13 การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุและข้อผิดพลาดในการออมที่คุณต้องหลีกเลี่ยง

จากข้อมูลของ Federal Reserve มีเพียง 13% ของชาวอเมริกันที่ให้การวางแผนทางการเงินเพื่อการเกษียณ“ คิดมาก” ชาวอเมริกันครึ่งหนึ่งกล่าวว่าพวกเขาคิดเพียงเล็กน้อยหรือไม่คิดเลย ยังสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน (EBRI) แสดงให้เห็นว่าความมั่นใจเกี่ยวกับการเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุที่ได้ถูกขัดขวางในปี 2014 และอีกครั้งในปี 2015 หลังจากนั่งที่ต่ำสุดเป็นประวัติการณ์ระหว่างปี 2009 และ 2013.

อย่างไรก็ตามระดับการมองโลกในแง่ดีที่เพิ่มขึ้นไม่ได้อยู่ในการเตรียมการที่ดีขึ้นบันทึก EBRI ระดับการออมอยู่ในระดับต่ำและคนส่วนใหญ่ไม่ได้ทำตามขั้นตอนพื้นฐานที่จำเป็นในการเตรียมการเกษียณอายุ - ดูเหมือนว่าหลายคนเชื่อว่าสิ่งต่าง ๆ จะจบลงในที่สุด วิธีการนั้นใช้ไม่ได้ผล.

หากคุณไม่ต้องการที่จะเข้าร่วมกับชาวอเมริกันอาวุโสนับล้านที่โซเซบนเส้นทางความยากจนคุณต้องมีแผนการเกษียณอายุที่ดีที่จะพาคุณออกจากเส้นทางของการวางแผนที่ผิดพลาด มิฉะนั้นคุณมีความเสี่ยงที่จะทำผิดพลาดซึ่งจะขัดขวางความสามารถของคุณที่จะเกษียณเมื่อคุณต้องการหรือจะสร้างปัญหาทางการเงินให้คุณหลังจากคุณเกษียณ.

ข้อผิดพลาดการออม

เงินเฟ้อเป็นความจริงที่คุณไม่สามารถเพิกเฉยได้ เมื่อเวลาผ่านไปค่าครองชีพจะสูงขึ้นแน่นอน.

ยกตัวอย่างเช่น MarketWatch กล่าวว่าค่าเช่าในไตรมาสที่สามของปี 2558 เพิ่มขึ้น 5.7% เมื่อเทียบกับปีที่แล้ว มันยากพอที่จะรับมือกับ spikes ราคาเมื่อคุณทำงาน แต่เมื่อคุณไม่ได้มันอาจจะยากมากถ้าไม่เป็นไปไม่ได้ ไม่มีใครต้องการที่จะต่อสู้ในช่วงเกษียณอายุของพวกเขา แต่วิธีเดียวที่จะหลีกเลี่ยงได้คือโดยการประหยัดในช่วงปีที่ทำงานของคุณ.

1. ไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ

การไม่ออมสำหรับปีทองของคุณเป็นความผิดพลาดที่ร้ายแรงที่สุดที่ใคร ๆ ก็สามารถทำได้ การออกจากตำแหน่งด้วยเงินออมเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยจะเพิ่มความเสี่ยงในการดิ้นรนและใช้ชีวิตในความยากจน.

หลายคนที่เกษียณอายุโดยไม่มีเงินออมมีเพียงประกันสังคมเท่านั้นที่จะไว้วางใจ อย่างไรก็ตามประกันสังคมได้รับการออกแบบมาเพื่อเสริมทางการเงินไม่ใช่เส้นชีวิตหลัก.

จากข้อมูลของ Huffington Post ในเดือนมกราคม 2558 ค่าใช้จ่ายประกันสังคมเฉลี่ยอยู่ที่ 1,328 ดอลลาร์ต่อเดือนหรือ 15,936 ดอลลาร์ต่อปี ในขณะเดียวกันแนวความยากจนสำหรับครัวเรือนหนึ่งคนอยู่ที่ 11,770 ดอลลาร์ ผู้เกษียณที่ไม่มีรายได้อื่นนอกเหนือจากประกันสังคมมีความเสี่ยงสูงมาก - และผู้คนจำนวนมากดูเหมือนจะมุ่งหน้าไปยังวิถีชีวิตที่มีความเสี่ยงนี้ จากการสำรวจของ Federal Reserve พบว่า 31% ของคนที่ไม่ได้เกษียณอายุนั้นไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณและไม่มีเงินบำนาญ.

ตาม EBRI เหตุผลหลักที่ผู้คนไม่ประหยัดคือค่าใช้จ่ายประจำวันและค่าครองชีพ เมื่อคุณแทบจะไม่ได้คัดลอกในวันนี้มันเป็นเรื่องยากที่จะมุ่งเน้นไปที่การสร้างความมั่นคงทางการเงินสำหรับวันพรุ่งนี้.

แต่คนส่วนใหญ่ใช้เวลาหลายสิบปีในการประหยัดมากพอที่จะสนับสนุนการเกษียณอายุของพวกเขา - ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถที่จะนำออก ดังนั้นหากคุณไม่สามารถประหยัดได้มากให้ประหยัด บางสิ่งบางอย่าง. การวางเงิน $ 20, $ 50 หรือ $ 100 ต่อครั้งนั้นดีกว่าการไม่บันทึกอะไรเลย ด้วยเวลามากขึ้นเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นเงินจำนวนเล็กน้อยเหล่านั้นสามารถเติบโตได้อย่างมาก ตัวอย่างเช่นหากคุณประหยัดเพียง $ 25 ต่อเดือน แต่ทำเช่นนั้นเป็นเวลา 40 ปีการออมของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นเกือบ $ 50,000 - และนั่นเป็นอัตราที่ทำรายได้เพียง 6% ต่อปี.

หากคุณไม่เห็นวิธีการประหยัดแม้แต่จำนวนเล็กน้อยเช่น $ 25 ต่อเดือนถึงเวลาที่ต้องทำการเปลี่ยนแปลง ทำตามขั้นตอนเพื่อเพิ่มรายได้ของคุณเช่นขอเพิ่มเปลี่ยนงานหรือหางานชั่วคราว - หรือหาวิธีลดค่าใช้จ่ายของคุณเช่นย้ายไปที่อพาร์ตเมนต์ราคาถูกและลดค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงของคุณ.

2. ไม่ประหยัดเพียงพอ

หลายคนมีเงินออมบ้าง แต่แทบจะไม่พอที่จะบอกว่าพวกเขาอยู่บนเส้นทางสู่ความสำเร็จ ตาม EBRI, 28% ของผู้คนในการสำรวจความมั่นใจในการเกษียณอายุในปี 2015 มีเงินออมน้อยกว่า $ 1,000.

ในขณะที่บางคนกำลังดิ้นรนอย่างแท้จริงที่จะทำให้การนัดพบและการออมเพื่อการเกษียณมีหลายคนที่อยู่ภายใต้การออมเนื่องจากพวกเขาใช้จ่ายมากเกินไป 69% ของผู้ตอบแบบสอบถามในการสำรวจ EBRI ยอมรับว่าพวกเขาสามารถประหยัดได้อย่างน้อย $ 25 ต่อสัปดาห์สำหรับการเกษียณ ในขณะเดียวกันจากการสำรวจของ Federal Reserve พบว่าชาวอเมริกันมากกว่าครึ่งใช้จ่ายทั้งหมดหรือมากกว่าที่พวกเขาได้รับ ซึ่งหมายความว่าผู้คนจำนวนมากมีความเสี่ยงที่จะประสบปัญหาทางการเงินในการเกษียณเนื่องจากพวกเขาจัดลำดับความสำคัญของความต้องการในวันนี้มากกว่าความต้องการของวันพรุ่งนี้.

3. ออมโดยไม่มีแผน

บางคนใช้ความพยายามอย่างสูงส่งในการออมเพื่อการเกษียณ พวกเขาหยิกเหรียญเพนนีตั้งเงินไว้เป็นประจำและสะสมเงินก้อนโต อย่างไรก็ตามพวกเขายังคงมีความเสี่ยงจากการขาดแคลนระหว่างการเกษียณอายุ ในการแถลงข่าวสตีฟแอนเดอร์สันหัวหน้าฝ่าย Schwab Retirement Plan Services เตือนว่าในหลาย ๆ กรณีมีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างจำนวนคนที่ต้องการการเกษียณอายุที่สะดวกสบายและสิ่งที่พวกเขาประหยัดจริง ๆ.

ปัญหาคือคนจำนวนมากไม่รู้ว่าพวกเขาจะต้องการจริง ๆ กระทรวงแรงงานสหรัฐฯกล่าวว่าคนอเมริกันน้อยกว่าครึ่งได้คำนวณว่าการเกษียณอายุของพวกเขาจะมีค่าใช้จ่ายเท่าใด เพื่อลดความเสี่ยงของความยากลำบากทางการเงินในระหว่างการเกษียณอายุการพัฒนาวิสัยทัศน์ที่ครอบคลุมเกี่ยวกับชีวิตเกษียณของคุณเป็นสิ่งสำคัญ:

