การกู้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการรีไฟแนนซ์หรือไม่

ที่สำคัญคือการกู้สินเชื่อใหม่หมายความว่าในขณะที่อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเงินกู้ของคุณยังคงไม่เปลี่ยนแปลงการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณจะลดลงเพื่อสะท้อนยอดเงินกู้ยืมปัจจุบันของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณ 6 ปีในการจำนอง 30 ปีเมื่อคุณกู้เงินใหม่คุณจะยังมีเวลาอีก 24 ปีในการชำระคืน สำหรับการกลับไปทำงานอีกครั้งผู้ให้กู้จะต้องชำระเงินก้อนเพิ่มเติมเพื่อลดยอดเงินของคุณ ขนาดของการชำระเงินเพิ่มเติมนั้นส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณสามารถบันทึกได้ด้วยการกู้สินเชื่อใหม่ อย่างไรก็ตามแทนที่จะรีไซเคิลคุณสามารถชำระเงินก้อนให้กับสินเชื่อที่มีอยู่ซึ่งจะลดยอดเงินคงเหลือของคุณ แต่ไม่ลดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ.

Recasting สินเชื่อทำงานอย่างไร

การกู้สินเชื่ออาจทำให้รู้สึกว่าคุณรับเงิน (หรือได้รับโบนัสจำนวนมากในที่ทำงาน) และต้องการที่จะนำไปใช้กับยอดคงเหลือในการจำนองของคุณ เนื่องจากคุณลดยอดเงินล่วงหน้าก่อนกำหนดในที่สุดคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง นี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้สินเชื่อของคุณหรือคำนวณการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ.

ผู้ให้กู้แต่ละรายมีข้อกำหนดที่แตกต่างกันสำหรับการกู้คืนสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้บางรายจำเป็นต้องจ่ายเงินก้อนเป็นจำนวนเงิน $ 5,000 หรือ 10% ของเงินกู้ - แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า - เพื่อลดยอดเงินก่อนที่จะมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการกู้สินเชื่อ.

หากคุณมีการจำนอง 400,000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 4% เป็นเวลา 30 ปีเงินต้นและดอกเบี้ยรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 1,910 หากคุณชำระเงินกู้เป็นเวลา 10 ปียอดเงินกู้คงเหลือของคุณจะเท่ากับ $ 315,136 การจ่ายเงินก้อน 10% ของยอดเงินกู้คงเหลือจะเท่ากับ $ 31,554 ซึ่งจะทำให้ยอดคงเหลืออยู่ที่ $ 283,582 ในกรณีนี้การชำระเงินรายเดือนจะลดลงเป็น $ 1,718 อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าในขณะที่ประหยัด $ 200 ต่อเดือนในการชำระเงินจำนองของคุณเป็นเป้าหมายที่คุ้มค่าคุณจะต้องใช้เงินสดจำนวนมากเพื่อให้บรรลุการลดการชำระเงิน.

แน่นอนผู้ให้กู้จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยสำหรับการกู้สินเชื่อใหม่ซึ่งมักจะต่ำถึง $ 250.

การพิจารณาสิทธิ์

อนุญาตให้กู้คืนแบบดั้งเดิมได้ตาม Fannie Mae และ Freddie Mac ที่ให้สินเชื่อ แต่ไม่ใช่สินเชื่อจำนอง FHA หรือสินเชื่อ VA ผู้ให้กู้บางรายให้สินเชื่อจัมโบ้ใหม่ แต่พิจารณาเป็นรายกรณี.

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการกู้สินเชื่อใหม่คุณต้องเป็นปัจจุบันในการชำระคืนเงินกู้และมีเงินสดที่จำเป็นในการชำระยอดเงินต้นของคุณ ไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิตและประเมินราคา.

ข้อดีของการกู้สินเชื่อ

1. ลดการจ่ายเงิน. โดยการกู้สินเชื่อของคุณใหม่คุณสามารถทำให้กระแสเงินสดของคุณง่ายขึ้นโดยไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านซึ่งจะต้องมีค่าใช้จ่ายมากถึง 6% ของยอดเงินกู้ของคุณ ในความเป็นจริงในบางกรณีสิ่งที่จะใช้ในการรีไฟแนนซ์สามารถใช้ในการลดยอดเงินของคุณพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการกู้สินเชื่อ.
2. ไม่จำเป็นต้องประเมินราคา. ซึ่งแตกต่างจากรีไฟแนนซ์บ้านสินเชื่อรีไฟแนนซ์ไม่จำเป็นต้องมีการประเมิน หากบ้านของคุณมีมูลค่าลดลงคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับการรีไฟแนนซ์เนื่องจากผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะรีไฟแนนซ์บ้านที่มีทุนอย่างน้อย 5% ถึง 10%.
3. ไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิต. โดยทั่วไปการให้สินเชื่อใหม่โดยทั่วไปไม่ต้องการการอนุมัติเครดิต หากคุณมีปัญหาด้านเครดิตและไม่สามารถมีคุณสมบัติในการรีไฟแนนซ์คุณอาจยังคงมีคุณสมบัติสำหรับการกู้สินเชื่อใหม่.

