การบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ (NCUA) - ประวัติบทบาทและหน้าที่

เบื่อกับธนาคารที่ไม่เป็นมิตรลูกค้าจำนวนมากกำลังย้ายเงินสดของพวกเขาไปยังสหภาพเครดิต - สถาบันการฝากเงินที่ไม่แสวงหาผลกำไรที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันกับธนาคารที่แสวงหาผลกำไร แต่มีแนวโน้มที่จะเป็นมิตรกับลูกค้ามากขึ้น ตามสภาสหภาพเครดิตโลกมีสหภาพสินเชื่อเกือบ 6,500 แห่งและสมาชิกสหภาพสินเชื่อมากกว่า 100 ล้านรายในสหรัฐอเมริกาเพียงประเทศเดียว.

สหภาพเครดิตของสหรัฐอเมริกาทั้งหมดต้องถือกฎบัตรของรัฐบาล สหภาพเครดิตจำนวนหนึ่งได้รับใบอนุญาตจากรัฐบาลของรัฐ อย่างไรก็ตามส่วนใหญ่ - อย่างน้อย 6,200 คนในช่วงกลางปี ​​2558 ถือเทอร์สเตอร์ของรัฐบาลกลาง.

สหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางทั้งหมดดำเนินงานภายใต้การกำกับดูแลของ National Credit Union Administration (NCUA) ซึ่งเป็นหน่วยงานรัฐบาลกลางที่ควบคุมดูแลกิจกรรมของพวกเขาและปกป้องเงินฝากของสมาชิกแต่ละคน ขอบเขตของ NCUA ครอบคลุมไปถึงสหภาพเครดิตที่รัฐให้เช่าส่วนใหญ่เช่นกัน.

บทบาทของการบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ

NCUA มีพนักงานประจำประมาณ 1,200 คนและงบประมาณประจำปีประมาณ 280 ล้านดอลลาร์ ด้วยทรัพยากรเหล่านั้นมันจะติดตามบทบาทและวัตถุประสงค์ที่เกี่ยวข้องหลายประการ.

สำหรับผู้บริโภคและเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสิ่งที่สำคัญที่สุด ได้แก่ :

กองทุนประกันเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติแบ่งปัน (NCUSIF)

เนื้อหาที่สำคัญที่สุดของ National Credit Union Administration - และหนึ่งที่มีแนวโน้มมากที่สุดที่จะส่งผลกระทบต่อผู้ฝากเงินบุคคล - กำลังเรียกใช้โปรแกรมการประกันเงินฝากที่เรียกว่า National Credit Union แบ่งปันประกันกองทุน (NCUSIF) ซึ่งได้ดำเนินการอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 1970.

เช่นเดียวกับรัฐบาลกลาง Federal Insurance Insurance Corporation (FDIC) และแผนการประกันเงินฝากของรัฐเช่น Massachusetts's Depositors Insurance Fund (DIF) NCUSIF ประกันเงินฝากสมาชิกเครดิตยูเนี่ย 'กับการสูญเสียเนื่องจากความล้มเหลวของสถาบันหรือการล้มละลาย NCUSIF ประกันบัญชีเครดิตยูเนี่ยนแต่ละบัญชี (มักเรียกว่า "หุ้น") สูงถึง $ 250,000.

ประเภทของหุ้นที่ครอบคลุมโดยประกัน NCUSIF รวมถึงต่อไปนี้:

• การตรวจสอบหรือร่างบัญชี
• บัญชีออมทรัพย์
• บัญชีส่วนแบ่งการตลาดเงินหรือบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง (เพื่อไม่ให้สับสนกับกองทุนตลาดเงินซึ่งโดยปกติจะไม่ได้ออกโดยสหภาพเครดิต)
• ซีดีและบัญชีเงินฝากประจำ
• ตราสารที่เปลี่ยนมือได้บางอย่างเช่นแคชเชียร์เช็ค

NCUSIF ได้รับการสนับสนุนโดยเงินฝากจากสหภาพเครดิต NCUA- สมาชิกและรักษากองทุนประกันแยกต่างหากสำหรับแต่ละสหภาพ ยอดเงินกองทุนของแต่ละสหภาพต้องเท่ากับหรือมากกว่า 1% ของยอดเงินฝากทั้งหมดของสหภาพประกัน ตัวอย่างเช่นเครดิตยูเนี่ยที่มี $ 10 ล้านในเงินฝากลูกค้าที่มีประกันจะต้องรักษาสมดุลอย่างน้อย $ 100,000 ในกองทุนประกัน NCUSIF NCUSIF ลงทุนส่วนใหญ่ของกองทุนในตราสารการคลังของสหรัฐอเมริกา.

ภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลางยอดรวมของ NCUSIF - ยอดรวมของเงินฝากของสหภาพเครดิต NCUA - สมาชิกจะต้องอยู่ระหว่าง 1.2% ถึง 1.5% ของยอดเงินฝากทั้งหมดที่ได้รับการประกันที่สหภาพเครดิตสมาชิก หากอัตราส่วนต่ำกว่า 1.2% ไม่ว่าจะเกิดจากการสูญเสียของผู้ประกันตนหรือการเพิ่มขึ้นของเงินฝากของลูกค้าทั้งหมดที่สถาบันสมาชิกกองทุนจะประเมินเบี้ยประกันพิเศษสำหรับสหภาพเครดิตสมาชิกจนกว่าอัตราส่วนจะผ่านเกณฑ์ขั้นต่ำอีกครั้ง หากอัตราส่วนดังกล่าวสูงกว่าค่าเฉลี่ย 1.3% ในปีบัญชีใด ๆ NCUSIF จะจ่ายเงินปันผลให้กับสมาชิกเครดิตยูเนี่ยนแต่ละสัดส่วนตามสัดส่วนการถือหุ้นในกองทุน.

การศึกษาและการเข้าถึง

นอกเหนือจากการประกันการฝากเงิน NCUA ยังให้บริการโฮสต์ของข้อมูลและการบริการและทรัพยากรสำหรับสหภาพเครดิตและสมาชิกของพวกเขา สิ่งเหล่านี้แบ่งออกเป็นหลายประเภท:

• รายงานทางการเงินและการเปิดเผยข้อมูล. NCUA ออกรายงานผลการดำเนินงานด้านการเงินเป็นประจำและรักษาฐานข้อมูลดิจิตอลที่ครอบคลุมซึ่งครอบคลุมตั้งแต่ช่วงต้นทศวรรษ 1990.
• ทรัพยากรสำหรับสหภาพเครดิต. NCUA ให้คำแนะนำและช่วยเหลือแบบตัวต่อตัวสำหรับปัญหาต่าง ๆ ที่มีผลต่อการดำเนินงานประจำวันของสหภาพเครดิตเช่นเทคโนโลยีสารสนเทศและการสื่อสารกับลูกค้า.
• ข้อบังคับฉบับเต็มและข้อบังคับ. NCUA รักษาฐานข้อมูลสาธารณะที่กว้างขวางของกฎและข้อบังคับที่ควบคุมสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางเช่นพระราชบัญญัติความลับของธนาคารพระราชบัญญัติเครดิตยูเนี่ยของรัฐบาลกลางและกฎหมายต่าง ๆ ที่ครอบคลุมการแปลงเครดิตยูเนี่ยนของธนาคาร.
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov เป็นพอร์ทัลผู้บริโภคที่มีเนื้อหาข้อมูลมากมายเกี่ยวกับสหภาพเครดิตกฎหมายคุ้มครองทางการเงินและเรื่องการเงินส่วนบุคคลต่างๆ พอร์ทัลยังมีฐานข้อมูลที่ค้นหาได้ของสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางทั้งหมดและพอร์ทัลการศึกษาแยกต่างหากที่เรียกว่า Pocket Cents ซึ่งมีบทเรียนการเงินออนไลน์บทความและมัลติมีเดียที่เหมาะสำหรับวัยและภูมิหลังที่เฉพาะเจาะจง (ตัวอย่างเช่น "วัยรุ่น" และ "สมาชิกบริการ").

