สิ่งที่หมายความว่าเป็น“ Underbanked” - 4 บัญชีที่ทุกคนควรมี

การเป็นธนาคารไม่ต้องมีบัญชีตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ธนาคารที่มีใบอนุญาตของ FDIC FDIC กำหนดว่าธนาคารมีการตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ต่ำกว่าเกณฑ์ แต่ยังคงหันไปใช้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นผู้ให้กู้ payday หรือบริการ cashing เช็คอย่างน้อยหนึ่งครั้งในปีที่ผ่านมา ในหลาย ๆ กรณีผู้ที่อยู่ภายใต้การเปลี่ยนไปเป็นผู้ให้กู้ในวันจ่ายเงินเดือนเนื่องจากพวกเขาไม่มีบัตรเครดิตหรือแหล่งเงินทุนฉุกเฉินอื่น ๆ.

เมื่อธนาคารและสกุลเงินกลายเป็นดิจิทัลมากขึ้นครัวเรือนที่ไม่ได้อยู่กับธนาคารและที่อยู่ภายใต้ก็ถูกทิ้งให้อยู่เบื้องหลัง นี่คือเหตุผลที่การมีบัญชีการเงินมีความสำคัญและวิธีการเข้าร่วมโลกการธนาคารที่ทันสมัยเพื่อสร้างความมั่งคั่งและโอกาสให้ตัวคุณเองมากขึ้น.

ความสำคัญของบัญชีการเงิน

เป็นการยากที่จะสร้างความมั่งคั่งโดยไม่ต้องเปิดบัญชีการเงิน การที่คุณอยู่ภายใต้การทะเลาะเบาะแว้งก็ทำให้คุณเสียเปรียบเมื่อเทียบกับคนอื่น ๆ ก่อนใช้ชีวิตอีกหนึ่งวันโดยมีบัญชีการเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยให้พิจารณาเหตุผลเหล่านี้เพื่อเปิดบัญชี.

1. ความสามารถในการลงทุน

การเก็บเงินของคุณเป็นเงินสดเท่านั้นทำให้คุณมีทางเลือกในการลงทุนน้อย คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยเงินสดกระดาษ แต่อย่างอื่น.

ในการลงทุนในหุ้นพันธบัตรกอง REITs กองทุนรวมอีทีเอฟและสินทรัพย์กระดาษอื่น ๆ คุณต้องมีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ผ่านใครบางคนเช่น การเงิน M1. แม้ว่าคุณจะเลือกการลงทุนที่แปลกใหม่เช่นศิลปะผ่าน ผลงานชิ้นเอก, เว็บไซต์ระดมทุนหรือกองทุนป้องกันความเสี่ยงคุณต้องการเงินในบัญชีธนาคารเพื่อให้คุณสามารถโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ได้.

สงสัยว่าทำไมคุณควรลงทุนเลยแทนที่จะประหยัดเงินใต้ที่นอน? เพื่อแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการลงทุนโรงเรียนธุรกิจ Stern ของ NYU ได้ดำเนินการเกี่ยวกับสิ่งที่จะกลายเป็น $ 100 หากมีการลงทุนในปี 1928 เทียบกับสิ่งที่จะเกิดขึ้นหากปล่อยเงินสด ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯที่ $ 100 จะเพิ่มขึ้นเป็น $ 7,309.87 ในตอนท้ายของปี 2017 การลงทุนในหุ้นที่ติดตาม S&P 500 นั้นจะมีบอลลูน $ 399,885.98 ที่น่าประทับใจซึ่งสูงกว่าการลงทุนในตราสารประมาณ 55 เท่า.

หากเงินสด $ 100 นั้นเหลืออยู่มันจะยังคงมีค่าเพียง $ 100 - ยกเว้นว่า $ 100 ในปี 1928 จะมีมูลค่า $ 1,468.46 ในรูปดอลลาร์ กล่าวอีกนัยหนึ่งเงินของคุณจะหดน้อยกว่าหนึ่งในสิบสี่ของมูลค่าเดิม.

หากคุณไม่แน่ใจว่าทำไมคุณควรลงทุนเงินของคุณแทนที่จะบันทึกไว้พิจารณาความแตกต่างระหว่างเกือบ $ 400,000 และ $ 100.

