11 วิธีการเกษียณอายุได้เปลี่ยนไปในช่วง 25 ปีที่ผ่านมา

ศตวรรษที่ผ่านมาไม่มีประกันสังคมเมดิแคร์หรือประกันสุขภาพ เงินบำนาญไม่ได้ถูกนำไปใช้ในภาคเอกชนจนกระทั่งพระราชบัญญัติสรรพากรภายในปี 2464 ได้นำเงินบำนาญไปหักลดหย่อนภาษีสำหรับ บริษัท ต่างๆ กรอไปข้างหน้าถึง 50 ปีที่ผ่านมาและบัญชีเกษียณอายุเช่น 401 (k) และ IRA ยังไม่ได้ถูกคิดค้น.

แม้ในช่วง 25 ปีที่ผ่านมาการวางแผนการเกษียณอายุได้พัฒนาอย่างรวดเร็ว “ วัวศักดิ์สิทธิ์” และสมมติฐานของการวางแผนเกษียณอายุในปัจจุบันดูแตกต่างจากเมื่อ 25 ปีที่แล้วและในอีก 25 ปีภูมิทัศน์ทางการเงินจะดูแตกต่างไป.

นี่คือความเปลี่ยนแปลงของการเกษียณอายุในช่วง 25 ปีที่ผ่านมาและแนวโน้มที่ควรระวังเมื่อคุณวางแผนและเก็บออมเพื่อการเกษียณของคุณเอง.

1. ผลประโยชน์ประกันสังคมที่แท้จริงได้ลดลง

ระหว่างปี 2518 ถึง 2527 ค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตประจำปีของการประกันสังคม (SSA) (COLA) เฉลี่ย 7.7% - สูงกว่าเงินเฟ้อ การเพิ่มขึ้นสูงสุดประจำปีคือ 14.3% ที่น่าตกใจ.

สิ่งต่าง ๆ มีการเปลี่ยนแปลง ในช่วง 10 ปีระหว่างปี 2009 ถึงปี 2018 ค่าเฉลี่ยของ COLA เป็นเพียงเล็กน้อยเพียง 1.36% และในสามปีที่ผ่านมานั้นไม่มี COLA ใด ๆ การศึกษาโดย The Senior Citizens League พบว่าผลที่ตามมากำลังซื้อที่แท้จริงของสวัสดิการสังคมลดลง 30% จากปี 2000 ถึง 2017.

ทำไมลุงแซมถึงแข็งแรงขนาดนี้ เพราะประกันสังคมมุ่งหน้าไปสู่การล้มละลาย ไม่ใช่ในความหมาย“ ปัญหาสำหรับวันอื่น” ที่คลุมเครือ แต่ในความรู้สึก“ มันสูญเสียเงินเมื่อเราพูด” ในปี 2559 สำนักงานประกันสังคมคาดการณ์ว่าภายในปี 2563 ต้นทุนจะสูงกว่ารายได้ สองปีต่อมา SSA ยอมรับว่าพวกเขาใช้จ่ายมากกว่าที่พวกเขากำลังรวบรวม การคาดการณ์ของพวกเขาสำหรับวันล้มละลายคือ 2034 แต่วิธีที่วอชิงตันจะจัดการกับความล้มเหลวทางการเมืองและการคลังครั้งนี้เป็นสิ่งที่ทุกคนคาดเดา.

สิ่งที่เป็นข้อโต้แย้งน้อยกว่าคือมันมีผลต่อการวางแผนการเกษียณอายุของคุณอย่างไร อย่าคาดหวังว่าประกันสังคมจะประกันตัวคุณเมื่อถึงเวลาเกษียณ เตรียมพร้อมที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณเองเนื่องจากประกันสังคมยังคงแห้งอยู่.

2. นายจ้างกำลังเปลี่ยนจากเงินบำนาญเป็นบัญชีเงินสมทบ

แม้กระทั่งเมื่อเร็ว ๆ นี้เมื่อ 25 ปีที่แล้วเงินบำนาญมีความแพร่หลายมากกว่าในทุกวันนี้ ครึ่งศตวรรษที่ผ่านมาได้เห็นการเปลี่ยนแปลงจากแผนผลประโยชน์ที่รู้จักกันดีในชื่อบำนาญและไปสู่แผนการบริจาคที่กำหนดเช่นบัญชี 401 (k) และ 403 (b) บัญชี ดังที่ชื่อแนะนำในแผนเหล่านี้นายจ้างเสนอให้บริจาคเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนให้กับการเกษียณอายุของพนักงานแทนที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่งในแต่ละเดือนไปตลอดชีวิตที่เหลือของพวกเขา.

กราฟจากสำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสรุปผลรวมได้ดี:

นอกจากนี้เงินบำนาญที่มีอยู่มีวัตถุประสงค์เพื่อการซื้อผู้รับผลประโยชน์มากขึ้นและได้รับจากการจ่ายเงินไม่ จำกัด เป็นแนวโน้มที่เรียกว่า "การเสี่ยงภัย" ซึ่งกองทุนบำเหน็จบำนาญให้พนักงานจ่ายเงินซื้อคืนครั้งเดียวแทนที่จะจ่ายเงินเพื่อชีวิตอย่างต่อเนื่อง ผู้อุปถัมภ์บำนาญส่วนใหญ่ (86%) กำลังดำเนินการลดความเสี่ยงตามที่ระบุในบรรษัทประกันผลประโยชน์บำนาญ.

การลดความเสี่ยงสำหรับพนักงานที่มีอายุมากกว่าและการลดลงของเงินบำนาญสำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่านั้นไม่ได้เป็นปัญหาเสมอไป อย่างไรก็ตามคนงานที่อายุน้อยจำนวนมากไม่สามารถเข้าถึงบัญชีเงินช่วยเหลือที่กำหนดได้เนื่องจากเศรษฐกิจขาขึ้น (มากขึ้นจากด้านล่าง) หากไม่มีบัญชีที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งเป็นผลประโยชน์ที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) คนงานยังคงสามารถใช้ IRA ได้สูงสุด คนงานที่ประกอบอาชีพอิสระแม้จะเป็นคนงาน 1,099 คนก็สามารถใช้ประโยชน์จากบัญชี SEP IRA และข้อ จำกัด ในการบริจาคที่สูงขึ้น.

3. การเพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจกิ๊ก (และการล่มสลายของผลประโยชน์การเกษียณอายุ)

ปัญหาที่น่าหนักใจ 41% ของคนทำงานหลายพันล้านคนที่ทำงานเต็มเวลาไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุของนายจ้างที่สนับสนุนโดยไม่ว่าในรูปแบบใด ผลการศึกษาระบุว่าแม้แต่คนรุ่นมิลเลนเนียลที่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุของนายจ้างมักจะไม่ใช้มัน มีเพียง 31% ของผู้ทำงานหลายพันคนมีส่วนร่วมในแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง.

สาเหตุส่วนหนึ่งของการขาดการเข้าถึงนี้คือการเพิ่มขึ้นของเศรษฐกิจกิ๊กและผู้รับจ้างที่ได้รับแบบฟอร์ม 1,099 มากกว่า W-2 เหมือนกับพนักงานดั้งเดิม ผลการสำรวจ 2018 NPR / Marist พบว่าหนึ่งในห้าของงานคือ 1,099 gigs มากกว่างาน W-2 ที่มีประโยชน์ จากการสำรวจของ Gallup 2018 พบว่า 36% ของชาวอเมริกันมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจกิ๊ก.

อย่าเข้าใจฉันผิด ฉันไม่มีอะไรนอกจากเคารพผู้คนที่ทำงานด้านข้างในขณะที่พวกเขาทำงานเต็มเวลาหรือเริ่มธุรกิจของตัวเอง แต่ชาวอเมริกันที่ไม่มีแผนการเกษียณอายุของนายจ้างจะได้รับการสนับสนุนด้วยตนเอง 100% สำหรับแนวคิดการนำทางเช่นอัตราการถอนเงินที่ปลอดภัยความเสี่ยงตามลำดับและความท้าทายอื่น ๆ ในการวางแผนและการออมเพื่อการเกษียณ.

คำถามแบบไหนที่ชาวอเมริกันมีต่อความท้าทายในการออมเพื่อการเกษียณของตัวเองหรือไม่? ตามตัวเลขหลายคนไม่ได้.

4. ชาวอเมริกันไม่ได้ออมเพียงพอด้วยตนเอง

สถิติการออมเพื่อการเกษียณอายุที่น่ากลัวสามารถเติมกวีนิพนธ์ที่น่ากลัวได้ หนึ่งในสามของชาวอเมริกันไม่มีอะไรเก็บไว้เพื่อการเกษียณเลยตามรายงานของนิตยสารอิงค์ การศึกษาโดยหน่วยสืบราชการลับทางการเงินของ Comet พบว่า 42% ของ boomers ทารกไม่มีอะไรบันทึกไว้ในบัญชีเกษียณอายุ การศึกษาอื่นที่ดำเนินการโดยสถาบันประกันผู้เกษียณอายุพบว่า 70% ของ boomers มีน้อยกว่า $ 5,000 บันทึกไว้สำหรับการเกษียณอายุ คิวการร่ำไห้และการบิดมือ.

