9 ปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณ

ตอนนี้คุณพร้อมที่จะเริ่มขั้นตอนการขอสินเชื่อในระยะต่อไปนั่นคือทำการวิจัยผู้ให้กู้ โดยปกติคุณจะต้องมองหาผู้ให้กู้ที่เสนอเงื่อนไขการแข่งขันและอัตราดอกเบี้ยที่น่าพอใจให้กับผู้กู้เช่นคุณ สิ่งนี้สามารถทำได้อย่างง่ายดายเมื่อคุณใช้ตัวรวบรวมเช่น น่าเชื่อถือ. พวกเขาจะให้อัตราจากผู้ให้กู้หลายรายในเวลาเพียงไม่กี่นาที.

คุณจะต้องเข้าใจปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลและความหมายของการสมัครสินเชื่อของคุณ ความรู้นี้ช่วยให้คุณสามารถสร้างโปรไฟล์ผู้กู้ของคุณก่อนที่คุณจะสมัครขอสินเชื่อโดยทำตามขั้นตอนที่เป็นรูปธรรมเช่น:

• การชำระหนี้หมุนเวียนที่ค้างชำระ (เช่นยอดบัตรเครดิต) เพื่อลดอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณ
• การติดตามโอกาสด้านรายได้เพื่อลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
• ระบุสินทรัพย์ที่จะใช้เป็นหลักประกันเงินต้นของคุณ

อัตราดอกเบี้ยเทียบกับเมษายน

ก่อนอื่นมาทบทวนความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยและอัตราร้อยละต่อปีหรือ APR.

อัตราดอกเบี้ย

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณคือค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยสำหรับยอดเงินต้น มันแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์เช่น 6% หรือ 8% ค่าใช้จ่ายที่เป็นตัวเลขรวมของสินเชื่อ - ผลรวมของดอกเบี้ยที่คุณคาดว่าจะจ่ายตลอดอายุของเงินกู้โดยไม่มีการชำระเงินล่วงหน้า - เป็นฟังก์ชันของการรวมความถี่หรือความถี่ที่มีการคำนวณดอกเบี้ยจากผลรวมของเงินต้นของเงินกู้ และดอกเบี้ยสะสม ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้นตามความถี่การทบต้น.

เมษายน

APR ของเงินกู้ของคุณประกอบด้วยค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเงินกู้ มันยังแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์และมักจะเท่ากับหรือมากกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้.

ค่าธรรมเนียมที่ใหญ่ที่สุดผู้กู้สินเชื่อส่วนบุคคลที่ต้องระวังคือค่าธรรมเนียมการกำเนิดซึ่งจะแสดงเป็นร้อยละของเงินต้นและจะถูกหักออกจากเงินต้นก่อนที่จะได้รับการสนับสนุนสินเชื่อ ตัวอย่างเช่นการระดมทุนสุทธิสำหรับเงินกู้ $ 10,000 พร้อมค่าธรรมเนียมการสร้าง 3% คือ $ 9,700: $ 10,000 เงินต้นลบ $ 300 การกำเนิด.

ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลบางรายสละสิทธิ์การคิดค่าธรรมเนียมสำหรับผู้กู้ที่มีคุณสมบัติดี แต่คุณอาจไม่สามารถหลีกเลี่ยงการชำระเงินได้หากเครดิตของคุณไม่ดี หากคุณจำเป็นต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการจัดตั้ง APR ของคุณจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ระบุไว้อย่างมาก คุณจะมีโอกาสตรวจสอบและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเมษายนก่อนที่จะทำการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลของคุณอย่างเป็นทางการ.

2. อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคือผลรวมของภาระหนี้ที่หารด้วยรายได้รวมของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 3,000 ต่อเดือนในการชำระหนี้และการจ่ายรายเดือนขั้นต้นของคุณคือ $ 6,000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคือ 50%.

สินเชื่อผ่อนชำระและวงเงินสินเชื่อส่วนใหญ่เช่นสินเชื่อจำนองและบัตรเครดิตเป็นปัจจัยในการคำนวณหนี้ต่อรายได้ของคุณ ภาระผูกพันบางอย่างที่อาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณเช่นการชำระค่าสาธารณูปโภคไม่นับรวมเป็นหนี้ทั้งหมดของคุณ และคุณจะต้องบัญชีสำหรับการชำระยอดคงเหลือขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับบัตรเครดิตของคุณแม้ว่าคุณจะมียอดคงเหลือที่สูงขึ้นจากเดือนที่แล้ว.