2. ความสามารถในการยืมเงินในราคาย่อมเยา

ไม่มีบัญชีธนาคารหรือเครดิตผู้ให้กู้ไม่กี่คนจะพิจารณาให้คุณยืม นั่นทำให้คุณติดอยู่กับขยะของโลกสินเชื่อ - นั่นคือผู้ให้กู้ payday และผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นซึ่งรูปแบบธุรกิจจะหมุนรอบสินเชื่อที่ห้อยต่องแต่งก่อนที่ผู้กู้ที่หมดหวังที่ไม่มีผู้ให้กู้รายอื่นจะสัมผัส โดยมุ่งเน้นไปที่ผู้กู้ที่สิ้นหวังผู้ให้กู้เหล่านี้จะได้รับไปด้วยการคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินไป.

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้แบบ payday คือ 391% ตามข้อมูลของ InCharge.org และนั่นคือถ้าคุณจ่ายคืนภายในสองสัปดาห์ แต่ผู้กู้สี่ในห้าไม่ชำระคืนในสองสัปดาห์โดยส่งอัตราดอกเบี้ยรายปีสูงกว่า 521% โดยเฉลี่ย.

เพื่อการเปรียบเทียบบัตรเครดิตคิดดอกเบี้ย 12% ถึง 30% ต่อปีและค่าธรรมเนียมสินเชื่อส่วนบุคคลระหว่าง 10% ถึง 35% - และนี่ถือเป็นหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงมากในโลกธนาคารหลัก.

อย่า จำกัด ตัวเองให้เป็นผู้ให้กู้นักล่า หากคุณรู้ว่าคุณจำเป็นต้องยืมเงินเป็นเวลาหนึ่งหรือสองสัปดาห์ก่อนวันจ่ายเงินเดือนลองสมัครบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำเหล่านี้แทนการเปลี่ยนเป็นผู้ให้กู้รายวัน.

3. ความสามารถในการสร้างเครดิต

หากคุณต้องการยืมเงินเพื่อซื้อบ้านรถยนต์หรืออะไรก็ได้เครดิตที่ดีกว่าหมายถึงการชำระเงินที่ถูกกว่าและอัตราส่วนสินเชื่อที่สูงขึ้น ลองนึกภาพคนสองคนที่สามารถจ่ายได้ประมาณ $ 1,500 ต่อเดือนเพื่อใช้ในการจำนอง เอ็มม่ามีเครดิตดีเยี่ยมและแดนมีเครดิตแย่มาก.

เอ็มม่าได้รับอนุมัติให้ยืม 97% ของราคาซื้อบ้านในอัตราดอกเบี้ย 4% เธอซื้อบ้านในราคา 325,000 ดอลลาร์วางเงินดาวน์ 10,000 ดอลลาร์และเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนอยู่ที่ 1,504 ดอลลาร์ต่อเดือน.

แดนได้รับอนุมัติให้ยืมเพียง 80% ของราคาซื้อบ้านของเขาในอัตราดอกเบี้ย 8% เขาซื้อบ้านในราคา 255,000 ดอลลาร์และต้องวางเงินของเขาเอง 50,000 ดอลลาร์ เขายืมอีก $ 205,000 ซึ่งทำให้เงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของเขาในจำนวนเดียวกันกับของ Emma: $ 1,504 ต่อเดือน.

ในการซื้อบ้านราคาถูกกว่าเอ็มมา 70,000 ดอลลาร์แดนต้องมากับเอ็มม่ามากกว่า 40,000 ดอลลาร์สำหรับการชำระเงินดาวน์ เงินกู้จำนองของเขาสำหรับ $ 120,000 น้อยกว่าเธอและพวกเขายังเป็นหนี้รายเดือนเดียวกัน ในระยะสั้น: เรื่องเครดิต มันมีผลโดยตรงต่อชีวิตประจำวันของคุณ.

หากคุณมีเครดิตต่ำหรือไม่มีเลยให้ลองใช้เคล็ดลับเหล่านี้เพื่อสร้างคะแนนเครดิตของคุณใหม่ วิธีง่ายๆในการเริ่มต้นคือใช้บัตรเครดิตที่ปลอดภัย แต่ถ้าคุณไม่ชอบพลาสติกมีตัวเลือกในการสร้างเครดิตโดยไม่มีบัตรเครดิต หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดคือการสมัครใช้งาน Boost Experian. พวกเขาใช้ประวัติการชำระเงินจากโทรศัพท์มือถือและค่าสาธารณูปโภคเพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณอย่างรวดเร็ว.

