้องใจกว้างพอที่จะให้คุณผ่านสามถึงหกเดือน โดยทั่วไปจะเป็นรายได้สูงสุดของคุณและระยะเวลาการใช้จ่ายสำหรับปี นั่นอาจเป็นเพราะคุณอาจได้เงินที่ได้มาในช่วงนอกฤดูท่องเที่ยว - ในคำอื่น ๆ คุณจะประหยัดค่าใช้จ่ายเมื่อธุรกิจไม่ดี.

หลังจากนั้นเราจะหารือเกี่ยวกับกลยุทธ์เพื่อลดรายได้ตามฤดูกาล แต่สำหรับตอนนี้สมมติว่าคุณจะต้องแทนที่รายได้สูงสุดในช่วงฤดูท่องเที่ยวซึ่งปกติแล้วจะเป็นการประหยัดระยะสั้น ดังนั้นหากคุณมีรายได้ $ 6,000 ต่อเดือนในช่วงสามเดือนที่มียอดสูงของคุณ, $ 1,000 ต่อเดือนในช่วงหกเดือนที่ปิดของคุณและโดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 3,000 ต่อเดือนในช่วงสามเดือนที่เหลือกองทุนฉุกเฉินของคุณควรอยู่ที่ $ 18,000 ) ถึง $ 36,000 (รายรับสูงสุดในรอบหกเดือน).

อย่ากลัวเป้าหมายกองทุนฉุกเฉินของคุณ คุณจะทำงานเพื่อสร้างกองทุนของคุณในช่วงหลายเดือนและอาจเป็นปี ขนาดกองทุนเป้าหมายของคุณคือเป้าหมายระยะยาวที่ตอนนี้คุณสามารถตั้งสำรองในขณะที่คุณทำงานไปสู่เป้าหมายระยะสั้นที่เพิ่มขึ้น.

7. สร้างบัญชีแยกต่างหากสำหรับรายได้และการใช้จ่ายระยะสั้น

หากคุณยังไม่ได้ดำเนินการให้สร้างบัญชีแยกต่างหากเพื่อจัดการรายได้ค่าใช้จ่ายและการออม.

หากคุณเป็นผู้รับจ้างอิสระหรือเจ้าของคนเดียวที่มีโครงสร้างธุรกิจตามกฎหมายให้เปิดบัญชีตรวจสอบธุรกิจเพื่อรับรายได้ หากคุณไม่ได้รับการจดทะเบียนอย่างเป็นทางการหรือคุณไม่มีคุณสมบัติที่จะรวมเพราะคุณจัดเป็นพนักงานแบบดั้งเดิมให้เปิดบัญชีการตรวจสอบส่วนบุคคลครั้งที่สองเพื่อรับรายได้เท่านั้น บัญชีออมทรัพย์อาจใช้งานได้หากคุณทำการถอนเงินไม่เกินหกครั้งในแต่ละเดือน.

จากนั้นเปิดบัญชีออมทรัพย์หรือผลตอบแทนสูงผ่าน CIT Bank คุณจะใช้มันเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณ คุณจะมีส่วนร่วมเป็นประจำในบัญชีนี้และจะไม่ได้รับยอดเงินคงเหลือเว้นแต่จะมีการประท้วงทางการเงินที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด ความหวังก็คือในที่สุดคุณจะมีบัญชีออมทรัพย์หลายบัญชีสำหรับการออมประเภทอื่น ๆ.

8. จ่ายด้วยตัวคุณเองกับเงินเดือนงบประมาณศูนย์รวม

สุดท้ายเริ่มจ่ายเงินเดือนให้ตัวเองเท่ากับงบประมาณผลรวมศูนย์ของคุณ นี่คือจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณต้องการเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนและไม่ใช่การตัดสินใจของคุณ (ไม่รวมการออมที่กำหนดไว้ก่อนหน้า) ในเดือนเฉลี่ยและไม่มาก เมื่อต้นเดือนโอนเงินเดือนศูนย์ของคุณจากธุรกิจหรือบัญชีตรวจสอบรายได้ของคุณไปยังบัญชีตรวจสอบส่วนบุคคลของคุณ จากนั้นกระจายรายได้ที่เหลือในธุรกิจหรือบัญชีตรวจสอบรายได้ของคุณไปยังกองทุนฉุกเฉินและบัญชีออมทรัพย์อื่น ๆ.