ในขณะที่ตัวเลขและสถิติของแต่ละคนแตกต่างกันไปภาพเหมือนที่พวกเขาวาดชัดเจน: ชาวอเมริกันขาดความรู้ทางการเงินวินัยหรือวิธีการในการวางแผนและกองทุนเพื่อการเกษียณของตัวเองอย่างเพียงพอ เราไม่สอนความรู้ทางการเงินในโรงเรียน ไม่น่าแปลกใจที่คนอเมริกันไม่ได้เตรียมตัวที่จะวางกลยุทธ์และดำเนินความเป็นอิสระทางการเงินของตัวเอง.

คุณทำอะไรได้บ้าง? เพิ่มอัตราการออมของคุณและใช้ประโยชน์จากแอพประหยัดอัตโนมัติเช่น โอ๊ก, เพื่อเอาวินัยและความตั้งใจออกจากสมการ ทำให้การมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุของคุณเป็น“ ค่าใช้จ่าย” ครั้งแรกที่คุณจ่ายจากแต่ละ paycheck แทนที่จะเป็นภายหลังคุณจะชำระด้วยสิ่งที่เกิดขึ้นที่เหลืออยู่ในบัญชีตรวจสอบของคุณเมื่อสิ้นเดือน.

การติดตามมูลค่าสุทธิของคุณยังช่วยให้คุณมีแรงบันดาลใจและรับทราบข้อมูล คุณสามารถดูมูลค่าสุทธิของคุณเพิ่มขึ้นทุกเดือนโดยใช้บริการเช่น ทุนส่วนตัว หรือ สะระแหน่.

5. คนอเมริกันมีอายุยืนยาวขึ้น

ข้อมูลการคาดการณ์ชีวิตปีล่าสุดจากธนาคารโลกคือ 2016 ซึ่งชาวอเมริกันเห็นอายุขัยเฉลี่ย 78.7 ปี ย้อนเวลากลับไปอีก 25 ปีถึง 2534 และอายุขัยของสหรัฐอเมริกาสั้นกว่าสามปีที่ 75.4 ปี นั่นเป็นการเพิ่มอีกชั้นหนึ่งให้กับปัญหาทางการเงินของการวางแผนเกษียณอายุของอเมริกา.

จำไว้ว่าสิทธิประโยชน์ประกันสังคมกำลังลดลง เงินบำนาญจะหายไปเนื่องจากแผนการบริจาคที่กำหนดไว้ แต่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่สามารถเข้าถึงแผนเหล่านั้นได้และคนงานสูงอายุก็ไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับการเกษียณ มันทำให้หนึ่งสงสัยว่าชาวอเมริกันจะสามารถจ่ายได้ยืนยาวมากขึ้นของพวกเขาในกรณีที่ไม่มีเงินออมและรายได้เกษียณอายุที่เพียงพอ.

6. ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพพุ่งสูงขึ้น

ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นนั้นได้รับการบันทึกไว้เป็นอย่างดีไม่ต้องพูดถึงใครก็ตามที่ต้องจ่ายค่าใช้จ่าย การปรับอัตราเงินเฟ้อเป็น 2017 ดอลลาร์ต่อการใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวจาก 5,187 ดอลลาร์ในปี 2535 เป็น 10,739 ดอลลาร์ในปี 2560 ต่อศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid.

และมันก็ไม่ได้ถูกลง รายงาน 2018 โดย HealthView Services คาดการณ์ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ตลอดชีวิตในอนาคตสำหรับคู่รักอายุ 65 ปีที่ $ 537,334 ไม่รวมการดูแลระยะยาว นั่นมากกว่าครึ่งล้านดอลลาร์ในการดูแลสุขภาพในอนาคตมีค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวสำหรับคู่รักชาวอเมริกันโดยเฉลี่ย.

การดูแลสุขภาพเป็นความกังวลที่มากขึ้นสำหรับผู้เกษียณอายุในปัจจุบันมากกว่าเมื่อ 25 ปีที่แล้ว มากขึ้นผู้เกษียณจะต้องทำการวิจัยทางเลือกการประกันสุขภาพค้นหาวิธีการประหยัดค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพและวางแผนหาวิธีที่จะป้องกันตนเองจากค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นในอนาคต.