4. ความสามารถในการหลีกเลี่ยงบริการตรวจสอบการจ่ายเงินที่แพง

ผู้ให้กู้รายวันและบริการตรวจสอบการรับจ่ายเงินอื่น ๆ จะเรียกเก็บเงินเป็นประจำระหว่าง 1% ถึง 10% ของจำนวนเช็คเป็นเงินสด สำหรับ paycheck $ 2,000 นั่นอาจสูงถึง $ 200.

หรือหากคุณตั้งค่าบัญชีตรวจสอบฟรีหนึ่งในรายการโปรดของเราคือ ความคล้องจอง - คุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีของคุณโดยตรง ไม่ต้องวุ่นวายไม่ต้องวุ่นวาย - เพียงแค่เงินเข้าบัญชีของคุณทุกวันจ่ายฟรี คุณจะไม่ต้องขับรถไปไหนหรือคุยกับใคร มันเป็นแบบอัตโนมัติทั้งหมด.

5. ความสามารถในการประหยัดภาษีด้วยบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ

ไม่มีใครชอบจ่ายภาษี และโดยการใส่เงินในบัญชีเกษียณคุณสามารถจ่ายน้อยลง.

หากคุณเปิดบัญชีการเกษียณอายุแต่ละบัญชี (IRA) ผ่านนายหน้าเช่น การดีขึ้น, คุณสามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 6,000 ต่อปีสำหรับปีภาษีปี 2562 และไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ พลเมืองมากกว่า 50 สามารถลงทุน $ 7,000 และลดค่าภาษีได้อีก.

อีกทางหนึ่งถ้านายจ้างของคุณเสนอบัญชี 401 (k) หรือ 403 (b) คุณสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 19,000 ในปี 2019 หรือ $ 25,000 ถ้าคุณอายุมากกว่า 50 ทั้งหมดนี้มาจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเท่า IRS เป็นห่วง คุณจะประหยัดเงินในภาษีและนำเงินมาลงทุนเพื่อการเกษียณ - win-win.

6. แบ๊งส์ปลอดภัยกว่าฟูก

เมื่อคุณฝากเงินในบัญชีธนาคารของสหรัฐอเมริการัฐบาลจะประกันเงินของคุณมากถึง $ 250,000 จากการโจรกรรมหรือธนาคารเลิกกิจการ นั่นหมายความว่าเงินของคุณปลอดภัยในธนาคาร ตัวอย่างเช่นหากธนาคารถูกปล้นรัฐบาลจะคืนเงินให้.

เดียวกันไม่สามารถพูดได้สำหรับที่นอนหรือพื้นของคุณ เมื่อผู้คนเก็บเงินไว้ในบ้านพวกเขาอาจถูกขโมยสูญหายหรือแม้แต่เน่าร่างกาย เงินของคุณปลอดภัยในธนาคารมากกว่าทุกที่ทุกเวลา.

7. ความไม่ไว้วางใจจากความไม่เท่าเทียมของเชื้อเพลิงธนาคาร

คุณเคยได้ยินมันพึมพำพันครั้ง:“ คนร่ำรวยรวยขึ้นและคนจนก็ยากจนลง” แต่คุณรู้ไหมว่าทำไมคนรวยถึงรวยขึ้น? เพราะพวกเขาลงทุนเงินของพวกเขาซึ่งต้องการความไว้วางใจในระบบการเงิน.

ยกตัวอย่างเช่น จากการสำรวจของปี 2018 กัลล์อัพพบว่ามีเพียง 37% ของคนหนุ่มสาวอายุระหว่าง 18 ถึง 34 ปีเป็นเจ้าของหุ้นใด ๆ เลย นั่นลดลงจากช่วงเปลี่ยนสหัสวรรษเมื่อกว่า 55% ของคนหนุ่มสาวเป็นเจ้าของหุ้น.

ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ได้รับการพิสูจน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งน่ากลัวสำหรับคนหนุ่มสาวอย่างน้อยก็ในทัศนคติของพวกเขาที่มีต่อหุ้น หลังจากนักลงทุนเหล่านี้หนีออกจากตลาดหลักทรัพย์แล้วหุ้นทำในสิ่งที่พวกเขาทำอยู่เสมอหลังจากเกิดความผิดพลาด: พวกเขาฟื้นตัว แต่เนื่องจากชาวอเมริกันจำนวนน้อยที่เป็นเจ้าของหุ้นหลังจากเกิดความผิดพลาดการฟื้นฟูจึงเป็นประโยชน์ต่อคนรวย ความแตกต่างในการกู้คืนความมั่งคั่งหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ได้รับการรับรองเป็นอย่างดีจาก Federal Reserve ซึ่งสรุปว่าการเป็นเจ้าของหุ้นมีบทบาทสำคัญในการฟื้นตัวที่ไม่สม่ำเสมอ.