ในการทำให้เงินเดือนเป็นศูนย์ผลรวมของคุณทำงานคุณจะต้องใช้จ่ายค่าใช้จ่ายตามดุลยพินิจของคุณในระดับที่เป็นจริง - พูดว่า 5% หรือ 10% สูงกว่าค่าเฉลี่ยการดำเนินงานของคุณ - เพื่อบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงตามธรรมชาติ นี่คือพื้นฐานการใช้จ่ายใหม่ของคุณ คุณจะพยายามลดความมันลงในขณะที่คุณสร้างกองทุนฉุกเฉิน.

การสร้างและรักษากองทุนฉุกเฉินของคุณ

ตอนนี้คุณได้วางรากฐานแล้วก็ถึงเวลาที่จะเริ่มสร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณและบำรุงรักษาสิ่งที่อาจเกิดขึ้น ใช้กลยุทธ์เหล่านี้เพื่อลดค่าใช้จ่ายเพิ่มรายได้และรักษาศรัทธา.

1. กำหนดเป้าหมายการออมฉุกเฉินที่เพิ่มขึ้น

คุณรู้ว่าคุณจะไม่ถึงขนาดกองทุนฉุกเฉินในเดือนเดียว ถึงกระนั้นก็เป็นเรื่องปกติที่จะปิดบังความคาดหวังที่ไม่สมจริงเกี่ยวกับความรวดเร็วที่คุณจะสามารถประหยัดได้แม้ว่าคุณจะคำนวณรายรับรายจ่ายและพื้นฐานการออมอย่างระมัดระวัง เป้าหมายที่เพิ่มขึ้นคือเพื่อนของคุณที่นี่ กำหนดเป้าหมายสำคัญที่สมเหตุสมผลเช่นรายเดือนหรือรายไตรมาสเพื่อให้มีแรงจูงใจและติดตาม.

ใช้ยอดเงินออมและอัตราการออมของคุณเพื่อกำหนดเป้าหมายแรกของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงิน $ 500 ในธนาคารแล้วและคุณประหยัด 3% ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือนของคุณ $ 3,000 คุณจะตั้งเป้าที่จะประหยัด $ 90 ในเดือนแรกหรือ $ 270 ในไตรมาสแรกเพิ่มยอดเงินกองทุนฉุกเฉินของคุณ $ 590 หรือ $ 770 ตามลำดับ.

กำหนดเวลาการออมในรูปของเดือนหรือสัปดาห์แทนที่จะเป็นจำนวนเงินที่บันทึกไว้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจตั้งเป้าหมายที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายหนึ่งเดือนภายในเก้าเดือนนับจากวันนี้ รักษาโมเมนตัมโดยการบริจาคเงินสมทบกองทุนฉุกเฉินโดยไม่พิจารณาเลือก - รายการสุดท้ายที่คุณตัดออกจากงบประมาณของคุณก่อนที่จะเข้าร้านฉุกเฉินของคุณ และเป็นจริง; รายได้ที่ผิดปกติคือตามคำนิยามคาดเดาไม่ได้ดังนั้นอย่าท้อแท้จากเดือนที่ไม่ติดมันโดยไม่คาดคิดในระหว่างที่คุณต้องหยุดการบริจาคกองทุนฉุกเฉินของคุณ.

2. ออก "รายการโฆษณา" Vetoes การใช้จ่าย

ขั้นตอนที่เหลือมีเป้าหมายเดียว: เร่งความคืบหน้าของคุณไปสู่เป้าหมายกองทุนฉุกเฉิน.

สิ่งแรกคือผลไม้แขวนต่ำตามงบประมาณของคุณ รวมคำสั่งธนาคารและบัตรเครดิตมองหาการซื้อแบบครั้งเดียวหรือซ้ำที่ไม่จำเป็นโดยที่งบดุลของคุณจะดีกว่า สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

• บริการสมัครสมาชิกราคาแพงที่คุณไม่ได้ใช้อย่างเต็มที่เช่นแพคเกจเคเบิลราคาแพงชุดอาหารหรือบริการสไตลิสต์ส่วนตัว (เปลี่ยนเป็นบริการสตรีมมิ่งการทำอาหารตามสูตรอาหารและการเดินทางไปร้านค้าทั่วไป)
• splurges เป็นระยะเช่นมื้ออาหารระดับสูงและวันสปา
• แรงกระตุ้นซื้อของทุกชนิด (ซื้อแรงกระตุ้นออนไลน์เป็นร้ายกาจโดยเฉพาะ)

แม้ว่าคุณจะไม่สามารถยกเลิกการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในอดีตได้ แต่คุณสามารถตัดหรือกำจัดออกไปข้างหน้าได้ ยกเลิกลดระดับหรือเจรจาใหม่การสมัครสมาชิกรายเดือนของคุณผ่านบริการเช่น Truebill, จากนั้นทำรายการของ splurges และแรงกระตุ้นการซื้อที่คุณมักจะทำ โพสต์รายการที่คุณจะเห็นบ่อยๆเช่นเหนือโต๊ะทำงานที่บ้านของคุณ มุ่งมั่นที่จะหลีกเลี่ยงแรงกระตุ้นซื้อพร้อมกันและ จำกัด การ splurges อย่างรวดเร็ว; ตัวอย่างเช่นคุณอาจอนุญาตให้คุณทานอาหารในภัตตาคารที่หรูหราเพียงปีละครั้งอาจเป็นวันเกิดหรือวันครบรอบ.

3. ตั้งข้อ จำกัด การใช้จ่ายตามหมวดหมู่

คุณไม่จำเป็นต้องดำเนินการตามงบประมาณซองจดหมาย - วิธีเงินสดที่คุณใช้จ่ายเฉพาะสิ่งที่คุณได้ยัดไว้ในซองจดหมายเฉพาะหมวดหมู่เมื่อต้นเดือนแต่ละเดือนเพื่อนำหลักการพื้นฐานมาใช้ ใช้แอปทำงบประมาณของคุณเพื่อแบ่งกลุ่มการใช้จ่ายตามอำเภอใจและไม่ใช้ดุลยพินิจทั้งหมดออกเป็นหมวดหมู่ที่สมเหตุสมผล แอพบางตัวทำสิ่งนี้โดยอัตโนมัติแม้ว่าคุณจะสามารถกำหนดหมวดหมู่ของคุณเองเพื่อให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์ของคุณ.

กำหนดวงเงินการใช้จ่ายสำหรับแต่ละหมวดหมู่ ด้วยค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นทั้งหมดของคุณบนพื้นห้องพักแล้วข้อ จำกัด ใหม่ของคุณควรต่ำกว่าค่าเฉลี่ยหมวดหมู่ปัจจุบันของคุณทันทีเพิ่มเงินทุนเพิ่มเติมทันทีเพื่อการออมฉุกเฉินของคุณ ปรับผลงานกองทุนฉุกเฉินรายเดือนของคุณและปรับสมดุลเป้าหมายให้เหมาะสม.

ตัวอย่างเช่นหากคุณกำลังประหยัด $ 90 ต่อเดือนและคุณเพิ่มขึ้น $ 200 ต่อเดือนด้วยการ จำกัด การใช้จ่ายตามหมวดหมู่ให้เพิ่ม $ 200 ลงในการบริจาคกองทุนฉุกเฉินรายเดือนของคุณ ซึ่งเพิ่มเป็น $ 290 ต่อเดือนและเพิ่มอัตราการออมที่มีประสิทธิภาพของคุณเกือบเป็น 10% คุณจะหดเวลาที่ต้องใช้ในการหารายได้ฉุกเฉินหนึ่งเดือนจาก 28 เดือนเหลือเพียง 9 เดือน.

ทำซ้ำขั้นตอนนี้อย่างน้อยปีละครั้ง เป็นเวลาที่ดีที่จะมองหาโอกาสในการ จำกัด ค่าใช้จ่ายตามหมวดหมู่ของคุณให้เข้มงวดยิ่งขึ้น.

4. บีบการออมออกจากการใช้จ่ายพื้นฐาน

การตัดงบประมาณที่ไม่ใช้ดุลยพินิจยอมรับได้ยากกว่าการตัดค่าใช้จ่ายตามดุลยพินิจ แต่ก็สามารถทำได้ พิจารณาตัวเลือกเหล่านี้:

