สินเชื่อบ้าน 15 ปีเทียบกับสินเชื่อ 30 ปี - การเปรียบเทียบข้อดีข้อเสีย

การจ่ายเงินกู้จำนองเป็นเวลา 30 ปีเป็นเรื่องปกติและในความเป็นจริงผู้ซื้อบ้านจำนวนมากคิดว่าพวกเขา จำเป็นต้อง ยอมรับเงื่อนไขการจำนอง 30 ปี อย่างไรก็ตามระยะเวลาการจำนองมาตรฐานนี้ไม่ได้เขียนไว้ในหินและคุณสามารถเลือกที่จะชำระการจำนองของคุณได้เร็วขึ้นด้วยเงินกู้ 15 ปี.

ข้อดีของการจำนอง 15 ปี

ระยะเวลา 15 ปีมีประโยชน์หลายประการ:

1. ชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้เร็วขึ้น. หนึ่งในประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของคำจำนอง 15 ปีคือความสามารถในการชำระเงินกู้บ้านของคุณอย่างรวดเร็ว ตัวเลือกนี้เหมาะอย่างยิ่งหากคุณวางแผนที่จะพักและไม่ต้องการจ่ายค่าจำนองเป็นระยะเวลานาน การชำระค่าจำนองเป็นค่าใช้จ่ายจำนวนมาก แต่จากการชำระเงินของคุณคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่สิ่งอื่น ๆ เช่นการเตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุการทำงานน้อยลงชั่วโมงและเพลิดเพลินกับอิสระในการไม่มีการชำระเงินจำนอง.
2. ประหยัดเงินกับดอกเบี้ย. หากคุณเคยกู้เงินมาคุณจะคุ้นเคยกับความสนใจและสามารถเพิ่มได้อย่างรวดเร็ว ปัจจัยต่างๆเช่นคะแนนเครดิตและการชำระเงินดาวน์อาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของการจำนอง อย่างไรก็ตามยิ่งระยะเวลาทางการเงินของคุณสั้นลงเท่าใดคุณก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น ดังนั้นการเลือกการจำนอง 15 ปีกับการจำนอง 30 ปีจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากในระยะยาว ตัวอย่างเช่นหากคุณให้เงินทุนสำหรับอสังหาริมทรัพย์ $ 200,000 ที่ดอกเบี้ย 4% ในระยะเวลา 15 ปีคุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 66,288 อย่างไรก็ตามหากคุณใช้เงินซื้อบ้านเป็นจำนวนเท่ากันโดยมีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันเป็นเวลา 30 ปีคุณจะจ่าย $ 143,739.
3. สร้างทุนได้เร็วขึ้น. อิควิตี้คือความแตกต่างระหว่างมูลค่าบ้านของคุณและสิ่งที่คุณเป็นหนี้ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านของคุณ บ้านทุนสร้างขึ้นเมื่อมูลค่าทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นและยอดคงเหลือจำนองของคุณลดลง น่าเสียดายที่ผู้ถือหุ้นสร้างช้าด้วยการจำนอง 30 ปีเพราะใช้เวลานานกว่าในการชำระยอดเงินต้น อย่างไรก็ตามเนื่องจากคุณจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงสำหรับการจำนอง 15 ปีคุณสามารถสร้างตราสารทุนในอัตราที่เร็วขึ้น.

ก่อนที่จะทำการตัดสินใจขั้นสุดท้ายเพื่อขอสินเชื่อระยะยาวที่ลดลงสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือเงื่อนไขการจำนองที่สั้นกว่านั้นไม่เหมาะสำหรับผู้ซื้อทุกราย การจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นนั้นเป็นข้อเสียเปรียบหลักและอาจไม่เป็นไปได้สำหรับคุณหากคุณมีงบประมาณส่วนบุคคลที่ จำกัด นอกจากนี้เมื่อคุณลงนามในเอกสารการจำนองของคุณและยอมรับเงื่อนไขการจำนอง 15 ปีคุณจะต้องทำการชำระเงินที่สูงขึ้นเหล่านี้ตลอดระยะเวลาของสินเชื่อบ้าน.

ข้อดีของการจำนอง 30 ปี

แม้ว่าคุณจะรับรู้ถึงข้อดีของเงื่อนไขสินเชื่อบ้านที่ลดลง แต่ก็ไม่เจ็บที่จะสำรวจประโยชน์ของการจำนอง 30 ปีแบบดั้งเดิมเช่นกัน การจำนองที่ยาวขึ้นนั้นเกี่ยวข้องกับดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น แต่พวกเขาสามารถสร้างความรู้สึกทางการเงินที่ดีสำหรับผู้ซื้อจำนวนมาก.

1. จ่ายรายเดือนต่ำกว่า. ความสามารถในการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำและราคาไม่แพงสามารถเทียบได้กับประโยชน์ของการจำนอง 15 ปี สถานการณ์ทางการเงินสามารถเปลี่ยนแปลงได้ทันที - วันหนึ่งคุณจะได้รับเงินก้อนโตและในวันถัดไปคุณจะอยู่ที่สำนักงานว่างงาน ไปด้วยคำจำนองแบบดั้งเดิมและทำให้การชำระเงินของคุณต่ำสามารถให้ความปลอดภัยและความอุ่นใจ ระยะยาวช่วยลดภาระหนี้จำนองรายเดือนที่ใหญ่ขึ้นช่วยให้คุณสามารถจัดการความเสียหายทางการเงินได้ดีขึ้น.
2. เงินสดพิเศษเพื่อเพิ่มเงินออมของคุณ. การยึดกับการจำนอง 30 ปีและเก็บเงินสดไว้ในกระเป๋าของคุณเปิดโอกาสให้คุณเพิ่มเงินออมส่วนตัวของคุณ คุณสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตด้วยเงินพิเศษหรือทำการปรับปรุงบ้านเพื่อเพิ่มมูลค่าของทรัพย์สินของคุณ หลังจากบรรลุเป้าหมายเหล่านี้คุณสามารถเพิ่มเงินพิเศษให้กับการชำระเงินจำนองของคุณได้โดยสมัครใจ การย้ายที่เรียบง่ายนี้ช่วยชำระยอดคงเหลือของคุณได้เร็วขึ้น - แต่ไม่เหมือนกับสัญญาจำนอง 15 ปีคุณสามารถหยุดการชำระเงินที่สูงขึ้นได้ตลอดเวลา.

ผลต่างการชำระรายเดือน

หากคุณชำระเงินกู้บ้านด้วยสัญญาจำนอง 15 ปีมีเหตุผลที่จะคาดหวังว่าการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินกู้บ้านรายเดือนของคุณตรงข้ามกับระยะเวลา 30 ปี อย่างไรก็ตามการชำระเงินจำนองในครึ่งเวลาไม่ ไม่ การชำระเงินจำนองเป็นสองเท่า.

ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องกู้สินเชื่อจำนอง $ 200,000 เป็นเวลา 30 ปีและจ่ายดอกเบี้ย 4% การชำระเงินรายเดือน (ก่อนหักภาษีและค่าประกัน) เท่ากับ $ 954.83 ใช้สินเชื่อที่แน่นอนเหมือนกันและลดระยะเวลาการจำนองถึง 15 ปีและการชำระเงินพุ่งไปที่ $ 1,479.38 - ความแตกต่างเพียง $ 524.55 ต่อเดือน.

การกำหนดว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณ

การตัดสินใจระหว่างการจำนอง 15 ปีกับการจำนอง 30 ปีเป็นการตัดสินใจครั้งสำคัญที่จะมีผลกระทบระยะยาวต่อการเงินส่วนบุคคลของคุณ ก่อนตัดสินใจเลือกคำให้พิจารณาสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันและเป้าหมายทางการเงินระยะยาวของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณวางแผนที่จะเกษียณในอีก 15 ปีข้างหน้าและคุณต้องการกำจัดการจำนองของคุณก่อนที่จะเกษียณให้ตรวจสอบการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดเพื่อดูว่ารายได้ของคุณสามารถรองรับการชำระเงินที่สูงขึ้นได้หรือไม่ พิจารณาหนี้สินอื่น ๆ และค่าใช้จ่ายในครัวเรือนของคุณ.

หากคุณกำลังซื้อบ้านหลังแรกให้พิจารณาจำนวนเงินรายได้ทิ้งและการออมส่วนบุคคลที่คุณมี การจำนอง 15 ปีสามารถสร้างรายได้เป็นกอบเป็นกำและถ้าคุณไม่มีรายได้พิเศษหรือบัญชีออมทรัพย์ที่สำคัญคุณน่าจะดีที่สุดที่จะข้ามระยะสั้นและใช้เวลา 30 ปี จำนอง.

นอกจากนี้ดอกเบี้ยที่จ่ายจากเงินกู้จำนองสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ เนื่องจากการจำนอง 30 ปีเกี่ยวข้องกับการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นการจำนองประเภทนี้อาจเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการตัดหนี้สูญเพิ่มเติม ตัวอย่างเช่นผู้มีรายได้สูงคนที่ประกอบอาชีพอิสระและผู้รับเหมาอิสระอาจได้รับประโยชน์จากการจำนองระยะยาว แม้ว่าคุณจะเป็นพนักงานที่มีรายได้เล็กน้อยคุณก็ยังสามารถใช้ประโยชน์จากการจำนอง 30 ปีเพื่อลดภาระภาษีของคุณ.

คำสุดท้าย

ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยครอบครัวและเพื่อนที่มีความหมายสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับเงื่อนไขการจำนองที่ดีที่สุด อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่สามารถตัดสินใจได้สำหรับคุณ คุณต้องรับผิดชอบต่อการชำระเงินรายเดือนดังนั้นคุณจึงควรเลือกคำที่คุณสามารถใช้ได้ ทบทวนข้อดีข้อเสียของการจำนองทั้ง 15 ปีและ 30 ปีอย่างรอบคอบและหากคุณสงสัยว่าคุณมีความสามารถในการติดตามการจ่ายเงินที่สูงขึ้นให้เลือกระยะยาว.

คุณเป็นเจ้าของบ้านหรือไม่ เงื่อนไขสินเชื่อจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณ?