401k กับ 403b - ความแตกต่างในแผนการเกษียณอายุเหล่านี้คืออะไร?

403b เป็นแผนการเกษียณอายุภาษีรอการตัดบัญชีที่คล้ายกับแผน 401k นั่นคือช่วยให้คุณสามารถจัดสรรดอลลาร์ก่อนหักภาษีจากเช็คของคุณเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ - มากถึง $ 16,500 ต่อปีและสำหรับบางคนขีด จำกัด อาจสูงกว่า.

403b บริหารงานโดย บริษัท จัดการการเงินที่นายจ้างของคุณเลือก (หรือหนึ่งในหลายแห่งที่พวกเขาจะอนุญาตให้คุณเลือก) และคุณเลือกกองทุนรวมและค่างวดเพื่อลงทุนเงินของคุณ.

ความแตกต่างระหว่าง 401k และ 403b

เหมาะ

ความแตกต่างพื้นฐานคือมีการใช้ 403b โดย บริษัท ที่ไม่แสวงหากำไรกลุ่มศาสนาโรงเรียนและองค์กรของรัฐ กฎหมายอนุญาตให้องค์กรเหล่านี้ได้รับการยกเว้นจากกระบวนการบริหารบางอย่างที่ใช้กับแผน 401k กล่าวอีกนัยหนึ่งค่าใช้จ่ายในการบริหารสำหรับ 403b นั้นต่ำกว่า สิ่งนี้ช่วยให้องค์กรที่มีงบประมาณขนาดเล็กมากสามารถช่วยพนักงานให้ออมเพื่อการเกษียณ.

ราคา

ความแตกต่างของต้นทุนระหว่าง 401k และ 403b อาจเป็นได้ทั้งขนาดเล็กและขนาดใหญ่ ค่าใช้จ่ายของคุณจะถูกกำหนดโดยสิ่งที่คุณลงทุนระดับของการบริการที่ บริษัท จัดการให้และใครเป็น บริษัท.

ตัวอย่างเช่นเงินรายปีผันแปรในแผนใดแผนหนึ่งจะกัดรายรับของคุณเนื่องจากค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องมักสูง ที่กล่าวว่าค่าใช้จ่ายในการบริหาร 401k สามารถสูงกว่าของ 403b ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนภายใน หากต้องการทราบว่าคุณต้องจ่ายเท่าไหร่สำหรับการบริหารแผนคุณอาจต้องมองข้ามคำแถลงเนื่องจากข้อมูลมักจะไม่ปรากฏที่นั่น.

ในแผนทั้งสองค้นหาจำนวนเงินลงทุนเอง - กองทุนรวมหรือเงินรายปี หากจำเป็นให้ติดต่อทางโทรศัพท์กับใครก็ตามที่จัดการเกษียณอายุในที่ทำงานของคุณหรือกับ บริษัท จัดการเอง คุณไม่ต้องการให้ค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นกินกองทุนเกษียณอายุส่วนใหญ่ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายความแตกต่างเล็กน้อยระหว่างแผนสองประเภทและอาจมีผลต่อการลงทุนของคุณเล็กน้อย.

ไม่ว่านายจ้างของคุณจะให้บริการ 403b หรือ 401k ให้ตรวจสอบ Blooom, robo-advisor ออนไลน์ที่วิเคราะห์บัญชีเกษียณอายุของคุณ คุณเพียงเชื่อมต่อบัญชีของคุณและคุณจะสามารถดูได้อย่างรวดเร็วว่าคุณกำลังทำอะไร (รวมถึงความเสี่ยงการกระจายความเสี่ยงและค่าธรรมเนียมที่คุณจ่าย) และค้นหากองทุนที่เหมาะสมสำหรับการลงทุนในสถานการณ์ของคุณ ลงทะเบียนเพื่อรับการวิเคราะห์ Blooom ฟรี.