• ปรับปรุงงบประมาณร้านขายของชำของคุณ. มีการเขียนหนังสือทั้งเล่มในหัวข้อนี้ กลยุทธ์ต่าง ๆ รวมถึงการซื้อส่วนผสมในปริมาณมากและทำอาหารสูตรอาหารที่ให้บริการหลากหลายตลอดสัปดาห์เข้าร่วมคลับคลังสินค้าเพื่อใช้ประโยชน์จากส่วนลดขายส่งการเตรียมอาหารแช่แข็งเป็นชุดขนาดใหญ่และลดการบริโภคเนื้อสัตว์หรือใช้อาหารมังสวิรัติทั้งหมด นอกจากนี้คุณสามารถใช้แอพประหยัดเช่น Ibotta เพื่อประหยัดมากยิ่งขึ้นในทริปช็อปปิ้งของคุณ.
• ลดการใช้จ่ายด้านการขนส่ง. ลดทอนและวางแผนการเดินทางที่ดีขึ้นในยานพาหนะส่วนบุคคลของคุณ เวรกับเพื่อนร่วมงาน เปลี่ยนเป็นระบบขนส่งสาธารณะสำหรับการเดินทางหากทำได้และซื้อบัตรโดยสารรายสัปดาห์หรือรายเดือน.
• จัดการโครงการปรับปรุงบ้านที่มีประสิทธิภาพ. จัดลำดับความสำคัญโครงการปรับปรุงบ้านที่ลดต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านผ่านค่าสาธารณูปโภคที่ลดลงและการบำรุงรักษารอการตัดบัญชี.
• ทำให้บ้านของคุณประหยัดพลังงานมากขึ้น. หากไม่มีที่ว่างสำหรับการปรับปรุงบ้านประหยัดพลังงานในงบประมาณของคุณให้มุ่งเน้นไปที่ประสิทธิภาพที่เพิ่มขึ้น เปิดเทอร์โมสตัทลงในฤดูหนาวและขึ้นในฤดูร้อน ล้อมหน้าต่างของคุณเพื่อลดร่างจดหมาย ทิ้งเครื่องปรับอากาศในคืนที่อากาศไม่เอื้ออำนวยและมองหาโอกาสในการลดต้นทุนเครื่องปรับอากาศโดยทั่วไป ใช้หลอดไฟอัจฉริยะเพื่อกำจัดไฟฟ้าที่สิ้นเปลือง อาบน้ำให้สั้นลงและใช้งานผ้าที่มีขนาดใหญ่ขึ้น.
• ค้นหาโอกาสที่ซ่อนเร้นเพื่อลดต้นทุนที่อยู่อาศัย. หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณแข่งขันการประเมินภาษีประจำปีของคุณเลื่อนการชำระเงินต้นที่ไม่จำเป็นใด ๆ จนกว่ากองทุนฉุกเฉินของคุณจะอยู่ในสถานที่และพิจารณาการรีไฟแนนซ์หากคุณมีคุณสมบัติในอัตราที่ต่ำกว่ามาก - ต่ำกว่า 2% อย่างน้อย ค่าใช้จ่าย หากคุณเป็นสมาชิกของสมาคมเจ้าของบ้านอาสาสมัครเวลาและความสามารถของคุณเพื่อแลกกับการลดค่าธรรมเนียมหรือการสละสิทธิ์ - ตัวอย่างเช่นโดยการทำความสะอาดสระว่ายน้ำหรือคลับเฮ้าส์ หากคุณเช่าให้เจ้าของบ้านหรือผู้จัดการทรัพย์สินของคุณเป็นข้อเสนอเดียวกัน หนึ่งในเพื่อนบ้านเก่าของเราได้ทำตามขั้นตอนของอาคารอพาร์ตเมนต์และทางเท้าเพื่อแลกกับค่าเช่าที่ไม่ จำกัด เพื่อนคนหนึ่งของฉันได้รับส่วนลด 50% จากค่าเช่ารายเดือนในขณะที่คนในพื้นที่อาคารของเธออาศัยอยู่.

ข้อยกเว้นที่สำคัญอย่างหนึ่งคือการหมุนเวียนบริการหนี้ ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงนั้นคุณต้องให้ความสนใจอย่างเต็มที่ แทนที่จะจ่ายเงินขั้นต่ำในแต่ละเดือนวางแผนที่จะชำระยอดคงเหลือในบัตรของคุณโดยเร็วที่สุดและเลื่อนความพยายามในการออมร่วมกันจนกว่าคุณจะทำเช่นนั้น การออมนั้นง่ายกว่าเดิมหากไม่มีหนี้ดอกเบี้ยสูงที่กำลังไหม้อยู่ในกระเป๋าของคุณ

5. ช่องทางเข้าสู่กองทุนฉุกเฉินของคุณ

โชคลาภอาจรวมถึง:

• IRS ประจำปีของคุณหรือการขอคืนภาษีของรัฐ
• โบนัสที่ไม่คาดคิดจากลูกค้าหรือนายจ้าง
• เดือนที่มีรายได้สูงกว่าที่คาด
• เงินส่วนเกินจากการเคลมประกันที่ประสบความสำเร็จ
• มรดกหรือสินทรัพย์ขนาดเล็กที่โอนเพื่อผลประโยชน์ของคุณ (ตัวอย่างเช่นถูกตั้งชื่อเป็นผู้รับผลประโยชน์ในบัญชีออมทรัพย์ของญาติผู้เสียชีวิตหรือได้รับการกระจายที่จำเป็นประจำปีจาก IRA ที่สืบทอดมา)

หากคุณโชคดี - หรือโชคร้ายในกรณีที่เกิดโศกนาฏกรรม - เพียงพอที่จะได้รับโชคลาภจำนวนมากเช่นมรดกขนาดใหญ่จากสมาชิกในครอบครัวที่เสียชีวิตให้ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับการรับรองเช่นผู้วางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง ดำเนินดำเนินการต่อ.

เคล็ดลับโปร: หากคุณไม่มีที่ปรึกษาทางการเงิน, SmartAsset มีเครื่องมือที่มีประโยชน์ที่คุณสามารถหาที่ปรึกษาในพื้นที่ของคุณตามคำถามง่ายๆ.

6. มองหาโอกาสครั้งเดียวในการหารายได้

ทำไมไม่ทำโชคลาภของคุณเอง? ท้องฟ้ามีขีด จำกัด อยู่ที่นี่ แต่วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการหาเงินเพิ่มเติมในลำดับที่ค่อนข้างสั้นคือการขายสิ่งที่คุณไม่ต้องการ นี่คือวิธี:

• ทำความสะอาดห้องใต้หลังคาห้องใต้ดินหรือห้องเก็บของ.
• แยกรายการที่มีตลาดขายคืนที่น่าจะเป็นไปได้ (แม้ว่ามูลค่านั้นจะเล็กน้อย) จากรายการที่แจกหรือโยนออกไปได้ดีกว่า.
• รายการสิ่งของที่มีค่าหรือพิเศษโดยเฉพาะใน Amazon, eBay, Craigslist, Etsy หรือ Nextdoor.
• นำรายการที่มีค่าที่อาจเป็นไปได้ซึ่งคุณไม่ต้องการขายต่อให้กับผู้ซื้อที่ขายส่ง.
• จัดให้มีการขายโรงรถสำหรับสิ่งของที่มีขนาดใหญ่หรือไม่ใช่ของพิเศษ.

หากคุณมีสิ่งต่าง ๆ มากมายมีศักยภาพในการสร้างรายได้อย่างจริงจังในกลยุทธ์นี้ หลังจากทำความสะอาดห้องใต้หลังคาของเราและโดยไม่ต้องพยายามจริงๆภรรยาของฉันหักเงิน 50 ดอลลาร์จากการขายหมอนตั้งครรภ์ขนาดใหญ่สองใบและอย่างน้อย $ 300 จากการขายบันทึกไม่กี่โหลที่ไม่ต้องการ.

7. เริ่มงานด้านเร่งรีบหรืองานพาร์ทไทม์

ท้องฟ้าก็มีขีด จำกัด เช่นกัน การแสวงหาสิ่งที่คุณรู้สึกว่าคุ้มค่ากับเวลาของคุณและสอดคล้องกับทักษะและทรัพยากรของคุณเป็นเกมที่ยุติธรรม ตัวอย่างทั่วไป ได้แก่ :