• อายุครอบครัวโดยเฉลี่ย. การพิจารณาอายุที่ยืนยาวของญาติของคุณจะช่วยให้คุณสามารถวัดระยะเวลาในการเกษียณอายุของคุณได้.
• อายุเกษียณที่ต้องการ. อายุเกษียณยังช่วยกำหนดระยะเวลาในการเกษียณอายุของคุณแผนทางการเงินของคุณควรก้าวร้าวเพียงใดและคุณต้องพัฒนาไข่รังไข่อย่างไร.
• ที่ตั้ง. เมืองมณฑลหรือเมืองของคุณส่งผลกระทบต่อค่าครองชีพของคุณอย่างมาก นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายเช่นค่ารักษาพยาบาลและค่าที่พักให้พิจารณาถึงผลกระทบและภาษีการขายในท้องที่ที่มีต่อค่าใช้จ่ายของคุณ.
• การจัดเตรียมที่อยู่อาศัย. คุณจะยังคงมีการจำนองหรือไม่? คนอื่นจะอยู่ในครัวเรือนของคุณเช่นลูก ๆ ของคุณเพื่อแบ่งปันค่าใช้จ่ายหรือไม่? หรือคุณคาดหวังว่าจะอยู่ในชุมชนที่มีชีวิตที่มีความช่วยเหลือหรือไม่? คุณจำเป็นต้องมีความคิดเกี่ยวกับการจัดการที่อยู่อาศัยของคุณเพื่อคำนวณค่าครองชีพของคุณ.
• งานอดิเรกและไลฟ์สไตล์. คุณวางแผนที่จะใช้จ่ายวันของคุณอย่างไร? คุณต้องการที่จะเดินทางไป? คุณและคู่สมรสของคุณจะมียานพาหนะหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณคาดว่าจะซื้อรถยนต์ใหม่ในช่วงเกษียณกี่ครั้ง? คุณวางแผนที่จะทำงานในช่วงเกษียณหรือไม่? พิจารณาตามความเป็นจริงว่าคุณจะสามารถทำงานได้นานแค่ไหนหากคุณไม่ได้วางแผนที่จะเกษียณอย่างสมบูรณ์จากพนักงาน.
• ประกันภัยและประกันสุขภาพ. คุณคาดหวังว่าจะมีประกันสุขภาพที่เพียงพอหรือไม่? คุณจะซื้อประกันการดูแลระยะยาวหรือไม่? คุณจะต้องประหยัดเงินมากพอที่จะจ่ายสำหรับการดูแลบางประเภทหรือไม่เช่นการดูแลระยะยาว?

อายุน้อยกว่าคุณมีรายละเอียดที่มั่นคงน้อยลงที่คุณมีเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณเพราะหลายปีที่ผ่านมาเกิดขึ้นจากสถานการณ์ที่คลี่คลายในช่วงชีวิตของคุณเช่นการแต่งงานลูก ๆ และอาชีพของคุณ มันก็โอเคที่จะเริ่มต้นด้วยสมมติฐานที่คลุมเครือและเชื่อมต่อกับรายละเอียดที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้นเมื่อคุณได้รับการจัดตั้งและย้ายเข้าใกล้เกษียณ.

หากคุณยังเด็กแม้ว่าการเกษียณอายุจะดูไกลไป แต่สิ่งสำคัญที่สุดคือการเริ่มออมในตอนนี้ และอย่าลืมว่ามีทรัพยากรที่จะช่วยคุณเช่นผู้วางแผนเกษียณอายุของ Social Security Administration.

4. การเก็บเงินในบัญชีออมทรัพย์

การมุ่งมั่นที่จะบันทึกเป็นขั้นตอนแรก ถัดไปคุณต้องกำหนดวิธีการ.

การมีเงินของคุณเติบโตในช่วงปีที่ทำงานเป็นเรื่องสำคัญและบัญชีออมทรัพย์ปกติไม่ใช่สถานที่ที่เหมาะสำหรับการเติบโตอย่างเพียงพอ ในปีที่อัตราดอกเบี้ยต่ำการเติบโตที่คุณคาดหวังจากการจ่ายดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์อาจไม่สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ และถ้าเงินของคุณไม่สอดคล้องกับเงินเฟ้อมันก็สูญเสียคุณค่า.

ชาร์ลส์ชวาบคาดว่าอัตราเงินเฟ้อระยะยาวจะอยู่ที่ 1.8% แต่ผลตอบแทนจากการลงทุนด้วยเงินสดจะเท่ากับ 1.8% ต่อปี สิ่งที่แย่กว่านั้นคือรายได้ในบัญชีออมทรัพย์ปกติต้องเสียภาษี.

