อัตราการถอนที่ปลอดภัยสำหรับการเกษียณอายุ - กฎ 4% ยังคงใช้หรือไม่
มันยากที่จะมีความสุขและการเกษียณอายุที่สะดวกสบายหากคุณไม่มีเงิน เพื่อให้แน่ใจว่าเงินของคุณจะไม่ถูกตัดออกไปก่อนที่คุณจะทำนี่คือบทเรียนที่คุณไม่เคยเรียนในโรงเรียนเกี่ยวกับวิธีการวางแผนการออมและการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณของคุณ.
อัตราการถอนที่ปลอดภัยคืออะไร?
หากคุณไม่คุ้นเคยกับคำว่า "อัตราการถอนที่ปลอดภัย" ไม่ต้องกังวล ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่รู้เลยว่าพวกเขาต้องการเกษียณอายุเท่าไหร่ก็ยิ่งน้อยว่าพวกเขาจะไปถึงเป้าหมายนั้นได้หรือไม่.
อัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยนั้นเป็นเพียงความพยายามที่จะตอบคำถามที่ว่า“ คุณสามารถขายการออมเพื่อการเกษียณในแต่ละปีได้กี่เปอร์เซ็นต์โดยไม่ต้องกังวลว่าคุณจะหมดเงินก่อนที่คุณจะตาย” ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 1 ล้านเมื่อคุณเกษียณคุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัยทุกปีเพื่ออยู่ต่อ?
แม้ว่าคำตอบนั้นขึ้นอยู่กับเป้าหมายและการยอมรับความเสี่ยง แต่ก็ไม่ซับซ้อนเท่าที่คุณสงสัย.
กฎ 4%
ในปี 1994 ที่ปรึกษาทางการเงินชื่อ William Bengen ได้ตรวจสอบข้อมูลการตลาดในอดีตเพื่อหาอัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยสูงสุด ผลการวิจัยของเขาตีพิมพ์ครั้งแรกในบทความที่ชื่อว่า“ การกำหนดอัตราการถอนโดยใช้ข้อมูลย้อนหลัง” ปฏิวัติการวางแผนการเกษียณ.
Bengen วิเคราะห์ข้อมูล 50 ปีว่าพอร์ตโฟลิโอเกษียณประกอบด้วยหุ้น 60% อย่างไร (ติดตามดัชนี S&P 500) และพันธบัตร 40% (ในกรณีนี้คือพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯระยะกลาง) ดำเนินการ แม้ในสถานการณ์ 30 ปีที่เลวร้ายที่สุดเขาพบว่าผู้เกษียณสามารถถอนไข่รังได้ 4.15% ต่อปีโดยไม่ต้องใช้เงินหมดใน 30 ปี “ กฎ 4.15%” ไม่มีวงแหวนเดียวกันดังนั้นตัวเลขจึงถูกปัดเศษเป็น“ กฎ 4%” ในการอภิปรายครั้งต่อไป.
ตัวอย่างเช่นคนที่มีเงิน 1 ล้านเหรียญสามารถถอนเงิน $ 40,000 หรือ 4% ของไข่รังของพวกเขาในปีแรกของการเกษียณอายุโดยไม่ต้องกังวลว่าพวกเขาจะหมดเงินใน 30 ปีข้างหน้า.
เกี่ยวกับเงินเฟ้อ?
การศึกษาของ Bengen ปรับสำหรับเงินเฟ้อดังนั้นกฎ 4% เป็นเพียงแนวทางสำหรับปีแรกของการเกษียณอายุ ด้วยอัตราเงินเฟ้อ 2% ผู้เกษียณอายุที่มีไข่รัง 1 ล้านดอลลาร์จะถอนเงิน 40,000 ดอลลาร์ในปีแรกของการเกษียณอายุ 40,800 ดอลลาร์ในปีที่สองเป็นต้นไป ด้วยวิธีนี้กำลังซื้อของพวกเขายังคงเหมือนเดิมเมื่อเวลาผ่านไป.