แน่นอนว่าไม่มีใครบอกว่าคุณต้องเปิดบัญชีธนาคารบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์หรือลงทุนในหุ้น เพิ่งรู้ว่าถ้าคุณไม่ทำคุณจะนั่งข้างสนามต่อไปในขณะที่คนรวยดูการลงทุนของพวกเขาทวีคูณและทำให้พวกเขาร่ำรวยยิ่งขึ้น.

4 บัญชีการเงินที่ทุกคนควรมี

ทุกคนไม่จำเป็นต้องลงทุนในกองทุนป้องกันความเสี่ยงหรือ REIT แต่อย่างน้อยที่สุดคุณควรมีบัญชีการเงินสี่บัญชีเหล่านี้เพื่อช่วยคุณสร้างความมั่งคั่งและหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมผู้ให้ยืมที่ไร้ประโยชน์.

1. ตรวจสอบบัญชี

หากไม่มีบัญชีที่ตรวจสอบแล้วก็ยากที่จะมีบัญชีการเงินอื่น ๆ บัญชีการตรวจสอบไม่จำเป็นต้องเสียเงิน ตรวจสอบภาพรวมของบัญชีตรวจสอบฟรีที่ดีที่สุดที่มีในวันนี้ พวกเขาแต่ละคนมาพร้อมกับบัตรเดบิตเพื่อช่วยให้คุณซื้อสินค้าออนไลน์และพกเงินสดน้อยลงในกระเป๋าเงินของคุณอีกครั้งปรับปรุงความปลอดภัยของเงินของคุณ.

หลังจากเปิดบัญชีฟรีใช้มันเพื่อตั้งค่าการฝากเงินโดยตรงสำหรับ paychecks ของคุณประหยัดการเดินทางไปที่ร้านเช็คเงินสดและค่าธรรมเนียมสูง จากนั้นคุณสามารถใช้บัญชีตรวจสอบเพื่อช่วยคุณเปิดบัตรเครดิตและเริ่มปรับปรุงเครดิตของคุณ.

2. บัญชีออมทรัพย์

เมื่อคุณเปิดบัญชีการตรวจสอบพูดคุยกับธนาคารเกี่ยวกับการเปิดบัญชีออมทรัพย์ฟรีพร้อมกัน บัญชีออมทรัพย์ช่วยให้คุณย้ายเงินออกจากสายตาและใจช่วยให้คุณสร้างกองทุนฉุกเฉินหยุดพึ่งพาสินเชื่อเงินด่วนเมื่อคุณหยิกและหยุด paycheck อยู่เพื่อ paycheck การมีแม้กระทั่ง 1,000 ดอลลาร์ในธนาคารก็ทำให้คุณมั่นใจและลดความเครียดทางการเงินของคุณ.

หากคุณไม่แน่ใจวิธีการประหยัดเงินมากขึ้นลองใช้แอพบัญชีออมทรัพย์อัตโนมัติเหล่านี้เพื่อย้ายเงินจำนวนเล็กน้อยไปสู่การออมสำหรับคุณโดยที่คุณไม่ต้องคิดถึงมัน.

เคล็ดลับโปร: อย่าชำระบัญชีออมทรัพย์ที่มี APY น้อยกว่า 1% ตรวจสอบบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่ดีที่สุดบางแห่งมีบัญชีที่สูงกว่า 2% APY.

3. บัญชีนายหน้า

บัญชีนายหน้าช่วยให้คุณลงทุนในหุ้นพันธบัตรและสินทรัพย์กระดาษอื่น ๆ ทุกคนต้องการบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์แม้ว่าพวกเขาจะมีบัญชีเกษียณ (เพิ่มเติมในขณะนั้น).

ฉันใช้ Charles Schwab สำหรับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ของฉัน แต่ Vanguard เสนอบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่ดีเยี่ยมเช่นกัน พวกเขาเปิดให้บริการฟรีซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาน้อยกว่าห้านาทีและทั้งสองมีตัวเลือกกองทุนที่หลากหลาย.