คุณจำเป็นต้องลงทุนเงินของคุณในยานพาหนะทางการเงินที่ให้คุณสัมผัสกับสินทรัพย์เช่นหุ้นซึ่งในอดีตมีบัญชีเงินออมที่ดีกว่าในระยะยาว กระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาให้คำแนะนำแก่ทุกคนในการเข้าถึงแผนการเกษียณอายุของผู้สนับสนุนเช่น 401k เพื่อช่วยเหลือ หากไม่ใช่ตัวเลือกให้ลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุแต่ละบัญชี (IRA).

IRA แบบดั้งเดิม Roth IRA และแผนการเกษียณอายุของนายจ้างเช่น 401k หรือ 403b ไม่ต้องเสียภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถหักเงินสมทบกับ IRA ดั้งเดิมและแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่ไม่สนับสนุน Roth เกี่ยวกับภาษีของคุณและถอนเงินปลอดภาษีระหว่างการเกษียณด้วย Roth IRA.

5. พึ่งพาคู่สมรส

การคาดหวังว่าจะพึ่งพาทรัพยากรจากคู่สมรสของคุณไม่ใช่แผนการเกษียณอายุซึ่งเป็นการเสี่ยงโชค และมันอาจทำให้คุณตกอยู่ในภาวะการเงินลำบาก.

การพึ่งพาคนอื่นหมายความว่าคุณกำลังตั้งสมมติฐานที่เสี่ยงภัยอยู่สองประการ ก่อนอื่นคุณสมมติว่าคุณจะไม่ได้รับการหย่าร้าง ทุกคนชอบคิดว่าพวกเขาจะแต่งงานตลอดไป แต่สถิติพิสูจน์เป็นอย่างอื่น ตามที่สมาคมจิตวิทยาอเมริกันระบุว่า 40% ถึง 50% ของการแต่งงานในสหรัฐอเมริกาสิ้นสุดลงด้วยการหย่าร้าง.

ผู้คนจำนวนมากได้รับการหย่าร้างในภายหลังในชีวิตเมื่อหลายคนอาจคิดว่าพวกเขาเคยผ่านการล่มสลายแล้ว การวิจัยในชิคาโกทริบูนแสดงให้เห็นว่าการหย่าร้างในหมู่คนที่มีอายุมากกว่า 50 ปีเพิ่มขึ้นสองเท่าระหว่างปี 2533 และ 2556 การหย่าในภายหลังในชีวิตและการเป็นโสดในระหว่างการเกษียณอายุทำให้คุณเสี่ยงต่อการเป็นคนจน.

ข้อสันนิษฐานที่มีความเสี่ยงครั้งที่สองที่คุณทิ้งไว้กับคนอื่นคือการที่คู่สมรสของคุณสามารถและจะเตรียมความพร้อมอย่างเพียงพอที่จะดูแลคนชราสองคน เกิดอะไรขึ้นถ้าคู่สมรสของคุณทำให้การลงทุนที่มีความเสี่ยงและการสูญเสียที่สำคัญ? หรือถ้าคู่สมรสของคุณไม่พอ? ผู้คนมักดูถูกดูแคลนว่าต้องใช้เงินเท่าไรสำหรับตนเองโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อต้องดูแลสุขภาพดังนั้นพวกเขาจึงมีแนวโน้มที่จะผิดพลาดมากขึ้นเมื่อพยายามวางแผนสำหรับคู่รัก.

อย่าคิดว่าผลประโยชน์ประกันสังคมพิธีวิวาห์เป็นคำตอบ พวกเขาไม่ได้ผลิตเงินเพียงพอที่จะดูแลคุณ จากข้อมูลของสำนักงานประกันสังคมระบุว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของคนงานโดยทั่วไปแล้วประมาณ 40% ของรายได้ก่อนเกษียณและคู่สมรสสามารถได้รับสิทธิครึ่งหนึ่งของลูกจ้าง คู่สมรสที่ได้รับรายได้ 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนในขณะที่ทำงานอาจได้รับเงินประกันสังคม $ 800 ต่อเดือนซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับเพียง $ 400.

การมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเองปกป้องผลประโยชน์ของคุณและช่วยให้คุณประเมินว่าคุณพร้อมอย่างไร หากคุณไม่ได้ทำงานหรือมีรายได้ไม่มากมีตัวเลือกเช่นรับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีหรือ IRA พิธีวิวาห์ซึ่งช่วยให้พนักงานมีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณอายุในนามของคู่สมรสที่ไม่ทำงาน.

ข้อผิดพลาดเงินในที่ทำงาน

6. ไม่สนับสนุนเพียงพอสำหรับการจับคู่ บริษัท

บริษัท หลายแห่งที่มีแผน 401k เสนอให้ตรงกับเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของการมีส่วนร่วมของพนักงาน อย่างไรก็ตามหลายคนไม่ได้ใช้ประโยชน์จากข้อเสนอเหล่านั้นอย่างเต็มที่ จากการวิจัยจาก บริษัท ที่ปรึกษาการลงทุน Financial Engines ในปี 2014 พนักงานหนึ่งในสี่ไม่ได้ประหยัดเพียงพอที่จะได้รับการแข่งขันเต็มรูปแบบ โดยเฉลี่ยแล้วพนักงานเหล่านั้นเหลือ 1,336 เหรียญบนโต๊ะในปีนั้น.