• ขับรถส่งของ. ด้วยเคล็ดลับไดรเวอร์ร้านอาหารผ่านบริการเช่น DoorDash หรือ Postmates สามารถคาดหวังให้สุทธิ $ 10 ถึง $ 15 ต่อชั่วโมงหลังจากค่าใช้จ่าย ผู้ให้บริการจัดส่งที่ทำงานให้กับ บริษัท ขนส่งหรือผู้ค้าปลีกรายใหญ่เช่น UPS และ Amazon อาจทำได้ดีกว่านี้เล็กน้อย คุณจะต้องมียานพาหนะที่ใช้เชื้อเพลิงอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อให้ต้นทุนเชื้อเพลิงไม่กินเข้าไปในรายได้ของคุณมากเกินไป.
• งานเศรษฐกิจกิ๊ก. งานของ Gig รวมถึงการขับรถเพื่อการแชร์แอพเช่น Lyft และ Uber ทำงานแบบครั้งเดียวสำหรับแพลตฟอร์มเช่น TaskRabbit และ มีประโยชน์, และให้เช่าห้องนอนว่างบน Airbnb. ภายใต้เงื่อนไขที่เหมาะสมคุณสามารถตัดพ่อค้าคนกลางออกและจ้างตัวเองโดยตรง ตัวอย่างเช่นในพื้นที่ห่างไกลจากสนามบินหลักผู้ให้บริการขนส่งสนามบินนอกเวลาทำได้ดี.
• เช่ารถของคุณ: ผ่าน Turo คุณสามารถทำเงินโดยการเช่ารถของคุณกับคนอื่น ๆ ในพื้นที่ของคุณ.
• แรงงานสัญญา. จ้างตัวเองออกมาในฐานะนักออกแบบภูมิทัศน์ช่างซ่อมบำรุงอาคารผู้ช่วยเคลื่อนไหวหรือผู้ประกอบการค้ากึ่งฝีมือ.
• การให้คำปรึกษาอย่างมืออาชีพ. งานประเภทนี้มักจะเสริมงานประจำวันของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณทำงานในการจัดการผู้บริจาคที่ไม่แสวงหากำไรในแต่ละวันคุณอาจแสงจันทร์ในฐานะนักเขียนทุนในเวลากลางคืน.
• งานตามฤดูกาล. โอกาสนอกเวลาตามฤดูกาลมีมากมาย คุณอาจทำงานในค้าปลีกไม่กี่ชั่วโมงต่อสัปดาห์ในช่วงเทศกาลวันหยุด ลูกพี่ลูกน้องของฉันชอบให้หญ้าแห้งขี่แอปเปิ้ลในแต่ละฤดูใบไม้ร่วงและเขาทำเงินเพิ่มสองสามร้อยเหรียญต่อปีสำหรับปัญหาของเขา.

8. เปิดการเปลี่ยนแปลงที่รุนแรง

สุดท้ายเปิดรับการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่รุนแรงซึ่งสามารถลดค่าใช้จ่ายของคุณและสร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณได้เร็วกว่าสิ่งที่เราได้กล่าวถึงในตอนนี้.

ขายรถของคุณเป็นตัวอย่างที่ดี ไม่ว่าคุณจะปราศจากรถยนต์หรือลดจำนวนรถยนต์ในบ้านของคุณคุณก็สามารถประหยัดค่าใช้จ่ายในการขอสินเชื่อรถยนต์ได้หากคุณยังคงจ่ายน้ำมันเชื้อเพลิงประกันและค่าธรรมเนียมการลงทะเบียน การขายรถซีดานเก่าของเราในการทำธุรกรรมของภาคเอกชนเป็นหนึ่งในการตัดสินใจทางการเงินที่ฉลาดที่สุดที่ภรรยาของฉันและฉันได้ทำตั้งแต่ซื้อบ้านของเรา เราวางราคาขายเต็ม - $ 2,000 - เป็นการประหยัดแบบแบ่งใช้ทันที.

คำสุดท้าย

ฉันใช้เวลาส่วนที่ดีกว่าของสองปีในการสร้างกองทุนฉุกเฉินหลายเดือนและฉันโชคดีที่เริ่มต้นด้วยร้านค้าที่เหมาะสมของการออมที่ไม่ได้ปันส่วน ผู้ทำงานอิสระหลายล้านคนและพนักงานที่อาจจะเกิดขึ้นเริ่มต้นจากงานอะไร ผลการสำรวจ Federal Reserve ในปี 2017 รายงานโดย CNN Money พบว่า 40% ของคนอเมริกันไม่สามารถรองรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดได้ $ 400 หน้าที่ 4 ใน 10 คนอเมริกันมีชีวิตอยู่ paycheck เพื่อ paycheck.

ฉันเห็นใจนักธุรกิจที่คิดจะสร้างกองทุนฉุกเฉินหลายเดือนสำหรับรายได้ที่ผิดปกติดูเหมือนจะเข้าใจไม่ได้ มันทำงานหนักและเกือบจะแน่ใจว่าใช้เวลานานกว่าที่คุณต้องการ อย่างไรก็ตามทุก ๆ เล็กน้อยช่วย เริ่มต้นทันทีและอย่าละทิ้งความหวังในที่สุดคุณจะประหยัดได้มากพอที่จะครอบคลุมเหตุฉุกเฉินหากและเมื่อมันเกิดขึ้น.

คุณกำลังอยู่ในขั้นตอนการสร้างกองทุนฉุกเฉินด้วยรายได้ที่ผิดปกติหรือไม่? หรือเป็นกระบวนการที่น่ากลัวเกินกว่าที่จะครุ่นคิดในขณะนี้?