วิชาเลือกเลื่อนเวลาให้เลือก

ทั้งแผน 401k และ 403b มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนพนักงานที่สามารถมีส่วนร่วมกับพวกเขา (เช่นข้อ จำกัด การบริจาคสูงสุด 401k) สำหรับปี 2011 ขีด จำกัด การเลื่อนเวลาเลือกตามมาตรฐานคือ $ 16,500 สำหรับทั้งสองแผน นอกจากนี้ทั้งสองอนุญาตการมีส่วนร่วม "ทัน" สำหรับพนักงานอายุ 50 ปีขึ้นไป คนงานเหล่านี้สามารถมีส่วนร่วมสูงถึง $ 22,000 สำหรับปี 2011 หรือเพิ่มอีก $ 5,500.

อย่างไรก็ตามในแผน 403b คนงานบางคนที่มีบริการอย่างน้อย 15 ปีสามารถเพิ่มอีก $ 3,000 เพื่อ จำกัด การเลื่อนเวลาของพวกเขาในแต่ละปี ตัวเลือกนี้จะต้องถูกเขียนลงในแผน 403b ที่เฉพาะเจาะจงและคนงานจะไม่มีสิทธิ์อีกต่อไปเมื่อพวกเขามีส่วนร่วมทั้งหมด $ 15,000 ภายใต้กฎนี้ พนักงานที่มีแผน 401k ไม่มีตัวเลือกนี้ให้พวกเขา.

ตัวเลือกการลงทุน

เช่นเดียวกับ 401k ตัวเลือกการลงทุนภายในแผนมักจะถูกเลือกโดย บริษัท จัดการการเงินหรือที่ทำงานของคุณ หากคุณต้องการตัวเลือกการลงทุนที่แตกต่างกันคุณสามารถขอให้นายจ้างของคุณเปิดเผยตัวคุณ คุณอาจมีสิทธิ์เปิด IRA ดั้งเดิมหรือ Roth IRA ด้วยตัวคุณเองหากคุณต้องการลงทุนเงินเพิ่มเติมหรือลงทุนในวิธีอื่น สามารถทำได้ง่ายๆผ่านนายหน้าเช่น Zacks Invest หรือ TD Ameritrade.

หากคุณเลือกที่จะไม่เข้าร่วมในแผน 403b หรือ 401k ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้มาก่อนการแข่งขันของนายจ้าง ในฐานะที่เป็นผลประโยชน์ของพนักงานนายจ้างของคุณอาจเทียบเป็นร้อยละของสิ่งที่คุณบริจาคให้กับแผนหรือจำนวนเต็ม นี่คือ“ เงินฟรี” สำหรับการเกษียณอายุและไม่ควรยอมแพ้ง่ายๆ.

ในอดีตแผน 403b จำกัด ตัวเลือกการลงทุนของผู้เข้าร่วมเป็นหลักสำหรับค่างวดผันแปร อย่างไรก็ตามข้อ จำกัด นี้ได้ถูกลบไปเมื่อหลายปีก่อนและตอนนี้แผน 403b ส่วนใหญ่ให้คุณลงทุนในกองทุนรวมและค่างวดต่าง ๆ ที่หลากหลาย.

ฉันจะเลือกอันไหนที่ฉันต้องการ?

สถานที่ทำงานส่วนใหญ่ที่มีคุณสมบัติให้ 403b จะทำเช่นนั้นเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการบริหารต่ำ อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถเปิด 401k หากนายจ้างของคุณไม่ได้ให้มัน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณไม่ได้เลือกแผนที่คุณต้องการ ในงานแรกของฉันฉันมี 403b เพราะฉันทำงานให้กับโรงพยาบาลของรัฐซึ่งในฐานะหน่วยงานรัฐบาลมีสิทธิ์ได้รับแผนนี้.

คำสุดท้าย

ไม่ว่างานของคุณจะให้ 401k หรือ 403b สิ่งสำคัญคือการประเมินการลงทุนที่มีอยู่และเข้าใจค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายในการบริหารของแผนโดยรวม จากตำแหน่งที่ได้รับข้อมูลคุณจะสามารถตัดสินใจได้ว่าจะลงทุนเงินของคุณที่ไหนและอย่างไร โปรดทราบว่าเมื่อมีการจับคู่นายจ้างพร้อมใช้งานการสนับสนุนแผนราคาแพงอาจยังคงเป็นไปอย่างชาญฉลาด.

คุณมีแผนการเกษียณอายุแบบไหนที่คุณทำงาน? คุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการบริหารเท่าใด?