ความล้มเหลวในการใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้างของคุณอาจไม่เหมือนขาดทุนมากในปีที่กำหนด แต่เมื่อคุณพิจารณาถึงผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นโดยที่คุณได้รับผลประโยชน์ด้านบนของดอกเบี้ยที่คุณได้รับไปแล้ว ขึ้น คนที่ไม่ได้รับเงินบริจาค 1,336 เหรียญในปี 2557 จะเสียเงินเกือบ 43,000 เหรียญในระยะเวลา 20 ปีโดยคิดว่าอัตราการเติบโต 4.5% จะต่ำลง.

มีส่วนร่วมเสมอพอที่จะรับเงินทั้งหมดที่นายจ้างของคุณยินดีที่จะเข้าร่วมและอย่าคิดว่าเพราะคุณอยู่ในแผนการลงทะเบียนอัตโนมัติที่อัตราเงินสมทบของคุณถูกกำหนดไว้ในระดับที่เหมาะสมเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับการแข่งขันแบบเต็ม บริษัท บริษัท มักจะกำหนดอัตราเงินสมทบเริ่มต้นต่ำเกินไปและพนักงานของพวกเขาพลาดเงินที่จับคู่.

7. ออกจากงานก่อนที่จะได้รับ

นายจ้างหลายคนต้องการให้คุณพักงานในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่คุณจะมีคุณสมบัติรับผลประโยชน์บำนาญหรือก่อนที่ บริษัท จะบริจาคเงิน 401k หรือเงินทุนของคุณจากการแบ่งปันผลกำไร ออกจากต้นก่อนที่คุณจะตกเป็นและคุณจะเสียเงิน นั่นอาจฟังดูเป็นแรงจูงใจที่ดีที่จะเกาะติดอยู่ แต่คนจำนวนมากกระโดดขึ้นเรือ เป็นความผิดพลาดที่พบได้บ่อยที่สุดในหมู่คนนับพันเนื่องจากพวกเขามักจะชอบเปลี่ยนงานบ่อยกว่าคนงานที่มีอายุมากกว่า.

ตามการลงทุนของ Fidelity ครึ่งหนึ่งพันปีที่เปลี่ยนงานไม่ได้รับสิทธิและถูกริบ 25% ของการออมเพื่อการเกษียณอายุ โดยเฉลี่ยแล้วพวกเขาทิ้งเงินไว้ที่ $ 1,400 ซึ่งอาจกลายเป็น $ 4,500 ถึง $ 10,200 ในช่วงระยะเวลา 37 ปีโดยมีอัตราการเติบโต 3.2% ถึง 5.5% สลับงานก่อนที่คุณจะได้รับงานหลายครั้งในช่วงอาชีพของคุณและคุณอาจสูญเสียหลายหมื่นดอลลาร์เมื่อคุณพิจารณาศักยภาพการเติบโตของกองทุนเหล่านั้น.

หากคุณพิจารณาออกจากงานก่อนที่จะได้รับการอนุมัติให้ตรวจสอบว่าเงินเดือนใหม่ของคุณและอายุการทำงานของคุณในงานนั้นมีค่ากับการสูญเสียใด ๆ ในบัญชีการเกษียณอายุของคุณหรือไม่ หรือเจรจาต่อรองเงินเดือนหรือโบนัสการลงชื่อเข้าใช้ที่รองรับความสูญเสียของคุณ.

8. ถือหุ้นใน บริษัท มากเกินไป

การถือครองหุ้นใด ๆ ที่มากเกินไปเป็นความคิดที่ไม่ดีและข้อเท็จจริงที่ว่ามันเป็นหุ้นของนายจ้างของคุณก็ไม่ได้เปลี่ยนแปลงสิ่งนั้น จากข้อมูลของ Aon Hewitt ในปี 2556 พนักงานที่มีแผนการบริจาคที่กำหนดไว้ได้จัดสรรเงินเฉลี่ยเกือบ 13% ของเงินทุนให้กับนายจ้างของพวกเขา อย่างไรก็ตามผู้เชี่ยวชาญทางการเงินหลายคนแนะนำให้ จำกัด จำนวนหุ้นนายจ้างให้น้อยกว่า 10% ของพอร์ตการลงทุนของคุณ.