สิ่งนี้แตกต่างจากสิทธิประโยชน์ประกันสังคมอย่างน้อยก็ในแง่ของเงินจริง ในขณะที่ประกันสังคมอ้างว่าได้ทำการปรับค่าครองชีพทุก ๆ ปีการศึกษาของกลุ่มพลเมืองอาวุโสแสดงให้เห็นว่ากำลังซื้อที่แท้จริงของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมลดลง 30% ระหว่างปี 2000 และ 2017.
การใช้กฎ 4% เพื่อตั้งค่ารังไข่เป้าหมาย
นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้กฎ 4% เพื่อกำหนดเป้าหมายสำหรับจำนวนเงินที่คุณต้องออกจากตำแหน่ง หากคุณวางแผนที่จะถอน 4% ของผลงานของคุณในหนึ่งปีคุณจะต้องประหยัดค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณเป็นไข่รังถึง 25 เท่า ข้อพิสูจน์นี้เรียกว่ากฎ 25x.
ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการใช้เงิน 40,000 เหรียญต่อปีคุณควรประหยัด $ 1 ล้าน คุณเพียงแค่ย้อนกลับสูตร: 4% x 25 = 100% มันเป็นชวเลขอย่างรวดเร็วที่คุณสามารถทำที่ด้านหลังของผ้าเช็ดปากเพื่อประมาณคร่าวๆว่าคุณจะต้องเกษียณเท่าไหร่.
กฎ 4% ถือครองเศรษฐกิจในวันนี้หรือไม่?
เหมือนกับทุกสิ่งทุกอย่างภายใต้ดวงอาทิตย์ไม่ใช่นักเศรษฐศาสตร์ทุกคนที่เห็นด้วยกับกฎ 4% การคัดค้านอย่างหนึ่งอ้างถึงบางอย่างคือผลตอบแทนพันธบัตรที่ต่ำกว่าในปี 1990 เมื่อ Bengen ทำการวิเคราะห์ของเขา.
ผู้สนับสนุนของการตอบกลับกฎ 4% ที่ผู้เกษียณสามารถออกจากพอร์ตโฟลิโอของพวกเขามากขึ้นเพื่อสร้างผลตอบแทนที่ดีขึ้นโดยเฉลี่ย อย่างไรก็ตามนั่นทำให้พวกเขาเสี่ยงต่อการจัดลำดับความเสี่ยงหรือความเสี่ยงของการล่มสลายของตลาดในช่วงสองสามปีแรกของการเกษียณซึ่งสามารถทำลายไข่รังของคุณได้.
นักเศรษฐศาสตร์คนอื่นคาดการณ์ผลตอบแทนที่ต่ำกว่าในทศวรรษหน้า พวกเขายืนยันว่าเพียงเพราะอัตราการถอน 4% นั้นปลอดภัยในช่วงร้อยปีที่ผ่านมานั่นไม่ได้หมายความว่าจะปลอดภัยในอนาคต.
ในท้ายที่สุดการอภิปรายทำให้เกิดคำถามเดียว: คุณยินดีที่จะวางแผนการเกษียณอายุของคุณตามข้อมูลในอดีตหรือไม่? หากคุณไม่วางแผนเกษียณอายุก็เลื่อนเข้าสู่อาณาจักรแห่งการเก็งกำไรและการคาดการณ์ คุณได้อ่านข้อจำกัดความรับผิดชอบร้อยครั้ง:“ ประสิทธิภาพที่ผ่านมาไม่จำเป็นต้องบ่งบอกถึงผลลัพธ์ในอนาคต”
แต่ถ้าประวัติศาสตร์ไม่สามารถบอกเราได้สิ่งที่ทำได้?
อัปเดตเกี่ยวกับข้อมูลประวัติ
นักวิจารณ์ของกฎ 4% มีจุด; งานวิจัยดั้งเดิมของ Bengen มีอายุเกือบ 25 ปี มีอะไรเปลี่ยนแปลงในปีที่ผ่านมา?