ในบางกรณีการกู้คืนเงินกู้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่ง หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่ได้ซื้อบ้านใหม่ก่อนที่จะขายบ้านปัจจุบันของคุณคุณอาจต้องจ่ายค่าจำนองสองครั้ง เมื่อคุณขายบ้านก่อนหน้าของคุณคุณสามารถใช้กำไรจากการขายบ้านนั้นเพื่อชำระยอดเงินกู้ยืมและจำนองใหม่ของคุณเพื่อให้การชำระเงินไม่แพงมากขึ้น เจ้าของบ้านหลายคนวางแผนที่จะใช้สินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์นี้โดยเจตนาเมื่อย้ายจากบ้านหนึ่งไปยังอีก เพียงจำไว้ว่าโดยปกติคุณจะต้องรอ 90 วันหลังจากการกู้เงินของคุณไปสู่การชำระหนี้ก่อนที่คุณจะสามารถสร้างใหม่.

ข้อเสียของการกู้สินเชื่อ

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจกู้สินเชื่อของคุณคุณควรประเมินในบริบททางการเงินทั้งหมดของคุณ ข้อเสียบางประการของการกู้คืนสินเชื่อ ได้แก่ :

1. ผูกเงินสด. หากคุณมีเงินสดจำนวนหนึ่งตรวจสอบให้แน่ใจว่าการจ่ายเงินจำนองของคุณเป็นการใช้เงินที่ดีที่สุด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีหนี้บัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงคุณควรชำระหนี้นั้นก่อน หากคุณไม่มีกองทุนออมทรัพย์ฉุกเฉินหรือจำเป็นต้องจัดสรรเงินสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ มันอาจจะเป็นการดีที่สุดที่คุณจะไม่ปล่อยให้โชคลาภทั้งหมดไปจดจำนอง.
2. ไม่ลดระยะสินเชื่อที่อยู่อาศัย. คุณควรพิจารณาการกู้สินเชื่อในบริบทของการเกษียณอายุของคุณ เจ้าของบ้านที่มีอายุมากกว่าหลายคนหวังที่จะชำระจำนองก่อนที่จะเกษียณ อย่างไรก็ตามการกู้สินเชื่อใหม่จะไม่ทำให้ระยะสินเชื่อของคุณสั้นลงแม้ว่าจะช่วยให้กระแสเงินสดของคุณดีขึ้น หากเป้าหมายของคุณคือลดยอดจำนองของคุณเปลี่ยนไปใช้การชำระเงินจำนองแบบรายปักษ์หรือเพียงแค่ชำระเงินพิเศษให้กับเงินต้นของคุณอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าการกู้สินเชื่อ.
3. ไม่ลดอัตราดอกเบี้ย. หากคุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงการรีไฟแนนซ์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ผู้ให้กู้สามารถเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายและการชำระเงินรายเดือนในการรีไฟแนนซ์และสินเชื่อใหม่เพื่อตรวจสอบว่าเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ.

คำสุดท้าย

การกู้สินเชื่อไม่ใช่สำหรับทุกคน แต่ถ้าคุณมีเงินสดเพิ่มให้ปรึกษาผู้ให้กู้ของคุณเพื่อดูว่าวิธีการลดการชำระเงินรายเดือนนี้เหมาะกับคุณหรือไม่ หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่ขายบ้านหนึ่งหลังและย้ายไปอยู่ที่อื่นคุณจะได้รับประโยชน์อย่างมากจากการกู้สินเชื่อใหม่ ผู้ที่เป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าลดลงหรือมีความท้าทายด้านเครดิตอาจได้รับประโยชน์จากการกู้เงินใหม่มากกว่าการรีไฟแนนซ์.

คุณลองนึกถึงสถานการณ์อื่น ๆ ที่การกู้สินเชื่อใหม่เป็นการย้ายการเงินที่ฉลาด?