3 ประเภทของการออมที่คุณควรมีตอนนี้ฉุกเฉินการเกษียณอายุและส่วนบุคคล

ทำไมเราหลายคนถึงต้องทนทุกข์กับความเครียดที่เกี่ยวข้องกับเงิน? หากเราไม่จัดการด้านการเงินอย่างสุดความสามารถข้อบกพร่องมักเกี่ยวข้องกับนิสัยการออมของเรา เราใช้จ่ายมากเกินไปและประหยัดน้อยเกินไปหรือไม่ช่วยอะไรเลย ผู้ใหญ่วัยทำงานทุกคนควรสามารถเรียกร้องเงินออมสามประเภทและควรมุ่งมั่นที่จะสร้างความมั่นใจว่าบัญชีแต่ละบัญชีได้รับการสนับสนุนอย่างเหมาะสม.

การออมฉุกเฉิน

จากการศึกษาของ The Pew Charitable Trusts พบว่า 55% ของชาวอเมริกันมีประสบการณ์ทางการเงินที่ทำให้พวกเขาต้องดิ้นรน ในหลายกรณีความยากลำบากนั้นสามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วยกองทุนฉุกเฉิน.

การออมฉุกเฉินสามารถให้วิธีการปลอดหนี้เพื่อรับมือกับปัญหาทางการเงินเช่นการเจ็บป่วยระยะยาวการสูญเสียงานและการซ่อมรถยนต์หรือบ้านโดยไม่คาดฝัน อย่างไรก็ตามสำหรับคนจำนวนมากตาข่ายนิรภัยประเภทนั้นเป็นสิ่งอำนวยความสะดวกต่างประเทศ ผู้ตอบแบบสอบถามน้อยกว่ากึ่งหนึ่งในแบบสำรวจของธนาคารกลางสหรัฐสามารถครอบคลุมเหตุฉุกเฉิน $ 400 ได้โดยไม่ต้องยืมเงินหรือขายสิ่งของซึ่งหมายความว่าผู้คนจำนวนมากเกินไปที่อาศัยอยู่ในสถานการณ์ที่มีความเสี่ยงสูง.

คุณต้องการเท่าไหร่?

ทุกครัวเรือนควรมีเงินออมฉุกเฉินเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายอย่างน้อยสามถึงหกเดือน บางคนมีความเสี่ยงมากขึ้นและอาจจำเป็นต้องประหยัดมากขึ้นรวมถึงผู้รับจ้าง, คนที่ประกอบอาชีพอิสระ, ผู้ปกครองคนเดียวและคู่รักที่มีรายได้เดียว.

เมื่อคำนวณค่าใช้จ่ายรายเดือนให้แน่ใจว่าได้รวมทุกอย่างที่คุณต้องจ่ายจากอาหารและการขนส่งไปยังการจำนองและไฟฟ้า อย่าลืมค่าใช้จ่ายเป็นระยะเช่นกันเช่นภาษีโรงเรือนและการจ่ายเบี้ยประกันรถยนต์ปีละสองครั้ง.

เงินทุนกองทุนฉุกเฉินของคุณ

จากข้อมูลของ Bankrate, Gail Cunningham โฆษกของมูลนิธิเพื่อการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อแห่งชาติแนะนำว่าคุณประหยัดอย่างน้อย $ 100 ต่อเดือนหรือ 10% จากแต่ละ paycheck จนกว่าคุณจะไปถึงเป้าหมายของคุณ เมื่อคุณบรรลุวัตถุประสงค์ของคุณแล้วคุณสามารถหยุดการมีส่วนร่วมได้.

อย่างไรก็ตามคุณควรเพิ่มเงินของคุณเป็นครั้งคราวเพื่อบัญชีสำหรับการเปลี่ยนแปลงเช่นเพิ่มขึ้นในค่าครองชีพหรือภาระผูกพันทางการเงินเพิ่มเติม หากคุณเก็บเงิน $ 15,000 เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือน $ 2,500 เป็นเวลาหกเดือนนั่นอาจเพียงพอสำหรับหลายปี แต่ถ้าการซื้อรถใหม่เพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเป็น $ 3,000 คุณจะต้องเริ่มมีส่วนร่วมกับกองทุนฉุกเฉินของคุณอีกครั้งจนกว่าบัญชีของคุณจะมีอย่างน้อย $ 18,000.

การเข้าถึงมากกว่าผลตอบแทน

การออมฉุกเฉินของคุณควรเข้าถึงได้ง่ายซึ่งหมายความว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ให้ผลตอบแทนสูงเช่นกองทุนรวมหรือหุ้นแต่ละตัวไม่เหมาะสม อย่างไรก็ตามคุณควรตั้งเป้าหมายในการประหยัดยานพาหนะด้วยอัตราผลตอบแทนที่ดีที่สุด ตัวอย่างเช่นคุณควรเลือกบัญชีตลาดเงินหากอัตราดอกเบี้ยดีกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ.

ใส่เงินของคุณในแผ่นซีดี - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่ปราศจากโทษ - เป็นตัวเลือกอื่น หากคุณกำลังพิจารณาซีดีที่อาจถูกปรับเมื่อคุณจ่ายเงินในระยะกลางให้ชั่งน้ำหนักค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ยเทียบกับผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากตัวเลือกที่มีสภาพคล่องสูงอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยของซีดีสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ให้ใส่ส่วนหนึ่งในซีดีที่ให้ผลตอบแทนสูงและรักษาสภาพคล่องส่วนอื่นให้มากขึ้น หากเกิดเหตุฉุกเฉินคุณสามารถถอนตัวออกจากกองทุนไม่มีโทษจนกว่าการลงโทษจะลดลงหรือหมดอายุลงในซีดี.

การออมเพื่อการเกษียณอายุ

หลายคนไม่พร้อมที่จะเกษียณอายุเพราะพวกเขาไม่ได้ออมเพียงพอหรือไม่ออมเลย สหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกาพบว่ามีเพียงครึ่งหนึ่งของผู้ที่ไม่ได้เกษียณที่เก็บเงินทุนเพียงพอเพื่อสนับสนุนสิ่งที่พวกเขาพิจารณาว่าเป็น“ มาตรฐานการครองชีพที่พึงประสงค์” เมื่อพวกเขาเกษียณ.

หวังว่ามวลชนจะไม่คาดหวังที่จะพึ่งพาประกันสังคมหากสิ่งอื่นล้มเหลว ประกันสังคมถูกออกแบบมาเพื่อเสริมไม่ใช่แหล่งรายได้หลักหรือเพียงอย่างเดียว ตามรายงานของสหรัฐอเมริกาและรายงานโลกการชำระเงินประกันสังคมโดยเฉลี่ยในปี 2014 อยู่ที่เพียง $ 1,300 ต่อเดือนซึ่งหมายความว่าการเกษียณอย่างสะดวกสบายเรียกร้องมากกว่าประโยชน์จากรัฐบาลสำหรับคนส่วนใหญ่.

คุณควรเริ่มเมื่อไหร่?

อย่าผัดวันประกันพรุ่งคิดว่าคุณสามารถเล่นในเวลาต่อมาได้ ยิ่งคุณอายุมากเท่าไหร่ก็ยิ่งเป็นการติดตามได้ยากขึ้นเท่านั้น ผู้ใหญ่วัยทำงานทุกคนควรมีส่วนร่วมในกองทุนเกษียณอายุ และอย่าให้เยาวชนส่งเสริมความล่าช้า - เวลาอยู่ข้างคุณเท่านั้นหากคุณประหยัดและการรอคอยมีค่าใช้จ่ายในโอกาสร้ายแรง.

คนสองคนสามารถมีส่วนร่วมในการเกษียณเท่ากัน แต่จบลงด้วยผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอย่างมากหากพวกเขาเริ่มออมในเวลาที่ต่างกัน หากคุณทิ้งเงิน $ 1,000 เมื่อคุณอายุ 25 ปีมันจะเพิ่มขึ้นเป็นมากกว่า $ 20,000 ตามเวลาที่คุณอายุ 65 ปีโดยสมมติว่าจะได้รับผลตอบแทน 8% ต่อปี หากคุณบันทึก $ 1,000 ที่ 35 แต่จะเพิ่มขึ้นเป็น $ 10,000 ตามอายุ 65 พลังของดอกเบี้ยทบต้นซึ่งหมายความว่าเงินฝากและดอกเบี้ยก่อนหน้าของคุณยังคงได้รับความสนใจเพิ่มขึ้นเป็นเหตุผลที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นออมเร็วกว่า.

คุณต้องประหยัดเท่าไหร่?

ไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคนสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุที่ถูกต้อง ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินหลายคนแนะนำให้มีการดูดระหว่าง 10% ถึง 15% ของรายได้ของคุณ แต่อัตรานั้นอาจได้รับผลกระทบจากหลาย ๆ สถานการณ์เช่นคุณได้รับรายได้เท่าใดและเมื่อคุณเริ่มออม.

การพิจารณาว่ามีอะไรที่ถูกต้องในกรณีของคุณคุณจำเป็นต้องตั้งสมมติฐานเกี่ยวกับสถานการณ์ในช่วงปลายชีวิตของคุณ ถามตัวเองด้วยคำถามต่อไปนี้เพื่อช่วยให้เข้าใจสิ่งที่คุณต้องการวางแผนดีขึ้น:

• คุณวางแผนที่จะอยู่ในพื้นที่ชนบทหรือในเมือง?
• คุณจะอยู่ในบ้านของคุณหรือคุณจะอยู่ในชุมชนที่เกษียณ?
• คุณเลื่อนความฝันทั้งหมดของคุณตอนนี้และคาดว่าจะเดินทางและใช้ชีวิตที่หรูหราเมื่อคุณเกษียณหรือไม่? หรือคุณกำลังวางแผนวิถีชีวิตแบบเรียบง่ายที่คุณพักอยู่ในชุมชนและหลานของคุณ?

อย่าลืมพิจารณาอายุขัยเฉลี่ยของคนในครอบครัวของคุณ ตามกฎทั่วไปผู้หญิงควรสะสมเงินออมมากกว่าเพราะมีแนวโน้มที่จะมีอายุยืนยาว.

การหาจำนวนเงินที่คุณต้องการจะช่วยให้คุณวางแผนการบริจาคในช่วงหลายปีที่ทำงาน แต่โปรดจำไว้ว่ายิ่งคุณมีอายุมากขึ้นเมื่อคุณเริ่มมีส่วนร่วมมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งต้องจัดสรรงบประมาณมากขึ้นในแต่ละเดือน.

ตาม CNBC เงินลงทุน Fidelity คำนวณว่าทุก ๆ $ 1,000 ในรายได้ต่อเดือนที่คุณคาดหวังในระหว่างการเกษียณอายุต้องการการประหยัดรายเดือนโดยประมาณดังต่อไปนี้:

• $ 160 ถ้าคุณเริ่มออมเมื่ออายุ 25
• $ 270 ถ้าคุณเริ่มต้นที่ 35
• $ 500 ถ้าคุณเริ่มต้นที่ 45
• $ 1,154 ถ้าคุณเริ่มต้นที่ 55

เครื่องมือและเครื่องคิดเลขการวางแผนการเกษียณอายุเช่นเครื่องมือที่นำเสนอโดย AARP และ Charles Schwab ยังมีประโยชน์ในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องบันทึกสำหรับการเกษียณอายุตามสถานการณ์ปัจจุบันแผนการในอนาคตและปัจจัยอื่น ๆ เช่นภาษี.

วิธีการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

เงินแต่ละดอลลาร์ที่คุณประหยัดจะมีค่าน้อยลงเมื่อคุณออกจากตำแหน่งเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะทำให้มูลค่าลดลง คุณต้องเอาชนะภาวะเงินเฟ้อและจัดลำดับความสำคัญการเติบโต นั่นหมายถึงการเล่นอย่างปลอดภัยด้วยการสะสมเงินสดเป็นสิ่งที่ไม่ต้องทำ และตราบใดที่เราอยู่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำอย่างน่าสมเพชคุณสามารถลืมเกี่ยวกับตัวเลือกอนุรักษ์เช่นพันธบัตรธนารักษ์และบัญชีออมทรัพย์.

เพื่อการเติบโตที่เพียงพอคุณต้องรับความเสี่ยงซึ่งโดยทั่วไปเกี่ยวข้องกับการใส่เงินเข้าไปในตลาดหุ้น จำนวนเงินที่คุณควรลงทุนขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ใกล้แค่ไหนเพื่อเกษียณอายุและจำนวนเงินที่คุณสะสมไว้จนถึงจุดนี้.

ใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการเกษียณอายุของ บริษัท ที่สนับสนุนโดย 401ks และสนับสนุนสิ่งที่จำเป็นเพื่อรับเงินที่ บริษัท เสนอให้เสมอ หากคุณไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานและไม่รู้เรื่องหุ้นมากนักอย่ากังวล มีผลิตภัณฑ์ที่มีการจัดการอย่างมืออาชีพมากมายเช่นกองทุนรวมที่มีการจัดการและกองทุนดัชนีที่คุณสามารถเข้าถึงผ่าน บริษัท นายหน้าเช่นการลงทุนแบบ Fidelity หรือการลงทุนระดับหนึ่งและคุณสามารถลงทุนในผลิตภัณฑ์เหล่านั้นผ่านทาง Roth หรือบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม . แผนการเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองเช่นนี้ช่วยให้คุณสามารถใช้ประโยชน์จากการเติบโตทางภาษีที่เลื่อนออกไป - ในขณะที่เงินลงทุนในบัญชีคุณไม่จำเป็นต้องจ่ายภาษีสำหรับกำไรจากการลงทุนหรือดอกเบี้ยที่ได้รับ.

บริจาคเงินจำนวนสูงสุดที่กรมสรรพากรอนุญาตให้ใช้ในแต่ละปีของคุณกับ IRA หรือแผนการสนับสนุนจากนายจ้างเพื่อให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ด้วย IRA ดั้งเดิมคุณจะสามารถหักเงินบริจาคจากรายได้ของคุณได้ นั่นหมายความว่าคุณต้องจ่ายภาษีเป็นเงินเมื่อคุณถอนเงินในช่วงเกษียณ แต่คุณไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ จากเงินบริจาคของคุณในปีที่ได้รับเงิน ด้วย Roth IRA คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้ทันที แต่เมื่อคุณเกษียณคุณสามารถถอนได้โดยไม่ต้องเสียภาษี หากคุณมีรายได้สูงสุดต่อปีสำหรับการบริจาคของ IRA และคุณยังมีเงินทุนเพิ่มเติมในการลงทุนให้นำเงินนั้นไปไว้ในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์.

ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจว่าบัญชีเกษียณอายุนั้นแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์หรือการลงทุนปกติ เงินทุนไม่ได้มีไว้เพื่อให้ถูกทาบทามทุกครั้งที่คุณผูกมัด หากคุณถอนเงินก่อนกำหนดคุณจะต้องจ่ายค่าปรับ - มีข้อยกเว้น จำกัด สำหรับกฎนี้เท่านั้น.

นอกจากนี้ต้องแน่ใจว่ากลยุทธ์การออมและการลงทุนของคุณเหมาะกับเป้าหมายและสถานการณ์ของคุณ นักออมหนุ่มและผู้เริ่มต้นที่ต้องการผลกำไรที่สำคัญอาจพบว่าการลงทุนในผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงสูงและมีความเสี่ยงสูงนั้นเป็นสิ่งที่ดีที่สุด ในทางกลับกันผู้ออมเงินระยะยาวที่สอดคล้องกันอาจพบว่าเหมาะสมที่สุดที่จะถือเงินสดบางส่วนในบัญชีออมทรัพย์ในขณะที่การลงทุนส่วนที่เหลือในผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงปานกลางและเปลี่ยนเกียร์เป็นผลิตภัณฑ์ที่มีความเสี่ยงต่ำ.

เป็นความคิดที่ดีที่จะปรึกษาผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเกี่ยวกับข้อกังวลเหล่านี้ และไม่ว่าคุณจะพัฒนากลยุทธ์การออมเพื่อการเกษียณของคุณอย่าลืมทบทวนเป็นระยะเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพร้อม.

การออมส่วนบุคคล

เนื่องจากบัญชีเกษียณและเหตุฉุกเฉินควรจะถูกปิดวงเงินคุณจะได้รับเงินเพื่อซื้อรถใหม่อัพเดทตู้เสื้อผ้าของคุณหรือไปเที่ยวพักผ่อน จากการออมส่วนบุคคลของคุณ.

คิดว่าบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคลเป็นเบาะสะดวกสบาย เป็นที่ที่คุณควรทำรายได้ที่เหลือหลังจากที่คุณได้ดูแลความรับผิดชอบทั้งหมดของคุณ นอกจากนี้ยังเป็นที่ที่คุณควรประหยัดสำหรับการซื้อสินค้าหรือค่าใช้จ่ายที่สำคัญเช่นการปรับปรุงบ้าน.

ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำผู้คนระมัดระวังและเข้าสู่นิสัยการเก็บเงินสด อย่างไรก็ตามข้อมูล Federal Reserve แสดงให้เห็นว่าระหว่างปี 2010 และ 2014 เมื่อ pangs การเงินจางหายไปอัตราการออมส่วนบุคคลลดลงอย่างมาก 45% ของคนในการสำรวจ Federal Reserve อ้างว่าก่อนหน้านี้ยอมรับว่าพวกเขาไม่ได้บันทึกรายได้ใด ๆ ของพวกเขาในปี 2012.

ชาวอเมริกันกลายเป็นผู้ใช้จ่ายมากกว่าเป็นเซฟเวอร์อีกครั้ง ผู้คนกำลังปล่อยให้ตั๋วเงินและค่าใช้จ่ายสามารถเรียกร้องรายได้ที่มากขึ้นและมากขึ้นเช่นเดียวกับที่ระดับหนี้สินเพิ่มขึ้น.

ไม่มีอะไรผิดปกติกับการทำสิ่งที่คุณต้องการ - แต่การทำเช่นนั้นโดยไม่คำนึงถึงความปลอดภัยของคุณจะก่อให้เกิดความเสี่ยงทางการเงินส่งเสริมหนี้และเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้คนจำนวนมากอาศัยอยู่โดยไม่จำเป็นจาก paycheck การออมส่วนบุคคลไม่เพียง แต่เป็นการตอบสนองชั่วคราวต่อวิกฤตการณ์ทางการเงิน แต่เป็นวิถีชีวิต.

คุณควรประหยัดเท่าไหร่?

ปรับการออมเงินส่วนบุคคลของคุณให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ กำหนดความสะดวกสบายด้วยการคำนวณตั๋วเงินและค่าใช้จ่ายที่จำเป็นทั้งหมด อย่าลืมคำนึงถึงการมีส่วนร่วมกับบัญชีเกษียณและฉุกเฉินของคุณ ดูว่าคุณเหลือเงินเท่าไรและหักจำนวนที่เหมาะสมเพื่อใช้เป็นเงิน.

จากนั้นทำข้อตกลงการออมส่วนบุคคลรายเดือน เพิ่มหากคุณต้องการลดค่าใช้จ่ายตัดสินใจประหยัดต่อการซื้อครั้งใหญ่หรือถ้าคุณได้งานที่ดีกว่า อย่างไรก็ตามอย่ารวดเร็วเพื่อลดการออมของคุณเพียงเพราะบัญชีของคุณอ้วน ไม่มีสิ่งใดที่เหมือนกับการประหยัดมากเกินไป.

คำสุดท้าย

หากคุณมีบัญชีฉุกเฉินบัญชีเกษียณและบัญชีออมทรัพย์ดูเหมือนว่าคุณกำลังเก็บเงินก้อนโตเป็นจำนวนมากอย่างผิดปกติ อย่างไรก็ตามชาวอเมริกันที่เป็นผู้ใหญ่ที่มีฐานะทางการเงินยอมรับว่าการมีเงินในธนาคารดีกว่าการดื่มด่ำกับทุกความปรารถนา.

หากการใช้จ่ายเป็นจุดอ่อนที่แท้จริงของคุณให้ตั้งค่าเงินฝากอัตโนมัติเพื่อช่วยให้คุณดำเนินชีวิตตามภาระผูกพันในการออมของคุณ คุณสามารถให้นายจ้างแบ่งค่าจ้างระหว่างบัญชีหลายบัญชีก่อนที่จะแตะเงินหรือคุณสามารถตั้งค่าเงินฝากอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารหลักไปยังบัญชีอื่นของคุณ ทำทุกวิถีทางเพื่อรับประกันความมั่นคงทางการเงินของคุณแม้ว่ามันจะหมายถึงการต่อต้านการล่อลวงของคุณ - ไม่ว่าคุณจะคิดว่าคุณสมควรได้รับก็ตาม.

คุณประหยัดเช่นคุณควร? ถ้าไม่คุณพร้อมที่จะทำการเปลี่ยนแปลง?