ธรรมาภิบาลและภูมิภาค NCUA

NCUA อยู่ภายใต้การควบคุมของคณะกรรมการบริหารสามคนซึ่งตั้งอยู่ที่เมืองอเล็กซานเดรียรัฐเวอร์จิเนียใกล้กับกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. สมาชิกคณะกรรมการได้รับการแต่งตั้งโดยตรงจากประธานาธิบดีแห่งสหรัฐอเมริกา ตามกฎหมายแล้วสมาชิกของคณะกรรมการพรรคการเมืองเดียวกันไม่เกินสองคน.

NCUA แยกสหรัฐอเมริกาและอาณาเขตของตนออกเป็นห้าภูมิภาคแต่ละแห่งมีสำนักงานบริหารและลำดับชั้นการบริหารจัดการของตนเองที่ดำเนินงานภายใต้การดูแลของคณะกรรมการสามสมาชิก:

• ภูมิภาค 1. อยู่ในออลบานีนิวยอร์กและดูแลสหภาพเครดิตที่อยู่ในรัฐดังต่อไปนี้: คอนเนตทิคัตเมนแมสซาชูเซตส์มิชิแกนนิวแฮมป์เชียร์นิวยอร์กนิวยอร์กโรดไอส์แลนด์เวอร์มอนต์และวิสคอนซิน.
• ภูมิภาคที่ 2. อยู่ในซานเดรียเวอร์จิเนียและครอบคลุมรัฐและเขตอำนาจศาลดังต่อไปนี้: วอชิงตัน ดี.ซี. เดลาแวร์แมริแลนด์นิวเจอร์ซีย์โอไฮโอเพนซิลเวเนียเวอร์จิเนียและเวสต์เวอร์จิเนีย.
• ภูมิภาคที่สาม. อยู่ในแอตแลนต้า, จอร์เจีย, และครอบคลุมรัฐและดินแดนดังต่อไปนี้: แอละแบมา, อาร์คันซอ, ฟลอริดา, จอร์เจีย, อินดีแอนา, เคนตักกี้, ลุยเซียนา, มิสซิสซิปปี, นอร์ทแคโรไลนา, เปอร์โตริโก, เซาท์แคโรไลนา, เทนเนสซีและหมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกา.
• ภูมิภาคที่ 4. อยู่ในออสติน, เท็กซัสและครอบคลุมรัฐดังต่อไปนี้: โคโลราโด, อิลลินอยส์, ไอโอวา, แคนซัส, มินนิโซตา, มิสซูรี่, มอนแทนา, เนเบรสกา, นิวเม็กซิโก, นอร์ทดาโคตา, โอคลาโฮมา, เซาท์ดาโคตา, เท็กซัสและไวโอมิง.
• ภูมิภาค V. อยู่ในเทมพีแอริโซนาและครอบคลุมรัฐและดินแดนดังต่อไปนี้: อลาสก้าแอริโซนาแคลิฟอร์เนียกวมฮาวายไอดาโฮเนวาดาโอเรกอนยูทาห์และรัฐวอชิงตัน.

ต้นกำเนิดและประวัติความเป็นมาของการบริหารเครดิตยูเนี่ยนแห่งชาติ

ในสหรัฐอเมริกาสหภาพเครดิตมีอยู่ในรูปแบบที่เป็นที่รู้จักมาตั้งแต่ปี 1900 อย่างไรก็ตามเช่นเดียวกับธนาคารที่แสวงหาผลกำไรสหภาพเครดิตได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวดจนกระทั่งการตกต่ำครั้งใหญ่ทางการเงินอย่างต่อเนื่อง.

หน่วยงานก่อนหน้า

ในช่วงต้นทศวรรษ 1930 ในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำประธานาธิบดี Franklin D. Roosevelt ได้ลงนามในกฎหมายเพื่อสร้างกฎบัตรสหพันธรัฐเครดิตยูเนี่ยนซึ่งเป็นชุดมาตรฐานในการปกครองพวกเขาจากรัฐเมนไปยังแคลิฟอร์เนีย.

สำนักสหภาพเครดิตแห่งชาติซึ่งเป็นองค์กรมหาชนแห่งแรกที่มีหน้าที่ดูแลสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางเข้ามาในช่วงเวลานั้น ในช่วงต้นและกลางศตวรรษที่ 20 สหภาพเครดิตของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่ผู้ฝากเงินในชนบทซึ่งส่วนใหญ่เป็นเกษตรกรหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กที่ทำงานในอุตสาหกรรมการเกษตร ดังนั้นสำนักสหภาพเครดิตของสหภาพดำเนินการภายใต้การอุปถัมภ์ของการบริหารเครดิตฟาร์ม.

เมื่อเวลาผ่านไปสำนักสหภาพเครดิตของสหภาพแห่งชาติได้ย้ายไปที่ FDIC สำนักงานความมั่นคงแห่งชาติที่หมดอายุแล้วและในที่สุดก็คือกระทรวงสาธารณสุขการศึกษาและสวัสดิการ (ตอนนี้กรมอนามัยและบริการมนุษย์).

การเพิ่มขึ้นของ NCUA

ในช่วงปลายทศวรรษ 1960 อุตสาหกรรมเครดิตยูเนี่ยนมีขนาดใหญ่เกินกว่าที่สำนักงานสหภาพเครดิตจะจัดการได้อย่างมีประสิทธิภาพ เพื่อให้แน่ใจว่าสหภาพเครดิตที่ได้รับอนุญาตจากรัฐบาลกลางยังคงถูกจัดให้อยู่ในระดับหนึ่งของความรับผิดชอบและเพื่อให้การคุ้มครองการฝากเงินที่เพียงพอสำหรับสมาชิกสหภาพเครดิตรัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาได้ผ่านกฎหมายที่สร้าง NCUSIF และ NCUA ในทางเทคนิคแล้ว NCUA นั้นถูกสร้างขึ้นผ่านการปรับโครงสร้างและการขยายตัวของสำนักเครดิตยูเนี่ยนสหภาพร่วมกับการเปลี่ยนชื่อเพื่อสะท้อนภารกิจที่ตามมาขององค์กรได้ดียิ่งขึ้น.

ในช่วงทศวรรษ 1970 ทศวรรษแรกของการดำรงอยู่ของ NCUA องค์กรแนะนำบริการเพิ่มเติมและป้องกันอุตสาหกรรมเครดิตยูเนี่ย ในปี 1980 NCUA ได้สนับสนุนความพยายามของสหภาพเครดิตในการออกสินเชื่อจำนองของผู้บริโภคซึ่งก่อนหน้านี้ไม่ได้มีอยู่ในสหภาพเครดิตหลายแห่ง มันยังสันนิษฐานว่าโครงสร้างความเป็นผู้นำของคณะกรรมการในปัจจุบันและดำเนินการสิ่งอำนวยความสะดวกกลางสภาพคล่องผู้ให้กู้ของแหล่งสุดท้ายมอบหมายด้วยการสนับสนุนสหภาพเครดิตในปากของการล้มละลาย.

การพัฒนาล่าสุด

ในช่วงทศวรรษ 1980 สภาพเศรษฐกิจที่ไม่ดีและอัตราดอกเบี้ยที่สูงได้คุกคามความมั่นคงของ NCUSIF เป็นครั้งแรกนับตั้งแต่ก่อตั้งขึ้นในปี 2513 ทำให้เกิดความกังวลว่าจะไม่สามารถปฏิบัติหน้าที่ได้หากสหภาพเครดิตหลายแห่งล้มเหลวอย่างรวดเร็ว ในปี 1985 สภาคองเกรสผ่านกฎหมายการเพิ่มทุนบังคับให้สมาชิกสหภาพเครดิต NCUA ทั้งหมดมีส่วนร่วม 1% ของเงินฝากผู้ประกันตน.