การรักษาความมั่งคั่ง 10% ถึง 15% ของคุณในสต็อกนายจ้างของคุณคือจุดเริ่มต้นของเขตอันตราย Jim Cody ผู้อำนวยการนิคมอุตสาหกรรมและไว้วางใจกับ CTC Consulting ของ บริษัท วางแผนความมั่งคั่ง ราคาหุ้นของ บริษัท ของคุณอาจมีเสถียรภาพเป็นเวลานานหรือแม้กระทั่งพุ่งสูงขึ้นในบางจุด แต่คุณต้องอยู่ในตำแหน่งที่มีการชะลอตัว มีความเป็นไปได้ที่ บริษัท อาจล้มละลายหรือแย่กว่านั้นคือล้มเหลว.

อย่าคิดเพียงเพราะคุณทำงานให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นมันจะไม่เกิดขึ้น - ดูที่ Kodak, Washington Mutual และ Lehman Brothers หากคุณลงทะเบียนในโปรแกรมการซื้อหุ้นของพนักงานให้ใส่ใจกับการสั่งซื้ออัตโนมัติของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ได้อยู่เหนือเกณฑ์มาตรฐาน 10%.

การตัดสินใจการจัดการเงินแย่

9. การถอนออกและเริ่มใหม่

การถอนออกจากบัญชีการเกษียณอายุไม่ใช่การตัดสินใจที่จะทำได้เพียงเล็กน้อย คุณสูญเสียโอกาสในการเติบโตที่สำคัญและยิ่งคุณมีอายุน้อย ตาม Fidelity การมีส่วนร่วมของ IRA ก่อนหักภาษี $ 5,500 สามารถเติบโตได้มากกว่า $ 58,000 ใน 35 ปีให้คุณได้รับผลตอบแทน 7% ต่อปี นอกจากนี้หากคุณนำเงินออกจากบัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (เช่น IRA หรือ 401k) ก่อนอายุ 59 1/2 กรมสรรพากรจะพิจารณาถอนเงินก่อนกำหนดและกำหนดโทษ 10% - นอกเหนือจากภาษีรายได้ของคุณ เป็นหนี้ในการถอน.

สมมติว่าคุณถอนเงิน 401k ออก - นายจ้างของคุณมีแนวโน้มที่จะหักภาษี 20% สำหรับการลงโทษและภาษี ตาม Fidelity คนที่อยู่ในรายได้สูงสุดอาจถูกเรียกเก็บภาษีเกือบ 50% ในด้านภาษีและค่าปรับจากการถอนต้น ต้านทานสิ่งล่อใจที่จะใช้กองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อให้คุณได้งานหรือเพื่อแก้ไขปัญหาทางการเงินเพราะในหลาย ๆ กรณีประโยชน์ของการถอนเงินก่อนกำหนดไม่คุ้มกับค่าใช้จ่ายและการสูญเสีย.

10. การกู้เงินกับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

การยืมเงินจากกองทุนเกษียณอายุของคุณเป็นอย่างไร? ในกรณีนี้คุณให้ยืมเงินและจ่ายคืนเอง หลายคนทำตามข้อเท็จจริงแล้ว Fidelity ระบุว่า 11% ของคนงานใช้เงินกู้ 401k ในปี 2557.

อย่างไรก็ตามการกู้เงิน 401k นั้นไม่เป็นอันตรายอย่างที่คิด มันมีความพยายามในการออมเพื่อการเกษียณในหลาย ๆ.

ก่อนอื่นถ้าเงินไม่ได้อยู่ในบัญชีของคุณมันจะไม่เติบโต The Wall Street Journal กล่าวว่าสินเชื่อ 401k นั้นมีราคาสูงโดยเฉพาะในปี 2013 ซึ่งเป็นปีที่ตลาดหุ้นได้รับผลตอบแทนเป็นตัวเลขสองหลัก และเหนือสิ่งอื่นใดที่ไม่ได้รับจากผลกำไรผู้ที่ชำระคืนตัวเองมักจะออกนอกลู่นอกทางกับการมีส่วนร่วมของพวกเขาซึ่งจะช่วยเพิ่มต้นทุนโอกาสของพวกเขาให้สูงขึ้น Fidelity พบว่าประมาณ 25% ของคนที่ยืมจาก 401k ของพวกเขาลดการมีส่วนร่วมของพวกเขาภายในหนึ่งปีและ 9% หยุดการออมทั้งหมด.

ด้วยการกู้เงิน 401k คุณจะต้องเสียภาษีเป็นสองเท่า แต่เดิมผลงาน 401k ของคุณเข้าสู่แผนโดยไม่ต้องเสียภาษี รับเงินกู้และคุณต้องชำระเงินพร้อมดอกเบี้ยโดยใช้ภาษีที่ต้องเสียภาษี.