นักวางแผนทางการเงิน Michael Kitces ได้วิจัยกฎ 4% อย่างครอบคลุม การวิเคราะห์ข้อมูลย้อนหลังไปถึงปี 1800 Kitces แสดงให้เห็นว่าอัตราการถอน 4% กับหุ้น 60% ของ Bengen และการจัดสรรพันธบัตร 40% จะไม่มีทางทำให้ไข่รังหมดเงินในเวลาน้อยกว่า 30 ปี - แม้ในช่วง 30 ที่เลวร้ายที่สุด ระยะเวลาปี.
เขาไม่ได้หยุดอยู่แค่นั้น ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ในอดีตผู้เกษียณจะมีเงินมากขึ้นในบัญชีของพวกเขาหลังจาก 30 ปีไม่น้อย ถึงแม้จะมีอัตราการถอน 4.5% แต่ Kitces ยังแสดงให้เห็นว่าในช่วงระยะเวลา 30 ปีนับตั้งแต่ปี 2469 มี 96% ของผู้เกษียณผู้เกษียณอายุจะมีไข่รังที่มีขนาดใหญ่กว่าหลังจากผ่านไป 30 ปี.
ในนั้นหนึ่งในปัญหาเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุอยู่ ผู้เกษียณต้องวางแผนสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดแม้ว่ามันจะหมายถึงการใช้จ่ายน้อยกว่าที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องมีชีวิตอยู่.
หรือทำพวกเขา?
นานแค่ไหนที่คุณวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่หลังจากเกษียณ?
Wade Pfau ศาสตราจารย์ด้านการวางแผนเกษียณอายุที่ The American College นำเสนอวิธีการดูข้อมูลอีกวิธีหนึ่ง จากการตรวจสอบข้อมูลที่คล้ายกันตั้งแต่ปี 1926 Pfau วิเคราะห์โอกาสที่ไข่รังจะมีอายุ 15, 20, 25, 30, 35 หรือ 40 ปีตามอัตราการถอนที่แตกต่างกัน เขาใช้วิธีนี้สำหรับการจัดสรรสินทรัพย์ที่แตกต่างเปลี่ยนสมดุลระหว่างหุ้นและพันธบัตร.
พอร์ตการลงทุนที่ทำขึ้นส่วนใหญ่ของพันธบัตรอาการแย่ลง แต่พอร์ตการลงทุนประกอบด้วยหุ้นอย่างน้อย 50% ทำได้ดี.
ที่หุ้น 75% และพันธบัตร 25% Pfau พบว่าพอร์ตการลงทุนมีโอกาสรอดชีวิต 98% เป็นเวลา 30 ปีโดยทำตามอัตราการถอน 4% นอกจากนี้เขายังพบว่าโอกาสรอดชีวิต 93% เป็นเวลา 35 ปีและโอกาสรอดชีวิต 92% เป็นเวลา 40 ปี.
จะเป็นอย่างไรถ้าคุณถอนเงินเพิ่มขึ้นทุก ๆ ปี - พูดว่าอัตราการถอน 5%? ผลงานของคุณจะมีโอกาส 78% ของการมีชีวิตรอด 30 ปีโอกาส 69% ของการมีชีวิตรอด 35 ปีและโอกาส 66% ที่จะมีชีวิตรอด 40 ปี.
แต่ไม่ใช่ทุกคนที่วางแผนจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลา 30 ถึง 40 ปีหลังจากเกษียณ หากคุณวางแผนอยู่เพียง 15 ปีหลังจากเกษียณอัตราการถอน 5% มีประวัติความสำเร็จ 100% แม้แต่อัตราการถอนเงิน 6% ก็มีโอกาส 97% ที่จะอยู่ได้อย่างน้อย 15 ปี.
ตัวเลขของ Pfau สำหรับพอร์ทโฟลิโอแบ่ง 50/50 ระหว่างหุ้นและพันธบัตรทำให้เกิดผลลัพธ์ที่คล้ายกัน ด้วยอัตราการถอน 4% 100% ของพอร์ตการลงทุนเหล่านี้ใช้เวลา 30 ปี 97% มีอายุ 35 ปีและ 87% ใช้เวลา 40 ปี พอร์ตที่มีอัตราการถอน 5% ใช้เวลาอย่างน้อย 15 ปีในทุกช่วงเวลา 30 ปีและ 99% ของระยะเวลา 20 ปี.