จนถึงปัจจุบันเหตุการณ์ปี 1985 เป็นเพียงตัวอย่างเดียวของการเพิ่มทุน NCUSIF ที่ถูกบังคับ อย่างไรก็ตาม NCUA ได้เรียกเก็บเบี้ยประกันสมาชิกสหภาพเครดิตในหลาย ๆ จุดในช่วงทศวรรษต่อมาในปี 2534 ในช่วงวิกฤตการออมและสินเชื่อ และทุกปีระหว่างปี 2552 ถึงปี 2556 เป็นช่วงเวลาที่เห็นสหภาพสินเชื่อผู้บริโภคหลายแห่งล้มเหลวเนื่องจากการล่มสลายของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในสหรัฐอเมริกาและวิกฤติการเงินโลก.

นอกจากนี้อันเป็นผลมาจากวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งล่าสุด NCUA ได้จัดทำระบบและขั้นตอนใหม่ ๆ เพื่อประเมินสถานะทางการเงินของสหภาพเครดิตและตรวจสอบปัญหาสภาพคล่องที่อาจเกิดขึ้นก่อนที่พวกเขาจะคุกคามการละลายของสหภาพแรงงาน ส่วนหนึ่งของบทบาทการกำกับดูแลของ NCUA ขณะนี้เกี่ยวข้องกับการดำเนินมาตรการเหล่านี้เป็นประจำ.

หน่วยงานที่เกี่ยวข้อง

การบริหารเครดิตแห่งชาติไม่ได้เป็นเพียงองค์กรสาธารณะที่โดดเด่นที่เกี่ยวข้องกับสหภาพเครดิต ไม่ควรสับสนกับองค์กรต่อไปนี้ถึงแม้ว่ามันจะทำงานร่วมกับพวกเขาหรือดำเนินการริเริ่มที่ทับซ้อนกันเป็นครั้งคราว.

สมาคมแห่งชาติสหภาพสินเชื่อ (CUNA)

CUNA เป็นสมาคมการค้าที่ตั้งอยู่ในวอชิงตัน ดี.ซี. ซึ่งทำงานร่วมกับสหภาพเครดิตของรัฐและรัฐบาลกลางรวมถึงสมาชิกที่ไม่ใช่ NCUA สนับสนุนหลักโดยค่าธรรมเนียมที่เก็บจากสหภาพเครดิตสมาชิกหน้าที่หลักของ CUNA ได้แก่ :

• มอบประกันชีวิตและผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องให้กับพนักงานของสหภาพสมาชิก (ผ่าน CUNA Mutual Group บริษัท ประกันภัยในเครือที่ดำเนินธุรกิจในหลายประเทศ)
• ให้บริการพัฒนาอย่างมืออาชีพสำหรับพนักงานสหภาพเครดิต
• มีส่วนร่วมในการระดมทุนและการให้สิทธิ์สำหรับโปรแกรมการศึกษาทางการเงินและการบรรเทาภัยพิบัติ
• การสนับสนุนทางการเมืองและการล็อบบี้สำหรับกฎระเบียบที่เอื้ออำนวยต่อสหภาพเครดิตและผู้ฝากเงิน

สมาคมแห่งชาติของสหภาพเครดิตสหภาพ (NAFCU)

NAFCU ซึ่งตั้งอยู่ในรัฐอาร์ลิงตันรัฐเวอร์จิเนียเป็นหน่วยงานคิดและสนับสนุนการล็อบบี้ที่สนับสนุนในนามสหภาพเครดิตของรัฐบาลกลาง เป็นที่รู้จักกันดีที่สุดในการจัดทำรายงานต้นฉบับในแง่มุมต่าง ๆ ของอุตสาหกรรมเครดิตยูเนี่ยนและการเงินโดยทั่วไปเช่นเดียวกับการจัดกิจกรรมเป็นระยะและการรักษาความสัมพันธ์กับฝ่ายนิติบัญญัติของรัฐบาลกลาง เช่นเดียวกับ NCUA NAFCU ยังมีฐานข้อมูลด้านกฎระเบียบและการเงินที่กว้างขวางสำหรับองค์กรสมาชิกและผู้บริโภค.

การประกันภัยหุ้นอเมริกัน

American Share Insurance (ASI) เป็น บริษัท ที่แสวงหาผลกำไรส่วนตัวตั้งอยู่ในเมืองดับลินรัฐโอไฮโอซึ่งให้บริการประกันส่วนแบ่ง (ฝาก) ส่วนตัวแก่สหภาพเครดิตสหรัฐอเมริกา กองทุนประกันของ ASI ครอบคลุมสหภาพเครดิตของรัฐที่ไม่ได้เข้าร่วมในโครงการ NCUSIF ของ NCUA ช่วยลดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับเงินฝากในสถาบันดังกล่าว.

ASI ยังให้การประกันเพิ่มเติมให้แก่สหภาพเครดิตที่ต้องการปกป้องเงินฝากเกินกว่าสูงสุด $ 250,000 ต่อบัญชี การป้องกันดังกล่าวเป็นที่รู้จักกันในชื่อการประกันภัยแบ่งปันมากเกินไป.

เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องทราบว่า ASI ไม่ได้มีส่วนเกี่ยวข้องกับรัฐบาลในลักษณะพิเศษใด ๆ หากคุณเป็นธนาคารที่มีเครดิตยูเนี่ยที่รับประกันเงินฝากผ่าน ASI เงินของคุณจะไม่ได้รับการประกันโดยศรัทธาและเครดิตของสหรัฐอเมริกา.

คำสุดท้าย

หากคุณกำลังพิจารณาเปลี่ยนไปใช้เครดิตยูเนี่ยนคุณอาจจะมั่นใจด้วยความรู้ที่ว่า NCUA จะอยู่ที่นั่นเพื่อรับประกันเงินฝากของคุณหากสถาบันของคุณล้มเหลว และมันอาจไม่เจ็บที่เมื่อเทียบกับธนาคารขนาดใหญ่ที่มีรอยเท้าจากฝั่งถึงชายฝั่งสมาชิก NCUA นั้นให้การสนับสนุนและเป็นมิตรกับลูกค้าเป็นส่วนใหญ่.

ในทางกลับกันให้ระวังเกี่ยวกับการให้ความสำคัญกับการประกันเงินฝากมากเกินไป - หรือการเป็นสมาชิก NCUA โดยทั่วไป - ในขณะที่คุณครุ่นคิดว่าจะเปลี่ยนความจงรักภักดีจากธนาคารดั้งเดิมมาเป็นสหภาพสินเชื่อที่ไม่แสวงหาผลกำไร สหภาพเครดิตหลายแห่งมีขนาดเล็กสถาบันท้องถิ่นที่ขาดทรัพยากรและการมองเห็นของธนาคารใหญ่ ๆ แม้ว่า NCUA จะทำอะไรมากมายสำหรับสถาบันสมาชิก แต่ก็ไม่สามารถชดเชยการขาดดุลการบริการลูกค้าได้อย่างเดียวหรือให้สมาชิกทุกคนมีสถานะธนาคารออนไลน์เทียบเท่ากับ Ally Bank ก่อนที่จะกระโดดให้ดูที่ฉลาก NCUA และตรวจสอบให้แน่ใจว่าสถาบันที่คุณเลือกนั้นเหมาะสมกับคุณจริง ๆ.

คุณมีบัญชีเครดิตยูเนี่ยนหรือไม่?