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยต้องการอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ต่ำกว่า 43% มาตรฐานของผู้ให้สินเชื่อส่วนบุคคลนั้นแตกต่างกันไป แต่ต้องการอัตราส่วนที่ต่ำกว่า.

3. สถานะการจ้างงานและรายได้

ผู้ให้กู้ชอบกู้กับการจ้างงานที่มั่นคงและมีรายได้เพียงพอ ความต้องการรายได้ขั้นต่ำต่อปีที่เกิดขึ้นจริงมีแนวโน้มที่จะต่ำ - บ่อยครั้งในละแวก $ 20,000 - แต่ผู้กู้ที่มีรายได้น้อยมักจะมีคุณสมบัติที่ดีที่สุดสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด ผู้ให้กู้โดยทั่วไปมองที่ 24 เดือนของประวัติการจ้างงาน แต่อาจกลับไปอีกไกล.

ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ที่มีความเชี่ยวชาญด้านสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต้องการผู้กู้ที่มีงานทำแบบดั้งเดิมซึ่งตรงข้ามกับผู้กู้ที่ทำธุรกิจด้วยตนเองหรือผู้ที่ทำธุรกิจด้วยตนเองผู้ที่มีรายได้อย่างมีนัยสำคัญ ในฐานะบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระที่มีเครดิตดีฉันสามารถยืนยันได้ว่าผู้กู้ที่เป็นเจ้าของกิจการเสียเปรียบ อัตราสินเชื่อส่วนบุคคลของฉันมีหลายจุดที่สูงกว่าสำหรับผู้กู้ที่ใช้งานแบบดั้งเดิมที่มีรายได้ใกล้เคียงกันและผู้ให้กู้บางรายจะไม่ให้เวลากับฉันทั้งวัน.

4. การศึกษา

ความสำคัญของการบรรลุการศึกษาเป็นปัจจัยการจัดจำหน่ายสินเชื่อแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญ ผู้ให้กู้ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเช่น อย่างจริงจัง และ LendingPoint, ปัจจัยที่มีน้ำหนักเกินเช่นการศึกษาและการจ้างงานในขณะที่ปัจจัยสินเชื่อแบบดั้งเดิมที่มีน้ำหนักน้อย ผู้ให้กู้เหล่านี้มีเหตุผลว่าผู้กู้ที่อายุน้อยกว่าที่มีวุฒิการศึกษามืออาชีพและโอกาสในการทำงานที่ดีอยู่ในตำแหน่งที่ดีในการรับภาระหนี้ใหม่แม้ว่าประวัติสินเชื่อของพวกเขาจะไม่แน่นอน.

5. ระยะเวลาสินเชื่อ

เงินกู้ระยะยาว (ห้าถึงเจ็ดปี) มีแนวโน้มที่จะมีอัตราที่สูงกว่าเงินกู้ยืมระยะสั้น (หนึ่งถึงสามปี) เงินกู้ยืมระยะยาวมีราคาแพงกว่าโดยรวมเนื่องจากดอกเบี้ยสะสมนานขึ้น.

6. เงินต้นสินเชื่อ

เงินให้สินเชื่อที่มีเงินต้นสูงอาจมีอัตราที่สูงกว่าเงินให้สินเชื่อที่ต่ำเนื่องจากมีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จำนวนมากก็จะไม่ให้เงินกู้ยืมเงินต้นสูงสำหรับผู้กู้ที่พวกเขาเห็นว่าไม่มีเงื่อนไข หากคุณมีเครดิตที่เป็นธรรมหรือดีแม้จะไม่ได้รับเครดิตที่ดีคุณอาจพบว่าข้อเสนอสินเชื่อของคุณถูก จำกัด ไว้ที่ด้านล่างซึ่งคุณต้องการให้เป็น.

7. หลักประกัน

สินเชื่อที่มีหลักประกัน - สินเชื่อที่ค้ำประกันโดยสินทรัพย์ผู้กู้จะต้องริบเงินต้น - มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอย่างสม่ำเสมอซึ่งมีความเสี่ยงสูงกว่าสำหรับผู้ให้กู้.

อย่างไรก็ตามสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ไม่ปลอดภัย หากคุณกำลังพิจารณาที่จะออกสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่อาจได้รับการสนับสนุนทางการเงินด้วยสินเชื่อที่ปลอดภัยให้ตรวจสอบตัวเลือกที่ปลอดภัยของคุณก่อน.

ตัวอย่างเช่นผู้ซื้อรถยนต์มือสองที่ได้รับการรับรองใหม่จะได้รับการสนับสนุนทางการเงินเป็นประจำด้วยสินเชื่อที่มีความปลอดภัยซึ่งออกโดยธนาคารสหภาพเครดิตและ บริษัท สินเชื่อรถยนต์พิเศษ เนื่องจากพวกเขารับประกันโดยมูลค่าของรถยนต์สินเชื่อรถยนต์ที่มีความปลอดภัยมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์ทั่วไปที่ไม่มีหลักประกันซึ่งอาจนำไปใช้ในการซื้อรถยนต์ส่วนตัว ไม่กี่ปีที่ผ่านมาฉันเอาสินเชื่อรถยนต์ที่มีความปลอดภัยที่ประมาณ 3.3% เมษายนคิดเป็นอย่างน้อยสองเปอร์เซ็นต์คะแนนต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันในเวลา.

8. วัตถุประสงค์ในการกู้

ด้วยตัวเองวัตถุประสงค์ที่ระบุเงินกู้ของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่ออัตราโดยตรง มากเท่าที่ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการควบคุมวิธีการที่คุณจัดการกับรายได้สินเชื่อของคุณก็ไม่ได้มีอำนาจนั้น สิ่งที่สามารถทำได้คือใช้คำพูดของคุณว่าคุณจะใช้เงินกู้ของคุณตามที่คุณบอกว่าคุณจะ.

ที่กล่าวว่าผู้ให้กู้บางคนไม่โฆษณาสินเชื่อเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เล่นกับตัวแปร“ วัตถุประสงค์สินเชื่อ” ในตารางสินเชื่อของเราด้านบนและคุณจะเห็นว่าฉันหมายถึงอะไร.

ที่สำคัญกว่านั้นคือสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นไม่เหมาะสมที่สุดในทุกสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเครดิตที่ดีเยี่ยมและมีภาระหนี้อยู่เล็กน้อยคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิต APR 0% ซึ่งมีระยะเวลานานพอที่คุณจะชำระยอดคงค้างโดยไม่คิดดอกเบี้ยใด ๆ เพิ่มเติม ภายใต้สถานการณ์เหล่านี้การให้สินเชื่อส่วนบุคคลแม้ที่พูด 6% หรือ 8% เมษายน - ไม่ได้ทำให้รู้สึกทางการเงิน.

9. อัตรามาตรฐาน

ผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลไม่ได้กำหนดอัตราในสุญญากาศ เช่นเดียวกับผู้ให้กู้รายอื่นพวกเขาปรับอัตราการค้าปลีกเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของอัตราอ้างอิงพื้นฐานเช่น LIBOR (อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารในลอนดอน).

อัตราดอกเบี้ยมาตรฐานอ้างอิงจากปัจจัยหลายอย่างเช่นอัตราเงินเฟ้อและการคาดการณ์การเติบโตทางเศรษฐกิจ โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราเงินเฟ้อสูงสภาพแวดล้อมที่มีการเติบโตสูงและอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราเงินเฟ้อต่ำและอัตราการเติบโตต่ำ ธนาคารกลางเซนต์หลุยส์ระบุว่า LIBOR อ่อนค่าลงต่ำกว่า 0.6% ในช่วงที่อัตราเงินเฟ้อขยายตัวต่ำตั้งแต่ปลายปี 2552 จนถึงปลายปี 2558 จากนั้นปรับตัวสูงขึ้นอย่างต่อเนื่องเมื่อราคาเพิ่มขึ้นจุดสูงสุดเหนือ 2.8% ในปลายปี 2561.

คำสุดท้าย

ผู้ให้กู้ทุกรายดำเนินการตามกระบวนการกำเนิดสินเชื่อของตนเองและความแตกต่างเล็กน้อยในรูปแบบการให้คะแนนของผู้กู้อาจทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่เห็นได้ชัดเจนในอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ ในขณะที่คุณค้นหาอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ส่วนบุคคลที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ทำตัวเองให้เป็นที่โปรดปรานและตรวจสอบอัตราของคุณกับผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันให้มากที่สุด คุณอาจแปลกใจที่พบว่ามีอะไรมากมายซ่อนตัวอยู่ในสายตาธรรมดา.

คุณอยู่ในขั้นตอนการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลหรือไม่? ใครที่เสนออัตราที่ดีที่สุด?