7. ใหม่ Medicare Part D ครอบคลุมยาตามใบสั่งแพทย์

ภายใต้พระราชบัญญัติยาของเมดิแคร์การปรับปรุงและการทำให้ทันสมัยของปี 2003 สภาคองเกรสผ่านกฎหมายเพิ่มเติมทางเลือกสำหรับการคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์ของเมดิแคร์ การเปลี่ยนแปลงมีผลบังคับใช้ในปี 2549 ภายใต้แผนความคุ้มครอง“ Medicare Part D” เหล่านี้เป็นแผนของภาคเอกชนที่ควบคุมโดยเมดิแคร์ที่อนุญาตให้ผู้เกษียณจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับราคายาที่ลดลง.

เป็นหนึ่งในตัวเลือกใหม่ ๆ ที่มีอยู่ในการลดต้นทุนยาตามใบสั่งแพทย์ที่ผู้เกษียณควรสำรวจ แต่ตัวเลือกเพิ่มเติมจะมีประโยชน์เท่าที่เข้าใจได้ดังนั้นให้ขอความช่วยเหลือหากคุณต้องการ ก่อนที่จะทำตามแผนราคาแพงให้ดูที่บัตรส่วนลดยาตามใบสั่งแพทย์ที่ถูกกว่าและตัวเลือกที่มีราคาต่ำกว่าอื่น ๆ.

8. การเพิ่มขึ้นของ Medicare Advantage Plan

คล้ายกับแผน Medicare Part D "Medicare Advantage" - หรือที่เรียกว่าแผน "Part C" - ได้รับการแปรรูป แต่มีแผน Medicare ติดตัวที่ให้ความคุ้มครองเพิ่มเติม พวกเขามักจะอธิบายว่าเป็น“ all-in-one” แผนประกันสุขภาพของรัฐบาลเพราะพวกเขาครอบคลุมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเช่นการมองเห็นและทันตกรรมมากกว่า Medicare แบบดั้งเดิม - สำหรับเบี้ยประกันภัยพิเศษแน่นอน.

Medicare Advantage หรือแผน Part C เกิดขึ้นในช่วงกลางปี ​​1990 และมีความซับซ้อนและความนิยมเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ก่อนที่จะซื้อในแผนประกันสุขภาพของ Medicare Advantage ที่สูงกว่าให้แน่ใจว่าคุณรู้ตัวเลือกของคุณอย่างถี่ถ้วนและพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันภัยเพื่อทำการตัดสินใจ.

9. คนอเมริกันจะเกษียณในภายหลัง

Courtney Coile ของ Wellesley College ทำการวิเคราะห์ข้อมูลจากการสำรวจประชากรปัจจุบันและแสดงให้เห็นว่าในปี 1990 มีเพียง 38% ของ 62-64 ปีที่กำลังทำงานอยู่ เปอร์เซ็นต์นั้นเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเป็น 53% ภายในปี 2560 ตามรายงานของ Bloomberg ในทำนองเดียวกันในปี 1997 ผู้ชายส่วนใหญ่ (57%) เริ่มรับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ซึ่งเป็นอายุที่เร็วที่สุด ภายในปี 2560 เปอร์เซ็นต์นั้นลดลงเหลือเพียงหนึ่งในสามของผู้ชาย.

เมื่อสิทธิประโยชน์ประกันสังคมสูญเสียกำลังซื้อเงินบำนาญหายไปและชาวอเมริกันมีชีวิตยืนยาวพวกเขาจำเป็นต้องทำงานให้นานขึ้น สิ่งที่ชาวอเมริกันจำนวนมากไม่รู้คือพวกเขาไม่มีทางเลือกในเรื่องนี้เสมอไป จากการศึกษาของ ProPublica และ Urban Institute ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมาพบว่า 56% ของผู้สูงอายุถูกบังคับให้ออกจากงานโดยนายจ้าง อีก 9% ถูกบังคับให้ลาออกเพราะเหตุผลส่วนตัวเช่นสุขภาพล้มเหลว.

คุณอยู่ได้นานขึ้นดังนั้นคุณจึงทำงานได้อีกต่อไป มันสมเหตุสมผลบนกระดาษ แต่อย่าพึ่งพาการควบคุมทั้งหมดในวันเกษียณอายุของคุณเมื่อคุณวางแผนการออมเพื่อการเกษียณและทำตามขั้นตอนเพื่อปกป้องอาชีพและงานของคุณเพื่อลดอัตราการเกษียณก่อนกำหนด.

10. การเพิ่มขึ้นของบัญชี Roth

Roth บัญชีเกษียณอายุไม่มีอยู่เมื่อ 25 ปีก่อน แนะนำในพระราชบัญญัติการบรรเทาภาษีปี 1997 พวกเขาปล่อยให้ชาวอเมริกันกลับภาษีในบัญชีการเกษียณอายุของพวกเขา ใน IRA ดั้งเดิมหรือ 401 (k) การมีส่วนร่วมของคุณปลอดภาษีสำหรับปีงบประมาณนี้ แต่คุณจ่ายภาษีสำหรับผลตอบแทนเมื่อคุณถอนออกในการเกษียณ ใน Roth IRA หรือ 401 (k) คุณต้องจ่ายภาษีจากเงินสมทบตอนนี้ แต่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ จากการถอนเงินของคุณ.

มันเป็นตัวเลือกที่มีประโยชน์โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ใหญ่ที่มีรายได้น้อย อีกหนึ่งบัญชีของ Roth ที่ควรค่าแก่การกล่าวถึงคือคุณสามารถใช้เงินในบัญชี Roth เพื่อชำระค่าเล่าเรียนในวิทยาลัย คุณสามารถใช้เงินในบัญชี Roth ของคุณปลอดภาษีเพื่อชำระเงินดาวน์เพื่อซื้อบ้านหลังแรกของคุณ.

หากคุณยังไม่ได้ตั้งค่าบัญชี Roth คุณสามารถทำได้ผ่าน บริษัท เช่น การดีขึ้น.

11. นักลงทุนมีความใส่ใจในค่าธรรมเนียมมากขึ้น

กาลครั้งหนึ่งผู้จัดการกองทุนรวมสามารถทำเช่นโจรและคิดค่าใช้จ่ายอัตราส่วนมหาศาล หลังจากทั้งหมด 25 ปีที่แล้วการซื้อขายส่วนใหญ่ถูกจัดการโดยผู้จัดการเงินและลูกค้าจำนวนมากไม่เคยดูค่าธรรมเนียมการจัดการกองทุนรวมรายบุคคล วันนี้นักลงทุนสามารถสร้างบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ของตนเองทางออนไลน์ใน 30 วินาทีและดูด้วยตาของพวกเขาเองว่าค่าใช้จ่ายอัตราส่วนใดแต่ละค่าใช้จ่ายกองทุน ไม่น่าแปลกใจเลยที่ตอนนี้นักลงทุนต้องเสียค่าธรรมเนียมการจัดการกองทุนที่สูง จากเจ็ดปีที่ผ่านมาจากปี 2009 ถึงปี 2559 อัตราส่วนค่าใช้จ่าย ETF เฉลี่ยลดลง 32% ตามข้อมูลของ Investment Company Institute.

การตระหนักถึงค่าธรรมเนียมการจัดการที่เพิ่มขึ้นนี้เป็นหนึ่งในหลาย ๆ เหตุผลที่นักลงทุนจำนวนมากเลือกที่จะลงทุนในดัชนีแบบพาสซีฟแทนที่จะเป็นกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขัน นอกจากนี้ยังเป็นหลักฐานของความซับซ้อนที่เพิ่มขึ้นในหมู่นักลงทุนชาวอเมริกันเนื่องจากพวกเขาถูกบังคับให้ต้องรับผิดชอบในการวางแผนเกษียณอายุ.

เคล็ดลับโปร: Blooom, ซึ่งเสนอการวิเคราะห์แผน 401 (k) ฟรีจะดูค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายสำหรับบัญชี 401 (k) ของคุณ พวกเขาจะทำให้แน่ใจว่าคุณมีความหลากหลายที่เหมาะสมและมีการจัดสรรเงินทุนที่เหมาะสม.

คำสุดท้าย

การเกษียณอายุ“ ไม่ใช่สิ่งที่มันเคยเป็น” เงินบำนาญและประกันสังคมลดลง ชาวอเมริกันเพิ่มมากขึ้นเพื่อวางแผนเกษียณอายุ นั่นหมายความว่าขึ้นอยู่กับคุณว่าคุณต้องการเกษียณอายุเท่าไหร่และจะประหยัดและลงทุนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้นได้อย่างไร.

ข่าวดีก็คือมีเครื่องมือมากขึ้นกว่าเดิมเพื่อช่วยให้คุณลงทุนและแม้กระทั่งการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยอัตโนมัติ คุณสามารถใช้ robo-advisors เพื่อเลือกการจัดสรรสินทรัพย์สำหรับคุณและเพื่อปรับสมดุลพอร์ตการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติ คุณสามารถใช้แอพเช่น ความคล้องจอง เพื่อตั้งสำรองเงินเพื่อการเกษียณโดยอัตโนมัติ.

เพิ่มโอกาสและควบคุมการวางแผนเกษียณอายุของคุณเอง แน่นอนคุณไม่สามารถเชื่อใจคนอื่นทำเพื่อคุณ.

คุณวางแผนการเกษียณอายุและการลงทุนของคุณอย่างไร?