คุณสามารถเลือกผู้ให้คำปรึกษาได้เช่น การดีขึ้น. มีคุณสมบัติเช่นการเก็บเกี่ยวลดภาษีอัตโนมัติซึ่งจะเพิ่มผลตอบแทนหลังหักภาษีของคุณ พวกเขายังปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อสภาพตลาดเปลี่ยนแปลง.

หากคุณยังใหม่ต่อการลงทุนในหุ้นลองเริ่มต้นด้วยกองทุนดัชนีที่ติดตามดัชนีหุ้นหลัก คุณไม่จำเป็นต้องกังวลเกี่ยวกับการเลือกหุ้น กองทุนจะเป็นเจ้าของสิ่งที่หุ้นซื้อขายในดัชนีหุ้นนั้น คุณสามารถเริ่มต้นด้วยสาม: กองทุนดัชนีหนึ่งสำหรับหุ้นขนาดใหญ่ในสหรัฐอเมริกาหนึ่งทุนสำหรับหุ้นขนาดเล็กในสหรัฐฯและอีกหนึ่งสำหรับหุ้นขนาดใหญ่ระหว่างประเทศ คุณสามารถจินตนาการในภายหลัง ตอนนี้สิ่งสำคัญคือการเริ่มต้น.

4. IRA

ผู้ใหญ่ชาวอเมริกันทุกคนควรมี IRA เช่นเดียวกับบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ IRAs นั้นเปิดได้ง่ายและรวดเร็ว ในความเป็นจริงพวกเขากำลังจัดการผ่านนายหน้าของคุณดังนั้นเมื่อคุณเปิดบัญชีนายหน้าคุณสามารถเปิด IRA ในเวลาเดียวกัน.

ตามที่ระบุไว้ข้างต้นเงินที่คุณลงทุนในไออาร์เอจะถูกหักออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่อลุงแซมมาเรียกร้องให้เขาตัดเงินเดือนของคุณ หากคุณต้องการจ่ายภาษีเป็นเงินในตอนนี้และหลีกเลี่ยงภาษีในภายหลังเมื่อคุณออกจากตำแหน่งคุณสามารถเปิด Roth IRA แทน IRA ดั้งเดิม Roth IRAs มอบความยืดหยุ่นมากขึ้นเนื่องจากสามารถใช้เพื่อกองทุนมากกว่าแค่การเกษียณอายุของคุณ คุณสามารถใช้ Roth IRA เพื่อเป็นทุนการศึกษาในระดับวิทยาลัยหรือระดับลูกของคุณได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้บัญชีเกษียณอายุเพื่อกองทุนเงินดาวน์ในบ้าน.

เปิด IRA หรือ Roth IRA เริ่มมีส่วนร่วมและหากคุณต้องการใช้เงินในภายหลังสำหรับการซื้อชีวิตที่สำคัญอื่น ๆ เช่นการศึกษาที่บ้านหรือวิทยาลัยดังนั้นไม่ว่าจะเป็น หลังจากเข้าสู่ขั้นตอนแรกของการเปิดบัญชีคุณจะพบว่าตัวเองใช้งานได้อย่างสะดวกสบายมากขึ้น.

คำสุดท้าย

ไม่มีใครอยากถูกทิ้งไว้ข้างหลังในขณะที่คนรวยร่ำรวยยิ่งขึ้น แต่ถ้าคุณหลีกเลี่ยงธนาคารกระแสหลักมันเป็นเรื่องยากที่จะไม่ถูกทิ้งไว้ข้างหลัง.

คุณไม่จำเป็นต้องเป็นพ่อมดทางการเงินในชั่วข้ามคืนหรืออย่างนั้น สิ่งที่คุณต้องมีคือบัญชีพื้นฐานสี่บัญชีที่กล่าวถึงข้างต้นซึ่งต้องใช้การโทรศัพท์หรือการเข้าชมออนไลน์เพื่อตั้งค่า อาจใช้ความเชื่อมั่นในส่วนของคุณหากคุณไม่มีประสบการณ์กับธนาคาร แต่การเปิดบัญชีเพื่อบันทึกและลงทุนเงินของคุณเป็นขั้นตอนแรกบนเส้นทางสู่ความมั่งคั่ง.

คุณไม่ได้แบ๊งค์หรือแบ๊งส์? สิ่งที่ทำให้คุณไม่เปิดบัญชีการเงิน?