ไข่รังไม่สิ้นสุด
ในตัวเลขของ Pfau อัตราการถอน 3% ที่เหลือจากไข่ทำรังเหมือนเดิมทุก ๆ 40 ปีย้อนหลังไปถึงปี 2469 สำหรับพอร์ตการลงทุนโดยอิงจาก 50/50 หรือ 75/25 แยกในหุ้นและพันธบัตร แต่ถ้าคุณต้องการที่จะเกษียณตัวเองอายุน้อยมากและวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่ต่อไปอีก 45, 50, หรือ 60 ปี?
ปรากฎว่าหากพอร์ตโฟลิโอสามารถอยู่รอดได้ใน 10 ถึง 15 ปีแรกที่ขาดทุนเพียงเล็กน้อยก็มีแนวโน้มที่จะเติบโตอย่างต่อเนื่องตลอดไป Kitces แสดงให้เห็นว่าอัตรา 3.5% ได้อย่างมีประสิทธิภาพสร้างอัตราการถอนที่ปลอดภัย“ floor” หากผู้เกษียณสามารถถอนได้ไม่เกิน 3.5% ในแต่ละปีในช่วง 15 ปีแรกพวกเขาจะเอาชนะความเสี่ยงตามลำดับและพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาจะเติบโตอย่างไม่มีกำหนด อัตราการถอนเงินที่ประมาณ 3.5% นั้นปลอดภัยสำหรับ 40 ถึง 45 ปีแรกและพอร์ตการลงทุนที่สามารถใช้งานได้ยาวนานนั้นเกือบจะแน่นอนที่จะเข้าถึง "ความเร็วการหลบหนี" และเติบโตต่อไป.
ลองพิจารณาสองสถานการณ์ สมมติว่าคุณเริ่มต้นด้วยไข่ไก่มูลค่า 1 ล้านเหรียญในปี 1968 ในสถานการณ์สมมติหนึ่งคุณต้องการให้มีอายุอย่างน้อย 30 ปีดังนั้นอัตราการถอนเงินเริ่มต้นของคุณคือ 4% ในสถานการณ์อื่นคุณต้องการอยู่เป็นเวลา 50 ปีหลังจากเกษียณดังนั้นอัตราการถอนครั้งแรกของคุณคือ 3.5% ในแต่ละปีคุณรับค่าครองชีพเพิ่มขึ้น 2% เพื่อบัญชีเงินเฟ้อ.
ด้านล่างคือผลตอบแทนจริงจาก S&P 500 เพื่อความง่ายเราได้แบ่งส่วนการจัดสรรหุ้น / พันธบัตรและเพียงแค่ใช้ผลตอบแทนหุ้น.
| ปี | กลับ | อัตราการถอน 4% | มูลค่าผลงาน | อัตราการถอน 3.5% | มูลค่าผลงาน |
| 1968 | 7.66% | $ 40,000.00 | $ 1,036,600.00 | $ 35,000.00 | $ 1,041,600.00 |
| 1969 | -11.36% | $ 40,800.00 | $ 878,042.24 | $ 35,700.00 | $ 887,574.24 |
| 1970 | 0.1% | $ 41,616.00 | $ 837,304.28 | $ 36,414.00 | $ 852,047.81 |
| 1971 | 10.79% | $ 42,448.32 | $ 885,201.09 | $ 37,142.28 | $ 906,841.49 |
| 1972 | 15.63% | $ 43,297.29 | $ 980,260.74 | $ 37,885.13 | $ 1,010,695.69 |
| 1973 | -17.37% | $ 44,163.23 | $ 765,826.22 | $ 38,642.83 | $ 796,495.02 |
| 1974 | -29.72% | $ 45,046.50 | $ 493,176.17 | $ 39,415.68 | $ 520,361.02 |
| 1975 | 31.55% | $ 45,947.43 | $ 602,825.82 | $ 40,204.00 | $ 644,330.92 |
| 1976 | 19.15% | $ 46,866.38 | $ 671,400.59 | $ 41,008.08 | $ 726,712.21 |
| 1977 | -11.5% | $ 47,803.70 | $ 546,385.82 | $ 41,828.24 | $ 601,312.07 |
| 1978 | 1.06% | $ 48,759.78 | $ 503,417.73 | $ 42,664.80 | $ 565,021.17 |
| 1979 | 12.31% | $ 49,734.97 | $ 515,653.49 | $ 43,518.10 | $ 591,057.18 |
| 1980 | 25.77% | $ 50,729.67 | $ 597,807.72 | $ 44,388.46 | $ 698,984.15 |
| 1981 | -9.73% | $ 51,744.27 | $ 487,896.76 | $ 45,276.23 | $ 585,696.76 |
| 1982 | 14.76% | $ 52,779.15 | $ 507,131.17 | $ 46,181.76 | $ 625,963.84 |
| 1983 | 17.27% | $ 53,834.73 | $ 540,877.99 | $ 47,105.39 | $ 686,962.41 |
| 1984 | 1.4% | $ 54,911.43 | $ 493,538.86 | $ 48,047.50 | $ 648,532.38 |
| 1985 | 26.33% | $ 56,009.66 | $ 567,477.98 | $ 49,008.45 | $ 770,282.51 |
| 1986 | 14.62% | $ 57,129.85 | $ 593,313.41 | $ 49,988.62 | $ 832,909.19 |
| 1987 | 2.03% | $ 58,272.45 | $ 547,085.22 | $ 50,988.39 | $ 798,828.86 |
| 1988 | 12.4% | $ 59,437.90 | $ 555,485.90 | $ 52,008.16 | $ 845,875.48 |
| 1989 | 27.25% | $ 60,626.65 | $ 646,229.15 | $ 53,048.32 | $ 1,023,328.22 |
| 1990 | -6.56% | $ 61,839.19 | $ 541,997.33 | $ 54,109.29 | $ 902,088.60 |
| 1991 | 26.31% | $ 63,075.97 | $ 621,520.86 | $ 55,191.47 | $ 1,084,236.64 |
| 1992 | 4.46% | $ 64,337.49 | $ 584,903.20 | $ 56,295.30 | $ 1,076,298.29 |
| 1993 | 7.06% | $ 65,624.24 | $ 560,573.12 | $ 57,421.21 | $ 1,094,863.74 |
| 1994 | -1.54% | $ 66,936.72 | $ 485,003.57 | $ 58,569.63 | $ 1,019,433.21 |
| 1995 | 34.11% | $ 68,275.46 | $ 582,162.83 | $ 59,741.03 | $ 1,307,420.85 |
| 1996 | 20.26% | $ 69,640.97 | $ 630,468.06 | $ 60,935.85 | $ 1,511,368.46 |
| 1997 | 31.01% | $ 71,033.79 | $ 754,942.41 | $ 62,154.56 | $ 1,917,889.26 |
| 1998 | 26.67% | $ 72,454.46 | $ 883,831.09 | $ 63,397.66 | $ 2,365,992.67 |
| 1999 | 19.53% | $ 73,903.55 | $ 982,539.75 | $ 64,665.61 | $ 2,763,405.43 |
| 2000 | -10.14% | $ 75,381.62 | $ 807,528.60 | $ 65,958.92 | $ 2,417,237.20 |
| 2001 | -13.04% | $ 76,889.26 | $ 625,337.61 | $ 67,278.10 | $ 2,034,751.37 |
| 2002 | -23.37% | $ 78,427.04 | $ 400,769.17 | $ 68,623.66 | $ 1,490,606.31 |
| 2003 | 26.38% | $ 79,995.58 | $ 426,496.49 | $ 69,996.13 | $ 1,813,832.12 |
| 2004 | 8.99% | $ 81,595.49 | $ 383,243.04 | $ 71,396.06 | $ 1,905,499.58 |
| 2005 | 3% | $ 83,227.40 | $ 311,512.92 | $ 72,823.98 | $ 1,889,840.58 |
| 2006 | 13.62% | $ 84,891.95 | $ 269,049.03 | $ 74,280.46 | $ 2,072,956.41 |
| 2007 | 3.53% | $ 86,589.79 | $ 191,956.67 | $ 75,766.07 | $ 2,070,365.71 |
| 2008 | -38.49% | $ 88,321.59 | $ 29,750.96 | $ 77,281.39 | $ 1,196,200.56 |
| 2009 | 23.45% | $ 90,088.02 | ($ 53,360.46) | $ 78,827.02 | $ 1,397,882.57 |
| 2010 | 12.78% | $ 80,403.56 | $ 1,496,128.41 | ||
| 2011 | 0% | $ 82,011.63 | $ 1,414,116.78 | ||
| 2012 | 13.41% | $ 83,651.86 | $ 1,520,097.98 | ||
| 2013 | 29.6% | $ 85,324.90 | $ 1,884,722.09 | ||
| 2014 | 11.39% | $ 87,031.40 | $ 2,012,360.54 | ||
| 2015 | -0.73% | $ 88,772.02 | $ 1,908,898.29 | ||
| 2016 | 9.54% | $ 90,547.46 | $ 2,000,459.72 | ||
| 2017 | 19.42% | $ 92,358.41 | $ 2,296,590.58 |
ในสถานการณ์อัตราการถอนตัว 4% ไข่รังนกกินเวลานานกว่า 40 ปีซึ่งหมดอายุในปี 2552 แต่ในอัตราการถอน 3.5% ไข่รังนกกินเวลาไม่สิ้นสุด ไม่มีเหตุผลที่จะเชื่อว่าไข่รังจะยังคงแข็งแกร่งต่อไปอีก 50 ปีหลังจากนั้น.
เหตุใดพอร์ตการลงทุนจึงมีอายุตลอดไปที่อัตราการถอน 3.5% แต่หมดลงหลังจาก 40 ปีที่อัตราการถอน 4% เนื่องจากเงินที่คุณนำมาใช้น้อยลงจำนวนที่มากขึ้นจึงเหลืออยู่ในพอร์ตการลงทุนเพื่อลงทุนในตลาดที่แกว่งขึ้นแม้กระทั่งหลังตลาดหุ้น.
วิธีปฏิบัติที่เป็นประโยชน์สำหรับผู้เกษียณ
ตัวเลขและข้อมูลทุกอย่างดีและดี แต่สิ่งนี้มีความหมายอย่างไรต่อคุณและการวางแผนเกษียณอายุของคุณ?
1. ระยะเวลาที่คุณอยู่มีผลต่ออัตราการถอนที่ปลอดภัยของคุณ
การคิดออกเมื่อคุณต้องการที่จะเกษียณอายุและระยะเวลาที่คุณวางแผนที่จะมีชีวิตหลังจากเกษียณจะเกี่ยวข้องกับการประเมิน คุณอาจมีชีวิตอยู่ถึง 115 แต่การประเมินของคุณมีผลต่อการตัดสินใจของคุณเกี่ยวกับเวลาที่จะเกษียณและมีผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้ทุกปี.
หากคุณวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่เป็นเวลา 15 ปีหลังจากเกษียณคุณสามารถถอนไข่รังของคุณได้ 6% ทุกปีด้วยความมั่นใจว่าผลงานของคุณจะมีอายุอย่างน้อย 15 ปี หากคุณวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่ต่อไปอีก 50 ปีหลังจากเกษียณแล้วนำเงินไปใช้จ่ายอีก 3.5% ของไข่รังของคุณ.
2. คุณอายุน้อยกว่าเกษียณตัวเองยืดหยุ่นมากขึ้นคุณควรจะเป็น
ในช่วงทศวรรษแรกของการเกษียณอายุคุณต้องเผชิญกับอันตรายของความเสี่ยงตามลำดับหรือความเสี่ยงจากความผิดพลาดของตลาดหุ้นที่สามารถทำลายพอร์ตการลงทุนของคุณหากคุณถอนเงินมากเกินไปในขณะที่มูลค่าหุ้นต่ำ.
หากตลาดหุ้นล่มค่าใช้จ่ายของคุณจะยืดหยุ่นแค่ไหน? คุณช่วยลดค่าใช้จ่ายเพื่อหลีกเลี่ยงการขายหุ้นใด ๆ?
ความผันผวนของตลาดเป็นปัจจัยหนึ่งที่มีผลเมื่อคุณออกจากตำแหน่ง หากคุณสามารถลดการใช้จ่ายของคุณเมื่อตลาดหุ้นลดลงคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้นที่จะทนต่อการขาดทุนเร็วและเห็นไข่รังของคุณอยู่รอดอย่างไม่มีกำหนด.
3. ถอนตัวน้อยลงในช่วงต้นปี
แม้ว่าตลาดหุ้นจะไม่พังในช่วงสองสามปีแรกของการเกษียณอายุของคุณไข่ที่ทำรังน้อยกว่าที่คุณกินเข้าไปมีโอกาสมากขึ้นที่จะคงอยู่.
ทางเลือกหนึ่งคือการทำงานต่อไปหลังเกษียณ ไม่มีเหตุผลใดที่คุณไม่สามารถทำงานนอกเวลาหรือเต็มเวลาทำอะไรสนุก ๆ หรือให้รางวัลหลังจากคุณเกษียณ ฉันวางแผนที่จะรินไวน์ที่โรงกลั่นเหล้าองุ่นหลังจากฉันออกจากตำแหน่ง ฉันยังวางแผนที่จะเขียนตลอดไป แม่ของฉันสอนเด็ก ๆ เพื่อนของฉัน Kevin และ Ashley Thompson ยังคงซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เช่าแม้จะเกษียณที่ 29.
เมื่อพูดถึงรายได้ค่าเช่าคุณสามารถซื้อการลงทุนประเภทใดที่สร้างรายได้แบบต่อเนื่องและไม่ต้องการให้คุณขายสินทรัพย์ ระดมสมองการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเมื่อคุณใกล้จะเกษียณเพื่อหารายได้ พันธบัตรเป็นตัวเลือกแบบคลาสสิก แต่คุณสามารถลงทุนในหุ้นที่จ่ายผลตอบแทนสูงเงินปันผลกองทุนและการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REITs) นอกจากนี้คุณยังสามารถดูบันทึกย่อส่วนตัวเว็บไซต์ระดมทุนเว็บไซต์ให้ยืมแบบ peer-to-peer กองทุนหุ้นเอกชนค่าสิทธิหรือรายได้ทางธุรกิจ.
คำสุดท้าย
สำหรับชาวอเมริกันหลายคนการวางแผนเกษียณนั้นน่ากลัวจนพวกเขาหลีกเลี่ยงการคิดเรื่องทั้งหมด นั่นเป็นสูตรสำหรับความยากจนในวัยเกษียณ.
เริ่มต้นด้วยคำถามง่ายๆ“ ฉันจะมีรายได้ต่อปีหลังเกษียณมากแค่ไหน?” คูณจำนวนนั้นด้วย 25 สำหรับการประมาณคร่าวๆของไข่รังเป้าหมายของคุณ ขึ้นอยู่กับว่าคุณจะเกษียณเมื่อใดคุณอาจมีประกันสังคมเพื่อช่วยเหลือคุณ ค้นหาวิธีการเพิ่มสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณให้มากที่สุดเพื่อลดรังไข่ที่คุณต้องการ นอกจากนี้โปรดจำไว้ว่าการเกษียณอายุที่สั้นลงหมายถึงอัตราการถอนที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น หากคุณวางแผนที่จะมีชีวิตอยู่ 15 ถึง 20 ปีหลังจากเกษียณคุณสามารถถอน 5% ถึง 6% ในแต่ละปีมากกว่า 3.5% ถึง 4%.
การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องยุ่งยาก หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการวางแผนการเกษียณอายุเหล่านี้ใช้ประโยชน์จาก IRAs และบัญชีเกษียณอายุแบบปลอดภาษีอื่น ๆ และคุณอาจพบว่าการเกษียณอายุแบบ 30, 40, หรือ 50 ปีนั้นอยู่ในความเข้าใจของคุณ.
คุณวางแผนที่จะเกษียณเมื่อไหร่? คุณพร้อมที่จะไปถึงเป้าหมายรังไข่ของคุณหรือไม่?