อย่างไรก็ตามบ่อยครั้งที่สถานการณ์เลวร้ายลง จากการวิจัยของ Fidelity พบว่าครึ่งหนึ่งของผู้กู้ 401k เป็นผู้ยืมต่อเนื่องและกำหนดความล้มเหลวหลายครั้ง.

11. การทำผิดพลาดแบบโรลโอเวอร์

“ การโรลโอเวอร์” เป็นคำที่ใช้อ้างถึงการย้ายกองทุนเกษียณอายุจากแผนหนึ่งไปยังอีกแผน ตัวอย่างเช่นคุณอาจออกจากงานและต้องการโอนเงิน 401k ของคุณไปยังแผน 401k ของนายจ้างใหม่หรือย้ายเงินไปยัง IRA อย่างไรก็ตามมีกฎเมื่อคุณย้ายเงินที่จัดขึ้นใน IRAs และ 401k และสิ่งหนึ่งที่สำคัญที่ควรทราบคือกฎ 60 วันซึ่งให้ 60 วันในการรับเงินของคุณไปยังบัญชีเกษียณที่ผ่านการรับรอง.

เมื่อทำการเปลี่ยนบางคนใช้เงินของพวกเขาเป็นวิธีการกู้เงินระยะสั้น อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ได้รับเงินคืนสู่บัญชีที่ผ่านการรับรองภายในหน้าต่าง 60 วันคุณจะต้องเสียภาษีและค่าปรับเช่นเดียวกับการถอนต้นอื่น ๆ หากคุณไม่ใช่ 59 1/2.

อย่าลืมคำนึงถึงการหักภาษี ณ ที่จ่าย 20% ที่นายจ้างของคุณนำมาจากบัญชีเพื่อให้ครอบคลุมภาษีและค่าปรับที่อาจเกิดขึ้นหากคุณเข้าร่วมกองทุน คุณต้องคืนเงินจำนวนนั้นออกจากกระเป๋าของคุณเพื่อนำบัญชีของคุณไปสู่ระดับก่อนหน้า.

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังนำ 401k ของคุณไปสู่ ​​IRA โดยการเข้าถือครองกองทุนโดยตรง หากคุณมี 10,000 ดอลลาร์ในบัญชีของคุณนายจ้างของคุณจะหัก 2,000 ดอลลาร์และคุณจะได้ $ 8,000 คุณต้องคิดเงินเพิ่มอีก 2,000 ดอลลาร์เพื่อเริ่มต้น IRA ของคุณหรือคุณมีเพียง $ 8,000 ในบัญชี - เงิน 2,000 ดอลลาร์ที่นายจ้างของคุณถูกระงับจะถูกถอนออกก่อน หากคุณเปิดบัญชีใหม่ด้วยเงิน $ 10,000 เงินที่นายจ้างหักไว้จะถูกส่งคืนหลังจากที่คุณยื่นภาษีรายได้ของคุณ.

เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงที่ดีที่สุดคือขอให้โอนแบบโรลโอเวอร์โดยตรงหรือการโอนทรัสตี - ทู - ทรัสตีซึ่งเกี่ยวข้องกับการโอนเงินโดยตรงจากแผนหรือบัญชีหนึ่งไปยังอีก ด้วยวิธีนี้คุณไม่ต้องกังวลกับการถูกล่อลวงให้ใช้จ่ายเงินหรือถือไว้นานกว่าที่ตั้งใจ และที่ดีกว่านั้นยังไม่มีการหักเงินจากนายจ้างของคุณสำหรับภาษีและค่าปรับที่อาจเกิดขึ้น - จำนวนเงินทั้งหมดจะถูกโอนเข้าบัญชีเกษียณใหม่ของคุณ.

คนทำผิดพลาดอีกอย่างก็คือพวกเขากระโดดหางานทำและปล่อยเงินสองสามพันดอลลาร์ใน 401k โดยไม่ระบุสิ่งที่พวกเขาต้องการทำกับกองทุน เมื่อสิ่งนี้เกิดขึ้นบ่อยครั้งที่แผนการดำเนินการโอนบังคับและย้ายเงินเข้าสู่ IRA.

กฎหมายอนุญาตให้มีแผนเปิด IRA ในนามของคุณหากบัญชีของคุณมีน้อยกว่า $ 5,000 การย้ายมีวัตถุประสงค์เพื่อปกป้องเงิน แต่สำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐอเมริกาพบว่าค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากการลงทุนโดยทั่วไปแล้วจะได้รับผลตอบแทนที่เกินทุนจากการโอนเงิน IRA และบังคับให้ยอดเงินคงเหลือลดลง อย่าปล่อยให้คนอื่นตัดสินใจว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับเงินของคุณ.

12. การไม่ตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์

ผู้คนจำนวนมากประหยัดสำหรับการเกษียณ แต่ไม่สามารถปกป้องทรัพย์สินของพวกเขา (และทายาท) เพราะพวกเขาไม่ได้ตั้งชื่อผู้รับผลประโยชน์ หากไม่มีผู้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้กองทุนเกษียณอายุของคุณจะไปยังที่ที่พวกเขาอยู่ภายใต้การพิสูจน์กระบวนการทางกฎหมายที่มักจะมีความยาวราคาแพงและซับซ้อน การมีเงินเกษียณอายุผ่านไปยังอสังหาริมทรัพย์ของคุณยังสามารถสร้างเกมที่ยุติธรรมสำหรับเจ้าหนี้.

ช่วยคนที่คุณรักให้ละครด้วยการระบุชื่อผู้รับผลประโยชน์ของคุณ อย่าใช้คำที่คลุมเครือเช่น "ลูก ๆ ของฉัน" หรือ "น้องสาวของฉัน" และอย่าลืมอัปเดตผู้รับผลประโยชน์ของคุณ มิฉะนั้นเงินที่ได้มาอย่างยากลำบากของคุณสามารถไปหาคนที่คุณไม่ต้องการได้เช่นคู่สมรส.

หากคุณไม่ได้อัปเดตข้อมูลผู้รับผลประโยชน์แม้ความประสงค์ของคุณจะไม่มีอำนาจเหนือบัญชีเกษียณอายุของคุณ อ้างอิงจากบทความโดย Ric Edelman จาก Edelman Financial Services ระบุว่าผู้รับผลประโยชน์แทนที่บัญชีเกษียณอายุ, IRAs, ค่างวดและนโยบายการประกันชีวิต.

13. การออกจากตำแหน่งด้วยหนี้มากเกินไป

ในการสำรวจความเชื่อมั่นเพื่อการเกษียณอายุของ EBRI ในปี 2558 ประมาณครึ่งหนึ่งของพนักงานและหนึ่งในสามของผู้เกษียณคิดว่าระดับหนี้เป็นปัญหา คนส่วนใหญ่กังวลเกี่ยวกับการจำนองหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ หากคุณมีหนี้ประเภทนี้คุณอาจยังไม่พร้อมที่จะเกษียณ.

การถอนเงินออกจากกองธนบัตรมีความเสี่ยงมากกว่าที่จะเป็น คุณอาจคิดว่าคุณสามารถชำระค่าใช้จ่ายได้ แต่คุณอาจพิจารณาความสามารถของคุณภายใต้สถานการณ์ที่เหมาะสมหรือเมื่อคุณมีรายได้.

คุณจะทำอย่างไรเมื่อคุณเผชิญกับเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันที่ทำให้เราเป็นครั้งคราว เครื่องยนต์ของรถยนต์ระเบิด ต้องเปลี่ยนหลังคาใหม่ หรือคุณต้องการเครื่องมือแพทย์ราคาแพงที่ไม่ได้ประกัน.

ถ้าเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่คุณพยายามรับมือกับค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้นเช่นการขึ้นภาษีอสังหาริมทรัพย์การเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายในการทำความร้อนหรือราคาก๊าซที่สูงขึ้น หากคุณเป็นนักวางแผนที่รอบคอบคุณสามารถตระหนักได้ว่าการมีภาระผูกพันรายเดือนมากมายที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงได้ในระหว่างการเกษียณอายุทำให้คุณมีความเสี่ยงทางการเงินและเป็นคำเชิญสำหรับปัญหา.

คำสุดท้าย

มันง่ายที่จะเพิกเฉยต่อสิ่งต่าง ๆ ที่ดูเหมือนจะไม่เป็นความกังวลในทันที แต่คุณไม่ต้องการทำเช่นนั้นเมื่อถึงวัยเกษียณ เวลาอยู่ข้างคุณเท่านั้นหากคุณกำลังตัดสินใจทางการเงินอย่างชาญฉลาด มิฉะนั้นมันจะทำงานกับคุณ.

การวางแผนเกษียณอายุไม่ใช่สิ่งสำคัญเพียงเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีเงินมากขึ้นในหม้อ - เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากการเงินของคุณส่งผลกระทบเกือบทุกด้านของปีทองของคุณตั้งแต่ความสะดวกสบายและความสุขของคุณไปจนถึงความสามารถในการเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่มีคุณภาพ เพื่อคนที่รัก ยิ่งคุณอายุมากเท่าไหร่การหาวิธีแก้ปัญหาอย่างรวดเร็วก็จะยิ่งยากขึ้น.

คุณมีเคล็ดลับที่จะช่วยหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการวางแผนการเกษียณอายุ?